复盘2016：P2P网贷行业都经历了什么？
作者：佚名
分类 : 新闻中心
不可否认，2016年是影响P2P网贷行业发展至关重要的一年。整顿工作贯穿全年，政策文件频出，行业洗牌加剧，平台中退出者有之，转型者有之，收益率趋稳，投资用户逐渐理性，意识提升……今天，中再融对整个2016年P2P网贷行业进行复盘，对整个行业发展进行深刻反思，寻找行业新的突破点。
亮点：有组织有纪律，约束下的P2P焕发不一样的光彩
P2P网贷在中国走过10个年头，终于得到了组织的认可，纳入正规军，踏上了有组织有纪律的发展道路。虽然过程比较曲折，但纵观整个2016年，网贷行业成交量达到了20638.72亿元，相比2015年增长了110%。“最能反应行业发展的动向，监管下的增长，是约束下的P2P焕发不一样的光彩。”中再融合伙人&副总裁侯君表示。
3 月，中国金融协会在沪正式挂牌，意味着P2P网贷行业迎来“国字头”自律组织。这一年中，监管层面以及协会陆续出台了八大监管政策，为净化行业环境，预防行业风险，以及为平台下一步动作做出指引，具有划时代的意义。
(2016年P2P网贷行业监管政策盘点)
根据盘点，政策监管层面从《指导意见》、《监管办法》、《实施》到《备案登记管理指导》，逐步落地，为平台运营增添了纪律约束，不仅为P2P网贷的规范发展奠定基础，更为P2P正名，使投资用户重新认识P2P。
侯君认为，P2P网贷行业净化，资本的青睐，大众投资用户意识的觉醒，都是网贷行业下一阶段爆发的动力。据不完全统计，截至2016年底，网贷行业历史累计获得风投的平台数量已经达到了131家，上市公司、国资入股的平台数量分别为120家、171家，银行背景的平台数量为15家;网贷投资人数与借款人数分别约为1375万人和876万人，人气不断提升，行业曙光显现。
(2016年P2P网贷行业十大事件盘点)
不足：有跑路有清盘，网贷限额落地还需要统一接口
P2P网贷旨在解决以及普通大众的小额资金需求，有效弥补了传统金融的缺憾，是共享经济下的产物，有着巨大的发展空间，但行业乱象依然存在。在监管的重压之下，2016年停业及问题平台数量达到1741家。
此外，《暂行办法》规定了网贷行业借款上限，同一个最多能从5个网贷平台借款500万，每家平台不能超过100万;同一个自然人最多从5个网贷平台借款100万，每家不能超过20万，这对当下大的网贷平台来说，其杀伤力无疑是毁灭性的。这一点对于定位于再生资源领域中小企业经营贷的中再融来说，是重大利好。
从“小额分散”的安全角度来说，限额是监管层面降低风险的举措。而具体到实际执行上来说，目前的两千多家平台未能建立统一接口，对于多平台限额以及联合放贷还不能做到有效监管。据笔者了解，北京市网贷行业协会刚刚发布“X-credit共享系统”，可有效解决机构间的数据“孤岛”，以及网贷行业中的多头借贷和反欺诈问题，这也是对建立统一接口的一个区域尝试，值得推崇。希望在2017年，整个行业能够建立统一接口，便于监管政策落地，助力行业的良性发展。
日前，中国在北京举行2017年工作会议，会议提出了央行2017年十项主要任务。总体来看，会议将货币政策的描述从去年的“稳健的货币政策”改为“保持货币政策稳健中性”;并着重提出“牢牢守住不发生系统性风险底线”，与去年不同，将防范金融风险置于金融创新之前。对“金融市场”亦从创新发展改为平稳健康发展。
根据十大行业事件盘点，P2P网贷2016年综合收益率下调为10.45%，收益理性回归，展望2017年，网贷行业在净化环境的同时会获得稳步快速前进，与今年央行的“平衡健康发展”步伐一致。期待2017网贷行业能有个灿烂的前程。
[ 责任编辑：凤城 ]
比特网 10:33:18
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互联网金融信息披露规范呼之欲出
P2P迎最严信披制度
P2P监管又迎来新动向。即将挂牌成立的中国互联网金融协会昨日在北京召开互联网金融信息披露标准研讨会，会上公布的《互联网金融信息披露规范》（初稿）中要求P2P平台执行十分严厉的信息披露制度，包括每天更新违约率、项目逾期率、坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等至少21项平台运营信息。在分析人士看来，这算是行业内最严厉的信息披露制度，平台全部执行仍有一定难度。
最严信披制度发布
据了解，中国互联网金融协会要求P2P网络借贷、互联网非公开股权融资和互联网金融消费金融机构对公司概况、公司治理、公司网站重大事项、企业项目信息真实、完整、准确、及时披露。
针对P2P平台，中国互联网金融协会制定了全面严格的信息披露规范，要求每天更新至少21项平台运营信息，涉及交易总额、交易总笔数、违约率、项目逾期率、坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等，并要求平台对线上项目就增信措施、项目风险提示、逾期保障措施等进行详细披露。
银监会在去年底颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称&征求意见稿&）中曾对P2P平台信息披露做过要求，此次出台的互联网金融信息披露规范（初稿）只是对披露的具体维度和内容进行了一定程度的细化。
目前，多数P2P平台存在资金运作不透明、资产端信息披露不完整、平台运营状况不公开等情况。更为重要的是，出现自融、资金池、虚假标等问题的P2P平台，大多存在信息披露不透明的情况。据融360调查显示，20家样本P2P平台选取的20个标的中，只有2家披露了以上4项全部信息，另有4家1项都未披露，其余平台只进行了部分披露。这些P2P平台对融资方信息披露的不完整率高达90%。
业内人士认为，投融资双方信息不对称，既提高了网贷业务的交易成本，也增加了投资人的投资难度和投资风险。
完全执行难度大
分析人士表示，尽管目前P2P行业信息披露不透明现象较为严重，但面对最严厉的信息披露制度，要完全做到难度较大。
&这21项要求是值得肯定的，虽然个别条款可能有一定的操作难度，比如客户投诉情况，在实际操作的情况下会有一定难度，需要进一步讨论。客户投诉一直是一个难辨真假是非的环节，或将给平台之间借机恶性竞争留下空间，需要对披露细节和操作方式进行进一步研究。另外还有一个问题在于，所披露数据的真实性到底如何检验，如何防止恶意竞争也会是一个争议点。&一位P2P平台内部人士向北京商报记者表示。金蛋理财CEO邓巍表示，加强信息披露是平台应做的举措。此次会议上的一些标准，可能与存量客户和平台的约定存在冲突，如个人隐私保护约定等。
因此我们认为，加强信息披露应从增量做起，同时对既有存量给予一定的整改时间进行整理。长期来看，加强信息披露有利于行业和平台的健康发展，但一些数据的标准目前较难统一，各个平台都有自己的算法，如逾期率、坏账率等。同时，一些数据的披露还需要借款人的书面同意，对平台来说，也需要很大的时间成本和沟通成本。&网贷315首席信息官李子川表示，规范其实也给平台实操留有了余地，部分具体计算方式中，如项目估值仅需披露方法与结果，提供评估服务方及过程未涉及，违约率与之前要求基本类似，隐性处理方式平台依然可为，整体处于一个可接受程度水平。
可能限制P2P平台入会热情
在中国互联网金融协会筹备信息发布后，各大P2P平台开始寻找各路资源希望成为官方版互金协会会员。分析人士指出，如此严厉的信息披露制度可能会降低小型P2P平台入会热情。
据悉，中国互联网金融协会由央行条法司牵头筹建，2014年4月正式获得国务院批复，旨在对互联网金融行业进行规范化的自律管理。中国互联网金融协会首批会员单位以银行等传统金融机构为主，&P2P平台的占比并不多。目前首批入选的公司均已签订了《中国互联网金融协会会员自律公约》及《互联网金融行业健康发展倡议书》。
有消息称，在首批会员单位之后，第二批会员单位也将迅速进行对接沟通。而目前未纳入名单的各大P2P平台也在想尽办法加入官方的互金协会。
李子川表示，如此严厉的信息披露制度，可能会导致一些平台知难而退。上述一位P2P平台内部人士表示，目前高标准的信息披露制度肯定会阻挡一些小平台争取入会的热情，不过对于想合规经营的平台来说，为了长远健康发展，只能去迎合监管要求。
中国经济的发展需要新视角来看待
在3月6日举行的十二届全国人大四次会议首场记者会上，国家发改委主任徐绍史就指出，当前应该用经济进入新常态这个视角来看待中国经济，而新常态对中国经济最核心的是三个概括：速度变化、结构优化和动力转换。
近期以来，在中国GDP增速&破7&、规模以上工业增加值增幅回落以及进出口总额同比下降的背景下，一些担忧，甚至唱衰中国经济的声音开始出现。继&中国经济&硬着陆&不可避免&说法出现后，国际信用评级机构穆迪日前将中国主权信用评级展望调降至负面，今年两会期间，对于中国经济的担心和忧虑，也成为部分媒体关注的焦点。
虽说上述经济指标下滑确属事实，但我们不能单单仅凭借这些指标来观测经济，这是属于传统的、以往的视角。在今年的政府工作报告之中，李克强总理提出了&新经济&的概念，因此看待中国经济的发展需要用新的视角。中国经济尚具备物质基础雄厚、市场需求巨大、区域发展空间广阔、生产要素质量提升等有利条件。
中国经济增长动力结构也出现了新变化，突出的现象就是企业分红和行业分化。这种分化是正常现象，要注意的是新阶段的内涵、外延以及中间结构发生的一些根本性变化。因为以往主要依靠要素的外延性扩张来推动经济高增长，当前要素的供求关系和市场空间与以往不同，必然导致经济的回调。让经济增速保持在一个合理区间，有利于企业调结构、转方式。故而，经济增速回落的同时经济结构在优化，在向好的方向转化。
