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　　自贡市贡井区人力资源和社会保障局
　　关于2016年上半年事业单位公开考试聘用工作人员的公告
　　为您及时提供：根据省人事厅、省机构编制委员会办公室《关于印发四川省事业单位工作人员招聘工作试行办法的通知》(川人发〔2006〕9号)和省委组织部、省人力资源社会保障厅《关于转发&关于进一步规范事业单位公开招聘工作的通知&的通知》(川人社发〔2011〕36号)等规定，结合我区实际，按照&公开、平等、竞争、择优&的原则，经贡井区区委、区政府同意，<span style="color: #ff年上半年贡井区事业单位将面向社会公开考试聘用事业单位工作人员共56名。现将有关事项公告如下：
　　自贡市贡井区2016年上半年事业单位考试时间节点：
　　报名时间： 日至5月5日(5日截止到24：00时止)
　　资格初审和照片审核时间：日至5月6日(6日截止到17:30时止)
　　网上缴费确认：日(7日截止到24:00时止)前
　　打印准考证：2016年 5月19日至 5月21日
　　笔试时间：日，具体时间见准考证
　　笔试成绩查询： 日
　　面试资格复审人员名单：2016年 6月3日
　　面试资格复审：日(上午8：30&11：30、下午2：30&5：30)
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　　一、招考范围及对象
　　(一)招考范围：面向全国招考。
　　(二)招考对象：2016年高校应届毕业生和符合职位条件要求的社会在职、非在职人员。报考者报名时须具有招考岗位所规定的具体条件和资格要求的各种证书和证明，包括二代居民身份证(旧版临时身份证、过期身份证、身份证复印件无效)、毕业证、学位证(明确学位要求的岗位)及相关资格证，有关证明及相关手续须于资格复审截止时间即2016年 6月14日前提供。2016年高校应届毕业生必须在日前取得岗位条件要求的毕业证、学位证等证书，并凭证书办理确认等手续。持有国家教育部留学服务中心认证学历、学位的归国留学人员不受普通高等教育全日制限制。
　　日之后毕业的全日制在读生不属于此次公招的范围。
　　二、报考条件
　　(一)基本条件
　　1.具有中华人民共和国国籍，遵守宪法和法律，具有良好的品行;
　　2.符合原国家人事部《事业单位公开招聘人员暂行规定》第二十七条的回避规定;
　　3.身体健康，体检合格，具有正常履行招聘岗位职责的身体条件;
　　4. 年龄：日及以后出生，以有效身份证记载为准;
　　5. 符合本公告招聘岗位所需的招聘条件，详见《自贡市贡井区2016年上半年事业单位公开考试聘用工作人员岗位一览表》(附件1)。报考者本人有效学位证上的学位，应与拟报考岗位的&学位&资格要求相符;报考者本人有效的毕业证所载学历和专业名称，应与拟报考岗位的&学历&和&专业条件要求&两栏分别相符;不符者，请勿报考，否则取消报考或聘用资格，责任由报考者自负。
　　凡招考条件中对工作经历有明确要求和申请加分的，其计算截止时间为日。
　　(二)有下列情况之一者不得报考
　　1.曾因犯罪受过刑事处罚或被开除公职的;
　　2.在人事考试中违纪被招考主管机关取消录聘用资格的;
　　3.有违法违纪正在接受审查的;
　　4.尚未解除党纪、政纪处分的;
　　5. 按照国家有关规定，到定向单位工作未满服务年限或有其他限制性规定的;
　　6.尚处于试用期内的新录用公务员;
　　7.有违反有关规定不适宜报考事业单位的。
　　三、招考名额
　　自贡市贡井区事业单位2016年公开考试聘用工作人员共计56名，具体招考单位及岗位名额、条件详见《自贡市贡井区2016年上半年事业单位公开考试聘用工作人员岗位一览表》(附件1)。
　　四、报名
　　为拓宽用人单位的选才范围，方便考生报名参加公开招考，报名一律采取网上报名的方式进行。
　　(一)报名时间和网址
　　1.报名时间： 日至5月5日(5日截止到24：00时止)。
　　2. 报名网站：自贡人事考试网()。
　　(二)报名、照片审核和缴费程序
　　1.选择岗位：报考者登录报名网站，认真阅读《公告》，了解招考岗位所规定的范围、对象、条件、报名程序、有关政策规定和注意事项等内容，根据自身的实际选择符合报考条件和资格要求的岗位进行报名。对《自贡市贡井区2016年上半年事业单位公开考试聘用工作人员岗位一览表》中招考岗位所要求的报考条件和资格要求无法准确把握的，请与自贡市贡井区人力资源和社会保障局联系(联系电话：)。报考人员只能选择一个岗位进行报名，不能用新、旧两个身份证号同时报名，报名与考试时使用的身份证必须一致。报考专业条件以国家教育行政部门制定的研究生、本科、高职高专专业目录名称为依据，目录中没有的专业以公告公布的专业名称为依据。
　　2.填报信息。报考者按网络提示要求通过注册，真实、准确填写《自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员报名表》(附件2)的各项内容，报考者如隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，招考主管机关取消报考者的聘用资格，所造成的一切损失由报考者本人承担。报考者应在填报信息后的2个工作日内登录报名网站查询是否通过资格初审。
　　3.上传照片：报考者在填写《自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员报名表》的同时按网络提示上传照片。照片为报考者近期免冠正面彩色证件照(照片大小为10-30K，jpg格式，生活照、艺术照、大头贴、侧脸照、模糊照不合格)。
　　4.资格初审和照片审核：资格初审和照片审核时间为日至5月6日(6日截止到17:30时止)。
　　(1)资格初审：资格初审由用人单位或主管部门负责，用人单位或主管部门根据报考者在网络上填报的《自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员报名表》，对照岗位的报考条件和资格要求，在网上进行资格初审，并原则上在报考者报名后的1个工作日内提出初审意见。对符合条件的，不得拒绝报名;对初审不合格的，应说明理由。资格初审不合格的，不能参加考试。
　　(2)照片审核：用人单位或主管部门原则上在网上报名后的1个工作日内进行照片审核，审核通过者可进行网上缴费;审核未通过者须在报名规定时间内重新上传照片。
　　5.缴费：经资格初审和照片审核合格的报考者，须按照省物价局、财政厅川价费〔号文件规定的标准进行网上缴费，笔试考务费每科人民币50元。报考者务必于<span style="color: #ff年5月7日(7日截止到24:00时止)前在网上缴费确认。在缴费最后期限内未缴费确认者，视为自动放弃报名参考。确认的具体程序按网络提示进行。进入面试且资格审查合格的人员，须在面试资格复审时按有关规定另行缴纳面试考务费每人人民币80元。
　　享受国家最低生活保障的城镇家庭和农村绝对贫困家庭的报考者，报名时不缴纳报名费，日17:00前凭以下手续在贡井区人力资源和社会保障局办公室(地址：贡井区南环路庞大汽贸综合楼7楼705室，联系电话：)办理减免手续。享受国家最低生活保障金的城镇家庭的报考人员，凭其家庭所在地的县(区)民政部门出具的享受最低生活保障的证明和低保证(原件和复印件);农村绝对贫困家庭的报考人员凭其家庭所在地的乡镇政府、街道办事处或学校学生处出具的特困家庭基本情况档案卡(原件和复印件)。
　　6.打印报名表：上传照片合格并缴费成功的报考者，应及时登陆自贡人事考试网，按网络提示打印《自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员报名表》三份，供资格复审时使用。
　　7、打印准考证：上传照片成功且已缴费(含减免费用)的报考者，于<span style="color: #ff年 5月19日至 5月21日登录自贡人事考试网，根据网页上提示打印准考证(使用A4纸打印，黑白、彩色均可，保证字迹、照片清晰)。逾期不打印准考证而影响考试的一切责任由考生责任自负。按准考证上规定的时间和地点、携带准考证和本人二代居民身份证(不含旧版临时身份证、过期身份证、第一代居民身份证和身份证复印件)参加笔试，两证不全者不得参加考试。
　　特别提示：
　　1.考生和用人单位务必在规定时间内完成报名、缴费和审核操作，否则，报名系统将按时自动关闭。
　　2.考生网上报名时应准确填写本人联系电话，报考者在参考期间(笔试和面试时除外)务必保持通讯畅通，因通讯问题(如报考者联系电话无通讯信息、欠费停机、通讯方式变更等)无法联系的，责任由考生自负。
　　3.异地考生应提前一天到达考试地点。
　　4.对于在任何环节中发现考生不符合岗位条件的，均要取消其报考或聘用资格，且后果自负。
　　五、考试
　　考试分为笔试和面试，总成绩100分，其中：笔试占总成绩的60%，面试占总成绩的40%。
　　笔试由区招考主管机关统一组织，区纪委(监察局)监督。
　　(一)岗位调整
　　岗位笔试报名人数与岗位聘用名额之比不得低于3:1。在报名缴费工作结束后，达不到开考比例的，由自贡市贡井区人力资源和社会保障局调减或取消该岗位聘用名额。岗位调整情况将于日在自贡人事考试网公告。因报名人数达不到笔试开考比例而被取消招考的岗位，由市人事考试评价中心向该岗位已缴费的报考人员退费。
　　(二)笔试
　　笔试采取闭卷方式进行。
　　1.笔试科目：
　　笔试科目分为公共科目和专业科目两科，分别占总成绩的20%和40%。
　　2.笔试内容：
