裸条与高利贷：校园网贷的根本问题是什么
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裸条与高利贷：校园网贷的根本问题是什么
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&&&&&&来源：新浪网
　　近日，据《南方都市报》报道称有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。　　这些放款者在多个互联网借贷平台提供这一服务，但大多为私下交易，互联网平台只是一个幌子。　　有借贷行业人士告诉记者，在网络平台进行“裸条”借贷的一般是私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。“这些女生有逾期没有还款的记录，在正规平台一般是借不到钱的，但通过打‘裸条’，一般可以借到3万到5万元。”　　高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台进行的，实际是个人约定，私下交易，往往以私下约定为准，绕过平台监管”。　　最近一段时间，大学生因为校园贷款而自杀的新闻时不时见诸媒体。各种非法催收引发的问题也是经常出现在报端。　　有人说要加强监管，有人说要限制大学生消费，问题真的这么简单吗？这类问题的根源究竟在哪里呢？　　一、校园贷款是如何发展起来的？　　在新中国成立之后，民间的金融活动一度被废止。金融行业由银行垄断。直到2000年之后，民间借贷才逐渐兴起，在法律规定的银行四倍预期年化利率以内得到保护。　　早期的民间借贷机构基本都是中介性质，其业务范围是民间的房产汽车抵押质押借款，中介收取服务费，本身并不参与借贷。　　而后，移动互联网兴起，这种借贷从线下搬到线上，演化成。本来P2P应该是一个中介性质，撮合借贷双方交易，但是在竞争中，这个功能不断异化，终于出现了自设资金池，自己融资的情况，变成借新债还旧债的庞氏骗局。　　庞氏骗局是不能持久的，所以到了2015年以后，P2P开始跑路潮，大众损失惨重。真正的P2P也被冲击。　　在中国，P2P的核心问题是难以寻找风险足够低的标的。因为中国现代的金融业务已经足够发达， 银行业基本覆盖了社会的正常需求。　　在农业社会中，民间高利贷是常事，因为当时缺乏金融服务。而现代中国，一个正常工作的人，可以办理信用卡，可以办理房贷，车贷，可以抵押贷款，可以信用贷款，炒股可以融资融券。正常金融机构已经可以满足他们的要求，他们并没有高利获取贷款的需求。　　而希望高利获取贷款的人和机构，往往是正规金融渠道难以获得资金的，他们的信用水平相对比较差，贷款给他们风险比较大，他们才是P2P的客户，而钱到了这些人手里风险极高。　　不搞庞氏骗局，真正要赚中介费的，就要想办法开发银行等金融机构还没有覆盖的客户。譬如银行不给贷款但是有价值的房子，车子的抵押质押贷款。　　而大学生群体没有个人收入，信用卡业务又长期停办，对于不搞庞氏骗局的P2P来说，是一个市场空白。于是校园贷款开始兴起。　　二、为什么愿意放贷给大学生？　　对各种贷款公司来说，大学生群体虽然银行不待见，但是对他们来说确实一个非常理想的群体。　　首先，大多数大学生因为一直在校园里面，对于金融知识是匮乏的，他们不会计算实际预期年化利率，感觉自己的生活费或者打点工能还得起就敢于借款。　　而事实上，借款给大学生的公司通过服务费，本金还款期间不计算能方式，收取的实际预期年化利率是国家规定合法预期年化利率的数倍，是地地道道的高利贷。　　其次，大学生因为不成熟，又有强烈的消费欲望，往往冲动消费不计后果。现在的大学生喜欢高端电子产品，要谈恋爱，想要说走就走的旅行，而且存在互相攀比的行为。　　而他们很多人又不会选择去打工慢慢攒钱，于是贷款就成了捷径。所以大学生群体是很好的消费贷款市场，各种针对大学生的分期购物都赚的盆满钵满。　　三是大学生社会关系相对简单，而且身份固定，一旦违约容易对付。　　面对社会上的一个人，找到他都不太容易，要让他还款需要相当的成本。而大学生要拿毕业证，在大学四年期间，因为债务弃学而逃的概率比较小。而且除了一些借钱赌博的学生以外，消费信贷数额都不大，风险相对可控。　　四是推广简单，大学生推广获客成本极低，你雇佣一个职员推广要负担职员的工资福利。