陕西村镇银行发展状况及政策建议――陕西省银行业协会
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&&& 我省村镇银行自2008年起陆续建立以来，得到了一定的发展，但由于诸多因素的影响，也存在一些困难和问题，需要在认真总结经验教训的基础上，扬长避短，稳健运行，以期实现持续健康的发展。
&&& 一、陕西村镇银行发展现状
&&& 为了加快农村金融体制改革，2006年底，银监会出台政策，放宽农村金融机构市场准入。2008年，陕西省选择在工农业基础较好、民营经济活跃的岐山县蔡家坡镇，设立村镇银行作为试点。日，宝鸡岐山硕丰村镇银行正式揭牌营业，陕西省第一家村镇银行就此诞生。岐山硕丰村镇银行由宝鸡市商业银行、陇县农村信用社、蔡家坡经济技术开发区开发总公司、岐山县华强工贸有限责任公司等4家企业法人股东和4名自然人股东共同入股发起，注册资金2530万元。
&&& 截至2013年末，陕西共有12家村镇银行，分别由农业银行、建设银行、中国银行、长安银行、西安银行、东亚银行、浦发银行、民生银行等发起，其设立发起模式基本一致。村镇银行设股东会、董事会，大多数未设立监事会，只设若干监事，由公司股东会选举产生，主发起行控股50%以上，内部机构大多为三部，即综合部、营业部、客户部，高管人员基本上为发起行委派，其薪资大多由委派行考核发放。
&&& 截至2013年底，陕西12家村镇银行实收资本4.03亿元，资产总额27.14亿元，负债总额22.96亿元，各项存款余额18.1亿元，各项贷款余额13.84亿元，85%的贷款投向了农户和小企业，整体加权资本充足率14.74%，不良贷款率1.36%。总体上运行健康平稳，风险处于可控范围。
&&& 二、我省村镇银行发展中存在的问题
&&& 作为农村金融市场的新生力量，村镇银行在实际发展过程中不可避免地存在一些困难和问题：
&&& （一）村镇银行社会公信力差，吸存难度大，贷款需求无法满足。从我省12家村镇银行来看,社会公信力不足的问题十分突出。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会知名度较低，往往被当作"个人开的私人银行"，类似于小额贷款公司和"地下钱庄"。社会公信力弱、社会认知度较低带来的突出问题是吸收存款难。另一方面农村放贷需求较大。村镇银行的设立目标即为"三农"服务，所以很多在原有金融机构得不到贷款的企业和个人纷纷转向村镇银行。但受自有资本的限制，村镇银行没有足够的闲置资金，无法满足日渐增长的贷款需求。以富平东亚村镇银行为例，截止日，该行存款余额0.797亿元，但贷款余额1.53亿元，贷存比为191.89%，2010年12月开业至今，个人储蓄开户数仅561户，存款余额1,865万元，小企业开户39户，存款余额535万元，而三年来累计发放贷款551笔，金额高达3.73亿元，其中涉农贷款391笔，金额2.94亿元。
&&& （二）持续发展与服务"三农"的矛盾，容易使村镇银行偏离服务"三农"的办行宗旨。村镇银行是独立的企业法人，实现利润最大化是最终目标。当面对的服务对象是"三农"时，商业性和政策性的矛盾日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持"三农"的初衷。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务"三农"的宗旨不动摇，就成了村镇银行经营发展绕不开的难题。这就必须在经营设置上重新思考，要有明确的政策和税收支持。我们在这次调研中发现我省很多村镇银行设立至今没有进行利润分配。以安塞农银村镇银行为例，成立四年来累计实现盈利1275元，累提减值准备251万元。但四年来没有给股东分红一分钱，除主发起人农行外很多股东表示不满。
&&& （三）操作系统落后、汇路不通，业务发展科技支撑弱。目前，我省12家村镇银行普遍存在操作系统落后、汇路不通，既不能加入人民银行支付系统，又不能并入发起行大网。在实际操作陷入尴尬的境地，无法进行系统内结算往来，不能实现"通存通兑"，没有专门的ATM机，客户普遍感到结算不方便。这次调研中最突出的问题就是汇路不通、现金调交困难，当地人行不接受村镇银行直接交存。像榆林榆阳民生村镇银行、富平东亚村镇银行等当地没有主发起行分支机构的村镇银行，只能通过第三方行交存结算，这些问题严重制约了村镇银行业务发展。
