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北京年收入35万三口之家这种情况怎么投保合适？
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
现在有很多家庭都希望能够通过投保家财险来规避家庭的风险，首先我们来看案例情况：我和妻子都在北京工作，均为30岁，宝宝2周岁，家庭年收入35万，年支出约12万左右，没有房贷和车贷，现金25万，股票20万，自有200平住房一套，10万汽车一辆，10年内不更换住房，5年内打算更换20万汽车一辆。
　　对于这件案例中还有一些具体的情况需要我们来了解，那就是在这个家庭中三人社保均齐全，宝宝为北京市一老一小社保，报销比例偏低50%左右，宝宝另有30万大病险一份，我们两个大人无商业保险，现在请问各位保险精英，应该如何选配保险，个人比较倾向重疾，意外，看重保障，返本和分红有则更好，没有也无所谓。
　　通过以上的情况，有关的专业人士有一些比较实用的建议，那就是最好能够通过保险规划保证退休后的生活水平，事业单位收入情况稳定，未来最好能在购入住房一套，并准备孩子出国留学的费用。
　　专家建议：
　　1、三口之家，家庭成长期，同时没有负债，事业单位相对基础保障很好，同时收入稳定，又具有成长性，近期有没有较大的支出计划，很幸福无忧的家庭;
　　2、年结余24万，不知道平时如何打理?如果10年后需要购房，需要通过短期理财方式做好搭理;30岁左右的年龄，还很年轻，具有较好的风险承受能力，建议除了股票之外可以配置一些长期的稳健型的理财产品，让自己的收入所得能够保值增值，能够抵御每年的通胀留到未来;业余可以提高自己理财方面的能力，增加理财方面的收入所得;具体还需要对未来有明确的目标;然后现在才能以终为始进行配置安排;
　　3、现在首先需要考虑的问题就是家庭的收入保障问题，建议先生和爱人根据各自承担的家庭责任以及收入状况，给自己选择一份涵盖家庭收入5倍的定期寿险和重疾险，确保未来家庭至少5年收入的保障;可以通过消费型的定期寿险+终身储蓄型的重疾险做个混搭，责任期内高保障，缴费也可以降低很多;
　　4、根据男女的生命周期，先生可以分红型的终身寿险附加重疾，保障为主，保额递增为主;爱人可以选择年金分红型的养老理财为主，附加独立保额的重疾产品，健康方面独立保额，一次性给付，可以弥补社保报销的不足，同时每年分红储蓄，退休后可以每年领取年金专款专用，补充晚年生活!同时也可以根据情况补充一份高端医疗，相对提高医疗品质，在一些医疗服务方面突破社保的限制;
　　5、宝宝2岁，有30万的重疾险，需要在一小的基础上补充一份意外伤害医疗和津贴型的住院医疗，消费型的最好，缴费低，一般的磕磕碰碰门诊方面都可以补充报销;同时根据未来对宝宝教育方面的规划着手考虑孩子的教育方面的规划，想上什么样的学校?大概费用多少?考虑到通胀现在应该如何配置组合;
　　6、对于你的家庭，不仅仅是买一份或者几份保单，需要考虑到家庭短期的支出、中长期的保障规划，合理的配置好家庭资产组合，确保各项配置能够更好的实现你的幸福人生的目标!兼顾到家庭保障的长远性、前瞻性，同时每年的收入提升、家庭结构的变化、责任的增加都需要进行保障调整!