　　(1)笔试公共科目为《公共基础知识》，具体测试法律、公文写作、公民道德建设、科技基础知识、省情市情、事业单位常识和时事政治;专业科目分为《医学专业基础知识》、《管理类岗位基础知识》。《医学专业基础知识》具体测试人体解剖学、生理学、药理学、病理学、诊断学和卫生法规与政策。《管理类岗位基础知识》具体测试管理学基础知识、办公自动化和职业能力倾向测验。
　　公共科目与专业科目考试大纲以《自贡市人力资源和社会保障局关于修订发布自贡市事业单位补充工作人员考试大纲的公告》(自人社发〔2011〕18号)为准，该大纲已在自贡人事考试网上发布。
　　(2)每个招考岗位具体测试内容详见《自贡市贡井区2016年上半年事业单位公开考试聘用工作人员岗位一览表》(附件1)。
　　3.政策性加分：按照《关于进一步完善&三支一扶&计划志愿者有关政策的通知》(川人发〔2007〕16号)、《关于实施&社工人才百人计划&的通知》(川组通[2007]37号)等文件规定，参加&大学生志愿服务西部计划&、&三支一扶&计划、&社工人才百人计划&以及&农村义务教育阶段学校教师特设岗位计划&在乡镇及以下基层单位服务期满且经服务所在地县以上团委(或人社部门、教育部门、民政部门)考核合格的志愿者报考事业单位的，每服务满1周年，可享受在笔试总成绩中加2分。大学生村(社区)干部按《关于大学生村(社区)干部报考公务员和事业单位工作人员享受加分政策有关问题的通知》(川组通[2010]4号)规定加分，受到表彰奖励的加分政策按照中央、省规范评比达标规定执行。退役大学生士兵按《关于退役大学生士兵报考事业单位享受基层服务项目服务期满大学生同等待遇问题的通知》(川人社办发[号)规定加分。
　　申请加分的报考者，务于日(上午8：30&12：00、下午2：30&17：30)到自贡市贡井区人力资源和社会保障局办公室(地址：贡井区南环路庞大汽贸城综合楼7楼，电话：)进行审查。未在规定时间提交材料的，视为放弃加分资格，不予加分。
　　(1)申请加分的&大学生志愿服务西部计划&、&三支一扶&计划、&社工人才百人计划&以及&农村义务教育阶段学校教师特设岗位计划&志愿者和大学生村(社区)干部，须提供服务所在地县以上团委(或组织部门、人社部门、教育部门、民政部门)出具的证明(内容包括：志愿者姓名、身份证号、所属项目计划、服务单位、协议服务期起止期限、服务期是否已满及各年度考核结果、是否被机关事业单位正式录(聘)用)、年度考核材料、服务合同(协议)和服务期满证书、二代居民身份证等材料的原件及复印件 (复印件均须加盖服务地县级以上项目主管部门鲜章)。协议书中明确的服务起止期限，与服务地县级以上项目主管部门出具的证明时间不一致的，均以协议书中明确的服务起止日期为准。协议中未明确起始时间的，以协议签订落款时间为准。
　　(2)申请加分的退役大学生士兵，须提供本人有效的《退出现役证》和全日制普通高校专科及以上毕业证等材料的原件及复印件，被评为优秀士兵的还须提供《优秀士兵证》、有关奖励证书(证章)的原件及复印件。
　　材料不齐备、非原件的不予受理。在本次报考前已按规定享受基层服务项目政策性加分考入机关事业单位的人员再次参加招考的，本次招考不再享受加分政策。加分结果将于日在自贡人事考试网公布。
　　4. 笔试总成绩计算：
　　笔试总成绩=公共科目成绩&20%+专业科目成绩&40%+政策性加分&60%。
　　5.笔试时间：日，具体时间见准考证。
　　6.笔试地点：见《准考证》。
　　7.笔试成绩查询：考生可于 日在自贡人事考试网上查询个人成绩，该成绩同时在贡井区人力资源和社会保障局政务公开栏上公布。
　　8.笔试查分：需查分者可于日当天17:00点前持本人二代居民身份证、准考证到自贡市贡井区人力资源和社会保障局办公室(地址：贡井区南环路庞大汽贸城综合楼7楼登记，电话：)，2016年6 月2日自贡市人事考试评价中心公布查分结果，考生可于日在自贡人事考试网上查询个人成绩排名。
　　(三)面试
　　面试工作在区纪委(监察局)监督下，由区招考主管机关、主管部门、用人单位统筹组织实施。面试资格复审公告以及进入面试资格复审人员名单，将于<span style="color: #ff年 6月3日通过自贡人事考试网公布。
　　1.面试对象及人数
　　(1)同一岗位实际报名人数与招考人数之比(以下简称考聘比)高于20:1的，按照5:1的比例确定进入面试资格复审的人员。
　　(2)考聘比低于20:1(含20:1)的，按照3:1的比例确定进入面试资格复审的人员;考聘比为3:1的，全部进入面试资格复审。
　　(3)实际参加面试人数与招考计划之比低于3:1的。其考试总成绩不得低于我区本次公招其他达到面试开考比例的岗位进入体检人员(不含递补体检人员)的最低考试总成绩。达到此合格线的按笔试和面试折合总成绩由高到低排序，等额确定参加体检的人员，笔试和面试折合总成绩达不到最低合格线的不予聘用。
　　(4)拟进入面试资格复审人员名单按考生笔试总成绩(含政策性加分)高低排序，若笔试总成绩相同，按笔试中的专业科目成绩排序，若专业科目成绩相同，则一并进入面试资格复审。
　　2.资格复审：由用人单位和主管部门根据招考公告规定的报考条件和资格要求对拟进入面试的人员进行资格复审，笔试有缺考科目者不得进入资格复审。资格复审时专业条件以国家教育行政部门制定的研究生、本科、高职高专专业目录名称为依据，目录中没有的专业以公告公布的专业名称为依据。
　　拟进入面试资格复审的人员须于日(上午8：30&11：30、下午2：30&5：30)持以下资料到指定地点由用人单位或主管部门进行资格复审：
　　(1)《自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员报名表》3份(登陆自贡人事考试网，按网络提示打印);
　　(2)身份证原件和复印件3份;
　　(3)有效的学位证(明确学位要求的职位)、毕业证原件和复印件3份。
　　基层工作经历的证明材料：报考人员系党政机关在编人员的，须提供工作单位证明报考人是本单位在编职工的正式证明，以及组织机构代码证复印件(加盖公章);系事业单位在编在岗人员的，须提供工作单位证明报考人是本单位在编在岗工作人员的证明，以及事业单位法人登记证书复印件(加盖公章);系企业或机关事业单位编制外人员的，须提供与工作单位签订的劳动合同、工作单位企业法人证书(或党政机关组织机构代码证或事业单位法人登记证书)复印件(加盖公章)和社保缴纳存单;系军队复转人员的，须提供服役部队团级及以上政治部门出具的证明;其他相关证明材料;
　　(4)其他与报考资格相关的材料原件和复印件3份。
　　特殊报考对象须具备以下手续：
　　(1)2016年高校应届毕业生出具本人学生证及复印件(无学生证的，出具所在学校主管毕业生就业工作部门开具的院系及专业等情况的证明)。
　　(2)港澳学习、国外留学归来人员报考的，要出具学历认证材料和我国驻外使领馆的有关证明材料。学历认证可在四川省人力资源和社会保障厅留学人员服务中心办理(咨询电话028&)。报考人员可登录中国留学网(www.)中&学历学位认证专栏&查询认证的有关要求和程序。
　　(3)国家有其他特殊规定的，从其规定。
　　对资格复审合格的人员，当场发给《面试通知书》;对复审不合格或逾期未参加复审的人员将取消面试资格，并按该岗位公布的笔试成绩从高分到低分依次递补拟参加面试资格复审的人员，递补面试资格复审人员名单将于 日在自贡人事考试网上公布，不另行电话通知。递补面试资格复审人员于 日(截止18:00时)进行资格复审，若递补取得面试资格复审的人员未能通过资格审查及没有按规定时间参加资格复审，取消面试资格，其产生的空额，不再递补。
　　3.面试时间和地点：详见《面试通知书》。
　　4.面试方式和成绩计算：面试采取结构化面试方式，面试时间15分钟。主要考察岗位所要求的、语言表达能力、逻辑思维能力、应变能力、仪表及专业知识等。面试成绩满分为100分，按40%折算后计入总成绩。
　　5.面试当日，面试人员凭《面试通知书》、本人二代居民身份证按《面试通知书》规定的时间、指定的地点准时到面试考场候考。未按规定时间到考场候考的视为自动放弃面试资格。由此出现的面试名额空缺不再递补面试人选。
　　(四)考试总成绩计算
　　考试总成绩=笔试总成绩+面试总成绩&40%
　　六、体检
　　面试后依据招考岗位及拟聘用人数，按照报考人员总成绩从高分到低分依次等额确定进入体检人员名单。如总成绩相同，按面试成绩高低排序;若面试成绩相同，再按笔试中的专业科目成绩高低排序;若以上情况成绩再相同，则通过加试作出选择确定排序。
　　体检人员名单由区招考主管机关通过自贡人事考试网、贡井区人力资源和社会保障局政务公开栏公布。体检由区招考主管机关统筹安排，体检在二级甲等及以上综合性医院进行。体检的项目和标准参照《关于印发〈公务员录用体检通用标准(试行)〉的通知》(国人部发〔2005〕1号)、体检操作手册和《关于修订〈公务员录用体检通用标准(试行)〉及〈公务员录用体检操作手册(试行)〉的通知》(人社部发〔2010〕19号)、《关于进一步做好公务员考试录用体检工作的通知》(人社部发〔2012〕65号)、《关于印发&公务员录用体检操作手册(试行)&有关修订内容的通知》(人社部发〔2013〕58号)、《关于对怀孕考生参加体检有关问题的复函》(国公考录函〔2009〕7号)执行。 其中，乙肝检测项目按国家人社部、教育部和卫生部《关于进一步规范入学和就业体检项目维护乙肝表面抗原携带者入学和就业权利的通知》的要求执行。对心率、视力、听力、血压等项目达不到体检合格标准的，应安排当日复检;对边缘性心脏杂音、病理性心电图、病理性杂音、频发早搏(心电图证实)等项目达不到体检合格标准的，应安排当场复检。当日、当场复检只进行一次，以复检结论为准。
　　招考单位或考生对非当日、非当场复检的体检项目结果有疑问的，可在接到体检结论通知之日起7日内提出复检要求，复检内容为对体检结论有影响的项目，由区招考主管机关指定在原体检医院以外的二级甲等及以上综合性医院进行，体检结果以复检医院出具的结论为准。未按时参加体检或体检不合格的，在报考同一岗位进入面试人员中按总成绩高低依次等额确定递补参加体检。
