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Haoxiana, All Rights Reserved儿童重大疾病险购买指南 | 购买儿童医疗保险需要注意什么_孩子适合买哪种保险_什么值得买
保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考
写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险，真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的聚会中，常常发现可以说是中国特色，无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险&，而家里的孩子100%都有商业保险。lz在这里还是很严肃的说，从经济角度，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，买保险的时候别把自己忘了。&必须先说的话！&选择保险，只是作为规避人生风险的工具，这是其他金融工具所不可替代的，盲目比较收益显然不够理智（性价比才是关键）。成家前和成家后的保险规划是不一样的，成家前一人吃饱全家不愁，成家后不能想到什么买什么，头痛医头，脚痛医脚，用一句时髦的话说要学会“顶层设计”从全局考虑。当然保险产品具有可比性，选择专业人士，客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合，提升保险方案的性价比，是不错的选择。以下结合自己作为代理人的工作和经验，整理出如何为儿童投保的文章，供各位父母参考。1、在为孩子买商业保险前先加入当地少儿医保现在的孩子一出生后，所在出生地就应该有针对少儿的医保政策。lz建议妈妈们遵循社保是基础，商业保险是补充的基本原则，把你所在地区的少儿医保政策全部一个不落的都加入。lz以上海为例，上海的宝宝先在所在地的社区的社保中心加入少儿医保，这个少儿医保享受住院50%和门诊50%的医疗理赔，但门诊有300元的免赔额。接着在本地的街道医院参加少儿住院基金，享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付的50%。两个50%，即少儿医保和少儿住院基金中的住院这部分，已经100%有政府社保全部承担了。所以只要孩子不是重大疾病一般性的生病住院上海的宝宝无忧。2、孩子的商业保险先考虑重大疾病保险，并强化白血病和肿瘤的保障。养一个孩子不容易，费尽心神，除了照顾他的吃喝拉撒睡不说，还要为他的言行乃至思想道德负监护之责。可当下偏偏又是空气和水质污染严重、环境品质欠佳。根据上海疾控中心数据，儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同，在儿童肿瘤中，三分之一是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。为此上海新建成的上海市儿童医学中心还专门设有儿童血液肿瘤中心大楼。每年新增的4万名白血病患者中，其中50%是儿童，且以2至7岁儿童居多。除了幼童易发，20岁上下也是易发人群，如白雪可乐、鲁若晴，她们其实在十几岁的时候就已经有病症了。唉！癌症怎么好像越来越普遍了。&基于以上的原因，lz建议妈妈们在购买重疾保险时要购买那些对白血病和肿瘤重疾有强化的保险。3、儿童重疾险需要多少保额处在儿童恶性肿瘤的发病率逐年增加的情况下，lz强烈建议在购买儿童重大疾病保险时白血病必须50万以上，除白血病外其他重疾30万。&由于白血病在癌症中过于凶险，如果进行骨髓移植加上漫长的康复治疗怎么算也要50万，还不包括父母有一方要离职照料，怎么想都要花钱。推荐阅读《21岁白血病患者自述》详细了解白血病种类和治疗费用(自己度娘搜索)。&所以建议挑选儿童重疾的时候对白血病这种重疾最好关注有没有翻倍和累加的保障。例如1：购买10万儿童重疾，客户如果是诊断为白血病那保额翻倍20万给付。例如如2：购买10万儿童重疾，客户觉得太少再附加50万的癌症重疾，如果发生白血病保额就是60万。具有这些有特定强化的产品先关注。不要让自己陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈。