人人贷用来理财靠谱吗？收益怎么样？_百度知道
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人人贷用来理财靠谱吗？收益怎么样？
人人贷用来理财靠谱吗？收益怎么样？
我有更好的答案
人人贷理财是P2P理财，是靠谱的，收益率在年利率在8%左右，偶有延期还款的情况，但是这个概率是不大的。
采纳率：74%
人人贷还是算靠谱的，一直在加强安全，就是收益一直上不去，散标太散，项目标又利率太低，已经有不少老用户转向其他平台了。目前比较热门一些的是 惠然通，收益上要高一些，也更加地稳定。
本回答被提问者采纳
安全性，这个就比较复杂了。平台安全要考虑的方面很多。收益的话不是很高，8%-12%，但是据我了解违约率比较低，信用标违约的话赔你本金吧，是实地认证和机构担保。
4，中等吧。一定说哪个方面比较难确定，但是我想提几个点你可以自己考量。
1.4亿美金风投，当年甚至到现在也能排个前5吧，除了风控、底层资产，没有好处谁来？风险大了谁来，银行基金入驻了、成立时间，姜还是老的辣。网贷去年开始近打击力度比较大，有问题关了很多，人人贷2010年开到现在。
总体来说，算是行业老牌平台。
2？风控不太好说，总体来说有抵押的总比没有抵押的强、资金。大伙都说P2P烧钱，所以钱多比较靠谱。具体到网站上看。2014得了1，自己百度。所以你懂得。
3，每个平台有点不一样。不过可以看几个侧面。人人贷应该是没有的、收益，说了比较低。信用标的话有违约可能，我觉得人人贷信得过人人贷理财目前来看，比较安全
人人贷挺出名的啊，我也投了，收益嘛，也就那样吧，不过想多的话，可以多投几家，比如东方金钰网络金融、投哪。。都可以
属于P2P理财普遍的高收益高风险还是要慎重考量
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人人贷2015年度运营报告
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&&&&&&来源：网络转载
　　　　人人贷2015年年度报告已于1月22日公布于官网中。人人贷，2015年年度成交金额超75.18亿元，较去年增长102%，在帮助到114,969名借款人的同时，共为用户赚取预期年化收益693,195,549元。& & & &以下是人人贷2015年年度报告的内容，接下来我们就一起来了解一下吧。　　一、5年累计成交额走势　　人人贷从2011年上线以来，成交额一直呈上升趋势。2015年达到1321亿元。　　二、人人贷2015年年度概况　　2015年人人贷成交额达75亿元，比去年同比成长102%，平均投标预期年化利率在11.58%左右。　　三、2015年年度成交金额与去年同期相比　　人人贷2015年四个季度成交金额与去年同期相比都有大幅度的增长，第三季度尤为明显。　　四、成交数据统计　　1.按类型分布：实地认证标占比89.27%。　　& & & &2.按地域分布：江苏、福建、广东地区位列前三，山东紧随其后，位列第四。　　3.按期限分布：长期标25-36月的标成交量占比最大。　　4.按投资渠道分布：web端占57%，APP端占43%，两者相差不大，几乎各占一半。
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是时候上这张图了
&p&伪业内人士来回答一下，仅从模式角度回答。&/p&&br&&p&先对现在市场上繁杂的网贷平台做一个模式上的分类：&/p&&br&&p&国内的网贷平台，主要围绕着P2P（第一个“P”，出借人；“2”，平台方；第二个“P”，借款人）做文章，并衍生出不同的模式。在“2”这里，平台出现了有无垫付的模式。无垫付，拍拍贷；垫付，有以红岭创投为代表的担保公司垫付，以及以人人贷为代表的风险准备金垫付两种模式。借款人这端，从最开始的来源于线上，转变到去线下开发，从开设直营业务点去发展业务，到引入加盟商提供借款人资源，后来又衍生出以开鑫贷、有利网为代表的P2N模式，即借款人来源于合作的小贷及担保公司，并由小贷及担保公司提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。&/p&&br&&figure&&img src=&/a82a3b246b784f94a1270d_b.jpg& data-rawwidth=&1066& data-rawheight=&534& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1066& data-original=&/a82a3b246b784f94a1270d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&总的来说，把类似拍拍贷这样提供P2P全流程服务，但不对出借人的收款提供保障的，称为P2P 1.0模式。对同样参与P2P全流程，但在“2”这端的交易平台上引入垫付机制，由平台的风险准备金或担保公司提供本金保障的，称为P2P 2.0模式。目前国内P2P网贷平台95%以上是这一模式。对借款业务及担保均来源于非关联的担保及小贷公司的，整个流程为P2N的（“N”为多家机构，不是直接的个人对个人），称为P2P 3.0模式。&/p&&br&&figure&&img src=&/74e9d11cddc79cbd62aa6_b.jpg& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&214& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&/74e9d11cddc79cbd62aa6_r.jpg&&&/figure&&p&所以，人人贷和有利网，在模式上的区别，可以从以下三个维度去看：&/p&&br&&p&&b&1.