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支付无小事――I类账户远程开户可行吗？
　　今天翻翻新闻，看到了3月16日贵阳的领导在银监会例行新闻发布会提出“希望监管部门以贵阳银行作为试点，解决Ⅰ类账户远程开户问题”的报道。看着这新闻，实在如鲠在喉，不吐不快。那也就自己一番理解，和贵阳银行的领导探讨一番。　　账户开立程序之争　　根据央行去年12月1日起执行的新规定，个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理，或依托银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核办理。I类账户无法进行远程开户，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以远程开户。相应的，Ⅱ类、Ⅲ类账户有转账限额等功能限制。　　本来嘛，这规定，也没太多好争论的。开户过程控制得严，账户功能就全。开户过程（远程开户）相对风险较高，账户功能就进行限制。这很符合常识，也符合风险控制的思路。　　但是呢，贵阳银行的领导认为：Ⅰ类账户远程开户问题能够放开金融扶贫“最后十公里”，“给予农民金融服务需要设立传统银行网点，但是却面临着现金押运、电信网络、人员招聘、网点选址、网点盈利等一系列问题。在现金押运方面，贵州属于山区，交通十分不便，用押运车解决现金押运成本很大。再则，网点选址方面，没有安全可供设点的网点可以选择，若自建则成本十分昂贵。”　　听起来，貌似道理满满，都是为了便利(,)嘛。想一想，细思极恐，还好贵阳银行的领导不是监管部门的领导。要不，这“道理满满”的政策要是真出台的话，那真要天下大乱了。　　账户实名制的历史和现状　　早在2000年，国务院就出台了《个人存款账户实名制规定》。应该说，从17年前开始，个人账户实名制就开始常抓不懈。但是目前我国银行账户实名制的实施情况仍不容乐观，实施环境有待改善。2015年底，人民银行负责人在392号文出台的时候表示：“人民币银行账户管理制度执行不严、开立匿名或假名银行账户等情况仍时有发生，社会公众的风险意识尚未完全形成，银行账户实名制落实不到位的问题依然存在”。　　现实情况往往比想象的更加复杂，银行在不遗余力的核实客户身份，但买卖账户的产业链却不是光靠银行自身努力核实客户身份就能切断的：有的客户将自身的开立的账户卖给不法分子，特别是开通了网银、手机银行的账户能够卖上几百元的价格；有的客户，在银行网点工作人员苦口婆心劝阻不可向陌生人转账还心存不满，表示一定要将投诉进行到底。这里无意去讨论银行是该把客户意愿还是客户利益作为第一位考虑，而仅仅想表明：一项新的政策的出台，不能光考虑它对社会的积极意义是什么，也需要考虑它会带来哪些负面影响；一个建议的提出，也应该从整个社会效益最大化出发来考虑，而不能仅仅从自身所处的阶层的利益出发来考虑。　　贵阳银行的领导现在也希望放开银行I类账户的面签底线。从一定程度上来说，上述建议，能够在一定的范围内，促进小范围的经济效益提升，减少社会成本。但从社会整体来说，却无异于饮鸩止渴。发展到今天，已经累积了不少的风险。金融风险的一个特点就是具有传导性。一个普通的企业出了风险，也许影响的就是自身，但一个金融企业出了风险，是可能引起区域性风险甚至系统性风险的。君不见E租宝、中晋引起的社会连锁反映么？如衡创新和风险，是时刻在考验监管部门智慧的，也是需要监管部门评估社会面面才能作出决策的，不可能也不应该只听取一方面的声音。　　账户，是社会资金活动的起点，也是社会资金活动的终点，它是整个支付体系乃至经济活动的基础。账户制度的出台和改革，都是影响国计民生的大事，不可轻举妄动。人民银行在2015年、2016年分别出台了392号、261号、302号文件，对个人银行Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的开立、使用都作出了具体的规定，其中也体现了适应社会发展的改革思路。但始终贯穿其中的底线就是落实银行账户实名制。Ⅱ类、Ⅲ类账户的风险是高于Ⅰ类账户的，所以需要对Ⅱ类、Ⅲ类账户的交易金额进行限制，Ⅰ类账户是全功能账户，如果彻底放开限制允许远程开户，将造成极大的风险。　　远程开户的风险　　从技术的角度看，远程开户的风险是否可控？《纽约客》日刊登的一则由彼得?施泰纳（Peter Steiner）创作的漫画的标题很有名：“在上，没人知道你是一条狗”（On the Internet, nobody knows you"re a dog）。　　