1个月从2100元变成17万 26岁妈妈陷网贷泥潭离家出走
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　　7月26日上午，广元市苍溪县，26岁的年轻妈妈小冰把一张列着31笔欠款的打印纸放在床上，离家出走，一小时后被母亲追回。　　7月27日上午，老陈在这张列着31笔欠款的清单后面写下“我是小冰的父亲，要钱找我”，并留下自己的电话号码，拍照发到小冰此前建的催款人群里。此后，老陈才发现，事实上小冰一共欠款34笔。　　很快，电话纷纷打进来，当天他就还了20笔。接下来的几天，他陆续又还掉几笔。截至发稿前，还有6家没有谈妥还上。　　老陈的规矩是，只还本金，不还利息。老陈算了一下，如果按借条金额，需要17万多元，本金还下来，也要将近6万元。“要是这些钱我花了一万两万，我还想得通，问题是我女儿只拿到手2100元，其他都是拆东墙补西墙借下来的。”老陈愤怒地说。　　　　▲小冰和父亲老陈　　第一笔，借条6000到手2100　　小冰在网上的第一笔贷款，只是为了用来还即将到期的支付宝透支金额。　　小冰已经是一个3岁孩子的母亲。她称，支付宝透支，是因为之前买衣服、生活用品、尿布欠下的。2013年，小冰从成都一所大专学校毕业后，很快恋爱结婚，没怎么认真上过班。“在成都做过手机生意，亏了。”小冰告诉成都商报客户端记者，在成都她也借过好些钱，包括信用卡、银行贷款、小贷公司借款，都是父亲帮她还的，但一部分至今没有还上。　　“成都混不走后，就和老公回到苍溪，跟父母住在一起。”小冰说，回来后，她一年多没有出去上班，在家带孩子，今年初才开始在县城一家公司上班，月薪2000多元，丈夫帮人开车，一个月3000元左右。　　当她意识到支付宝透支需要还款时，她“不好意思跟家里要钱”，而工资要等到7月中旬才发。于是，她选择了网络贷款。　　6月28日，小冰在网上借了第一笔贷款。根据对方的审核要求，小冰提供了身份证、支付宝蚂蚁积分、支付宝近三月交易记录、淘宝收货地址以及自己QQ通讯录里亲戚朋友的电话号码。　　贷款方式为“信用贷款”，“借一押一”，借一笔3000元的贷款，扣除“手续费”后，实际到手只有2100元，而借条上的金额为6000元。贷款期限为7天，7天以内还款3000元；7天以后，每逾期1天，扣除10%的押金，也就是每天要增加还款300元。　　　　▲图据视觉中国　　一个月，拆东补西变成17万　　自从借了第一笔贷款之后，QQ对话框就不断有人加小冰好友，问她要不要借钱。7天很快过去，小冰还是没钱来还这笔贷款。不过，她依然没有向父亲和丈夫求援，“怕被骂”。于是，她又找到两家平台贷款，还上了第一笔欠款。　　还款时间再次逼近，要还的钱更多，她的工资也不够偿还，小冰只有找更多网贷公司借钱。　　在这张列着34笔欠款的名单上，从7月10多号到7月20多号的10天里，借贷的公司越来越多，几乎每天都有借款记录，而能借到的钱越来越少，借2000到手1400，借1000到手700。而且还款期限越来越短，从开始的7天，变成了3天。小冰说，每笔借款，都是通过微信或支付宝转账给她，她还向两家平台重复借了钱。　　随着贷款越来越多，小冰也越来越焦虑，“晚上睡不着，人都是恍惚的”。7月25日，她已经预料到这个“雪球”再也滚不下去了。“27日就要开始还款，而且接下来每天都要还1万多元。”　　7月25日晚，小冰把所有借款人拉到一个微信群里，然后告诉大家：自己已经还不上了。她把事情告诉丈夫后，两人发生了激烈争吵，但最后丈夫还是表示：自己卡里还有1万多元，先取出来还掉，别跟父亲说。但小冰没敢跟丈夫说实话，她只说欠了三四万元。　　7月26日早上，丈夫上班走后，小冰在一张打印纸上把欠款整理了一下：一共31笔，总共借了8.5万多元，到手5.8万多元，借条上包含押金的还款金额17万多元。小冰在清单后写道：“爸爸、妈妈、老公、儿子，对不起，我走了”。出门的时候，她跟母亲打了声招呼，母亲以为她去上班，“没想理她”。　　　　