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买保险需要体检吗?体检有问题怎么办?
购买商业保险需不需要体检呢?什么情况下保险公司会让我们体检呢，是不是所有人都要体检?如果体检有问题，保险公司会怎么做，我们还能投保吗?带着这些问题，我们一起来探讨一下。
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导读：购买需不需要体检呢?什么情况下会让我们体检呢，是不是所有人都要体检?如果体检有问题，公司会怎么做，我们还能投保吗?带着这些问题，我们一起来探讨一下。
什么情况下保险公司会让我们体检?
1、超额投保：如果我们买的保额超过一个额度，就一定会体检。各家公司都会有一个“体检保额”，随着年龄、地域的不同而不同。
2、过往疾病史：如果我们有过往的疾病历史基本都会体检：在投保时，都会有“健康告知”。涉及到很多过往病史调查。如果有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查我们的身体情况。
3、抽查：除去以上两种情况，每个公司都会有抽检比例。被抽中了，恭喜!免费体检咯!
体检有问题，保险公司会怎么办?
如果体检有问题，会有加费、除外、拒保三种情况。
1、加费：就是在正常保费基础上递加一定的费用核保通过。
2、除外：是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。
3、拒保：是最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请。
如果被医院查出问题，投保时又不告诉保险公司，两年之内一旦被查出来，是非常非常麻烦的。买保险就是让人心里踏实的，最好不要这样做。建议：趁身体没问题的时候投保最划算!
保险公司如何看待体检结果?
保险公司的核保人员，与大夫不同。他们看待体检结果，是以“这种身体状况对未来的影响”为考虑重点。
这也就是为什么，一个客户10年前做过肾脏囊肿切除手术，恢复良好，现在投保不会做任何加费和除外;但是，一个得了糖尿病的人，或甲状腺功能亢进的人，会拒保重疾保险。
所以，如果我们被保险公司检查了，一切OK，那就真没大问题了!那意味着，未来N多年内，我们患病的几率都不会太高哦~~~~
小编邪恶地想：没事让保险公司判断下身体状况也不错!
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&& 一位客户咨询，提到了自己去年投保，被拒保了。问她原因，是因为保险公司要求客户复查一个项目，客户嫌麻烦不愿意去，于是被直接拒保了。客户直言非常后悔：要是知道后果这么严重就去复查了。
一般提到体检，无论是业务员还是客户都十分头疼，一是怕麻烦，二是担心体检结果不佳影响核保结果。我也有过这样的困扰，但是经历了一些非标准体客户投保后，对于保险公司要求的体检有了新的认识，不再为此事纠结了。
先解释一个名词：非标准体客户 --
相对于标准体客户而言的。被保险人的身体健康，健康告知没有异常情况的称之为标准体，反之则是非标准体。
&&&要求体检的3种情况：
1、超过免体检保额：免体检保额是保险公司对不同年龄段的标准体客户规定的一个风险保额，在这个风险保额之内投保是不需要体检的，超过这个风险保额则要进行相应体检（不同保额体检的项目会有所差异），这是保险公司控制风险的一种方法。不同公司的免体检保额也有差别，比如，终身重疾险，大部分公司对40周岁内的成年人免体检保额是50万，少数公司高于50万，如同方是100万，华夏是90万，泰康是70万。
2、健康告知有“是”的项目：常见异常项目：脂肪肝、乙肝携带、小三阳、乳腺增生、子宫肌瘤、甲状腺结节。并不是只要有健康告知问题就需要体检，非标准体客户投保时，需要提供相关病历及检查报告，核保老师会根据这些资料进行核保，如果认为这些资料不足以做出核保结论，就会要求客户体检相关项目。
3、抽检：同样是保险公司进行风险控制的一种方法，随机抽取客户进行体检，与保额、健康状况无关，即使没有超出该年龄的免检保额或者身体告知健康也有可能被要求体检。各家公司的抽检率也不一样，多数在1-3%之间，极少数没有抽检。
对于第1种情况，客户是事先知晓的，一般也是对自己的身体情况比较有把握的。
第3种情况完全是概率事件，无法控制。如果被抽到体检而拒绝体检的话，会在该公司留有记录，以后投保也要体检。
&& 第二种情况是经常遇到的，也是客户最不能理解的。很多人会想，我都递交病历和检查报告了，为什么还要我去体检？原因就是上面提到的：核保员认为这些资料不足以做出核保结论。有些是缺少相关项目的检查，比如，脂肪肝，还需要有肝功能的检查（肝功能是否正常是一个重要的核保指标）；有些是检查报告的时间过长，比如，客户有子宫肌瘤，提供的是2年前的报告，被要求再次体检。对于一般疾病而言，最近的检查是重要的考量指标，以客户现在的身体情况为主要核保依据。（如果有过住院或手术，当时的治疗方案及手术也是很重要的核保依据）。保险公司要求的体检多数是在指定的体检机构进行，费用由保险公司承担，只有当保险公司同意正常承保而客户撤销投保申请或犹豫期退保时才会收取客户体检费用。
体检后就会承保吗？答案是否定的。根据体检结果有以下3种情况承保：正常承保、加费承保、责任除外承保；不能承保的结果：延期投保或拒保。延期投保的原因：导致疾病的病因不明；需要手术后确定性质（良性或恶性）等，如果疾病有所改善还可以申请投保。
如果不去参加体检，对于核保员来说，出于风险的控制，就会把客户的情况往风险高的方面考虑，直接结果就是对客户不利：除外责任承保，延期或拒保，不可能正常承保的。（有近期体检报告可以不参加体检，需要项目齐全）
&保险公司的体检应该按照要求按时到指定机构完成（注意时间，如果在规定时间内不能体检，一定要通过经纪人告知保险公司，寻求解决方案，以免系统撤单带来不应有的麻烦）。
&体检注意事项：
体检前几日开始注意饮食清淡些，不能熬夜。女性最好在经期前5天之前和后5天之后体检，否则容易影响体检结果。&
&&&&原创文章，转载请注明出处，并附原文链接&&&&&&&&&&&&
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& & & & 1.根据保监会规定，未成年人身故给付保额（寿险责任+意外责任）须≤10万元，且不得以特别约定的方式进行承保；；2.未成年人投保累计重大疾病风险保额应≤50万元；年龄<2周岁的被保险人，如投保累计重大疾病风险保额＞20万元时，需在投保时提供出生证明及儿保手册，必要时核保可加强抽访。注：受理日期在日以前的保单，即在12月份进行预承保的保单，执行此规则！
& & & & 1.高客定义：在我司投保累计标准保费20万元及以上的客户（含钻石、尊钻客户）；2.高客其他规则：医疗险50岁以下免体检，意外800万内免体检，人身风险保额500万内免生存调查、财务问卷及财务资料 ，高客弱体，寿险、重疾EM150点内免加费，医疗险EM100点内免加费；3.高客与精英代理人体检规则不累计，按照免体检额度较高者执行；4.当险种有特殊体检规则时，按照特殊规则执行；医疗险和意外险精英代理人无规则放宽；5.核保部将根据代理人及机构品质情况，在免体检件中，选取部分保单进行抽检.。 相关资料推荐同栏目资料你可能还会喜欢上一条： 上一条： &内容质量：&美观度：&已输入0个字，评价五个字以上方可成功提交。50字以上优质评价可额外得10分 |
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