　　温馨提醒：对于以上文章中所介绍的知识并不是对所有人都是用，以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
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三口之家月入1万多应如何理财？我从来也没有理过财，更不知道怎么理财，我是做销售的，月收入不稳定，但最少也要在10000以上，现在家有3万的存款，每月大概 消费车1500，孩子1200，然后就是家用大概1500，我公司给我自己和孩子都有保险，我还需要另行购买么？目前老公没有任何保险，且他收入非常不稳定，他自己的收入全部都投资到他的事业上了，请问我因该怎样理财呢？谢谢！！！
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提问者：化石
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您已回答过本题，如有需要，可以自己的答案
您好，建议您拿一部分储蓄投资银行理财，我们这边有高息理财产品，安全性较高
继续咨询：
个月的收支情况如下：收入10000元，支出4200元，每月可结余5800元。
现有存款3万元
保障情况：太太和孩子有保险。先生没有保险。
从保障情况来看，您先生的保障也要考虑。 与此同时，由于您作为家庭收入的主要来源， 所以您的保障显得尤为重要。 你所需要的保障配置为：重大疾病和意外。 保额为20万-30万为宜。每年的保险投入不要超过您家庭年收入的20%。
在投资方面以稳健投资为主可以兼有少量的高风险投资：
3万元存款到期后可以和每个月的结余凑成5万元， 购买理财产品或者国债。 理财产品与国债相比投资期限比较短， 1般在1年左右。收益较同期国债收益高。具体要结合您当时的投资期限来选择。
每个月的结余30%留做紧急备用金， 剩下的资金可以做基金定投。目前可以考虑购买货币型基金主要投资于国债， 央票， 企业债等稳健的投资方向。还可以少部分配置混合型基金，来提高总体投资收益。混合型基金定投一般投资期限为3-5年。
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我老公27年收入3W－4W，我25全职带宝宝，宝宝0岁.有存款无贷款。不需赡养老人。近些年最大的开销应该就是宝宝。宝宝上幼儿园后我就可以上班了。全家没有任何保险。请问怎么花最少的钱得到保障。
有人给如下计划，不知是否合适
1，老公，定寿＋医疗＋意外卡＝约1000多点
我，意外卡＝150元
宝宝，意外＋医疗＋分红/万能终寿＝5000
2，老公，万能终寿＋医疗＋意外卡=5500
我，意外卡=150
宝宝，意外＋医疗=400
经上方案在以年收入增加后再考虑将每个人补充全。
一直犹豫不决，不知怎么买好？另外，几个公司的业务员给大人小孩都是推销万能，万能有那么好吗？也谢谢谁能给我更实际具体的，我的承受能力在年投入5000左右谢谢！
坦白的说，真的不建议万能险，作专业的保障性计划，交费更低，获得的保障也高，更适合现在家庭。
现在家庭是处于累计阶段，将来用钱的地方还很多，比如孩子的健康和教育，以及大人潜在的意外和健康风险，更需要利用储蓄（完成家庭财务流动性）和保障性保险来加强家庭的基石。
即便双职工家庭，收入按照6万/年来算的话，方可适当考虑象万能险这样的家庭长期理财计划。
从家庭财务的科学性规划来看，始终是优先完善保障，而不是投资理财，切记不可本末倒置。
再者，万能险虽然附带有保障功能，但万能定义不是保障万能，而是交费和支取的相对灵活性。相对于专业的保障性保险来说，保障功能不是它的长处。
最后，强烈建议将老公的意外人身保障提高到50万，相当于目前家庭10年的收入，这样的保障性才具有实际意义，而费用上并不会多出多少（如果是一份量身定做的计划）。
相对来说，建议选择第一份。
***术业有专攻，如果一个产品真的能做到全面而保障充足的话，那么其他产品真的可以退市。从国外市场这么多年的发展来看，万能险也并没有占到主流，而他们的家庭从目前的信息来看，更需要建立多个保障帐户，以及现金流帐户，而不是一个大而全的财务帐户，鸡蛋不要放在同一个篮子里，这是基本的常识。***
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相关问答：
万能缴费灵活，而且一旦经济上有困难还可以缓交费用，而且保额可以调节，满足人生不同时候的需求，也可以当存钱，上面第2钟比较合适
你好，个人不赞成你购买万能险，万能险不是向所说的那样好，与实际差别很大，您现在家庭收入不高更不能买万能险。万能险只是名字好听而已，真要是意外来临就显示出弱点来了，所以还是购买保障性的产品更好。意外卡有的公司100元就保10万。因现在您丈夫是家庭经济主要来源，所以优先考虑丈夫的，孩子的以后可以考虑，而且保费收入不要超过年收入20%，按您的情况也就是6000左右。丈夫 意外险（20万保额，200元）加健康险（10万保额）
妻子 意外险 （20万保额，200元）
宝宝 重大疾病险10万保额大约是300多点，其他暂时不要考虑
这些加起来大约是5000元，等以后经济改善了大人再加保养老险和健康险就可以了，宝宝加个教育金险和健康养老险就够了。找个负责任的业务员，根据您的实际情况制定，
祝您全家幸福健康，宝宝快乐健康！
建议用收入的10%-15%用来购买保险：
