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刚刚！羽泉代言的借贷宝出大事了！
&&& 本文首发于微信公众号：富人必读。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　近日，一批自称“借贷宝受害者”的投资人陆续赶至，聚集在一起维权。有投资人透露，预计规模将超1000人。
　　他们相互之间称为“宝友”，多位“宝友”表示，从今年5月份开始，借贷宝爆发大面积逾期，他们借出的贷款全部逾期，每天只能看着管理费不断增加，无法收回。
据了解，20日，多位借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅，横幅上写道：“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等。
　　据网易财经，在北京东城区某小区的招待所内，来自、江西、等地的借贷宝用户聚集在这里，这个地下室中的招待所，成了他们在京的汇合点，几天之内，有人离开，也有人陆续到来。
裸照和女大学生
　　借贷宝自上线以来，质疑的声音便一直不断。
　　尤其是今年频现的女大学生“裸条门事件”。放款人通过借贷宝要求女大学生“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，或学校贴吧和相关QQ群，且部分借款周利息高达30%。
　　“裸贷很可怕，一旦还不上钱，甚至父母都会收到催债短信，或者是孩子的裸照。”一位知情人士称，此前烟台某高校一位女生裸贷逾期，面对债主终日逼债，最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。
　　截止9月底，据不完全统计，在济南、东营、烟台、青岛等地已有至少百名女孩卷入“裸贷”当中，其年龄多在22岁以下，其中不乏“00后”的高中生，不少人逾期达半年之后。“虽然不少人一开始就没想着还钱，但我们也是有很多手段的。”一位放款人说，即便坏账率这么高，但他们仍然能赚钱，而且净利润率在10%以上。
　　10月20日，一位借贷宝用户晒出自己借贷信息，图片显示，已逾期365天，利率为500%。
　　羽泉代言、估值500亿，这平台比E租宝更可怕！
&　　借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点，存在很大激励缺陷，已引发平台上多起债务链断裂事件，并可能催生涉及更大规模的债务链危机。
　　考虑到借贷宝上亿规模的用户数，如果发生危机，其波及面恐将比e租宝事件深广得多。
　　土豪的圈钱&烧钱游戏
　　先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解，主打“熟人借贷”的借贷宝，是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台――
　　借贷直接发生在“熟人”之间，借贷宝只提供信息服务，不提供任何风控、审核和担保，也不收取借贷双方的服务费。
　　借贷宝声称解决这样的用户痛点：熟人之间相互比较了解和信任，故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题，不太好开口，所以借贷宝提供一个平台，以用户的手机通讯录为熟人关系链，借款人发布含金额、利率等借款需求信息后，其熟人圈可以看到。愿意出借的，可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子，出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。
　　而且，以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝，其产品的一个主打卖点，是无本金“赚利差”功能。就是说只要你人脉够好，能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱，再以较高利息借出给D、E、F，就可轻松做无本买卖，赚取其中的利息差，获取所谓的“信用收入”。
　　运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”)，最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前，人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚；变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。
　　吴刚，1977年出生，曾在证监会担任到处长职位，2007年下海后创办九鼎，从事股权投资业务，之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目，年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月，九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司(简称“九鼎集团”)名义挂牌新三板。
　　公开报道显示，从挂牌至今两年时间，九鼎集团通过多轮融资，成功融到157.87亿，是新三板当之无愧的“募资王”，这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹，九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚，其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升，一年中财富增长8倍，以180亿身家晋身《2015》，同时也是新三板首富。
　　凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉，借贷宝刚上线两个月，就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资，估值220亿;之后仅过短短五个月，便宣布完成规模更大的第二轮融资，金额达25亿元人民币，估值升至500亿。但是，两轮融资均没有透露投资人具体名单。
　　估值500亿是什么概念?
　　据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中，当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8，是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。若按B轮估值的500亿参加排行，则位次升到第三，甚至超越京东金融，仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所(榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所，不只是P2P业务)!
　　抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑，借贷宝短时间内投入的，可是海量的真金白银。从去年8月8日，借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始，有媒体称借贷宝的推广预算是50亿，随后官方辟谣是20亿，之后又传闻追加几十亿……
　　日，借贷宝首次披露用户数据，其下载注册用户已经超过1亿人。假如所言为真，则推算起来50亿左右的开销，恐怕并不为过。
　　但是，这场史上最大的烧钱游戏，恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错，从注册用户数来看，曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”，及遍布全国大街小巷的地推，也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。
　　但是，在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”，在知情、不知情情况下“注册”的用户中，旋即卸载应用的不计其数，真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份，据网贷之家网站统计，当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万，可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。
　　借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万，但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样， 无疑是很low的水军
　　这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户，对广告主而言毫无价值。借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承：“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量，推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段，目前阶段，借贷宝要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。”
　　至今无马哥没有查看到，借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据，仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中，翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算，借贷宝交易用户“只有几百万”。
　　无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱，曾发信试图问询求证相关信息，但截止至本文发稿时，没有收到任何回复。
　　吴刚不是圣诞老人，从私募、新三板和股市中筹来的巨资，撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集，似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是，这样的圈钱、烧钱游戏，能持续地玩下去吗?
