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40岁之前做好养老准备 安享晚年靠自己
40岁之前做好养老准备 安享晚年靠自己
当前社会老龄化严重，养儿防老已经不靠谱，所以一定要提前为养老做好准备。
&&&&& 在我国主要依靠社会养老保险来养老，商业养老保险作为补充。而当社会养老保险存在各种发展和保障瓶颈时，商业养老保险的补充作用尤为明显。当前，我国人口老龄化形势严峻，未来应该如何养老？怎样着手？到底需要多少钱才能保障从容的老年生活？这些本报将一一为您解答。
　　带您了解市场上的几种养老保险
　　目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型几种。记者了解到，传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。而万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率，从各家寿险公司公布的万能险最新结算利率来看，多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平，部分产品甚至超过5%，能较好地抵御通胀。
　　但同时，这四种商业养老保险也有一定的缺点，列举如下：
　　传统型养老险：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　分红型养老险：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
　　万能型寿险：存取灵活是优势也是缺点，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　投资连结保险：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　&对号入座&教您选择养老保险
　　那么，我们该如何理性投保商业养老保险呢？保险专家建议，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
　　1、高收入人群：收入较高的人群可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。
　　2、年轻群体：趁年轻提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目地花重金购买商业养老保险，很可能出现&保费倒挂&（即所缴保费高于所获保额）的现象。
　　3、收入稳定者：不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。因此，扣除需缴纳的养老保险费用以后，要能满足日常生活需要。
　　4、无职业者：无职业者选择商业养老保险更合算。社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己所得。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。
　　5、老年人：对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销，社会养老保险不足以保障老年人退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险进行补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至100周岁的产品。
　　6、强制储蓄者：有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段，通过银行储蓄来存自己的养老钱。事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，都能坚持储蓄。而昂贵的退保代价，可以帮助这类人强制储蓄。
　　在40岁之前开始为养老做储备
　　保险专家提醒，在选择商业养老保险产品时，应注意选择适合自己的险种和方式，交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品，根据需求和承受能力循序渐进。
　　一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。
　　&为养老做准备最迟不要晚于40岁。如果想要维持一定的生活品质，光靠基本养老保障，在养老金上一定会出现缺口。& 昆明市一保险公司人士向记者说道，为养老做准备的方式有多种，比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品、甚至不动产投资等等，为养老积蓄资产，具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。但在这个过程中，很多家庭往往会忽略了保险保障功能的重要性，造成家庭人身财产的风险过高，这会不利于为日后的养老生活提供充分保障。
　　案例&养儿防老&与买保险谁更靠谱？
　　当看到&延迟领取养老金年龄&&以房养老&等频繁见诸报端时，您需要认真检查下，在自己的资产配置计划里，是否有足够的养老保险产品，给未来的生活增添一份保障。
　　当然，业内人士表示，购买养老保险年龄也不宜太大，年龄偏大购买养老保险和疾病的保险都不划算，年龄越大保险公司扣取的保障成本越高，这样就容易形成保费倒挂的现象。
　　购买养老保险要趁早 安享晚年才可靠
　　老话说&养儿防老&，不过市民张小姐比这老话更有忧患意识，今年32周岁的张小姐，已经开始为自己将来的养老做着长足打算。&养老计划要趁早，再不规划就老了。&张小姐说，虽然现在的公司有买社保，但根据现在的缴纳基数来算，等她将来退休后领取的退休金也不高，就算标准提高了，物价也会涨。