&&& （四）由于资金投入和科技人才的限制，不能开发出适应现代金融市场需求的产品和服务，造成目前很多业务只能用手工操作或半手工处理的尴尬局面。从风险角度看，操作系统的机控能力弱化，加大了风险隐患。另一方面村镇银行实行主发起人制，对发起行的过度依赖，创新意识不强，激励不足，在一定程度上降低村镇银行创新的可能性。如：我省大部分村镇银行到目前为止，只能办理最简单的存贷业务，其业务流程还是设立初期由主发起行设置规定的流程，就连业务凭证都由主发起行提供。
&&& （五）人员严重不足且素质较低是制约村镇银行业务发展的又一瓶颈。村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，作为一种新型的金融机构，在摸索中不断发展，离不开具有专业技能和丰富执业经验的人才。由于当前农村金融环境欠佳，交通不够顺畅，物质条件、生活环境不如城市优越，金融资源相对匮乏，缺乏对高素质人才的吸引力，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。以安塞农银村镇银行为例，定编22人,而目前实有16人，相差6人，关键岗位和专业岗人才缺乏，很多岗位员工身兼数职，没有银行从业经历。信贷、财务、科技等专业人才严重匮乏，用工形式均为劳务派遣，除经营风险外，人员风险和管理风险同样制约其发展。
&&& （六）信用环境差，政府干预多，村镇银行支持三农步履艰难。地方政府存在为保持和维护社会稳定，以多上项目为政绩的观念，在上项目贷款时拍胸脯，银行催款还贷时拍屁股，在银行依法起诉时，对企业逃废债务行为一定程度上又给予容忍和保护，造成村镇银行维权难。2013年初安塞农银村镇银行在当地镇政府统一安排下，由镇政府出面给砖窑湾镇贾居村37户村民发放大棚菜贷款177万元，由于镇政府和村民存在认识上的分歧，导致贷款全部进入逾期，全行不良贷款大幅增加,占比直线上升，加剧了该行的经营困难。
&&& 三、村镇银行需要采取的对策措施
&&& （一）利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。同时练好内功，提高经营管理能力，按照"简约、高效"的原则，健全组织架构，优化业务流程，设立独立的风险管理岗位和内部审计岗位。
&&& （二）处理好与发起行、同业之间的关系，既不能完全依赖发起行，沦为发起行的辖属支行，又要积极寻求发起行在人员培训、科技支撑、经营管理经验交流、信息传导共享等方面的支持。
&&& （三）加强科技信息建设投入，尽快完善村镇银行科技系统，提升风险防控能力。积极探索借助第三方外包，做好中后台控制、系统开发、产品研发等业务支持；妥善处理同业合作关系，研究解决同业流动性互助等问题；树立合规经营意识，提高自身风险管控能力，查找管理漏洞和薄弱环节。
&&& （四）打造一支业务素质过硬的人才队伍，提高村镇银行的业务水平。村镇银行要对现有专业技术人员进行培训和提高，增强服务能力。
&&& （五）强化市场定位，提升金融服务水平。加强支农服务机制建设，建立支农优先导向的激励约束机制，确保支农服务制度化、规范化；立足特定区域内目标群体客户，走差异化发展之路，形成特殊优势。
&&& （六）以市场为导向，积极为农户和小企业量体裁衣，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面做足功课，构建与"三农"和"小微"发展相协调相适应的服务模式，从信贷政策、授信审批、风险评估、产品创新等方面打造"支农支小"服务体系，积极开展走乡镇、社区银行的发展道路。
&&& 四、 政策建议
&&& （一）建议政府有关职能部门对初创阶段（5-10年）村镇银行适当减免营业税和所得税，享受与农村信用社一样的税收优惠；取消财政性资金开户歧视政策，给予村镇银行平等竞争的机会。