4、如果要购买10万以上的儿童重疾保险，有个情况需要在购买前注意：保监发〔2010〕95号文件为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况规定如下：一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。这个文件发布意思是说为了防范道德风险，防止投保人故意杀害被保险人（孩子）而骗取保险公司的死亡保险金，国内目前强制规定孩子的死亡保险金只有10万。&所以就引申出了，凡是带身故保险金的重大疾病保险大多都只有10万的重疾保障，这类产品实用性太差就排除选择了。余下的就是不带身故保险金的重大疾病，这类重疾保险产品的保额可以设定20万到100万，保费也相对便宜了很多，是为儿童重大疾病挑选的首选产品。5、不带身故保险责任的重疾保险，出现最多的是儿童重大疾病保险，这类保险需要提醒注意以下两点。A、购买这种类型的儿童重大疾病保险，如果孩子不是因为重大疾病身故的，保险公司将会无息返还已交的所有保险费（18周岁前）。B、存活期概念。这是lz上一篇保险填坑课堂结尾处的课堂作业。为什么会有这个条款？难道是保险公司为了规避风险给客户留的坑？下面lz根据自己查阅的资料和理解做一下解释，如有不对欢迎业内同行指正。本质上，重疾险不是“死亡险”，重疾险设计就是为了保障被保险人（以下简称客户）身染重疾后需要的巨额费用：一是为客户支付因疾病、疾病中或手术治疗所花费的高额医疗费用，二是为客户提供经济保障，尽可能减少或避免家庭经济困难，以维持其正常生活和后续治疗。通常而言，重大疾病是不大可能短期就死亡的。设立存活期概念的目的是为了避免理赔纠纷，举例：病人因身体不适住院检查，初步诊断有可能是重疾，为进一步排查CT、血检、拍片等科目按流程进行中，由于病情突然，所有检查都还没有做完，病人在28天里就抢救无效去世了。病人生前买过重大疾病保险，病人家属要求保险公司按重大疾病理赔，但保险公司认为病人过快死亡，所提交的医院诊断和还没有完成的检查无法确诊是因为重大疾病去世的，保险公司拒赔保险金。于是病人家属不服把保险公司按在法庭上要求赔偿。这个是举例不是案例，这个纠纷就是因为疾病确诊和疾病到底严重到什么程度无法确定（这是需要时间的）。lz认识的一朋友的朋友患胰腺癌，从怀疑到最终确诊是胰腺癌光CT检查就做了五次以上，辗转三家医院，时间超过一个月。保险公司设定28天就是要一个明确诊断的结果。lz认为这个对购买重大疾病保险的客户影响不大。可能有值友问了是不是没有存活期概念的重大疾病保险更好呢？&如果你这么想就有点可爱了！没有医院专科医生的诊断结果，哪个保险公司会很爽快的理赔。所以28天的事就不要纠结了。存活期的时间不要超过30天为宜，过长就不利于客户了。6、儿童重大疾病保险选择保障几年目前儿童重大疾病保险有短期保障20年左右的，长期保障到80岁和终身。lz认为高性价比的产品是你确定保障时间的关键。短期20年的，如果保费便宜，保障的重疾种类又特别针对儿童做了优化，选一份短期的也不错（价格便宜量又足，注意！这类保险多数是消费型的），不足之处是20年后还要再选择重疾保险，不是一步到位。长期保障到80岁和终身，这种类型的儿童重疾除了要关注有儿童易发的重疾保障，还有能保多少保额是关键。没有50万以上的保额买到终身没有一点意义。&到底给小孩买短期的还是长期的，这要值友自己平衡了。7、儿童重大疾病保险保费交几年合适“给我一个支点，我就能撬起整个地球”，几千年前，古希腊哲学家、数学家及物理学家阿基米德如是说，这就是著名的杠杆原理，早已成为亘古不变的真理。在购买保险的时候也会遇到这个杠杆，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。中国人的习惯是不太愿意分期付款买东西（除去手续费和利息的原因），lz也是。但是在购买保险的时候分期付保费可是对客户绝对有利的。保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，lz建议没有什么特别原因，选择保费的缴费期为20年最适合。为了说明清楚lz举个例子：小明给其0岁儿子投保重大疾病保险，选择趸交，一次性付完保费5.8万，基本保险金额10万元。选择趸交的方式虽然省去了每年定时缴费的麻烦但违背了用尽量少的钱，来获得保障利益最大化的原则，孩子如果身患重疾看似保险公司赔付了10万保险金，其实保险公司真正拿出来的只有4.2万，因为这10万里有你趸交的5.8万。