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91金融为何拒绝比尔·盖茨的投资？
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许泽玮拒绝了比尔盖茨的投资，因为他觉得互联网金融公司股东和用户一定都得是中国本土的，至少未来5年要这样。
6月17日，许泽玮和他的创业小伙伴们见到了。作为一家小小的创业公司——的CEO能与自己从小仰慕的天才级人物面对面交流，这对许泽玮来说就像是梦境。当天受微软创投加速器基金的邀请，许泽玮向盖茨介绍了互联网金融行业在中国的发展情况。两人聊到兴奋之处，许泽玮还不忘向这位曾经的世界首富推销，“如果你把钱放到91金融平台上，那么我们能让全世界30年内都没有穷人。”许泽玮认真地承诺道。盖茨禁不住笑了起来，“I will try。”事实上，91金融是比尔·盖茨在中国见到的第一家互联网金融类公司。退休之后的比尔·盖茨在全世界范围内寻找着科技型的新创型公司进行风险，包括从事空气能源存储的LightSailEnergy公司、进行计算药物设计以及癌症治疗研究的Medina公司和曼彻斯特大学一项能将厕所中的废水转变成可饮用水的纳米技术等。但是，在对资金的选择上，许泽玮还是做出了自己的判断。“当2亿美元和2亿人民币的风险投资基金摆在面前时，我们会选择后者。”许泽玮说。因为在中国，金融类或准金融类公司背后，如果有美元资金，未来发展会受到许多限制。两周后，即7月2日，91金融宣布完成B轮融资。由海通开元投资有限公司领投，融资金额达2亿元人民币。海通开元是具有上海国资背景的海通证券公司旗下私募股权投资公司。“我们更倾向国资背景的投资方，因为金融行业在中国是管制行业。支付宝股东之争背后的主要原因也在此，雅虎毕竟是外资，而内资互联网金融公司更容易获得监管机构认可与支持。”在许泽玮内心，他还有一个想法。他希望，未来五年中，91金融的投资人和所服务的用户是一致的。但在国内，许多美元架构的创业公司，甚至已经在美国上市的公司如百度、优酷土豆等，投资人与用户都是分离的。持有百度、优酷股票的人，大多数根本就不用百度也不看优酷。“别人有别人的选择，可能美元估值更高，市场更灵活，退出机制更好，那是他们的思路，我们认为应该是这样的。”为什么许泽玮和他的91金融会有这种本土原教旨主义的商业逻辑呢?2011年，在一家数据营销公司浪淘金工作的许泽玮找到曾一起在新浪共事的好兄弟吴文雄和姜志熹，打算一起创业。最早离开新浪的是姜志熹，2008年奥运会前后他离职创业，卖过一段时间的牛奶和水果。在自己创业的过程中，他发现鲜有渠道融资，于是姜开始琢磨能否搞个金融类的创业公司。接着从新浪离职的是吴文雄，他去了一家投资咨询公司——ChinaVenture。而计算机专业毕业的许泽玮则分别在银行和互联网行业供职过。基于这样的背景，他们三人希望做一个公司，来解决渠道商缺钱的问题。三人将最初的创业地点选在国务院国资委下属的普天德胜科技园。这座位于新街口外大街的国家级孵化器像极了80年代古板老旧的事业单位，贴在外墙面的瓷砖已经发黄得厉害。“这里条件虽然很简陋，但是园区的领导很重视我们，给我们很多好的政策，我们也不好意思搬走。”那个时候国内外还没有互联网金融这个概念，所以当时公司就叫91金融超市。“因为我们做互联网，所以希望用互联网方式把用户导入金融机构，提高效率，解决这个循环的问题。”吴文雄说。金融超市，顾名思义就是海量金融产品售卖场所，而这个场所就搭建在互联网上。它其实是一个信息平台，能够解决用户的三个问题，金融知识不专业、信息不对称、服务不对称。