　　公告发布后至本次公招实施体检时，如国家出台体检新规定，按照新规定执行。
　　七、考察
　　考察由用人单位和主管部门具体组织实施，主要对体检合格人员的政治素质、业务能力、遵纪守法、道德品质等进行考察。在职人员征求原所在单位意见;非在职人员应由其户籍所在地的公安机关或其人事档案管理机构出具相应的证明材料;应、往届未就业高校毕业生查询其人事学籍档案作为考察依据。
　　其中几种特殊报考对象，应于接到考察通知后5个工作日内，须提供以下材料到报考单位主管部门：
　　1.报考者如系在职公务员、国有企事业单位人员，须提供有人事管理权限的工作单位出具的同意报考的书面证明或持有与所在单位解除(终止)聘用(劳动)合同的有效证明材料;
　　2.委培生、定向生报考须由原委培、定向单位出具同意报考的手续;
　　3.2016年应届毕业生应在日前提供毕业证书、学位证书、《就业报到证》。
　　上述人员不能在规定时间提供相关材料的，视为自动放弃，出现的缺额，由招考主管机关在参加该岗位面试者中按总成绩高低依次等额确定递补人员。
　　考察后不符合聘用条件不予聘用的，在参加该岗位面试者中按总成绩高低依次递补经体检合格者进入考察。
　　八、公示
　　各用人单位和主管部门确定拟聘用人员后，报区招考主管机关统一在自贡人事考试网进行公示。公示内容为拟聘用单位、岗位及岗位代码、姓名、准考证号、考试总成绩及监督举报电话。公示7天，公示期间接受社会监督。举报应以真实姓名实事求是地反映问题，并提供必要的调查线索。凡以匿名或其他方式反映的问题不予受理。拟聘用人员公示结束后，没有反映问题或反映的问题不影响聘用的，经区招考主管机关审定同意后办理聘用手续;对反映有问题并查有实据，且不符合聘用条件的，不予聘用;对反映有问题，但一时难以查实或难以否定的，暂缓聘用，待查清后再决定是否聘用。因公示不合格出现的缺额，由区招考主管机关依次等额确定递补人员。
　　因公示不合格和公示后因拟确认人员弃权等原因出现的缺额，由区招考主管机关在参加该岗位面试者中按总成绩高低依次等额确定递补人员。如该岗位所有参加面试的人员考察均不合格或无人可递补，不再递补。
　　九、审批及聘用
　　经笔试、面试、体检、考察、公示合格且材料齐全的拟聘用人员，在公示期满后，3个工作日内，由用人单位和主管部门按有关规定填写《自贡市贡井区事业单位考试聘用工作人员审批表》一式四份，按管理权限报自贡市贡井区人力资源和社会保障局审核确认，对通过审核确认的人员办理聘用手续。拟聘用人员应在规定时限内到用人单位报到。未经用人单位同意，逾期未报到者，视为自动弃权。未按时报到又无正当理由的，从该次公开招考报名之日起，1年内取消其参加自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员的报名资格。报考者提供虚假证件及材料者，一经查实，由区招考主管机关按规定取消其聘用资格，其在2年内不得参加我区事业单位聘用工作人员考试。因上述原因产生的空额不再递补。
　　十、纪律和监督
　　为保证自贡市贡井区事业单位公开考试聘用工作人员工作的顺利进行，维护招考工作的公正性、严肃性、权威性，对招考工作中的各个环节，必须严肃人事工作纪律，防止和杜绝不正之风。招考工作要自觉接受纪检监察和社会各界的监督，严禁徇私舞弊。在招考的任何环节，若有违反规定或弄虚作假，一经查实，取消报名资格或聘用资格，并按人事纪律追究当事人责任。
　　十一、相关事项提示
　　(一)考生应树立诚信考试光荣、违纪舞弊可耻的理念，遵守公告，公平竞争，正确面对考试结果。
　　(二)本次考试不举办也不委托任何机构举办考试辅导培训班。社会上凡称与本次考试相关的培训班、网站、上网卡等，均与本次考试无关。敬请广大报考者提高警惕，切勿上当受骗。
　　(三)公示无异议的2016年应届毕业生，如本人日前实际取得的毕业证、学位证与本公告招聘岗位要求的学历、学位及专业不符的，取消拟聘用人员资格，责任由考生自负。
　　十二、资格审查及监督电话
　　本公告由贡井区人力资源和社会保障局负责解释，各招考岗位的具体条件和资格要求请咨询各招考单位或主管部门。
　　(一)资格审查、政策咨询电话：自贡市贡井区人力资源和社会保障局
　　(二)网络报名技术咨询电话：自贡市人事考试评价中心
　　(三)监督电话：自贡市贡井区监察局
　　附件：
　　2016年4月 19 日
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（编辑：李术萍）
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今晚19:00&&华图名师2015国考数量关系高分技巧个人征信、信用报告、信用记录详细解读大全 &br&第一篇&br&个人征信ABC&br&&br&征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。&br&&br&1. 什么是征信？&br&简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。&br&&br&2. 为什么要征信？&br&过去，个人经 济活动范围狭窄 ，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。&br&比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。&br&人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。&br&所以说，征信是适应现代经 济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。&br&&br&3. 征信“征”什么？&br&征信，要“征”您以下几方面的情况：&br&“您是谁 ”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。&br&“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。&br&“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。&br&“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规，以及法院民事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。&br&需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经 济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。&br&&br&4. 征信由“谁 ”征？&br&征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。&br&&br&5. 诚信、信用、征信是一回事吗？&br&诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。&br&诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的评判。比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。&br&信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中，可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到。例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实，由于原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经 验、规律以及一个人过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。&br&征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。&br&&br&6. 征信信息哪里来？&br&征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：&br&提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。&br&提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。&br&此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。&br&法院、政府部门。民事经 济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。&br&&br&7. 为何不向本人征集信息？&br&保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。&br&保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。&br&保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。&br&&br&8. 什么是正面信息？