老公是家庭的经济支柱，建议优先考虑，可购买意外险和重大疾病险（年缴保费4000元左右，保额20万）；
太太可考虑购买意外险和消费型重疾险（年缴保费800元左右，保额20万）；
宝宝建议购买意外险和重大疾病险（年缴保费400元保额10万）
祝您家庭幸福！
保险分为：社会保险和商业保险。
社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少保障？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。中国保监会出了一本书《保险知识学习读本》，很值得一看。建议你读完这本书后再买保险，心里会更明白、更有底。如果想了解该书的内容，可以登录中国保监会网站进行查询。或者找一位有责任感、业务精通的保险业务员进行相关的业务咨询。
意外伤害和健康、养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这几个风险应该是每个人必保的。
不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候再后悔是来不及了。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功，想必你不会反对这种观点的，是吧？
一般来说：每个成年人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。因为你家目前只有你老公一个人在挣钱，他的有效保障度必须提高。至少，意外伤害综合险不低于40万/年（该险种费用不会很高，也就是400元左右）。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。
对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个基本原则，在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上，能为你提供良好的售前、售中、售后服务的业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
个人观点，仅供参考
很高兴您很有保险观念，有责任、有爱心。
首先，我想说的是其实保险公司产品相差不大，但代理人素质千差万别。购买保险应当请找当地的保险代理人，面对面谈，他会替您解答疑问的。当然，得找一个优秀的代理人，其职责是为您解释、设计保险计划，保单维护，保险理赔，那可以说是一生的服务。目前中国保险代理人素质参差不齐，客户遇着一个低能、不老实、不负责的代理人会很惨，或则货不对版，或则“货物出门，贵客自理”，代理人只卖不做，客户花钱买气受。优秀的代理人会详细了解您的家庭情况，并设计合适您的计划，并详细为您讲解清楚保险内容的。特别是针对保险条款，多提些问题，才能了解自己到底买了些什么，当然，得做到您清楚明白，要是他自己都说不明白，不专业的代理人啊，换！……。事前大家好好了解保险可以避免以后的理赔纠纷（现在多数人不相信保险，保险投保容易理赔难并非空穴来风，主要都是没有好好了解保险的原因）。
有的保险人员为了急于推销、做业绩、拿提成，介绍保险时，不实事求是，夸大其词，盲目承诺，扩大保险范围，放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点，对保险重要细节避而不谈或避重就轻。
不怕不识货，就怕货比货。多联系一些代理人，一比较便知其优劣了。提醒一下，对于代理人，您可以随便咨询，免费的，不用客气，代理人满街都是，就像工程招标似的，看不顺眼的，淘汰！代理人信息您可以很容易地在网上搜索到，或是在网上发布消息，注意：要注明所在城市。这样才能充分调动当地代理人的积极性。另外，还可以打保险公司客服，询问购买保险事宜。
寿险公司：
·中国人寿保险股份公司　　　　　　　95519
·中国平安保险股份公司　　　　　　　95511
·泰康人寿保险公司　　　　　　　　　95522
·新华人寿保险股份公司　　　　　　　95567
·太平洋人寿保险公司　　　　　　　　95500
·太平人寿保险公司　　　　　　　　 95589
·中国人保健康保险公司　　　　　　　95518
中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，保险是金融产品，金融产品属高端产品，卖金融产品的人应该有门槛。他还形象的比喻，现在的保险产品是，不该卖的人卖给了不该买的人。
如果代理人没能把保险给您讲清楚。那就要么您没有好好了解保险，您就是那“不该买的人”，另一个就是代理人专业素质不过关，讲不明白，他就那“不该卖的人”！如果已经讲清楚了，您也够了解了，想必您的主意也就定下来了。
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我再说几句，保险业务员中国目前有 230多万，不要怕找不到，要挑一下优秀的。以下给您作个参考，希望能够帮到您。
高保障低收费的就应该是定期寿险，定期重疾险之类的了。
那就先考虑意外险+医疗险+定期寿险吧
我相信我做的计划性价比比较高，不信你去比较就知道了。
1、意外卡单，以PICC的为例，100元/张，一份的保险责任是：意外身故 10万，意外医疗1万（100%赔付，免赔100），意外住院津贴 35元/天 （ 减3天，即前住院前3天不赔钱），烧伤、残15万。