资金流程&/b&&/p&&br&&p&这是人人贷和有利网最主要的区别。人人贷是P2P全流程模式，而有利网是P2N模式。即是&b&人人贷在出借人到借款人的整个资金链条上都要参与，而有利网只参与出借人的开发，交由专业的机构去对接借款人。&/b&&/p&&br&&p&像人人贷这样早期的网贷平台，一边要搭建好平台，不断的吆喝吸引出借人，一边要广撒网铺地面部队寻找借款人，还要做风控、负责垫付，活特多特杂，干得真心累。到后来，有利网的高帅富就学聪明了，自己只需做好搭平台，赚吆喝，借款人啊风控啊垫付啊这种苦活全交给专业机构，专业机构也喜闻乐见，自己只懂线下放贷，网贷神马的就交给会玩互联网的年轻人吧，当然相关的利益分成也少不了的。从盈利性来看，人人贷应该比有利网的利润率更高，因为人人贷不需要与别人分成，可以拿到更多的息差；而有利网只能说是个渠道商，收益最大一块应该不是它的，有利网的广告烧钱烧得也挺狠的。。。。&/p&&br&&p&&b&2.扩张形式&/b&&/p&&br&&p&人人贷是通过关联的友信公司去开发线下借款人资源，有点像宜信那样，全国撒网，真的很苦。。。有利网不管啦，它只需要跟小贷公司谈，你们接到我这吧，帮你们增加收入，当然，借款人还是你们以前的老客户，找人是你们的事我可不管。不过现在人人贷也学精了，它也开始与小贷公司合作，推出了类似的机构合作标。最近好多炒得比较凶的网贷平台，爱投资、人人聚财神马的，都是这种P2N模式，毕竟这种模式轻资产，扩张的最快。不过，他们的祖师爷不是有利网，应该是“国家队”开鑫贷。&/p&&br&&p&&b&3.垫付形式&/b&&/p&&br&&p&人人贷自己开发的标是通过风险准备金垫付的，并不是无限责任的垫付，这笔资金用完截止。有利网是提供借款人资源的小贷公司负责担保的。&/p&&br&&p&但目前关于这个本金垫付，实际情况还是比较纠结的。人人贷现在估计有3000万+的风险金了，但对于10亿+的贷款余额，杠杆倍数已经很高了，鄙人只能理解人人贷依靠小额分散+大数法则还有雄厚资金神马的（1.3亿美元的融资跟你闹的啊）在背后撑腰了。而有利网，合作的小贷公司本身线下一堆业务，线上也不止和有利网合作，小贷公司到底有没有这个担保能力，无法查证，好在都是有头有脸的小贷公司，违约成本挺高的，也不差这点钱。&/p&&br&
以上。人人贷和有利网的大大误喷啊。
伪业内人士来回答一下，仅从模式角度回答。 先对现在市场上繁杂的网贷平台做一个模式上的分类： 国内的网贷平台，主要围绕着P2P（第一个“P”，出借人；“2”，平台方；第二个“P”，借款人）做文章，并衍生出不同的模式。在“2”这里，平台出现了有无垫付…
如果你做P2P理财那么，陆金所和宜信靠谱些，前者平安担保，年收益在8.6%左右；后者摊头较大不容易倒闭，年收益在10%左右。而人人贷并不是说不好，不管是P2P小额贷款，还是银行都会有信用逾期现象，这里你得考虑它所抗风险能力，以及你能接受的风险能力。据我所知，人人贷在上海就有五家分店做线下贷款，放款金额一般为1到8万左右，实则不高，那么资质较好的客户也是无法进来，相当于一个恶性循环，坏账也就高了，2013年坏账就保守估计达到了15%。手机打字很麻烦，第一次在知呼上回答问题，希望对你有帮助。如果需要P2P咨询可私信我。&br&&br&&br&看到有人问我，刚刚回复一大堆都没了-_-#&br&是这样的，我的坐标是上海不知道其它城市如何。这家公司去年三月份到上海，第一家门店是人民广场（我差点过去了，我有很多同事去了）在去年九月份发展到上海五家门店（人广、浦东、徐汇、七莘、静安（好像是，这家忘了），但是到2014年2月份只剩人广一家门店，业务员十几人，现在近三个月来听不到他们公司风声了，几乎倒闭。这是公司发展到结局。&br&
接下来，作为小贷，他们的目标客户是什么模样？放款金额门店整体件均在3.4万左右，一单最高额度不超过10&br&万。我们得思考什么样的客户来借这笔贷款？其次这个贷款资金用途如何监管？客户的还款能力如何？这些都是我们值得思考的问题。以下例如：&br&
陈某，26岁，名下无房无车，外地人在本地工作满一年，税后月收入3500，信用卡5000，需要10万与朋友创业开公司。&br&
像这样的客户，我们一般称为C类客户，甚至C-客户。走银行门槛不够，请家人朋友借开不了口也不好借（一般家人都不知道），那只能找小贷了。以他这种情况，月收入3500，负债500（信用卡按10%负债比算），贷的金额是核实后的5到12倍，那么一家就1—4万左右。接下来又遇到问题了，这么点金额解决不了问题了怎么办？我可不可以凭着这些材料再去其它小贷公司借借？答案当然：可以。&br&我们算算，小贷公司，10万，3年期，等本等息，一个月还的是4800左右，若两年期，5300左右。客户根本没有还款能力，只能恶性循环，拆东墙补西墙。我经常见到两年前的客户还在市场上借钱。&br&再来，我们讨论风险问题。1、上海目前市场上90%的贷款公司10万以下不上门实地征信的，成本太大，只能通过电话来核实身份信息。那么电话那头到底是谁接的电话谁清楚？2、上海目前除了银行贷款，小贷就几家公司贷款上征信报告，若有金融诈骗，比如某个山沟的贷完款就回家，你如何去找？为了两万块跑到他老家？3、目前上海100多家小贷公司，打个比方，因为不上征信小贷未联盟，就以刚刚那个C类客户来贷，每家哪怕1万，通过率50%，他也有50万到账。客户拿时候来还？&br&
