【大学生如何避免校园贷】- 融360
大学生如何避免校园贷
&&&&&&助学贷款是指面向在校学生的小额贷款，国家开发银行有专门的学生贷款项目，利息较低，目前也很多小额贷款公司开放消费贷款，俗称校园贷和助学贷款有很多的不同，助学贷款审核严格利息较低，同时也是上征信的。
大学生如何避免校园贷－攻略
校园贷花样多 大学生如何应对暴利后的阴谋
金投贷款网（gold.org/）11月04日讯，近日，银监会联合14部委开始重点整治“校园贷”市场，暂停涉嫌暴力催收......
金投贷款网（gold.org/）11月04日讯，近日，银监会联合14部委开始重点整治“校园贷”市场，暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务。虽说目前校园贷已处在严格监管之下，但各地大学生的相关负面事件仍时有发生。例如，泉州某高校大学生遭校园贷催债，躲在大桥下4天4夜；学姐为得报酬骗学妹进传销刷单组织。面对屡禁不止的恶性校园网贷事件，小编看到的是大学生控制不住的消费欲望，以及校园贷花样百出的勾引手段。
校园贷花样多 大学生借钱圆梦
据一份针对大学生的公开调查资料显示，在受访大学生中，有近半数无法识破校园贷诈骗陷阱，其防骗能力的平均得分也只是刚刚及格。对于学生来说，他们是一个庞大的特殊群体，几乎没有收入来源，其生活消费基本靠家庭支撑。但对于处在潮流前沿的学生来说，消费欲望却丝毫不亚于有正常收入的成年人。
通过查阅一些校园贷平台的官网，我们看到的学生贷款金额和理由是这样的：“借款6800元，24期，给女朋友买iPhone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。相信几乎每个人都会经历大学时代，这是一个刚刚离开父母，但在经济上又不能完全脱离父母的半成熟状态，但在校园这个小的环境里，学生的欲望、彼此之间的攀比开始逐渐加强。目前社会中流行着这样的说法，“单反穷三代，苹果毁一生。”而不少大学生为了一部最新的苹果手机，透支自己明天的金钱，来圆现在的消费“梦”。这便给了一些不法校园网贷平台及个人牟取暴利的机会。
根据大量媒体报道的负面事件，我们可以将校园贷乱象分为两个基本类型：一种是满足大学生自身消费需求，学生通过网络分期平台购买某些超出学生一次性支付能力的电子产品；另一种则是以代别人“刷单”的方式获取网络贷款，因所谓“委托人”、刷单公司无力支付后续款项，而使得大学生陷入还款泥潭。如果说前者依然是一种正常的消费现象，只是由于行业监管缺失而出现“裸条”、“催客”等诸多不规范问题，那么后者则是以网络借贷为载体而进行的诈骗犯罪行为。
揭秘校园贷如何“套牢”大学生
不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专......
不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度?借来的钱学生们会怎么花掉?千差万别的贷款平台审核是否有疏漏?号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”?对此，记者展开了调查。个别校园贷平台申请人已超75万申请者三本院校和高职居多方明(化名)是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手!”随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟(化名)也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等;二是学生分期购物网站，如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，记者对此展开调查。第一步金融平台招聘学生干部地推拉同学装机月入5000元这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢?“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安(化名)一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”第二步不用视频网签部分网贷只需学生证即可办理据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。第三步鼓励大学生借款超前消费甚至推大学生分期购物节那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么?北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向?北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。月息0.99%存猫腻实际年利率超过20%据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算!”照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密?财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”后果还款难的学生冒险“拆东墙补西墙”不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。P2P借贷目前监管主体缺失对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的?孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任?你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责?孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统?孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。
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大学生如何避免校园贷-问答
如何避免信用卡被盗刷？
第一，刷卡消费时应尽量不让卡片离开自己的视线，保护好信用卡的卡号、验证码和身份证号等信息;第二，在非面对面的刷卡交易时，要注意收银员的刷卡次数;第三，购物时最好保留消费记录，一旦发现有不明的支出款项，就能及时发现处理，避免出现更大的损失
如何避免买到库存车？
怎么看库存车：检查橡胶件是否存在老化的现象。库存车一般是经历风吹日晒的，容易出现汽车零部件磨损等问题，车门、雨刷、车窗等都要细心的检查，尤其是轮胎和引擎皮带更能够看出车辆是否为库存车，一旦这些部件有老化、龟裂的症状则有库存车的嫌疑。检查电瓶状态显示经销商对待库存车的重视程度，如果周期地对库存车的电瓶进行充电，那么，电瓶的状态显示窗内则应该出现表示情况正常的绿色。如果还不放心，可以试着在关闭发动机的情况下打开远光灯等耗电比较大的电器10分钟左右，如果电瓶坚持得住，那更加说明一切正常。
如何避免买到抵押房？
房屋买卖行为在进行之前，如果房屋已经被进行抵押的，将影响到房屋转让的效力，严重的情况下，可能给付房款之后，房子也不属于购买人所有，因为产权并不发生转移。
1、买房时，开发商会提供《商品房预售许可证》，上面有一栏专门写抵押情况的，如有抵押，在备注中会有详细的说明，一定要看仔细!