▲小冰离家出走前留下的欠款清单　　小冰走在街上，不知道去哪里。“感觉天都塌下来了，不是念着儿子，就想死了算了。”小冰出门不久，母亲进小冰房间发现了床上的纸条，立刻追了出来。最终，母亲在嘉陵江边的路上找到了她。　　还款：　　挨家谈判只还本金，还剩6笔没还上　　7月26日早上，接到妻子电话，将近50岁的老陈从100多公里外的青川县开着车心急如焚地往家赶。回到家，他抓过女儿就打，用挠痒痒的竹块把女儿的腿都抽出血了。　　平息下来后，他和女儿挨着核对每一笔借款，然后找朋友借了5万元钱。27日上午，他在女儿列的清单后面，又写下一句：“你们这些放钱的杂种，争（挣）这些黑钱&&”他还把自己的电话写在上面，并拍照发到女儿建的群里，留言：“我是小冰父亲，要钱找我。”　　老陈提出自己的规矩，只还到手的本金，不还利息。群里一下炸开了锅：“这客户已经崩盘了。”然后老陈不断接到电话，谈来谈去，很多人答应了他的条件，只还到手的本金，并给他消了欠条。　　7月27日当天，他总共还了20笔。接下来两天，他又处理了几笔，一个30多人的群，收到钱的陆续退出了，最后还剩下6笔没有还上。　　8月1日中午，有个平台打电话催款，这笔贷款小冰没记在清单里，她说忘记了。到手1000元，借了10天，对方要求还款1090元，老陈爽快地给对方转了账：“这种还说得过去嘛。”　　一位在电话中与老陈“谈判”的催款人称：“我借你800元，给中介100元，加上手续费，人工费，成本就是900多元，要你1000元并不过分。”老陈没有答应，他说此前都是按照本金返还的，他担心的是，这些催款人互相都是通的，之前我按本金还了，后面多还了，人家会“反水”。　　有电话打进老陈的手机，他一再求对方：“确实还不上那么多，只能还本金，求求你了&&”然后他又气愤地告诉成都商报客户端记者，“要是这些钱我花了一万两万，我还想得通，问题是我女儿只拿到手2100元，其他都是拆东墙补西墙借下来的”。　　催款：　　对亲友进行电话“轰炸”，PS淫秽照片　　最早答应只要本金的一个催款人私下里给老陈透露了“这里面的套路”，但告诉他“不要出卖我，千万不要截图到群里”。这位催款人告诉老陈，“让他们把借条先消剩到本金，然后你线上还，这样不存在钱转了不销账的情况。”但更多的还款，还是直接转给催款人的，收到钱的也先后都“消了账”。　　虽然最终答应了老陈的要求，但很多人还是“气急败坏”地大肆辱骂，并威胁要把小冰的头像PS成淫秽照片传播，并扬言要“轰炸”亲戚朋友的电话。P出的图片很快就展示在群里，小冰的公司、一些亲戚朋友也接到了催款电话。　　小冰的老公接到电话，对方直接开口就骂：“你老婆已经死了，你怎么没死，没死还钱&&”小冰的同事也接到过电话：“小冰死了，快去找一找&&”　　7月28日，老陈去苍溪县公安局东城派出所报了案，他把派出所印发的“接警回执”发在群里，头像为“凯利借条”的催款人发言：“他报警了，大家别发不该发的了。”“推一把创业”回复：“胆子这么小还放什么款。”此前在群里发布P图照的，正是“推一把创业”。　　在派出所，民警给一个催款人打电话，警告对方正在调查此案，不能以拨打骚扰电话、传播淫秽图片等方式进行暴力催款。对方听完，质疑对方是不是真警察，并要警察报了自己的名字和警号。　　　　　　　　▲老陈交给警方的欠贷清单　　报警：　　贷款平台难以查证，警方已介入调查　　成都商报客户端记者联系了一位在东莞做P2P普惠金融的业内人士。他介绍，这种业务跟他们做的有很大差别，他们会把月利息控制在3%以内，操作中打法律擦边球的是，以手续费等方式收取一定放贷比例的费用。收不回来钱时，会找催账公司帮忙。　　另一位小额贷款公司的业内人士介绍，小冰遇上的网贷，与此前的校园贷并无多少差别，有些平台操作，利率相对要低一些，还有一些就是放高利贷的行为，并没有什么公司、平台之类，顶多只是一个壳。　　成都商报客户端记者联系上多名催款人，说明要采访时，都被对方直接挂掉电话，微信也被拉黑。8月1日，老陈把罗列出来的34笔欠款记录交给了苍溪警方。