如何在互联网上识别“你是你”，那是很考验银行人员智慧的。目前，银行识别客户的技术手段包含了静态密码、短信密码、动态口令、智能卡、USB KEY、生物识别、双因素（多因素）等手段。上述手段，安全强度虽有不同，但可惜的是，没有一种是100%安全的。就算是采用了诸如RSA等基于公私钥加密的算法，在分布式计算和量子计算机理论日趋成熟的今天，也是受到了一定的挑战的。　　至于近期火热的生物识别技术，其安全性，也难以把它作为一项主验证手段来识别客户身份的。以人脸识别技术为例，目前在可控的环境下，已经基本上达到了可使用的地步。在目前人脸识别的运用，主要是用于身份认证。但假设我使用张三的照片放在系统前，那么系统是不是能识别出张三？在人脸识别的具体应用里，主要的问题从“识别人的身份”转变成了“判断在系统面前的脸是不是一个真人”，这个问题也称为人脸防伪。基本上是一个魔高一尺道高一丈的过程。　　从业务的角度看，银行需要做的可不仅仅是在互联网上识别“你是你”，还要做到识别你“了解你自己这个账户是自愿的知道用来做什么的”。目前在银行柜台，尚有很多被不法分子蛊惑、诱骗的群众特别是知识水平相对不高的农村留守老人、进城务工人员、学生乃至知识水平较高的老师、教授。银行柜员的劝阻尚不一定能够改变他们开户的意愿，何况是在远程开户，无法面对面见到客户的情况下？　　从反洗钱的角度看，银行账户在开立环节的程序设置上是否严谨，将极大影响反洗钱监测和处置的难度。以电信诈骗为例，整个电信诈骗的产业链条中，一个重要的工具就是用于转移非法资金的银行账户。目前用于电信诈骗的银行账户往往有三种用途：上游账户用于接收受骗人汇入的资金，中游账户用于分散上游账户汇来的资金，下游账户往往用于在ATM（特别是境外ATM）上取现。上述三种账户，基本没有不法分子自己开立的账户，而往往是通过买卖账户获得的。银行在账户开立环节上严守入口关，是无法放松的第一道关口，否则打击电信诈骗等违法犯罪活动将更加困难，甚至无从下手。　　从社会效用看，银行Ⅱ类、Ⅲ类账户的开立和使用，已基本可以满足金融扶贫“最后十公里”的要求。我们还是看回贵阳银行领导的话“（贵州）全省2400万农民，如果每人平均支持贷款1万元，就需要2400亿元，这部分人群是最需要信贷支持的，希望（人民银行）单独给予我行支农和扶贫信贷规模”，按照该领导的思路，每人平均支持贷款1万元，这远小于银行Ⅱ类、Ⅲ类账户的使用限额。Ⅱ类账户户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元，Ⅲ类账户相应小一些。何况，302号文明确规定了银行可以向Ⅱ类账户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类账户还款，这已经完全可以满足金融扶贫“最后十公里”的要求。所以寻求Ⅰ类账户远程开户是真因为金融扶贫的需要还是顾左右而言他？我不得而知。但是，每个人在考虑效率给自己带来方便的时候，也许也需要多想想如果风险随后来了应该怎么办。（钱小散）
（责任编辑：宋埃米 HT004）
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政策解读 金融服务
人民银行安丘市支行
发文日期：
内容概述：
Ⅰ类户：全功能银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，可办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。 Ⅱ类户：可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以
　　Ⅰ类户：全功能银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，可办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
　　Ⅱ类户：可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
　　Ⅲ类户：只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
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男子利用金融APP漏洞获利千万被判，个人应当为故障引发的后果承担刑事责任？
来源:互联网
叶榅飞一审判决书。受访者供图
叶榅飞一审判决书。受访者供图
律师吴绍平回忆，会面时，叶榅飞始终在问：欠钱还了就好了，真的要被判刑?