2、买房子是大事，不要怕麻烦!买房前，可以到房管部门进行查询，因为在建工程要办理抵押，需要到房管部门进行登记。同时，如果是买了在建的抵押了的房子，要注意资金监管的事情。
3、购房者在购房过程中，除了查询，还要注意及时网签并备案。如果是房子出现了除在建工程之外的抵押或者是查封，系统里都有记录，是网签不了的，购房者可以及时发现并避免损失。
4、实践中，许多开发商转让已经抵押的房地产时未经抵押权人书面同意，在办理《房屋所有权证》时，房地产管理部门发现《国有土地使用证》上已有抵押记载，造成办理产权过户出现障碍，购房者无法顺利拿到《房屋所有权证》。
如何识破才能避免在平台上当受骗？
第一招：查看平台营业资质。查看平台资质，需要查看平台所属公司的营业执照、税务登记证和组织机构代码证等基本证照。同时也要查看平台团队人员，总经理，首席风险官及首席技术官的背景，如果查无此人或者与平台介绍不符合需要警惕。平台上合作机构是否属实，也可以致电合作机构咨询。第二招：看平台业务和功能界面，查看平台的业务情况，如果出现了你看不懂的盈利模式、虚拟货币投资或者是艺术品抵押之类的，那么你就需要排除；还有就是网站平台的界面制作相对粗糙，功能不全，网站服务器还在海外的也需要谨慎对待。第三招：搜索平台曝光度。
学生如何申请信用卡？
学生族无法提供工作证明、收入证明，无法保证正常还款，银行对于学生族的申卡审核依然谨慎，另一方面，为了留住这些未来的潜力股，银行也会斟酌给与学生发卡。有需要的学生可以申请信用，但要根据自己的需求来选择合适的信用卡。大学生初次办得得信用卡额度都在几百块左右。大多数银行针对大学生的特殊身份，为大学生制定了特殊的信用卡。如农行U、工行牡丹卡、招行YOUNG卡、中信银行大学生I卡等，都是专门为大学生而设定的信用卡。在申请方法上，大学生最长见的申请信用卡途径就是直接通过来银行办信用卡的业务员手中办理信用卡。这种办卡方法比较方便，且往往还有一定的办卡优惠，如赠送积分或小礼品等。其次，是通过网上端口申请，条件满足通过银行审核后，银行会有业务员直接与申请学生取得联系;最后，申请学生也可以直接到银行进行咨询办理，条件通过审核以后，办好的信用卡会通过邮寄的方式直接寄到申请学生的手中。
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【大学生贷款市场，到底有多么触目惊心？！】
周日，家庭聚餐。刚要坐下吃饭，接到了同学电话，问我在哪？我问，回来了？她说，明天走。我问，在哪？她说，你家附近。我说，给我定位，我过去接你。女同学，本科读的济南大学，研究生读的同济大学，是学金融专业的，毕业后在一家电商公司上班，具体哪家咱就不说了，因为后面要谈到一些很敏感的话题。她属于我们班混得比较好的，从财富角度而言，前五名，在北京，有房，有车。读书时，我们没啥交集，她很闷，很难被人记住，是各自都参加工作以后，大家仿佛都成熟了、开朗了，参加几次同学聚会以后，才慢慢彼此熟悉。她姓杜，后面我们就喊她：小杜。我过去接上她。我问，吃啥？她说，随意。我说，要不去我父母家吃，我爹炖的大鹅，很好吃，自己家养的。她说，不，不，不，不能打扰。我说，那我带你去山上吃鸡？她说，可以，就是你文章里写的那家吗？我说，是的，你吃早饭没？她说，吃了。