【用车指南】15种情况保险公司不予理赔!
来源：搜狐汽车
作者：范磊
　　买了车之后第一件事情就是选择购，该买哪些险？修车费用一大笔，买保险就可以省掉很多修车费用损失吗？很多车主都以为给车投了“全险”就万无一失了，但其实“全险”也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。而且如果在某些特定情况下，即便你投保了上述主险、附加险，车主依然得自己“买单”。
　　以下15项损失情况被列在保险范围以外：司机违法驾驶不赔酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没有通过年检，在以上这些情形中，司机不具备上路行驶的资格，严重违反法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司在查实后也将拒赔。
　　1、酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。
　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
　　2、不赔。
　　遵循了大部分财产保险都不保责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
　　一直以来，保险公司对造成的损失排除在保险责任以外。条款沿袭大部分财产保险的免赔惯例，在覆盖的大多数自然灾害中，也没有加入责任。专家也表示，由于缺少数据累计和经验支持，保险公司承保风险尚不成熟。
　　3、精神损失不赔。
　　大部分保险条款会有类似的规定，“因保险引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。精神损失属于间接损失范畴，保险公司缺乏针对精神损害的定损标准。条款会有明确 规定，因保险引起的任何有关精神赔偿视为免除责任。虽然得不到保险公司的赔偿，但受害人可以通过法律途径向致害人要求赔偿精神损失。
　　4、修车期间的损失不赔。
　　修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何、被盗等损失，保险公司都会拒赔。
　　保险公司在车辆送往修理前，都会专人前往勘查定损，确定修理价格。如果车辆在送修期间再次发生任何或被盗，保险公司将拒赔。而修理厂对车辆有妥善保管责任，故对车主的损失应进行赔偿。
　　5、进水后导致的损坏不赔。
　　保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。近几年暴雨灾害频出，汽车被水淹的案例也层出不穷。
　　车辆行驶到积水深处，熄火后，驾驶员再次强行打火才造成损坏，损失属于操作不当造成的。因此，保险公司不予理赔。
　　6、爆胎不赔。
　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于爆裂而引起的、翻车等，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
　　在各家保险公司实行个性化新条款后，都将车辆未发生其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况加入免赔条款，且均未设立相应的附加险予以补充。如果由于爆裂而引起的、翻车等严重，造成车辆其它部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
　　7、被车上物品撞伤不赔。
　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
　　8、未经定损直接修车的不赔。
　　如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
　　如果车辆发生异地出险，或者发生在非工作时间，车主也必须先通知保险公司前来定损，然后送去修理厂。否则保险公司会因为无法确定实际损失金额而拒绝赔偿，对于1000元以下的轻微物损，则需要交警提供处理单。
　　9、把负全责的肇事人放跑了不赔。
　　当与其他车辆发生时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
　　如果车主与其他车辆发生，交警定己方为无责，不能因为嫌麻烦或发善心而私下放弃向对方司机要求赔偿的权利。
　　10、车没丢，丢了不赔。
　　如果不是全车被盗，只是零部件如、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。一直以来，不少车主都有这样一个误区：以为投保全车盗抢附加险后，车辆一旦发生被盗、被抢事件，保险公司会对损失物品配件负责赔偿。
　　实际上，如果不是全车被盗，只是部分零部件如、音响、照明设备等被盗，那么车主只能自认倒霉。只有在全车发生盗抢，警方立案后一段时间未能侦破或寻回后，才能得到保险理赔，由保险公司获得车辆所属权。
　　11、拖着没保险的车撞车不赔。
　　如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
　　12、撞到自家人不赔。
　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆也不能通过第三者责任险得到赔偿。
　　13、或倒车镜单独破碎不赔。
　　这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。
　　14、自己加装的设备损坏不赔。
　　车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
　　15、随车物品致损的不赔。
　　现在不少车主喜欢DIY自己的爱车，并为车辆安装不少配饰，也使得有限的车辆空间能够存放更多的物品。但这样做也不尽是好事，过多过重的物品一旦超越车辆本身承载量，会对车辆造成损害。如果车辆被车厢内或车顶装载的物品压伤、击伤，保险公司将不负责赔偿。
　　总结：保险不是万能的，不是所有的事情买了全险就可以高枕无忧了。当以上15种状况发生时，保险公司会对您say“NO!”。避免发生这些风险，才能让自己免受不必要的金钱损失。
(责任编辑：多玛)
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车祸理赔：肇事司机死亡谁来承担赔偿
来源：互联网&&&&&&&&
关键词：车祸理赔
肇事司机死亡谁来赔偿
摘要：前不久，在外打工的赵小姐乘坐“摩的”时不慎从车上跌落后不幸死亡。也许是无力承担巨额的赔偿，“摩的”司机在垫付了4000元医药费之后卧轨自杀死亡。
　　前不久，在外打工的赵小姐乘坐&摩的&时不慎从车上跌落后不幸死亡。也许是无力承担巨额的赔偿，&摩的&司机在垫付了4000元医药费之后卧轨自杀死亡。交警部门经现场勘查和调查取证，无法查清赵小姐从摩托车上跌落的原因，无法认定事故责任人。于是，赵小姐的父母将司机继承人及保险公司告上了法庭，要求保险公司在交强险范围内承担交通事故人身损害赔偿12万元，司机继承人在继承遗产的范围内连带承担交强险赔付不足部分的人身损害赔偿9万多元。
　　在这一案件中，涉及两个关键问题。第一，保险公司该不该赔?第二，赵小姐能获得多少赔偿?