新业态迅猛发展。当前，互联网正在深刻改变中国的生产方式和生活模式，&互联网+&得到市场的积极响应。在信息技术的催化融合下，传统行业加快转型升级，新兴产业不断涌现，蕴含着巨大的发展动能。电子商务、电子医务、电子旅游、网络教育等新业态正在快速发展，移动能源、移动打车、移动家装等新模式层出不穷，对经济增长的引领作用日益增强。可是跟发达国家相比还是存在一大段的距离。
随着中国经济进入新常态，动力转换下的&新经济&需要打造新的增长引擎，国家大力实施创新驱动战略，通过技术创新点燃经济发展的新引擎，而政府工作报告中提到的高技术产业和现代服务业等新兴产业，无疑是&新经济&时代的新引擎。
从新引擎视角来看，刚刚过去的2015年均有较大发力，高技术产业方面，第三代核电技术取得重大进展，国产C919大型客机总装下线，量子通信、中微子振荡、高温铁基超导等基础研究取得一批原创性成果；与此同时，服务业已成第一大产业，在国内生产总值中的比重上升到50.5%。
然而，更应该看到的是差距。一方面，中国科研支出位居世界第二位；另一方面，2015年中国国家创新能力世界排名仅第18位，科技创新能力特别是原始创新能力还不强，科技对经济的贡献率远低于发达国家水平，不少行业，如汽车、电子，乃至机械设备，其核心技术仍旧滞后。所以说，比增加投入更加重要的，是令投入转化为经济发展新动能。
中国经济增长减速是进入新常态的主要特征。当前，我国经济正处于增长动力转换的关键时期，稳增长面临较大的短期压力，是经济工作的重中之重。同时要看到，我国经济发展进入新常态后尽管增速有所回落，但在近年来主动调结构、转方式的努力下，产业结构、需求结构、收入分配结构、节能降耗等方面都有积极变化，国民经济运行的质量和效益出现稳步提升。
服务业主导趋势更明显。近年来，服务业跑出了&加速度&，虽然近年发展迅猛，占经济比重有较大提升，但与发达国家相比差距仍十分明显。以文化娱乐、体育、旅游等产业为例，中国的文化出版、电影和体育产业世界影响还很弱；而旅游业近年虽然以20%以上的年增速增长，但&天价虾&、&天价鱼&等也凸显旅游服务质量不高。因此，在市场十分广阔的前景下，现代服务业的提升空间还很大。
中国经济社会发展已进入新的历史阶段，看待中国经济需要新的视角。用新思维、新视角来看待中国经济变革和出现的新变化，能更好地理解政策、把握政策的方向。从中长期的视角来看待经济的变化，既看到树木，又看到森林，有利于稳定预期，有利于增强改革的信心，有利于增强调结构、转方式的自觉性和主动性。
P2P是不是洪水猛兽？究竟是不是那么恐怖？
猴年的到来，本来就是一个喜庆的日子，但是最近有关P2P的新闻真的不少，而且重要的是基本上都偏于负面，不是公司发生偿债危机，就是出现资金链断裂。而由于相关公司的规模都不小，动辄就是十几亿乃至几十亿元资金没有了着落，这样必然会引起一番又一番的社会舆论热潮。e租宝、大大宝、鑫利源、等跑路平台，让本来就充满争议的网贷行业一时陷入了风口浪尖。
虽说跑路的平台多了，负面的消息也多了，但话说回来，不少人在对P2P投资的认识上，其实还是存在心态问题。有的人容易患得患失，自己投资了高收益的理财平台，却也烙下了整天不得安宁的状态。有的人从来没投资过，但由于媒体的一些负面报道，也是对P2P落井下石。
自从互联网金融诞生开始，P2P便以势不可挡的气质独树一帜。翻开当前的P2P行业成长史，活脱脱就是团购当年发展路线的翻版，一夜之间千树万树梨花开，却在润物细无声的风雨中支离破碎关门大吉，春风一吹又是一片新绿盎然。不同的是团购行业经过明枪暗箭的市场撕杀，强者和炮灰的优劣局势呈现明朗化，如今业内尘埃落定稳步有序，进入良性循环的阶段。
其实说真的任何牢不可破的行业，在混沌萌发期都会经历兵戈扰攘的混战，这是成长必经的自然规律，也是更新换代发展进步的阶段，没有捷径可选。就像初生婴儿，不经摸爬滚打的亲身体验，又如何学会走路?新锐行业，都是在一大片否定和半信半疑的声音中茁壮成长为参天大树，破土而出的过程必然会经历从企业自律到行业规范的风雨飘摇，P2P亦是如此，实在不必大惊小怪。我们需要就是小心，小心行事。
首先对年化利率过高的P2P平台要慎重，一些P2P网贷平台动辄以20%甚至更高以上的年化收益率吸引投资者，可给投资者如此之高的年化收益率，还需要放到P2P平台上么？哪一行业投资有如此高的回报呢？当投资者面对收益率过高的项目，一定要谨慎。
还要留意信息透明度，也就是说可否在网络上查询到其业务的明细，包括借款人和投资者的信息，还需留意标的详细描述情况、相应借贷合同、抵押合同是否完善。其中纸质版的借贷合同、抵押合同，打款凭证尤为重要。而相关借款申请材料、借款人和抵押物的相关证件、详细的说明也需要投资者留意。一家P2P平台的信息透明度与其风险控制密切相关。
对于项目的组合投资者也须留意，关注短期项目所占的比例，以及是否有单个项目融资规模过大的情况，后者通常意味着平台经营风险较大。
如何控制风险是所有P2P平台发展的核心问题之一，也是投资人审视一个平台的基本条件。同时投资者还需关注的是，如果发生违约现象时，投资者是否能够得到本金保障，或是能得到其他补偿和保障，例如平台风险准备金、债权转让+风险准备金、金融机构信用担保等。
所以对于P2P必须要小心行事。
养老金“搭上”股市后又爆出猛料
增幅今年起调至约6.5%
近期养老金的风头越来越大，之前&勾搭&股市已经闹的&满城风雨&，近日又被爆猛料：退休人员基本养老金标准将迎来&十二连涨&，继3月5日国务院总理李克强作政府工作报告提出今年将继续提高退休人员基本养老金标准后，财政部《关于2015年中央和地方预算执行情况与2016年中央和地方预算草案的报告（摘要）》显示，自2016年1月1日起，按6.5％左右提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准，并向退休较早、养老金偏低的退休人员和艰苦边远地区企业退休人员适当倾斜。建立基本工资正常调整机制，完善职工养老保险个人账户，完善养老保险制度改革方案。
这时候肯定会有不少人质疑6.5%是否合理呢？
事实上，对于养老金连续十一年实现10%涨幅后，涨幅首次回到个位数大家不是没有心理准备。人社部去年在发布会上就表示，将逐步建立覆盖机关、企事业单位退休人员和城乡居民的基本养老金正常调整机制，根据物价变动、职工工资增长、收入水平提高等情况，并兼顾基本养老保险基金承受能力、财政负担能力等因素，统筹考虑各类人员的基本养老金调整。
今年养老金增长6.5%的幅度调整，是采取了综合去年的工资增长、物价变化水平等两种指标来确定的，相信今后也会逐步建立这样一个合理、正常的调整机制，来确定养老金的调整水平。
近年来，随着我国财政增速放缓，国家财政对企业退休职工养老金的补贴压力明显增加。企业退休职工养老金上调6.5%，与国家经济发展速度和财政收入增长速度是基本同步的。
衡量退休人员生活水平通行的指标是&养老金替代率（职工退休时的养老金水平与退休前工资水平之比）&。国际经验显示，当养老金替代率达到70％左右时，退休人员的生活水平与在职时大体相当，而低于50％时生活质量则明显下降。
值得注意的是，此前养老金连续十余年大幅度上调负面效应已逐渐显现，其中之一是会让参保人产生养老金将一直快速上调的预期，从而激励了一些参保人提前退休。甚至出现了两个&倒挂&现象：一是&赶上点&的退休人员养老金比多缴、长缴的退休人员养老金高；二是退休人员养老金比在职人员还要高。
其实有养老金还存在着大量提前退休的问题，除了国家规定的特殊工种可以提前退休之外，还存在一些企业不景气的情况下，企业和职工办理提前退休，甚至做一些假的材料来申报补贴。现在很多地方提前退休的人是相当多的，多的可以达到20%-30%，少的地方也有10%以上。
因此，要解决这些问题最根本的是要改革养老金计发办法和调整办法。人社部正在对养老保险体系进行顶层设计，推进养老保险制度改革。在体现长缴多得、多缴多得的同时，也要体现二次分配的公平性，也就是缴费和待遇相联系但不成正比，养老金应适当向低收入群体、弱势群体等人群倾斜。除了要建立养老金调整机制，还要兼顾退休人员的需要。
2015年全国近8000万名企业退休人员基本养老金调整后已达到月人均2200多元。如今年再上调6.5%左右，则每人每月有望增加140多元。
按基本养老金调整的参照指标分类，国际上主要采用三种调整方法：一是参照消费物价指数，二是参照工资增长率，三是综合参照物价指数和实际工资增长率。但消费物价指数是一个综合性指数，有&以全概偏&之嫌。例如，手机、电脑等商品价格可能持续下跌，但退休人员需求较少;而食品、副食、医疗服务等生活必需品的价格可能持续走高，退休人员需求却多。
因此，养老金调整机制应选取与老年人密切相关的生活必需品和服务的价格涨幅等作为挂钩指标。
虽说退休人员基本养老金标准将迎来&十二连涨&是好事，可是根据人社部统计，2014年，我国企业离退休人数已达到8015万人，即便不加上2015年退休的企业员工，按6.5％的增幅计，一年也要多出1375亿多元的养老金。这1375亿的养老金从哪里来呢？
根据数据显示去年养老保险基金的总收入是2.7万亿元，总支出是2.3万亿元，当期结余3000多亿元，累计结余是3.4万亿元。但各省份之间差异比较大，从长远看，应对人口老龄化需要增强基金的持续发展能力。
加上我国的养老保险是&代际赡养&，也就是现在工作的人养已经退下来的人。一个需要加以应对的问题是，我国的赡养比正在逐步降低，原来是3.3:1，现在已经降到2.9:1，而且老龄化正在加速，形势严峻。
所以我国应加快推进养老保险全国统筹，并加快推进养老保险基金的投资运营，实现保值增值。
监管“过渡期”，P2P分散投资并非良策
&鸡蛋不能放在同一个篮子里&，这一投资准则被众多P2P投资者奉若宝典。然而在P2P行业处于信任危机、监管整顿的阵痛期，分散投资也许并非良策。因此，在这一段特殊的时间投资者在选择投资策略时，相较于广撒网、分散投资的做法，投资人更应重点关注少数优质平台。