我说，那就可以，因为我们过去需要40分钟，至少还要等40分钟，我们吃上鸡至少要1点半，你能忍到不？她说，没问题。我说，今天路上可能堵点，别着急。她说，我不急，没啥事。路上，聊了一些家常，例如彼此问候父母，身体还好吧？兄弟姐妹还好吧？孩子还好吧？都好，都好！她说，你对我们家改变很大。我说，少胡说了。她说，真的，我经常跟人讲，你是我同学。我说，那是你自我抹黑，我自己都不好意思说我是懂懂。她说，你真的起到了榜样的力量，特别是孝心，我也给我爸爸买了房子，刚装修好，我哥帮着装修的，秋天就能住了。我说，我是顺手为之，没有刻意想过太多。她说，以前，我看你写过一篇文章，是写的老树是不能矫正的。我说，小树是可以修剪的，老树只能遵循它的形态，父母一直生活在农村，是不应该把他们带到城里来的，因为他们一切都要改变，甚至变得孤独。她问，那你为什么还带他们进城了？我说，后来，我发现我错了，人往高处走，水往低处流，他们进城就不愿意回去了，一切都变得越来越好，为什么很多老人在城里待不惯？因为他们住的不是自己的房子，而是跟儿女住在一起，他们感觉干什么都别扭。她说，是的，这是问题的关键。我说，我父母进城后，完全变了样，从衣着打扮到言谈举止，乃至胸怀，都变了。她说，我相信，我说说我对你多么迷信，我给我爸买了辆捷达。我说，这是我十年前的观点，我认为捷达代步挺好的，至少保值，现在的捷达我觉得一般吧，我不是很喜欢圆脑袋的家伙，不过你这一点比我强，我爹虽然有这个想法，但是我还是没给他买，我总觉得他马上60岁了，没必要去折腾这些了，若是他有驾照，我们家不需要买车，可是我还是不够开放，拒绝了他。她说，我爸有驾照比较早，以前跑过运输。我问，你现在主要负责什么业务？她说，说得通俗一点，就是贷后处理。我说，假如我在电商平台上借了钱，我不还，会有什么结果？她说，先是短信，后是电话，再是传票。我问，传票是真是假？她说，大平台的是真，小平台的是假。我问，真起诉吗？她说，是的。我问，假如我换了手机号码呢？她说，无论你换了什么，都能找到你。我问，网上追逃？她说，不用，云数据，可以跟你这么讲，为什么各大平台都在做云计算？为什么要建立生态系统？就是对人的分析越来越立体，随便拽出一个人来，都可以把他分析得连他自己都觉得可怕，可比算命先生厉害多了。我问，有多厉害？她说，你无法想象的厉害，可以画出你每天的活动轨迹，准确的地图，你去了哪里，住在哪里，吃了什么，跟谁见面了，谈的什么业务……我问，中国人现在的负债率高不高？她说，越来越高，在美国曾经上演的，也会在我们这里上演，你有多少负债？我说，我是一个不贷款的人，也不用信用卡，今年出于好奇办了一张信用卡，额度2万元，我每个月消费8000元左右，这个月多一点，因为媳妇拿去买了家具，应该有1万7的消费。蚂蚁借呗有 5万的额度，我总觉得是白送给我的，我不借它还诱惑我，那我就当成提现了，把5万元转到我卡上了，蚂蚁花呗有3万的额度，每个月消费基本上都是满额的，我媳妇跟我共用一个帐号，所以花费比较大。她问，是不是一算很可怕？我说，于现在的我而言，可能负债10万还是毛毛雨，无所谓的事，若是上班的话，可能压力比较大。她说，若是上班族，给你10万的额度，你又提前透支了，我可以告诉你，在没有外力的帮助下，你是没有机会翻身了。我说，关键是这些钱都是送给我的，我没要，但是非要摆在我面前。她说，倘若一个上班族，工资不用高，月薪2000元，现在在各大银行、平台上借款，轻松借到20万，你觉得他能偿还得起吗？