用了那么久花呗和白条，你需要知道它们的“内幕”_网易财经
用了那么久花呗和白条，你需要知道它们的“内幕”
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：用了那么久花呗和白条，你需要知道它们的“内幕”）
消费金融：不出钱，先剁手
现在的人都喜欢花明天的钱，享受今天的生活。
于是乎，消费金融出现了，你的剁手之路也更加顺畅：想买包包没钱?我借你!怕包包到手后不喜欢?再来份保险呗~
现在市面上最热门的消费金融服务，应该就是很多同学都在用的蚂蚁和了。
那么问题来了，为何你能够用花呗/白条买东西，当天不出一分钱也能在隔天收到货品?让DT君给你科普。
从蚂蚁花呗到芝麻信用
先来看&花呗&。
当你通过蚂蚁花呗买商品时，其实资金先是由重庆市小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化(ABS)三部分组成。
当你用花呗消费，其背后的运作流程大致是，花呗付钱给商家-&商家给你-&你再慢慢还钱给花呗，如图：
至于你是否可以透支、可以透支多少，这一part就是的主要工作了!
芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术，结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定你借钱给你透支的额度。
除了帮花呗做风控，芝麻信用还会输出一个芝麻信用分，这个信用分在能在你办理签证和租车等服务时发挥作用，后文另表。
如今，蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开：
截止2015年上半年，蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家，80%的主流电商平台能使用花呗付款，之后据说还将覆盖大量线下场景。
京东白条：宝宝其实起得更早
花呗被大家广泛知道，很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具&支付宝&。
其实京东起得更早：京东白条是2014年2月上线，推出时间比花呗要早一年多，如下图，白条和花呗的基本模式差不多。
但和花呗不同的是，白条产品推出伊始，垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作。
不过，最近一年京东也玩起了ABS：2015年10月，&京东白条资产证券化&项目开始在深交所挂牌。
比较而言，能用白条的场景还不太多，白条在京东体系外落地的应用场景，目前可能就是两处：一处是与链家旗下的自如租房平台合作推出的&自如白条&;另一处是白条与万众国旅合作推出的一款旅游白条产品。
花呗和白条背后的ABS
看完上文一定会有小伙伴问：上面这两个消费金融产品的资金来源里那个ABS什么鬼?
资产证券化(ABS)是一种类债权的可交易证券。
简单来说，就是蚂蚁(或京东)把借你钱所取得的债权打了个包，做成一个产品项目，挂在交易所上公开发行。
但花呗(或白条)的实际运作过程中，每个人的还款时间有早有晚，借款期限有长有短。而ABS又是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品，这咋办?
这就需要对资产池&精挑细选&，举个栗子：
根据开通金融小微金融部总监任远撰文分析，用一年还款一次的底层资产(如下方图一)难以直接支持月付的ABS，但将大量付息月份不同的资产做成一个池子，这个资产池就每月都有基本平稳的现金流(如下方图二)，可以支持月付ABS。这个挑选一堆资产做成一个资产池的技术， 学名叫Pooling。
那么，为什么花呗(或白条)背后的基础资产能打包做ABS呢?
一般来说，有两类特征的资产适合做ABS的基础资产：一是要有稳定、可预测的现金流;二是标的资产要丰富且分散&&因为如果借贷的个人很多，就不会因为一个人的违约对整个资产池造成影响，这样系统性风险相对小。花呗和白条恰好就符合这两个特征。
要做征信，算法先行
花呗和白条这样的消费金融业务得以正常运转，有一点极为关键：那就是花呗(白条)借出去的钱得收得回来才行，这时候征信业务就出场了。
芝麻信用业务拓展负责人邓一鸣曾向《21世纪经济报道》介绍，芝麻信用的数据来源除了阿里巴巴电商数据和蚂蚁金服互联网金融数据以外，还和多家公共机构和合作伙伴建立了数据合作关系。
与传统信用评估机构使用逻辑回归作为理论基础不同，芝麻信用会对个人的信贷、购物、社交、网络等数据综合评价，利用机器学习的方法建立并修正模型。