警方告诉成都商报客户端记者，目前该案已转交网监大队，正展开调查。　　在这份交给警方的清单中，成都商报客户端记者发现，34笔贷款大部分是以公司名义发放，名字分别为：微微金融、德信金融、徽宜财富、太极金融、恒南资本、速荣金融、凯利借条、远航金融、菲特金融、阿里借条、中鑫金融、叁号借条、南山借条、悦家金融、融汇借条、飞马速借、推一把创业、鼎誉财富、卡卡金融、蓝色金融、永盛借条、金陵借条、创鑫金融、感恩投资新期贷、亿博金融、汇通金融、瑞诚钱袋、熊猫借条。　　成都商报客户端记者通过国家企业信用信息公示系统查询发现，这些企业名称，一部分根本查询不到；部分查询到的已被列入“严重违法失信企业名单（黑名单）信息”；还有部分名字相符、正常存续的查询企业，目前尚不能证明与小冰的借贷有关。　　老陈说，欠债还钱天经地义，就想赶紧把钱还了过上平静的生活，但又很气不过，希望让这些网贷公司“不要那么嚣张”，让更多人不再上当受骗。　　专家观点：　　超过法定利率属于违法　　北京蓝鹏（成都）律师事务所律师王英占告诉成都商报客户端记者，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，人民法院应予支持；超过24%，不超过36%，借贷双方可以约定生效；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。　　川大法学院教授王建平告诉成都商报客户端记者，本案中涉及的这种贷款方式被称为“押贷”，这种做法实际上是违法的，相当于担保的意思。如果到手金额只有2100元，借条是6000元，实际上是利息已经预付了，不仅仅是“押贷”的问题，而是隐形高利贷。王建平透露，现在很多担保公司这么做，表面上是公司业务，实际上都是私人贷款。　　成都商报客户端记者杨灵 摄影报道　　编辑
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广元26岁母亲网贷2100变17万，头像也被P成淫秽图了
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广元一位26岁的年轻妈妈，网贷2100元，一个月滚成17万了，还不起打算离家出走，大家来看看到底是谁欠揍？前两天，广元市苍溪县一位叫“小冰”的年轻妈妈把一张列着31笔欠款的打印纸放在床上，离家出走了，怎么回事呢？2013年，小冰从成都一所大专学校毕业后，很快恋爱结婚，没怎么认真上过班。之前在成都做过手机生意，亏了。在成都混不走，于是就和她老公回到苍溪，跟父母住在一起。在家带了一年多的孩子，今年初才开始在县城一家公司上班，月薪2000多元，她丈夫帮人开车，一个月3000元左右。之前因为买衣服、生活用品、尿布欠了支付宝的款，当她意识到支付宝透支需要还款时，她“不好意思跟家里要钱”，于是选择了网络贷款。大家来看看她这个贷款是怎么越滚越大的：6月28日，她贷了第一笔“信用贷款”，借一押一，借一笔3000元的贷款，扣除“手续费”后，实际到手只有2100元，而借条上的金额为6000元。贷款期限为7天，7天以内还款3000元；7天以后，每逾期1天，扣除10%的押金，也就是每天要增加还款300元。自从借了第一笔贷款之后，不断有人加小冰好友，问她要不要借钱。7天很快过去，小冰还是没钱来还这笔贷款。不过，她依然没有向父亲和丈夫求援，“怕被骂”。于是，她又找到两家平台贷款，还上了第一笔欠款。第二笔款的还款时间再次逼近，意味着她要还的钱更多，可工资不够还，所以小冰只有找更多网贷公司借钱。从7月10多号到7月20多号的10天里，一共34笔借款，虽然借贷的公司越来越多，几乎每天都有借款记录，而能借到的钱越来越少，借2000到手1400，借1000到手700。而且还款期限越来越短，从开始的7天，变成了3天。7月25日晚，小冰把所有借款人拉到一个微信群里，然后告诉大家：自己已经还不上了。