　　所以在张小姐看来，要想未来有个安逸的退休生活，现在就要把将来的退休生活纳入其人生规划中。而面对市场上种类繁多的养老保险产品，张小姐也是一头雾水，不知道该从何下手，带着这样的疑问，张小姐特意咨询了一些保险公司，想早一点做理财规划。
　　其中一家保险公司工作人员告诉张小姐，如果32岁开始买保险的话，可以购买一个15年期的产品，只要每年投入1万元，60岁后就可以每月领取2000元左右的退休金，直至终身，并且该款产品在张小姐一定的年龄后开始回本，享受收益。
　　不过对于年轻投保人也需要先确保自己有较稳定的收入，因为很多产品都是15年或者20年的缴费期，若收入不稳定，不仅会影响基本生活，退保也要损失大约25%的保费。在此基础上，拿出年收入的15%~20%购买商业养老保险比较合适。
　　没有社保如何养老 意外、重疾都要买
　　马上就要过42岁生日的喻先生，是一位从外地来昆做生意的个体经营者，因为没有买社保，已经过了不惑之年的喻先生，也一直在考虑未来的养老生活，于是他打算为自己买一份商业养老保险。
　　喻先生认为，指望下一代为自己养老并不现实，因为下一代都是独生子女，有四个老人要养。并且他看见身边许多朋友家的孩子都是送到国外读书，将来回不回国都很难说，所以指望孩子来养老的想法已经过时了。
　　所以现在手上略有存款的喻先生，在多方比较之后，选中了一款高端养老金产品。根据产品介绍，等喻先生到了65岁时，除了可以先一次性领取一笔养老生活启动资金外，每月还可以领取一笔生存保证金，并且保证领取到85岁，寿命越长、领取越多。
　　&现在生意越来越难做，甚至已经出现了难以维持的情况，未来的财务状况并不是特别稳定，以后生意会做得怎么样很难说，所以趁着年轻的时候，还有能力支配资产的时候，为未来做好规划很有必要&。喻先生认为，人一定要有居安思危的忧患意识，趁自己现在还有投保的能力，把未来能规划的生活都尽量规划好。
　　为喻先生推荐保险产品的工作人员表示，现在购买养老产品的消费者已经越来越呈年轻化，喻先生的保险意识很强，但是买养老险一定要把自己的保障做足，尤其是像喻先生这样没有社保的消费者，在购买养老保险时也要把意外、重疾、定期寿险等考虑在内。
　　早买比晚买好 年龄越大保费越高
　　当然，虽然现在购买养老保险越来越呈现年轻化，不过中老年群体也是不容忽视的，市民窦女士最近就为其母亲的养老保险操碎了心。窦女士说，她母亲今年58岁，而母亲是农村户口，所以没有社保。
　　窦女士说，由于她和弟弟因为工作原因常年不在母亲身边，母亲总是担心姐弟将来不会为自己养老，并且因为年龄的关系，母亲的身体总是会有些小毛病，所以她想为母亲买一份养老保险，并且要兼顾医疗和养老两种，可她不知道像母亲这样的年龄，还能不能买商业养老保险？
　　某保险公司工作人员表示，因为窦女士母亲年龄偏大了，意外的风险也会增加，这点必须考虑进去。但窦女士母亲年龄偏大，买养老保险和疾病的保险都不是很划算，因为年龄越大保险公司扣取的保障成本就越高，这样就容易形成保费倒挂的现象，也就是交的保费比得到的保险给付还要多。
&建议窦女士可以为自己多买一点养老险，到时窦女士母亲的养老金可以从窦女士的账户上领取。&该工作人员建议，窦女士最好给母亲买一份意外险，这样投入少并且保障还高。
　　投保养老保险注意须知
　　值得注意的是，商业养老保险在缴费方式、领取方式上较为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。开始领取的年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁。领取的方式可以选择月领，也可以选择年领。
　　另外，保险专家建议，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。&商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。&保险专家认为，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常有必要。
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1.它具有以下特色：
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从第三个保单周年日起，每年领取基本保额的12%，直到终身；61岁保单周年日起，每年额外领取基本保额的12%，直到终身。交3年、5年、10年的保费，获得与生命等长的一生源源不断的现金流。
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锁定固定收益，不惧利率波动影响。平安赢聚一生创造性的将“费率市场化”年金产品与“万能账户”完美结合。以更低的保费获得同等保险责任，同时部分资产进入万能账户进行计息，保全资产的同时，实现资产的二次成长。
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人生短暂，亦可纷繁美丽丰富多彩，希望我们为您提供的规划工具，可使您安心享受生活的美好与丰富、安宁与快乐，愿您与您的家庭幸福美满。
演示如下：
每年存&29434.5元，存十年
1.生存金:从第三年开始，每年返5400元，返到60周岁； 2.养老金:从60周岁开始，每年返10800元，返到终身。 3.急用贷款:如果急需钱时可贷走现金价值的90%，返还不变。 如果返还金不领取总利益如下: 1.第15年时，账户总利益383940元； 2.第20年时，账户总利益470027元； 3.第25年时，账户总利益576872元； 4.第30年时，账户总利益709363元； 5.第40年时，账户总利益1076646元； 6.第50年时，账户总利益1638217元； 7.第60年时，账户总利益2393512元。&
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