我问，有这么借的吗？她说，大把。我说，这么一说，的确挺可怕的。她说，克制是很难的。我说，我深有体会。她说，我们公司有个小姑娘，她辞职以后出去做了一个业务，商务陪游，全是大学生，根据不同院校，不同颜值，给出不同的价格，在北京这样的城市，一天的价格在6000元到30000元不等。我说，跟鸡头没区别。她说，你也这么认为对吧？你听我讲，但是对于一个大学生而言，倘若她已经负债六七万了，而且的确没有偿还能力了，家里也不管，对于她而言，只有一条路，那就是跳楼，在逼死她与给她一个饭碗之间，你觉得哪个更仁义？我说，还是觉得不道德。她说，其实这是一个多赢的模式，大老板花钱了，满意了，开心了，小姑娘赚到钱了，开心了，满意了，把平台上的钱还上了，平台也开心了，满意了，中介也赚到了提成，也开心了，满意了，皆大欢喜。我问，这些小姑娘是愿意卖的，对不？她说，愿意，很愿意，网上流出来的那些视频，大家把责任都推卸给了平台，其实平台不是魔手，是她们自愿的、主动的，甚至她们主动问你，能不能拍些视频给你，借点钱？我问，这些小姑娘借钱干嘛？她说，整容、买手机、买衣服、买化妆品，还有一个重要的因素就是堵窟窿，几乎所有负债的人都陷入了一个困局，就是拆了东墙补西墙，越补越大，完蛋了，例如你月薪5000元，你月供8000元，咋办？继续借呀，结果下个月，你月供成了8500元。我问，有没有被骗的概率？她说，与钱有关的，都是人性最黑暗的，什么局都有，大学生最容易被骗的就是变现，例如有人告诉你可以帮你把花呗里的钱提出来，或者把你的信用卡里的钱提出来，结果呢？提了以后把你拉黑了，你什么都没得到，得了一屁股债。我问，普遍吗？她说，太普遍了，这也是为什么他们选择不还钱的原因，就是我们被骗了呀？钱我没花，凭什么让我还？另外大学生没有征信意识。我问，芝麻信用的未来你看好吗？她说，未来越来越牛B，因为它是综合了你的立体生活，而不完全是你的金融面，所以比传统征信更准确，时间会给它正名的，所以只要有机会，你要提升芝麻分，越高越好，你现在觉得没啥用，若是有一天你需要应急呢？你足够好的信用就能救命，信用是值得一辈子去呵护的，是你最宝贵的财富，你现在多少分？我说，778。她说，我给你看看。一看……她说，你可以把车辆信息、房产信息都补上，还能继续提分，另外还要绑定信用卡。我说，懂了。她说，有机会就要借钱，但是一定要合理的借钱，在能力范围内的借，好借好还，对于银行而言，优质客户不一定是正资产的客户，而是信誉优良的客户，借过钱，但是还款信誉极佳，你从来没借过钱，银行不知道你信誉咋样？只是知道你帐户里有点钱而已，这不算什么。我问，假如我想找个大学生，我花多少钱就能找个？她说，若是从逾期数据库里找的话，可能你愿意给生活费就足够了，一个月千多元，没问题，有很多是非常漂亮的。我问，有吗？她说，有，咱这边就有一个，我们邻村的，她负债七万，这些钱并不是被消费了，就是她第一次去搞花呗被人骗了1万元，从而有了窟窿，越补越大，补到了七万，家里也偿还不起，也不是说偿还不起，若是七大姑八大姨一凑也能还上，但是总觉得小姑娘借了这么多钱不能理解，就拒绝帮她，家里人就找到了我，问我能不能把情况帮着说明一下，把这笔钱给抹了，我跟他们解释，这是阿里巴巴的平台，不是我们公司的，何况没人有这个权限。我问，最终的结局呢？