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转藏至我的藏点买了重疾险，我们还需要商业医疗险吗？
常有小伙伴问我：我给全家配置了寿险、重疾和意外，那医疗险是否需要购买呢？要想给自己和家人配置医疗险，我们首先要来了解这些：- 常说的医疗险，到底是什么？- 商业医疗险，哪种适合我？- 购买医疗险，续保是核心；- 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？我们具体来看看~01 常说的医疗险，到底是什么？医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：1）低端（补充型）医疗保险费用低，但保障范围较小，只能报销医保内的药品费用；2）中端医疗保险可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。3）高端医疗保险保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。说了这么多，到底哪种医疗险比较适合我们普通人呢？ 02 商业医疗险，哪种适合我？一直以来，我们对于医疗险要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。一般来说，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。具体优点如下：1.打破看病地域、医院限制中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。2.解决了通过社保医疗报销的相关限制社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）：-起付线的限制：在职的话，住院报销是1300的起付线，超过才开始报销。-封顶金额的限制：不论在职或退休，住院报销通常是20万封顶。-报销比例的限制：一般在70-95%之间，异地报销比例更低，而自费医疗项目报销比例为0。-药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。 中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。03 购买医疗险，续保是核心购买医疗险，还有一点非常关键：就是能否续保。我们来讲个小故事：小明童鞋买了一份医疗险，交一年保一年。因为年轻身体好，从25岁买到35岁，都没有遇到续保上的问题。在36岁那年，去医院检查确诊为糖尿病，住院治疗后申请到了理赔获得了报销。 第二年到了续保时间，保险公司通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险公司条款有这样一条规定：“本医疗险保险期间为1年，在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......”因为糖尿病的理赔，保险公司重新审核了他的健康状况，觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增，从而拒绝续保。更尴尬的是，小明因为成了“带病体”，现在很难找到承保公司再重新买一份医疗险了。我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用。所以，能否续保，是选择医疗险时要关注的核心重点。04 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？不少小伙伴会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？-需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等。-漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出。 -长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少；-还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？1）确诊即赔付VS 治疗后报销重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。2）定额给付型VS费用报销型 重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。“重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。05 社保+医疗+重疾，三位一体的医疗基金到此，关于医疗险的介绍就差不多咯，以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格，小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢？从图中可以看到，社保、医疗、重疾三者是互相补充，叠加理赔，完全不冲突的。这下，你对医疗险，是否更加了解呢？快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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贴数:7&分页:哈哈发信人: zxer (哈哈), 信区: Insurance
标&&题: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 09:28:40 2017), 站内 && 支付宝上的百万住院医疗只要几百元。
可是普通的重疾险保额只有二三十万，都是好几千。
相比之下不是这个住院医疗更合算？得了那些重疾难道不是住院治疗？不就可以用这个百万住院医疗。
我相信重疾险价格贵肯定有合理原因，可是不太明白，请指点一下重疾险的主要优势。
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 180.166.53.*]
gyhcb2发信人: BeiJingFFU (BeiJingFFU), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 09:47:33 2017), 站内 && 医疗险是报销，而且有起付线，比如：
甲状腺癌才花3万住院费，社保报销2万2左右，自己承担7千多，那么（1）百万医疗只承担7千多这部分 （2）大病保险赔付几十万。 && 再比如，交通事故导致双腿截肢，截肢的医疗费用应该不会比常年需要治疗的疾病高，也不会依赖进口药，那么（1）百万医疗只报销实际医疗费用，扣除起付线（2）大病保险赔付几十万。 && 最后，百万医疗是互联网的玩法，不少人会是白买，因为有很多方式让自己最后不得不主动或被动地放弃续保。 &&&&&&&&&&&&&& 【 在 zxer 的大作中提到: 】
: 支付宝上的百万住院医疗只要几百元。
: 可是普通的重疾险保额只有二三十万，都是好几千。
: 相比之下不是这个住院医疗更合算？得了那些重疾难道不是住院治疗？不就可以用这个百万住院医疗。
: ....................