邓一鸣还表示，芝麻信用每天获取用户行为数据是PB级别的，这些信息能够实时反映用户的行为特征，确保数据质量的可靠性和数据内容的新鲜度。
京东方面也很拼。
京东金融消费金融事业部总经理许凌就在接受《彭博商业周刊》采访时曾表示：白条产品核心在于征信技术和风控能力，如何通过分析大量动态的消费数据和交易数据，知道消费者的偏好和赚钱能力是一个技术难题。
为了解决这个问题，京东还去美国搬了救兵，他们找到了金融科技公司ZestFinance，后者能通过机器学习算法的大数据分析实现金融风控，两个公司合作建模并放入京东白条产品。
2015年，京东索性投资了ZestFinance，并与其合作成立JD-ZestFinance Gaia，基于Zest Finance的模型技术和京东的消费数据提供信用风险评估服务。
不过，基于消费数据做的征信，还是有局限性。投资公司天灏资本CEO侯晓天指出，尽管京东金融有海量的消费数据和物流数据，但缺少与借贷还款强相关的金融数据。
但白条运转起来之后，这个问题得到适度解决，许凌表示：&过去三年，我们已经积累了大量诸如还款记录这样的金融数据。&
征信业务，已独立&出道&
征信除了能提供用户的信用评估，来服务消费金融业务，如果公司愿意，征信业务还可以单独&出道&，在平台外实现自己的独立价值。
这一点做得比较突出的是蚂蚁金服的芝麻信用。
回忆一下，除了芝麻信用分达到600可以使用花呗之外，你是不是还听过很多关于芝麻信用分好用的栗子：
芝麻信用达750分，申请申根签证是可以免交XXX材料;
芝麻信用满600分，租自行车免交押金;
芝麻信用满XXX分，入驻酒店免交担保、押金&&
芝麻信用的评分现已普遍受到市场认可。其应用场景已经从蚂蚁的自有系统，拓展到包括租房、租车、签证、酒店等诸多生活领域。
相比之下，现在外部市场上能直接使用京东的征信产品(小白信用分)的例子不太见到。
不过，在这方面京东想做一些更&深入&的事情：把自己逐渐成型的征信和风控系统输出给金融机构，比如为京东和发行的联名信用卡提供风控技术，比如金融机构尝试用京东金融的ABS系统，发行资产化证券产品。
本文来源：第一财经日报
责任编辑："王晓易_NE0011"
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈马云揭秘：这样做就可以提高花呗的消费额度！大赞！ - 简书
马云揭秘：这样做就可以提高花呗的消费额度！大赞！
支付宝推出花呗是为了方便用户能够解决消费过程中遇到的资金问题，同时也是个人信誉的最好见证，消费额度越高说明信誉能力越高，那么该如何提升额度呢？1.提高花呗的额度最简单快捷的一个方法就是把花呗额度关闭，然后重新开通。所以我们现在需要做的就是登录我们的支付宝账号，登录成功之后单击页面上的“还款”按钮。我们可以看到我们现在的花呗额度是3500.2.然后就会进入到花呗的设置页面，此时我们可以看到页面上有一个“关闭花呗”选项，单击该选项进行关闭花呗操作。3.单击关闭花呗之后我们根据操作提示来关闭花呗，关闭成功之后就会出现如图所示，此时会提示我们已经成功关闭花呗了，提示我们选择下方的“我的支付宝”按钮。4.然后就会进入自己的支付宝页面，此时我们可以看到我们的花呗额度已经变成“5000”了，之前我们的额度是3500.所以我们的花呗额度已经提高了，我们单击“开通”按钮出现开通花呗。5.选择开通按钮后会进入到如图所示页面，此时我们输入我们的支付宝支付密码，输入完成之后单击“确定”按钮即可重新开通花呗。6.另外花呗额度提升的方法也可以从我们平常购物的次数来提高，我们购物的次数越多，金额越多，花呗的额度也会自然提高。但是现在花呗无法自动提高额度，我们只能通过先关闭花呗再开通的方法来提升额度。
如果这个方式不能提升，那就只有消费才能进一步提升！支付宝里面经常要有点钱余额宝，多去购物，购物多购有档次的东西。比如健身器材，黄金首饰，钓鱼竿，汽车用品，宠物用品，用用生活服务里的买电影票，冲话费，看着要像你是一个上档次生活的人，不要天天就是9.9包邮，天天去领淘金币。天天去免费试用里泡着。多送送红包给朋友，认为你是一个人际关系活跃的人。生活服务里多给自己家里水电煤气缴费。有孩子多购婴儿用品。这样是一个有家室的人。淘宝综合判定从很多方面的。上面我说的这些占有很大比重，零零碎碎的就是还有你是不是开店的，店铺信誉度多少，店铺正常交易还是虚假交易，店铺交易额高不高，经常用支付宝里面的捐款没有，用没用理财产品。比如娱乐宝余额宝，一下说不清的。反正多方面你要做足。多使用花呗，按时还款提升信誉！多使用花呗付款，按时还款，这样也是对信誉的一个保证。在一般的购物和消费中，只要能用花呗，也可以享受最长50天的免息期。不仅是购物，如果急需资金，还能在微信号 网信之家 取出一些来。同样的，合理利用免息期，能够有效节约资金成本。关注微信公众号：花呗回收服务，（搜索：huabeihuishoufuwu ）花呗、白条、任性付使用技巧、提额技巧及取现。
