P2P千万“风险保证金”竟然只是普通银行存款
　　号称与合作的风险，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒，对于平台宣称的合作方，可要求平台出示相关的合约，另外，上门考察风控团队更加靠谱。　　文、图:广州日报记者 林晓丽、潘彧　　记者调查　　企业将存款包装成“风险保证金”　　投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。　　“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。　　黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。　　黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。　　为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万()”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。　　从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。　　随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。　　不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者，最近，P2P企业很喜欢抱银行“大腿”，一些企业明明只是存钱到银行，然后就大肆宣传与银行有合作。　　无独有偶，记者调查发现，另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业e速贷，在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼，随后记者向该银行求证，得到的答复是：3000万只是定期存款。　　业内分析　　所谓“风险准备金” 多是噱头　　前述相关人士指出，所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”，是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，以先行垫付给投资者的一笔资金。　　“如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者，这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。　　如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。　　而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金，多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示，这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后，这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付，赔付率是多少，是全赔还是部分赔偿，都没有定论。　　广东南方创新研究院高级研究员马志华也称，P2P平台风险准备金方面并没有什么固定的运作模式，也没有真正达到和银行之间的合作，“资金放在银行，银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力，也不可能由银行来公布其款项的使用情况，所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险，需要对一些项目进行代偿，也是平台自己的动作，银行没有任何权力去动这笔钱。　　也就是说，银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。　　马志华认为，导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的，归根结底，是因为互联网的监管措施迟迟未能出台。　　银行态度　　银行忧存款流失只能叹无奈　　前述银行相关人士坦言，P2P目前确实很火，但是问题也很多，监管政策也尚未明确，因此对于与P2P企业的合作，银行也是非常谨慎的，宁缺毋滥。据透露，有些银行非常严格，甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。　　该人士叹道，但是，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的保险金根本覆盖不了风险。”　　该人士还告诉记者，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。　　趋势预计　　P2P平台今年或大洗牌　　根据P2P第三方机构网贷之家公布的3月数据显示，今年3月新上线P2P平台138家，而爆发问题P2P平台达到56家，环比上月仅略有降低，锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。　　近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛，即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，运营平台数量增速将有所减缓，而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。　　