-- && ※ 来源:·水木社区 官方应用·[FROM: 117.100.119.*]
走走停停细思量发信人: asuc (走走停停细思量), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 11:29:36 2017), 站内 && 医疗险都是一年期，今年得病报销了，明年可能就涨价或不能续保了
重疾险是长期险，年轻时就锁定了年老时的大病，这个概率是很高的 && 【 在 zxer 的大作中提到: 】
: 支付宝上的百万住院医疗只要几百元。
: 可是普通的重疾险保额只有二三十万，都是好几千。
: 相比之下不是这个住院医疗更合算？得了那些重疾难道不是住院治疗？不就可以用这个百万住院医疗。
: ...................
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 61.148.245.*]
yuyu000发信人: yuyu000 (yuyu000), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 12:24:34 2017), 站内 &&&& 【 在 zxer 的大作中提到: 】
: 支付宝上的百万住院医疗只要几百元。
: 可是普通的重疾险保额只有二三十万，都是好几千。
: 相比之下不是这个住院医疗更合算？得了那些重疾难道不是住院治疗？不就可以用这个百万住院医疗。
: ...................
&& 这个问题也是很多人普遍存在的问题，看到题主的提问，特别想说几句。 &&&& 首先每种保险的功能都是不同的，就说说题主提到的百万医疗险，和重疾险的不同之处吧～ && 百万医疗：属于报销性质，不保证明续保，免赔额是一万元，保额非常高能达到几百万，我见过最高的一款是1500万。&&&& 重疾险：属于给付性质，只要保险公司同意投保，后续可以保障到合同期满，保额根据个人的实际情况自己选择额度。 &&&&&&举个例子：小A为家庭的经济支柱，每年收入40万，宝贝儿子在上小学，爱人的父亲和自己的父母3位老人需要赡养，每年房贷5万元，平时的工作压力比较大，突然有一天检查出自己不幸得了乳腺癌，住院治疗总共花销30万元，出院后回家调养，社保给报销了5万。 && 如果只买了百万医疗保险：由于这款百万医疗的免赔额是1万，所以需要自费1万元，其余的24万元保险公司全额报销了。 && 如果只买了重大疾病保险：保额为100万：确诊乳腺癌后，保险公司一次性给付小A100万元，无需计算治疗花销了多少钱，社保报销了5万，等于治疗后手里还有75万，得了重大疾病后一般情况下3-5年不能工作，如果继续大强度的工作非常容易复发，剩余的75万元就可以作为小A一家人的生活费用和贷款的偿还。 && 如果买了重疾险和百万医疗保险：花费的30万只有一万不能报销，保险公司在给付100万的重疾险保额，手里剩余的99万，作为家人的后续生活支出和贷款的偿还。 && 由此可以见重疾险的意义更加倾向于家庭的收入损失，而百万医疗保险则是补偿医疗费用的损失，只有合理的搭配险种才能做到万无一失，在发生风险的时候从容的面对。 && 这样说题主理解了吗？
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 211.103.228.*]
BXsunlei发信人: BXsunlei (BXsunlei), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 17:16:42 2017), 站内 && 您好，
1，从保费方面来看： && 医疗险缴费一年，保障一年。一年大概几百元。
重疾险一般缴费20年，保障终身。 虽然交的多，但是保障时间长。 && 一个是保障一年，一个是保障终身。重疾险的保费可以在均摊均摊。
,2，从赔付来看： && 医疗险是报销的性质，也就是说发生风险后，需要先自己垫付，然后进行事后报销。并且有些产品还有用药的限制等。当然高端医疗除外（直付）。