&br&正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。&br&另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。&br&&br&小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。&br&&br&9. 什么是负面信息？&br&负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨慎。&br&&br&10. 什么是个人信用报告？&br&个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经 济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。&br&&br&11. 为什么说个人信用报告是个人的“经 济身份证”？&br&作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。&br&随着市场经 济的发展，每个人的经 济活动越来越多，除了需要证明您是谁 之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。&br&个人信用报告在欧美已经 非常普及了，几乎每一个有经 济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。&br&个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。&br&&br&12. 个人在征信活动中有什么权利？&br&个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利：&br&知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。&br&异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。&br&纠错权。如果经 证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。&br&司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。&br&此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。&br&&br&13. 个人在征信活动中有什么义务？&br&作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：&br&提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。&br&及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。&br&关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相关。&br&&br&14. 别人可以随便看您的信用报告吗？&br&不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种：&br&本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。&br&法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。&br&本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。&br&&br&15. 征信为什么需要监管？&br&征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确保征信行业的健康发展。&br&个人信用信息是个人在经 济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。&br&同时，征信在欧美等已经 是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正在建立这项制度，原因就在于市场经济是信用经 济，而征信制度是市场经 济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益，更是关系到一国经 济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展。&br&&br&16. 征信机构给您提供哪些服务？&br&提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的征信机构应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告，可以向征信机构提出申请，征信机构必须满足您的要求，向您提供本人的信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。&br&接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，您可以向征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。&br&修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了，征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。&br&&br&17. 什么是个人信用评分？&br&个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。&br&&br&18. 征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？&br&征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合征信机构的数据进行的评分。&br&征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使用某种信用卡的风险。&br&在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银行没有开发自己的评分系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户，银行难以给出评分，这时征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考。&br&&br&19. 国外有征信吗？&br&有。征信在欧美发达国家已有100多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。从20世纪70年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。&br&&br&20. 国外征信有什么新的发展趋势？&br&建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用，开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查，在20世纪60年代以前，只有5个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。而到现在，已经有68个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同样在20世纪60年代以前，只有7个国家建立了市场化的征信机构，到现在，已经有50个国家建立了市场化的征信机构。&br&征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息，也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征信机构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信用报告查询外，征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务。&br&征信机构开始整合。例如，在20世纪初的美国，最多时有2 000多家地方性的征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。&br&征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外，还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息，帮助这些人建立信用记录，拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在某些国家，客户拖欠通信费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联，征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、保险机构等更好地识别和控制风险。&br&&br&21. 信息技术发展对征信有什么影响？