她把事情告诉丈夫后，两人发生了激烈争吵，但最后丈夫还是表示：自己卡里还有1万多元，先取出来还掉，别跟父亲说。但小冰没敢跟丈夫说实话，她只说欠了三四万元。7月26日早上，丈夫上班走后，小冰在一张打印纸上把欠款整理了一下：一共31笔，总共借了8.5万多元，到手5.8万多元，借条上包含押金的还款金额17万多元。小冰在清单后写道：“爸爸、妈妈、老公、儿子，对不起，我走了”。出门的时候，她跟母亲打了声招呼，母亲以为她去上班，“没想理她”。小冰走在街上，不知道去哪里。“感觉天都塌下来了，不是念着儿子，就想死了算了。”小冰出门不久，母亲进小冰房间发现了床上的纸条，立刻追了出来。最终，其母亲在嘉陵江边的路上找到了她。与此同时，小冰将近50岁的父亲老陈从100多公里外的青川县开着车心急如焚地往家赶。老陈到家后，他和女儿挨着核对每一笔借款，然后找朋友借了5万元钱。27日上午，他在女儿列的清单后面，又写下一句：“你们这些放钱的杂种，争（挣）这些黑钱……”他还把自己的电话写在上面，并拍照发到女儿建的群里，留言：“我是小冰父亲，要钱找我。”老陈提出自己的规矩，只还到手的本金，不还利息。群里一下炸开了锅：“这客户已经崩盘了。”然后老陈不断接到电话，谈来谈去，很多人答应了他的条件，只还到手的本金，并给他消了欠条。7月27日当天，他总共还了20笔。接下来两天，他又处理了几笔，一个30多人的群，收到钱的陆续退出了，最后还剩下6笔没有还上。没有拿到钱的放贷方，威胁要把小冰的头像PS成淫秽照片传播，并扬言要“轰炸”亲戚朋友的电话。随后，果然P出的图片很快就展示在群里，小冰的公司、一些亲戚朋友也接到了催款电话。小冰的老公接到电话，对方直接开口就骂：“你老婆已经死了，你怎么没死，没死还钱……”小冰的同事也接到过电话：“小冰死了，快去找一找……”*以上图文整理自网络，编辑成都车友会。今日话题这次雪球贷款，小编都无语了...各位宝宝，你们要说点什么不？评论区留言讨论点击“
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网贷行业催收江湖众生相：女性电话催收为主
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核心提示：目前从事第三方催收的法人单位数量已超过2000家。
围绕着催收，暴力、骚扰等质疑挥之不去，但硬币的另一面，一批借款人恶意欠款。
当前，网贷机构的坏账风险正在聚积。如何催收成为减少坏账的重要一环，据不完全统计，目前从事第三方催收的法人单位数量已超过2000家。
围绕着催收，暴力、骚扰等质疑挥之不去，但硬币的另一面，一批借款人恶意欠款。
近日，国内一些城市拟出台催收规范，包括每天催收电话不得超过3个，催收应在工作时段进行，在借款人相关人员拒绝提供协助后严禁骚扰其亲朋好友以追问借款人下落等条款，引发争议。
多位网贷行业人士对21世纪经济报道记者表示，拟出台催收规范的出发点很好，但部分条款不具备可操作性。如何在规范催收与打击恶意欠款之间找到平衡点，还需要多部门联动以及失信惩戒体系的完善。
女性电话催收为主
某网贷平台催收业务负责人李雷(化名)，85后，身材清瘦，背双肩包，有亲和力。这样的形象很难与一般人想象中的催收工作联系在一起。
李雷告诉21世纪经济报道记者，在催收业务中，九成都是电话催收，只有不到一成是上门催收。一方面，大多数借款额度不高，借款人分布在全国各地，如果上门的话成本过高;另一方面，上门催收容易引发冲突。只有当欠款额较大且借款人有相应偿还能力时，才会上门。
“做催收的女生远多于男生。”李雷介绍。这很像是客服工作，主要就是给逾期借款人打电话提醒还款，女性更为耐心，而且借款人接到女性电话愿意继续交谈的几率远大于男性。
捷越联合首席风控官王晓婷表示，网贷催收行业也是为了保护投资者利益，面对失信借款人，催收是确保投资人资金安全的最后一道屏障。但由于催收市场从业人员素质参差不齐，再加上催收公司缺乏监管约束，因此低劣的催收手段不断“升级”，让整个行业的声誉受到负面影响。
