杨凯生：中国的银行不良贷款率1% 全球最好_中国经济网――国家经济门户
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中国银行业低不良贷款率的神话或将破灭
&&&&&& 近日，据温州银监局披露，今年2月末温州银行业不良贷款率为1.74%，已经8个月呈现上升态势，比去年6月末最低时的0.37%飙涨了370.27%。&&&&&&& 我们注意到，2011年末商业银行不良贷款余额为4279亿元，不良贷款率为0.96%，同比2010年都略有下降。不过，2011年四季度商业银行不良贷款“双降”的势头即已逆转，不良贷款余额自2008年第三季度后首次上升，环比上升201亿元，而不良贷款率也结束了2005年第四季度后近6年的下降趋势，环比不良贷款率已上升0.1个百分点。与此同时，2011年末商业银行贷款损失准备金余额为1.19万亿元，比上年末增加2461亿元；拨备覆盖率继续提高到278.1%，比上年末提高60.4个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.7%，比上年末提高0.21个百分点。&&&&&&& 在我们看来，尽管银监会和商业银行已经意识到了潜在不良贷款率增加的风险，尽管温州1.74%的不良贷款率还算可以接受，但中国银行业不良贷款率较低的神话已经出现破灭的迹象。决定银行业经营业绩的三大要素——货币政策、实体经济和金融市场结构已经发生重大变化。&&&&&&& 一是实体经济。今年前两月，规模以上工业企业利润同比下降5.2%。41个工业大类行业中只有23个行业利润同比增长，尽管增加值全部同比增长，扣除价格因素后实际增长11.4%，但主营业务收入利润率从去年全年的6.47%下降到5.02%，这显示出工业利润下滑源于非货币因素的成本增加，国企更是由冠军变为倒数第二（5.08%）。而如此迅速的利润滑坡，对银行贷款的不良率显然埋下了极大的隐患。&&&&&&& 二是货币政策。4万亿财政刺激计划在近三年带动了20多万亿新增信贷，大量“铁公基”项目的超前消费导致到2010年末形成10.7万亿元平台贷。尽管经过近一年时间的整改，但截至2011年9月底地方融资平台贷款的清理整顿进度仍然只有60%，这意味着近40%的平台贷可能无法实现现金流覆盖，光平台贷潜在的不良贷款就可能高达4.3万亿。工行行长杨凯生曾称该行9340亿元平台贷只有80.79%为现金流覆盖，建行副行长朱小黄则透露建行平台贷85%可转化为正常公司贷款，而深受地方政府权力影响的城商行的平台贷风险敞口就更高了，成都银行2010年末平台贷占到了贷款总额的27.36%。近日路透更是披露，银监会警告国内银行称，其未获偿还地方政府贷款中有大约20%被错误地归于最安全类别中，低估了大约1.8万亿人民币地方政府贷款的风险。这意味着地方债风险可能尚未完全暴露。&&&&&&& 三是金融市场结构。高度管制的金融市场致使银行业在贷款市场中占尽谈判优势，致使对中小企业的贷款利率可以上浮30%－50%。据《证券日报》调查，在基准利率的基础上工农中建等对小企业贷款利率上浮20%－30%；民生银行“商贷通”上浮45%左右；华夏银行上浮40%；光大、浦发、兴业和招行均上浮30%。据安邦研究人员实地调研，温州银行业原先之所以维持全国最低的不良贷款率，最主要的原因就在于包括担保公司资金拆借等民间借贷的存在。但去年初以来随着政府打击地下金融、非法集资的力度加大，正规金融与民间借贷相互补充的金融生态系统被打破，不良贷款问题加速显现。温州的例子可能只是一个开始！&&&&&&&& 民间金融作为中国金融生态系统不可或缺的组成部分已被打破，由此导致温州银行业不良贷款率急剧攀升，但这只是中国低不良贷款率神话破灭的冰山一角。随着经济增长速度的下降，企业经营状况的恶化，以及打击地下金融、非法集资力度的加大，不良贷款的问题可能会加速显现。来源：中国企业家网
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2016年中国银行业发展报告介绍
　　日，由业协会主办的《中国发展报告（2016）》发布会在京举行。《中国业发展报告（2016）》由、恒丰银行、牵头，二十余家金融机构共同参与撰写, 今年是第五年发布。报告共分为9篇，20章，5个专题，从多个方面、多个角度对中国银行业进行介绍，并结合去产能、资产证券化、供应链金融等年度热点加以深入分析，向社会各界全面展现了中国银行业在过去的一年里取得的新突破、新成效。其主要报告点如下：　　一、国内外经济金融形势错综复杂，行业外部环境更趋严峻　　2015年全球经济金融形势错综复杂，主要经济体增长态势和货币政策进一步分化，国际金融市场及价格波动加剧。经济稳步复苏，并开启周期；欧洲经济弱势复苏，但基础不牢；日本经济再现技术性衰退，增长式微；新兴经济体增速总体放缓，部分经济体出现负增长。面对错综复杂的国内外经济金融形势，中国政府坚持稳中求进工作总基调，主动适应和引领新常态，着力稳增长调结构防风险，使我国经济运行保持在合理区间，全年GDP增长6.9%。2016年，全球经济仍将继续深度调整，并继续呈现不均衡复苏态势。中国经济下行压力依然较大，经济运行仍面临一定的不确定性和风险，但经济运行的积极因素正逐渐积累增多，经济增长更趋平衡，结构也趋于优化。　　