女大学生为买化妆品借高利贷 陷网贷黑洞欠34万
来源：澎湃新闻
原标题：西安大二女生为买化妆品借高利贷，陷网络借贷黑洞欠债34万
　　华商报3月25日报道，西安一名大二女生为了买化妆品，在短短一年里，先后通过34家网络借款平台借款，少则数百元，多则两三万。为了偿还这些本息，借债还债，结果利滚利，债台高筑，如今被四处逼债。
　　每月有2400元生活费，千里之外向父母求助
　　3月22日下午，远在海南的田先生接到女儿打来的电话，“孩子先问我能不能来趟西安，我问啥事，她又说算了”。
　　田先生的女儿小依今年20岁，是西安城南一所高校的大二学生。田先生说，感觉孩子说话吞吞吐吐，似乎有难言之隐，他便让妻子赶紧给女儿打电话细问，孩子说她借了高利贷，急需3000元还债。田先生纳闷了，他每月给女儿2400元生活费，足够日常开销了，她还借高利贷干什么？
　　“电话里，女儿多次跟她妈妈说，对不起我们，给我们惹祸了，不想活了&&”田先生说，问孩子到底欠了多少钱，孩子也不说，只说现在好多电话来催债。担心女儿出事，田先生赶紧给学校打了电话，让老师照看好孩子，等他来校。同时，田先生嘱咐女儿，再有催债的电话，让对方打他的电话，他全权处理此事。
　　田先生说，当晚，他和妻子就从海南坐飞机赶到西安，“我们出发前，我就接到了8个催债电话”。经过细问，小依当天急需3000元，是为偿还借一个私人的2600元，她要不还对方不让她走。实际上在钱未给对方前，小依被人家“控制”在一辆车上，虽然没对她干什么，但对方都是男的，她也很害怕&&
　　为了偿还前面借的钱 从别的借款软件上再借
　　“究竟欠了多少钱，孩子也说不清。”田先生和女儿对账，发现女儿借贷是为了买化妆品。一开始先从手机上下载借款的App，借款后分期还款。后来为了偿还前面借的钱，就从别的借款软件上再借钱，还不上再找新的借款软件&&田先生数了一下，总共涉及34款借款软件，都在正常还款，本金加利息还欠34.4万余元。
　　小依第一次在网上借贷，是2016年3月，是在一个“名校贷”的App上申请的，“需要输入个人信息，身份证号，所在院校，学籍号，老师、父母、同学的联系方式等信息。对方要能在教育网上查到我的信息，然后根据我的情况给我发放额度&&”华商报记者在小依的手机上查询，她在该平台最多的一笔借款是30000元，而小依讲，实际拿到手的只有两万多元，其余的被扣掉了，她也没搞清楚为什么扣掉，而她要按每月1136.01元的还款金额，还36个月。记者算了一下，3年利息要还一万多元。
　　此外，还有爱又米、趣店、花无缺、优分期、E代付、京东金融等App平台借款：有的是每月还本金多少、服务费多少；有的则不这么细分，直接告诉你每月该还多少。小依说，京东金融App借款平台不给现金，而是赊东西，由第三方收货，折价套现。她告诉记者，她第一次买的是一部iPad mini4，售价3990.32元，服务费772.32元，当时她拍好货后，对方将货寄到中介公司，中介给了她2600元左右的现金，她则需向京东金融还款。
　　认识了私人放贷的人，还不上钱被债主威胁
　　在小依的宿舍，她桌上三层书架上全是化妆品。别看有这么多化妆品，小依却说自己并不怎么用这些东西。她说，口红最多的时候有40多支，后来一些不喜欢就扔掉了，每支口红差不多都是三百元左右，最贵的一瓶护肤油1000多元&&田先生说，根据女儿说的这些东西的价钱，全部加一块儿也超不过4万块。
　　田先生说，孩子为了还网上的钱，通过中介认识了私人放贷的人，最少的3000元，最多一笔是2.5万元。私贷怎么个还法？小依说，借5000元，每天还200元利息，不限制什么时候还本金，只要天天还利息，对方就不催本金，但10天里有一次没还利息，对方就要收取750元的手续费&&
　　田先生说，“追债的多数是私人放贷的人和通过&今借到&App平台放款的人，打电话女儿不接，就给孩子同学打、老师打，这些信息都是孩子借贷时留的。”昨晚，小依说在她们学校一个社团群里，债主发布了她所有的信息，并称她“以借款怀孕打胎为由，借了他们的钱，如今逾期，希望同学们及时通知小依&&”另一则催款信息称：“您的好友小依以父母双亡买棺材为由，通过今借到平台借款数万元导致逾期&&”
　　女孩说共向29人借了钱，从来没想过要怎么还
　　小依说，她总共向29人借了钱，共中19人是“今借到”平台联系的，另外10人是陕西境内的个体。经过父女俩计算，一年不到，小依总共借了25万元左右。小依说她至少还了16万元了，目前本金加利息还欠34万多元。有没有想过借了钱要怎么还？小依摇摇头。她说，“起初借钱只是为了买化妆品，后来担心钱还不上会被列入征信黑名单，也怕学校知道，就继续借，越借越多&&”昨日下午，田先生带着女儿到太乙宫派出所报了警。
　　田先生说：“每个打来催款的电话，我都要问对方，你们明知孩子是在校学生，为什么要借钱给她，对方也很理直气壮，我们就是专业贷款的，也要挣钱也要吃饭的&&”田先生很气愤，这些放贷的还说孩子已经成年了，会对自己的事情负责。他说虽然孩子自身有问题，但也正是放贷市场的不规范，让事情发展到这个地步。
　　律师观点
　　高息贷款不受法律保护
　　陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善认为，该事件中的网络小额贷款高额利息，超出法律规定范围的部分，不受法律保护。如果小额贷款的主体是公司，还要审查其是否具备贷款融资的资质，如果未被国家许可，贷款就是无效的。根据中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。超过部分的利息约定无效”的规定，目前中国人民银行同期贷款利率年利率约6.0%，换算成月息2分，也就是说，超过年利率24%（即月息2分）的部分，不受法律保护。至于该事件所涉及的服务费及复息、罚息等都是变相地收取利息，超过年利率24%的部分不受法律保护。