而大学生只要兼职给点钱就可以有很好的推广效果。　　综合考虑之下，大学生校园贷款是一个极好的市场，所以各家公司乐此不疲。　　三、裸条仅仅是极端手段之一　　这次暴露出来的裸条问题，其实仅仅是放贷者获取信用保障的办法之一。　　如果是抵押或者质押贷款，有抵押物或者质押物可以处置，而这种信用贷款，一旦借款人不还款，放贷人就要花催收成本，虽然高利贷预期年化利率高，但是催收成本同样不低。　　大学生是怕被公布信息，怕家人还款。但是去联系借款人，去公布信息，去上门催收，去找家人都是需要成本的。　　于是，对于一些信用较差，欠款较多的借款人，裸条随之出现。　　对于出借人来说，敢于裸条借款的女生一方面有照片可以威慑，可以降低催收成本。另外一方面也对其还款能力抱有信心，可以提升借款额度。　　其实，催收的极端方式多得是，很多都是走在法律边缘或者干脆违法的威胁胁迫行为。而这些行为看似是欠债还钱理所应当，实际上保障的是国家不保护的非法预期年化利率，形同抢劫。　　资本总是追逐最大利润，如果这类趋势不遏制，那么今天是大学生，明天就会是高中生。　　几年后，小学生借十万高利贷玩网络游戏自杀，初中生借百万高利贷送给女主播的新闻恐怕就要出现了。　　四、根本在于立法与监管　　其实，目前中国的法律是有一些问题的。譬如高利贷这个事情。法律仅仅是在《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》中规定　　民间借贷的预期年化利率可以适当高于银行的预期年化利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款预期年化利率的四倍（包含预期年化利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。　　债权人将利息计入本金计算复利的，其预期年化利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。　　这个规定仅仅是上了法庭起诉的时候不保护。这是远远不够的。　　我们看看以前的中国是怎么规定的？　　《大清律例》规定：&凡私放钱债及典当财物，每月取利，并不得过三分。年月虽多，不过一本一利。违者笞四十，以余利计赃。重者，坐赃论罪，止杖一百。“　　就是说你在大清国放超过法律规定的高利贷，不仅仅是法律不支持的问题，而是要没收违法所得，承担刑事责任的。（这个规定很细，还有强制掠夺负债人的资产怎么判刑云云，有兴趣的可以自己去查查）。　　中国现在立法的问题是对于法律保护之外的高预期年化利率仅仅是不保护就完了。对放高利贷者没有处罚。　　如果按照大清律处理现在的校园贷，学生偿还银行四倍预期年化利率，放贷公司多余收入没收，放贷公司老板入狱，校园高利贷问题自然就解决了。校园贷款还会有，但是预期年化利率会正常。　　此外，对于现在各种极端手段的催收，法律规定也是盲点，美国也是有民间催收的。但是美国对于催收的时间方式都有规定，你干涉借款人生活的催收是要负责任的。　　当然，有了立法，也应该有监管，保障立法的实施。保证借贷双方的利益。　　另外，校园作为金融服务的空白区应该有个说法，或者法律明文禁止，校园放贷非法，发现就入刑。或者规定合法，正规金融机构可以开展业务，譬如校园信用卡逾期，其父母作为担保人银行账户可直接划拨等等。　　不成方圆，根本还在于没有规矩，监管与立法跟上，裸条就不会再出现。& & & &拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
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那些说各种网贷是高利贷可以不还的别出来害人！！
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金卡Ⅰ级, 经验值 2369, 距离下一级还需 1130 经验值
这些小贷公司跟人约定的利率绝对没一个超过国家法定规定，他们是以其他方式比如手续费或者平台管理费之类来进行收取。他们会专门规避国家的法律限制。你们就算告也是没用的。。。
你们也可以不还。。。就是信报上会有显示。。以后办理房贷就得靠边站了。
我的信报啊 拉卡拉的13笔替你还都一一显示了！！！不过目前没逾期记录
以后越来越多的小贷也会显示在信报上。。。大家自己保重吧