应对举措　　为增信 平台“八仙过海”　　在平台频繁出事的压力之下，如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知，除了“抱银行”大腿，现在普遍出现的还有以下方式：　　方式一:与第三方机构合作　　包括与银行、第三方支付平台进行的资金托管方面的合作，和担保、小贷、方面进行的风控方面的合作，和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日，宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。　　方式二:接受入股　　接受上市公司入股或收购，一方面可以增强公司的实力，同时也提高了违约跑路的成本。如拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权，拟参股广州易贷等。　　方式三:项目披露透明化　　部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变，更多介绍自己的风控团队，让投资者更了解自己的项目，从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品，投资人和借款人的金额如果完全匹配的话，投资人可将借款人的车抵押到自己名下。　　业内人士认为，这些增信手段确实可以增强投资者的信心，但也有部分平台为了达到增信目的，故意夸大或者编造增信事实，或者偷换概念。　　投资建议　　1、有业内人士提醒，如果平台是与银行等机构有合作的，可以要求出示相关的合约，看清楚究竟是哪些方面的合作。　　2、相比平台信息披露，上门考察风控团队是更加靠谱的方式，主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队，风控团队的从业背景，表达能力，他们的风控手段等等，一般来说，风控团队尽量要是专业金融背景，而在风控手段上，有抵押比没有抵押的要更加靠谱。　　3、同时，有上市公司入股的P2P平台，安全性要更好，“因为上市公司的违约成本相对较高。”(广州日报|)
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P2P平台“风险保证金”安全阈值在哪儿？
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P2P网贷的“风险保证金”一直是各媒体、老投友议论比较多的词汇，正好结合近期实际观察和实地考察到的情况，简单的说上几句。“风险保证金”说简单主要是指如果网贷平台标的没有拆标(按实际业务账期发标)，那保证金的留存额度算法相对简单。
文/人为峰 P2P网贷的&风险保证金&一直是各媒体、老投友议论比较多的词汇，正好结合近期实际观察和实地考察到的情况，简单的说上几句。互联网无专家，每个实践者都是专家，希望大家多多批准、指正。 一、P2P网贷风险保证金的基本逻辑 网贷平台的&风险保证金&说简单很简单，说复杂也很复杂。&保证金&的作用就是保证平台标的出现逾期、坏账时候刚性垫付给投资人的那部分资金。&风险保证金&既要满足风险的覆盖性，又要满足资金成本最小化的特点，同时要随着标的的增加或减少动态变化。 &风险保证金&说简单主要是指如果网贷平台标的没有拆标(按实际业务账期发标)，那保证金的留存额度算法相对简单。说复杂主要是指如果平台存在拆标、流转等发标方式，就要充分考虑资金流动性风险，保证金留存额度的计算方式相对复杂。 早年最初设计&风险保证金&是设想由平台上的借款客户留存一定比例资金在平台，作为业务风险的保证，给投资人以安全的暗示。实际运营中发现这种方式不仅自欺欺人而且换汤不换药，借款客户留存保证金的资金成本完全由客户自身消化，投资人更不关心风险保证金的来源及属性，只关心额度、留存的账户、是否可以动态监控等。因此，目前平台实际运行中多采用自有资金作为&风险保证金&。 本次讨论暂且不考虑法律、政策层面问题，也不讨论风险保证金的留存账户合理性、安全性的问题。只从技术方面探讨风险保证金的安全金额到底应该是多少。 二、P2P风险保证金的安全阈值探讨 目前P2P网贷平台留存所谓&风险保证金&额度的流行说法是待收总额的10%。这个比例的来源是根据所谓各地民间借贷的综合逾期及坏账数据(大家粗略认为7%左右)得来的，认为10%更为安全。这种算法在互联网平台上套用，准确性值得商榷。 举个简单的例子：某平台目前总待收1000万，一共标的有5个，每个200万(很多做相对大额借款的平台比比皆是)。那么按照风险保证金10%的算法，账上应该趴着100万资金。可是如果出现逾期(注意是逾期、不是坏账)，互联网平台投资人要求到期刚性兑付，100万资金明显不能满足200万的兑付要求。如果1000万资金，分成10个标的，每个标的100万资金，则100万的风险保证金可以满足1个标的出现逾期并且垫付。 看到这，很多投友会有疑问，1000万分5个200万和10个100万，都按照逾期1个计算的话概率是不一样的，前者20%，后者10%，问题就在这。通常我们讲线下的坏账率(线上逾期暂且按坏账处理，因为需要及时兑付)是完整借款账期条件下、循环全部借款周期的概率数据，如借款6个月就是6个月，10个月就是10个月，到期后来综合核定坏账率，并且都是基于一定放款数量来做的统计分析。 而目前P2P网贷平台，拆标基本成为各平台必用的放标方法，债权转让方式又容易导致账期错配，同时多数平台的标的总数与待收没有明显的分散关系，因此5个200万的标(极可能存在拆标)和10个100万的标逾期率的不能表现显著性差异，因此需要兼顾考虑风险金的覆盖问题。