　　据了解，肇事车辆在该公司只投保了交强险。根据交强险条款第五条的规定：交强险合同中的受害人是指因被保险车辆发生交通事故导致人身受伤或财产损失的人，但不包括被保险机动车的车上人员和被保险人。根据交警的事故证明，本案死者赵小姐是由于从车上跌落、经抢救无效死亡，应属车上人员。因此，法院认为赵小姐的死亡不属于交强险的赔偿范围。保险公司在本案中不需承担民事赔偿责任。
　　如此一来，赵小姐还能获得赔偿吗?这起事故是摩托车单方发生的事故，由于交警部门无法认定事故责任人，原告认为肇事司机应按50%的份额承担本案的民事赔偿责任，其主张没有违反法律规定，法院依法予以准许。由于肇事司机已死亡，所以其应承担的赔偿责任应由其继承人在继承其遗产的实际价值范围内承担。
　　如今，摩托车非常普遍，但由于有些车主开车速度快，行车不规范，因此潜在风险较大。对此，保险专家建议，摩的司机除购买交强险外，还可以购买摩托车定额保险等商业类保险进行补充，防范风险，获得必要的经济补偿，减轻负担。如某产险公司推出的摩托车定额保险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险三种保障。车辆损失险的保险金额分为三千元、五千元、八千元、一万元、二万元、三万元六个档次，投保人可以自行选择，但车辆损失险的保险金额不得超过同类新车购置价，超过部分无效。第三者责任险每次事故最高赔偿限额分为二万元、五万元、十万元、二十万四个档次。车上人员责任险每次事故最高赔偿限额分为五千元、一万元、二万元、五万元四个档次，投保人可以自行选择。
　　此外，法官提醒市民，出行尽量选择公交车、出租车等正规的公共交通工具。因为公交车、出租车等除了按照法律规定投保交强险，还会购买其他包括车上人员责任险在内的商业保险。这样即使是机动车单方发生事故造成乘客损失，乘客也可以从保险公司获得相应的赔偿。
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您对我们网站有什么建议?肇事者拒赔事故受害者，保险公司被判赔偿
肇事者拒赔事故受害者 保险公司被判赔偿&&&
　　核心关注
　　司机肇事致人伤亡后，按照《合同法》“保险公司将理赔金赔付给司机”的规定，保险公司将赔偿金支付给司机，由司机支付给受害人，但许多司机拿到赔偿金后，不赔偿受害者，导致受害者权益得不到保护。
　　前天，昌平区人民法院判决了一起交通事故赔偿案件，法院根据《道路交通安全法》第76条“由保险公司直接赔偿受害者损失”的规定，判保险公司直接向受害者支付事故赔偿金。
　　法律界人士指出，该案是全市首次判决保险公司直接向受害者赔偿的案例，本案的判决将对保护交通事故受害者权益，实现新交法以人为本的立法宗旨产生重要影响。
　　【焦点案例】
　　保险公司被判直赔受害者
　　前天，交通事故的受伤者唐先生历经8个月，终于拿到了昌平法院的判决书。这就意味着唐先生将跳过肇事车主，直接得到对方保险公司的理赔金。
　　今年1月16日，唐先生乘坐朋友的“菲亚特”小客车到昌平办事。当车行驶到回龙观西大街与文华西路交会处时，一辆天津的金杯车违反交通信号灯与其相撞，导致唐先生受伤。交警认定金杯车负事故全部责任。司机温某在支付了唐先生的住院费用后，拒绝再支付其因交通事故导致的经济损失共计人民币5788元，并要唐先生直接找金杯车的保险公司索赔。无奈之下，唐先生将太平保险公司天津分公司告上法庭，要求其赔偿事故导致的经济损失。
　　前天，昌平区人民法院经审理认为，合法的民事权利应该得到保护。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者强制保险责任限额内予以赔偿。依据《民法》、《交通安全法》第76条的有关规定，判决被告太平保险公司天津分公司赔偿唐先生的经济损失共计人民币5788元。
　　【判决有理】
　　直接判赔符合新交法的规定
　　昌平区人民法院在审理此案时认为，新交法实施以后，根据第76条的有关规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险范围内予以赔偿。《道路交通安全法》实施之前，保险公司基本不被列为交通事故人身损害赔偿纠纷案的被告和第三人，法院的判决也很少涉及保险公司。受害方要想得到保险公司的赔偿，受制于办理第三者责任险的肇事方是否提出理赔申请。而《道路交通安全法》实施后，情况就不同了，法院可以直接判保险公司赔款，从而使受害人能较快拿到赔偿款，也给法院执行判决创造了方便条件。
　　在本案中，司机温某所驾车辆在太平保险公司天津分公司投保了第三者强制责任保险，其在事故中应该承担的赔偿，保险公司应该在保额范围内予以赔偿。
　　【公司担忧】
　　直赔可能增加受害人索赔成本
　　太平保险公司北京分公司的有关人员表示，在《第三者强制保险条例》出台之前，目前实行的还是商业第三者责任保险，因此保险公司还将按照《合同法》的有关规定把保险金给被保险人——车主。
　　太平洋保险公司北京分公司的相关负责人认为，与保险公司签订保险合同的是车主，正常的流程应该是发生事故后，保险公司在明确了事故形态和事故责任后会将这笔费用赔付车主。但按照法院的规定执行后，保险公司实际上属于违约，如果车主追究责任，保险公司将陷入被动。此外，由于车险费率是与车主的出险情况相挂钩，如果车主否认同意受害人到保险公司理赔，那么保险公司无法依据出险情况提高车主的车险费率，增大了保险公司的风险。因此他建议是否可以由车主出具一个单据表示同意受害人到保险公司索赔，从而保证各方面的利益。