若大家有朝一日真心急需钱（这个谁都可能遇到），我个人建议一定先理性盘算缺多少？可预算往上添点，但不要多。这笔钱用来做什么，预期收益多少？（这个很重要）什么时候要？用多久？可根据自身情况选择银行产品，最好找个银行顾问（五大行你可以放弃，他们自己也不懂外面产品）小商业银行产品灵活性强且多样性，适合个人法人。个人是尽量不碰小贷就不要碰，利息你吃不起。法人，我建议长期咨询一个顾问师，即使让他赚点，但肯定是利大于弊。你得考虑到你的企业是三五年后上市还是到一定市值时卖掉，那得在之前必须保证资金琏不能断，现金流比较充足，那只能考虑到A轮融资、B轮融资、C轮融资，直至风投进来。题外话：还有年轻人辞职创业，实则没几个好结局，很多都是父母来还钱，若真心想创业完全可以去你进入的行业工作半年到一年，积累经验及人脉。我说是半年到一年，而不是三个月，前三个月几乎是跑腿的，让人记住脸都难，为什么教你东西？若有经验有人脉，完全支持你创业，那么去申请营业执照，也得等一年以后才能做企业贷款，若名下有房产，可做抵押贷款，期限能有多长选择多长，因为可提前还款，但是期限长期，你还款压小。&br&最后，我们说说理财。以上的贷款金额，都是来自投资人的口袋，明白以上风险你们还敢乱投资吗？而且现在银行也有各类理财产品也不错，就是收益低，那么大家可以鸡蛋分篮装，根据自己的风险来进行规划投资。至于P2P，我建议有抵押物理财最好，房产抵押你名下几乎没有什么风险，哪怕客户还不出，但在一线城市房子还是又增长空间的。小贷么，我还是建议是平安陆金所和宜信，平安陆金所得等有标的出来才下，收益较宜信低，宜信理财必须资金得在他公司冻结一年，10万起投，得排队，当然50万以上另话。宜信唯一担心就是坏账过高，最终会不会变成庞氏骗局现在谁也说不定。
如果你做P2P理财那么，陆金所和宜信靠谱些，前者平安担保，年收益在8.6%左右；后者摊头较大不容易倒闭，年收益在10%左右。而人人贷并不是说不好，不管是P2P小额贷款，还是银行都会有信用逾期现象，这里你得考虑它所抗风险能力，以及你能接受的风险能力。据…
哎，这问题邀请我太合适了~ 我从14年3月入职开始，顾总就是我直属上司。&br&&br&我们亲切地叫他伦伦，他是正统金融机构出身，在中金做过金融工程，在公募基金做过量化。加入人人贷是因为他从12年就开始接触P2P，是人人贷早期非常知名的投资人，投到最后就投成高管了。&br&&br&他有非常深厚的金融背景，同时又对编程和技术有一定了解，因此在人人贷这种互联网金融公司是很合适的，既可以跟开发讨论技术方案，也可以设计金融产品。据说，他在和技术同学开会的时候毫无障碍，沟通顺畅无比......深受技术团队的喜爱，然后转过身就可以跟我说你看这个风控上的问题是blah blah blah。完全碾压我们这种对技术两眼一抹黑的金融狗。&br&&br&人人贷最有名的产品「优选理财计划」就是出自他手，这个产品为了能够合规，透明且足够吸引人，内里远比外表看起来复杂得多，当时推出还是给人人贷做了很好的品牌效应的，直到现在，也是很多同行借鉴和学习的目标。&br&&br&一些有意思的事情：&br&&br&1. 我是在知乎上知道的他，也是通过知乎发送私信应聘的，他当时的知乎头像用了一张看起来极其彪悍的照片，我去面试前一直心有忐忑，见面才发现是个儒雅书生...据说那张光头的照片是很久以前的..好在现在终于换掉了；&br&&br&2. 我一直觉得他给人一种比较谨慎稳健的感觉，前一阵子股市好，我跟他聊天才发现他各种短线，券商银行疯涨的那几波全赚到了...风格激进...&br&&br&3. 高管们经常有德州扑克局，我一直以为作为学数学出身的他属于精于计算的那个类型，遂虚心请教德州技法，他跟我说他玩德州从来不用脑子，最爱的就是bluff到对手的快感......&br&&br&4. 在人人贷论坛上，Allen_Gu的ID非常有影响力，很多投资人对于人人贷的信任都来自于对顾总的认可，不过这也让我司论坛工作人员十分郁闷...&br&&br&&br&他现在离开人人贷去做一个新的创业项目，是互联网证券方向的，我之前和他聊过很多，是个非常有意思的项目，在这也打个广告，感兴趣的小朋友可以去试试，这种对技术也业务都很熟悉，沟通流畅无障碍，没事还能教你炒股票的老板还是很不错的。&br&&br&&a href=&///?target=http%3A///s/5XlnNm%3Feqrcode%3D1%26from%3Dtimeline%26isappinstalled%3D0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/s/5XlnNm?&/span&&span class=&invisible&&eqrcode=1&from=timeline&isappinstalled=0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
哎，这问题邀请我太合适了~ 我从14年3月入职开始，顾总就是我直属上司。 我们亲切地叫他伦伦，他是正统金融机构出身，在中金做过金融工程，在公募基金做过量化。加入人人贷是因为他从12年就开始接触P2P，是人人贷早期非常知名的投资人，投到最后就投成高管…
&p&靠谱还是不靠谱主要取决于资金在这个平台行是否安全。人人贷有本金保障计划，看似保险，但仔细查了一下人人贷相关的协议条款，呃，似乎不那么靠谱。&/p&&br&&p&　　人人贷承诺：所有投资标的100%使用本金保障计划，如遇借款人违约，人人贷将通过风险备用金有效保障理财人的本金安全。&/p&&p&　　但是根据人人贷网站制定的《人人贷网站服务协议》7.1.1的规定：&/p&&blockquote&在任何情况下，本网站及其股东、创建人、高级职员、董事、代理人、关联公司、母公司、子公司和雇员（以下称“本网站方”）均不以任何明示或默示的方式对您使用本网站服务而产生的任何形式的直接或间接损失承担法律责任，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等，无论您通过本网站形成的借贷关系是否适用本网站的风险备用金规则或者是否存在第三方担保，并且本网站方不保证网站内容的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性，并且免除任何由此引起的法律责任。