通过这个平台，91金融超市积累了相对丰富的用户数据库和各类金融机构产品，也清楚地知道了用户的产品状态、用户评级。2011年夏天，国内外市场上都在“热炒”与雅虎之间关于支付宝股权之争。根据央行在《非金融机构支付服务管理办法》中规定，“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。”这使得马云不得不终止支付宝的外资控股协议，将支付宝变成一家纯内资公司。这一事件让许泽玮意识到金融行业的特殊性以及股权结构可能会严重影响公司的未来。支付宝事件成为91金融选择股东性质的一个重要里程碑。当年他们得到了经纬创投的人民币天使投资，金额约为500万元。在中国，互联网金融行业资产背景和股权结构一直是个敏感的话题。对此，业界也有不同的声音。一家P2P公司不愿具名的高管说：“国资介入后会让公司后续资本操作和运转不那么有效率，尤其对于高速成长中的初创公司。”易宝支付的CEO唐彬认为，国资背景对互联网金融公司是把双刃剑。如果国资安于做为股东，提供隐性信用背书，不干涉公司日常运行和业务决策则是好事，否则就是坏事。在选择融资时，是人民币还是美元并不重要，关键是出资人。同样做金融信息搜索平台出身的融360，在日宣布完成C轮融资，他们在三轮融资中都选择了美元。在谈到这个问题时，融360的CEO叶大清说：“因为我们没有跟国资背景投资方合作过，所以我们没有这方面的经验。不过我认为，不管是人民币还是美元，用起来还是一样好用吧。”拿到500万元天使投资后，许泽玮开始思考如何改进现有模式，提高交易效率。这时他们发现将所有的金融产品罗列出来，让用户自己去选择，这样匹配率其实很低。对用户来说，平台提供一堆北京银行、等银行的服务，他还是无法抉择，信息还是不对称。“因为选不同的产品就跟病人去医院看病一样。病人要吃什么药，他自己是不知道怎么选的，肯定还要问大夫。同理，我们把这个选择权给用户也没有太大意义，你必须站在他的立场根据他的属性，告诉他为什么选这个产品，而不是把20个产品全丢给他选。因为金融产品复杂度和消费频次低，他没有这个判断。”许泽玮说。2012年，许泽玮和他的团队们开始尝试把单纯的信息平台向提供交易的服务平台延展。通过后台的咨询顾问系统，根据用户的需求与不同银行的不同产品进行匹配，帮助用户挑选出最适合他的，这样的成功率能达到将近50%，远优于之前的0.5%。这样交易效率提高了，利润率也提高了。“这过程中我们就取代了传统的中介，传统中介其实是两面收费，面向用户收费1.5个点，银行再给他1.5个点，他挣3%。现在我们不那么收费了，银行把你交易佣金给我一部分，我挣1%就行了。”吴文雄解释道，他们的一个用户可以多次消化，一个用户的数据可以给理财还可以给保险。在接触越来越多的业务后，许泽玮他们发现，用户在贷完款之后，他还需要买理财产品、保险还有车贷等。挖掘到这些潜在的需求，91金融开始将把服务做得更深入。2012年下半年，91金融平台积累了接近100万数据。此时，一个基于互联网的货品齐全的大型超市搭建完成。超市里的产品越丰富，越能满足不同层次的人的不同需求，超市所服务的对象就会更广。随着2013年互联网金融的大热，越来越多的资本开始青睐91金融。日，91金融选择了宽带资本领投6000万人民币A轮融资。“正因为宽带资本背后有中关村创投的国资背景，通过此轮融资，我们拿到北京市第一家金融信息服务牌照。这是由央行、银监会、北京市工商局、北京市金融工作局等多家政府机构核准颁发的。”91金融的另一位合伙人吴文雄介绍道。从2013年下半年起，这个行业自身在经历了一轮“跑路潮”后，监管措施的出台呼之欲出，在这之前把牌照拿到手等于吃下了一颗定心丸。在定位与传统金融机构的关系时，许泽玮明确地表示，他们要做传统金融机构的前台。