　　大地财产保险股份有限公司北京分公司副总经理毕欣认为，保险公司直接对受害者赔偿很可能增加了受害人索赔的成本。保险公司是依据车主在事故中所负责任的比例，在保险金额的范围内对车主进行赔偿。同时保险合同中有责任限额的问题，就是说根据保险责任有些费用是属于免赔责任，那么保险公司赔偿给受害人的费用很可能与车主实际应该赔偿给受害人的费用存在差距，那么剩余的部分受害人还要向车主的追讨，这无疑增加了受害人追讨的成本。
　　【律师直言】
　　不直接赔付可能诱发犯罪
　　孙勇律师认为，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条的规定和《道路交通安全法》第76条的规定，为机动车投保第三者责任强制保险的保险公司是交通事故侵权赔偿案件的第一赔偿义务人。为机动车投保第三者责任强制保险的保险公司有义务在保险金额内向受害人直接承担赔偿责任。孙勇表示，保险公司不直接赔付事故受害者将有可能诱发犯罪。他也曾经向有关部门递交《关于防止肇事车主骗取保险赔偿金事件再次发生的建议函》。
　　孙律师说，肇事车主骗取机动车第三者责任保险赔偿金、坑害受害人的事件再次发生，凸现了目前有关交通事故的各项法律间的漏洞。如果这种漏洞不及时弥补，将很可能被犯罪分子利用，成为他们赚钱的工具。昌平法院的这一判决，保险公司直接将保险金支付给受害者，将使受害者的权益得到保护，并可避免目前存在的肇事车主骗保等不正当得利现象。
　　【无独有偶】
　　天津一法院判决有先例
　　早在去年底，天津南开区人民法院就依照《道路交通安全法》的规定，首次判令保险公司直接将赔偿款赔偿给一起交通事故的受害方。
　　主审法官在接受媒体采访时曾表示，《道路交通安全法》实施之前，保险公司基本不被列为交通事故人身损害赔偿纠纷案的被告和第三人，法院的判决也很少涉及保险公司。受害方要想得到保险公司的赔偿，受制于办理第三者责任险的肇事方是否提出理赔申请。而《道路交通安全法》实施后，情况就不同了，法院可以直接判保险公司赔款，从而使受害人能较快拿到赔偿款，也给法院执行判决创造了方便条件。同时，依照该法，受害方能获得全部保险赔偿款。
　　但据记者多方了解，目前北京各个法院大多延续以往办法，将保险金判给被保险人。多年从事交通事故赔偿纠纷和保险理赔案件代理的北京市首信律师事务所的孙勇律师向记者表示，昌平的这起判例可以称为京城首例保险公司直赔受害者的案件。
　　【争论焦点】
　　保险公司能否成为被告
　　一方认为保险公司不能成为被告。新交法第76条的立法本意是要保险公司提前支付保险金及时理赔，并未将其作为交通事故的当事人，
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本文引用地址　车未年审保险公司是否理赔？&驾驶证过期发生交通事故保险公司是否理赔&案件解析
车未年审保险公司是否理赔？
驾驶证过期发生交通事故保险公司是否理赔 案件解析
导读：2011&年11月份，舒城县的张先生驾车撞上了另外一辆停在路边的车，导致两车损坏，车上人员受轻伤；事后，张先生支付了两车的修理费以及人员的医药费共计近4万余元。当张先生拿着费用单据到要求理赔时候，却遭到了保险公司的拒绝。保险公司答复只能在交强险内赔付部分损失。理由是事故发生时，张先生的...
2011 年11月份，舒城县的张先生驾车撞上了另外一辆停在路边的车，导致两车损坏，车上人员受轻伤；事后，张先生支付了两车的修理费以及人员的医药费共计近4万余元。当张先生拿着费用单据到保险公司要求理赔时候，却遭到了保险公司的拒绝。保险公司答复只能在交强险内赔付部分损失。理由是事故发生时，张先生的没有及时年审，现已过有效期，所以拒赔。原来张先生所持有的驾照已逾期近一个月没有及时年审更换。张先生听后很是恼火，他认为自己是因为在外地一直很忙所以才没有及时年审换证，又不是因为违法被吊销驾驶证，凭什么不予理赔？便一纸诉状将保险公司告到法院。
　　在法院的庭审中，保险公司辩称，双方间的商业险合同条款中明确注明“驾驶证有效期已届满”属于免赔范围，且国家规定的《》上也明确表示，驾驶证应按照规定审验和换发，所以商业险部分公司不予赔偿。
　　法院审理后认为：事故发生时，张先生的驾驶证虽然已届期没有及时更换，但并不意味着驾驶证就此失效或作废；另外，《》属于管理性规定，违反该规定也不必然导致机动车驾驶证被注销；因此保险公司不能以双方所签订的条款中“驾驶证有效期已届满”为拒赔理由。
　　最后，法院依法判决保险公司给付张先生交强险及商业险理赔款3.5万元。判决后，保险公司及时履行了赔偿义务。（何流）
驾驶证未年检，保险拒赔法院不支持
逾期10天未年检，会有什么后果？&　　没有年检，是不是就等于无证驾驶，司机是否就要承担全部责任？近日，同安区法院针对这一争议作出了处理。&　　2008年5月21日下午2点，轿车司机周某驾车从同安区安溪路口加油站内驶出，右转弯进入道。这时，摩托车驾驶员老庄靠着机动车道右侧正常行驶着。&　　事后，经交通事故认定，肇事车司机周某未让车道内的直行车辆先行，应负主要责任。&　　在法庭上，承保交强险的保险公司却认为，事故发生时周司机所持驾照没有资料，属于无证驾驶，依法不予理赔。&　　因此，法院判决认为，保险公司要在交强险赔偿额度内，向原告支付120000元；而肇事司机周某应承担411367元的赔偿责任。　　保险公司不赔，周司机又说没钱赔。无奈之下，受害者老庄的家属再次来到同安区法院，向该院执行局申请强制执行，希望法院能让保险公司支付这笔赔偿。&　　因此，执行局对这家商业保险公司下达了民事裁定书，冻结该公司账户481106元，请保险公司协助周司机执行法院判决，赔付受害人经济损失。收到法院执行局的裁定书后，保险公司立即对此做出反应，向法院递交了执行异议书。&　　“无证驾驶”是指驾驶人从来都没有取得过驾驶资格和取得后被注销两种情况，也就是说，在取得后到被注销前的这段时间，都不属于无证驾驶。&
