干货｜｜买保险保命最靠谱？这几款重疾险都是陷阱，你上当了吗？
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干货｜｜买保险保命最靠谱？这几款重疾险都是陷阱，你上当了吗？
《欢乐颂》终于播完了，个人认为樊胜美的人物线条刻画得最立体。掐尖不成，又被家庭折磨得不成样，把希望寄托在王柏川身上，王柏川最终因为不堪重负而选择离开。其实，都市中有千千万万个樊胜美，她们大多不相信童话，靠的还是自己。现实生活中，我们必须给自己一条退路，在能力范围内，为自己配置一份重疾险比什么都重要。今天我们来聊聊金融界备受争议的话题——保险（不推荐保险产品），这个行业的门槛特别低，有高学历的金融才俊，质素低的也不在少数。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险产品，导致这个行业的口碑差，大部分人都避而远之。话又说回来，保险确实是个刚需，如何用钱保护自己，需要理性思考和慎重选择。都市女性可以懂得花钱、打扮，但最值得购买的是安全感，这很有必要。以下这篇文章来自我的老朋友大萌萌，大萌萌是保险和理财方面的专业人士，她不为任何一家保险公司代言，这里所说的每一句话都客观中立。这篇文章比较长，请认真看看，也许能给你省下不少钱。作者｜大萌萌来源｜Dr大萌萌（ID：ingbaobei520）01我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。很多客户都知道消费型保险是个好东西，常常提关于消费型保险的问题，大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。很多人的第一份保险都是为孩子而买的，从这个时候起，错误就一路犯，买到手都是一个错的保险，但很多人也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万，这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。继续投钱又不是，退了又亏钱，左右为难上当的人，买到假重疾时，基本都是小白状态。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思不管是什么原因，冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果在买保险这件事上，特别需要理性02今天来讲点专业且理性的东西。不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭而言，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的，很多人认为每家公司的产品应该差不多所以就随便买，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别最假的和最好的之间，最大的差距是同样的保障程度和额度，5倍的价格差，同样都是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点钱，享受赔偿权利的人是自己。03什么是假重疾保险呢？看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱本来是身故要给的钱，如果得了重疾，那么要提前给出来看病，本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的流氓行为。而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险04很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初，怎么说呢？就拿某大型公司当红产品**福作为例子，有保险公司强大的人海战术为依托，它的知名度就不用说了，对于*安福的口碑，大多数人被蒙在鼓里。这款产品最大特征是鸡肋，性价比实在不敢恭维，随随便便就比别人高出30%的价格。这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止，但只剩下一丁点的寿险保额，大大的鸡肋。同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外？一个字，贵！保险公司能够多赚钱呀！我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元.....都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱，&去买这点意外保障，划算吗？也有人为这款产品辩解，说它升级了，保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。&**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。萌主跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。05我来给大家做个总结：为什么大家会选错保险呢？首先，自我的需求不清晰。每个人每个家庭的特点都不一样，收入、年龄、职业、婚否、有没社保医保、赡养父母的负担轻重、是否独生子女，每一项条件不同，都会影响保险预算，从而带来不同的保险组合。需求不清晰,就被别人牵着鼻子走。其次，产品太多，作为行外人士，根本没办法辨别产品的优劣。保险产品本质上是一个法律条款组合而成的产品，是为解决潜在的风险而形成的保障产品。由于法律条款的生涩，疾病种类的繁多、保险公司众多，各家公司都变着花样去卖产品等，这些因素都导致大家没充分了解产品。讽刺的是，人们往往是因信任身边的代理人，而糊里糊涂买错了保险。&&我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。保险是会伴随一辈子，50元能够买到的产品，我干嘛要花100元？通过专业人士的组合方案，一个家庭能省下来的钱，都可以在二三线城市交个首付了。 所以大家一定要看清楚条款再下手。但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。【讲座主题】如何识别重疾险的真伪？通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:1.如何辨别重疾险的真假？2.门诊险到底需不需要买？3.社保外的住院保险要不要买？4.买了医疗险还要买重疾吗？5.买了重疾还要买医疗吗？6.重疾保险有哪些分类？7.好重疾保险的标准是什么？8.重疾保险真的很难理赔吗？9.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？10.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？【还可以互动提问】大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问。【主讲人介绍】大萌萌，资深保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。她创建的“蜗牛保险医院”，致力于为家庭和个人提供客观、专业的保险咨询服务。【讲座详情】讲座时间：日（周四）晚7点听课方式：1.&扫描下方群二维码进群听课&2.&群满100人就不能直接通过扫描入群，您还可扫描下方微课助理二维码，通过审核后，邀请您进入讲座主讲群微课助理二维码（不私聊）&
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重疾保险陷阱：重疾险怎么买更合适
　　重疾保险陷阱：重疾险怎么买更合适 南方财富网小编为您提供最新重疾保险陷阱相关资讯查询
　　文前提要： 忙碌而紧张的现代人可能随时都会面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障就显得尤为重要。
　　最近，著名电影艺术家田华因家人罹患重疾，超负荷工作的新闻引起了很多人的关注。作为新中国电影事业的开拓者之一，田华因在电影《白毛女》中扮演&喜儿&一角而被广大观众熟知，并曾荣获百花奖终身成就奖。然而就是这样一位德高望重的老艺术家，到了晚年却因为家中接连出现4位重疾患者而背负着沉重的经济压力，让人不由心酸。
