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返还型保险与消费型保险的区别
招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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&&随着保险观念逐渐深入人心,购买保险的人越来越多,目前深受人们喜爱的就是返还型保险了,返还型保险也是人们俗称的含蓄型保险,即被保险人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或合同列明的保险金额,买返还型保险,可兼具保障与收益为一体,是人们喜爱的一种保险产品之一
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消费型与返还型保险到底该选哪个
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保单成为很多市民生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。
保单成为很多市民生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。&消费型&与&返还型&到底应该选择哪个？通过赚钱君找到的两套保险方案以及计算结果来看，如果单纯从投资收益的角度来讲，返还型保险的投资收益率其实很低，连银行定存都比不上。选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。 ■新快报记者李驰 消费险or返还险？两种方案推演逐步看 现在的人身险产品无非三类，即&付了保费不返还的消费型&、&到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)&，还有&倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)&。赚钱君主要带大家认识一下&消费型&和&返还型&这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。 概况说明 30年内健康度过，8.88万等于白花 先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得&有点不太合算&。 30年后人还健在，保险公司多给10万 有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。 投资分析 现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么&合算&的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。 ★计算 买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多 从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。 如果将这20560元投资于其他渠道&&首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。 因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。 ★延伸 若是其他高收益投资， 相差额度会更大 从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。 举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。 投保建议 1 谁更需要消费型保险？ 保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。 此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其&买房&还不如&租房&，投保消费型保险更为明智。 2 谁更需要返还型保险？ 在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。 值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承&花小钱办大事&的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。 (金羊网-新快报)
[责任编辑：libing]
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购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？
近日，保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称，近期，“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》于日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”保监会表示，上述报道与事实不符。事实上，“返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导。
由此，如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒，在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买。
注意：“返还型健康险”并不存在
保监会指出，《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于日起实施并沿用至今，报道中所附视频为2006年媒体报道，而并非近期新闻。实际上，这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用，并以此为产品“停售”造势和宣传，借机促进产品销售。
保监会提醒，按照保险产品类型划分，人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看，其实并没有“返还型健康险”这一产品类型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。
一名大型寿险公司广州分公司副总经理表示，目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式，即“主险+附加险”的方式进行销售，这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异，“主险是医疗保险、疾病保险，而附加险则是两全保险，消费者购买了一份‘健康险’，资金会拆分进入两个账户，所谓‘返还’，其实是两全账户进行返还。”
提醒：是否需“返还”视个人需求而定
据了解，目前市场上的“返还型”(为了方便，仍沿用这一表述)健康险产品，主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾，则可为其提供保障，若被保险人未发生重疾，则在保单期满时给付保险金，具备“有病治病，没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品，顾名思义就是纯消费，只提供保障，不提供保险金返还的保险产品。
业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。
慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。
而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。
“返还型”：应更注重保障额而非返还额
“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款 “返还型”健康保障计划，而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的，惟一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。
若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。
从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。
“消费型”：产品费率会随物价上涨而涨
而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。
但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。
“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那就更好了。 向日
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