（详见&a href=&///?target=http%3A///agreement/rv_webservice.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《人人贷网站服务协议》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/blockquote&&br&&p&　　也就是说根据人人贷网站的服务协议，不管借款人在人人贷网站上形成的借款是否符合人人贷网站的风险备用金规则，人人贷网站均不会对借款人包括资金损失、利润损失等承担法律责任。&/p&&p&　　一边说所有如遇借款人违约人人贷将通过风险备用金有效保障理财人的本金安全，一边又说不管是否符合风险备用金规则，人人贷网站均不会对各种损失承担法律责任。人人贷这是要玩儿哪样？&/p&&p&　　再来看看人人贷的风险备用金规则是怎么样的：&/p&&blockquote&&p&1.3. &a href=&///?target=http%3A///help/intro.action%23capital-safe& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“风险备用金账户”资金使用规则&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&“风险备用金账户”资金使用遵循以下规则：&/p&&p&……&/p&&p&（3）债权比例规则，即“风险备用金账户”资金对同一借款协议下的不同理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；或当“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付当期（每月为一期）所有应享受该账户的理财人所对应的逾期赔付金额时，则当期应享受该账户的理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付总额的比例进行偿付分配。&/p&&p&（4）有限偿付规则， 即“风险备用金账户”资金对理财人（债权人）逾期应收赔付的偿付以该账户的资金总额为限。 当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。&/p&&p&……&/p&&/blockquote&&p&　　也就是说人人贷对每个月因违约需要从风险备用金中支付的款项的上限限定为当月风险备用金的收入。换句话说如果某个月从人人贷网站的风险备用金收入小于这个月需要支出的风险备用金，那么这个月应当获得本金保障的借款人就可能无法得到全额的保障，而只能按照一定的比例获得偿付。&/p&&p&　　由此可也看出，人人贷平台并不承诺对出借人的本金、利息进行保障，其提供的有限保障也并非在任何情况下都会100%偿付借款人的本金。&/p&&p&————————&/p&&p&&b&顺便做个广告，本人在知乎开了一个专栏名叫“法律极客”，主要发布一些与互联网和法律相关的文章，文章以原创为主。欢迎关注。&/b&&/p&
靠谱还是不靠谱主要取决于资金在这个平台行是否安全。人人贷有本金保障计划，看似保险，但仔细查了一下人人贷相关的协议条款，呃，似乎不那么靠谱。 人人贷承诺：所有投资标的100%使用本金保障计划，如遇借款人违约，人人贷将通过风险备用金有效保障理财人…
什么宏观，地域的我就不扯了，来聊一下真实的市场情况吧。&br& 半年前我作为一家上海某网贷公司的市场负责人，公司想模仿北京某网贷公司的模式，和担保公司合作开展业务，当时这种业务模式已经比较成熟并且有许多的成功案例，但是上海几乎没有网贷是这么干的。 擦，是个人就能看出来这么干在上海一定有前途啊有木有…… &br&接到任务以后也觉得工作应该难度不会太大，无非是联系-拜访-拿着人家的案例谈合作-签合同-开始合作。 于是哪了一份主管部门的上海融资性担保公司名录就开始了。&br&剧情到这就转折了…… &br&———— &br&不知道题主有没有听说过钢贸这个东西。 简单来介绍下，08年，上面下来好多钱，银行拼命找人借钱。钢贸恰好是个资金密集度非常高的行业，一批货动辄上亿。而搞贸易要的就是资金流动性，能从银行搞到钱简直幸福到不行，两者一拍即合。信贷放宽，基建需求大增，钢材价格大涨。到后期越搞越歪，生锈的废钢材当新钢材估值贷款，借别人的货拉到仓库里让银行的人看一眼再拉走，等等……&br&在上海搞钢贸的大多数是福建人，其中又以周宁人做的最好最大，最极端的时候钢贸商可以单凭一张周宁籍的身份证就可以从银行贷出500万，这是真的。但是钢贸商无论体量多大都无法一下子消化如此多的资金，于是很多人把资金投向地产，股票，还有些人直接就挥霍掉了……&br&后来的市场大家都知道了，信贷紧缩，银行抽贷，基建放缓，钢材大跌，许多钢贸生意都经营不下去了。倒闭，跑路成为常态……&br&本来这也没什么，经营不善的退出市场，经营良好的继续存活。但是偏偏福建的钢贸商们还有个优良传统:互保。&br&一些钢贸商会组成一个团体，一家贷款其他人全部为他做担保，这也是当初他们能拿到巨额信贷的重要原因之一。在市场下行的时候，大家都做着相同的行业，都拿着银行大量的贷款，都以彼此为信用背书，这样的连锁反应被无限放大，本来一些实力雄厚的钢贸商也被拖垮，更不用说大多数的中小商家，一时间市场闻钢色变，银行加速回收贷款，这也加剧了钢贸商们倒闭的多米诺骨牌。&br&这时候来看看我们的主角，上海市场的融资性担保公司。银行不傻，不会因为一些抵押物和他们互保就放款，大多数贷款都会要求有担保公司担保。而对于担保这个以规模造利润的行业来说钢贸的这一波行情也是千载难逢的机会，上海地区所有的担保公司纷纷进入钢贸市场，区别只在于有些担保公司额度大，有些额度小，甚至有一些本身就是钢贸商自己成立的担保公司，上海市场的几乎所有担保公司都主动或被动的沦为钢贸行业的融资工具。