&&& （二）建议人民银行将村镇银行纳入全国支付结算体系和存款保险体系，允许村镇银行进行同业拆借，减少经营成本，降低放贷风险，提高村镇银行的公信度和竞争能力；在必要时给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；将村镇银行纳入征信系统，实现银行征信信息共享，进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围，设计客观、有效的信用信息指标体系，推动建立农村信用信息共享机制。
&&& （三）建议地方政府在力所能及的情况下，给予村镇银行一些财力与物力（如村镇银行缴纳的地方财政收入按比例返还、财政部门为村镇银行涉农贷款提供贴息资金、土地征用等）的支持；财政存款方面尽可能的给予支持，鼓励县以下单位的各类涉农资金、财政资金等存入村镇银行，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。
&&& （四）根据村镇银行发展起点低、管理基础弱、适应能力差等实际，监管部门要创新监管思路，建立相关配套制度，增强监管的针对性和有效性，积极给予指导和帮助，促进健康合规发展。
&&& 1、以"一行一策"强化村镇银行监管。加强法人机构风险监管，针对不同单体机构的不同风险，督促村镇银行落实法人管理体制，通过资产质量、资本充足率、流动性比例、风险集中等监管指标体系对村镇银行实施动态监管。
&&& 2、加强对主发起行履职监管和考核，督促主发起行按照法规和章程履行职责，以适当方式为村镇银行提供后续的人力、管理、资金支援。
&&& 3、引导村镇银行制定符合自身需要的发展战略，减少对发起行的过度依赖，并按照审慎经营原则因地制宜地制定和完善议事规则、决策程序、考评机制等；引导村镇银行建立健全科学的法人治理结构、内部管理机制、风险控制制度。
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2016陕西你最满意的金融机构 调查结果正式揭晓
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（原标题：2016陕西你最满意的金融机构 调查结果正式揭晓）
历时20天、万余份调查问卷、近百通热线反馈，2016年度陕西“你最满意的金融机构”有哪些？众多金融消费者提交了他们的答案。
服务态度、理财产品、信赖度、中小企业支持以及社会责任的承担，成为了市民在选择最满意的金融机构时的重要考量指标。综合近万份的调查问卷，得票率排名前三位的是招商银行西安分行、中国银行陕西省分行和光大银行西安分行。保险行业则是中国人寿一枝独秀。
根据回收的有效调查问卷以及市民热线的反馈，本报进行综合分析：在服务满意度方面，股份制商业银行略高于国有银行。
其中，招商银行、中国银行和光大银行排名略靠前，西安银行、民生银行、兴业银行、工商银行等银行在服务方面也获得了众多市民点赞认可。
在担当社会责任方面，国有银行获票率则略高于股份制商业银行。
中行、工行、农行主动承担社会责任，获得了不少市民的点赞，当然，股份制商业银行中，兴业银行、北京银行、恒丰银行，也都获得了较多认可。不少市民认为，以他们为代表的银行，在金融扶贫、支持我省经济的发展等方面，起到了积极的作用。
在理财产品选择方面，多家银行的理财产品都获得了市场的认可，不少市民反映，民生银行、光大银行、浦发银行以及成都银行，他们的理财产品种类多，可以满足多种理财需求。对于城市商业银行，在我省8家城商行中，西安银行、成都银行得票率略高。
值得一提的是，本次调查活动中，由于招商银行综合得票率最高，他们也获得了本次调查活动的特别人气奖。
对于保险行业的“最佳金融机构”调查，在众多保险公司中，中国人寿以28%得票率排名第一，从品牌到服务，再到信赖度，均获得市民广泛的认可和好评。
不少市民反馈，中国人寿不仅认真做产品宣传，还主动承担保险知识公众教育，获得市民赞赏。截至12月25日，其他保险公司得票率仅在10%左右，与中国人寿数据相差较大，其中平安人寿获票率约为12%，泰康人寿获票率约为9%，平安财险获票率约7%。
此外，在本次调查中，还有不少市民提出了金融业改进服务等方面的意见和建议，本报也已经向相关金融机构进行了反映，农行陕西省分行等对市民反映意见高度重视，向相关营业网点迅速进行了核实，并提出了改进意见。
临近年关，正值金融柜台业务高峰期，该行提醒广大客户合理安排时间，尽可能错峰办理业务或使用金融自助设备。其他多家金融机构也表示，他们将认真对待市民提出的意见和建议，积极改进，努力向陕西金融消费者提供更好的金融产品和服务。