2015年，中国人民银行继续实施稳健的货币政策，适时适度预调微调，进一步增强调控的针对性和有效性，有序推进各项金融改革。2016年，中国人民银行将保持政策的连续性和稳定性，继续实施稳健的货币政策，保持松紧适度，调控工具更趋灵活，宏观审慎管理架构不断完善；进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，提高金融资源配置效率。　　2015年，中国银监会在防范金融风险、促进银行业服务实体经济、深化银行业改革开放等方面出台了一系列新的监管政策，进一步完善了监管制度，明确了监管重点，提升了监管效率。2016年，中国银监会将进一步完善银行业法规体系，推进普惠金融发展，推动银行业治理机制改革；切实防范重点领域信用风险，严守不发生区域性、系统性金融风险底线。　　二、行业市场结构持续优化，改革和转型深入推进　　银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额占比进一步上升。2016年一季度末，股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9、和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。普惠金融布局进一步优化，基础金融服务覆盖率达 95%。银行业从业人员的结构持续优化，内外部培训活动日益丰富，整体素质进一步提升，从业人员流动性有所增强。　　银行业金融机构持续加快改革创新和转型发展步伐。综合化经营进程加快，协同效应逐步显现。国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。银行业金融机构组织架构改革有序推进，事业部制改革稳步实施，内部管理机制更加完善。各类机构运行特征明显。政策性银行持续加大对国家重点领域和薄弱环节的支持，储蓄银行进一步深化改革转型，稳妥有序推进上市工作。大型商业银行主动适应“新常态”，加快转型发展，继续发挥国有金融的主力军作用。股份制商业银行持续发挥机制灵活优势，多方面推进转型创新。城市商业银行立足区域特色，注重在转型升级中走“专特精”之路。农村金融机构转型发展与提质增效齐头并进，深入推进普惠金融服务。发挥比较优势，继续保持稳健发展。金融资产管理公司深入推进体制改革，综合金融服务能力不断增强。2016 年，银行业金融机构将继续贯彻全面深化改革的方针，加快转型创新步伐，不断提升行业竞争力，强化风险管控，保持稳健发展。　　三、资产规模稳步增长，非信贷资产业务空间广阔　　2015年，银行业资产规模稳步增长，资产结构不断优化。银行业金融机构资产规模同比增长 15.7%。公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高，贷款增长提速。公司贷款利率继续下行，浮动区间进一步扩大。个人贷款业务快速发展。住户消费贷款及个人住款增长较快，个人住房贷款加权平均利率持续下降。传统业务增速有所放缓，线上零售业务快速发展。2016年，商业银行将继续推进公司和个人信贷业务创新，优化客户结构，聚焦新消费领域，保持信贷业务稳步发展。　　非信贷资产业务继续保持快速增长，占比稳步提高。股份制商业银行和城市商业银行非信贷资产增速明显快于大型商业银行。买入返售业务波动式下降，各项投资稳步增长。债券市场的高速发展为非信贷资产业务的拓展提供了良好机遇。未来，随着直接融资的快速发展，金融创新的加快及金融市场广度和深度的拓展，“大投行”和“大资管”空间广阔，将是非信贷资产业务发展的重要方向。　　四、存款业务平稳发展,负债结构趋于多元化　　2015年受经济增速放缓、利率市场化改革、金融脱媒等因素影响，银行业的资金来源受到一定影响。2015年底，银行业金融机构负债总额184.14万亿元，同比增长15.07%。从存款业务来看，存款规模稳步增长，增速略有放缓，存款平均成本率普遍下降，存款结构基本稳定。从非存款业务来看，同业存单发行量大幅增加，二级债发行额有所下降。　　2016年，受多重因素影响，银行业负债业务发展将面临诸多挑战。但考虑到积极的财政政策将加大力度，稳健的货币政策将灵活适度，专项整治逐步强化，银行业负债业务发展仍面临一定机遇。银行业负债业务仍将保持适度增长，银行业的存款利率更加灵活化和差异化。为了抓住发展机遇并应对挑战，银行业将持续夯实基础，创新负债产品，灵活运用多种负债工具，加强专业人才队伍建设，推动负债业务稳健发展。　　五、中间业务持续快速发展，新型中间业务创新加快　　随着社会财富的增加，居民和企业部门资金管理和金融交易的需求快速增长，衍生出越来越多的中间业务机会，加之利率市场化、金融背景下商业银行存在向轻型银行转型的内在要求，中间业务继续保持较快增长。传统中间业务仍占据中间业务的主导地位。2015年，上市银行手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%。传统中间业务各分项分化日益明显。类业务发展迅速，已经成为我国商业银行中间业务的主打业务；结算、清算类业务业务收入大幅减少，占比下降；代理类业务发展平稳，占比有所上升；担保承诺类业务收入占比略有下降。　　