所以既然买保险就要记住少花钱多办事，拉长缴费期。lz以前在**保险做代理人的时候，所推的重大疾病保险中竟然有保障期到80岁和缴费期到80岁，一辈子都在缴费。现在想想真的很奇葩！但当时还真有客户选择这种缴费到80岁的方式，每年就几百块保费，重疾保障10万，一旦有重疾风险保险公司赔付10万，自己可能一共缴费累计也就几千块，用足了杠杆原理。现在好像没有这种缴费期这么长的奇葩产品了，需要提醒的是缴费期超长有可能产生保费和保额的倒挂，也就是说你所交的保费超过了保额。建议一般情况选20年缴费期。8、购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免“所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。”——百度百科lz在文章的开头就说了，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，为什么要先保大人后保小孩原因就在要不要购买附件豁免保险，儿童重大疾病保险投保人都是父或母，父母如果有足够多的保险保障，那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障，那在为小孩买保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付，所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。lz提醒父母在购买附加保费豁免时要记得购买含有3豁免的附加豁免保险，即含死亡豁免、重大疾病豁免和全残豁免。9、儿童重大疾病产品推荐为了更加直观的表述儿童重大疾病保险，lz这里罗列了4家保险公司两款长期重疾和两款短期重疾的对比表格。到底是购买长期的还是短期的这要看你自己喜欢了，lz这里就不评价了。这四款产品到底合不合算你需要安静的坐下来拿出计算器算一算。lz对表格里的保险产品提醒几点。天使之翼重疾保障是20年，不是20岁为止（不要看错！）。例如15岁购买，加20年就是35岁到期。在重大疾病险的种类上不要过多的纠结，基本上能覆盖的都覆盖了。大多数情况下疾病等待期越短越有利于客户。和不合算先看固定保额的保费是多少，再看缴费年限和总支出保费，最后算获得多少保障保额。再总结一下：为孩子购买保险第一原则实用能用到、第二原则买保障、第三原则豁免不要忘记加。文章仅作参考，为想给小孩购买重大疾病保险的做参照标准。后面要想到更多对儿童保险有利的内容会继续追加修改补充的。
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新生儿出生买保险：听听儿童医生的建议吧！
随着气温骤降及季节更迭，很多孩子扛不住了，上呼吸道感染、肠道疾病、哮喘、鼻窦炎、流行性腮腺炎、流感等来势汹汹，家长们不但要为宝贝们的身体担心，还要为价格不菲的医疗费买单。而如何才能较好规避掉这些可能发生的医疗支出？保险就成了很多宝爸宝妈们选择的对象！那么，究竟要如何购买才能达到想要的效果呢？一般而言，保险购买需要进行的顺序：1、我有多少银子？决定可以用多少钱去买保险。2、我想解决哪些问题？决定要去买什么类型的保险。3、我能买什么保险？决定最后可承保的保险有哪些。首先，我们来看较好确定的两条：第一条，客观情况，每个人的收入水平不同，可拿出来买保险的钱也不同，可能是，也可能是1万、2万。当然，有一条原则是：家庭年保费支出控制在家庭年收入的12%-15%之间（可有适当超额，最高不超过20%），而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。以免拉低现有的生活水平，甚至因为后期交不上保费而不得不退保，既没了保障，又损失了金钱。第三条，简单来说：保险不是你想买就能买，想买多少就买多少的。保险公司在核保环节，会对被保险人的年龄、性别、健康程度综合考量。当然，对孩子来讲，买保险的优势就在于：年龄越小保费越便宜，健康状况一般良好，不会出现被拒保情况。同样，也有限制：依保监会规定：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。其次，我们来谈今天的重点：对于孩子来讲，主要面临的风险有哪些？北京新世纪儿童医院门急诊主任、内科主任王雷认为，孩子的风险一般分两大类：★ 一个是伤害，过去叫意外伤害，现在把意外去掉，叫伤害，其实有一些伤害大部分是可以预防的。