&br&最后的结果当然是惨不忍睹，30%左右的担保公司代偿后直接倒闭，还有大概30%半死不活，有些还拖着很多账没还，最后能活下来正常运营的大多是国有背景和有雄厚资金的集团担保公司，活的好的民营担保公司已是极少数。以至于我们在工作后期看到X银或者银X担保公司（钢贸商自己参与的担保公司最喜欢取这种名字）以及靠近大柏树的担保公司（国内最大的钢贸交易市场之一）都直接跳过，涉钢的担保公司已经成为合作的禁区。&br&回到题主的问题，为什么上海地区的P2P和担保公司合作的少？我们也想啊，但是优质合作伙伴极少，那份名单看了多少次，最后发现其实选择十分有限。倒闭的那部分不用说，中间那部分我们也不能合作，天知道他们背后还欠着多少亿，随时有可能倒闭，只能选最优质的那几家。国有背景的人家觉得有政策风险不跟你玩，有实力的担保集团都想自己玩，像鑫合汇，合拍在线那样，剩下一些民营的也跟你讲价格，12%给到我们，你说现在的网贷行情，除去我们的费用你给客户拿的出手？&br&————&br&结论:上海的担保行业被钢贸一波折腾的武功尽失，没有大规模产出业务的能力。&br&补充一下，可能有朋友会问，当地不行可以找外地啊。是的，我们当时最后也只能找了杭州和江苏的担保公司合作。但是你想做当地也有人想做，你在竞争中始终还是处于劣势。并且江浙一带本来民间资本就比较活跃，担保公司在这样的环境下并不如北方地区发展的好。这又是另一个问题了。&br&手机码字，如有不对的地方还望知友指正。&br&以上
什么宏观，地域的我就不扯了，来聊一下真实的市场情况吧。 半年前我作为一家上海某网贷公司的市场负责人，公司想模仿北京某网贷公司的模式，和担保公司合作开展业务，当时这种业务模式已经比较成熟并且有许多的成功案例，但是上海几乎没有网贷是这么干的。 …
谢邀！&br&&br&这个问题非常好。P2P业务模式因为经营的是借款业务，里面涉及信用环节，因此和普通房地产中介、淘宝网等不一样，&b&如果纯粹是信息介绍撮合出借和借入，而借款逾期了之后平台不承担任何责任，那么平台没有很大的动力去审核、评估并降低借款人的违约风险（因为逾期都是滞后的，而收服务费是在之前的）&/b&。即使如淘宝，也是在商品交易环节引入了保证，买家对于卖家商品不满意要退款，淘宝先行垫付（我自己就经历过一次，感觉到了淘宝的强大），对其客户体验和业务量成倍的增长，都起到了很大的促进作用。因此对于客户体验和价值提升而言，介入不合格产品的退货环节，是每种商业模式都需要考虑的。&br&&br&从散标和理财优选计划的区别来看，优选计划（也就是理财计划）可以理解成一个自动投标程序，对于借款客户每月还本付息部分进行持续投资，出借人比较省事儿，而且一年下来可以获得比如13%的收益率，但是&b&对于投资散标的出借人而言，因为是等额本息还款，因此一年下来虽然IRR达到了13%，但是实际到手的收益大概在6.5%左右（因为每期的还本付息有时间价值），&/b&考虑到目前很多P2P网站都在发生资金站岗的情况，这种结果发生的概率比较大。这也是很多出借人会选择优选计划的主要原因。&br&&br&对于P2P平台而言，也倾向于选择&b&优选计划&/b&的原因，我理解是因为获得一个客户的成本是类似的，但是一个客户购买10000元优选计划，那么其一年的资金利用就是10000元，而对于一个投资了10000元散标的出借人而言，由于有每月还本付息的存在，其实际的资金利用基本在5000元左右（假设投资的散标都是1年期的）。&br&&br&话题再回到P2P的自由选择权这个问题上，其实&b&这个问题除了出借人是否可以自由选择借款人以外，还可以扩展到，是否可以自由决定对于借款人的利率，期限等选择权。&/b&美国的Prosper的历史对于这个已经有了很好的答案，当年很长一段时间，Prosper的业务模式是借款人在网站上发借款需求和提供信息，由出借人来进行利率的拍卖式投标，由出借最低利率的出借人来获得出借权利，这个模式看上去非常自由，非常市场化吧，而且听起来从根本上降低了借款人的利率，达到了普惠金融的终极目标了！但是，现实却是很残酷的，&b&由于在出借人资金远大于借款人需求的情况下，荷兰式拍卖形成的利率水平，在事后被证明远不足以覆盖借款人的违约损失风险，&/b&因此这个业务模式在随后也被Prosper摒弃，而改成Lending Club的由平台本身来进行风险定价，确定不同风险等级借款客户借款利率的模式。&br&&br&金融无论是传统金融，还是发展到互联网阶段，或者未来发展到其他模式阶段，金融的本质还是风险定价，那么由谁来进行风险定价这个命题，历史和现在都在昭示我们，&b&由个人组成的群体定价模式，虽然看上去更加市场化、充分竞争、有效率，但是这个市场其实会是无效的。&/b&可以参考股市，由无数个个体来进行价格的报价和竞争，整个市场会经历大起大落，这个其中的原因巴菲特做过很好的解释，一个金融产品（包括股票、贷款、债券都是类似的，即未来一段时间现金流的现值）的报价是“市场先生”给出的价格，始终和“价值”（即其本身真正拥有的价值，即未来一段时间现金流的现值）存在差距，这个差距有时候会很大，市场价格起起落落，&b&会造成很多参与其中的个体暴富、破产，这其中主要是由于个体组成的群体心理性驱动的影响&/b&（具体可以参考一本古斯塔夫·勒庞写的《乌合之众-大众心理研究》），独立的个体看上去是理性的，但是在某些情况下很容易产生群体性非理性，包括革命性的运动、犹太人大屠杀等其实都是群体非理性的反应。&br&&br&扯的有点远了，再回到P2P平台上，因此在P2P的业务模式中，其实由个体掌握自由选择权的结果，对个体而言可能看起来应该是更加市场化、有效率的，但是有可能从整体上看是会发生整体非理性和整体无效的可能性。因此对于P2P平台而言，关键不是给个体更加多的自由选择权，而是平台自身能够建立起理性的、验证有效的风控审核模式，从而保证出借人的本金和收益安全。