　　模式：理想很完美，现实很骨感
　　在无马哥看来，借贷宝的问题，首先是模式设计的缺陷问题。
　　1、低频应用难成流量入口
　　借贷本身是种低频次的行为，熟人间的借贷频次更低，通过App进行熟人间的借贷，当然是低上加低。因为需求弱、频次低，所以很自然的一个结果，就是“卸载”!
　　无马哥的一个小伙伴，一个月前为了用这个功能，专门下载安装了App。今天问起他，说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用，不管想借入还是借出，都没机会!同样的场景，无马哥在知乎等网上社区也多次看到，绝非个别现象。
网友在借贷宝官方微博上的评论
　　无疑，借贷宝的运营者也意识到这样的问题，不断往App中增加新功能，试图增加用户粘性，“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。
　　但是，基于一个低频的核心功能上，要构建出高频的使用场景，谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。
　　2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望
　　现代金融信贷的逾期违约率，一般要控制在个位数内，才能融企业的盈利。
　　但是想一想，身边熟人间的借贷，有多大可能这么低?你愿意通过中介平台，借钱给一个芝麻信用750分的陌生人，还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?
　　熟人间感情、面子等方面的软约束，导致还款逾期是很常见的事情――很多时候甚至没有明确的还款“期限”。
前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论
　　熟人经济延续了几千年，但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”(教授语)，得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件，更非充分条件。
　　传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系，以“熟人借贷”为模式，除了在传播上有差异点外，实际价值恐怕不大。比如，主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle，因违约率过高早在2011年就倒闭了。
　　借贷宝的一个很严重的问题在于，平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施，唯一勉强算得上的，就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。事实上，在借贷宝官方的宣传中，甚至明确把这当做卖点：“借钱不需要任何审核审批”――也就是说，主动放弃了任何借贷前的风险控制。
　　所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反，借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据，但网上有不少网友的反馈，大家感受一下。
网友贴出来的部分逾期记录
　　另外一个佐证是，官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控，却在事后的逾期催债方面出大力气，各种催收手段并用，甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”，招募一起来催债。
　　这样的催收力度，在P2P平台中似乎很罕见。
　　但是这个立体追债系统，恐怕效果也是“没卵用”。在微博、知乎上，都能经常看到有用户反馈借贷宝的催收系统形式多于实质，比如下面知乎上这个解答，得到了664个点赞认同：
　　3、赚利差的激励机制，催生大量三角债
　　然而，借贷宝模式最大的问题，很可能恰是被王璐认为借贷宝最重要的功能“赚利差”，所引发、未来可能会爆发并涉众面广的“债务链”危机!
　　如果说，没有平台风控的熟人借贷，会导致逾期违约率偏高，但还有一定的出借人“自风控”，使逾期率或许能稳定在一定范围内;那么，“赚利差”功能设计的激励机制，则会导致行为扭曲，把债务链拉长，从“熟人借贷”进入陌生人借贷领域;而且同样由于没有平台风控措施，不可避免地将逾期违约率推得更高。
微博等网上利用借贷宝平台向陌生人借贷的“广告”很常见
　　设想这样一条大部分人不需要本金的债务链条：A 以8%成本借到款，以12%利率借给B，B以16%利率借给C，C再以20%利率借给D……
　　这条债务链条越长，债权的起始点和终点隔得越远，两者可能完全是陌生人，对债务方的信息和信用并不了解;另一方面，越到链条后面，借贷成本越高，意味着借贷违约风险越高，越容易出现逾期甚至坏账风险。
　　而一旦链条末端出现违约，则整个链条上除了最开始的债权人，其他所有人都会被动陷入违约状态!