分享最实用的玩机技巧、有逼格的科技评测、最前端的科技资讯！君，已阅读到文档的结尾了呢~~
从蚂蚁花呗看中国年轻人消费观念的转变消费,中国,意识,蚂蚁花呗的,蚂蚁花呗,年轻人,理念的改变,年轻人消费,消费观念的,从蚂蚁花呗
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
从蚂蚁花呗看中国年轻人消费观念的转变
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer--144.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口第06版：电商
本版新闻列表
台州日报社旗下媒体：
“花呗”真能随便花吗
　　阿里再推赊账新业务，最高可赊3万元，最长可享受41天免息还款　　2014年12月中旬，网上流传着一条消息：“下周起，支付宝可直接透支消费。”一时间，消息被网友们纷纷转发，当商报记者跟支付宝求证时，却被告知这是谣言，该消息2013年就已经流传过了。然而，仅仅过了半个月，这项透支业务业务，却变脸上线了。　　昨日，黄岩的网购达人李微微打开自己的支付宝页面时，发现页面上不知何时多出了一个名为“花呗”的功能。查询之后，她才知道，原来这是一个可以让人网购赊账的服务。出于好奇，李微微开通了“花呗”，在得到“赊账消费”的服务后，她发现里面有一栏显示自己的赊购额度有6000元。　　“这是不是意味着，就算我现在没钱，也可以在网上买东西了？”李微微想。　　商报记者&陈林建&李洁　　阿里推“花呗”，网购赊账再出新招　　商报记者了解到，这款“花呗”是蚂蚁微贷近日联合淘宝、天猫共同推出的赊购服务，是阿里旗下继“天猫分期”后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的赊购服务。凭借电商平台给的透支额度，网购族可在淘宝网、天猫商城先购物，在确认收货后的下个月10日还款即可。　　据悉，这个透支额度多则30000元，少则1000元，主要是综合考虑购买者的网购以及支付习惯后，给出的个人消费信贷额度。而且“花呗”、“天猫分期”、天猫先试后买、淘宝先用后付服务会共用这一个额度，经由上述任何渠道产生的消费行为都会占用额度。　　网购族在淘宝、天猫上购物时，使用消费额度后，最长可享受41天免息还款，最短也有10天左右。还款之后，消费额度自动恢复。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。“先买东西再还钱，这不就是信用卡的功能吗？”在李微微看来，这一切都如同信用卡透支消费的翻版。　　“的确，‘花呗’本质上就是一款个人消费信贷。”蚂蚁微贷的相关人士告诉商报记者，从产品形态上看，“花呗”实质是面向个人消费者的消费信贷产品，类似老百姓所熟悉的赊购概念。　　“剁手族”：花钱如流水，收不住了　　目前，“花呗”还在内测阶段，只有一小部分活跃用户可以通过登录支付宝网页版的形式看到“花呗”界面并申请试用，支付宝钱包中暂不支持该功能。李微微是淘宝V3会员、天猫T3会员，是同事中唯一一个获得“花呗”内测资格的支付宝用户。　　作为“剁手族”，面对这个诱人的功能，到底是“花”还是不“花”呢？李微微说，“花呗”相当于给了网购族一张可以在淘宝、天猫上使用的虚拟信用卡，对于手里暂时没钱又亟需买东西的人来说是好事，但是对她这种经常冲动消费的女性来说，是好是坏还不好说。　　商报记者打开淘宝发现，“花呗”推出不过几天时间，淘宝和天猫上已经有不少商家将“花呗”加入自己的产品关键词中。“商家对此趋之若鹜，说明已经有很多人在用了，支付宝让我们花钱更便捷，也让钱更快地从我们银行卡里溜走。”李微微感叹道。　　在花钱更方便之余，也有消费者开始担心资金的安全问题。作为工薪族，韩玉昆对时下流行的网络理财产品都抱以谨慎的态度，支付宝账户里也很少放钱。“经常有新闻曝出支付宝账户被盗丢钱的事情，以前支付宝里不放钱也没事，但是现在有了这透支服务，不放钱也让人不放心了。”韩玉昆说。　　若“花呗”杀入线下支付，信用卡行业将受冲击　　对于韩玉昆担心的资金安全问题，台州职业技术学院经贸学院国际商务专业主任张帆认为，虽然“花呗”并不是支付宝推出的服务，但挂靠在支付宝下，因此“花呗”的安全还是要寄托于支付宝账户本身的安全。