&br&信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。&br&信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。&br&信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建立了庞大的数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深度的开发和利用。&br&信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延伸，突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息，能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。&br&&br&&br&第二篇&br&您身边的征信&br&&br&正如部分朋友已经 感觉到的，征信已经 来到了你我的身边。现代市场经济发展离不开征信制度，中国也不例外。按照党中央、国务院的要求，中国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业银行建成了个人征信体系，为全国近6亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里都记录了哪些信息？以后还会有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就会有了答案。&br&&br&22. 中国为什么需要建立个人征信体系？&br&如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经 济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。&br&举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准，也只需要3天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情。&br&另外，市场经 济是信用经 济。作为市场经 济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。&br&&br&23. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展？&br&建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底，个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙 1/2
，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底，个人信用数据库已经 为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的，2007年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔，也就是，在这一天中，大约有60万人次的信用记录被查询，而这60万人次中，可能就有您，想想它的影响力吧！&br&征信相关制度建设有了新进展。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。&br&征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。&br&&br&24. 什么是个人信用数据库？&br&个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。&br&&br&25. 个人信用数据库有哪些特点？&br&全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已经记录了全国近6亿人的信用信息。&br&广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经 覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。&br&广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能证明您目前身份的信息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您的一些非银行的信用交易信息，包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息，包括欠税、法院判决信息等。&br&社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向商业银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人，整个社会的信用环境也就改善了。&br&&br&26. 为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？&br&因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不同时期，可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况的工具，对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。&br&另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息和数据管理方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要全国性数据库的支持。例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不论是来自哪个省、哪个城市的客户申请，都由商业银行集中在一个地方进行审批。在信用风险管理方面，也采取商业银行全行统一的分析方法和数学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人在当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样不仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成了很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不能有效地发挥信息化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利于金融以至整个经济的可持续性发展。&br&从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的要求，更是一种普遍规律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着经济金融一体化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问题。&br&&br&27. 为什么要大家一起建？&br&个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会各界的支持。&br&首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角，个人信用数据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也是为了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全，准不准，你我自己最清楚，自己的事要自己关心，所以，作为数据主体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与。&br&其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公用事业机构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部门和单位采集信息，因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。&br&再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。除金融机构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者，因此，从使用信用信息的角度讲，需要它们的支持。&br&最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广泛深入研究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来。而这一过程的实施，需要社会各界的积极支持和参与。&br&&br&28. 为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？&br&建立征信制度是现代市场经 济发展的必然要求，每一个有经 济活动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分。