　　可以想象，以借贷宝的用户规模，和这种运营模式的各种缺陷，照这种情形不断积累发展下去，如无有力措施遏制，借贷宝将很可能造成人数广泛的大规模债务链危机！
　　这种危机让无马哥想到中国以前的企业三角债务危机，2008年因金融衍生品导致债权链条过长、风险难控引起的次贷危机，和前几年的温州民间借贷危机。
企信宝网站上人人行公司信息页面上的用户评论
&&&& 文章来源：微信公众号富人必读
（责任编辑：马郡 HN022）
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为什么借贷宝倒闭不了？借贷宝一线员工泄密！！不知道从什么时候开始，有不少网友开始质疑：为什么借贷宝倒闭不了？据悉，“为什么借贷宝倒闭不了”这个词已经进入了百度的相关搜索好长一段时间了，要知道进入这里的相关搜索并不容易，那么，问题来了，为什么借贷宝倒闭不了呢？本文并不想做盖棺定论，只是想把正反两方面的观点亮出来，抛砖引玉，请各位看官自行判断。为什么借贷宝倒闭不了《借贷宝的最大后台被曝光，怪不得屡陷危机安然无恙》自借贷宝创立以来，先后多次被抹黑为传销、裸照等，甚至被某权威媒体批评，像这样被反复打击却依然屹立不倒的P2P平台，在国内恐怕只有借贷宝一家了。那么，借贷宝背后的靠山是什么人？借贷宝最大的后台是谁？这令我们非常感兴趣。欢迎阅读：全球互金视角下的借贷宝：盛世繁荣还是危机四伏？全球互金视角下的借贷宝：盛世繁荣还是危机四伏？什么？借贷宝的后台是王璐？别开玩笑了！根据公开资料显示，王璐出生于1988年，是北京大学金融数学系本科，北京大学经济学硕士学历。据说王璐是被保送到北大的，当初因为喜欢数学，他和北大招生办的人员约定：如果高考数学满分，就让他进数学系，结果他的高考数学真的满分。要知道北大的数学可是国内最厉害的地方了，高考数学满分，全国又有几个？所以他的智商绝对不低。又有资料显示：王璐是2012年加入九鼎的，期间参与负责过多个金融投资、并购、大型战略合作项目，在大数据分析、战略合作研究方面有丰富的项目经验。虽然王璐的履历非常辉煌，但如果说他就是拯救屡陷舆论危机的借贷宝的后台，可能不能令人信服，因为没有哪一家P2P平台可以经受住如此多的攻击，那么，我想这个后台一定非常强大。王璐毕竟是一家公司的掌门人，与我们想象的躲在幕后操盘的靠山不太相符。那么，借贷宝幕后真正的靠山究竟是谁呢？什么，借贷宝的最大后台是吴刚？虽然他是新三板首富，然并卵提起吴刚这个人，绝对不简单，吴刚是中国P2P行业中的一个传奇人物。公开资料显示：吴刚最初只有中专学历、负债百万起步、从地下室的2个人开始干起，到身家180亿，成为新三板首富。在2015年胡润研究院发布《2015胡润百富榜》的上榜名单中，有14位是来自新三板挂牌公司。其中财富涨幅最快的就是九鼎投资董事长吴刚，在过去一年中财富增长8倍，以180亿身家位列百富榜第120位，同时也是新三板首富。据悉，九鼎投资被誉为新三版老大，2014年4月上市，市值超过1000亿。但即便聪敏如吴刚，也只是一个企业家，最多是企业家领袖，想那借贷宝的负面事件闹得满城风雨，显然不是一个企业家能够平息下来的。那么，借贷宝背后更大的后台到底是谁？很显然，他应该是从未被曝光的人物，这令小编更加急切的想知道真相。在透露借贷宝的最大后台之前，我们先回顾一下借贷宝备受攻讦的几次事件，透过这些事件，有助于我们发觉借贷宝神秘靠山的“蛛丝马迹”。事件回顾之——借贷宝被抹黑为传销2015年8月，借贷宝发起了一场轰动全国的拉好友有奖励营销活动，拉一个好友注册借贷宝，双方均可获得20元奖励，如果你拉的好友再拉了另一个好友，那么，你还可以从中赚取10元。正是这个设计，让借贷宝瞬间被扣上传销的帽子。众所周知，传销企业犹如过街老鼠，是人人喊打的，但我们冷静分析一下才知道，借贷宝似乎并未让我们交钱，也未让我们买产品，所谓的传销从何而来？俗谚曰：谣言止于智者，这场关于借贷宝“传销”的弥天大谎，仅仅存在了几天便偃旗息鼓了。