“我们就是一家金融服务公司，一方面为用户服务，一方面为银行服务。”吴文雄说。2013年12月，91金融和合作，推出了增值宝一号，这是一款专门面向全国中小企业客户的理财产品，被称企业版的。同时，他们还和北京银行、光大银行、平安银行、上海农商行等十多家银行合作，他们的所有的支行对接91金融超市，在里面设置服务专区和产品共同推荐，共同设计新产品。现阶段，他们还落地上海和深圳，为当地的银行和金融机构提供服务，实现本地化运营。接下去他们会同更多区域化银行展开合作。也正是基于与传统银行较早的深度合作，91金融比别的互联网金融公司更容易拿到优质资产。2014年3月，91金融推出了自己直接的理财平台“91旺财”。“91旺财”的收益期限最多不超过3个月，年收益率可达12%，由第三方银行托管风险备用金账户。2014年儿童节前夕，许泽玮上了央视《新闻直播间》，同中国核潜艇之父黄旭华、宇航员杨利伟作为不同行业的开拓者代表共同讲述自己的童年。许泽玮在谈到他的童年时说，他无法忘记，每年的元旦，自己的爸爸妈妈总会在银行结算，他的童年总是一个人在玩，那会儿的他就在想，什么时候可以做一个东西出来，能够提高整个业从业人员的工作效率，让他们可以不再那么辛苦。如今有了互联网技术，他希望能把消费金融领域的服务，覆盖到全体的中国人。
不过，对于未来的路，许泽玮还是坚定自己的选择。在他看来，这个行业长远来讲一定是不动产融资。因为服务的人群是普通老百姓，而对于中国绝大多数的老百姓，最低60%以上的资产是自己的房子。怎么盘活老百姓的存量资金?显然把房子证券化，这个市场规模是百万亿计的。许泽玮说他们新一轮业务的着力点就是资产证券化，这方面，他们会选择与海通合作，海通是一个全牌照公司，通过这次合作91也能拿到全牌照。“这样，就能成为一个100万到1000万这个领域的综合性在线金融服务平台，就像平安一样。”许泽玮说这话时狠狠地敲了一下桌面。
本文来源：中国企业家
作者：王曦　
责任编辑：王晓易_NE0011
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91金融郑申权威解读：2015年如何更好的理财？
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在互联网金融“任性”火爆的2014年，“宝宝热”由于收益下滑渐渐退温，更多人将目光锁定在了P2P网贷领域。然而在备受关注之下，不乏打着P2P旗号 浑水摸鱼者跟风四起，搅得整个网贷行业跑路绯闻不断。也许2015年终会迎来久违的行业洗牌，但对广大投资人来说，新年伊始首要关注的问题依然是“如何更 好的理财”这个老生常谈的话题。
前不久，在由金融媒体新10亿举办的第32期智库沙龙上，特邀嘉宾91金融副总裁、91旺财负责人郑申对此进行了深入解读。他以一个专业人士及身为投资人 的角度，特别针对P2P网贷领域，从投资人如何鉴别理财平台是否安全、靠谱平台如何保证投资人的资金安全、如何把握风险投资于收益的平衡三个方面，解答了 “2015年如何更好的理财”这个投资人普遍关注的问题。
一、 投资人如何鉴别理财平台是否安全？
对于鉴别平台是否安全的问题，身为一个互联网金融从业人士，郑申没有刻意规避“风险”这个字眼，反而以自己多年积累的投资经验，给出了从风险入手的反推思 路。他认为，一个平台对于投资者来说有三种风险：跑路风险、信用风险及流动性风险，在判断平台是否靠谱前先要学会如何识别潜在风险。