(原标题：2016陕西你最满意的金融机构 调查结果正式揭晓)
本文来源：西安新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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【陕西信合】我国银行业金融机构资产保持稳步增长收藏
据中国银监会初步统计，截至2010年末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为94.3万亿元，比上年同期增长19.7%。分机构类型看，大型商业银行资产总额45.9万亿元，增长14.4%；股份制商业银行资产总额14.9万亿元，增长26.1%；城市商业银行资产总额7.9万亿元，增长38.2%；其他类金融机构资产总额25.7万亿元，增长21%。银行业金融机构境内本外币负债总额为88.4万亿元，比上年同期增长19%。其中，大型商业银行负债总额43.0万亿元，增长13.5%；股份制商业银行负债总额14.0万亿元，增长25.2%；城市商业银行负债总额7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24.0万亿元，增长20.6%。
登录百度帐号推荐应用陕西省住建厅半年违规收费1131万被曝光
来源：华商报
年以来，国家发展改革委在全国部署开展涉企收费专项检查，价格主管部门上下联动、深入细致开展检查，查处一批隐蔽性乱收费案件。现将部分典型案件公布如下：一、电子政务平台违规收费1.广东省珠海市不动产登记中心违反《财政部 发展改革委 工业和信息化部关于规范电子政务平台收费管理的通知》(财综函〔2011〕14号)关于“各级行政机关、代行政府职能的事业单位、社会团体及其他组织利用电子政务平台向社会提供公共服务过程中……不得采取强制或变相强制的方式要求企业或个人购买第三方电子认证服务”的规定，在利用电子政务平台提供服务中，强制企业购买第三方广东省电子商务认证公司珠海分中心的电子认证服务。2011年-2017年6月，广东省电子商务认证公司珠海分中心共收费57.3万元。2.陕西省住建厅信息中心违反财综函〔2011〕14号文件关于“各级行政机关、代行政府职能的事业单位、社会团体及其他组织通过电子政务平台提供政府公开信息和办理有关业务……不得以技术维护费、服务费、电子介质成本费等名义向企事业单位和个人收取任何经营服务性费用”的规定，在企业申请行政审批过程中，利用电子政务平台强制收取数字证书电子认证费、技术服务费，2017年1月-6月违规收费1131万元。3.甘肃省兰州房地产交易中心违反财综函〔2011〕14号文件关于“各级行政机关、代行政府职能的事业单位、社会团体及其他组织通过电子政务平台提供政府公开信息和办理有关业务……不得以技术维护费、服务费、电子介质成本费等名义向企事业单位和个人收取任何经营服务性费用”的规定，收取网上房地产技术服务费，2015年1月-2016年6月违规收费544.97万元。4.中国电子口岸数据中心兰州分中心违反财综函〔2011〕14号文件关于“各级行政机关、代行政府职能的事业单位、社会团体及其他组织通过电子政务平台提供政府公开信息和办理有关业务……不得以技术维护费、服务费、电子介质成本费等名义向企事业单位和个人收取任何经营服务性费用”的规定，收取IC卡录入费，日-7月31日违规收费1.89万元。二、违规收取行政审批中介服务费5.山西省太原市城乡规划局下属机关后勤服务中心违反《国务院办公厅关于进一步加强涉企收费管理减轻企业负担的通知》(国办发〔2014〕30号)关于“对没有法律法规依据的行政审批前置服务项目一律取消”，“对违规设立的行政审批前置经营服务收费项目一律取消”和《山西省人民政府办公厅关于公布省政府部门行政审批中介服务事项清单的通知》(晋政办发〔2016〕72号)关于“凡未纳入清单的中介服务事项，一律不得作为行政审批的受理条件”的规定，在办理建设用地规划许可证时，要求申请用地单位先行缴纳地形图服务费，2014年-2015年违规收费303.36万元。6.