未年检拒赔无据 被保险人应获赔
泰和法院网讯&&保险公司以肇事车辆未年检而拒赔，法院不予支持。6月28日，江西省泰和县人民法院对原告胡某等诉被告中国人民财产保险公司泰和县支公司等道路交通肇事纠纷一案，对被告保险公司的答辩意见不予支持，判决保险公司承担责任。
&&&&2010年12月7日，胡某雇请林某驾驶大货车进行木材运输，途经林业局设置的林木检查站停车办理放行手续时，遇见李某驾驶无牌三轮摩托车追尾碰撞货车车尾部木头，致李某当场死亡，三轮摩托车损坏的重大交通事故。原告起诉至法院，要求判令被告赔偿死亡补偿金等各项损失共计424600元。
&&&&被告保险公司泰和支公司认为，胡某车辆由于没有按照规定进行年检，应此不承担不应在第三者责任险范围内承担责任。
&&&&一审法院经审理认为，胡某车辆虽然没有经过，可是车辆是在在车辆停放以后，进行检查的时发生的交通事故，李某由于疏忽大意撞上静止停放的车辆造成事故的发生，应此本次保险事故的发生与事故车辆未检验没有直接因果关系，其次，车辆虽在事故发生时未年检，可事后车辆仍然通过年检，因此，应当认为在事故发生时驾驶机动车的危险并没有比正常驾驶时的危险增加，出险几率增高，保险公司的保险利益并未受到损害，应此保险公司应当交强险和第三者责任险范围内承担赔偿责任。法院遂作出上述判决。
车险14项拒赔条款或取消 驾驶证未年审不得拒赔
　　晨报讯(实习记者&&姜樊)今后，“无责不赔”、“高保低赔”等商业车险中的霸王条款或被取消。昨日，中国保险行业协会发布《机动车辆商业保险示范条例(征求意见稿)》向社会公开征求意见。“失效或审验未合格”、“改变使用性质未如实告知”等14项有争议的免责条款或将被删除。
　　征求意见稿删除了原来“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效、号牌，或临时号牌或临时移动证”、“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未交强险的或被未投保交强险的其他机动车拖带”等免责条款。
　　中保协相关负责人表示，为了减少纠纷，保护消费者的利益，协会条款将非故意过失不作为责任免除。比如驾驶证未年审，以往保险公司都会以此拒赔。
　　事故中无责任受到损失，将有望得到现行理赔。征求意见稿规定，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。
　　针对社会关注的车损险“高保低赔”问题，征求意见稿明确，保额按投保时车辆的实际价值确定，实际价值的确定有两种方法：投保人和保险公司可以根据新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，也可以根据其他市场公允价值协商确定。
　　按照实际价值。征求意见稿明确，全损时按保额计算赔偿，部分损失则要按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
　　此外，征求意见稿还对车险的索赔资料进行了简化，减少了与事故关联度不高的、被难以提供的单证。例如，车辆损失保险索赔，不再要求提供营运许可证或道路运输许可证复印件；盗抢保险索赔，不再要求提供复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。
保险公司以车辆未年检为由拒赔案例
车主未按时办理，在发生事故后，保险公司以车辆未年检、行驶证属无效证件为由拒赔。日前，安徽明光法院审结该案，判令保险公司给付商业第三者责任险的保险赔偿款20余万元。
　　2011年5月，陈某与一财产保险公司签订两份，将轿车在该公司了交强险和第三者责任险，其中第三者责任险为30万元(不计免赔)。4个月后，陈某驾车发生交通事故，造成轿车损坏，一人受伤经抢救无效死亡。经当地公安局交通管理大队认定，陈某负事故的主要责任。后经当地道路交通事故人民调解委员会调解，陈某赔偿死者亲属各项损失43万元。陈某在向保险公司索赔商业三责险及车辆损失时，被告知其所持有的未经年审、不属于合法的行驶证，保险公司有权拒赔。为此，陈某诉讼至法院。
　　另查明：该车的年审已经逾期；事故发生后，该车被交警部门送到技术部门检验，检验结果为制动系、转向系均为合格。
　　法院审理认为，陈某持有的系交通管理部门依法核发，自身无违法情形，应属合法有效的行驶证。根据该车行驶证现在的检验情况，车辆管理部门并没有收回该证，仅是在该行驶证的副证上加注检验章并标注检验有效期，从而可以证实，行驶证未送检并不必然导致无效。另外，虽然在事故发生时轿车行驶证逾期，但事故发生后，经送检，该车制动系、转向系等安全指标均合格。因此，该车逾期检验与本案损害结果发生并不存在民法上的因果关系，且未及时将车辆送检违反了行政管理法律法规的规定，并不必然导致民事责任的承担。据此，法院作出上述判决。
驾照未年检保险也得赔 过期与无证驾驶俩概念
　　周某的逾期10天没有年检，却出了车祸，面对几十万元的赔偿金，保险公司拒绝赔偿，认为他属于无证驾驶，那么，没有年检，是不是就等于无证驾驶，保险公司就可以拒赔理赔呢？
　　去年5月，周某驾车从加油站内驶出时撞上了老庄驾驶的摩托车，导致老庄身亡。事后，交警部门认定，周某未让车道内的直行车辆先行，应负主要责任。不久后，老庄的家人一纸诉状将周某和承保交强险的保险公司告上法院，要求他们承担事故损失的70%。