她说，若是父母不出手，这个孩子最终肯定完了，最可能的概率就是自杀，而且已经有了自杀的倾向。我说，从男人角度而言，我也不愿意找这样的女朋友，因为我要为她偿还7万元。她说，其实不需要，若是真的看好她的未来，是可以帮她的，你不需要帮她还7万元，只需要给她生活费就可以了，我已经建议过她了，暂时停掉付利息之类的，先保存性命，其余的以后再说，等她参加工作了，这些窟窿自然慢慢就补上了，就能活过来，若是她总是盯着这些窟窿，一定是站不起来了。我问，是不是现在把她卖到东莞她也乐意？她说，肯定乐意，只要给钱，怎么都行。我说，感觉做你们这行的，咋都跟拉皮条的似的？她说，与钱与债有关的时候，一切都只是交易的砝码，人是没有什么廉耻之心了，最终都归结到了一个问题，还有什么是可以换钱的，在这个行业久了，你甚至都产生了一种歪理，就是介绍一个男人去认识这个女生，都是在拯救她，总比让她跳楼强吧？我说，那你把她的联系方式给我吧。她说，你别让我看低你呀？！我说，我只是开玩笑，我不会去的。她说，这是一个全民负债的时代，例如你首付100万买了套房子，这是你的资产对吧？你去征信上看看，你的资产是负债500万。我问，大学生贷款率高不高？她说，一会有WIFI的时候，我给你看看吧，你随意说一个院校，我都可以给你列出这个学校有多少学生负债1万元以上，而且已经逾期了。到了饭店，连上WIFI。一搜，吓着我了，我母校，600多个。我问，北大清华有没有？一搜，都有。有电话，有地址……我问，这些数据是不是有人在倒卖？她说，算是半公开的数据了吧，一直都是卖来卖去，越卖越廉价，最终就变成了伴游名单，那些中介挨着加微信，看朋友圈的照片，觉得不错，就打电话过去谈，不会说得很直接，就问她愿意不愿意做私人导游？我问，假如我换了手机号码，换了微信，你们还能找到我吗？她说，肯定，你知道为什么大家都在抢占通讯录导入不？这个其实就是你的个人DNA，里面有些电话你会继续联系的，对不？例如父母的，兄弟姐妹的，这些其实都已经在云数据里了，你换了号码无所谓，一旦出现了类似匹配的通讯录，马上就可以锁定是你，另外每个人声音都有DNA，还有人脸识别，你往哪跑？我说，所以苹果手机是相对比较安全的。她说，一定程度上，是！我问，你做这个行业以后，最大的感触是什么？她说，第一，人是没有隐私的。第二，量入而出。第三，永远不要相信一个负债人的话。第四，规则是用来约束自己的，更是用来保护自己的。吃过鸡，回家。路上。她问，你有没有感觉待在这里有些荒废人生的感觉？我说，没有。她说，上次我去深圳，早上6点的飞机，我4点就出发了，你知道我看到了什么吗？那里的写字楼，凌晨4点时，有1/3的灯是亮着的。我问，说明什么呢？她说，他们在争分夺秒。我说，本来就是如此，一代颠覆一代，他们多是90后，是用来颠覆我们80后的，我们不是颠覆了70后吗？70后也颠覆了60后呢？时代就是这么进步的，前年阿俊姐就跟我讲过，80后已经没有机会了，她分析的也很有道理，例如你让我现在真的啃着咸菜住在地下室熬夜去创业？我不会干的，我觉得那不符合我的品位，无论赚不赚钱，我肯定要先买个办公室，买辆好车，然后再谈创业，我们已经铺不下身子了，因为我们体验过好玩意了，还有就是我们有点积蓄了，还有就是刚要熬夜，媳妇打电话来了：儿子发烧了，你还不回来？她说，在大城市，人与人之间是很务实的。我说，务实的意思就是谈项目，谈生意，坐在一起喝茶，对不？