　　在现实生活中，田老的遭遇并非个案。忙碌而紧张的现代人可能随时都可能面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障越来越有其必要。
　　投保重疾险谨防三大误区
　　作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择，在决定是否投保时，消费者首先应避免一些常见的认识误区。
　　误区一：有社保无需额外购买重疾险
　　在现有社保体系下，许多重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因，诊疗费用往往不在社保的报销范围内，整体医疗费用中需患者自行承担的比例较高。有统计数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万 50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧尤其必要：一方面，与社保&生病&治疗&凭票报销&不同，重疾险具有&确诊即可获赔&的保障功能，因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔；另一方面，由于无需&凭票报销&，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。
　　误区二：重疾保障年纪大了才需考虑
　　不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中老年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。其次，由于重疾险的保费&随着年龄增长&，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
　　误区三：买了重疾险&什么大病都能保&
　　投了&重疾险&，所有重病大病就都能保了？事实上，每个消费者对于&大病&、&重病&的认知范围可能都不一样，而保险业中对&重大疾病&是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病，可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重，消费者在投保时可以详细了解。
　　有的放矢度身巧选
　　重疾险的种类很多，与选购其他险种一样，购买重疾险也要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。[page]
　　技巧一：有的放矢按需投保
　　市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
　　另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
　　技巧二：分期缴费减轻负担
　　重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
　　技巧三：巧选渠道量力而行
　　在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或&团购&就能享受更优惠的费率。
　　至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的&保险黄金分割线&。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
　　行业动态
　　新华保险首登2015胡润品牌百强榜
　　日前，胡润研究院发布《2015胡润品牌榜》显示，新华保险以120亿元的品牌价值占据榜单第68名，首次进入榜单前百强，同比强劲上升51位。品牌价值涨幅高达287%，涨幅居金融业之首，成为唯一一家进入增值品牌十强的金融企业。
　　据相关数据显示，新华保险2015年上半年实现保险业务收入726.61亿元，同比增长8.7%。市场份额稳居寿险行业三甲地位。得益于2015年上半年投资收益同比大幅增加及业务稳健发展，公司实现归属于母公司的净利润67.52亿元，同比增长80.1%。偿付能力充足率达到245.75%，比上年末增加近20个百分点。
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色情、暴力
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购买重疾险是不是都要先去体检？
购买是不是都要先去体检？
我有更好的答案
只有一下几种情况保险公司会要求体检。所以，购买重疾险时，如实告知曾经的病例是很重要的，现在已经康复，这个时候保险公司会要求进行体检确定。保险公司也会随机抽检，不过前提是如实告知以前的身体状况。购买的保额过高，达到了保险公司的体检要求，那就需要体检，万一抽到的话也需要体检。身体有某些疾病，如实告知了现在购买重大疾病保险一般不需要体检
没错，购买重大疾病保险，要先到指定医院体检，并且要半年以后保险才能生效。
只要如实填写调查表就可以
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等待您来回答重疾险千万不能等：45岁需体检，55就拒保了！ 你的重疾险买了吗？
重疾险千万不能等：45岁需体检，55就拒保了！ 你的重疾险买了吗？
最近有粉丝在后台向我咨询，粉丝：T博士，我去买重疾险，为什么人家保险公司不卖给我啊？T博士：什么情况，具体说说？粉丝：是这样的，我给家里的老父亲买重疾险，今天老爷子65，身体好得很，但......后面的不看也能猜得七七八八，家里老人因为年纪关系被拒保了!买重疾要趁早，这个T博士和大家强调过很多次，今天趁此机会再详细来说说，不愿意看到这种无保可投的事情再次发生！重疾险之父也是重疾险创始人Dr.Barnard博士曾经说过：大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着，重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光。每个城市都有医院吧？里边的病人特别是那些重症病房的，一定都希望已经购买了巨额的保险——可是！他们未必能买了！有些保险公司规定：购买重疾险45岁需体检并且费率很高，55岁直接拒保！这并不是说没有针对老年人的险种，只是很少，投保限制多！原因很简单！首先，年龄越大，患病、死亡、发生意外的可能性越高，保险公司要承担的赔付风险越高，其次，高风险决定了高保费，若保费收得少，保险公司可能无法承担赔付的损失，但保费高了，对投保人就不太划算了。所以，趁还来得及，备份重疾险吧！人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，但这有两个前提，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持尊严的一种险！说到生病人人都害怕，担心的不是别的最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！ 俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！有时候，人们在做决定的时候会有这样一个老套的情形：我想买，可我爱人不同意。事实上，夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，让每个人都有风险意识是需要一定时间的，长短和个人接受的教育以及知识理念有关，但俗话说措手不及，风险不会等我们明白了以后再发生！为了自己、为了爱人、为了家人，一定要购买重疾险，明天的你，一定会感激现在做的决定。今天不养生，明天养医生！但养生圈里的水深着呢，一般人可搞不定！如果有人问你，你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄全给医院了！ 健康问题严重威胁我们的生活，衣食住行样样会侵害我们。提前为准备一笔医疗费用，将风险转嫁给保险公司承担方为上策！专于保、精于险、诚于心，如果您有任何关于保险的困惑，或者需要保险T博士为您量身定制最适合的保险方案、推荐优质的保险产品，或者您购买了保险有理赔方面的任何困惑，都可以私信咨询保险T博士，博士将在第一时间回复您！
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