日赚5亿却“越来越穷”：银行，你把我们的钱怎么了？
摘要罗马不是一天建成的，银行的突然“落寞”也不是一天促成的，与整个大经济环境都分不开。首先，银行净息差高位回落。之前银行的存、贷利率都是国家钦定，保证3、4个点的息差，人们的理财渠道又少，所以只能给银行，企业的融资渠道也少，只能求银行贷款。
　　3月30日中国工商银行、中国银行、中国建设银行在同一天公布了2015年业绩报告，净利润增速纷纷跌至1%左右，与两年前的双位数增长挥手诀别。这还不够，工行行长易会满在30日的分析师会议上还表示，2016年利润增长是正是负都难说了，只能“天帮忙、人努力”。
　　虽然知道最近银行的日子不好过，但看到这里小M我还是吓了一跳，作为一直以来业绩最好的赚钱机器，即使不像从前，躺着就把钱赚了吧，也不至于这幅惨状，最重要的是，我们的存款都在那里啊。小M我犹记得，2011年12月，时任民生银行行长洪崎在环球企业家高峰论坛上还说过，“我们（中国银行业）有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。怎么现在说变就变了。
　　日赚5个亿却跟我说越来越穷了
　　据工行、中行、建行这三大行年报，三大行日赚合计18.77亿元，其中中行日赚4.92亿；工行日赚7.6亿；建行日赚6.25亿。不过三大行的净利润增速均“大跌眼镜”，工行和建行的净利增速均跌破1%，分别为0.5%、0.28%，中行净利润增速稍好一点，为1.25%，但三大行均交出了近十年最差的业绩。而且中行、工行高管对2016年业绩也不甚乐观啊。
　　工行行长易会满表示，2016年利润增长是正是负还很难下结论，取决于内外部两方面因素。外部主要看宏观经济发展大势和国家政策，如利率、营改增、存准率都会影响利润，内部取决于转型创新、风险管控，完成全年利润计划需要“天帮忙、人努力”。小M给翻译一下就是，一看国家会不会再降息、降准，营改增税率会不会导致银行业税负上升等等，二看银行内功练得如何，例如催催欠款、核销不良贷款，金融多多创新、吸引储户等等，总之就是“尽人事，听天命”。
　　若想超越去年，每日净利润至少过5亿
　　中行行长陈四清也说了，中国银行业利润增速两位数的时代已经过去，银行业现在需要适应增速个位数的“新常态”。他表示，“我‘渴望’在2015年的利润水平上，做到收入更多，成本更少，希望利润在稳定基础上有更好的表现。但如果要达到上述目标，2016年中行至少要达到，每天净利润5亿元的盈利水平。”
　　话说多了没用，还是来看看实打实的数据吧。如图：商业银行季度净利润：中国银行业股份制改造后，在倚重信贷扩张推动经济增长的有利因素促进下，一直保持净利润增速20%以上的高增长。但2013年起，银行业开始出现疲态，2014年，季度净利润同比增长降至14%左右就已经掀起了舆论风波。如今却连1%都不到，只能感叹“韶华易逝”啊。
　　我们的廉价存款都给银行做了啥
　　这里面，我们先说说银行的赚钱模式。第一招，息差。银行吸收人们手中的存款，给出3%左右的利息，然后再把存款贷出去，收取6%以上的利息。就这样一进一出，银行赚取了中间的息差。目前，赚取息差仍是国内银行盈利的主要模式。
　　再说深一点，存款构成了银行的负债端，贷款是银行的资产端，所以通常我们听到的，“银行负债端成本上升”，就是吸收存款的成本高了，“资产端风险加大”，就是说贷款不妙了。这种传统的存款、贷款业务因为要计入银行的资产负债表里，所以就属于我们经常听到的那个高逼格的词汇，“表内业务”。不过如果你只知道息差，那就过时了。
　　第二招，支付结算和手续费，即小M的粉丝出去购物吃饭POS机刷卡，银行也是要分成的，别以为手续费、服务费都给了银联了。
　　第三招，中间业务，以后银行赚不赚钱，就看它了。通俗点说，除存贷息差以外的业务都可以统称为中间业务，如本外币结算、信用证、票据担保、信托、租赁、咨询代理业务等，而且中间业务因为不计入资产负债表，所以又称“表外业务”，例如我们很熟悉的银行理财、信托、基金等业务。2006年-2008年的股市大熊市伤透了广大小散股民的心，于是纷纷涌向银行理财，投向了银行的怀抱，这段期间银行理财业务收入大涨。（如图）