谢邀！ 这个问题非常好。P2P业务模式因为经营的是借款业务，里面涉及信用环节，因此和普通房地产中介、淘宝网等不一样，如果纯粹是信息介绍撮合出借和借入，而借款逾期了之后平台不承担任何责任，那么平台没有很大的动力去审核、评估并降低借款人的违约风险…
所谓应对，并不等于为投资人兜底，也不应该向这个方向去发展。&br&&br&从投资人角度来看，好平台就应该是万无一失的，没有风险的，出了风险能兜底的，这就是刚性兑付难以去掉的原因。我理解这种想法，但是以这种逻辑去进行投资，是无法真正规避风险的。&br&&br&你说起我家平台的本金保障计划，说白点，这个计划是被逼的，不提供类似的担保就没人投资你，但是选择这种准备金账户的模式，就是要明确我们承担的并不是无限连带风险，对于信用风险是有限承担。为什么？因为如你所说，任何P2P也没有能力对平台上所有债权的信用风险进行担保，1亿我可以自己掏钱赔，10亿呢？100亿呢？大平台如陆金所也好，招财宝也罢，他们谁都没有“承诺”全额担保和垫付，他们的解决方法或通过第三方担保，或不承担信用风险，投资人「认为」他们背后的母公司一定会垫付，但这并不是一份写入合同中的「承诺」。&br&&br&第三方担保公司从理论上看，将这部分风险剥离出了平台，但是担保行业本来发展就有问题，遇到大范围的坏账时，自己那点资本金根本不够赔付的，只能跑路或者倒闭了事。因此，本来就不存在什么担保方式能在经济整体恶化时完全免疫。当然，并不是不能尽量降低在这种情况下的损失。&br&&br&作为P2P从业者，我建议投资人要首先理解P2P能够生存的原因，以目前时点来看，论风控技术，P2P不会比银行更优秀，论资金成本，P2P不会比银行更低，论金融资源和政策红利，P2P也无法与传统金融机构匹敌。&b&健康的P2P平台存在的原因是能以比银行更高的效率撮合交易，通过运营效率的提升，能够做一些银行做不了或者不愿意做的生意&/b&。而行业内多数平台基本就是把原来民间借贷的资产放到网上，要不就是给一些因为受限而难以从银行获得贷款的企业放款。这在经济下行时必死无疑。&br&&br&其次，你得明白不同类别的借款对应了什么样的风险，一个负债率80%的企业和一个白领的风险是肯定不同的。当然这还涉及一个平台是不是提供了足够的真实信息问题，我知道大部分投资人根本不在意自己投的是什么，或者说平台说什么就信什么了。您说到我们的优选理财计划，但我估计您还是没看明白优选并不是一个几千万的大额标的，优选是投资于人人贷平台上的其他标的的，每一期可能会投几百几千个标的。所以，优选自身的风险跟这些标的的风险是一样的。不存在某一期优选全部变成坏账的事情。&br&&br&最后，大家都在说风控，风控无法改变大面积违约的事实，但是可以降低平台的损失。每家都有每家的方法，我家用的是小额，分散的个人贷款方式。小额使得不会因为某几笔大额借款拖垮整个平台，分散保证区域性风险的影响减到最小。&br&&br&请一定理解，你投资什么东西时，最好不要是因为被承诺了担保或者保本保息，那只会让你失去对于风险的判断。
所谓应对，并不等于为投资人兜底，也不应该向这个方向去发展。 从投资人角度来看，好平台就应该是万无一失的，没有风险的，出了风险能兜底的，这就是刚性兑付难以去掉的原因。我理解这种想法，但是以这种逻辑去进行投资，是无法真正规避风险的。 你说起我家…
人人贷去年就公布了与民生银行合作资金存管的事儿，看来这个对接确实比较困难，基本搞了一整年。在他们之前，积木盒子是最先完成资金存管的，我尝试了下，感觉还是很方便的，并没有很麻烦。有了银行的监管，资金流向会更清晰，想想如果以后监管政策确认了，P2P平台全部实现资金存管，理财人投资起来就可以放心多了，平台跑路，血本无归的情况就会大大减少了。
人人贷去年就公布了与民生银行合作资金存管的事儿，看来这个对接确实比较困难，基本搞了一整年。在他们之前，积木盒子是最先完成资金存管的，我尝试了下，感觉还是很方便的，并没有很麻烦。有了银行的监管，资金流向会更清晰，想想如果以后监管政策确认了，…
谢邀！&br&1、这笔融资对于整个P2P行业乃至互联网件金融行业都是有很大的鼓励和示范意义的；&br&2、&b&在人人贷与友众信业合并后，本身的现金流情况是很好的，&/b&本轮融资的估值也是充分的考虑了互联网金融、P2P行业的火热以及人人贷作为行业门户级网站价值外，还考虑了其本身的盈利能力。&b&人人友信集团本身是一家很赚钱的公司&/b&。所以本次融资的意义与价值并不仅仅在于现金流的补充，更多的是战略层面的要求（本人完全可以确认本条的内容）；&br&3、看融资不能看热闹，有心人或者在投资圈里有人脉的&b&基本都知道本轮投资除了挚信资本之外跟投的巨鳄能够带给人人贷的战略价值与资源&/b&。（具体是谁请自己去查）；&br&4、人人贷与宜信、平安最大的不同在于，人人贷不仅仅可以自己生产信贷资产，还有非常良好的互联网基因及品牌。先发优势和这几年不急不躁的耕耘带给人人贷的回报是很大的。互联网金融行业不仅仅要考虑流量、客户数、成交额，还要&b&关注本质：金融能力&/b&。人人贷是少有的几家&b&具备金融能力的互联网公司&/b&，所以融资的用处应该更多的从人人贷加强自身核心竞争力的角度去分析。&br&a、人人贷如何与宜信产生差别？追赶宜信的网点开设速度还是通过科技化手段完善自身？&br&b、人人贷如何应对后起的销售型公司？例如有利网等。*（后续会对销售型公司有解释）&br&c、在2014年众多大型企业开始涉足这个市场的环境下，人人贷如何进一步巩固自身的市场地位？&br&&br&综述：人人贷本轮融资的价值与意义在于其获取到的资源和可以提前使用的大量现金，这笔融资在给人人贷自身进行增信的同时也可以帮助其更快的拉高竞争门槛，在其针对自身的核心竞争力进行加强和改造的时候，以往的“土豪”们要考虑的是自己曾经的优势变为劣势（大量的线下地推销售人员）。科技化的加强、人才的加强、金融能力的加强、市场地位的加强会是本轮融资人人贷投入的重点。&br&&br&*互联网金融销售型公司：不具备较强的金融能力，通过流量获取和转化进行变现的公司。