(责任编辑：钟庆辉 UN660)
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浅谈P2P网贷高利率与高利贷的区别
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P2P个人网贷：资本盛宴还是庞氏骗局？
[导读]民间资本的充裕和银行体系的低回报培育起民间借贷产业的繁荣，个人网贷作为一种新事物，目前未为大家所熟知，平台的风险控制以及监管的空白，让P2P网贷平台未来存在诸多变数。
平台的风险控制以及监管的空白，让P2P网贷平台未来存在诸多变数（腾讯科技配图）腾讯科技 宗秀倩 11月12日综合报道近日红杉资本向拍拍贷投资2500万美元，表明个人网贷市场正在迅速成为风险投资的又一个催化目标。早在去年，凯鹏华盈也联手IDG和摩根士丹利向另一家公司宜信注资数千万美元。个人网贷也称P2P（Peer to Peer）网络借贷，是利用网络平台，需要资金的人在平台上面发布借款的信息，借出人利用网络平台，将自己的资金有偿的借给需要资金的人，双方受益。P2P网络借贷的交易达成，都是“个人”和“个人”之间的交易，网站或者平台只提供一个双方交易的平台， 本身并不参与借贷。民间资本的充裕和银行体系的低回报培育起民间借贷产业的繁荣，个人网贷作为一种新事物，目前未为大家所熟知，平台的风险控制以及监管的空白，让P2P网贷平台未来存在诸多变数。这个新型金融商业模式，究竟是迅速发展为一个健康的行业，抑或成为投机者浑水摸鱼的乐园？尚待观察。为什么要做个人网贷？比起民间贷款，个人网贷的优势比较明显。1、小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。2、网络借贷借助网络、社交的力量，强调每个人来参与，降低了审查的成本和风险，比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。3、借款人的借款利率自己设定，个人网贷网站设定法定最高利率限制，避免发生高利贷。4、网贷平台本身不参与借款，主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能，借款人更容易找到资本借出方。5、风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。参与者有哪些？2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络人人贷模式服务平台zopa。2006年2月，美国第一家P2P网络借贷平台Prosper创立。国外比较知名的有格莱珉银行、lending club等。这一模式也被复制到中国，目前有拍拍贷、宜信、人人贷等。1、拍拍贷，成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P信用网上借贷平台，并是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。2、宜信，创建于2006年，总部位于北京。员工目前10000多名，在全国60多个城市和20多个农村地区建立全国协同服务网络。3、红岭创投，成立于2009年初，总部在深圳，在网络借贷平台企业中唯一做了股份制改造的企业。4、易贷365，成立于2009年年底，总部在南京。国内首次将中小微型企业信用评级系统引入民间信用借贷网络平台。365网站不赔付，只作为中介咨询平台。5、E速贷，成立于2010年9月，总部在广东惠州。由惠州市速贷投资有限公司创建，注册资金2000万元人民币。截至日止，网站注册会员已有5000多人,申请贷款量超过1亿3000万，已成功放贷一亿人民币，投资者收益已高达1000万元人民币。6、人人贷，成立于2010年10月，总部在北京。7、速贷邦，成立于2010年9月，总部在杭州。提供特色“1+3+N”服务，以客户为中心，为客户配备终生制客户经理、贷审经理、跟单经理以及三家以上金融机构同时为客户免费提供贷款咨询、贷款办理、贷款交易的“一站式服务”。8、你我贷，成立于2011年6月，总部在上海。致力于为借贷双方提供全面的借贷经纪及担保服务，通过不断完善互联网平台服务，为投资者保障收益安全。9、安心贷，从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律。据网贷之家的调查问卷，国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群，男性居多，行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多，投资金额主要集中在1万至50万之间，其中以10万至20万之间居多。网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。拍拍贷的数据显示，2011年成交最多的省份为上海、广东、浙江。其中，拍拍贷借款人（成功借入）82%为男性；成功借入者73%为30岁及以下。进入2012年，一批以投资新平台为主的投资者，其中不乏大额投资者。这类投资者或单独投资，或组团投资，游走于各新平台之间，投机为主，快进快出。