她说，是！而一回来呢？大家又要喝酒，又要谈感情，聊的全是鸡毛蒜皮的琐事，而且没有心疼时间的意识。我说，不完全是，你咋没找我聊聊？我就很心疼时间，我觉得时间是最贵的，别的事，只要是可以花钱找人代替的，就不应该亲自去，我们只做思考者、决策者。我楼上有两个青年在创业，每天都特别忙，找我倾诉，忙死了，忙死了，我就打击他们，我觉得他们每天都在做无用功，我就问他们，你们今天干了什么？挨着罗列一下，然后我给这些劳动成果打价格，例如去找印刷厂了，好，价值50块钱，去办理手续了，好，价值50元，你一天就干了这么多P事，还觉得自己忙？在我看来，你再忙，也是个打杂工的，因为都是无用功，没有尊重时间，尊重时间的第一选择是把时间用到刀刃上，思考、决策、整合。她说，南北文化差异越来越大，北方还在喝酒，南方却在喝茶。我说，这也是偏见，现在喝酒的场合也越来越少了，我前天去济南，一桌人，没有一个喝酒的，没有一个抽烟的，也都很正经地在聊天，在谈生意。跟我聊聊这些，我是理解的，若是跟七大姑八大姨聊这些，那还了得？那么努力干嘛？读书的目的不就是为了享福吗？咋能让自己更累了？钱多少是多呀？够花就行，有咱就多花点，没咱就少花点。在农村时，我们怎么羡慕城里人？说，每天泡杯茶，看看报纸，就这么轻松。去我办公室坐了一会，她用电脑给我演示了一下大数据的神奇之处，可以准确地绘制出你的个人行为信息，你在哪些地方消费过，是什么级别的会员，最近坐过什么航班，去过哪个国家……都有！这些，我没有太惊讶，以前我去澳洲时，就领教过，签证公司没见过你，但是什么都知道，包括你家人的收入情况，在哪上班，月薪多少，你隐藏了或者漏写了，他们都知道，你有几辆车，你名下几辆，媳妇名下几辆，几套房子，有多少贷款，他们也知道。如今，各大电商平台都有金融业务，他们抢占的是银行的市场份额，而且他们更加的便捷，例如我从蚂蚁借呗上借钱，从申请到借，5分钟内就会放款完成。而传统银行呢？太慢了！当这些平台主动送钱给我们时，我们越来越难克制了。以前，我们这边有个姑娘，很老实，很善良，学中文的，在我们这边做编辑工作，后来考进了医院，在那里做内勤。她家是外地的，山西那边的。都说这个小姑娘很独立，据说在本地买了房子，为什么来我们这里呢？据说最初是追随男朋友而来的，但是男朋友是个负心汉，不要她了，但是她却在这里扎下了根。我很欣赏她。虽然不在咱这里做事了，咱也祝福，偶尔联系。有次，她很急，找我，说家有急事，需要1万元，问我有吗？我肯定有。写个借条？不用，不用。还款方式有二。第一，每月发了工资还我500元。第二，等有钱了，一次性还我。我说，不要有压力，什么时候有，什么时候还。她属于很正经的女孩，很刚烈，若是按照我以前的定义，她属于泡不上的类型，太正，所以我也没有过太邪恶的想法。后来，一起喝过酒，据同行的朋友讲，喝了酒，我摸过这个女孩的屁股，是拥抱的时候摸的，还捏了。我一点印象都没有了，当然也可能说过别的话，例如爱你之类的，但是我主观上是没有想泡人家的想法。那时我能喝酒，喝醉也是常态，现在不喝酒了，仿佛更优秀了？我叔叔那天说我，一个人不喝酒了，不是说明他健康了，恰好说明他不健康了。好吧，你这个观点有意思。相比过去，我的确是不健康了。今年，她频繁地问我借钱，一次比一次急，深入一问才知道，她是在网上贷款了，被暴力催收了，虽然没打没骂，但是恐吓了，什么手段都有，例如半夜过去敲门……我就犹豫了。