但是我们知道在14岁以下的儿童中，这种伤害造成的死亡和其他各类疾病相比是占第一位的，所以这个是对于儿童来说它的风险是占较大比重的。★ 第二是疾病。小孩虽然跟老年人相比似乎不容易生病，但是孩子的免疫系统处于成长阶段，在这个阶段，他的各种免疫功能、防御能力、一些器官的功能跟成人相比是比较差的，所以更容易得一些感染性疾病。小孩根据不同的生长发育阶段，有自己的特点和规律：比如小年龄的孩子开始会爬、会动，他出现伤害的机会就大；进入了两三岁，进入上幼儿园阶段，家长都知道生病的机率特别大，三天两头感冒、发烧，肺炎、气管炎也都不少见，这是因为儿童的特点，因为它的呼吸道也好、消化道也好，处于发育阶段，免疫屏障的功能不够健全，防御功能比较低，所以很容易生病。像咱们大人一年要得一两次感冒就不少了，但是小孩的频率特别高。小孩由于防御机制比较差，可能一个感冒过两天就肺炎了，甚至小婴儿的一个感冒就发展成败血症了，因为他的各个器官的机制不够健全，防御机制不够健全，所以不同年龄的孩子生的病也不一样。尤其天气凉了之后，小孩生病的季节就开始了，对于儿童来说，生病最多的是冬春季，冬春季各种病毒、细菌比较旺盛，进入冬天以后肺炎的孩子就陆陆续续多了，几乎每天都有比较重的肺炎入院，还有一些其他的疾病也会在这个季节多，比如一些传染病也会增多。虽然说感冒、气管炎、肺炎是通过呼吸道传播，实际上我们手上沾了很多的细菌、病源，甚至打喷嚏一些分泌物到手里也能间接传染给孩子。当然也有一些肿瘤，小孩也不少见，所以有一些病，要得到特好的治疗，花费是相当高的，甚至是几十万，所以一旦得了病，负担是相对来说比较重的。而针对以上两种风险，业内专家建议家长可重点考虑：社保+学平险+商业意外险、医疗险、重疾险。1、社保和学平险的参保一定是基础！两者均有福利性质！社保从宝贝出生即可参保，学平险保费一般每年几十元或者一两百元，但保障范围包括意外伤害、疾病导致的残疾、身故以及住院医疗保障等方面。2、还应看到以上两种有一大原则：广覆盖、保基础。对一些意外、重病、特病、大病对以及对高端的医疗服务需求量大的时候，这些保障范围应该说是不足的。商业意外险、重疾险、医疗险则可以较好地进行补充。3、成人的保障额度是与他的责任成正比，可儿童的责任是什么呢？健康成长就是对父母最大的责任！意外险：综合类产品可作为优先选择与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险被认为可作为优先选择，并一定要看清保险条款及免责条款，搞清楚哪些会赔哪些不会赔。医疗险：费用报销型和津贴给付型费用报销型医疗保险是根据患儿实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额、比例给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票。购买时需注意看清：赔付范围、赔付比例、免赔额、赔付限额、续保等事项。津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向患儿按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。建议购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。重疾险：保障额度尽量选高近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。这些病的病情都比较复杂、疗程长、费用高，对于一般家庭来讲往往难以承受，也正因为如此，许多家庭不得不放弃治疗，或者因病致贫。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好为孩子买一份少儿重疾险，且额度最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。此外，考虑到在孩子重疾治愈后，还面临着很长的人生路，不同类别的疾病仍然在威胁着他们的生活。例如：白血病、脑膜炎多发生于儿童；人到中年时罹患甲状腺癌的风险大大增高；退休后，帕金森、阿尔兹海默的困扰接踵而至。而大部分重疾险在赔付后便会立刻终止，让大病初愈的受保人陷入“无险可保”的境地，独自面对未来可能的疾病风险。