所以，5个200万情况下，最少应该留存200万风险金，10个100万，最少应该留存100万风险金，在样本基数少的状况下，是可以基本满足的。如果再大，那需要实践数据甚至行业大数据来分析。 再举个例子：某平台线上总待收1000万，标的比较集中，是2个500万的项目。如果坏了一单则坏账率是50%，这种比率明显要高于10%，按照常规的民间借贷逻辑是不容易发生的。但是实际上，这类大额的、占总体额度比例很高的借款是很危险的。道理很简单，投资和放贷本就类似，分散投放是保证安全的重要逻辑。很多平台这种大额标采用拆标方式发(怕额度高时间长，不容易满标)，互联网方式筹集资金本身稳定性差、结构松散，这就更加增加了资金流的风险。 那么说到最后，到底多少&风险保证金&是相对安全的呢?本文只讨论平台完全按照实际借款账期和金额发标(没有拆标情况)，有拆标的情况另外单独行文讨论。我个人认为： 1、如果平台发标标的基数&10个(超过10%的统计样本数。如果定5%那就是基数大于20)，那么平台的保证金应该为总待收除以10，如果单个项目借款额度高于这个值，则以最高借款额度为准。比如1000万的待收，11个项目(120万、100万、80万&..20万等)，那么以120万为风险保证金。如果单笔金额小于100万，则以100万为风险保证金额度。这种方式可保证无论从逾期率还是单笔坏账率均可覆盖风险。当然，这是纯理想化的账期一样的情况，如都是1月或者其他整数月。如果账期时间不同(通常为1月的整数月)，则以将要到期的最短时间、单笔最高金额原则来核定风险保证金额度。 2、平台发标标的基数&10个。则最小风险保证金金额应该为单笔最大金额。如果账期时间不同，则同样以将要到期的最短时间、单笔最高金额原则来核定风险保证金额度。 三、几点提示和结论 1、目前互联网条件下的P2P平台具有不同于传统线下业务的重要特点，就是到期必须准时刚性兑付、不允许逾期。尽管很多平台打出的旗号是3天、7天、甚至15天逾期垫付，但实际运营过程中没有几个平台敢这么做，逾期1天意味着什么平台老板很清楚。别说逾期，你提现慢了几小时，就可能引发提现潮，没办法，这就是特点。这种特点导致网贷平台的&风险保证金&不仅要解决真实坏账风险的问题，还承担着解决项目逾期导致的流动性垫付问题。因此它本身的计算方式不能完全套用线下坏账率计算方式。如果大额项目加上胡乱拆标，就更容易出现复杂的风险兑付问题。 2、在业务结构中，相对单笔小资金、数量多是减少风险的有效方式之一，也是减少风险保证金留存额度的一个方法。大额的、过于集中的业务，不仅可能受到行业整体环境的影响，也可能导致急剧增加风险管控成本。目前网贷环境下，标的单笔高额的、流向集中的平台很多是自融平台，这类平台抛开法律问题不说，运营风险是极高的。自融资金流向实业，很难有行业长期支撑这么高利率的企业，那么资金流随时都会断，就看接棒的是不是你。即便不是自融，这种大额的集中度很高的单子，也容易出现问题，而且出问题就是大问题，比如红岭的1亿。 单就结构而言，我个人偏好总待收不高、业务分散度较好、拆标比例在25%以下的平台。仅供参考。 3、说到底，平台最终考核的硬实力还是风控。所谓7%也好，10%也好，这些数据都是非常粗糙的，每个平台有各自的实际情况、风控水准。因为风控能力的考核是非常专业的问题，很难综合评定，投资人统一把风险保证金的比例模糊的定为10%。 那么考察平台的时候，如何评判平台的风控能力，我个人认为可以重点考核三个方面：第一，过往金融从业经验。这点不展开细说。坚决不投小白的平台。第二，法人和股东的圈子人脉、社会地位。目前很多平台的法人曾是某某集团的高管、emba同学会成员、某某协会领导等等，在一定程度上可以反映他的个人能力和违约成本，当然这不是绝对。很多平台做的资金项目也是围绕圈子人脉来开展，相对成本较低、风险可控。第三，实际业务的风控能力。这里包括各类风控材料的完备性、正规性等等。不展开细说。 综上所述，网贷的&风险保证金&是行业内非常重要的论题，更是平台不可或缺的组成部分。网贷有网贷自身的特点，不能完全套用线下的坏账率数据。同时，也是一个平台综合品牌价值、风控能力的反映。安全阈值的计算也涉及到方方面面，复杂度很高，本文抛砖引入，希望大家从各个角度来讨论这个话题。 [来源：网贷之家社区论坛]
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P2P平台没有保证金，是不是就没有保障了？
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相信很多人是因为平台保本保息才投资的，不过近期，人人贷 、宜人财富、爱钱进等大平台相继对风险保证金这块做出了一些调整，那么P2P平台没有保证金，是不是就没有保障了？P2P平台没有保证金，是不是就没有保障了其实平台取消风险保证金暂时不会对投资人造成实质影响，如果你仔细看人人贷的公告很清楚的能明白其中道理。首先是之前投的用户不受影响，继续有风险金来给保障。之后投的用户靠第三方给予保障。大平台这么做完全是为了能顺利备案，这个时点备案绝对是最好的增信。未来P2P一定会打破刚性兑付，而且只有打破刚兑，才能真正收获本金安全。道理不难理解，投资人的收益跟着资产收益走，平台只拿服务费，资产管理的好投资人收益就高，管理不好投资人不满意明年不投啦，平台会被市场淘汰掉，但风险永不凝聚，风险不凝聚自然不会有风险爆发，当然也就没跑路事件了。以上就是关于P2P平台没有保证金，是不是就没有保障了的相关内容，最后，要提醒大家网贷投资有风险，要注意挑选安全的平台。
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P2P平台取消保障金还能放心投资吗