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楼主是正确的，国家规定贷款利息不能超过银行4倍就是合法的，现在的小贷公司都是已手续费等等各种名义去算的，如果单一只算利息肯定不超过4倍的
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我也这么觉得。。既然借了就得还。。不然以后怎么过活
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那些不想还的你们可以不还 那是你们自己的选择 但是别出来祸害别人。。。
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我知道很多家，比如利息给你算的1分多，完全合法，但是服务费手续费各种加起来月息就变成3.4分甚至更高，但是人家利息又确实规定在法律法规中，都是钻的漏洞
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楼上正解，开网贷的那些公司哪个没搞法律的。。他们敢开 肯定比咱们想的精。。想从法律上告不现实
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楼主理解错误的，到法院起诉的话法院是把这些费用包括在利息里面的，但你的问题在于你起诉小贷，起诉完你也就是要少付那么一点利息，但你花费的精力和成本要高的多的多。
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楼主理解错误的，到法院起诉的话法院是把这些费用包括在利息里面的，但你的问题在于你起诉小贷，起诉完你也 ...
您可以去法院试试。。。看法院是会把这些算到利息不。。。我以前就在宜信的产品部干的。。不过我做的是理财端 你和小贷之间的合同有具体解析。针对其他费用说明只要明确法院也不会支持你的
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您可以去法院试试。。。看法院是会把这些算到利息不。。。我以前就在宜信的产品部干的。。不过我做的是理财端 你和小贷之间的合同有具体解析。针对其他费用说明只要明确 ...
我就是做法务的我不知道？银行的滞纳金现在都算在利息里面了，超过24%的一律不支持，去年我朋友跟典当行官司最后法院也把这些费用全部纳入利息了，现在法院都怕老百姓闹，反而高利贷这些他们才不怕。
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人家公司都有法律顾问的，能想不到么
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现在稍微大点的公司都有法务部，我感觉从公来说，打官司是没多大的希望得，别人敢开，敢这么做，肯定是不会明显的违法的
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最看不惯那些撸的时候像孙子，还的时候像大爷，一点不爽就不还了，还到处说是高利贷要去告的，借的时候怎么没说这些啊
信用卡只是负债，不是资产。
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我也这么觉得。。既然借了就得还。。不
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不还钱的人都是走头无路的人了，所以没轮到你们就继续撸吧！总有一天饿死鬼眷顾你们的，等着瞧。
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确实是，有借有还，再借不难。没必要让自己过不了安稳日子。
该怎么活下去。
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利率那么高，借的时候就得慎重
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可以给你做分期的
芝麻分多少高
很正常，网贷都这样
到帐只有800
对，很多网贷都是，不过你这个挺高，一般都是900多到账