谢邀！ 1、这笔融资对于整个P2P行业乃至互联网件金融行业都是有很大的鼓励和示范意义的； 2、在人人贷与友众信业合并后，本身的现金流情况是很好的，本轮融资的估值也是充分的考虑了互联网金融、P2P行业的火热以及人人贷作为行业门户级网站价值外，还考虑了…
并不看好这个行业。&br&&br&1.&b&人人贷在业内并没有特别的优势&/b&，在业内人人贷论交易量没红领大，论资格没拍拍早，论血统没陆金所（平安银行）高贵，只是去年收到了陈一舟的风投资金才开始领先其它平台。&br&2.这个行业的生长是有其土壤，即&b&国内的利率未市场化&/b&，一方面银行贷款无暇顾及这些中小企业者(渣打前几年靠小贷赚了不少；而国内银行基本上看不上中小企业这块)，另一方面国内稳定的、适合小资金量的投资途径很少。然而，在目前看来，国内银行业是有改革的迹象的，一旦改革，中小企业主自然更愿意拿银行的利率相对较低的贷款了。&br&3.目前，&b&该行业的门槛很低&/b&。去年，势头很猛的新新贷从初建很快发展到100多人的团队，而新新贷的几个创始人，就是从你我贷出来的。基本上这个行业就是弄一笔启动资金，找几个程序员开发网站，然后开始时以高利率贷款（内部发的标）吸引投资者过来投标，聚拢人气，然后再找一波银行出来的贷款经理，把银行不要的那些单子飞过来，带给他们。业内戏称&b&“快递员”&/b&。&br&4.&b&P2P行业的基础是互联网数据。&/b&然而，目前的这些公司，包括人人贷，都没有有效的数据来源（除去阿里系、京东系、慧聪这几个积累了多年数据的电商），一般的也就看看征信和贷款卡，又是无抵押的贷款，逾期率至少在3%的，10%都是可能的。况且，目前行业还属于起步阶段，后期坏账爆发起来应该很吓人的。&br&&br&综上所述，短期看好，长期来看风险很高，政策面、经济基本面以及行业情况都不是很好。&br&----------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@张拓& data-hash=&ae2b803aec02c25de4d16& href=&///people/ae2b803aec02c25de4d16& data-hovercard=&p$b$ae2b803aec02c25de4d16&&@张拓&/a& 原来是人人贷的，我没有否认这几年可能会出现井喷局面，但是风险很高，可能三年内死很多公司，一旦坏账爆发，投资者的钱找谁要？你敢拿出来你们公司的逾期率么？你是做市场推广的，你心里清楚人人贷拿了投资后发了多少软文，做了多少宣传。&br&&a class=&member_mention& data-hash=&ae2b803aec02c25de4d16& href=&///people/ae2b803aec02c25de4d16& data-hovercard=&p$b$ae2b803aec02c25de4d16&&@张拓&/a& 你并没有对“看了第一条
就不想往下看了
建议确认一下自己的信息来源
然后问问懂得人真相是什么
自己不懂还出来忽悠别的不懂的人
这样不好~”这句话做什么解释。&br&&a class=&member_mention& data-hash=&ae2b803aec02c25de4d16& href=&///people/ae2b803aec02c25de4d16& data-hovercard=&p$b$ae2b803aec02c25de4d16&&@张拓&/a& 真相是什么？
并不看好这个行业。 1.人人贷在业内并没有特别的优势，在业内人人贷论交易量没红领大，论资格没拍拍早，论血统没陆金所（平安银行）高贵，只是去年收到了陈一舟的风投资金才开始领先其它平台。 2.这个行业的生长是有其土壤，即国内的利率未市场化，一方面银…
么么贷就是诈骗公司，联合社会中好多非法培训公司进行高利贷，威胁骚扰身边的朋友和家人必须还款，他们因为是非法借贷，诈骗，没有通过在法院起诉你，只能通过猥琐的手段。我被骗了1万8千，现在有13个人一起把公司给告了，律师跟我们说，不用理这些P2P借贷公司，不还，也不理他。你们可以找律师问一问，我们也可以联合起来，有人可以建个群
么么贷就是诈骗公司，联合社会中好多非法培训公司进行高利贷，威胁骚扰身边的朋友和家人必须还款，他们因为是非法借贷，诈骗，没有通过在法院起诉你，只能通过猥琐的手段。我被骗了1万8千，现在有13个人一起把公司给告了，律师跟我们说，不用理这些P2P借贷…
谢邀哦~&br&&br&关于这个问题，需要介绍下面几个方面的问题。&br&&br&&p&&b&托管和存管的区别&/b&&/p&&br&&p&存管与托管的几个显著区别：&/p&&p&一是是否取得投资资产的交易数据；&/p&&p&二是是否由银行来单独实施资金清算；&/p&&p&三是银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断的能力；&/p&&p&P2P行业投资人分散、小额的特点决定了托管并不适合这个行业，现在没有一家平台做银行托管，以后也不会有。证券公司的投资资金也是存管而不是托管，所以今后P2P公司和证券公司一样，都将是存管模式而不是托管。&/p&&br&&p&&b&关于存管&/b&&/p&&br&&p&目前P2P公司主流的资金管理模式是第三方非银行支付公司存管，例如汇付天下、财付通、支付宝、快钱、易宝支付……&/p&&p&还有就是为数不多的几家银行存管，知友问我的就是人人贷是不是真的银行存管。&/p&&p&再有就是没有第三方存管的，资金直接打到公司账户。&/p&&p&需要特别指出的是银行存管和非银行支付公司存管其实是没有本质上区别的，只是银行的信用比第三方公司的好而已。&/p&&br&&p&&b&P2P&/b&&b&存管的两种类型&/b&&/p&&br&&p&P2P在非银行支付公司开设的存管账户有两种类型。