　　保险公司认为，事故发生时周某所持驾照没有年检资料，属于无证驾驶，依法不予理赔。
　　法院审理后认为，驾照过期未年审或未换证的，超过一年才会被吊销，而周某的驾照仅超过10天未，未被吊销，因此不是无证驾驶。据此，法院判决，保险公司要在交强险赔偿额度内，支付12万元；而肇事司机周某应承担41万余元的赔偿责任。
　　判决后，又出现了新的争端。原来，周某的肇事车不仅了交强险，还在一家保险公司投保了商业第三者险。可商业保险公司同样认为，周某属无证驾驶，不予赔偿。保险公司不赔，周某又说没钱赔。无奈之下，受害者老庄的家属再次来到法院，向该院执行局申请强制执行，希望法院能让保险公司支付这笔赔偿。
　　由于一审判决中已经确定了周某驾照未年审并不属于无证驾驶，若因为同样的理由，让周某再一次将保险公司告上法庭，不仅手续繁琐，还得耗费大量时间及人力、物力。因此，执行局对这家商业保险公司下达了民事裁定书，冻结了该公司账户的部分存款，请保险公司协助周某执行法院判决，赔付受害人家属经济损失。经调解，保险公司同意履行赔付义务。目前，受害人家属已经顺利取得赔偿。
法官说法：驾照过期与无证驾驶俩概念
　　“无证驾驶”是指驾驶人从来都没有取得过驾驶资格和取得后被注销两种情况，也就是说，在取得驾驶证后到被注销前的这段时间，都不属于无证驾驶。所以，如果在到期后到被注销前的这段时间发生交通事故，保险公司也应按的约定进行理赔。
　　法官进一步解释称，驾驶员只要通过了公安机关车辆管理部门组织的资格考试，便具有了驾驶资格，只要未被依法取消驾照，就一直具有合法的驾驶资格。机动车驾驶证审验换证属于行政管理范畴，驾照过期未按期换证应由交管部门依法进行处理。机动车驾驶证管理办法规定，持证人未申请并超过有效期换证的，依法处罚后予以换证。也就是说，在接受公安交管部门处罚后仍可办理换证手续。周某自初次领取驾驶证时起，至保险事故发生时止，并不存在驾驶证被吊销或者驾驶许可被撤销的情况。显然，以“肇事司机的驾驶证超过有效期”为由拒绝给予保险赔偿，没有法律依据。
承保已过年检有效期车辆的保险责任认定
　　【案情回放】
　　2006年4月，原告杜玉琴将车辆及保险费交给被告安邦财产保险股份有限公司淮安中心支公司（以下简称安邦公司）的保险代理人曹斌办理了车辆综合保险。行驶证载明验收合格至2006年1月。保险条款第三节“总责任免除”部分第七条第（七）项载明：除另有书面约定，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格，不负责赔偿。曹斌承认明知原告车辆没有年检，也没有向投保人详细说明免责条款内容及法律后果。原告在声明单上盖章确认。后投保车辆出险，被告拒赔。原告遂诉至江苏省淮安市清河区人民法院，请求法院判令确认保险条款第七条第（七）项无效。
　　清河区法院一审认为：被告保险代理人明知原告车辆没有，也没有向投保人详细说明免责条款内容及法律后果，应认定其未尽明确说明义务，判决诉争条款不产生法律效力。安邦公司不服，上诉至淮安市中级人民法院。
　　淮安中院二审认为：原告在投保单上盖章确认的事实可以证明，保险人对免责条款履行了明确说明义务，对该免责条款内容已理解。遂判决：撤销一审判决，驳回杜玉琴的诉讼请求。宣判后，杜玉琴不服，申请再审。
　　淮安中院再审认为：保险人明知保险标的已经出现保险条款规定的免责理由，仍接受投保并收取保险费，应视为保险人对该免责条款抗辩之弃权。保险人既然已放弃其在合同中的该权利，以后就不得再向被主张此权利，否则有违诚信原则。遂于2011年4月作出再审判决：撤销原二审判决，维持原一审判决。
　【不同观点】
　　在纠纷案的司法实践中，保险人是否对免责条款履行了明确说明义务应通过举证来判断。保险人通常会提供“投保人声明及签章”作为其已经履行明确说明义务的证据，如：保险人在统一印制的投保单中设置投保人声明栏，写明“保险人对该投保险种所对应的全部保险条款，特别是其中的免责条款已经向本人进行明确说明，本人对其内容的真实含义及法律后果已经了解，愿意投保”，下面由投保人签名或盖章。至于本案，安邦公司保险代理人已表明没有向投保人详细说明免责条款内容及法律后果，但原告在声明单上盖章确认。对诉争条款的效力问题，双方当事人陷入了是否明确说明的争论中。
　　原审杜玉琴代理人：证人曹斌是安邦公司保险代理人，其身份合法，其证词具有证明力，安邦公司对免除责任条款没有履行明确说明义务；车辆是否不能免除保险人的明确告知义务。
　　原审安邦公司代理人：诉争条款合法有效，理由是：车辆没有年检与签订保险合同没有联系，即不影响保险合同的效力；车辆没有年检不能上路行驶，原告的车辆没有年检就上路是违法行为；保险只是保证车辆在准许上路行驶的情形下损坏后进行赔偿。根据法律规定和保险合同第三节第七条第（七）项，被告免赔。另，杜玉琴在声明单上盖章确认，表示保险人在订立保险合同前已向明确说明了免责条款，投保人对该免责条款内容已经充分理解；曹斌的证词与投保单内容不一致，其证词没有其他证据相印证，证明效力低于投保声明单。
　　再审杜玉琴代理人：保险人未对免责条款说明，该条款不发生效力；明知被车辆已过年检有效期限仍同意承保是用行为放弃对免责事由的抗辩，而在被保险车辆发生事故后又以免责条款拒赔，违背合同目的。
【法官回应】
　　免责条款的效力认定应坚持实质正义
　　本案中，明知保险车辆已过有效期而继续承保，而条款规定此事由为免责；对该免除保险人责任条款效力的判断，一、二审仅停留在是否“明确说明”的形式判断上，而再审则从实质意义上有效地诠释了该争论。笔者试分析如下：
