笔者对于“靠谱”的定义只有一句话：满足用户的有效需求。经济学上，把消费者愿意为之付钱的需求，称为“有效需求”，相对应的，消费者不愿意为之付钱的需求，可以称为“无效需求”或者“伪需求”。靠谱的互联网保险产品，就是用户愿意为之付钱，卖得出去，卖得出规模，不靠补贴，不靠免费的产品。
而这样的产品，大概具有如下两个特点。
第一，保险产品和主营业务是“互补品”关系。学过经济学的朋友，大都知道“互补品”这个概念，互补品的消费是互相促进的。举例，大闸蟹和醋就是互补品，你吃大闸蟹就要吃醋，所以把香醋和大闸蟹一起销售，比单独卖醋要容易卖出去，也更容易把醋卖出好价钱。
互联网保险产品里，非常经典的退货运费险，是淘宝交易的互补品；航空延误险，是携程、去哪儿机票交易的互补品。“无交易，不保险”，只有在交易场景下，用户才有保险需求，才愿意付费买保险。没有交易场景，或者说当前不处于交易流程中，用户就没有保险需求，哪怕你免费赠送保险给用户，用户都不愿意填写身份证号码和手机号码去领取，担心泄露个人信息。
一些看上去非常有创意的互联网保险产品，最后大都销量惨淡，原因就在于，没有主营业务的交易场景，唯一的交易场景，就是购买保险。这就像只销售咖啡伴侣，而不卖咖啡一样尴尬……
第二，大量有支付习惯的用户。一些O2O项目在与笔者谈合作的时候，笔者发现他们的注册用户大都是靠免费、补贴获取的，这些客户，要么没有绑定银行卡，要么从未使用银行卡进行过支付，即便有保险需求，他如何完成购买操作呢？你总不能要求客户先绑定银行卡再填写投保信息吧？大多数保险产品，本身就不是强需求，你再让客户有这么繁琐的购买流程，最终大多数客户都会放弃购买。
前几年，滴滴和快的烧钱补贴，背后的金主分别是腾讯和阿里巴巴，通过高频出行领域的疯狂补贴，培养用户使用微信和支付宝绑定银行卡进行支付，这个决策真的是高瞻远瞩。没有支付，谈何交易？
再就是比例，有的O2O项目说我们有几十万注册用户，那么有支付历史的用户比例有多少？非补贴情况下有支付历史的用户比例有多少？这些用户，才是互联网保险产品真实有效的购买者基数，通过计算这个数字，就可以大概判断出互联网保险产品的预期销量。
上述两个特点，决定了一个互联网保险产品能不能卖出去和能卖出去多少保险费这两个核心问题。任何一位希望通过互联网保险产品实现保费规模的产品经理，都需要想明白这两个问题。目前国内比较成熟的互联网保险模式包括哪些？
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目前国内比较成熟的互联网保险模式包括哪些？
【张焘的回答(7票)】:
说实话，模式众多，成熟的真很少，尤其如果只看线上一端的话，可以说没有。原因应该是行业正在经历营销理念和模式的深入改造（注意：不是保险），行业没有稳定下来，网上模式也都是为主。再给个五年十年吧。
纯属个人见解，先占位，下次来补模式分类表。
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回来补充：
保险电子商务目前的主要模式：
1.1 保险公司官网直销 eg.中国平安、泰康在线、中国人保……
1.2 保险中介直营超市 eg.中民、慧择、新一站、大童……
1.3 渠道保险平台 eg.携程、去哪儿、磨坊、绿野……
1.4 大流量平台 eg.苏宁、网易、腾讯（QQ、财付通）……
1.6 企业客户平台 eg.江泰、扬子江……
2 B2B2C： eg.淘宝
3 B2B： eg.e家保险、700度……
4 预约分单： eg.向日葵、大家保、和讯放心保……
5 保险比价： eg.富脑袋
这个也得要不断更新，例如其中有至少两家，就已经在进行业务模式上的转型了，但是我还没有给他们重新归类，先观察一段再说。
【夏呵叻的回答(5票)】:
大致研究了一下目前互联网保险的主流模式，还请大家指点。
一、官方网站
指保险公司通过自建官网销售保险产品。目前已有超过60家保险公司开通了官网销售保险的功能。
实力较强的保险公司，如中国人寿、中国人保、平安保险等都会有自己的官方网站。
以中国人寿官网商城为例，官网上主要销售意外险、健康险、车险、家财险。购买流程包括选产品——算价格——填写投保信息——支付保费——下载电子保单或凭证几项内容，车险实现了保单寄送。保单服务及理赔全程实现了互联网服务。
优点：有助于保险公司品牌建设与推广。官网销售注重品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买渠道，对产品的介绍较专业、集中、详细。