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最近P2P网贷平台有取消保障金的趋势，有不少平台开始取消保证金，这是否意味着今后平台不再安全了，那么P2P理财还能够投资吗？其实我们首选要了解清楚平台风险保证金存在意义和作用是什么，才能谈得上P2P投资资金安全。
近日，网贷平台人人贷发布公告称，将对用户利益保障机制进行调整。根据公告，自日起，人人贷平台的用户利益保障机制取消，借款人与出借人在此后通过人人贷平台的居间撮合服务达成的借贷交易，不再适用用户利益保障机制；11月30日前成交的存量借款不受影响。
风险保证金，是指P2P网贷平台建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，平台将会动用账户里的自有资金来进行垫付，从而达到保护投资人的目的。
故而，人人贷的公告发布时，引起了部分投资人的关注和疑问：人人贷作为行业排名前三的大平台都取消了保证金，这是否意味着，投向网贷平台的资金无法保障、不再安全了？显然不是。P2P平台风险高吗
去刚兑是硬性合规要求
不仅仅是网贷平台，“去刚兑化”已渐渐成为投资理财甚至整个金融市场的默认逻辑。从去年年底开始，许多大型银行已经把以前保本保息类的理财产品，变成了非保本浮动收益类理财产品，今年上半年，基金行业所谓的刚性兑付也已经被打破。
而作为互联网金融的重要组成部分，P2P网贷打破刚兑也是合规的硬性要求。去年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确规定，网贷机构不得直接或变相向出借人承诺保本保息。随着政策趋紧，在过去一段时间里，已经有不少网贷机构陆续取消了风险保证金：
2017年2月，PPmoney下线风险备付金；爱钱进，从2017年3月起就不再发布风险准备金相关任何报告；2017年4月，有利网将风险准备金更名为风险缓释金；早在2016年11月，宜人贷就将风险备用金更名为质保服务专款。而今后，必将有更多的头部平台和人人贷一样，取消或调整风险保障制度。
从监管的角度来看，整个金融市场内的刚性兑付不但抬高了无风险收益率水平，不利于资金在金融市场内的商业化配置，更重要的是，承诺刚兑会使得风险在金融体系累积，给金融安全造成隐患。
具体到网贷平台是，刚兑实质上将单笔标的的风险转嫁给了平台，日积月累，平台自身的系统性风险就会不断累积。而“投资人单笔投资相对安全”不过是短期的幻觉，从长远来看，这必然蕴含着平台累积的系统性风险。
更加直观的情况是，随着P2P行业进入严监管时代，那些仍然承诺保本保息的平台已然属于“逆政策而行”，必然会被整顿或清理。承诺刚兑，反而增加了平台的政策风险，大大降低了平台的安全性。
所以，打破刚兑，无论是对于投资人还是对于平台来说，都势在必行。
风险保证金≠资金安全
然而，即便是在整个金融市场去刚兑的大趋势下，一部分投资者也只能将“去刚兑”停留在概念上。只要“我的这笔投资”能够回款，其他的什么信息披露，什么平台自融，都与我无关——必须承认，这是目前中国网贷行业里不少投资人的真实心态。
而这，也正是监管部门的担忧所在：风险保证金存在投资诱导作用，暗藏着巨大的风险。
在这部分投资人看来，风险保证金就等同于“保本保息”，这在一定程度上增强了他们对于平台安全性和收益确定性的认可。相对应的，很多平台就以此作为一个自我宣传的王牌，来吸引投资者。
平台风险保证金，真的就等同于投资人资金的安全吗？并非如此。
首先，P2P行业内的风险保证金，很多都是中小平台用来吸引投资者的噱头。当平台没有领先的行业排名，没有强大的风控系统，没有足够实力上线银行存管，无法提供透明的信息披露时，便会用风险保证金吸引投资者——毕竟，与其他保障维度相比，计提风险准备金的门槛并不高。
其次，当逾期发生时，如果规模不大，平台尚可以用这笔保证金去填补。但一旦坏账集中爆发，平台资金无法满足兑付要求，当投资人的对资金安全的紧张情绪转化为挤兑风潮时，实力不够强大的平台极易出现资金链断裂问题——清盘退出成为唯一的选择。显然，这一刻真的发生时，保证金，起不到任何作用。
简而言之，对一家风险系数极低的平台而言，动用风险保证金的概率也极低，而对于风险系数高的平台，即便其对外宣称有风险保证金——作为投资人，你敢投吗？
保障来源于平台实力而非保证金
一家P2P平台是否安全，绝不是取决于其是否拥有风险保证金，而是由强大的风控系统、专业的交易流程等一系列维度组合而成的平台综合实力。如前文所述，银行资金存管、资金去向透明、智能分散投标等，都是重要因素。
其中，决定投资人最关心的“我的钱是否安全”这一问题的核心莫过于，平台撮合资产的优质程度。一个逾期率极低、不需要动用风险保证金的平台，实质上从一开始就在借款用户的筛选和风控上卡死（降低）了逾期的可能——对投资人来说，这才是最重要的。
事实也证明，那些网贷业务做得相对成熟的头部公司，风险保证金仅仅是其众多保障机制中的因素之一，故而保证金的取消并不会对业务开展造成影响。
值得注意的是，即使去刚兑，也不代表平台将完全不顾投资人的利益。
从行业现状来看，平台会转而寻求其他保障措施来保障投资人的资金安全。出于合规考虑，平台自身或者关联方已经无法继续承诺刚兑，更常见的是平台引入第三方机构承担保障责任。
此次人人贷公告中也提到，对于新发生借款，当其借款人发生逾期时，如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项，人人贷可代理接受该等第三方代偿，第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方。
来源：浩禄金融
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