一位90后催收业务员“鲸鱼”告诉21世纪经济报道记者，上门催收经常找不到人，主要就是靠打电话，做得好的每个月提成有上万元，工作秘诀就是“勤奋，加班”。“有同事从每天早上九点上班开始，经常打电话到晚上九十点，上个月提成超过2.5万元。”
“您好，我是XX公司的催收人员，工号是XX，你在平台上借款xx元，逾期xx天，请您及时还款，否则会影响你的信用。”这是大多数催收业务人员的说辞。李雷告诉21世纪经济报道记者，催收工作有相对标准的流程要求，相应的通话记录会录音以备抽查。
不过逾期借款人普遍不会被这样的话打动，成功的催收是一场心理战。一个典型的案例，李某名下有一栋别墅，时常出国旅游，名下有宝马轿车和哈雷摩托，这样的借款人，在网贷平台上借款6万元后拒绝还款，且本人电话无法接通。催收公司通过技术手段发现李某另一个手机号，并通过音色比对确认为本人，但他仍拒绝还款，并拒接电话，不回短信。催收公司通过其好友了解到李某有欠钱的习惯，但比较在意其女友。通过联系到其女友告知李某拖欠贷款一事以及影响，最后由李某家人出面还清贷款。
“当借款人联系不上或者关机时，联系其家人或一天多次联系是比较常规的操作手段。”一位网贷平台业务负责人介绍。借款人下载借贷APP借款时，普遍会被要求上传通讯录乃至近三个月的通话记录，当借款人联系不上时催收人员会联系其家人代为提醒或偿还。
网贷失信数据难入征信系统
21世纪经济报道记者在采访中了解到，的确有部分平台在催收中使用过激语言，对借款人进行威胁、恐吓，甚至假冒公检法机关对借款人进行震慑。
参与上述催收规范拟定的业内人士表示，部分网贷平台利率畸高，且为了获得高额逾期罚息无所不用其极，导致暴力催收等乱象产生，因此需要进行指导规范。
李雷告诉21世纪经济报道记者，上述地方催收规范，很大程度上参考了美国的催收制度，如每天催收不超过3次，在正常工作时段进行催收，不得骚扰借款人之外的相关人士等。但最大的不同在于，美国对于失信人的惩戒制度相对完善，如果借款人恶意逾期不还，失信信息会记入档案并一直跟随，将直接影响到借款人的就业、升职、贷款等，甚至连进超市购物也不允许，这些严厉的措施使得借款人较为珍视自身信用，会尽可能避免逾期。
而在国内，目前绝大多数网贷平台的借款逾期信息无法进入征信系统，即便进入征信系统，只会影响到借款人乘坐高铁和飞机、入住高端酒店等，对其生活影响相对有限。
“在美国，催收电话主要是提醒借款人。而在国内，催收电话是要对借款人产生一定的震慑作用，对其生活产生一定的影响才会带来回款。”李雷表示。
有行业人士告诉21世纪经济报道记者，部分欠款人也正是看中了网贷平台逾期不能上传征信的漏洞，恶意拖欠借款。曾出现部分小贷公司可以上传征信数据后，许多逾期借款人主动要求还款的情况。
在当前征信数据缺失的背景下，行业可以通过建立信息共享联盟以减少恶意欠款的可能。
王晓婷告诉21世纪经济报道记者，客户失联是催收面临的最大挑战，当前一些科技手段也在广泛使用。通过数据挖掘技术了解到借款人的公开信息资源，进行语言分析处理，抽取失联修复价值信息;另一方面，非结构化的数据存储，能够快速查询调取逾期借款人的身份证号、最新的手机号码、地址、社交账号等关联信息。进而达到催收目的。
针对行业内存在的过度借贷、骗贷等情况，中国互联网金融协会建立了信用信息共享平台，按照“简单透明”、“最小够用”的原则督促会员机构采集和使用数据，并将于近期向成员开通信息查询服务。
中国互联网金融协会秘书长陆书春近日表示，针对催收行为和个人信息使用的规范和准则，正在研究相关的行为准则和规范标准。一方面保护金融消费者的权益，同时也通过宣传教育引导金融消费者理性借贷、合理消费。
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责任编辑：李霞
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