随着监管政策日渐明朗，P2P平台被给予18个月整改期，实际上是对于行业的一次过滤，没有能力做到完全合规的平台面临淘汰，也不排除小部分不合规平台在退出市场前大肆吸金卷款跑路，投资人若把资金投向这些平台结果必然是血本无归。
针对18个月的整改期，建议投资者，相对于多平台间分散，更提倡投资种类上的分散，选取重点优质平台即可满足需求。此外，还需特别注意，今年P2P投资出发点在保值，完全寻求P2P投资方式作为增值盈利的想法不可取。畸形、过高的投资回报不能够长久，应理性降低预期，8%-10%的收益可期。
投资者更应选择信息公开、业绩明朗的白马平台，资金安全远大于收益。目前行业正处于一个艰难时期，投资人如果对项目不了解，要谨慎投资。平台的坏账率反映了借贷两端的健康度，如果坏账率能控制在5%之下较好，再高会有较大隐患。
从e租宝到鑫琦资产，2016年已经频频出现暴雷时间，因此，投资人需要更加慎重，并非所有投资定律都是用P2P。分散投资这一条策略在P2P行业洗牌和调整阶段，也许并非金科玉律。
信用卡七大不良使用习惯
看看你占了几条？
信用卡有着能提前消费、兑换积分、购物打折等优惠，但使用不当也会带来不小麻烦。日前，一则持卡人欠费37万余元被收取巨额滞纳金的案件引起热议。因此，对于持卡人来说，一定要了解信用卡使用不当带来的危害。如信用卡取现、信用卡未按期还款、信用卡注销不当等，都会被相应收取不低的费用，甚至造成信用记录不良。小编盘点了信用卡七大不良使用行为，看看你占几条？
办卡送好礼、刷卡有奖励&&无论哪种原因办卡，包里信用卡超过3张就该考虑瘦身了。虽然卡片多了，可使用的额度也相对高些，但也存在一些问题：首先，很难记清这些卡片的还款日、还款金额，稍有闪失，就会损失利息，甚至影响信用记录；其次，盗刷风险加大，万一被盗刷，损失也自然与额度成正比。
闲置卡不注销
有些持卡人习惯于将已经不再使用的信用卡闲置在某个角落，或者在还未销卡的情况下将其扔掉。殊不知，销卡意味着用卡活动的停止，而未销卡随意处置卡片容易造成逾期，影响信用记录。目前银行普遍推出的信用卡免年费政策，通常需要持卡人在一年内刷满一定金额或笔数，若不销卡又停用卡片，很可能因为达不到这些要求而被扣收年费，若未及时支付年费，还可能产生罚息。
往信用卡中存钱
不少持卡人会偶尔将信用卡当借记卡用，往信用卡中存钱，其实往信用卡中存钱非常不划算，不仅没有利息，而且想要取现存入的钱，还需要支付给银行一定的手续费。
过度刷卡消费
信用卡只是银行授予持卡人的一笔信用额度，供持卡人在免息期内免费透支刷卡消费，但是过了免息期，持卡人必须将所刷的透支金额全部还清，否则将会产生信用卡利息等费用。也就是说，信用卡里的钱是银行在一定期间内免费借给持卡人使用的，并不是持卡人自己的资金。因此，持卡人需要结合自己的收入情况、财产状况，合理刷卡消费，不能过度刷卡。一般情况下，每月刷卡消费金额不应超过当月的工资收入，这样才能保证按时还款。
信用卡取现频繁
信用卡的基本功能是透支消费，银行通过持卡人刷卡消费可以赚取交易手续费，获得收入，因此鼓励持卡人刷卡消费，这个交易手续费一般是由商户来承担的。而信用卡取现不涉及商户，银行只能从持卡人身上来获取收入，因此会向持卡人收取信用卡取现手续费，一般为取现金额的0.5%-3%不等。除此之外，信用卡取现不享有免息期，从取现当日或者次日起开始按照万分之五计收利息。
总按最低还款额还款
信用卡按照最低还款额（当期账单10%）还款虽然能图方便，暂时性地减轻还款压力，但是这种还款方式将会产生信用卡利息，且多数银行是按照全额罚息的方式来计收利息，即已偿还金额也不再享受免息期，而是自交易日至还款日征收利息，非常不划算。长此以往，利滚利，成本会不断增加。建议全额还款。
常用分期付款购物
信用卡分期付款购物虽然没有利息，但是会有分期手续费。信用卡分期手续费折算成实际年利率也非常高，不划算，持卡人勿忽视这一成本。
以上七种原因，是形成信用卡不良记录的罪魁祸首，同时也警示持卡人，使用信用卡要按照规定操作，远离坏习惯，更切勿投机取巧。
互联网金融协会明确入会标准
五大基础制度是关键
2月25日，有互联网金融企业负责人向记者透露，其所在的企业已经收到《关于报送中国互联网金融协会会员单位代表的通知》（下称《通知》）。
《通知》称，协会筹备工作已基本就绪，即将组织召开协会挂牌成立有关会议。现启动协会首批拟发展会员单位会员代表的报名工作。《通知》还要求，各会员单位将相关资料于3月3日前反馈至协会。上述互联网金融企业负责人称，按目前安排，协会成立最快预计在3月10日以后。
拟申请会员入会时亦与协会签定了《中国互联网金融协会会员公约》（下称《自律公约》）和《互联网金融行业健康发展倡议书》（下称《倡议书》），并交由协会统一保管。
&目前协会已制定了五大基础制度，除了《自律公约》和《倡议书》以外，其余三项分别包括《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会会员管理办法》以及《中国互联网金融协会会员会费管理办法》。&有知情人士透露。&值得一提的是，协会还明确了个人会员的身份。&
据介绍，从事互联网金融理论研究并有较高学术水平的专家学者、关心与支持互联网金融发展的各界知名人士均可申请加入。&不过，为保证个人会员的权威性和公信力，《会员管理办法》规定，应当由至少两家常务理事单位书面推荐。&该人士称。
明确会员入会标准
&在协会五项制度出台前，协会委托专业研究机构开展多轮调研和座谈，听取了传统金融机构和互联网企业等从业机构的意见和建议，充分了解互联网金融企业客观实际。&对此，上述知情人士表示。&在各项制度初稿基础上，分别组织多轮不同层面专题研讨，认真听取各方意见。在此过程中，人民银行条法司给予大力支持，对《指导意见》进行了悉心讲解，并从法律法规专业角度多次提出宝贵意见。根据所提意见反复修订，形成5项制度的征求意见稿。&
不仅如此，协会还向包含&三会&在内的各筹建领导小组成员单位征求针对5项制度的意见，在汇总意见后，工作组对各项制度意见逐条处理，并与有关意见提出单位沟通一致，形成现稿。
据记者了解到，《自律公约》中对互联网金融作出了明确定义，即是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具体包括但不限于互联网支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托以及互联网消费金融等业态。
此外，协会对关于加入协会单位的基本要求亦进行了明确，一是经批准设立的、具有独立法人资格的银行业金融机构、证券公司、保队公司、基金公司、资产管理公司、信托公司；二是经批准设立的清算机构；三是取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的非金融支付机构；四是从事互联网金融业务的企事业单位、互联网金融研究机构及相关专业人士；五是经相关机构批准，在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市）互联网金融行业自律组织；六是符合协会要求的其他单位。
与此同时，协会还对部分入会条件进行了细化。如要求近三年未发生重大违法违规事件；经营互联网金融业务的网络平台在电信主管部门备案；在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件和；股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验。
此外，经相关机构批准，在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市）互联网金融行业自律组织，承诺接受协会对其的业务指导，接受协会的委托开展工作，均可加入协会。
明确禁止畸形创新
值得一提的是，《自律公约》中特别强调，不得开展风险不可控的畸形创新，防范互联网金融新产品、新技术可能带来的风险。
对此，前述互联网金融企业负责人认为，主要是在监管层看来，互联网金融在提升效率，提高服务水平的同时也具有风险传染性、高关联性等特征。
&一方面，互联网金融存在独有的科技风险，IT基础设施存在安全隐患、出现问题后会迅速传播，加大风险处置的难度。&该负责人称。&另一方面，互联网金融在突破时空的局限，提升金融效率的同时，带来了资金跨境、跨区域流动，金融机构经营范围混业化、模糊化，加大了反洗钱、打击非法集资等工作的难度。&
一家互联网金融平台负责人也称，&比如，某些平台给股票提供2倍，甚至5倍以上杠杆配资业务，一旦股票暴跌，一两次就爆仓了。&
上述互联网金融企业负责人表示，协会的一个职责就在于，要积极收集、整理、研究互联网金融的服务领域的风险案例，及时向会员提示相关风险。&此举就是告诉会员都要谨慎点，创新要有谱，风险太大、杠杆太大的会员别参与。&该负责人直言。
在风险控制方面，据该负责人介绍，协会要求会员严格执行客户资金第三方存管制度，除另有规定以外，应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。
&同时，协会亦要求对客户资金进行管理和监管，实现客户资金与会员自身资金分账管理。&该负责人强调。&此外，不得挪作客户资金，确保专款专用，资金存管账户接受独立审计并公开审计结果。&
除此之外，会员应严格履行反洗钱义务，防范洗钱和恐怖融资风险这一点也被提到了相当的高度。
&会员应严格执行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等制度；按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱宣传和培训工作；接受反洗钱行政主管部门反洗钱调查，应当予以配合，如实提供有关文件和资料，根据反洗钱行政主管部门或侦查机关要求，对洗钱或恐怖融资资金采取冻结措施。&该负责人称。
