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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-22 18:45 标签： 米缸金融官网
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2016年P2P平台最新横评：米缸金融风控实力抢眼
　　近日，人民日报&权威人士&再次发文对中国经济走势做出评论：&综合判断，我国经济运行不可能是U型，更不可能是V型，而是L型的走势。&该言论引发了不少金融行业、理财人士的议论，A股是否也会呈现L走势，中国理财热度是否会低迷萎缩等话题弥漫了整个朋友圈。而无独有偶，中国红极一时的P2P行业2016年4月的数据出炉也恰恰在透露一个信息，行业整体成交量增长放缓，&由于行业监督持续加压，政策不确定因素犹存，信任危机爆发，导致了市场出现暂时性利空预期，理财资金更加趋利避害。&行业人士点评。
　　而记者在与一些P2P平台负责人沟通后，他们都表示五一长假后平台成交量都有所下滑，这个一方面与五一假期经济特点有直接关系，另一方面也与众多投资者开始对投资转为理性投资，持有更加理性的态度对待有关。
　　当然，对于4月数据增长下滑，盈灿咨询高级研究员表示，由于网贷成交基数不同，基数小的情况下，增幅大很正常。而进入2016年基数增大，用金额差值看，其实行业的表现还是更好的。这一点也就说明，P2P的自身成长力并没有大问题，而出现的&低迷状态&，事实上还是与P2P在近期遭遇的信任危机有着很大的关系，如何提升风险管理能力、实现行业规范成为目前所有P2P平台面临的巨大挑战。
　　中国监管层面也在不断做出行业规范的努力，2016年3月中国互联网金融协会成立，是国家强化金融监管，引导金融机构合法合规经营的重要举措。4月，中国支付清算协会下互联网金融风险信息共享系统接入第二批会员，实现整合国内网贷平台零散分散的数据，实现贷款大数据共享，提升网贷行业的整体风险控制能力。
　　据透露，互联网金融风险信息共享系统的接入审核过程严格，需要对平台的组织机构、风控管理、系统稳定性等方面进行综合评定。而这在很大程度上可以反映出接入平台在安全方面的综合实力。近期，我们根据目前对两批接入互联网金融风险信息共享系统的部分平台名单（网络可查询），尝试来发现这些平台是如何在安全综合实力上获得国字号认可。
　　一、平台背景：民营平台表现出色，获国资资本青睐。
　　本次通过网络可见可查询获得的互联网金融风险信息共享系统接入平台名单共计28个，其中民营性质的平台达到26个，而仅有开鑫贷、民生易贷、米缸金融拥有国资、银行背景。
　　在平台背景上，国资系和银行系应该说是&含着金钥匙出生&，拥有绝对的天然优势。不过在这批名单中，米缸金融属于较为特殊的&国资系&，其在今年4月完成了年内行业内最大一笔pre－A轮融资，投资方即为中信资产旗下互联网创业投资基金。航母级的国资资产的加入显然为米缸金融平台的整体安全实力增持不少。
　　除了米缸金融这种&后天精英&平台，其他民营系平台而言，在没有背景优势的情况下，只能通过提升自身平台实力和风控来吸引资本市场以及投资人的青睐。通过下表可以看到，这些民营性质的平台，除了对接风险信息共享系统外，有很大一部分平台同时为中国互联网金融协会会员，占比超过50%，进一步为平台增信背书。
　　第二，平台安全性：保险公司合作成亮点
　　在上文提及民营平台无法获得国资系以及银行系平台的天然背书优势，他们更多的是从风险管理上实现增信实力。从此次的28个平台中我们可以看到，超过50%（15家）的平台实现了与保险公司的合作，其中有14家为民营系平台，包括宜信、人人贷、积木盒子等老平台，也包含米缸金融、两只老虎理财等新秀平台。
　　目前，P2P和保险公司合作的险种主要有四种，其中履约保证保险是目前行业普遍认为最具安全性的保险形式，而行业内2500+家平台中实现履约保证保险的仅有20+家。而在接入共享系统的平台中只有宜信和米缸金融能够提供保险公司履约保证保险，米缸金融更是在业内首创了&履约保证保险+P2P&的新业务模式。
　　在资金托管上，目前采取第三方支付平台进行资金托管、清算分离已经成为行业共识，而大多数平台也选择了第三方支付平台或者银行作为资金托管、管存渠道。而选择银行作为托管平台，则由于和银行系统的技术对接存在相对较大的难度，以及在管理费用上存在的争议，目前行业内真正实现银行资金托管、风险准备金存管的平台也相对较少。
　　可以看到，目前在这一批28个平台中有18个平台实现与银行签订银行资金存管协议，8个平台走在洽谈的路上。不过值得关注的是，28个平台中仅美利金融未实现与第三方支付或银行之间的任何资金托管行为。记者也与美利金融客服反复确认，其官方回复表示目前美利金融未实现资金托管。
　　第三，平台资产安全：信用贷款类风头正劲，抵押类贷款初成长
　　信用贷款是我国银行长期采用的模式，也是现在P2P平台普遍采用的模式。但以借款人的信誉作保票而不需要提供抵押物或第三方担保申请贷款，带来的风险频频发生。根本原因还是在于大部分P2P平台不具备征信条件，而平台信贷审核无法保证100%的安全。
　　相对而言抵押贷款的形式受到投资者的欢迎，包括房屋抵押、车辆抵押。P2P平台在要求借款人必须提供足值房产抵押、车辆作为抵押保障的同时，还要求他项权利证书和全权委托买卖公证。一旦借款人发生违约，投资人可直接获得该抵押房产、车辆等折价或拍卖价款的优先受偿权，对于投资人的权益是很大的保障。
　　目前不少只专注资产证券化的小而美平台大量涌现，在安全风控的实现上做到了不逊色、甚至是超越大平台的成绩。例如此次评测名单中米缸金融、合力贷、银客网都是这种类型的小而美平台，他们瞄准的更多是北上广深一线城市重点城区的优质房产，进一步提升融资价值。
　　第四，体验：资金站岗、提现速度成为大众理财者关注焦点。
　　在平台体验上，目前投资者较为关注的为提现和资金站岗两个方面。在提现上，可以看到大部分平台都提供了免费提现或者每日、每月限制次数免费提现的服务，这样极大的提升了平台体验。
　　而资金站岗问题是投资者论坛讨论焦点，1至7天不等的资金站岗往往让投资人会重新考虑平台的去留选择。从对比中可以看到，28个平台中能够享受余额生息、无资金站岗的仅米缸金融、有利网两个平台。值得一提的是，米缸金融的账户余额享受4％的余额收益，即便在没有抢到定期、活期标的时，不会有资金无收益的状态。其收益要高于宝宝类的收益。
　　综上所述，在此次接入互联网金融风险信息共享系统平台中，最大的特点为&安全&，而这恰恰是中国互联网金融信任风暴中最大的挑战。其他行业平台如何筑造自身的信任护城河或许可以从米缸金融、合力贷这类新晋平台中获得更多启示。同时，这些平台的良好发展也为投资者提供了更多选择机会，增值空间。
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