缺点：网站建设和维护的成本高，为了增加流量和获得广告投入，需要企业具有雄厚的资本；而且访问流量有限，客户无法横向对比，销量上无法保障。
二、第三方电子商务平台（电子商务渠道）
指保险公司利用大型第三方电商平台，以店铺的形式组织销售保险产品。
比较有代表性的有淘宝网，目前已有多家保险公司进驻淘宝网平台开设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。此外，像京东商城、网易、和讯等网站也开设了保险频道。
以淘宝网为例，淘宝“保险理财”服务板块，销售车险、意外险、健康险和家财险。每一类目下，又有保险公司、保障类型、保额、期限等子类目。每一种产品的购买页面，有“宝贝详情”和“成交记录”，便于客户对比产品和选择。还有在线客服，方便与商家直接联系。与一般的生活服务领域网购体验相似。
然而，对于每一款产品的介绍上，宣传语言传递出“物美价廉”、“性价比高”、“优惠折扣不容错过”、“快来投保吧”这种信号，对产品风险提示存在疏漏，误导的嫌疑较为明显，很难消除投保人疑虑。此外，保单服务和理赔服务仍需要线下完成，服务流程不完善。
优势：流量大，用户多；产品全，便于比较；销售成本降低；与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，购买体验好，为大众所普遍接受。
劣势：服务流程不完整，后续服务如理赔等仍需落地服务；存在销售误导性质的宣传，需要更到位的监管。
三、网络兼业代理
主要是以银行为代表的保险兼业代理机构在网络上实现的保险销售。通常银行会将投资、理财、保险类产品的销售集成到网络银行中。此外，还有一些网站也兼业销售保险产品，如旅行网、云网、福佑网等，这些网站多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。
以银行为代表的网络兼业代理，用户量有一定保障，产品比较丰富，可直接通过网银购买，付款安全便捷。但由于银行网站功能的设置多以银行主业为主，对保险销售不能投入更大精力，因此，受制于网络银行架构设置，保险用户体验可能不佳。
其他网络兼业代理平台，多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。
四、 专业中介代理
由保险专业经纪或代理公司建立的网络销售平台。
专业中介代理网站有中民保险网、优保网、慧择网、大童网等。
以慧择网为例，寿险、意外险、健康险、车险、家财险和企业险等险种涉猎全面。每一险种可以按照期限和保险金等进行筛选。用户评价给投保人提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示，对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑色字体提示“投保险请您仔细阅读”一栏，包括产品条款、保险金赔付比例、索赔方式、特别约定、客户告知书，做到了保险要求的最大诚信原则，尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同计划”和“同款产品热销排行”，便于客户比较和选择。用户可以获得从投保到保单服务和报案理赔的一站式在线服务。
优点：其功能类似于保险超市，可以提供多家保险公司的产品和服务，种类丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用户在这里可以得到全面的一站式在线服务，相对而言专业化程度较高。
缺点：这一渠道尚未发展形成规模，广大消费者目前接受度低，主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较窄。
五、专业互联网保险公司
2013 年，国内首家专业互联网保险公司众安财产保险公司设立，通过“众安在线”开展专业网络保险销售。主要经营与互联网交易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康或意外伤害保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保险监督管理委员会批准的其他业务。
腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源。作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。同时，阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户群，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。腾讯拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。