此外，会员应建立信息沟通与共享机制，及时向协会反映市场信息与行业情况，报送业务数据和信息。报送业务数据和信息，共同推动建设权威、可靠的互联网金融行业信息服务平台，为行业管理和市场发展提供支持。&
又现平台奇葩公告：恳请党和国家接手控股权
深陷挤兑风波的深圳惠卡世纪有限公司再出奇招，该公司近日在官方微信号&惠卡&发布题为《恳请党和国家接收惠卡世纪投靠和庇护》的文章称：党和国家、政府不需投资一分钱接收惠卡65%股份，最好以中央级企业存续并运作&&，剩余35%用于奖励给后续为全球惠卡事业作为显赫贡献的惠卡员工或再分出10%寻找其他个体或机构投资人，给予惠卡18个月时间将惠卡旗下投资理财平台转型成为完全规范和所有国家监管政策要求的互联网金融平台。
该文章提及到，&惠卡世纪董事长兼CEO何正松愿立下军令状：惠卡世纪变为国企之后，在2023年12月31日前为祖国将惠卡打造成为营销及服务网络机构遍及全球80%以上国家各大城市的世界100强科技及服务企业，全球最大的消费购物平台，还许诺前面所说的如不能实现的话，将提头来见&。
还有新闻此前曾报道惠卡出现挤兑问题，截至2016年2月12日，惠卡所有投资理财平台的在投金额总和约为1.37亿元。
该公司2月17日曾在官方微信号发布《惠卡投资理财平台政策应急调整政策方案》，明确提出为彻底解决外部造谣对该平台带来的恐慌性挤兑，给投资人一个冷静期，要锁定投资者在惠卡钱包、零钱包，以及其部分理财平台资金30天，不得提现。文章并号召投资者要坚定对惠卡的信心，声称&挤兑造成惠卡事业失败受伤害受损失的是您们&。
小编只觉得这家公司的发出的公告都是走一本正经地胡说八道的路线，完全是扯淡。
据惠卡世纪官网资料，惠卡世纪成立于2013年4月8日，注册资本5亿元，公司总部位于深圳，注册资本5亿元人民币，分公司已经覆盖上海、北京、山东、江苏、贵州、香港、美国等地。惠卡世纪称，该公司围绕打造&互联网+&生态系统，已完成多领域的布局，业务涉及O2O、农村电商、跨境电商、物联网、互联网金融、智能机器人、在线教育、社交招聘、餐饮等，有脱贫宝、电影宝、人人创、农村宝等50款产品。
虽然惠卡世纪发出的奇葩公告让人觉得可笑，但是不要小看任何一个奇葩，现在的很多网红都是靠做各种奇葩事件成为一代网红。那我们也等着，看看这个奇葩平台能不能成为&一贷网红&。&
P2P网贷“跑路”和“清盘”有何不同？
节后P2P网贷依旧不平静，真是一波不平一波又起，前有&史上最奇葩的跑路公告&，近有&皇阿玛&代言的鑫琦资产。近日又有一家问题平台被暴露，P2P平台聚投融被爆清盘。可谓初春处处惊雷，&跑路&知多少？&清盘&何重重！
在2月13日，聚投融老板付祥吉致投资人的清盘公告就被贴到了网上。该公告宣称，平台从成立至今的盈利微乎其微，运营成本居高不下；由于平台风险控制能力不足，多家合作担保公司出现了大面积风险。平台无法继续维持平台的经营，界定年后解散公司。
为了进一步了解事件的详细情况，记者拨打聚投融客服电话，对方无人接听。随后，又拨打网上曝出的平台老板付祥吉电话，也没有人接听。
其实在此之前，聚投融的项目就曾出现过多次逾期的事件，平台所宣称的风险备用金及保证金制度根本没有任何作用，老板为了保证项目的及时还款，平台只能自己掏钱垫付。实际上，就算是平台有良好的风险保障金制度，一旦平台项目的坏账率达到一定程度，风险保障金也是无法弥补其产生的漏洞。
聚投融老板付祥吉承诺：&对于投资人的资金，我将会通过我个人在北京投资的物业及个人债权进行兜底，两周内给大家一个还款计划。我将会通过一切努力，来最大程度减少大家的损失。&现在平台投资人维权群将近300人，投资金融最少的有1000元，最多有30万元，大部分投资主要集中在今年1月份。其中多投1个月至3个月的短期借款项目。已有投资人已经向北京警方报警了，但警方是否受理不得而知，老板也不知道身在何处。
提到问题平台，多数网贷投资人想到的是平台诈骗、卷款跑路，那这次聚投融清盘事件与之前的P2P跑路两者有什么不同呢？有哪些区别呢？
P2P平台清盘与欺诈、卷款跑路有着本质区别。清盘是指正规运营的平台，其借款项目也都是真实的项目，不过只是由于平台风控薄弱，多数项目把控不过关，项目质量普遍较差，从而导致大量项目预期及产生高坏账率，因此，平台无法正常继续经营下去被迫进行清盘，并非自愿。而跑路和欺诈则是平台一开始就是&另有所图&，打算从投资者身上捞上一笔之后就携款而逃，平台上的借贷项目基本上都是假的。
清盘和跑路这两种情况都对投资人造成负面影响，但其中的差别是显而易见的。平台清盘时，虽然项目的逾期率或坏账率较高，但也只是少部分而已，平台上大部分资产还属于正常运营，一旦项目到期投资人还是能获得补偿。简单地说，如果平台有20%的项目坏掉，资金无法回收，那起码投资者还能获得80%的赔偿。当然，假如平台是属于比较良心的哪种，自己愿意掏钱兜底的话，那投资人的损失会更小。
而一旦平台是属于以诈骗为目的并最终跑路的话，那后果可就不堪设想。这是&跑路&的情况，在跑路之前平台基本上已经将资金转移或是挥霍干净，一般犯罪分子逃之夭夭没有被捕捉到，那投资者很有可能血本无归。即使平台最终被立案并判存在违法行为，但凭他所剩的资金基本没有多上，从以往的案例来看，投资人平均能拿回20%-30%的资金算不错的了，而且没有一年半载是不会出结果的。
当然，上述前提条件是聚投融一切运营都是正规的，平台项目都是真实的，并且老板不存在跑路的可能。
为什么说“工资上涨过快最终或会伤及劳动者”?
近日新闻报道里面最贴切人民最热门的事件莫过于企业工资增长过快,最终恐伤及劳动者。为什么会出现这种说话呢？这样的说话原由是什么？对于这个说话主要的原因还是在于劳动合同法对企业的保护严重不足,很大程度上降低了我国劳动力市场的灵活性,不利于提高全要素生产率,最终伤害的还是劳动者。
其实说白了&&企业工资增长过快,最终恐伤及劳动者&一说,只是道出了常识。但是这说话偏偏出现在&工资持续上涨&基础尚未夯实的前提下,因此这般言论势必会触碰到众人最敏感的神经。加上诸多专家的言论，也极可能被理解成是某种政策信号。
其实我们不妨先看看一个客观事实，近些年随着全社会工资水平的提升,确实极大推高了劳动力成本,一定程度上削弱了中国企业的竞争优势。自然可能导致投资资本外流，造成市场整体体量萎缩、部分企业难以为继。不过,这套逻辑看似合情合理，实则却经不起深究：我们如何能准确界定，工资是否上涨过快?又该如何在实证而非理论层面，坐实&工资增长&与&企业发展&的必然关系?
首先我们必须知道，工资上涨只是影响企业生存的一大因素,而非唯一决定因素。而且,这种&影响&,也不必然就是负面的。说个简单的例子，工资的上涨必然会导致群众的购买能力，而购买能力必然会推动消费，这难道不是社会发展的好处吗？其实从某种层面上讲劳动力成本的上涨,也是发挥市场筛选功能、引导经济结构主动调整的重要一环。如果非要逆道而行之必然会物极必反，试图通过抑制工资上涨给企业减压，终究不能算是优先选择。
虽说对于这种情况我们不得不在维护劳动者收益和保护企业发展之间寻找相对的平衡点，但是这个平衡点并非只是在这两方面里面寻找的，说到底这个平衡点是一个三方利益分配的问题,而非仅是企业和员工的两方博弈。因为现在大众更多还须依赖于职能部门的主动让利。我国社保支出占工资比例40%以上,几乎让企业和员工不堪重负。诸如此类的公共收费倘若能够尽量降低,定然会极大缓解企业压力。
假设要彻彻底底解决这个问题必须要明确一个前提那就是确保劳动者工资稳步、持续上涨,既有道德合法性,也符合经济发展的长远需要。只有明确前提才能更进一步的讨论后续的技术策略和法律细节才有意义。
史上最嚣张P2P跑路公告：有本事你们来抓我啊！
在当今互联网金融公司&倒闭潮&隐现的大背景下，一家互联网金融公司经营不好选择跑路虽然悲催，但也不少见。不正常的是，一家P2P公司在跑路之前居然发布&跑路公告&，而且先后发布两次。
P2P平台奇葩&跑路公告&又来。近日，P2P平台&鑫利源&在其网站首页发布跑路公告称：鑫利源正式跑路，并自称是该平台法人代表的刘永欣，称&老子就是来骗钱的，骗了你们又咋地？&同时，公告将在官网公布刘永欣的身份证和家庭住址。不过，记者发现，鑫利源的官网已经无法打开。
这并不是鑫利源第一次发布此类公告。2015年11月，&鑫利源也曾高调发布&跑路公告&，引发了多方关注，当时的&跑路公告&并无文字，只有两张空无一人的办公室照片。随后，这则&跑路公告&被撤下。鑫利源官网又发布了澄清声明，称公告发布者为公司原员工，由于公司停业整顿期间，原员工及现员工网站后台权限未收回。发布原跑路公告者为公司已离职员工，由于劳资纠纷而做出的报复行为。
此前，鑫利源在去年10月发布的清盘公告中称，由于运营思路出现问题，导致股东撤资，且线下业务产生坏账，加之前一段时间遭人恶意举报。为保证诸位投资人的利益，经慎重考虑后决定清盘。
按此前市场公布的官网数据，该平台理财人数为1390人。&投资人排行榜&一览中，金额最多的一位投资者，投入了8.24万元。同时，鑫利源平台的成功借款总额为350万元，平台借款人数为20人，年利率从8.88%到18%不等。
数据显示，2015年全国新成立P2P平台共1862家。截至2015年12月底，全国P2P平台累计达4329家。不过，问题平台占比攀升更快，数据显示，截至2015年12月底，全国问题平台数累计1439家，占全部平台的比例高达33.2%。仅去年一年，全国新增问题平台1054家，是2014年的2.47倍。
全国企业信用信息公司系统显示，鑫利源全称为山东日照鑫利源投资咨询有限公司，2014年12月26日成立，注册资本1000万元，经营范围为投资咨询（不含金融、证券、期货、理财等国家专项许可项目）。公司由于未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，被日照市工商局列入经营异常名录，列入日期为2015年7月15日。