叶榅飞是福建人，在上海生活多年。去年6月，在使用一款名为&壹钱包&的金融理财软件时，叶榅飞发现，存入的钱被退回银行卡内，但软件上的账户余额却相应增加。此后8天，叶榅飞利用这一故障，前后转账超过350次，套现1125万元。
&壹钱包&平台运营方报警后，叶榅飞被警方拘留。近日，叶榅飞的辩护律师吴绍平收到该案一审判决，法院以盗窃罪判处叶榅飞有期徒刑11年，并处罚金50万元。叶榅飞妻子昨日接受新京报记者采访时表示，丈夫并非主动侵入系统盗取资金，而是利用产品漏洞牟利，并据此提出上诉。
发现漏洞后转账350余次
8天时间里，叶榅飞转了350多次账，每转一次，就意味着得到一笔&意外之财&。
日，叶榅飞下载了理财软件&壹钱包&，并注册激活。当年9月10日，叶榅飞用妻子黄丽丽的证件和手机号码，以黄丽丽的名义，办理平安银行&花漾卡&，并与&壹钱包&账户关联，用于后者的转账和消费。
&壹钱包&客户端由平安付科技服务有限公司(下称平安付公司)推出，花漾卡则是平安付公司与平安银行共同推出的互联网信用卡，与普通借记卡或信用卡有别的是，花漾卡没有授信额度，也没有透支功能，使用额度等于&壹钱包&账户余额。
日晚，叶榅飞通过名下一张借记卡，向&壹钱包&进行转账充值时发现，资金转入不久便被退回转出卡，但&壹钱包&关联的花漾卡账户余额却相应增加。叶榅飞又试了几次，都出现了同样的状况。
转一次钱，就可以套出一笔同样金额的钱，这个&发现&让叶榅飞有些兴奋。此后一连8天，他沉溺在这种转账-退回-余额增加的过程中。叶榅飞没有计算过转账次数，警方事后的调查，将这一数字固定为350次以上。
极度频繁、连续的交易，让&壹钱包&运营方平安付公司有所察觉。平安付公司事后的报案材料显示，6月12日，平安付公司发现黄丽丽账户异常后，曾与黄丽丽电话沟通，确认所有操作由叶榅飞完成。随后，平安付公司报警，叶榅飞于2016年7月被刑事拘留，9月1日被逮捕。
一审判刑11年 罚金50万
警方查明，8天时间内，叶榅飞的转账总额达到1125.64万元，其中884万余元被用于购买平安银行理财产品，241万余元用于购买黄金、归还债务，并购买了奥迪A4和A6轿车各一辆。
案发后，平安付公司将叶榅飞名下884万余元理财产品以及账户余额、理财产品利息等冻结。黄丽丽偿还了29.6万元，但仍有约206万元无法给付。
平安付公司的报案材料证实，日至12日，&壹钱包&的还款渠道系统曾出现问题。
日，上海奉贤区检察院以盗窃罪对叶榅飞提起公诉。之后，奉贤法院分别于6月和9月两次开庭审理。近日，叶榅飞的辩护律师吴绍平收到该案判决书。
奉贤法院一审判决书显示，庭审中，叶榅飞对指控的事实、罪名均有异议。叶榅飞的辩护人同样提出，其在主观上没有非法占有的目的、客观上没有实施秘密窃取的行为，属于民事范畴的不当得利，不构成犯罪。
奉贤法院并未采纳这一辩护意见。法院认为，叶榅飞以非法占有为目的，秘密窃取公私财物，数额&特别巨大&，已触犯刑律，构成盗窃罪。
法院称，叶榅飞明知银行卡支付系统出现故障，仍反复操作并取款，&依法应予惩处&。由于叶榅飞在家属帮助下退赔部分赃款，&可以酌情从轻处罚&，判处有期徒刑11年，并处罚金50万元。此外，叶榅飞及黄丽丽未偿还的近206万元，也需退赔。
叶榅飞妻子：不是主动侵入系统偷钱
昨日，叶榅飞妻子黄丽丽在接受新京报记者采访时表示，已经提出上诉。她称丈夫出事后，自己查询才发现，丈夫名下有各种欠款。她希望法院在二审时考虑到平台自身的责任，予以从轻判决。
新京报：叶榅飞为什么不用自己名义绑定账户?