　　财大气粗的银行，是谁抢走了你的饭碗
　　罗马不是一天建成的，银行的突然“落寞”也不是一天促成的，与整个大经济环境都分不开。首先，银行净息差高位回落。之前银行的存、贷利率都是国家钦定，保证3、4个点的息差，人们的理财渠道又少，所以只能给银行，企业的融资渠道也少，只能求银行贷款，所以银行躺着也能赚钱，“坐享其成”。但是进入2013年后，利率在逐渐市场化，而为吸收更多存款，大多银行都上调了存款利率，尤其是中小银行，银行息差明显收窄。（图示为年20年间历次调息后的存贷款基准利率所模的拟商业银行净息差，其中红线为执行央行存款利率上限的净息差，来源：雪球）
　　其次，“让屌丝也能理得起财”的互联网金融的出现。“如果银行不改变，我们就改变银行”，这是阿里巴巴集团主席马云的口号。于是余额宝横空出世，更相继冒出了众多“宝宝类”理财产品，然后银行业上演了“存款大搬家”的戏码。想来也很好理解，银行只当我们的是廉价的存款，只给0.35%的活期利率，干嘛不放到“宝宝类”货币基金里面，坐享5%-6%的协议存款利率。
　　这个情形在美国也上演过，美国在上世纪80年代初放开存款利率，当时美国通胀高企，但受“Q条款”（一条金融监管条款）限制，存款利率上限只有5.25%-5.5%，银行存款大幅持续流入货币基金。美国随后放开了利率管制，在最初推行利率市场化的3年，银行息差下降75个基点，降幅达到19%。
　　最后，宏观经济也不给力。陈四清就明确表示了，中行利润增速的下降，一方面是由于中国经济的下行压力，另一方面，银行也很难在支持实体经济的同时，又保持利润高速增长。也正因为宏观经济形势，银行不良率和不良贷款出现双升局面。
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京公网安备32号为什么大部分人挣钱都那么难？
& & 为什么挣钱那么难？其实，银行信息港认为挣钱就没有容易的。不管你是穷人还是富人，也不管你是不是有基础有家业，没有谁赚钱是很容易的。没有付出就没有收获，尽管穷人和富人的机会不会完全平等，富人基础较好，起跑线更靠前，赚钱相对来说会容易一些，但他们也会遇到他们的问题。穷人暂时只能靠自身的劳力/智力养家糊口，所以你需要找原因，不断总结经验，不断努力上进。如果你不努力，那挣钱这件事对于你来说永远都很难。
& & 说到这里，银行信息港讲个小故事。小王和小李是一对发小，高中的时候俩人一块辍学出去打工。小王极爱玩儿，工作是三天打鱼两天晒网，不到半年，他已经换了好几家工厂工作了。一旦他手里有点儿钱就进网吧打游戏，丝毫不考虑将来的生活和发展，还渐渐和小李也疏远了。小李工作勤奋认真，十分踏实，也肯问肯学，很受上司的喜欢，不久之后小李所在的小组组长辞职了，小李顶了上去，工作越来越顺手。
& & 就这样，小王还是得过且过的挨日子，小李在工作岗位上越干越有劲儿，很快两年过去了。春节，小李和小王回到村里聚会，小王不仅兜里空空也没有学到本事，一看到小李就开始抱怨&现在挣钱怎么这么难啊？&小李便劝他要踏实工作，然而小王并没有听进去。开年后，小李回到了工作岗位，而小王觉得外面挣钱实在太难了，就留在了村里，还是过着游手好闲的日子。
& & 一晃又是2年过去，小李这次带着他这几年的存款，帮着家里盖了房子，后来又在亲戚的介绍下有了女朋友。而小王，彻底成为了村里的&问题青年&，不仅一无所有还要靠家里养活，更没有人愿意让自己的女儿与他来往。直至今日，小王依然总是抱怨&挣钱怎么这么难？&可他却是从来没有真的去挣过钱。相反，一直努力着的小李日子却越过越好。
& & 那么难道小李挣钱就不难吗？怎么可能？小李和小王的条件是一样的，同样的出身同样的文凭，不同的是小李从不抱怨，一心只知道勤勤恳恳踏踏实实的工作，从不懒惰。
& & 所以，没有人挣钱是不难的，谁家的钱都不是大风刮来的，只有勤奋、踏实、肯干，才能使挣钱变得容易；如果你只是一味的抱怨，一味地观望，一味的空想，不去付诸实际行动，不能坚持工作，不能保持时刻奋斗的心态，那么挣钱这件事对于你来说，永远都比登天还难。
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