刘永欣为鑫利源的法人代表。个人简历显示，自2010年起，刘永欣一直从事民间借贷业务。平台的副总经理亦是参与过多年的民间借贷。
发生跑路事件时，鑫利源官网的数据显示，该平台理财人数为1390人。在&投资人排行榜&一览中，金额最多的一位投资者，投入了8.24万元。同时，鑫利源的平台借款人数为20人，年利率从8.88%到18%不等，当时成功借款总额为350.83万元，待收总额仅为301.66元，这么说来，这家P2P平台只有几百元的欠款。
以往的P2P平台都是低调跑路的，这家平台真是反大局了，还敢跟大家叫嚣，虽然涉及的受害者不算多，但还是投资者的血汗钱，最好能把这个无良的家伙找出来，将之绳之于法。
国内P2P平台连续两月负增长 收益创新低
一、P2P行业发展状况
据金融信息平台银率网数据库统计，2016年1月全国新成立P2P平台共27家，环比上月较少60.9%。截至2016年1月底，全国正常运营平台共2771家，已连续两个月负增长。
从新成立平台的地域分布看，上海6家、广东4家、河北3家，三省市合计占比约五成。本月多地金融监管部门收紧了互联网金融企业登记注册，新平台获得通过成立的难度加大，另一方面随着行业竞争的加剧、监管的趋严，P2P行业对新进入者的吸引力越来越弱，因此未来新成立平台的增长速度将会放缓。
本月新成立平台中，注册资金&1亿元及以上&的平台占比29.6%，比上月增加约12个百分点。2015年底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（《办法》意见稿）规定P2P平台的客户资金须由银行进行第三方存管，而银行在选择是否合作时，会对平台的综合实力包括注册资金有一定的考察；另一方面随着行业竞争的加剧、监管的趋严，实力弱小特别是恶意欺诈的平台生存会越来越困难，因此未来新成立平台的整体实力会有所增强。
截至2016年1月底，正常运营平台数最多的是广东（占比19.4%），其次是北京（占比14.9%）、上海（占比10.0%）、山东（占比9.9%）、浙江（占比9.6%），这五个省市合计占全国正常运营平台总数的65.5%，是P2P平台最集中的区域。此外，东北、西北、西南地区P2P平台数量较少，显示出我国P2P行业区域发展不均衡。
二、P2P行业收益率走势分析
2016年1月，银率网重点监测的P2P平台平均年化收益率为11.03%，环比上月下降了22个基点。本月P2P项目平均借款周期为234天。
P2P行业收益率在2015年出现了较大降幅，12月受年底加息促销等影响而小幅反弹后，本月开始重回下降通道。展望新的一年，市场宽松预期仍在，优质资产、优质项目难觅，P2P行业收益率仍有下行空间，投资者应适当降低收益预期。
从平均借款利率分布看，利率8%&(含)至12%的项目占比为57.1%，比上月有所增加，利率在12%以上的高息项目占比继续减少。随着高息诱骗的违法犯罪平台的逐步被清理，以及投资者的日益成熟和理性，各平台间收益率的差距会变小，大多数借款项目会向行业平均水平靠拢。投资者在平台及项目选择时，对收益率过高和过低的情况都应保持警惕。
三、问题平台分析
据银率网数据库统计，2016年1月全国新增问题平台79家，环比上月减少53.8%。截至2016年1月底，全国问题平台数累计为1518家，占全部平台的比例高达35.4%。
本月共有19个省市出现问题平台，其中山东21家、上海10家、湖北9家、广东7家，这4个省市合计占本月问题平台数的59.5%。投资者在选择平台时，也要适当注意平台经营地及其项目所在地，对风险高发的区域适当远离。
从问题平台的类型看，跑路平台占比为63.3%，是最主要的问题类型，停业平台占比为22.8%，提现困难平台占比为13.9%。在P2P行业转型过程中，未来可能会有更多平台停业或出现问题，因此投资者应及时通过第三方网站、财经媒体、社交论坛等途径，关注自己所投资的平台的发展动态，发现可疑迹象后应尽早采取防范措施，如撤出投资、保存好投资项目合同等投资信息。
【热议】“微信提现”要收费 网友举手问问题
下月起零钱提现超千元部分按0.1%收取手续费
&为免去两张银行卡间转账手续费，我常把一张银行卡的钱转到微信零钱，再将零钱提现到另一张银行卡。可惜啊，这免费的午餐要消失了！&昨晚9点，张先生在社交平台发表了这样一条状态，他的哀叹来源于一条当晚出炉的&热乎&新闻：下月1日起，从微信零钱到银行卡提现，超出1000元部分按0.1%收取手续费。
15号晚，微信客服发布公告称，自3月1日起，微信支付调整手续费收费政策，转账交易恢复免费，对超额提现交易收取手续费。每位用户（身份证维度）终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。
去年10月，微信宣布微信支付转账收费，每人每月免费转账额度2万元（包括微信转账和面对面扫码），超出部分按0.1%的标准收取手续费。虽然现在微信宣布转账不再收费，但无论转账还是抢红包，收款方只能将收到的钱存入微信零钱包这一虚拟账户。如果不用于消费，用户最终仍需要提现到银行卡，仍需支付0.1%的手续费。为此，有网友表示，提现收费这招比转账收费&更狠&，更能把用户牢牢地拴在微信生态圈内。
针对微信提现收费的消息，支付宝官方表示不予置评。百度钱包则表示，目前转账、提现不收费，消费还返1%现金。
&微信提现&消息一出，不少网友表示睡意全无。不少患有&微信重度依赖症&的网友纷纷惊呼：今后抢红包要慎重了！因免费便捷而备受欢迎的微信支付方式，为何突然收取手续费？1000元的免收标准是如何制定的？收费会失去大批用户吗？
微信提现为什么一定要收费
微信提现收费的消息一经传出，便在朋友圈炸了窝。起初很多人不相信这消息是真的，以为这是一条竞争对手&黑&微信的假新闻。很快，消息被媒体证实后，引发网友大量吐槽。吐槽之余，不少人在听到消息后都做了同样一件事：把春节抢到的红包从微信提现到银行卡了。
15号晚，很多小商户和专车司机也陷入纠结中。零食店老板赵女士说：&以前因为POS机手续费较高，经常会鼓励顾客用微信支付。今后提现收手续费，就没有优势了，以后会尽量让顾客用其他方式支付了。&滴滴出行等打车软件的注册司机和部分出租车司机也表示，今后也可能不再愿意乘客使用微信支付车费。不过，记者从微信团队了解到，此次调整，仅针对个人用户，微店卖家版账款提现不收手续费。微商朋友们不用担心了。
易观智库金融行业中心研究总监马韬指出，微信提现收费的实质是想让更多资金在自有应用场景中运转。微信支付的应用场景包括红包、滴滴出行、京东商城、生活缴费等，如果钱从银行出来转一圈，再回到银行去，微信不仅不挣钱，还得赔上手续费，那实在太不划算了。为了自身支付生态的健康度，也为了将用户&黏&在自身的生态圈，微信才决定对提现进行约束。
银行转账为什么可以不收
在各家金融机构和互联网企业纷纷降费抢客户的趋势下，微信支付为何突然逆势收费？知名经济学家巴曙松在新浪微博上发问：&提现是向银行账户存款，银行会收手续费吗？&
记者从京城多家银行了解到，目前近70家银行的手机银行跨行转账5万元以下实施暂时免费或永久免费。其中，平安、中信、浙商、宁波、江苏、包商、渤海等银行个人网银和手机银行渠道跨行转账均免费。不过，尽管银行电子渠道转账优惠力度很大，但由于跨行转账单笔金额、日累计金额和月累计金额都有非常严格的限制，因此储户想痛痛快快地吃免费转账大餐并不容易。例如，某股份制银行手机银行跨行转账的单笔最高限额3000元，日累计最高限额1万元，储户要想将资金转出购买其他银行的理财产品，需要提前5天准备资金。
对此，微信的官方解释是，对提现交易收费并不是微信支付追求营收之举，而是用于支付银行手续费。最为关键的是，第三方支付提现在银行叫做代付业务，而非存款，是收费的。
至于1000元免收额度的设定，微信团队表示：绝大多数用户零钱包里的金额都远少于1000元，是制定此标准的主要原因。0.1%的手续费率的制定标准，则是因为&每单笔从银行支取的钱都会产生快捷支付的手续费，如支付、充值、代扣等；这些手续费依据笔数、金额上有阶梯定价，平均下来高于0.1%&。
是为&阻击&苹果Apple&Pay
昨天&，广发银行和建设银行官方微信同时发布消息称，基于苹果产品的支付系统Apple&Pay将在2月18日正式上线。这引发了网友的遐想，微信此举是为了阻击Apple&Pay？
据了解，Apple&Pay&已于2014年10月在美国上线，2015年7月进入英国市场，2015年11月在澳大利亚、加拿大推出，中国将是第五个支持&Apple&Pay&服务的国家。昨天，微信公众号&广发信用卡&和建设银行微信发布消息称，经苹果公司、中国银联共同确认，Apple&Pay业务将于2月18日凌晨5点正式上线。说这一功能是微信支付的&劲敌&，是因为用户使用该功能时，不需要打开App或是唤醒屏幕，而可以通过NFC技术，将iPhone靠近支持银联云闪付的POS终端，同时将手指放在Touch&ID上，即可完成支付。
针对网友的猜测，腾讯官方表示不予置评。业内专家也表示，虽然Apple&Pay给大家带来很多期待，不过，支付宝和微信支付的线上、线下网点已经覆盖度相当广泛，线上的网店几乎被支付宝和微信支付全部瓜分，线下的实体店、便利店、咖啡馆以及餐馆等也在不断加入移动支付阵营。随着三星Samsung&Pay即将登陆，Apple&Pay究竟能占据多大市场份额，还是未知数。&因此，腾讯也犯不上用&微信提现&收费来阻击Apple&Pay。&
微友十问十答
微信3月1日起对个人用户零钱提现功能收取手续费的新政一经公布，便引爆朋友圈，针对收费的各种疑问铺天盖地而来，从昨夜至今晨，微信支付团队一直在回复各种各样的问题，记者从中遴选10个问题。