如此规模的谣言，如此短时间内悄无声息的平息下来，如果我说借贷宝背后没有大人物做靠山，你会相信吗？事件回顾之——借贷宝被裹挟上裸条众所周知，借贷宝是一个熟人借贷的平台，他采用的是单向匿名模式，平台上也没有上传图片，何来裸条？仔细分析一下，原来是有极个别的用户，不遵守借贷宝的规定，在线下进行交易，并用裸照作为按时还款证据。事件被某些媒体扩大之后，一些不明真相的吃瓜群众将裸条与借贷宝挂上钩。但是这与借贷宝有何干系呢？我举个例子：你可以在淘宝上进行买卖交易，如果遵守淘宝的约定，用支付宝交易，那么，淘宝就会保护你的财产安全；但如果你违背淘宝的规定，与卖家线下交易并直接打款给卖家，你看看淘宝会不会保护你的财产？所以，我感觉这样的事情，问题在于那些极其个别的不遵守规则的人，而不在于平台本身。后来，听说借贷宝设立了专门的小组来协助当事人处理相关事宜，但是幕后黑手似乎依然想给借贷宝裹挟上裸照，企图让借贷宝声名扫地。这个裸条事件，放在国内任何一家民营企业身上，可能都会让它万劫不复，但奇怪的是借贷宝不仅没有受到多大影响，反而在不久之后便宣布撮合交易额已突破800亿，如果我说借贷宝背后没有真正的大人物撑腰，你会相信吗？反正我是不信。事件回顾之——某权威媒体点名批评树大招风，借贷宝仅仅用了一年多就将交易额做到了1000多亿，这在P2P行业可谓一骑绝尘。恰逢相关监管部门正在整顿P2P行业，在整顿期间内（12个月），还没有听到哪个P2P平台已经整改完毕，在这个节骨眼上，幕后黑手又开始抹黑借贷宝了！ 而且这次连权威媒体都被蒙蔽了，这让借贷宝多少有些措手不及，但是，借贷宝当晚好像就回过神来了，据说当晚就发出相关整改回应，例如取消赚利差、限额20万、银行托管等等，动作非常迅疾，虽然整改后的借贷宝是P2P行业首家完全合规的平台，但是，这起事件中，借贷宝被抹黑却又是不争的事实。相关人士表示：凡是被该媒体平台报道过的P2P企业，还没有哪家能挺过一周的，但借贷宝简直是个奇葩，它不仅挺过了一周，更进一步，它反而变成了P2P行业首家合规的平台！ 看到没有，是首家合规！！ 这将借贷宝从一个被抹黑为典型的负面形象，直接反转为行业首家合规！！！是的，你没看错，它现在已经是整个中国的P2P行业首家合规的平台，是样板，是榜样！！如果说借贷宝背后没人，或者说背后没有绝对实力的靠山，你会相信吗？（假如智商正常的话）事件回顾之——再次被曝裸照事件就在借贷宝被贴上行业首家合规的P2P平台的时候，一场支付宝被喊为支付鸨的事件传播开来。然而，这不是重点，重点是第二天的头条竟然不是支付宝！第二天的头条是借贷宝！是借贷宝！是借贷宝！（重要的事情说三遍）这令小编一时惊掉了下巴！莫非借贷宝的炒作水平竟然超过了支付宝？赶紧查查看，一看才知道，原来是回锅饭，图片还是上次裸条时候的图片，只是又被打包炒了一次，看到这里，小编感觉这次借贷宝又被黑了，而且这次被黑有点连环计的味道，借着某媒体批评借贷宝之后，马上来黑借贷宝，应该是有人在幕后故意策划的，否则它的热度不可能一夜之间超过支付宝，要知道支付宝成名已久了啊。借贷宝纵使是非常强悍的独角兽，但目前也不能与支付宝匹敌啊。接着，就是大量的媒体曝光说借贷宝已经报警了，我搜索了一下，发现竟然有926个媒体报道过借贷宝澄清裸条的事件，然后，事件出乎意料的平息下来，大家都当成了一场闹剧。试想，经历过如此多劫难的借贷宝，不仅没有倒下去，反而越发显示出她的勃勃生机，这背后如果没有异常强大的靠山，你会相信吗？事件回顾之——e租宝事件对比经常混互联网金融的人可能对e租宝非常熟悉，e租宝就是被一则新闻曝光直接毁掉的，当然，e租宝的运营模式是它倒闭的根本原因，但是面对新闻的报道，一则信息就足以令e租宝灭亡！此可谓“一言足以亡企”了，由此可见新闻报道的威力。然而，这样的情况在借贷宝身上似乎出现了反转，借贷宝面对数次规模远大于e租宝的攻击，不仅巍然屹立，而且越发强劲，如果说借贷宝背后没有极其强大的靠山，你还相信吗？