保险期限是一年。
保费低，保额高，主要解决了个人的意外医疗，而一些社保对意外不赔付，以及意外身故后 可有 10万以上留给 家人。
建设夫妇二个每人两份，即可每人得到超过 20万的保障，共花费 400元/年
2、住院费用补偿型医疗保险。以泰康住院费用补偿型医疗保险（社保A款）为例，保额5000，保费 188 年/年（25-29岁,女），保费 274 年/年（30-34岁，男），,扣300免赔额后 定点医院 赔付必需的费用 80% 。
这里解决的是住院医疗问题，因为意外险是不保因生病而住院的。所以它还是很必要的。社保的免赔额较高，以成都三甲医院为例，免赔额在 900-1000元，即花费在 900-1000 以下的不赔，且社保赔付比例 低。
夫妇年花费 188+274=462元/年
3、定期寿险。以泰康的吉祥相伴为例，30年期，身故保额10万，28岁，男，则342元/年。 女，30岁，257元/年
定期寿险主要是便宜。这里选一个30年期的，即保到你约60岁，寿险是对亲人的一种爱，一种责任。只保身故，包括意外和疾病身故，注：意外险是不保疾病的。
夫妇年花费 342+257=599元/年
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夫妇以上共交 1461 元/年，可有30万以上的生命的保障，及医疗，医疗险随年龄增加，收费会提高。
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对于孩子：
应该是按以下来看：
1、医疗意外险
少儿互助金。40元/年,以成都为例，这个很好解决了住院医疗问题，年最高达 8万。
泰康人寿“泰康如意宝综合保障险”（注，各地对未成年人死亡最高赔偿额为5万，个别大城市 10万）
如发生意外伤害，最高意外给付金5万
如发生航空意外，15万
如乘坐其他公共交通工具发生意外。10万
如在国家法定节假日发生意外，10万
意外伤害医疗保险最高意外给付金3000元
住院津贴保险保障金额30元/天，最高给付180天
手术津贴保险最高给付保险金2400元
共交保费 360元/年
另外平安的贝贝卡也很不错，但只能在四川及广东销售。
意外身故保险金 50000元
疾病身故保险金 50000元
意外残疾保险金 最高50000元 按残疾程度给付
医疗保障 意外医疗保险金 10000元 50元以上90%赔付
住院医疗保险金 60000元 分段按比例给付
保费 每人 300元 可个人单独购买
住院医疗赔付比例：
●　1000元及以下部分给付55%
●　1000元以上至4000元部分给付60%
●　4000元以上至7000元部分给付70%
●　7000元以上至10000元部分给付80%
●　10000元以上至30000元部分给付90%
●　30000元以上部分给付95%
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孩子以上共交 400 元/年
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教育、身故、教育、养老方面，就建议您购买万能险。在这里人人都是生活达人
三口之家年收入14万元 想买房如何规划
投资与理财吴辉
春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。她纠结于要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，并希望我们的理财师能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理？芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她30000元存款。现在家里的存款金额有20万元，全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在200多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。规划需求1、2014年在常州购买首套房2、孩子的教育规划“建议读者采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调整购房面积，降低总价及月供压力。”（王楠 平安人寿北京分公司区域拓展）客户基本情况分析：芊芊一家应属小康之家，通过合理的规划，完全可以实现2014年购房计划。依据基本情况，芊芊一家暴露了很大的风险敞口。建议一家建立至少与贷款总额等值的人寿保险及重疾保险，并为孩子增配健康险。需求一：2014年买房建议一：采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本。依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑购买面积略小的小三居户型（85－90平米），它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特点，而且可满足三口之家日常居住。