　　1．未按期检验并不当然影响的效力
　　首先，我国对机动车强制性定期检验，是国家行政管理职能的体现，属于管理性强制规范，并非效力性强制规范。如果车辆未按期接受检验而行驶，其所有人或驾驶人会受到行政处罚。其次，行驶证未按期年检承担的是行政法律责任，而非民商事法律责任。再次，即便行驶证过期也不当然认为是无证驾驶。定期审验换证是行政管理的需要，而非发生驾驶资格上的法律效力。无证驾驶一般指的是没有取得机动车辆驾驶资格或虽取得驾驶证但被吊销或被依法撤销的情形。驾驶证过期并不等于没有取得驾驶资格，也不必然导致驾驶证被吊销，驾驶员只要通过了驾驶资格考试，依法取得驾驶资格，未被依法注销驾照，就应认为具有合法的驾驶资格。
　　2．机动车未按期检验并非当然地成为事故的近因
　　在现实中，客观存在未及时按期检验而上路行驶，但车辆的安全技术状况正常的情况，其并不因此导致风险的增加；也有的虽在检验有效期，合法有效，但车辆技术性能已不正常，风险发生的概率已增加。因此，对逾期未按规定进行安全状况检验的辆发生事故，不能以是否按期检验作为判断是否免责的标准，而应以发生事故时的车辆实际技术状况为依据。至于本案，未发生不具有驾驶资格的情形，也未发生车辆实际技术状况不正常的事实，因此，本案保险人以车辆未年检而上路行驶发生事故属违法行为而拒赔的理由不能成立。
3．保险人对明知未的车辆而承保视为放弃该免责抗辩权
　　首先，本案中，安邦公司系已明知杜玉琴的车辆已过有效期，不在理赔范围，而认可并承保，表明其有实现合同之目的，其拒赔行为则与合同目的行为自相矛盾，而此恰恰反映出了其是否诚信的心态。其次，用的禁止反言原则也可以对此类行为作出诠释和判断。禁止反言是指保险人知道或应当知道因被保险人虚假陈述或者违反保证条件时可以撤销合同或对索赔提出抗辩时，明示或默示地向不知道有瑕疵的被表明，保险合同是可以履行的，且被保险人因信赖保险人的行为而遭受某些损害，则保险人不得以此等事由对被保险人的请求提出抗辩。本案保险人明知存在保险合同规定的免责事由而承保，就是对该免责条款抗辩之弃权。另外，依据生活经验法则，保险人在明知保险标的不在保险合同规定的理赔范围仍然承保的情况下，定然不会明确地告知投保人此保险标的不符合条件，否则投保人就会知道不能实现合同目的而拒绝投保，保险人则失去合同机会，保险代理人的业绩也受影响。而本案没有出现拒绝或延期投保的情形，据此可知保险人关于争议的免责条款已明确说明的抗辩理由背离常理。
　　综上，无论保险人是否对争议的免除保险人责任条款明确说明与否，都不发生免赔效力。
　　4．司法实践中，对“免除保险人责任条款”效力认定不能仅限于是否“明确说明”的形式标准，更要注重内容是否公平合理的实质标准
　　首先，说明义务的法理基础主要是最大诚信原则和当事人合意之客观要求。保险合同内容完全由保险人单方拟定，其具有极强的专业性、技术性和复杂性，只有通过保险人不欺骗和不隐瞒的说明，投保人才可以了解其专业术语的真实含义，从而作出选择，实现意思自治。
其次，司法实践中，免除保险人责任条款说明义务的履行应坚持实质判断标准，并结合形式判断标准综合考量。保险人说明义务理论上可以区分形式判断标准和实质判断标准。形式判断标准就是要以保险人提供履行明确说明义务的客观性证据进行判断。实质判断标准是指以投保人对免除责任条款的真实含义的理解为基准进行判断。最高人民法院研究室于2000年作出的有关答复指出，明确说明是指保险人在与签订之前或者签订保险合同之时，对保险合同中所约定的免责条款，除了在单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。可见，其强调实质判断标准。然而不同的法官会因对“实质判断标准”的理解差异而对同一事实作出相异判断，不利于司法裁判的稳定性与一致性，因此法官在裁判时有必要结合形式判断标准综合考量。
　　本案中，保险人提供了“投保人声明及签章”作为其已经履行明确说明义务的证据，能否认定其已履行了明确说明义务？笔者认为，在判断投保人声明及签章的证据效力时，应综合考虑免责条款内容的通俗程度、条款性质、投保人能力等因素，将实质判断标准与客观性证据的形式判断标准结合来认定其证据效力。如果“投保人声明”存在失之笼统，其未明确指出何条款是免除责任的条款，也未明确写明相关概念、内容以及法律后果，并不能当然地认定保险人已尽明确说明义务。本案即如此。
　　再次，对免除保险人责任条款的明确说明并非意味着该条款当然发生效力。基于私主体的单方趋利性，拟定格式条款方的预先先决性，保险人不可避免地在中作出利己规定。因此，法律规定了拟定格式条款一方的公平诚信拟定义务、提示义务和说明义务，否则格式条款可能无效。在格式条款的效力实质评价方面，一般从是否违反法律强制性规定、是否符合公平原则、是否违反诚信原则、是否损害公共利益等因素予以把握。而本案，保险人欲使合同目的必然不能实现，排除了依法享有的权利，违反了诚信原则、公平原则和禁止反言义务，该争议条款当然无效。&
未年检车辆发生事故保险公司免责
　　一辆小汽车与大货车相撞，小汽车受损，花去维修费2万元，但索赔过程却不顺畅。大货车所属的运输公司是“皮包公司”，小汽车车主没法向其索赔，为此，小汽车车主将运输公司及其投保的保险公司一并告上了法庭。5月16日下午，浙江省杭州市江干区人民法院审结了这起道路交通事故纠纷，因肇事的大货车在发生交通事故时未参加，保险公司被免责，法院当庭判决驳回了原告对保险公司的诉讼请求。