问：用零钱信用卡还款是否收取手续费，其他生活消费是否收取费用？
答：还信用卡、消费，都不收费。
问：用银行卡充值零钱或发红包要收费吗？
答：用银行卡充值零钱、发红包都不收费。收费仅针对从零钱提现至银行卡。
问：如果3月1日转出1000元，2日又转出1500元，如何收取手续费？
答：3月1日那笔1000元因为没有超过额度，不收手续费。3月2日手续费这样计算：%=1.5元。
问：微店卖家版账款提现需要手续费吗？
答：此次调整，仅针对个人用户。
问：多开几个微信转账也一样提现吗？
答：可是你只有一个身份证，我们按照一个身份证算一个人的。
问：用微信绑定的银行卡快捷支付时，收费吗？
答：消费全部不收费。
问：以前转账，收手续费吗？没有扣费提醒呀，以后提现会有扣费提醒吗？
答：过去累计超过2万对超额部分收费，自3月1日起转账恢复免费，提现超额部分收费。手续费会在支付界面提醒。
问：通过储蓄卡购买的理财产品赎回至银行卡免费，那用微信零钱购买的理财产品，赎回到银行卡也收费吗？
答：零钱购买，免费赎回到零钱，且仅能赎回到零钱。
问：如果零钱不够用，无论从银行卡转账进去多少都不收费？
答：消费不收手续费，如果你有用零钱支付消费的习惯，对你没有任何影响。
问：以前用储蓄卡买的那些理财通，3月1日以后赎回到储蓄卡收费吗？
答：储蓄卡购买的理财通，赎回到储蓄卡不收费。
【行业预测】2016 年，互联网金融路在何方？
&互联网金融就是民间借贷线上化和消费次贷在中国的重演，通过庞氏机制可以迅速起量&，这是一位投资人的悲观看法。不过，通过TalkingData&近期发布的《2015年移动互联网年度盘点》，我们观察到一些还未被重视的趋势，同时走访了大量业内人士，形成一个基本的判断：把握某些趋势，2016年还能找到风口。
根据这份报告，移动金融理财领域的用户规模目前超过8.2&亿，这在12.8&亿的总移动互联网用户规模中占比超过60%，用户渗透率还在持续升高。
2016&年，互联网金融会如何演化？
从用户行为上看，这份报告显示，金融理财和通讯社交的安装应用数量和打开数量都并列第一，遥遥领先于餐饮、旅游、出行、医疗等行业，也表明，金融服务越来越成为用户日常的刚需服务。越是高端移动设备，安装的金融类应用越多，且地区集中于北上广深和江浙地区。这同时可能还说明，广大三四线城市，渗透率低，仍然是一片蓝海。
TalkingData&把安装了一些特定金融APP&且所用手机价格高于4000&元的人群定义为高端金融人群，发现这个人群的早起活跃度高，工作日早晨是全天活跃的峰值，就连休息日的上午，活跃度也比其他人群更强。
传统金融加速布局
一方面是互联网金融在扩张版图，另一方面，传统银行也积极在移动互联网开辟疆土，他们不仅致力于提升自身的系统和功能应用，开发更适合移动互联网的产品，同时，他们和互联网公司的合作也越来越紧密了。
目前中国建设银行的用户覆盖率居于首位,达到了4.8%，表明建行对移动互联网领域的积累比较深厚，这一点从其最早和支付宝合作就能看出。这个榜单上排在其后的是工行手机银行和招商银行。
传统银行深入移动互联网的另一标志性事件发生在最近，招商银行投资滴滴2&亿美金，还利用线下网点帮助滴滴司机进行现场注册。作为回报，滴滴会给招行的汽车分期业务进行导流，招行信用卡也可以接入滴滴的支付。
通过投资滴滴，招行得到了出行这个高频小额的移动支付场景，招行副行长赵驹表示：&这是招行第一次进入移动支付场景，目前支付宝和微信支付占据了主动地位，招行要迎头赶上。&招商银行移动端两大app&也都将为滴滴开辟入口，赵驹介绍，目前招行手机银行用户数量超过3000&万，信用卡app&掌上生活用户超过2000&万。
在信用卡应用上，招商银行的掌上生活用户覆盖率最高,为2.28%,但整体来看,信用卡应用的用户覆盖率较低，这可能表明，在移动互联网用户人群中，信用卡的覆盖率还偏低，这个空白也成为诸多以&XX&分期&为名的消费金融创业公司的机会。
平台&去P2P&化&成趋势
在P2P网贷应用中,借贷宝以2.05%的用户覆盖率排在第一名,这也与借贷宝20&亿大手笔的推广有关，据其高管透露，目前借贷宝的注册用户已经破亿，至于活跃用户如何积累，九鼎方面人士透露，借贷宝会转变成一个综合的理财平台，慢慢来盘活平台上的注册用户。
大象如何跳舞？
对于巨头而言，本身不缺乏用户基础，现在考验的是促成交易的能力。蚂蚁金服和微众银行，目前都在进行新一轮融资，微众的融资额超过4.5&亿美元，估值也超过50&亿美元。不过，微众拉新的效果并不出众，拥有6&亿的微信和QQ&活跃用户，却只转化出来几百万的微众注册用户，主要问题有两点，一是远程开户受限，二是社交数据不利于做风控。
央行新规虽然于不久前出台，明确了远程开户的银行帐户的权限，但用网络银行高管的话说，远程开户只是开出了一条&门缝&，离真正的网络银行账户还太远，微众银行和网商银行的定位也终于被明确为直销银行。
虽然来之不易的银行牌照含金量降低，但微信和支付宝内置的理财和借贷功能都愈发成熟了，产品线日趋丰富，产品体验也更加简洁流畅，这种app&内的改进还无法体现在上述外部数据上。有牌照有流量，数亿量级的用户等着盘活，跑马圈地的空间仍旧广阔，这种生态系统一旦形成，才是对传统金融最具冲击力的一支力量。
P2P不起到信息中介作用，那和互联网高利贷有啥区别？
如果P2P平台不能起到信息中介的作用，那跟高利贷公司又有啥区别呢？P2P平台必须要起到信息中介的作用，通过自身的大数据风控系统，并借助互联网征信机构和传统征信机构，帮助出借人筛选借款人，降低出借人和借款人之间的信息不对称程度。如果做不到这一点，P2P平台存在的理由就无从谈起。
&劣币驱逐良币&根源
传统的经济学和金融学假设信息是对称的，但事实显然不是。就像我们经常说的，&买的没有卖的精&，卖方要比买方更了解商品。又如我要向你借钱，我愿不愿意还钱，有没有能力还钱，显然我比你要清楚的多。也就是说存在信息不对称。
2001年诺贝尔经济学奖的三名获奖者在信息不对称的研究方面做出了卓越贡献。其中，阿克洛夫证明了信息不对称会导致市场失灵，史宾斯研究了在信息不对称的情况下，具备信息的一方采取何种行动以克服信息不对称问题，斯蒂格利茨研究的是在信息不对称的情况下，不具备信息的一方如何选择有信息的一方。
阿克洛夫教授的论文通过一个简单例子，阐述了一个非常深刻的理论。他以二手车市场为例。
假设市场中只有两种类型的二手车：质量好的二手车和质量差的二手车。假定好车的卖家愿意以10万元出售好车，差车的卖家愿意以5万元出售差车。如果买家能够分辨每辆车的质量，那么市场就会正常运行。
但是，如果买家无法分辨车的质量，只知道存在数量相等的好车和差车，那么买家愿意出的最高价格是7.5万元，也就是好车和坏车价格的平均值。
知道自己的车是好车的卖家，就不愿意以7.5万元这个价格出售二手车。因此，市场上出售的将只有差车。买家知道这一点，于是最高只愿意支付5万元。
于是，整个二手车市场就没有好车的买卖，只有差车买卖了。好车被驱逐了。
这也就是所谓的&劣币驱逐良币&。
信息不对称的民间借贷会怎样？
假设有两类想借钱的人(卖方)，一类是真正的融资者，另一类是纯粹的诈骗者。显然，诈骗者出的利率一定更高，因为他根本没有想过还钱。如果出借人(买方)难以判断是融资还是诈骗，根据阿克洛夫教授的理论，民间借贷市场最终将只剩诈骗者，而真正的融资者被驱逐了。
再进一步讲，如果出借人能分辨融资者和诈骗者。但是融资者有两种类型：低违约率的好融资者和高违约率的坏融资者。融资者自己知道自己的违约率，所以坏融资者愿意出的利率更高。如果因为信息不对称，出借人难以分辨好融资者和坏融资者，根据阿克洛夫教授的理论，民间借贷市场最终将只剩坏融资者，而好融资者被驱逐了。
这就是前几年民间借贷问题爆发的原因所在。早期的民间借贷还基本局限于熟人之间，相对而言信息不对称程度较低，所以没出什么问题。但是前几年民间借贷范围扩大，很多人通过高利贷公司(我老家浙江称之为高炮公司)，借给了根本不熟悉的陌生人，问题就出来了。
我们现在来分析P2P。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，&在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴&。
那么，P2P是不是简单地把民间借贷搬到互联网上?P2P能解决民间借贷的上述问题吗?
阿克洛夫教授从理论上分析了二手车市场的失灵，但现实当中我们知道二手车市场仍然运行良好。为什么呢?因为二手车市场存在公正专业、并且受买家认可的二手车评估机构。也就是说，二手车评估机构起到了信息中介的作用，从而降低了买卖双方的信息不对称程度。
显然，高利贷公司没有起到信息中介的作用，从而导致了民间借贷市场的崩溃。
如果P2P平台不能起到信息中介的作用，那跟高利贷公司又有啥区别呢?
如果有区别，那也只能是通过互联网，把风险从一个区域扩大到了全国。这不但不是好事，还是坏事。无怪乎很多人说，&P2P平台就是互联网高利贷公司&。
很多P2P平台就是这么做的，他们简单的把自己定位成&广告中介&，帮你发布融资信息，进行撮合。事实上，这种&广告中介&是根本没法发展起来的。
很多P2P平台宣称，我们做的是长尾端的业务，是普惠金融。我们的融资者是那些传统金融机构不愿意服务的人，我们给他提供了一个融资渠道。我们的投资者是除了存银行其他投资都不懂的人，但银行存款利率又非常低，我们能提供更高的利率。
但是，你连身边的人都不敢借钱给他，为什么会借给一个远在2000公里外的陌不相识的深圳人呢?只是因为你原来不知道深圳有这么一个人，今天通过互联网在P2P平台上看到了?
事情要是这么简单，那淘宝不就早成了中国最大的P2P平台了，史玉柱不做P2P不是亏死了?
但现实是，过去几年，中国P2P规模确实快速增长，好多陌生人之间通过P2P平台进行了借贷，为什么?