江苏省徐州市工商管理咨询服务中心违反国办发〔2014〕30号文件关于“对没有法律法规依据的行政审批前置服务项目一律取消”，“对违规设立的行政审批前置经营服务收费项目一律取消”和《江苏省价格条例》关于不得“借助行政等权力，迫使交易方接受商品或者服务价格”的规定，在企业注册登记的行政审批流程前端设置代理服务窗口，强制收取“名称预先核准代办服务费”，日-日违规收费20.8万元。7.湖南省地震局违反《国务院关于第一批清理规范89项国务院部门行政审批中介服务事项的决定》(国发〔2015〕58号)关于“不再要求申请人提供地震安全性评价报告，改由审批部门委托有关机构进行地震安全性评价”的规定，仍要求项目单位自行委托中介机构开展地震安全性评价，日-日向企业转嫁应由地震局承担的相关费用61万元。8.广东省清远市矿业协会违反《国务院办公厅关于清理规范国务院部门行政审批中介服务的通知》(国办发〔2015〕31号)关于“审批部门在审批过程中委托开展的技术性服务活动……服务费用一律由审批部门支付并纳入部门预算”的规定，向企业收取应当由审批机关支付的矿山地质环境保护与恢复治理方案审查费，日-日违规收费33.56万元。三、继续收取已免征或取消的收费、保证金9.浙江省金华市磐安县国土资源局违反《财政部、国家发展改革委关于取消、停征和免征一批行政事业性收费的通知》(财税﹝号)关于“自日起，对小微企业免征42项中央级设立的行政事业性收费”的规定，2015年1月-日，向小微企业违规收费134.02万元。10.宁夏回族自治区宁东镇人民政府等6家单位违反《财政部、国家发展改革委关于取消和暂停征收一批行政事业性收费有关问题的通知》(财税〔号)关于“铁路护路联防费自日起不再征收”的规定，继续收取已取消的铁路护路联防费，2016年违规收费33万元。11.重庆市石柱土家族自治县城乡建设委员会违反《国务院办公厅关于清理规范工程建设领域保证金的通知》(国办发〔2016〕49号)关于“对建筑业企业在工程建设中需要交纳的保证金，除依法依规设立的投标保证金、履约保证金、工程质量保证金、农民工工资保证金外，其他保证金一律取消。对取消的保证金，自本通知印发之日起，一律停止收取”的规定，2016年7月-2017年7月，向企业违规收取渣土清运保证金、挖掘保证金26.16万元。12.甘肃省兰州市安宁区城市管理行政执法局违反国办发〔2016〕49号文件关于“对建筑业企业在工程建设中需缴纳的保证金，除依法依规设立的投标保证金、履约保证金、工程质量保证金、农民工工资保证金外，其他保证金一律取消”的规定，向办理开工(复工)手续的部分施工建设单位收取扬尘污染管理保证金，2016年6月-2017年6月违规收费180万元。四、银行业金融机构违规收费13.中国工商银行广东江门分行营业部在发放对公贷款过程中捆绑收取“企业投融资顾问费”且只收费不服务，2016年1月-2017年7月违规收费155.31万元。14.广东省高州市农村信用合作联社违反《国家发展改革委、财政部关于不动产登记收费标准等有关问题的通知》(发改价格﹝号)关于不动产抵押登记费应由抵押权人缴纳的规定，向贷款客户转嫁本应由银行承担的抵押登记费，2016年1月-2017年6月违规收费37.93万元。15.宁夏回族自治区平罗县沙湖村镇银行违反发改价格﹝号文件关于不动产抵押登记费应由抵押权人缴纳的规定，向贷款客户转嫁本应由银行承担的抵押登记费，2016年1月-2017年3月违规收费6.79万元。国家发展改革委强调，电子政务平台是政府为社会提供公共服务的窗口，有关部门和单位利用电子政务平台办理有关业务，不得向企业收取任何经营服务性费用;行政审批中介服务费按规定应当由审批机关承担的，审批机关及相关服务单位不得转嫁给企业;有关部门应严格落实免征或取消收费、保证金相关政策，严格落实对小微企业的各项优惠减免措施;银行业金融机构收费要严格对照《商业银行收费行为执法指南》(发改办价监﹝号)规范收费行为，不得强制收费、转嫁收费、只收费不服务或少服务。国家发展改革委要求，各地区、各部门要严格落实党中央、国务院治理乱收费的规定，对各类违规收费行为要立即停止、坚决纠正。欢迎社会各界通过全国12358价格监管平台举报违规收费线索，各级价格主管部门将继续大力查处违规收费问题，切实减轻企业负担。
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