个人理财的意义是银行业务还是保险业务

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我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析_杨锐
我国商业银行个人理财业务存在的
问题及原因分析
（新疆财经大学
要：本文首先提出我国商业银行个人理财业务现阶段存在的问题，从金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间；理财产品同质化严重，缺乏创新；缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才；对个人理财业务的风险认识不足等六个方面对其进行具体说明，并对问题产生的原因作出了详细分析。
关键词：商业银行；个人理财；理财业务
目前我国个人银行理财市场发展迅猛，但从现阶段我国商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。主要集中在以下几方面：
一、金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，还不具有使客户资产大规模增值的功能。在国内，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现理财增值。这种差异的存在显然是与我国目前的分业经营体制及其相关的限制法规息息相关的，而并不能完全归责于商业银行。银行、证券、保险三个市场相互割裂使得银行无法利用证券、保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。现阶段我国商业银行个人理财工具主要集中在以下三个方面：首先银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等；其次银行代销的其他金融产品，包括保险、国债、基金等；最后通过“银证通”、“银证转账”等渠道，实现客户资金在银行和股票账户之间的流通，除了购买国债、货币市场基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品外，个人客户的资产通过“个人理财”后几乎没有实现增值。因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
二、理财产品同质化严重，缺乏创新。近几年来，建行、工行、中行等依次成立了自己的个人理财中心或是金融超市。尽管名称、形式上略有不同，这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。但各家商业银行提供的理财业务品种仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的局面上。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。我国商业银行的个人理财市场与成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个
人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。不同的人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求来进行个性化服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。
三、缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。商业银行的个人理财业务同其他业务一样都涉及到员工素质问题，由于个人理财业务涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行要组建一支政治素质好、事业心强的理财专家型的客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，以适应个人理财业务发展的需要。长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀的理财经理，一个优秀的理财经理除了要熟悉银行业务，还必须精通税收、财务、会计、法律、投资、保险等方面理论知识和实务操作，大到个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。但由于分业经营，银行专才易寻，通才难觅。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务鱼待解决的问题之一。
四、对个人理财业务的风险认识不足。在国内有这样一种看法，认为个人理财业务风险较小，因而忽视对其进行风险防范，然而，个人理财业务的风险是广泛存在的，而且有可能因为财务杠杆的使用而放大这些风险，对金融机构的经营造成危害，甚至危及到个人投资者的财产安全。要保证个人理财业务的健康发展，必须有效防范这些风险的发生，对于不可规避的风险使其降低到最小程度。
五、缺乏相对独立的业务运行系统。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前，国内多数银行已提出“以客户为中心”的口号，实行客户经理制，应该说客户经理制是商业银行服务理念和制度的一种创新。客户经理的身份是多重的，他不仅是银行客户的开拓者，金融服务产品的开发者和营销者，也是各种类型客户的理财顾问。同时，还是银行形象的宣传和实施者。然而反观众多银行，其对客户经理的考核仍视其
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下列关于商业银行开展个人理财业务的基本条件的表述中，错误的是（）。A.具有相应的风险管理体系和
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提问人：匿名网友
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