第一，出借人的轻信所致。身边的人你不借，因为你了解这个人，觉得借给他不放心，但是对于P2P平台这一高大上的互联网金融机构，它推荐的借款人，你就轻易相信了。这也就是为什么这么多打着P2P的旗号进行非法集资能够&成功&的原因。
第二，好多P2P平台采取了一些中国式的手段。比如担保、保险、风险准备金等等。好多P2P平台上的借款项目都采取了担保公司担保的模式，如果借款人还不上钱，则由担保公司偿还。事实上，出借人决定是否借出这笔钱，看的根本不是借款人怎么样，而是担保公司怎么样。我经常讲，这个时候，即使借款人是条狗，出借人也会借钱。
&广告中介&的P2P平台是不可持续的，也玷污了互联网金融这个词。
目前绝大多数P2P平台没能力做信息中介
P2P平台必须要起到信息中介的作用，通过自身的大数据风控系统，并借助互联网征信机构和传统征信机构，帮助出借人筛选借款人，降低出借人和借款人之间的信息不对称程度。如果做不到这一点，P2P平台存在的理由就无从谈起。
所以，我非常赞成监管部门对P2P平台的信息中介定位。
【热点】中信银行9亿元票据案因股票大跌而生
最近中国农业银行39亿票据诈骗案已经闹得不可开交的，但这一波未平另一波又起。那就是中信银行兰州分行又被曝出逾9亿元的票据案。中信银行28日晚间回应称，经核查，涉及风险资金金额为9.69亿元人民币。
中信银行9亿元票据案被爆之后，中信非常配合警方的调查。中信银行表示，目前公安机关已立案侦查，并已冻结相应资金和相关资产。该行还在积极配合公安机关开展资金追查工作，最大限度保证资金安全。
根据相关的消息宣称，这起票据诈骗案的起源于2015年5月至7月，有犯罪嫌疑人与中信银行工作人员同伙，利用伪造的银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票业务，并在获取银行承兑汇票后进行贴现。而且根据调查发现中信银行9亿元票据案的起因是去年第四季度因股市下跌而暴露出来的。
对于银行连续发生了两次这样的票据案，有消息称，要对部分国有银行和股份制银行对票据业务进行风险管控，防止出现和扩大融资风险。
在市场对于票据风险的担忧下，票据贴现利率大幅走高。申万宏源数据显示，上周票据收益率均止跌回升。3年和5年期AAA票据收益率分别上升6.5和5.6个基点至3.03%和3.26%。上周珠三角票据直贴利率和长三角票据直贴利率及票据转贴利率均上升10.5个基点,分别至3.60％。、3.55％。和3.50％。
去年年底，银监会已再度下发了《关于票据业务风险提示的通知》，其指出，&对2015年上半年票据业务进行的现场检查中发现，有关银行业金融机构在办理票据业务中，均不同程度存在不审慎行为&。
通过相关的了解我们可以发现近两年各地银监局对于银行票据理财的违规行为开出了多张罚单，据不完全统计,去年各地银监局对违规银行开出罚单超2000万元。
可是在现实生活中票据已经从支付工具变为了中小企业和票据中介融资套利的工具。但票据市场和票据中介市场相伴而生。有部分中介不满足赚取日渐摊薄的差价，利用&同业户&、验票疏漏等环节，通过向银行做短期卖出回购、不断地期限错配提高周转率以赚取更多的利差，有的甚至把票据套出来的资金投入股市，最后股价下跌无法回本，银行也牵扯其中。
之所以会出现这样的情况其实主要是因为基于同业银行的信用背书，尤其是在贴现业务和转贴现业务中，买入返售的银行票据业务人员通常不会验票。这意味着票据中介可以在票据到期承兑之前实现票据期限错配赚取带杠杆的价差，还能帮助同业之间合规地持有票据。
在2015年流动性较为宽松的环境下，仍然有55%的银行承兑汇票属于未贴现票据。这不仅反映了银行表内贴现和转贴现业务的需求有限，还意味着有大量票据游离在银行表外，也就催生了负责撮合、加快流转的票据中介。
不过相信此次农行票据风险跟中信银行票据案的暴露或将加速票据冲信贷规模现象的退出。而且，监管机构对此也已经高度重视，票据冲贷款现象已被银监会关注，预期2016年票据占信贷规模将减少8000亿元。
网贷平台理财与股市的全方位对比
随着经济的快速发展，投资理财成为了人们必不可少的一种方式，股票在我国的发展时间比较久远，影响范围广，自然而然成为了投资中的热门选择，还有互联网金融的快速发展，尤其是网贷平台的异军崛起导致网贷理财成为了大众生活中最常见的方式之一。所以今天小编在这里和大家一起分析究竟这两种主流的投资理财方式哪种更适合我们投资？小编主要从门槛、收益风险、劳动强度进行分析。
一、关于门槛
股市开户基本上都是免费的，但是交易会根据收益收取一定比例的佣金，想要进行股票交易的话，股票最低购买单位最低为100股一手，如果是几十块的股票，想要股票交易的话门槛达到数千元。相对来股票的门槛是属于中高。
网贷平台的投资门槛则相对低很多，不少平台100元起投，且很多平台都不收取手续费及佣金。网投与股市相比，门槛低，十分适合新进的投资者试水。
二、收益与风险
编在这里跟大家举个例子来解释一下股票的收益跟风险，在2015年6月5日A股再现放量大涨，沪指时隔7年再见5000点。盘中巨震超百点，收盘涨超1.5%，创业板继续回调跌超1%，200股涨停。
但是在2015年8月暴跌后，股市短期内呈反复震荡态势。各机构在这种情况下也已经着手布局对冲策略应对风险。
假设用100万投资股票，第一年赚40%，第二年亏20%，第三年赚40%，第四年亏20%，第五年赚40%，第六年亏20%。那么这六年下来资产变为140.5万元。收益为40.5万元。不过这个收益都是小编的一个比如而已，真正的收益还需要根据实际情况。
而对于网贷平台的投资，如果用100万改做预期年化收益率12%的固定收益类产品，同样六年时间投资资产将会变200万。所以对于投资不能只关注一时的收益，必须要稳健才能获得高额的回报！
三、关于劳动强度
面对风云变化的市场，股民需要每天关注方方面面的新闻、分析身边&高手&的消息、紧盯大盘，劳心劳力，甚至由于大幅跌落或回升都会引起一系列生理刺激，心脏受不了的人谨慎入市。
网贷投资相对简单得多，在保证不是诈骗平台的前提下，只需去平台投资，还不用像股票那样学习那么多理论知识。如没有突发事情发生，&坐等收益&&即可。
以上的对比只是小编个人的看法，不代表市场的情况。若要投资请谨慎选择。
【曝光】深圳7年大平台突然被封
深圳是互联网金融的高地，但这金融高地总是给人一种不安全感。在互联网监管严格的时代，深圳的不正规平台可每天都是提心吊胆在经营，因为深圳开启了&先关门、大清查、主动出击&的模式。所以深圳的平台老板们，该要规范自身，对每个投资人的资金负责。
深圳主动出击
2015年8月27日，深圳国湘资本涉嫌自融8亿被查，31人被警方带走！
2015年9月7日，深圳融金所协助调查，董事长等18人被带走！
2015年9月9日，深圳富达亚金融非法集资3000万被查，董事长等6人被警方带走！
2015年9月10日，深圳合利在线被查，业务暂停一周！
2015年9月14日，深圳一家未公布名称刚成立20天的P2P，被警方带走，7名员工刑事拘留！
2015年10月20日，自称央行子公司，四年老平台，深圳金融联被查！
2015年12月3日，深圳e租宝40余人被警方带走调查！
2015年12月8日，深圳朋友贷涉嫌非吸，30人被警方带走！
2016年1月1日，深圳叫停P2P新注册，停增量！
2016年1月11日，深圳经侦通告，已对e租宝案件立案侦查！
2016年1月11日，深圳金融办表示正在制定方案，对现有平台进行清理！&
2016年1月18日，深圳民间金融&鬼城&融资城被查，涉案资金已冻结！
当年打着火热广告词&天下没有难融的资金&的融资城倒了！
融资城09年成立，在高速公路疯狂打广告的7年老平台还是倒下了，那句响当当的&天下没有难融的资金&出事后气势瞬间弱掉了，当年模仿马云积极气息的口号，一下身价暴跌！融资城曾被誉为吸金狂魔，也被称为深圳民间网络金融的&鬼城&！
2016年1月20日，深圳市公安局南山分局表示融资城涉嫌犯罪依法立案侦查，并对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，涉嫌违法自融，出现违约逾期的资产，统统被查封、冻结！并请投资者积极提供材料，进行报案。和e租宝，盛世财富一样，受害人要尽量配合警方提供证据和资料，警方才能尽可能为投资者挽回损失。
纠缠10个月，终于被拿下
其实在更早，2014年2月就被曝光融资城自融嫌疑。2015年刚开始，继续被曝出巨额项目无法兑换，2015年3月出现9亿的大炸弹！据证券时报报道，如果按最早的报案时间算起，参与维护的投资人达到了数百名，他们跟融资城纠缠了整整10个月！
一位投资人表示，3月份就开始报案，但警方一直没受理，10月、11月陆续就有150人报案，光这些人报案金额就高达1.5亿，他估算总额将达到20亿！现在警方已经受理。投资人看到警方有介入，有抱了一丝挽回资金的希望。
被骗的不止是投资人
融资城多名高管已经失联，电话无人接听，负责公司活动宣传的高管也不见踪影，官网也无法打开！非常不解的是，融资城出现了这种情况，仍然还有投资者表示融资城能东山再起的话，还会选择继续相信，这样的投资人真叫人哭笑不得。
让人震惊的是，这次受害的不止是广大的投资者，据爆料还有融资城自己70%的员工！融资城之前不断的吹嘘说，2015年下半年要赴美国纳斯达克上市，投资人被骗了，购买&权益&就等上市。一位离职员工表示，有70%到80%的员工都投资了融资城的项目。
2015年6月是历史上跑路最猛的月份，跑路倒闭125家，平均每天4家出事！但是！2016刚刚过去的两周就已经跑路倒闭72家！平均每天5家出事！这个月破历史记录是大概率事件！&
上海、北京、重庆、深圳，四地叫停！江苏成立危机互助联盟、深圳主动出击清查、北京制定地方监管细则支持发布黑名单、央行重点监测P2P！一连串&停增量、清存量、重打击&的监管接连来袭！铲除毒瘤、严惩非吸，2016正在进行时！
相信之后还会有更多监管互联网金融的细则出台。未来行业还会不断的洗牌，慢慢走向正规化。
【股市】“速冻模式开启” 寒潮能将经济进行到底吗？