当我们捋完借贷宝屡次被黑、又屡次安然无恙的经历之后，我们不难确定，借贷宝背后不仅有靠山，而且这个靠山一定是非常强大的，甚至是整个P2P行业中最为强大的，这一论断似乎无可置疑。反转：如果借贷宝后台真的非常强大，那它为何还负面缠身？写到这里，可能明眼人开始提出质疑了：如果借贷宝真的有非常强大的靠山，为何一直负面缠身？难道说借贷宝没有靠山？如果没有靠山，那上面的种种推断岂不都是谬论了吗？抑或这些靠山之间因为利益不均而产生嫌隙？这让借贷宝后台究竟是谁更加扑朔迷离。借贷宝最大后台被曝光，真相竟然是。。。在深挖了借贷宝的幕后靠山之后，我们发现种种推断都难以自圆其说，于是，带着这些疑问，我们联系了借贷宝的一位工作人员，没想到他的回答令我大吃一惊！借贷宝对借贷宝不利的四大因素：理由一：借贷宝商业模式存在理论缺陷——用户自风控借贷宝推出的用户自风控的前提是用户“理性人假设”，一旦失去了这个假设，就会有个别用户进行非理性借贷，继而引发难以预料的事情。更为严重的是，以往发生在第三方平台上的非理性借贷，因为没有这样一个合法、权威的平台，难以实现“最后一公里借贷”的打通。而因为有了借贷宝这个合法平台，非理性借贷用户往往会将其他平台上的非法交易转移到借贷宝上，并在借贷宝上合法的走完最后一公里的金融借贷。这种情况持续下去，甚至有可能将各大平台上的非理性借贷，全部集中到借贷宝平台上来。这就是为何“不雅照事件”、“高利贷事件”等众多发生在其他平台上的非法借贷事件，最后却都与借贷宝扯上关系的原因。我们来观察一下借贷宝最近常被提及的几个案例：在2016年6月与12月，借贷宝平台上连续两次爆发出不雅照事件，这两次事件，都是借贷双方将qq、、支付宝上的私下、非法借贷，转移到借贷宝上，走完合法的“最后一公里”。涉事大学女生的懵懂无知、爱慕虚荣等非理性借入行为，配合着高利贷放贷者在借贷宝之外的第三方平台上的无良借出，最终酿成了两次不雅照事件的爆发。事件之后，借贷宝开启“亮剑行动”，成立了“深蓝护卫队”，但是，这仍然难以从根本上杜绝此类事件。虽然我们难以将责任归咎于借贷宝，但是舆论喧嚣之中，借贷宝毕竟扮演着不太光彩的角色。2016年下半年，媒体爆出个别用户在借贷宝上发生“高利贷”行为，诸如“某用户借款几千元，却要还款数万”之类的新闻偶尔也会见诸报端。这些事件的发生还是非理性用户将第三方平台（如qq、、支付宝等等）上的私下、非法借贷转移到借贷宝上，走完合法的“最后一公里”造成的。当然，也有极个别的用户，非要在借贷宝上把钱借给陌生人（目的是赚取一点利息）。有媒体曾经报道，有个别极端的用户竟然花钱从淘宝上买陌生的“借贷宝好友”，然后将钱借给对方赚取利息，这种只见收益不见风险的非理性用户，是无法实现有效的风险自控的，换言之，他们在利息面前，没有自控能力，尽管这一比例极小，但是影响却不容忽视。更甚至，有个别用户因为自己的非理性借贷而还不上款，走上非理性的解决方法（诸如自杀、抢劫等等），都有可能存在。因为对于非理性借贷用户的行为，我们很难用正常的逻辑进行推理。虽然这些非法借贷都是在借贷宝平台之外发生的，借贷宝本身在这些“高利贷”事件中也属无辜躺枪，但是，如果事件频发，也会给借贷宝的品牌声誉带来不利影响。理由二：借贷宝企业版商业模式也存在理论缺陷借贷宝企业版的最佳适用前提可能是员工（中高层或基层）对自己的企业有着深刻的了解或者企业发展的欣欣向荣。但现实生活中，却并不一定那么完美。企业无法预知公司未来好坏的情况也并非没有，如果连企业领导者都难以预料接下来的境况，那么基层员工就更难预料了，因为很多员工都属于风险规避者，此情此景之下，其借钱给企业所带来的效用（Utility）可能会大打折扣。出于风险考量，基层员工可能并不会贸然借款给老板。另一方面，中国的企业治理很多都遵循着兵家策略，兵法曰：犯之以事，勿告以言；犯之以利，勿告以害。