因此，不需要征得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排，需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。&br&&br&29. 个人信用数据库采集哪些信息？&br&目前，个人信用数据库已经 采集的信息有以下几类：&br&个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。&br&贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。&br&信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。&br&信贷领域以外的信用信息。截至2007年年底，个人信用数据库已经 采集了部分地区的电信用户缴费信息，26个省（自治区、直辖市）共261个地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息。&br&随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。&br&&br&30. 个人信用数据库采集哪些贷款信息？&br&个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经还了多少钱，还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息（见附录4中的“贷款明细信息”）。&br&&br&31. 个人信用数据库采集哪些信用卡信息？&br&个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等（见附录4中的“信用卡明细信息”）。&br&&br&32. 个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？&br&采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经 济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。&br&&br&33. 个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？&br&个人信用数据库从日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。&br&&br&34. 为什么还要采集我已还清的信贷信息？&br&有些朋友认为，既然我已经 还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库中删除，为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢？&br&的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。&br&&br&&br&35. 为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？&br&担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此，个人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况。&br&&br&36. 为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？&br&个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，更全面地反映个人的信用状况，同时也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富。目前，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息，这一工作正在向全国推广。&br&当然，个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行为也会被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是，按时缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人，所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利益。&br&&br&37. 采集哪些人的哪些电信缴费信息？&br&个人信用数据库采集享受电信企业提供的先消费后付款方式服务且其身份已被电信企业核实过的个人的电信缴费信息。&br&采集的缴费信息包括正常缴费信息和欠费信息，其中正常缴费信息只涉及缴费状态，没有具体金额，所以不用担心您的正常缴费余额会被人看到。而欠费信息是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费信息。&br&另外，个人信用信息数据库不采集个人缴纳电信增值业务费用的信息。&br&&br&38. 为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？&br&个人信用数据库如实记录个人的信用状况，所以如果个人因与银行、电信、移动、电力等部门发生业务纠纷而拒绝支付相关费用，这样的欠费信息也会进入个人信用数据库。当然，如果您对此有异议，可以向中国人民银行征信中心反映，并在您的信用报告中说明欠费产生的原因。&br&&br&39. 为什么要采集配偶信息？&br&按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以，个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。目前，这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此，在与银行发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。&br&&br&40. 为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？&br&采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保证。俗话说，“公说公有理，婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的一面之词就将相关信息记录到了另一方的信用记录中，可能会对另一方的利益造成损害。因此，借鉴其他国家发展征信的经验，个人信用数据库不采集个人之间的信用交易信息。但是，如果个人信用交易中的一方将另一方告上了法庭，法庭判决被告一方确实为责任一方且具有偿付义务，这类信息各国征信机构都会采集。目前，中国人民银行与最高人民法院也正在积极商讨个人信用数据库采集这类信息的相关事宜。&br&&br&41. 采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？&br&个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。&br&目前，个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。&br&&br&42. 采集外国人在中国的信用信息吗？&br&只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到个人信用数据库。&br&&br&43. 采集境内外资金融机构的信贷信息吗？&br&采集。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，所有的商业银行，无论是中资金融机构还是外资金融机构，只要在中国境内从事个人信贷业务，都应当向个人信用数据库报送相关信息。2006年11月，按照我国加入世界贸易组织时的承诺，我国向外资银行全面开放了个人银行业务。目前，个人信用数据库已经接入部分外资金融机构，与之相关的贷款信息被纳入了个人信用数据库，其他已经或打算开展个人信贷业务的外资金融机构，也正在积极进行相关业务和技术上的准备，与个人信用数据库联网并报送相关信息。&br&&br&44. 我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？&br&建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经 济活动的个人建立信用档案，为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款，但你可能有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可以方便您未来的经济活动。&br&&br&45. 为什么不采集个人存款信息？&br&个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，金融机构共享负债信息是个人信贷市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产，不属于征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个人信用数据库不采集个人存款信息。