黄丽丽：具体情况我也不是很清楚，我们家里的钱，一直是他做主。好像是他名下有贷款和欠款，没有办法办理，所以都是用我的名义办卡，但是一直是他在用。
新京报：什么时候知道叶榅飞在利用漏洞套现?
黄丽丽：他主动告诉我的，我之前没有过问。知道这个事后，我有点慌，说这是犯法的钱，不能用，他说跟那边客服商量，准备分期把钱还了，我就没有太在意。
新京报：买了这么多东西，你没有察觉到异常?
黄丽丽：他消费从来不会跟我商量，我们以前就是这样。经济来源是他，我也不知道家里挣多少钱，所以我也不会问。而且，银行绑定的手机卡，虽然是我的名义申请，但还是他在用，所以我也没看到扣款短信。
新京报：家里现在的经济状况怎么样?
黄丽丽：生了孩子后，我就在家里没有出去工作。因为以前一直没有管过钱，出事之后才发现，叶榅飞的信用卡、各种借贷软件、白条上借了一大笔钱，都需要还。现在就是跟家里人借钱过日子，然后白天在亲戚开的美容院帮忙。
新京报：怎么看待现在的判决?
黄丽丽：我一直以为把钱还上就没事了，毕竟是系统出了问题，不是我们主动侵入系统偷钱用。但是没想到会被判刑，感觉还是比较重的。
新京报：对于上诉有什么想法?
黄丽丽：转账系统出现漏洞，这个事上，双方都有责任吧，希望二审的时候考虑这一点。在进行处罚时，平台和我们双方共同进行承担。
律师：适用法律正当 但可争取减刑
一种声音认为，叶榅飞的行为，主观上没有非法占有目的，客观上没有实施盗窃行为，属于民事上的不当得利，不应判刑。对此，北京律师张新年表示，依据《刑法》相关司法解释，盗窃公私财物数额一千元以上，即属于数额较大情形，达到入刑标准。因此，一审法院认定盗窃罪名成立无可厚非。
张新年强调，软件系统故障是涉案行为诱因，在此情形下，叶榅飞是否应当为故障引发的后果承担刑事责任是本案焦点。其表示，盗窃罪核心在于非法占有目的，立法目的在于打击严重的不诚信行为。本案中，叶榅飞利用系统故障，处分他人资金，且未经过资金管理者同意，符合盗窃罪构成要件。至于系统故障，仅仅是对其量刑的考量因素，并不影响对盗窃行为的定性。
关于量刑问题，张新年表示，依据《刑法》及司法解释规定，盗窃数额达到三十万元以上，即属于数额特别巨大情形，依法处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。所以说，一审法院刑期在法定量刑范围内，本身并无不合法之处。但从情理上说，《刑法》规定了特殊减刑制度，即虽然不具有法定减刑情节，但是根据案件的特殊情况，经最高院核准，也可在法定刑之下量刑，因此可以争取减刑。
(责任编辑：ijuhe)
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