如何运营？据《经理人》杂志报道，P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式：第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。第二类是承诺保障本金的P2P网站，以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。在资金周转流程上，大体分为几步：1、借款，借贷平台提供资金管理的一整套流程，类似支付宝的方式，用户将资金充值至借贷平台中的自己的帐户，然后对自己认可的借款标进行投标，投标完成之后，借贷平台审核借款人资料，通过则借款成功，资金从投资人帐户扣除，进入借款人帐户，借款人申请提现则可转至其银行帐户。2、还款，借款人充值到借贷平台，通过系统的还款功能还款，相关款项就会到达投资人帐户。3、借款利息，大多数网站都宣称最低1%的借款利息，而实际成交的借款利息一般在10%&#8212;20%。根据借款人的信用度、资产状况、还款记录，投资人的投资意愿会有不同，信用高的用户一般可以以更低的利息借到资金。4、借款期限，所有的借贷平台都是最短一个月，最长12个月。5、还款方式，有两种，一种是按月还款，按月还本金和利息；一种是按季还款，每月还利息，每季度还一次本金。6、逾期惩罚，每个网站都有自己的逾期惩罚制度，逾期的每一天都会有滞纳金，有的网站还会有催收费，一般来说罚息都非常高，最好不要逾期。多次逾期或者长期逾期不还的人，会进入网站的黑名单，不能再从网站借款。收益率有多少？1、P2P网贷平台方：以拍拍贷为例，给借款和贷款方提供借贷平台，从中收取手续费用。根据其规定，对资金借出者不收取费用，对于借入者，借款期限6个月（含）以下的，借款成功后收取本金的2%；借款期限6个月以上，收取本金的4%作为手续费。2、资金借出方：宜信总裁唐宁表示，出借资金的理财者年化收益约在10%，借款人的利息和手续费根据人群不同和个人信用状况不同而有所区别，借款利息在10%-20%。公开资料显示，2012年网络借贷利率发生了两极分化，一些网站的收益下滑至15%以下，另一些网站的收益则高达30%以上，更有甚者超过40%。值得注意的是，目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内(含6个月)贷款基准利率为5.6%，其4倍的贷款利率为22.4%。收益水平最高的是一些新平台，这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍，但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内，其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。风险有哪些？1、市场信用风险。日，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告。通告称，基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺，日起，将全部停止哈哈贷服务这是第一家具备一定规模的网络P2P借贷平台宣布关门。2、网贷平台本身运营不善。大部分网贷平台承担着垫付责任(大部分平台承诺，一旦借款产生逾期风险，将由平台垫付本金或者本息)，因此，单笔标的的风险将演化为平台的经营风险。3、监管存在法律空白。名为“江南愤青”的人士表示，在监管上国内外都一样，都法律的空白点，美国的P2P模式的鼻祖，Prosper也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都在观望之中。4、P2P骗资。国内P2P自起步于06、07年之后，发生过不少P2P的骗资案例，2011年9月，贝尔创投事件，涉案金额300万，2012年6月的淘金贷事件，涉案金额100万。政策走向据《创业家》的报道，今年8月，中投公司副总谢平完成一项中国金融四十人论坛课题报告，分析了宜信等P2P互联网金融模式，认为P2P融资模式是现有银行体系的有益补充，未来可能成为主要的金融模式，不能因为这项金融创新在发展初期遇到一些问题，就将其扼杀在襁褓之中。一个月后，天津论坛，行长马蔚华也在演讲中肯定P2P等互联网借贷模式。银监会目前并未出台具体的政策，2011年8月，银监会曾发布《人人贷有关风险提示的通知》，表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。银监会认为，P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变为非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体声誉；监管职责不清；贷款质量低于普通银行类金融机构；开展房地产二次抵押业务存风险隐患。全国人大财经委副主任委员吴晓灵近日在一公开场合表示，对于目前流行的网络“人人贷”模式，应当谨慎探索，谨防变成非法集资危害社会。吴晓灵表示，小额信贷作为微金融的主要领域，应当通过放权自主核销坏账、临时性优惠政策制度化等方式予以鼓励。唐宁认为，在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，在国外，银行都会选择与宜信这样的拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势。