&br&&br&46. 个人信用数据库多长时间更新一次信息？&br&个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。&br&&br&47. 如何保护个人隐私？&br&个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。&br&在数据使用方面，对于已经 采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。&br&个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。&br&&br&48. 如何保证信息安全？&br&个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。&br&制度安排。中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，其中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时，中国人民银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理，从制度和监督管理上保证个人信息的安全。&br&技术层面。个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。除此以外，中国人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。&br&&br&49. 加入个人信用数据库为什么不需要申请？&br&个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库。&br&&br&小知识：按照中国人民银行2003年颁布的《人民币银行结算账户管理办法》，结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。&br&&br&50. 我国有哪些保护个人隐私的法律法规？&br&我国有许多法律法规对保护个人隐私作了间接的、原 则性的规定，具体内容如下：&br&《中华人民共和国宪法》第三十八条、第三十九条、第四十条明确了对公民的人格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，这是我国法律对隐私权进行保护的最根本的依据。第三十八条规定：“中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯。禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害。”第三十九条规定：“中华人民共和国公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十条规定：“中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。”&br&《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循 诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第六十条还规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协 助、保密等义务。”&br&《中华人民共和国商业银行法》第五条、第二十九条、第三十条、第五十三条规定了商业银行对客户信息的保密义务。第五条就规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原 则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第三十条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第五十三条规定：“商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。”&br&此外，中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等一系列规章制度，对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范，规定了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，严格保护个人隐私和个人信息安全。&br&&br&&br&第三篇&br&个人信用报告探秘&br&&br&征信为每个人建立了“信用档案”，这个档案又称“个人信用报告”，它是每个人的“经济身份证”。有了它，您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对方了解您，给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告，告诉您怎么查询自己的信用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违规使用等。&br&&br&51. 个人信用报告是哪个机构出具的？&br&目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。&br&&br&52. 个人信用报告有几个版本？&br&中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。&br&&br&小知识：授信机构是指给您提供信用服务的机构，包括给您贷款的商业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用事业单位。&br&&br&53. 个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？&br&产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部门等掌握的个人信用信息汇总整合起来形成的一种文件。个人信用调查报告是专业信用调查机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式获取调查对象的相关信息从而形成的一种调查报告。&br&内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息。而个人信用调查报告主要记载个人在信贷领域之外的信用信息。&br&用途不同。个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全面了解个人的信用状况。而个人信用调查报告主要为委托人在为他人提供信用、处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参考。&br&出具的机构不同。中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告，专业信用调查公司出具个人信用调查报告。&br&&br&54. 没有贷款的人有个人信用报告吗？&br&目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。&br&&br&55. 农民有个人信用报告吗？&br&建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展。个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区，只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告，而且这个报告到哪里都可以使用。&br&&br&56. 能查自己的信用报告吗？&br&当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。&br&&br&57. 到哪儿查自己的信用报告？&br&您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。&br&&br&58. 如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些&br&&br&资料？&br&需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原 件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。&br&另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。&br&&br&59. 在外地能查询个人信用报告吗？&br&能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。&br&&br&&br&60. 为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告？&br&为保证数据库的安全，防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库没有与互联网直接连接，因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信用数据库获取个人信用报告。