另外医院也要符合产品的需求。 && 重疾险是给付的性质，发生合同规定的疾病就会按照合同规定的金额给予相应的保险金。并不会管这笔钱去做啥。 && 3，从确定性来看： && 医疗险有可能停售，有些也不能保证续保。万一突然间不能买了，再重新后面也是一个麻烦。 && 重疾险，交完保费合同就会一直有效下去。 && 4，从用处来看： && 万一发生风险，实际产生的费用，首先就是治疗相关的费用。但是其他的一些费用医疗险是不管的，如营养品等。 && 但是重疾险就没这个限制，钱给到手里后，就不会管用途了。 && 当然医疗险会覆盖一些小病，这是重疾险覆盖不到的。 && 总结：
再说就更多了。两者互相搭配，共同保障家庭
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 111.199.191.*]
哈哈发信人: zxer (哈哈), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 17:26:25 2017), 站内 && 多谢各位解答，我也弄清了疑惑。
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 180.166.53.*]
保险经纪人王琴发信人: qin2017 (保险经纪人王琴), 信区: Insurance
标&&题: Re: 问个保险的问题，关于住院医疗和重疾险
发信站: 水木社区 (Tue Nov 28 21:42:40 2017), 站内 &&&& 【 在 zxer 的大作中提到: 】
: 支付宝上的百万住院医疗只要几百元。
: 可是普通的重疾险保额只有二三十万，都是好几千。
: 相比之下不是这个住院医疗更合算？得了那些重疾难道不是住院治疗？不就可以用这个百万住院医疗。
: ...................
&& 1、简单说来住院医疗保险：解决的是[b]住院期间发生的高额费用[/b]，可是住院医疗保险是实报实销，花多少报多少。
也就是说医疗保险的保额再高，这个钱也到不了咱们的手里， && 2、重疾出院后咱们不能及时上班，[b]工资的损失谁来补发，后续的康复费用，家庭的开销[/b]，谁来报销，怎没办呢？
这个时候我们需要重疾保险的保额来弥补这些损失，所以建议重疾保额不能低于年收入的3-5倍，高重疾保额也是为了真的发生重疾风险的时候，
我们可以悠闲的在家里休养身体。 && 3、所以住院医疗保险解决住院期间的花费，重疾保险解决出院后的收入损失，两者不冲突，而且需要同时购买，
就像有的客户问：商业保险好还是社保好？这两之间均没有可比性。分别解决不同的风险而已。 && -- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 118.247.161.*]
文章数:7&分页:取经后再买吧
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性别：男生
出生体重：3500克
出生地：中大医院
出生时间：日19：10分
24天的时候就十斤了
爸爸妈妈奶奶抱的好辛苦啊
现在已经可以啊啊一一恩恩的说话了
楼主邀你扫码
参与上面帖子讨论
发表于：15-09-25 17:29
一个主险一个附加险
发表于：15-09-25 19:05
被系统删除于： 23:55:32
发表于：15-09-26 10:44
我也想买，最近刚有此想法。特意登录，记得丑爸现在做保险，觉得他很有责任心，想从他这买，详细咨询下。丑爸或谁有丑爸电话，麻烦告诉我一下
发表于：15-09-26 12:12
去年我们夫妻两人刚买了
还是需要的
建议再加点住院的好补充医保范围外的
这样小住院也就基本不需要自己付费了
我刚刚就遇到这样的情况了哦！
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发表于：15-09-26 12:20