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那些说各种网贷是高利贷可以不还的别出来害人！！
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金卡Ⅰ级, 经验值 2369, 距离下一级还需 1130 经验值
这些小贷公司跟人约定的利率绝对没一个超过国家法定规定，他们是以其他方式比如手续费或者平台管理费之类来进行收取。他们会专门规避国家的法律限制。你们就算告也是没用的。。。
你们也可以不还。。。就是信报上会有显示。。以后办理房贷就得靠边站了。
我的信报啊 拉卡拉的13笔替你还都一一显示了！！！不过目前没逾期记录
以后越来越多的小贷也会显示在信报上。。。大家自己保重吧
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楼主是正确的，国家规定贷款利息不能超过银行4倍就是合法的，现在的小贷公司都是已手续费等等各种名义去算的，如果单一只算利息肯定不超过4倍的
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我也这么觉得。。既然借了就得还。。不然以后怎么过活
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那些不想还的你们可以不还 那是你们自己的选择 但是别出来祸害别人。。。
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我知道很多家，比如利息给你算的1分多，完全合法，但是服务费手续费各种加起来月息就变成3.4分甚至更高，但是人家利息又确实规定在法律法规中，都是钻的漏洞
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楼上正解，开网贷的那些公司哪个没搞法律的。。他们敢开 肯定比咱们想的精。。想从法律上告不现实
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楼主理解错误的，到法院起诉的话法院是把这些费用包括在利息里面的，但你的问题在于你起诉小贷，起诉完你也就是要少付那么一点利息，但你花费的精力和成本要高的多的多。
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楼主理解错误的，到法院起诉的话法院是把这些费用包括在利息里面的，但你的问题在于你起诉小贷，起诉完你也 ...
您可以去法院试试。。。看法院是会把这些算到利息不。。。我以前就在宜信的产品部干的。。不过我做的是理财端 你和小贷之间的合同有具体解析。针对其他费用说明只要明确法院也不会支持你的
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您可以去法院试试。。。看法院是会把这些算到利息不。。。我以前就在宜信的产品部干的。。不过我做的是理财端 你和小贷之间的合同有具体解析。针对其他费用说明只要明确 ...
我就是做法务的我不知道？银行的滞纳金现在都算在利息里面了，超过24%的一律不支持，去年我朋友跟典当行官司最后法院也把这些费用全部纳入利息了，现在法院都怕老百姓闹，反而高利贷这些他们才不怕。
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人家公司都有法律顾问的，能想不到么
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现在稍微大点的公司都有法务部，我感觉从公来说，打官司是没多大的希望得，别人敢开，敢这么做，肯定是不会明显的违法的
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最看不惯那些撸的时候像孙子，还的时候像大爷，一点不爽就不还了，还到处说是高利贷要去告的，借的时候怎么没说这些啊
信用卡只是负债，不是资产。
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有借有还，再借不难，这社会云数据支撑着，想赖是没办法的，到时候越来越多的小贷都会陆续上征信的，！！
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而且几千块你都在赖账，你还活着干嘛，别人给你钱，别人也怕，怕你跑了，不给钱了，任何公司都经不起这样，几次就掏空破产了！！！
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我也这么觉得。。既然借了就得还。。不
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不还钱的人都是走头无路的人了，所以没轮到你们就继续撸吧！总有一天饿死鬼眷顾你们的，等着瞧。
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确实是，有借有还，再借不难。没必要让自己过不了安稳日子。
该怎么活下去。
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利率那么高，借的时候就得慎重
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