小岛建议在为孩子选择重大疾病险时，可以依据个人需求比照疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目，如重疾加轻症多次赔付、分组赔付，以及轻症、重疾后期保费豁免等条款，为被保险人抵御因重大疾病所带来的家庭财务风险。此外，家长们还可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。当然，购买儿童保险，还需注意以下两点：1、保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险；2、在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。
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>> >教育部：学校不再代收学平险！家长：孩子保险怎么办？
教育部：学校不再代收学平险！家长：孩子保险怎么办？
　　日前，教育部、国家发改委等部门发布的一份规范教育收费的实施意见明确规定：&9月1日起，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许进校设点推销、销售商业保险&。&　　此项规定一出，两类家长反响最大，一类是平时工作太忙，对保险了解不多，学校投的保险，就稀里糊涂跟着投了。&我们家儿子现在读小学三年级，每年跟着学校给孩子买了学平险以后，心里上也踏实了一些。&一位家长如是说。这次学平险一取消，他们难免心慌慌。　　另一类是平时对学校&强推&学平险不满意但无可奈何的家长，一般这样的家长，保险观念较强，对自身需求有着清晰地认识，但是面对市面上五花八门的儿童保险，同样是无从下手。　　如今，这两类家长人群都面临一个共同的问题：学校不再代收学平险，我们孩子的保险怎么办？　　学平险是什么？　　&学生少儿&简称&学平险&，属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险。由学校代为收取保险费，被保险人只需交纳几十元的就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。可见，学平险还是非常实惠的。但最大的问题是赔付不足。而且，对于重大疾病保障，基本没有涵盖。&　　为什么要取消？　　1、学校代收费容易发生腐败事件，这里就不多说了，你懂得。　　2、学平险并不能规避学校的风险。一旦幼儿园或学校发生意外事故，比如食物中毒，造成幼儿或学生伤亡，学平险的保额是不够赔的。另外从法律上讲，学平险的残疾保险金、金受益人是学生，家长做为监护人得到理赔后，依然是可以起诉学校来获得赔偿的。&　　学校不给上学平险了，家长怎么办？　　政策规定是学校不能代收费了，如果学校掏钱集体投保还是可以的，估计学校一般是不会给投的。那么，家长只有自己为孩子投保了。由此，开心保保险专家认为，意外+重疾保险组合，能给孩子最全面的保障，推荐以下两款保险：　　一、孩子的贴身保护--　　产品特色　　1、专门为青少年和儿童设计，意外和医疗兼顾，一次购买全年保障，保费低廉，关爱有佳。　　2、保障6万意外身故、6万残疾、3万意外伤害医疗，满足对孩子的关爱。　　(点击享折扣)详情猛戳：&&　　二、抵御孩子成长大威胁--瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险　　1、定位准：专为少年儿童设计的重大疾病保险产品。　　2、保障高：最高提供50万元保障额度。　　3、手续简：免体检，仅90天等待期，可以续保至25周岁。　　4、保费低：3-17周岁，1年180元，每天4角9分，即可获得30万元少儿重疾保障；　　1年300元，每天8角2分，即可获得50万元少儿重疾保障。　　(点击享折扣)详情猛戳：&&&　　【小贴士：校园安全问题令人震惊】　　43起校车安全事故致死153人　　2014年湖南湘潭校车翻入水沟，导致包括8名幼儿在内的11人死亡事故，曾经敲响了校车安全警钟。而据统计：2010年至今近5年来，全国至少发生43起，约8成均有致死情况，死亡人数达到153人。　　踩踏事故，学校一直是高发地　　在《法制晚报》盘点的15起踩踏事故中，10起是在学校中发生的。其中，日，云南省昆明市明通小学发生踩踏事故，更是造成6名学生死亡、26人受伤的严重后果。----》阅读全文
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