那跑路风险如何识别呢？为了解释这个问题郑申讲述了一个很形象的民间借贷逻辑。据他介绍，2013年之前，民间借贷的最大流向除中小企业外就是房地产，在 当时房地产行情甚好的前提下，除去大部分的银行贷款，20%或者10%的贷款来自民间拆借，是扛得起40%年息的，因而也就存在20%以上的年化收益率； 然而在房产泡沫到来之后，房产无法从银行贷款，大量资金来自高息的民间拆借，因为资金回笼慢周期长导致资金占有率过高，此时的房产毛利率根本无法兑付高 息，因而借款方也就无法兑现高达20%以上的年化收益率，这就是平台潜在的跑路风险。
所以郑申指出，20%以上年化收益率的平台是存在一定风险的，“并不是说高息平台就容易跑路，这是一个逻辑的原因，面对一个高息的平台，真的要打起十二分 精神”。除此，投资人在选择平台是要特别注意新上线平台，“如果没有一定时间证明平台的存在性是有科学依据的，那投资就一定要小心，这也是他的跑路风险， 特别是没有任何信用背书的，包括这个办公场所等等。”郑申说。
另外两种风险是信用风险和流动性风险。前者是指贷方无法追偿，这种情况信用类借款的风险较大，信用借款本身是一个比较小额的借款，郑申建议这类投资应选择 知名平台投资；而后者则是贷方短期周转困难而导致的还款逾期，资金不一定无法追回但需要一段时间，对投资人的资金回笼而言就形成了流动性风险。
怎么去鉴别这个平台到底靠不靠谱，郑申当场给出了一个妙招，“就是看平台的借款周期，如果这个平台的借款周期是一年的话，你至少等他周转12个月以后你再 去投。原因很简单，他去跑完一圈之后才能证明他的模式是可行的。”此外，短期投资也是规避风险的有效方法，因为一般1-3个月的短期周转对于企业来说是很 正常的，其支付的贷款利息也是企业正常经营所能承受的。
二、 靠谱的平台如何保证投资人的资金安全？
关于平台如何保证资金安全这个问题，郑申首先对“担保公司”的模式进行了详细解析。他解释，“担保公司分普通担保公司和融资性担保公司。普通担保公司全北 京有两、三千家，这个随便几十万就可以做这一家；而融资性担保公司全北京有七、八十家，这个是一类金融机构，一类金融牌照，是由北京市银监局颁发的，而且 受北京市银监局监管的。而实际上，大型的融资性担保公司是不跟任何互联网金融公司合作的，只专门跟银行合作。
因此，他认为担保是没有任何意义的，“从一个行业内人士讲，担保公司的模式叫风险外包，最早叫银担合作。” 对此他举例进行了说明，比如银行要做一个客户的生意，银行认为该客户有风险，就让担保公司来替这个客户做担保，银行收利息担保方收担保费，如果出了问题担 保公司替银行偿付，这个叫风险外包。显而易见，按这样的模式风险怎么可能外包呢？“所以大家在做投资的时候一定要擦亮眼睛，不是说有担保就OK了，还是得 看平台，看资产本身。”
至于平台如何保证资金安全，郑申把它归纳成了两种玩法：一种是信用贷的玩法，一种是抵押贷款的玩法。信用贷很多是通过复杂的算法，用高息覆盖坏账玩法；而抵押贷顾名思义则是依靠抵押物，平台需要对抵押率、抵押物的流动性进行把控。
基于此，郑申提出了挑选投资平台的三个标准：第一是此前提到的“平台绕一圈证明模式可行”的理论；其次平台必须有大型知名平台做背书；第三最好有人径直调查过他，一些第三方机构和大型投资公司的调查意见具有很强的参考意义。
三、 投资人该如何把握风险与收益的平衡？
这是一个对投资安全性和收益的取舍问题，取决于投资人本身到底想要稳妥多一些还是收益高一些。91旺财负责人郑申指出，如何把握风险每个人心目中都有一杆 秤，“除了把钱投资在一些固定的债权收益上、网贷平台上，也可以稍微投一下其他资产，也都是有用的。”也就是我们平时提到的资产配置问题。
“比如一些信托资产、保本理财等都可以搭配一些”，这些理财牛人或多或少都有一定的心得，而对于一些不太懂资产配置的用户，郑申建议，可以去向专业的理财顾问去咨询，像91旺财就为每个人配备了专属理财顾问。