30万重大疾病100万定期寿险，意外就别买了，定期寿包含意外…
发表于：15-09-26 14:32
回复 第6楼 的 @雨纷纷0101 ：
但意外包含残疾抚恤，定寿只有身故抚恤
发表于：15-09-26 14:45
回复 7 楼 @丑丑宝贝最棒 :
有全残就行了，全残等同于死亡，部分残疾的，赔付也不高，意义不大…
发表于：15-09-26 15:23
回复 第8楼 的 @雨纷纷0101 ：
现在的残疾认定比较简单，比如肋骨骨折四跟就可以计算10级伤残，获得意外险10%的赔偿，当前的伤残标准里有很多是可以恢复或者部分恢复的伤残情况。意外险可以弥补治疗费用的不足，另一方面，对于高残情况，缺少一肢，生活还需要继续，但是已经完全不一样，属于三级伤残，可以获得70%保额赔付，而定寿无法赔付，必须双肢缺损。
发表于：15-09-26 20:22
想说重大疾病买了你会后悔的信吗？等你真的出险时就知道保险公司的嘴脸了，我买了四个人的险十年后退了三个人，还有一个为什么没退，你猜？
发表于：15-09-26 20:28
兔纸就会欺负比自己小的动物，比如水母……
发表于：15-09-27 00:12
回复 10 楼 @wlw1223 : 等说，正在犹豫中
发表于：15-09-27 22:52
回复 6 楼 @雨纷纷0101 :
多少钱一年？买哪家？
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出生地：中大医院
出生时间：日19：10分
24天的时候就十斤了
爸爸妈妈奶奶抱的好辛苦啊
现在已经可以啊啊一一恩恩的说话了
发表于：15-09-27 22:53
回复 10 楼 @wlw1223 :
我家的小猪62天的照片哦
性别：男生
出生体重：3500克
出生地：中大医院
出生时间：日19：10分
24天的时候就十斤了
爸爸妈妈奶奶抱的好辛苦啊
现在已经可以啊啊一一恩恩的说话了
发表于：15-09-27 23:13
买消费型的重大疾病，这个比较便宜，买到55到60岁左右就差不多了，主要保家庭重大责任期，返还型的不划算，又死贵，终身型的没必要，65岁以后得癌症也不怕了，新陈代谢降低，癌细胞扩散也慢了………最好可以拼几个人到保险公司团险部团购，有的公司三人起团，费用比从个险渠道代理人手上的便宜很多很多很多………呵呵
发表于：15-09-27 23:20
也想了解，学习
发表于：15-09-27 23:22
被系统删除于： 23:32:22
发表于：15-09-28 10:46
对，我们公司就是三人起团，可以购买团险了
如果爱过,痛过,心中再微波不起，
不也是完美的结局？
美，经不起消磨和重复。
一次，就够了。
发表于：15-10-21 14:30
1、在保险公司买消费型的意外险，一年200元。
2、中民保险网也可以买意外险，20万保额一年也就200―300之间。
发表于：15-10-21 15:33
&&[第2版 10-21 15:33]
建议买一份20万保额的重大疾病主险（费用大一些）+一份住院医疗附加险（费用小）。
主险：属于长期合同，一般缴费期分10年，或者20年；主险有责任免赔期―保险生效日当天顺延180天内，发生重大疾病，保险公司不赔偿，还有以前有个病史的病复发，保险公司也不赔偿。只要是合同范围内的疾病种类，一经确认，保险公司会按照合同支付赔偿，不需要事后拿发票去理赔，而且与社会统筹的医保不冲突，治疗结束，该找单位报销的拿着发票去报销。
附加险：属于短期险，一年期（几百块），这样平常因为一些小病住院会按比例理赔，能补偿部分经济上的损失。
意外险，建议买一年期的卡折，不贵，200-400块左右。
一定要看清楚保险合同里的保险责任范围与免赔事项，不能尽听业务员的讲解。
发表于：15-10-21 15:30
还有：保险公司不是慈善机构，条款里费用计算那可是几十乃至上百精算师集体给去的结果。
发表于：15-10-21 16:31