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　　在金融借贷行业，民间高利贷崩盘悲剧一再上演，与之相对应的另一面，网上借贷业务的P2P网贷却在风生水起。于是有人说，民间的高利贷被互联网大潮冲刷掉了，但又摇身一变上网成了P2P，更有人将P2P网贷定义为网络新时代的高利贷。这种说法到底对吗?其实非常片面。P2P网贷与民间高利贷有着很多本质的区别。　　从利率上来讲：P2P网贷目前的平均年化利率保持在16%左右，再高一点的水平是在20%左右，再玄乎一些的也就是30%的高极值。而传统的民间高利贷月息在五六分的十分正常，甚至七八分的并不足为奇。相比之下，两者相差的已经不是1-2倍的距离。仅以P2P网贷高极值的年化利率30%与民间月息的七八分相比，几乎接近3倍的差距。也就是说P2P网贷的利率从最高值来讲也仅相当于民间高利贷的1/3，而且高利贷还有比这更高的。　　从运作模式上来讲：P2P网贷属于给出借人和贷款人双方提供的一个第三方的借贷交易平台，本身只提供技术和风险把控，并不参与双方的借贷交易，以及资金的储备。因此这一点和传统的民间高利贷也是有着非常大的一点差别。　　从借贷关系对象上来讲：P2P网贷的借贷双方是属于具有闲散资金的个人，对应款项需求方的小微企业或者个人，即陌生人与陌生人个体之间的借贷关系对象。而传统的高利贷则是高利贷公司与借款需求方的关系。　　从利息去哪儿了来讲：P2P网贷年化利率的去向是去了投资者那儿，P2P网贷平台只提成部分微薄的交易手续费;而传统民间高利贷赚取的七八分利息全部去了高利贷公司自己的口袋。　　从是否适应生产力要素来讲：从P2P网贷之所以兴起，因为这种崭新的金融模式本身具有的普众、便捷操作方式为大众所认可和接受，也适应当下互联网金融时代的生产力发展和潮流。而民间高利贷之所以崩盘悲剧频频上演，是因为它的利率确实太过暴力，同时因为新借贷模式的出现，民间高利贷已经越来越不能适应互联网金融时代的发展，被P2P网贷这种更具优势的借贷关系和模式所取代。就像当初人们喜欢在银行存款，而后来觉得“宝宝”类产品更好于是就开始存款转移，然后又发现P2P网贷更加便捷和实惠，于是很多存款又开始了二次“蚂蚁搬家”，同时也包括很多从前喜欢在民间高利贷类公司借款的资金需求者也纷纷到P2P网贷平台来借款一样。　　综合以上五点对比，我们很快就能明白P2P网贷其实和传统的民间高利贷真的不是一回事儿，既不属于延伸关系，也不属于“变脸”绝招，更不是继承的关系。P2P网贷是互联网金融时代，以及我国金融历史上一次巨大的金融借贷关系的变革和模式创新。　　前段时间，“清华五道口全球金融论坛”上，央行副行长刘士余提到：“有些上市公司打着“理财”、“上下游产业链金融服务”的幌子放高利贷。他认为，这体现了实体经济的扭曲。”刘士余所表示的属于部分民间借贷的乱象，根本指的就不是P2P。还有，刘士余同时表示：“需要下决心整顿金融同业业务和各类理财业务。否则，这些理财产品将把投资者和社会公众导向追逐短期高利、不追求长期回报的道路上去，对资本市场产生溢出效应。”对于刘副行长的这句话，也指的不是真正的P2P，它指的是金融同业业务，这个意思是说喊着不同的名字，其实是挂羊头卖狗肉，外里这套内里那套，而且同一属性的金融产品这路不通又换个好听的名头继续糊弄人;“这些理财产品”指的是不被国家认可，打一枪换一个地方，甚至打着国家政策的擦边球的，大众只要信了投资了很可能突然一天就消失了血本无归的这些杂杂草草的类别。而很多人在一听到高层在说一些方向性的意见时，很容易将新生的优秀的事物连皮一块辙着喊。　　2014年，中国经济在悄然发生着一场蜕变，特别是在金融领域，旧的金融模式诸如民间高利贷正在崩盘甚至可能正走向终结，取而代之的很可能是一种更为先进的借贷模式P2P网贷走上历史舞台，慢慢变为下一个主角。如果非要给P2P网贷和民间高利贷扯出个关系来，只能说两者属于一种代替与被代替的关系。如果非要牵扯说两者是“变脸”的关系纯属瞎扯，因为你根本就不了解P2P网贷的实质内涵。　　为了让大家更清楚的知道P2P网贷到底是咋个回事，说上千言万语不如亲临动手，在这里不妨为大家先推荐个国内大众比较认可、安心的P2P网贷平台――安心贷，操作一下您就啥都明白了。&
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