　　2006年4月5日下午，原告杭州某出口养殖实业有限公司所有的小汽车在杭州拱钱立交桥与安徽某运输公司的大货车相撞，导致小汽车保险杠、右前大灯、右侧车身受损。经交警责任认定，大货车负事故全部责任。事故发生后，小汽车共花去维修费近2万元，但原告却无法索赔该财产损失。因为在大货车所属运输公司的工商登记住所地无法找到该公司。无奈之下，原告只好把该运输公司所的也告上法庭，要求其在第三者责任保险责任限额内承担赔偿责任。
　　开庭审理时，保险公司辩称，其与运输公司之间的保险系商业险，保险公司是否承担赔偿责任应按保险合同约定进行；该案中，被保险车辆未按规定进行年审，不具有有效行驶证件，按保险合同约定，保险公司应该免责。
　　法院经审理查明，在交通事故发生期间，肇事的大货车确实没有有效检验合格证。法院认为，运输公司所有的大货车在保险公司处投保的系商业，应根据约定进行赔偿，根据双方保险合同中的约定，保险车辆不具有有效行驶证件的，保险公司免责。根据《》中的有关规定，驾驶机动车上道路行驶，应当放置检验合格标志，没有检验合格标志的禁止上路。据此，法院认为，若驾驶机动车上道路行驶没有检验合格标志，应视为不具有有效件，该案中，大货车在事故发生期间没有有效检验合格标志，属于不具有有效行驶证件情形之一，因此，法院驳回了原告对的诉讼请求。
车辆未按时年检出事故报废 保险公司拒赔被诉
　　车辆发生事故后，保险公司发现车辆未按时，因此拒绝赔偿。将保险公司诉至法院，要求赔偿全部损失。近日，北京市西城区人民法院受理了该起案件。
　　原告何先生诉称，2007年9月10日，何先生花费21万元购置了一辆迈腾小汽车，并购买了某保险公司的车辆损失险。之后，何先生连续两年续保，第三年续保的保险期间为2009年9月10日至2010年9月9日。2009年12月2日下午，何先生在下班回家的路上，由于不小心提前左转弯，车辆撞到路中央的隔离带上，致使车辆全损报废。何先生向保险公司报案后，保险公司认为，何先生未按规定进行年检，故拒绝赔偿。
　　何先生认为，根据法的规定，对于免责条款，保险公司在订立合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是，保险公司对于未年检即免责的条款，未向何先生进行明确说明。另外，何先生和保险公司续保时，其已经过期，对未取得合格行驶证的车辆进行续保，事实上承认了未年检车辆行使有效，也应具有法律效力，保险公司不能以此为由拒赔。故何先生诉至法院，要求保险公司赔偿损失21.3万元。
　　目前，此案正在进一步审理中。
车子没年检保险公司拒赔 法院判赔6万多
保险公司：车子没我不赔　　法院：免责条款没说明，判赔6万多　　保险公司无法证明对明确解释过免责条款，免责条款不具法律效力，最终理赔6万多　　你知道吗？如果你的爱车没有定期年检，保险公司是有理由拒赔的。张女士就忽略了这一点，差点自掏腰包赔付高昂的修车费，因为合同中的免责条款清楚写着“未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验”，保险公司不负赔偿责任。　　但是，近日渝中区法院却在庭上判决保险公司承担赔偿，为何？原来，保险公司没有对车主说明解释免责条款，车主反败为胜。
爱车撞到了道路坎上，车身严重受损，张女士已经感觉够倒霉的了。谁知，她向申请索赔，又被告知拒赔。这个消息对于张女士来说，既气愤又难以置信。
去年12月13日，张女士将爱车在某保险公司投保了车辆损失综合险、第三者责任险等保险。谁知在元旦节，车辆刚买保险还不到一个月，张女士的家人开着车从三汇至渠城行进时，撞到了路边，车身受损。　　事故发生后，张女士立即向投保的保险公司报案，并根据保险公司指定，将车拖到南坪一家4S店进行维修，产生了64664元修理费。　　如今保险公司拒赔，难道这6万多元的修理费全都要张女士来承担？一气之下，张女士将保险公司告上渝中区法院，要求保险公司赔偿修理费。　　免责条款：没有不赔　　“我们不应当承担赔偿责任。”保险公司在庭上辩称，张女士的车辆在发生事故时没有按规定进行年检，这说明车辆已经过期。　　保险公司翻出当时签订的辆，提出在责任免除第九条已经载明：“发生事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：(二)在规定检验期限内未进行机动车安全技术检验或检验未通过的。”　　“按照条款的规定，张女士的情况属于免责事由，请法院驳回原告的诉讼请求。“　　在保险公司出具的保险单中，载明了被、发动机号、保险金额等信息，同时在“特别约定栏”第6项也清楚写着“对险种条款中的免责及减责条款、免赔率或免赔额、义务、包括术语释义内容经本投保人仔细阅读，并已完全理解”等内容。
车主：我不清楚免责条款　　张女士的车发生交通事故后，经渠县交警大队认定，承担事故全部责任。事故发生时，车辆行驶证的有效期为2009年12月8日至2011年12月。　　“事故后，我已经向交管部门申请了延期。”目前，张女士的车辆有效期已延至2013年12月。但事实上，发生事故时，张女士的行驶证的确已过期。　　按照合同上规定，保险公司确实不负赔偿责任。“但是这些免责条款我根本就不清楚，保险公司也没有跟我讲。”张女士认为保险公司也存在失职的责任。　　保险公司为证明自己已履行了明确说明义务，提出保险单上的“特别约定栏”第6项附有明示告知的记载。　　他们还指出在“重要提示栏”中，也提醒了被投保人“请您详细阅读所附有条款，特别是有关责任免除、投保人和被保险人义务的部分，如有疑问及异议，请在48小时内以书面形式通知本公司，否则视为被保险人接受上述条款权利义务约束”。　　免责条款明确说明才有效　　张女士否认保险公司对免责条款进行了明确说明，而保险公司又坚持自己的解释。“解释一下”这一个看似不重要的举动，却在这场官司中显得尤为重要。　　