所以，作为企业基层员工，想要获取到企业的核心价值信息，是有一定难度的，没有获取企业核心信息而选择投资的意愿，将会大大降低，于是，依靠基层员工进行企业融资的构想存在一定的难度，于是，企业依靠借贷宝进行融资，就会局限于一些能够接触到企业核心信息的中高层，而这部分人往往是企业的持股方，所以，借贷宝企业版的应用场景会被压缩。当然，事物总是存在两面性。另一方面，借贷宝还存在着一种商机。我们观察华为的利益分配模式，会发现其员工持股是成就华为的根本动力。所以，一旦企业使用了借贷宝进行融资，并且走对了发展方向，展现出欣欣向荣的一面，员工只要有些常识，就可以辨别出企业的发展态势来，那么，就会自发的用借贷宝对企业（老板）进行放款。此时，就不再受限于企业是否会公开核心价值信息了。所以，几乎所有发展的欣欣向荣的企业，几乎都可以用借贷宝企业版来为自己的发展增砖添瓦，所以借贷宝的应用场景又被拓宽了不少。从这个角度来讲，借贷宝实现的是一种企业融资的锦上添花而非雪中送炭，马太效应也许会在借贷宝上被进一步放大，优秀的企业可能会在借贷宝的帮助下变得更加强大。这种投资一旦形成，就会将企业和基层员工紧紧捆绑在一起，实现“上下同欲者胜”的竞争格局；而这种企业内部的统一性一旦形成，如果发展方向没有问题，在没有触犯到国家红线的前提下，这类企业将会实现“令民与上同意者也”的相对竞争优势，这将从根本上推动企业的急速发展乃至基业长青。从这个角度来讲，借贷宝企业版的哲学价值要远远大于传统意义上的天使投资，它能够从根本上实现人人创富、人人致富的局面，对推动社会主义发展都将起着极其重要的作用。还有一种情况是，对于一些没有太多、太深核心机密的企业或者组织，借贷宝同样适用。这类企业因为核心机密不多，基层员工能够较容易的看懂企业的相对优势，所以，在决定是否借款给企业的时候，借款意愿就会主要取决于企业的管理层，有时候甚至是一把手。如果企业的一把手或者管理层能够取得员工的信赖，加上企业的运营模式简单，机密不多，那么，借贷宝在这类企业中的发展机会是非常大的。在当今中国多个行业尚处于简单制造的背景之下，可以想象，借贷宝有着广阔的发展空间。理由三：民间借贷的低频使用能否支撑借贷宝的持续发展？在借贷宝的发展历程中，不少人质疑过借贷宝的产品设计存在缺陷，这就是低频使用场景。这一怀疑不无道理，一个产品的使用频率，对产品的成败有时能起到生死攸关的作用。借贷宝的快速发展与产品使用频率低两者之间似乎存在着不可调和的矛盾，但是，如果中国民间借贷的市场足够庞大，这一矛盾也许就会暂时被掩盖住。从借贷宝的快速发展中，我们似乎看到了这一点。一份来自西南财经大学对中国民间借贷的调查显示，中国民间借贷总体规模高达5万亿！很显然，借贷宝之前所取得的1000亿交易额，正得益于中国民间借贷这一庞大的市场需求。庞大的民间借贷盘子，促成了借贷宝前期的快速发展。只是到后期，当这种存量优势使用殆尽之时，借贷宝的低频使用场景就会逐渐的束缚借贷宝的进一步发展。令人欣喜的是，我们已经看到借贷宝推出多项改进，不断完善其产品和服务，以期增加客户粘性和使用频率。使用频率，对于任何一个产品而言都是非常重要的考量指标，对借贷宝也是如此，对于借贷宝的产品迭代策略，我们将持续观察。理由四：腾讯与阿里的虎视眈眈——悬在头上的达摩克利斯之剑腾讯强于社交而弱于金融，阿里则强于金融而弱于社交。近年来，支付宝陆续推出过借呗、花呗等借贷类产品，同时，腾讯也凭借微众银行推出微粒贷，提供小额信贷类服务。虽然这些产品基本都属于B2C模式，但是两大互联网巨头对进军社交金融的渴望是有目共睹的，谁先占领先机，谁就有可能引领社交金融的风骚。值得一提的是，借贷宝恰恰是集社交与金融于一体的社交金融平台，这既让腾讯、阿里对其垂涎三尺，又让两者对其虎视眈眈。无论腾讯还是阿里，其用户基数都要高于借贷宝，所以，一旦二者发力于社交金融，借贷宝将面临劲敌。尽管借贷宝已经构建起熟人借贷的竞争壁垒，但如果腾讯与阿里真的切入到社交金融中来，借贷宝依然会面临一场贴身肉搏。对借贷宝有利的五大因素：有句哲语说：凡是存在的都是合理的。其实这句话应该理解为：凡是存在的的客观事物，都有其存在的合理依据，否则何以存在呢？