这需要支付宝方面有更高的账户安全技术支持，以及在用户账户一旦被盗时，运营方能够及时为用户的资金找回和赔付提供便利。　　“更便捷的支付方式自然是要伴随着资金的安全问题，传统的信用卡也一样，国外信用卡一般不需要密码，仅凭用户签名或信用卡背后数字的后3位即可。目前国内的信用卡虽然还需要输入密码，但是在海淘上使用的时候，也是仅凭这3位数字就可完成支付了。”张帆说。　　张帆认为，和信用卡相比，依靠大数据的支付宝“花呗”在授信上更加便捷，可以根据用户消费实时更改透支额度。“而信用卡的授信额度更改则需要人工来操作，相比麻烦很多。”他说。　　“目前，‘花呗’还只是在天猫、淘宝中使用，受到影响的只是信用卡的网络支付环节。一旦‘花呗’和支付宝一样杀入线下，进入O2O领域，银行就要惶恐不安了。”张帆说，“花呗”是否能够进入线下支付领域，并不是技术问题，而是需要国家监管部门的同意。　　电商抢占“赊购蛋糕”，赊账购物哪家划算　　事实上，这并非电商推出的第一款网购赊账业务，商报记者了解到，在此之前天猫曾与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购”业务，可覆盖天猫所有品类的商品及所有商户。而在天猫之前，最早推出类似业务的是2014年2月京东推出的“京东白条”，除了上述两家，当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可赊账。　　那么，赊账购物哪家比较划算呢？　　记者了解了一下，从电商之间看，“京东白条”消费者可最高获得1.5万元额度，实现最长30天免息期，同时还支持最长24期的分期付款。“天猫分期”的最高额度只有1万元，但可以实现分期零手续费。此外，消费者在当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可赊账，只不过这些电商都是和银行合作，实行分期付款模式。此次的“花呗”则较“京东白条”和“天猫分期”赊购方式额度更高，达到3万元，但不能实现分期付款。　　而若用信用卡网购，信用卡在逾期的罚息费率上与“花呗”相差不大，信用卡可实现最长50天左右的免息期（各家银行有区别），“花呗”最长41天，“京东白条”最长30天。　　而在分期付款计息上，电商推出的赊账计息从短期看，要低于信用卡。目前信用卡分期付款，中国银行3期（3个月，下同）、6期、9期的费率分别为2%、3%、4%；招商银行3期、6期的费率分别为3.9%和4.9%。对比之下，“京东白条”费率分为4档：3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%)。而天猫分期购费率分3档：3期(0费率)，6期(4.5%)，9期(6%)。这其中，商家固定承担0.8%，其余由消费者承担。&&花呗- 网贷百科 _网贷之家
删除历史记录
&&所属分类 &&
什么是花呗消费额度？
，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”（确认收货后下月再还款）的网购服务。用户也可以选择分期付款。
由蚂蚁微贷经过综合评估后，给予您在指定店铺享受先消费、后付款服务的额度。
目前所有消费信贷额度共享，包含（天猫分期、去啊分期、蚂蚁花呗等）。
具体额度请到支付宝网站或支付宝APP蚂蚁花呗服务窗和我的板块中点击蚂蚁花呗查看。
开通蚂蚁花呗
登录手机支付宝，点击【我的】—【蚂蚁花呗】点击【开启新生活】签约后进入主页面可查看蚂蚁花呗额度。
使用蚂蚁花呗
在手机上登录支付宝，在收银台付款时，选择蚂蚁花呗。若付款时收银台无蚂蚁花呗选项，则点击更多在“选择付款方式”中选择“蚂蚁花呗”。系统会自动匹配账户是否符合开通条件，人工无法调整。若未显示入口，则代表暂不支持。
这个额度依据您在平台上所积累的记录提供的，因为您在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当您一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升，反之，额度可能降低，甚至限制使用服务的权限。如蚂蚁花呗关闭后，也会有此影响，可能额度会变化或无法再开通。
下载次数：0
词条内容仅供参考，如果您需要解决具体问题（尤其在法律、医学等领域），建议您咨询相关领域专业人士。
暂无同义词
相关推荐：
→如果您认为本词条还有待完善，请
上一篇下一篇
词条创建者
浏览次数: 7156 次
编辑次数: 1次
微信公众号wdzj-official