&/p&&p&一种是P2P公司在整个过程中完全不触碰资金，投资人和借款人在第三方公司开设账户，投资人将钱打到第三方支付公司，第三方公司再将钱给借款人，还款的时候也是借款人先将钱给到第三方支付平台，然后在通过第三方支付平台还款到投资人账户。&/p&&figure&&img src=&/6f791b40cddb187d0d8df7053ad78fda_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/6f791b40cddb187d0d8df7053ad78fda_r.jpg&&&/figure&&br&&p&另一种是投资人和P2P公司在第三方支付公司开户，投资人将资金打到第三方支付平台，平台方在统一转账到P2P公司，然后由P2P公司将资金借给借款人，到期后也是借款人还款到P2P公司账户，然后P2P公司还款到第三方，最后由第三方还款给投资人。&/p&&figure&&img src=&/9f6078c7def9eece8a247e611d826b55_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/9f6078c7def9eece8a247e611d826b55_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这种模式其实本质上和没有存管是一样的，也会存在资金池和跑路风险。另外需要指出的是15年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确指出“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、
担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”，所以，支付机构为P2P公司开设支付账户本身是违规的。&/p&&p&不过倒是有几家公司在跟银行洽谈存管合作。比如人人贷宣布在日正式完成民生银行资金存管系统上线，我没有在人人贷投资过，无法做出它是否在做银行存管的判断，不过可以跟大家交流一下做出这种判断的方法。&/p&&br&&p&&b&如何辨别有没有存管&/b&&/p&&br&&p&首先要告诉你的是投资人只能分辨投资人是不是在第三方机构（银行、非银行支付机构）开设了存管账户，如果是像上述第二种存管模式的话，投资人是无法得知的。&/p&&p&搞清楚了这个其实就比较容易能够分辨了，谨记一句话：银行存管和非银行支付公司存管在本质上是一样的。&/p&&p&所以，是否有存管可以跟你投资股票开户时到银行开设存管协议作对比，不管是网上签署协议还是到营业网点，有一个核心步骤就是必须要跟银行或者非银行支付机构签署协议，在网上操作的话必须要有一个跳转到存管公司网页的步骤，这个步骤绝对不能缺少。&/p&&p&欢迎关注微信公众号（heichixs），一起探讨更多关于互联网金融和金融时政的问题。&/p&
谢邀哦~ 关于这个问题，需要介绍下面几个方面的问题。 托管和存管的区别 存管与托管的几个显著区别：一是是否取得投资资产的交易数据；二是是否由银行来单独实施资金清算；三是银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断的能力；P2P行业投资人分散、小额…
我觉得你好像还没完全了解人人贷, 人人贷的客户实际上分为两类: 理财人和借款人. 你的问题是基于理财人而问的.&br&&br&1. 在我之前的一个回答中, 我结合做过的一份针对理财人的调查给出了一些特征总结, 你可以参考: &a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2367&/span&&span class=&invisible&&9126/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&. 从人人贷自身出发, 任何有一定风险意识, 一定理财需求的人都是我们的潜在用户, 这和年龄, 地域, 身份都没多大关系. 平台上有投了过千万的人, 也有每笔只投50块的人.&br&&br&2. 至于你说到的放贷渠道问题, 个人对个人的直接放贷渠道基本是没有的, 除了民间借贷, 但是圈子很小且金额很大, 我假设你有5万元想通过放贷赚取利息, 你去哪找到有需求的人呢? 就算找到了你如何获取足够的信息来判断这个人的信用水平和还款意愿呢? 所以对于个人来说, 不太可能直接借贷. &br&&br&而其他理财选择和 P2P 的对比, 我就不展开说了, P2P 从收益率, 资产端特点上诸多其他方式不具备的特点, 对于理解了 P2P 模式和相应风险的人来说, 是比较独特的一个选择. &br&&br&3. 在人人贷和主要 P2P 网站上, &借款&是以投标的形式完成的, 即借款人会发布一个借款需求标的, 投资人根据自己的偏好和判断选择是否投标, 投多少, 而不是一种你把钱给 P2P 平台, 平台帮你放贷的模式. 在目前来看, 大的几个平台都或多或少出现了标少钱多的问题, 投标有一定难度, 需要花一些时间抢标, 但长期完全投不出去应该还不至于.
我觉得你好像还没完全了解人人贷, 人人贷的客户实际上分为两类: 理财人和借款人. 你的问题是基于理财人而问的. 1. 在我之前的一个回答中, 我结合做过的一份针对理财人的调查给出了一些特征总结, 你可以参考: . 从人人贷自身出发, 任何…
你们有维权群吗？么么贷和诈骗公司合作不是一此两次的事件了。我是誓死我也不会助纣为虐的
你们有维权群吗？么么贷和诈骗公司合作不是一此两次的事件了。我是誓死我也不会助纣为虐的
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