&br&不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。&br&&br&61. 有查询次数的限制吗？&br&没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。例如，在个人征信比较发达的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权，征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人超过一次的主动查询，则需要支付一定的费用。&br&&br&&br&62. 查询个人信用报告收费吗？&br&个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原 则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。&br&&br&63. 为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？&br&个人信用报告是个人的“经 济身份证”，它客观地记录了个人的信用历史。把个人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况，双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来谈生意。如果自己按时还款、认真履约，那么您的这份信用报告就有可能为自己赢得更多的商机。&br&&br&64. 别人不相信我提供的信用报告怎么办？&br&如果别人不相信您提供的信用报告，您可以授权他作为代理人到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。&br&查询时，需提供如下材料：&br&（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份证件原 件及复印件，并留复印件备查；&br&（2）您本人签名的授权查询委托书；&br&（3）代理人如实填写的个人信用报告本人查询申请表。&br&&br&65. 如何让别人帮我查询我本人的信用报告？&br&如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。&br&&br&66. 我能查询别人的信用报告吗？&br&在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。&br&&br&67. 我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？&br&您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告，并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。&br&&br&68. 查询个人信用报告最多的机构是哪些？&br&商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。&br&&br&69. 银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？&br&按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。&br&&br&70. 商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗？&br&可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经 理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主或主要经 理人的个人信用报告。&br&&br&71. 商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？&br&不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。&br&&br&&br&&br&72. 其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告？&br&除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。目前，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告。这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是公告性的，比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直接说明要查询应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。&br&&br&73. 发现他人未经 许可查询了您的信用报告时该如何处理？&br&当发现他人未经 许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。&br&&br&74. 司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告？&br&配合司法部门进行案件调查是每个公民和机构的义务。为更好地履行这一义务，《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：&br&（1）司法部门签发的个人信用报告协 查函或介绍信（包含情况说明和查询原 因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；&br&（2）申请司法查询的经 办人员的工作证件原 件及复印件；&br&（3）申请司法查询的经 办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。&br&&br&75. 个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？&br&个人信用报告不具有法律效力，不能作为司法证据。个人信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据，不能直接用于对抗第三人。&br&&br&&br&第四篇&br&帮您读懂信用报告&br&&br&许多人觉得个人信用报告复杂难懂，主要原 因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的，比如，在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时，会用到一些专用字符以及一些数字。这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢？就请耐心地阅读本篇吧！&br&&br&76. 信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？&br&信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。&br&如：报告编号：&br&查询时间：&br&16：14：20&br&报告时间：&br&16：16：21。&br&&br&77. 个人信用报告的信息有哪些栏目？&br&个人信用报告的信息包括以下栏目：&br&（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；&br&（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；&br&（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；&br&（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；&br&（5）特殊交易信息；&br&（6）特别记录；&br&（7）查询记录。&br&需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国推开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。&br&&br&78. 个人身份信息是怎么来的？&br&个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。&br&&br&79. “已与公安信息核实”是怎么回事？&br&信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统已经联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：&br&（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。&br&（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。&br&（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个