被系统删除于： 17:05:36
发表于：15-10-21 19:50
等待期90天的大病，保障应该要终身的比较好。
猫咪和小熊的幸福生活里多了一个小米。
发表于：15-10-21 19:54
搞了平安福 还不错
发表于：16-03-04 10:02
我爱人的公司买了重大疾病险，中国人寿的，没有想到我老公真的得了重疾，但是更让人心寒的是保险公司的可恶，无耻的嘴脸！真的，保险公司拿到钱就是大爷了，你不符合理赔条件是肯定不会赔，就算是你符合理赔条件，保险公司都会创造条件，找出各种理由拒绝赔付，甚至这种理由都会凌驾于国家法律之上，无视国家法律。总之就是想法设法不赔付。中国的保险真的是让人寒心并且出离愤怒了。每一个投保人在保险公司面前都是弱势人员。试想想，一个得了重疾的投保人家属，本来就要花很多精力去照顾病人，现在连这条理赔之路都是曲折艰辛甚至最后是无果的，还要跟保险公司周旋，被保险业务员添堵。你们觉得这样花钱买罪受值得吗？建议大家看一下《财经郎眼》有一期节目讲的保险，虽然有点片面，但是说的真的很真实。我们不管买不买保险，一定要去多了解一下保险，了解一下我们国家的保险，还有就是我们国家的保险业务员。希望每一个想买保险的人一定要慎重
发表于：16-03-04 10:13
本来也想买的。被你们说的不敢了。还是国外的靠谱呀
发表于：16-03-04 12:53
&&[第4版 03-04 12:53]
以下是引用 第26楼 @婴宁明镜 的话：
本来也想买的。被你们说的不敢了。还是国外的靠谱呀...
亲，国外难道就没有被拒绝赔付的案例了吗？
对于25楼发生的情况，完全理解他（她）的心情。但是，我相信真的发生这样的问题时，会有申诉渠道的：
（1）&&有专门受理投诉的部门 ，内部会有评判。
（2）&内部评判不公，还会有法律支持。虽然是有司法不公的情况出现，但是请相信，任何一家法院都不敢明目张胆的不公正的。尤其是在如今自媒体这么发达，政府政策如此高压的时代里。
拒绝赔付会有很多种情况：
（1）比方说存在弄虚作假的情况（比方恶意隐瞒病史)；
（2）存在免责情况（比方酒驾了)；
（3）还有比方说，出险情况根本就不是所买保险产品的理赔范围等等。这个举个例子来说，你跟店家买的时侯要只猫的，结果交货的时侯非要店家给你一条狗做宠物。店家再理解你一片爱宠之心，再相信你会善待狗狗的心情，也不能给你呀。
国内虽有种种不尽如人意之处，但是，身在这个环境，总得面对这个环境。我不评论国外保险如何，只说：赔付的时侯，语言的差异，条款理解是一样的吗？万一发生维权需要的交通和法律成本考虑了没有？
不要因为别人的说法，说中了我们心中一个小小的担心，就全盘否定了国内的保险。疾病和意外，可不会因为人的身份、思想、地位、经济情况或者心理活动来进行筛选。就是那么随机，那么不可思议，那么迅雷不及掩耳！
你是什么样子的,天使就是什么样子的;
天使是什么样子的,你就是什么样子的
&&&幸福自起更加真实
发表于：16-03-04 13:38
几年前，我的一个学生大学毕业后到中国人寿工作，回到母校找自己的老师推销保险，听他说得天花乱坠，不好意思拒绝，买了重大疾病险，一年3380元，交了几年费后，翻开保险合同看看细则，那些重大疾病的名称，根本就是一般人听都没听过的，一般的癌症都不算合同里的重大疾病，果断退保，即使损失了几千块钱。
在我看来，只有车险是必须的。
发表于：16-03-04 14:32
以下是引用 第28楼 @筱筱萱萱 的话：
几年前，我的一个学生大学毕业后到中国人寿工作，回到母校找自己的老师推销保险，听他说得天花乱坠，不好意思拒绝，买了重大疾病险，一年3380元，交了几年费后，翻开保险合同看看细则，那些重大疾病的名称，根本就是一般人听都没听过的，一般的癌症都不算合同里的重大疾病，果断退保，即使损失了几千块钱。
在我看来，只有车险是必须的。...
所以最近好让他们先列出那些属于保障范围，
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