法院指出，是格式合同，为保护合法权益，保险法规定对保险合同中免除保险人责任的条款，要作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。　　“如果没有提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”法官告知原被告，如果保险公司没有足够证据证明自己明确解释了免责条款，那被告方所说的“没有年检就不负赔偿责任”就不能产生法律效力。　　这下轮到保险公司哑巴吃黄连了，因为他们提供的保险单上明示告知的内容，仅仅是提醒当事人注意阅读保险条款中关于责任免除的条款，并不能证明他们对内容、概念以及法律后果等内容向张女士作出解释。　　法院审理后认为，和张女士签的保险单中，免责条款不能产生法律效力。保险公司按照合同约定在车辆损失险的保险限额内赔付了张女士6万多元维修费，1200元施救费。
行驶证未年审出险保险公司拒赔终审败诉
----“弃权与禁止反言”适用案例
投保车辆在发生保险事故后，因车辆未及时而遭保险公司拒赔。经青岛瑞安索赔代理有限公司代为索赔，二审判决保险公司赔偿车主保险金10万元。
2008年某建筑公司向保险公司投保机动车车损险10万，车上人员险4万等险种。在保险责任期内，车辆在保险期内发生保险事故，属单方肇事，事故造成车上人员2死2伤，车辆完全报废的严重后果。后该公司向保险公司申请理赔，保险公司却以标的车辆出险时没有年审为由拒绝赔付保险金。青岛瑞安保险索赔代理有限公司接受该公司委托，代为办理该事故保险索赔，并向人民法院提起诉讼。
人民法院受理该案后，公开审理了此案。
保险公司认为：标的车辆在发生保险事故时未进行年检，依据保险条款有关约定，该情形属保险公司免责范围。
瑞安保险索赔代理人则认为：
1、保险公司未就拒赔所引用的保险免责条款向原告明确说明，依据《》有关规定，保险公司该免责条款依法应归于无效，其应赔偿保险金11万元。2、此次保险事故的发生与李某车辆是否及时并无必然因果关系，交警责任认定书认定驾驶人是在驾驶不当情况下发生的事故。3、原告行驶证未及时年审，事出有因，因为投保时，被告保险经办人未将合同免责条款向原告尽到说明义务或重要提示，所以未引起原告足够的重视，导致车辆未及时的审验。4、原告车辆行驶证虽未年审，但并非无效证件。车辆行驶证年审属于行政管理范畴，行驶证未按期年审应由交管部门依法处理，但不能认定其为无效证件，或不能上路行驶，更不能作为免予赔付的依据。
一审法院经审理认为，本案中原告代理人青岛瑞安保险索赔代理有限公司所提出来的代理意见符合法律的相关规定，予以支持，判令保险公司赔偿保险金10万元。
保险公司不服提起上诉，并提出保险公司向法院提交单足以证明其已经履行了对免责条款的明确说明义务。
瑞安保险索赔代理人答辩称：
首先，依照保险法最大诚信原则所派生出来的“弃权与禁止反言”制度，保险公司明知保险合同有免除保险责任的抗辩权，但仍然要求某建筑公司提供完整的理赔材料。而且保险公司自收到某建筑工程公司理赔申请至发出拒赔通知书，时隔298天，保险公司的行为符合默认弃权的要件。
其次，保险公司明知标的车的车辆行驶证已过审验期限，仍与某建筑公司签订了，足见保险公司已经放弃了免责条款的抗辩权，更不能以此为由来拒赔某建筑公司的金。
二审法院认为，保险公司虽提交了经某建筑公司盖章的投保单等证据，但不足以证明其已经履行了明确说明义务。并且根据原审时证据行驶证的记载，在投保时，该车已过有效期，保险公司在接受投保时有核保的义务，而保险公司对此未提出异议，仍然接受某建筑公司投保。发生事故后，以车辆行驶证超过年检期为由拒绝赔付，其行为违反了弃权与禁止反言原则，本院不支持。
2011年5月青岛中院判决驳回上诉，维持原判。
年检逾期遭拒赔 诉求理赔获支持
轿车车主未按时办理，在发生事故后，保险公司以车辆未年检、属于无效证件为由拒赔。日前，明光市人民法院审结该起纠纷案件，判令保险公司给付商业第三者责任险的赔偿款20余万元。
2011年5月26日，陈某与滁州一财产签订两份，陈某将一辆丰田牌轿车在该公司了交强险和第三者责任险，其中第三者责任险为30万元(不计免赔)，期限至 2012年5月26日。去年9月9日，陈某驾驶该轿车在104国道上发生交通事故，造成轿车损坏，一人受伤经抢救无效死亡。经明光市公安局交通管理大队认定，陈某负此次事故的主要责任。后经明光市道路交通事故人民调解委员会调解，陈某赔偿死者亲属各项损失43万元。陈某在向保险公司索赔商业第三者责任险及车辆损失的时候，被告知其所持有的未经年审、不属于合法的行驶证，保险公司有权拒赔。为此，陈某诉至法院。
另查明，涉案轿车检验有效期至 2011年7月31日，而事故发生在 2011年9月9日，该车的年审已经逾期。事故发生后，该车被交警部门送到技术部门检验，检验结果为制动系、转向系均为合格。
法院审理认为，陈某持有的行驶证系交通管理部门依法核发，自身无违法情形，应属合法有效的行驶证。根据该车行驶证现在的检验情况，车辆管理部门并没有收回该证，仅仅是在该行驶证的副证上加注检验章并标注检验有效期，从而可以证实，行驶证未送检并不必然导致无效。另外，虽然在事故发生时，轿车的行驶证逾期检验40天，但事故发生后，经交通管理部门送检，该车制动系、转向系等安全指标均为合格。因此，该车逾期检验与此案损害结果的发生并不存在民法上的因果关系，且未及时将车辆送检违反了行政管理法律法规的规定，并不必然导致民事责任的承担。
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