此间他还重点了介绍了91金融超市平台对用户需求的把握。因为现实中确实存在一些用户中意但无力购买的资产，91金融平台的意义就是将很多需求“众筹”起 来，与对方进行谈判来满足用户的投资意愿，这是互联网金融在产品创新上的优势。所以郑申提出“大家把需求提给我们，我们来做一个产品”，这种模式未来也将 可能成为平台帮用户配置资产的一个有效手段。
在接下来的提问中，郑申反复强调了“逻辑是圆的”这个概念。拿91旺财举例，平台是采取房产足值抵押的保全模式，专注于中小企业的短期周转型借贷。首先抵 押是足值的，短期也是可控的。之前提到过企业3个月以内的周转借贷的合理性，而91旺财的借款周期是1-6个月，所以又限制了只有比较优质、还款能力好的 客户才能借贷6个月，这就很好地排除了经营性风险；而在流动性方面，是靠北京等一线城市易于变现的房产来保障，这就是一个圆的逻辑。担保公司模式也一样， 首要看平台运营及风控模式是否行的通。
郑申总结道，靠谱平台的原则应该是“只在我能控制的范围内去做任何的事情”，这样平台自身的运营才是可行的、可发展的；同理，用户判断一个平台、一个项目是否安全靠谱，也要摸清平台和项目的逻辑是否可行。如果平台信息不够透明公开，最好还是避而远之。
本文来源：山西新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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30岁还没互联网金融理财意识，那太恐怖了！
　　为什么有的人整天忙忙碌碌，却赚不到钱，而有的人赚到了大钱，却又没有余下多少钱?富人和穷人最大的区别是在于对资源和能力的运用。穷人每天都在忙，看起来很努力，但不善于管理金钱，不懂得拿辛苦挣来的血汗钱去赚钱，反而拿去消费，最终的结果是：继续穷。而富人懂得管理金钱，他们成功致富的秘诀只有一条：利用钱去赚钱!人贫穷的根源，归根到底是由于思想的贫穷，而富人勇于跳出贫穷圈子，开拓不一样的视野。所以，要想富起来首先就要让自己的头脑灵活起来。　　如何将100元变成100万元呢?这个看似“白日做梦”的想法，但通过投资理财你完全可以实现。我们耳熟能详的富翁，无一不是精明的投资家，如股神巴菲特、马云、王健林。　　“股神”巴菲特　　“股神”巴菲特，他无疑是世界上最成功的投资人——现在的净身价高达756亿多美元。作为一名企业家和投资人，巴菲特的成功可以归功于他坚持了一种单一的投资策略，而该策略让他获得了高回报。一般富足的美国家庭只有20%的收入来自投资活动，而超级富豪的收入有43%来自于投资活动。超前投资，赚取未来钱，是最容易让你从一无所有变身超级富豪的方式。　　巴菲特6岁开始储蓄，每月存30元。11岁开始理财，正因为孩童时代懂得了赚钱的原理，也就是一小笔钱变成一大笔财富的途径，从小坚持储蓄、坚持投资，打理自己的财富、到13岁时，他有了3000元，买了一只股票。同样大家都是从孩童时代过来的，但是巴菲特十多岁设定目标，重视理财，让财富管理成为自己终身职业的习惯。　　如果你在30岁还没意识到理财的重要性，那就太恐怖了，要知道除了自身债务，还有一笔不菲的养老费跟子女未来的事业起步资金。富人用更多的钱去投资赚钱，给孩子更好的教育，比如王诗龄那口牛津腔，都是钱堆出来的。这正是我们需要意识到和尽快开始做的重要启示。　　亚洲首富——马云　　马云，名副其实的亚洲首富。众多女粉的马爸爸,男人的赚钱榜样。马云能成为首富，是他知道理财的重要性，他不仅投资房地产、投资影视公司、快递公司、投资保险，甚至购买高收益理财产品，盘活资金，让财富不断增值。