为什么？第一、前面的钱，她没有还给我，并且说过一个最后期限，她并没有在规定的时间内给我，甚至没主动跟我提过这个事。第二、她可能有别的窟窿。我去物业问了一下，就是她住的那个房子是不是她买的？一问，不是。我在想，我又一次看走眼了，有时我就反思，为什么我看人不准？我看陌生人很准。看身边人不准。因为身边人在我面前跟在别人面前不是一个状态，在我面前大家是不能表现真性情的，什么都要小心翼翼，要留下最好的一面给我。那我就忍住，不能借给她，因为是无底洞。后来，我无意在她Q空间看到有人在催债，她还没来得及删除，是她同学，看同学的描述，她应该是借了一圈。最初给我打电话，要先关心一圈，最后才问问有没有可能借点钱？如今？电话打过来，很直接：我也不跟你兜圈子，能不能帮我一下？我房子已经卖了，房款还没拿到，一周后给你。我就有了恍惚感，这么好的一个姑娘，咋变成了这样？一句真话都没有，包括在医院的工作也不是正式编制，而是临时工。后来，就没消息了。再也没联系我，我暗自庆幸，若是我把她睡了，那就是另外一个场面了，她会去找我媳妇，可能后院起火了，鸡飞狗跳了，最终家破人亡了。后怕！以前我写过一篇文章，讲述自杀是不是我们的人生选项，其实就是，只是它的位置很靠后，很少被我们提上日程。若是我们走投无路呢？这个选项可能就出来了。我听过一个故事，一个领导听说纪委来查自己了，早上散步的时候，越想越觉得害怕，就在路边树上吊死了，用腰带。他想了想，若是自己死，可能是利益最大化的选项。死吧！最近，我遇到了一位女读者求助，她是名教师，马上就退休了，据她讲，老公常年无业，而且好赌，也就是说，她与儿子相依为命一路走来。她月薪5000元左右。当时，女读者给我写过一封信，在前几天的文章下面有留言，大家可能有看到的。儿子24岁。想创业。她鼓励。创什么业？想做金融，说白了，就是放贷，她也支持，只要是赚钱的事，就绝对支持儿子，她有工作优势，办贷款，办信用卡，陆陆续续帮儿子筹备了50万，儿子的规模有多大呢？150万。也就是说，亲戚朋友借款、民间借贷有接近100万。儿子公司的资金链断了。问题来了。现在怎么办？她的第一选择是自杀。她来找我，只是想获取一个准确的信息：我死后，是不是一切都抹平了？谁也不欠谁的？关键是，我也不知道呀！让人很心疼，我在群上把这个事讲述了一下，问了一句：要不大家众筹一下，救救她？很遗憾，一分钱也没募集到，大家咋这么冷血？我也很心疼，但是我也帮不到，是不是对我很失望？我也觉得自己好无助，我要是王思聪就好了，不就是150万嘛，我给还了。你死了，儿子会一直活在愧疚中，甚至也会被众人折磨死，大家会说，你看看吧，你创什么业？把你娘都创死了，你就是刽子手。他想了想，也会随你而去。你忍心看到这样的局面吗？我咨询了安静姐，这些她都经历过，她的建议是：认清局面，承认失败，不再偿还任何利息与借款，守住工作，守住工资，实在不行提前退休，换座城市，重启人生，等待东山再起，也许再也起不了，但是至少能活着。不管咋说，都是个局，很难跳出来，这样的悲剧，不用说多了，每个县城都能找出500个活例子！岂止500个？！一个大学才几万人？就有几百人正处于债务折磨中。我问了同学一句：大学生债务最终的买单者是谁？她说，家长！其实就等于给家长出了一道考题：要么这个孩子的未来完蛋了，要么你把钱还上。倘若我们是家长，我们选啥？