其实借贷宝也是一样的，有其不利的一面，也有其有利的一面，下面来看看借贷宝有哪些有利的因素。一、国内外P2P平台林立，但国内缺乏真正意义上的P2P平台借贷宝app上线于2015年，这距离最早的P2P——Zopa的诞生已过十年之久，十年之间，各国P2P平台如雨后春笋般的建立起来，其中不乏有成功的案例可资借鉴。但是，与国外的P2P不同，在中国，众多P2P平台直接保本保息，以承诺刚性兑付等方式吸纳资金，构建资金池，并自行将募集来的资金投向借款人，利润来源主要源自利差收入，放贷对象也并非由投资人选择，采用了“类银行信贷”的运作模式。换言之，很多平台都打着“P2P”的名义，做着网络放贷的工作。所以，在2015年之前的中国，还没有一家真正意义上的P2P平台。借贷宝的诞生填补了这个空白，它以多项领先优势，迅速发展成为中国乃至世界上最大规模的P2P平台。因此，国内外优秀P2P的蓬勃发展，为借贷宝的成长提供了鲜活的、可资借鉴的案例。二、监管的加强肃清了行业的风气，带来了新的发展契机与国外的P2P行业不同，因为缺乏相关政策的监管，以及信用体系的欠缺完善，中国早期的P2P行业，一度出现了野蛮生长的局面。卷款跑路、私设资金池屡禁不绝，不仅严重损伤了P2P用户的财产安全，而且也严重制约着P2P行业本身的长远发展。在借贷宝诞生之前，相关部门已经着手制定出P2P行业发展的几个底线，为P2P行业的长远发展指明了方向。借贷宝正是在这种监管趋严的背景下成立的。一方面借贷宝还会面临着行业的种种乱象，另一方面其又以突破性的创新借贷模式，开创了中国P2P借贷的新风向。行业监管的加强，为借贷宝等合规平台的成长带来了新的发展契机。三、大数据之声的喧嚣，推动着新的征信平台的诞生很多互联网公司非常重视大数据，并声称可以根据大数据勾勒个人画像，根据其历史消费记录，评估其信用风险，虽然这一做法更多意义上是在弥补中国征信体系的健全性，但大数据是否真的能够勾勒出个人的完整画像呢？理论上讲，这是不可能的，大数据的基础是个人的历史消费，即使如此，也未必能够勾勒出真实的画像。我们来看一个生活中的常见案例：几个人一起聚餐，可能总有人会抢着付款，但是有谁知道他可能是人前显摆，人后受罪呢？或许他在支付之后的几天内都要节衣缩食，但这，就是中国人的面子问题。所以，用支付工具评估出来的画像，会准确吗？另一方面，大数据的另一层含义就是大噪音，如何从各种噪音中遴选出最具参考价值的数据，并以此勾勒出个人头像，确实是个非常大的难题。在这一背景下，借贷宝以熟人间更加相互了解为切入点，最大可能的降低了信息不对称性，利用熟人间评价的360度特性，能够更加全面、更加精准的刻画出个人头像。正是大数据的喧嚣和失真，推动着借贷宝的诞生与发展。四、中国民间借贷规模庞大但缺乏法律保障、回款困难西南财经大学在2013年对中国民间借贷做的调查报告显示，中国民间借贷总体规模高达5万亿！这是中国众多互金平台借以生存的基础。但是另一方面，民间借贷普遍存在着缺乏法律保障、面子问题、回款困难等问题，如何解决这些问题？传统意义上的P2P并没有给出答案。借贷宝的诞生，以其提供合法合同、单向匿名交易、提供催收等措施，一举解决了中国民间借贷中存在上千年的症结。中国民间借贷的庞大规模与借贷宝的多项举措，是借贷宝的安身立命之本、成长壮大之基。五、中国5600万小微企业存在的融资难、融资贵等问题改革开放以来，中国小微企业如雨后春笋般蓬勃发展，然而多年过去了，这些小微企业一直存在着融资难与融资贵等难题。波士顿的统计报告显示，这些小微企业中有融资需求的约占1/3，但是最终能够成功从银行获得贷款的不到12%，这预示着更大比例的小微企业难以获得有效的资金支持。“借贷宝企业版的诞生，有望缓解这一难题。”借贷宝副总裁曾军如是说。几千万小微企业融资难、融资贵等客观矛盾，是借贷宝推出企业版的现实动力。取缔之辩——能否一刀切？菜刀是给厨师设计的而非给强盗发明的，农药是给害虫发明的而非给自尽者准备的。