下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息20年，月供1100元左右（最低540元左右）还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元（余8万元装修款），商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）需求二：孩子教育金芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗（10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右）。注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障（商保及社保），芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障（依据保费测算），实际保障缺口较大。建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%－15%的合理支出区间之内。TIPS上述理财规划中涉及到的理财产品有：①平安常青树健康保障计划【平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）+附加鑫盛提前给付重大疾病保险+附加意外伤害医疗（A/B)】②平安智胜人生保障计划【平安智胜人生终身寿险（万能型）+平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险（2013）+平安附加无忧意外伤害医疗保险（A/B）】“建议芊芊夫妇趁现在‘宝宝’类理财收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。”张伊欣2010年加入中国光大银行北京分行，现担任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，拥有丰富的客户服务经验。TIPS特别说明①由于申请住房按揭贷款的主体是芊芊夫妇，因此上述家庭财务状况分析表不包含芊芊公婆的财务数据。②根据已有信息可知，芊芊夫妇在老人赡养费用和家庭保险支出的费用为零，家庭支出主要是每月6000元的生活花销和养车费用，合计每年7.2万元。理财规划建议：◆购房规划由于常州的公积金贷款额度吃紧，且芊芊的公积金余额不多，因此只能选择申请商业贷款，放弃申请公积金贷款或组合型贷款。假设房屋总价在95万元左右，芊芊夫妇能够通过借钱，凑齐首付50万元。假设能够从银行贷款45万元，按照基准利率上浮10%即7.25%，贷款30年。按照等额本息还款方式，每月应还房贷3070元，合计每年还贷3.684万元。一般在申请个人房屋按揭贷款时，当申请人家庭年收入为年还贷金额两倍以上时，且申请人无不良信用记录，房贷申请一般都能顺利通过。◆教育规划芊芊夫妇的中期目标是孩子的教育投资，想通过合理的资产配置，追求较高的相对投资回报，为孩子攒足教育费用。其现有的投资方式主要为两种：一是给孩子买教育保险，年交7985元，每年享受教育保险分红。二是将现有20万元存款全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。该种投资组合是否合理？我们来对上述两种投资进行详细分析。1、教育保险：一般风险相对较小，本金相对安全，但是每年的分红款折合成年化投资收益率，一般为2%- 3%，收益率相对较低。因此，建议将该笔资金改为基金定投，以连续投资10年为例，平均年化收益率为6%-10%。由于芊芊家的孩子今年刚9岁，大约10年以后才会使用这笔资金，作为大学学费和生活费，而当前A股市场点位相对较低，因此非常适合进行10年期的基金定投投资。2、余额宝：起点较低，灵活性相对较高，但近期收益率持续下滑。4月以来，市场资金面相对宽松，同业市场拆借利率持续下降。受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，截至4月28日，余额宝7日年化收益率为5.08%，与发行初期的7%相比，降幅较大。因此，建议芊芊夫妇趁现在理财市场收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。◆其他规划1、家庭备用金：芊芊的家庭属于“上有老、下有小”的结构，老人和孩子会有临时紧急用钱的需求，因此建议芊芊夫妇准备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3- 6个月生活开支的原则，芊芊家庭紧急备用金=（年度生活费7.2万元+年缴房贷3.7万元）/2 = 5.5万元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。2、保险规划：芊芊的老公是家庭的经济支柱，但是无社保、无公积金，也没有任何商业保险，对于整个家庭来说，是一个风险点。因此，建议芊芊老公适当配置一些返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖家庭风险点。点评为了实现买房计划，芊芊需要开源节流，目前阶段，无需赡养老人和租房，完全可以每月减少1000元的开销。另外，若是担心购房后影响生活品质，完全可以减少购房面积。针对芊芊的家庭实际情况，我们两位理财师都给出了很好的建议，芊芊可以参考。(投资与理财)
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