马云也说过一句，穷人喜欢消费，富人更爱投资。你想做穷人还是富人?　　但投资理财是一件需要你花时间跟精力去研究、对比、计算的行为，这一过程涉及到大量资料查阅，渠道考察和高度理性的分析。如果你对投资产品没有一个最基本的了解，不知道它最基本的盈利逻辑，你会踏入用钱生钱的道路吗?　　近几年，一种操作简便，收益可观的新型理财方式深受众人喜爱——P2P理财，P2P凭借门槛低、收益高、流动性强等三大优势，走入寻常百姓家，在帮助千万中小企业解决融资难题的同时，又为几千万投资者提供了稳健的理财渠道。虽说，马云的成功我们无法复制，但我们也可以像马云那样，做好合理的理财规划，赚钱有道，理财有方，增添属于自己的财富。关于投资，每个人都有自己的一套定律。怎么规避风险，怎么去寻找合适的机会，这个话题都是大家非常关心的问题。但能否找到适合自己的方式，才是最重要的。　　马云说“短暂的激情是不值钱的，只有持久的激情才是赚钱的”，理财也是如此，不是脑门一热的冲动，而需要长期的坚持理财才会让“钱生钱”。但是人总有一堆理由，其实都是在找借口，你连第一步都不愿意迈出，如何实现百万富翁呢?如果你不转变贫穷的观念，如何财源滚滚呢?金钱好比一只母鸡。穷人会把它做成美食饱尝一顿享受短暂的刺激而后又是钱包空空。而富人会等它下蛋，再将鸡蛋拿去孵化，最后钱生钱。现在就开始投资吧，不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。　　亚洲首富——王健林　　另外一个首富万达集团董事长王健林，随手定个小目标就是定一个亿。首富觉得一个亿是容易达到的小目标，而吃瓜群众做梦也没想过自己能赚到一个亿。王健林的理财秘籍是理财要注意时间，三十以后再重理财。所以我们得学会为理财定个小目标。　　我们在投资理财过程中，的确需要合理的目标制定与目标管理，今天简单地举个例子。小编是这样定制目标的。2020年我要购买一套价值500万的房子，但是我现在月薪5000元，两年后实现目标是不可能的，我决定放弃.....这中间的差别是什么呢?王健林想的是把目标分解，一步一步实现，但小编先想的是目标太远大，我放弃。相信这也是相当大一部分人的选择。　　但小编之前看到一个故事，如何在2小时内让5美元升值100倍，一般人看到这个题目肯定会说，就根本不可能呀。但是换成王首富，关注点就不在这5美元本身，而是如何升值100倍上。也就是说你应该把这5美元忘记，只考虑如何挣到500美元的问题。就像比尔盖茨要买一辆兰博基尼，5秒就能实现。　　所以你需要考虑的问题第一步应该是我要实现这个目标，比如还是上面的2020年购买一套500万元的房子。你思考的是这个目标到底该如何实现，把你现在的月薪多少忘掉，只想如何能通过各种方式来实现这个目标就行了。一旦当你的理财理念发生这样的转变，你就会发现，原来在理财的开源方面会变得容易的多。　　以前我们通常把钱存在银行，因为我们觉得哪都没有比银行更靠谱。后来有了余额宝就存进余额宝，因为不仅靠谱而且收益比银行高!那么现在还有比银行和余额宝收益更高的，同样是靠谱的理财方式，如今有这么一个产品....它就是P2P理财。这里，我给大家推荐一家小而美的优质投资理财平台——前金融。近期活动力度颇大，新用户全场加息6%，尊享综合年化16%以上的收益，关注“前金融”微信公众号或者在各大应用市场下载前金融APP，即可领取15元现金，还可获取iPhone
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来源：中原网
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