我们不能因为有人用菜刀自杀或杀人就要取缔菜刀，也不能因为有人用农药杀人或者自杀就要封杀农药。毕竟菜刀和农药有负面作用的同时，也存在极大的用途，而且正面作用要远大于弊端。假如本末倒置或以偏概全，说淘宝有假货就关闭淘宝，借贷宝有裸条就取消借贷宝，这样的论断未免有失偏颇。借贷宝的商业模式为何能够存在？我认为这和当年的淘宝一样，我们不能用固化的思维如看待事物，淘宝的低价迎合了普通大众的茂盛需求，借贷宝的熟人借贷也迎合了民间借贷的旺盛需求，这是事物的根本，本立而道生。假货和裸条属于细节、是旁枝，纵是瑕疵也是小瑕不掩大瑜，如果我们为了打假、打裸就将淘宝、借贷宝取消，那无异于将脏水和孩子一起泼出去。当然，淘宝并非法外之地，借贷宝也非域外之臣。我们在看到这些C2C平台巨大优势的同时，也应该考虑如何有效的杜绝C2C模式的弊端。需要指出的是，极个别的个案，是无以阻挠历史发展的车轮的。乐观展望：借贷宝或有可能发展成为伟大的社交金融公司经过一年多的发展，借贷宝无论是在体量还是知名度方面，都远胜于英国的Zopa、美国的Prosper与Lending Club。值得一提的是，知名网贷行业门户“网贷之家”发布的《2016年7月互金平台移动端影响力50强榜单》显示，社交金融平台借贷宝排名迅速上升，已经超越进入前三甲。对此，社交金融研究院院长傅蔚冈评价说，“借贷宝或者社交金融的本质，就是把线下分散化的熟人借贷通过网络平台标准化，让每一个交易信息都可追溯、可评估，降低交易成本，让信用变现。借贷宝首创的借款人实名、出借人匿名的借贷模式，不光解决了面子问题，而且提供了一个标准化的借贷文本。不但扩大了交易半径（这个交易半径只有互联网才能提供），而且轻易的解决了熟人之间这种很难解决的情况。借贷宝还有一个非常好的特点，那就是提供了催收服务”。更进一步，傅蔚冈甚至评价说：“中国能不能产生超过美国的社交金融公司？这个问题已经有了答案，借贷宝现在的模式属于全世界首创，现在已经远远超过美国的LendingClub。我期待着见证中国出现伟大的社交金融公司。”谈到最后，为什么借贷宝倒闭不了呢？那是因为她是代表着中国互金行业的发展趋势、代表着中国创新企业的顽强毅力。借贷宝的存在合理的依据要远远大于否定的因素，所以，我们看到了借贷宝不仅没有倒闭，反而发展的越来越好。借贷宝的曲折发展历程值得每一个初创企业借鉴，任何一个企业的发展都是伴随着各种杂音，如何沉淀下来，坚定方向，是每个创业者应该思索的话题。
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谢谢，我希望大家单纯
喧嚣过去了，留下一地羊毛
借贷宝的用户习惯应该及早的确立起来
我还以为出啥大事了
功能有点太简陋了
我还是赞同收取高一点的逾期费，这样的话，出借人的利益会得到更大的保障，不要听信那些垃圾媒体，他们只看到那些不还钱的，却对我们出借者的利益视而不见
我们还是呼吁不要将催收费降低那么多，这对于我们出借者没有什么好处的，纯粹降低了老赖的风险
借贷宝不还钱对你没有任何影响，不过她们有催收的手段，不需要怕的，有事就报警解决
有没有能帮忙的
事情解决了吗？
20亿的营销，也真是花了血本了
老司机带一带哈
社会风气影响到了大学生
听说有人赚到钱了，也有人的朋友不还钱了
国家推出的互联网金融监管规定，也对P2P平台的资金池进行了严格的管理，这也是切断P2P跑路一种釜底抽薪的方法。
是借贷宝的软文么？
很赞的平台
太污了，那些女生咋想的呢
熟人借贷的市场不大吧
给你一个抱抱，无论好的坏的总会过去的！给自己一个信念！
话说P2P行业的几个巨头怎么都这么黑/红啊
不知道是不是真事。
应该吧58的口号送给借贷宝：一个神奇的平台
老赖是什么呀？给讲讲！
不要总责怪大学女生，要乖就怪整个社会风气吧
千万不要借给陌生人，否则风险太高
借贷宝理论上可以！但是实际上我就呵呵了！
期待着第三季不雅照
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