近日，棉被姐整个人都不好了，只因为传说中的大寒潮已经登陆南方。棉被姐早已对北方的冷闻风散胆了，可现在大寒潮真的降临南方，谁能告诉我这不是真，不是真的，可事实就是如此，之前就有棉被们告诉姐北方在12月以前就已天寒地冻，连广场舞大妈们都将阵地转移到地下车库了。亲爱的抱枕们，你们家开启&速冻模式&了吗？趁大寒潮还没有到来之时快跟姐一起抢购棉被。但姐在这里还要告诉大家一个消息那就是其实寒冷对经济有很大的影响作用的。下面姐就带大家一起看看寒潮怎样影响经济。
中国好声音唱红的&你在南方的艳阳里，大雪纷飞&马上就要上演了。根据中国气象台的新闻通气会，23日南方大范围低温雨雪天气，首先范围大，涉及西南东部、江汉、江淮、江南、华南；其次，相态复杂，有雨夹雪、冻雨等；再次，降水强，有大到暴雪（大暴雪）。而21日至25日，强冷空气影响我国中东部大部地区，关注度高、范围大、温度低，并出现&弱&寒潮现象，温度虽降幅不大，但却&雪上加霜&。&&速冻模式&正式开启！
寒潮的突然造访着实让市民冷了一把。市民的衣、食、住、行也随之发生改变，商家更是抓住了这个机会，在寒流中掀起了&暖冬经济&的热潮。据棉被姐的观察，无论是实体店还是电商平台，近期御寒衣物、保暖产品开始热销。超市里，电热扇、暖风机、电热毯等取暖家电和保暖内衣、棉鞋、手套等御寒装备这些天成了热销产品，销售量不断攀升。餐饮方面，各大火锅、连锅、羊肉汤等餐饮店生意也火爆。你看看只是随意的来了一把寒潮，居然就有如此大的威力，这时候姐我就不得不问寒冷真的能影响经济吗？行，居然问得如此霸气，我们看看以上的事实。
在2014年与2015年一季度，美国平均气温明显低于10年平均气温，随之而来的是经济明显减速。回顾2013年底至2014年初的那段时间，美国受到极端天气的影响，许多经济指标都开始出现暂时性的扭曲，最为明显的就是2013年12月的非农就业大幅下滑，当月的非农就业人数水平就比预测值平均减少38000人。
从美国这个实在的例子可以看出天气对经济的影响是不均衡的，天气通常对建造业，零售业，休闲餐饮，外贸以及制造业的影响最大。此外，就业状况也受天气影响，经估算，美国当月寒冷程度及参考周降雪上升1个标准差带来的就业人数增幅下降规模分别在3.5万人左右。
行了，居然寒潮能影响经济，那么是不是说明寒潮能带给我们投资的机会呢？答案是肯定的，听见这个消息姐&好鸡动&咯。
寒潮除了吹热网上经济外，还刮来短期的煤价利好。对没有供暖的南方地区而言，低温天气对用煤用电的影响更显著。气温下降促使下游用电量增加，从而促进电厂耗煤量的提升。
从投资角度看，以往A股市场总会有所谓的&灾害概念股&成为短线资金热炒的焦点。冬季是煤炭需求旺季，大雪造成的需求上升，加上道路交通和生产部分都会受大雪影响，预计相关的供暖公司、煤炭板块，以及生产融雪剂的上市公司极有可能成为短期的热点。
另外，严寒天气可能刺激服装、农业和电力等板块。气候寒冷加速品牌服饰库存消化，大雪和极寒可能伤害农作物，还有大雪和极冻天气也会导致电力设施受损，灾后会有大量重建需求。未来两日仍可关注相关电力、暖气、农业等相关基金。
但也有人士分析提醒，灾害概念股是短期概念炒作，前提是当时市场上没有其他更具吸引力的概念。而且，暴风雪概念股不属于持续性热点题材股，投资者可以在注意风险的前提下，谨慎高抛低吸相关板块赚取短线价差收益。
以上所有内容纯属姐的个人观点，只供参考。
【行业】火热的不仅互联网金融 2016年还有它……
近几年，除了互联网金融的猛然崛起，还有另一个借着互联网+东风快速发展的行业&&互联网保险。互联网保险的保费规模从最初的300亿元左右增长到2000亿元以上只用了两年的时间。对于现在的互联网+领域来说，互联网保险的快速发展也引起了各路资本的关注，互联网巨头、传统保险企业、上市公司以及创业企业都纷纷布局互联网保险，都想在互联网保险地盘抢占先机。
业内人士表示，各大行业巨头、人才和资本的加入会加速互联网保险的发展，而且通过相互之前的竞争和市场的自然选择可以促进互联网保险行的规范化，有利开发出真正具有互联网特性的保险产品。同时，随着各大行业巨头、资本的加入，2016年互联网保险或迎来大爆发。
企业数量突破100家
这两年互联网保险企业飞速增长，据最新数据显示，截止到2015年，国内在经营互联网保险业务企业已经超过了100家，主要包括互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、车险O2O平台等多种方式，而且在2016年这一数据还会继续攀升。
值得关注的是，在最近几年，随着互联网保险市场的拓展以及保费规模的飞速增长，传统保险企业、互联网巨头和投资企业将其视为了新蓝海，纷纷加入互联网保险领域，并发起了一轮&圈地运动&。相对于传统保险，真正的互联网保险运用云计算、大数据和移动互联网技术，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。
此外，除了成立保险公司外，各大企业还可以通过平台销售、大数据开发等方式切入互联网保险市场。如阿里旗下的蚂蚁金服成立了保险事业部，并在年底首次披露其保险战略，主要通过场景、数据、运营等技术搭建保险服务平台，还有东京金融将保险提升为其第六大业务板块，并与传统保险机构合作推出互联网保险创新产品。
2016年或迎来大爆发
在2015年互联网保险就取得让人瞩目的成绩，保险规模突破了2000亿元，企业数量突破100家，也许很多人认为这已经算是爆发了，但随着百度、京东等互联网巨头及上市公司、创业公司等的不断加入，2016年的互联网保险领域显得更加热闹。业内人士透露道，在2015年很多互联网平台和上市公司还只是停留在战略布局和筹划准备的阶段，随着这阶段工作的完成，所以，2016年主要工作将是正式运营、新产品上线。
就目前情况而言，2016年互联网保险行业的竞争将会更加多元化，现在还有很多的企业在排队拍照，因此，在今年还会有大量的企业会进入到互联网保险领域
对着各路资本的加入，互联网保险也将会迎来营销互联网+保险、大数据分析等复合型人才。对于资本的进入和互联网+保险的结合将会产生一新的行业领域，这些从业者要求既要懂互联网还要懂保险的综合性人才，随着越来越多互联网保险平台及企业的诞生，跨界人才将会成为一种新的趋势。
2015年互联网保险还只是刚刚起步，无论是从资本或是人才方面，还是用户成熟度及产品创新来看，都有非常大的空间，因此，随着各大巨头的不断加入，互联网保险或将迎来真正的大爆发，即高速发展。保险资深人士预测，2016年互联网保险行业将会保持50%以上的增长率。
【股热】中国经济转型能否救国？人民币真的被高估了吗？
2016年伊始，不仅中国股市跌跌不休，全球股市也不能幸免，2016年1月前两周全球的股市下跌了9%，这消息简直惊呆了全球股民，再这样跌下去，相信厕所必然会排长队的（因为要霸厕所哭），之所以会出现这样的局面小编认为主要是因为一方面是中国经济政策的可信度严重下降，另一方面是美联储似乎仍然决心继续收紧美国货币政策，而不太考虑国际风险和国内经济放缓。油价也起到了部分作用，但只是小部分而已。
小编我个人认为如果要改变目前股市的局面关键在于中国能否重拾人们对其汇率政策的信心。因为只要人民币以未知幅度贬值的阴云继续笼罩市场，似乎就很难减缓资本流出，恢复稳定。
根据最新消息报告预测短期人民币兑美元汇率将持稳，但人民币阶段性贬值尚未结束，今年人民币汇率将呈阶梯式下跌走势，预计年底人民币兑美元汇率将至7.2，隐含人民币汇率将进一步贬值约9%。假设配以其他改革，市场最担心的事情&&在受控的情况下贬值10%左右&&甚至有可能是恢复平静的唯一方式。在全球金融体系认为人民币汇率已经达到可持续的水平之前，对破坏性变动的担忧将主导市场情绪。
可惜央行并不认同。上周，中国央行终于以足够坚决的力度干预汇市，至少暂时遏制了人民币近期的贬值趋势。央行决定维持人民币对一篮子货币&相对稳定&，同时允许人民币对美元比之前更具有弹性。从长远来看，或许会允许人民币汇率相对一篮子货币浮动，顺应经济基本面的变化。中国央行明显希望人民币汇率逐渐更多地由市场决定，它也在转向新的货币体系，把国内货币市场利率用作主要的货币政策工具。
央行的做法似乎很有道理，但小编我认为目前的汇率水平无法令市场重拾信心。市场一直存在一种推测&&无论正确与否&&即中国领导层认为人民币贬值是恢复稳定所必需的。这种推测，加上人们预期政府即将对中国家庭的资本流出收紧控制，导致了目前的资本外流潮。
小编在这里给大家计算一笔账，如果5%的中国人口决定利用每年5万美元的外汇限购政策，2016年的资本流出将相当于中国全部3.3万亿美元的外汇储备。中国外汇储备已经从峰值下降了近7000亿美元，且下降速度没有减缓的迹象。
这个时候大家是否想问人民币是不是明显从根本上被高估，需要下跌？可惜中国央行否认这一点，指出中国国际收支的正常账户仍然保持宽裕的顺差，长期资本流动也仍然处于顺差状态。
最近根据数据估算，中国的外债水平约为1.5万亿美元，因此人民币贬值10%可能会使这些债务的国内价值与国内生产总值(GDP)之比上升约1.5个百分点。最后，眼下几乎没有迹象表明中国经济会出现全面硬着陆，进而导致人民币不可避免地贬值。但是从传统的制造业转向新经济的经济再平衡在形态上存在一个严重问题。西方经济学家倾向于将经济转型再平衡视为中国近年经济史上的一线希望，称中国经济正在成功地将资源转向那些将会主导其未来的行业。随着中国经济的转型，服务业成为经济的新亮点。
可是中国经济的转型发展第三产业真的是那么美好吗？这就需要好好研究一下。小编主要从以下两个方面分析这个问题。
第一：中国工业与服务业占GDP比重
通过相关数据研究发现服务业在名义GDP的比例有所上升，工业相对在下降。按当前价格衡量，经济再平衡似乎正在顺利展开，工业部门占GDP的比重已从2011年的47%降至如今的40%。不幸的是这只是名义基础上的上升，在实际上转型只是属于刚开始起步。
第二：中国价格指数
随着工业产品价格的崩塌，大宗商品价格的大幅下降、2013到2015年期间人民币升值，导致中国价格指数的负增长。　　
2015年底习近平坚定地将&供应面改革&确立为2016年经济政策的新关键词。这意味着中国政府将通过关闭工厂和裁员来解决产能过剩的问题，同时用更宽松的财政和货币政策来抵