2015年，商业银行新型中间业务发展进一步加快，新型中间业务收入贡献度显著上升。其中，托管业务收入同比增长26.05%，理财业务收入同比增长59.05%。投行（咨询顾问）业务、托管业务、理财业务平均收入占比分别为16.36%、11.57%、24.15%，三者收入合计占中间业务收入的比重同比上升5.06个百分点。2016年，在信息科技高速发展和金融需求多样化态势下，新型中间业务创新日新月异，“大投行”业务将继续快速发展，托管服务将逐步多元化，理财业务逐步向开放式净值型产品加快转换，新型中间业务创新持续加速。　　六、风险压力持续增大，风险管理体系不断完善　　受经济增速放缓和经济结构调整等因素影响，2015年，银行业风险压力持续增大，不良持续“双升”。截至2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，同比增加4318亿元；不良贷款率1.67%，同比提高0.42个百分点。但各商业银行审时度势、适时调整经营策略，主动适应外部环境变化，加大力度化解存量不良贷款，有效控制新增不良贷款，资产质量保持相对稳定；持续推进全面风险管理体系建设，紧跟市场变化，积极应对利率、汇率市场化改革带来的各种挑战，市场风险管理能力有效提升，流动性状况整体平稳；持续规范和强化操作风险管理，尤其是重点领域和关键环节的精细化管理，风险防控能力进一步增强，风险管理体系不断完善。　　2016 年，中国经济下行压力依然较大，经济结构调整及产能过剩治理仍将持续推进，银行业资产质量将持续承压。债券市场违约事件增多导致银行业投资风险上升，利率汇率市场化深入推进将使市场风险和流动性风险管理难度加大，行业外部风险加大将导致输入性风险加大，多种风险并存要求银行业持续提升全面风险管控能力，切实加强对重点领域的风险防范，严守不发生区域性系统性风险底线。　　七、盈利增速持续下降，盈利驱动因素逐步转换　　2015年，面对错综复杂的经济金融形势和经营环境，商业银行各项业务保持稳步增长。但在经济下行背景下，商业银行不良持续“双升”，潜在不良压力较大，资产质量风险持续加大。行业净息差进一步收窄,净利润增速进一步放缓。2015年，商业银行净息差比2014年下降16个BP，商业银行全年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.4%，增速较2014年下降7.2个百分点。　　2016年，商业银行中间业务收入有望继续保持快速增长，零售业务和金融市场类业务快速发展有助于支撑盈利增长，银行业盈利结构正逐步由传统公司业务为主向公司业务、零售业务和金融市场类业务并重转变。在经济下行和去产能加快背景下，经济结构调整过程中传统风险与新型风险交织，银行业资产质量仍将面临较大压力，资产质量仍将持续侵蚀银行业利润。综合来看，2016年银行业盈利增速将微幅正增长。　　八、积极履行社会责任，持续改进金融服务　　2015年，中国银行业全面贯彻落实国家宏观经济金融政策，合理配置信贷资源，以加快转变经济发展方式为主线，切实履行社会责任，打造责任银行，有效支持国家战略发展，倾力发展普惠金融，热心公益事业，构建和谐劳动关系。在实现自身稳步发展、抗风险能力增强的同时，大力促进经济结构调整和优化升级，不断满足客户金融服务需求，进一步提升行业服务满意度和美誉度。　　2015年，中国银行业在追求规范、合规、文件、可持续发展的同时，持续深化文明规范服务理念，夯实服务管理体系建设，积极探索服务模式转型，推进服务链和流程优化，拓展服务文化内涵，不断提升服务的智能化、精细化、人性化，致力于为消费者提供多渠道、多元化和便捷化的金融服务。2016年，中国银行业将继续贯彻落实“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，创新社会责任管理理念与实践，以进一步激发银行业发展潜力，更好地服务于供给侧结构性改革和“”等国家战略。　　九、聚焦行业热点，展望行业发展新趋势“十三五”时期将是我国“新常态”持续期、全面深化改革攻坚期、全面建成小康社会决胜期，银行业机遇和挑战并存。产能过剩治理短期来看可能进一步增加银行资产质量压力，长期将有助于促进银行业的持续、健康发展。人民币加入SDR货币篮子有助于进一步推动金融领域改革，并为银行业带来中长期重大发展机遇。商业银行资产证券化既是国家提升金融创新能力、完善多层次资本市场的重要工具，也是银行化解不良资产风险、盘活信贷资金存量的重要手段。按照市场化理念创新发展银行资产证券化已成为监管层和业界的共识。作为新兴的金融服务的供应链金融有助于拓展银行业务空间，控制银行信贷风险，激励商业银行金融创新，将逐步成为商业银行新的业务增长点。中国银行业风险可控，发展可期，国际评级公司调整中国评级展望是对风险的过高估计，对我国银行业的整体影响有限。
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《2016年中国银行业发展报告介绍》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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