中国平安专业于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。
不足：目前产品较为单一，待创新。
在公司成立后不久推出的众乐宝是众安保险的第一款保证金产品。2014年3月，以保代费的“参聚险”新鲜出炉，它是众安保险为聚划算商家定制的，帮助商家释放占用的保证金，缓解互联网商家资金压力，与众乐宝有异曲同工之妙。以下是众安在线的产品：
在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，可见其产品创新有限。在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，可见其产品创新有限。
六、保险信息类网站
一些信息类网站通过导航功能给保险销售者和购买者提供一个沟通和交易的平台，如中国保险网、易保网保险广场、生命天空保险中间站等。
通过行业的优势代理销售，通过广告和引流的作用，能够吸引到海量的访问量。这些网站自身并不销售保险产品，只展示或对比产品，通常用户点击购买后，页面将自动跳转链接到保险公司网站，实际购买行为并未发生在原网站中，基本上不具有网上交易和购买的特点。因此，不能算作真正意义上的保险电子商务网站。
七、移动互联网新兴销售渠道
目前，以国华人寿为代表的众多保险公司已经在移动应用上推出微信商城，可实现微信投保、支付、在线客服、产品展示、查询等功能。泰康的“微互助”、阳关保险的“摇钱术”和“爱升级”、太保的“救生圈”、幸福人寿推出的微信公众号“幸福产品在线”、安邦保险联合微商城，还有2014 年初，泰康人寿推出用微信购买“春运保险”。
相较传统的销售渠道，移动互联保险具有便捷、时间碎片化、用户体验优先等特点；在产品研发上会更加贴近客户需求，凸显个性化特色。
【平成君的回答(0票)】:
借用去年的一个小的演讲中内容简单说一说，提到互联网保险，互联网保险卖什么是不重要的，而真正重要的是互联网保险的发展方向是什么，也就是说就必须认清互联网保险的本质应该是什么？
我认为该有四个方面需要考虑。互联网保险的互联网到底是什么？标的？渠道？本体？还是工具？
到底是什么就决定了互联网保险的真正的发展方向。
互联网保险本身可以将互联网本身作为一种标的，因为互联网自身存在着风险，无论是网络安全，到硬件维护，金融交易这些都可以作为一种保险标的进行保障，而这本身是最容易实现的，这就属于火灾保险的范畴，普通的损失补偿原则即可。
这样的理解就是目前最为常见的一种做法，互联网本身只作为一种销售渠道进行发展。从网络交易平台开始应用就开始出现，无论是个人代理人还是公司自建网站，都是将产品放在网上销售，而这种模式从本质上来说和传统方式是没有本质区别的，都属于委托-代理模式，区别在于互联网的降低了交易成本，也就是说网络渠道本身并没有创造价值，只是降低了成本，这也可以降低保险费率。
互联网也可以是作为一种工具看待，用于信息的获得和计算，这个也可以理解为大数据和云计算，我们对于费率和投资收益率等等的计算将更加便捷。
互联网或者将完全成为保险的本体，即当技术可以进一步发展的时候，不再存在固定的费率和投资回报率，保险公司和互联网将会融为一体，或者说互联网将会以某种方式起到保险公司的作用。每一个人通过互联网被连在一起，真正地实现大数法则的最大化，通过全体人的联网，每个人成为一个终端，移动设备将会采集到每个人的个人健康信息，家庭信息，年龄，家庭收入，支出等等这些信息，并且根据每人的实际投入保费，实时性的调整个人的保险费率。并且保费的投资收益将会在不断的及时反馈调整，而中介渠道将会消失，因为保险已经成为社会化的一部分。
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摘要youi是一家澳大利亚财产和商业保险公司， 网站包含创新 “墙” ，实时张贴客户评价，客户在浏览网站其他页面时，最新评价将出现在屏幕最下方，也可以按流行关键词过滤评价。
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泰康在线副总裁丁峻峰：互联网保险有三个特点
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