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银行理财产品属于什么保本吗
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你可能喜欢银行若破产 保本理财还能保本吗？
作者：王雅君
历经21年，备受关注的存款保险制度终于落地。摄影 张衡年　　历经21年时间，备受关注的存款保险制度终于落地，将于5月1日起正式实施。根据条例，最高偿付限额为50万元，测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。　　一直以来，银行理财产品由于背书银行的信誉担保，即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的，因此始终被看做是安全的“高息存款”。《存款保险条例》推出后，意味着国家不再为银行兜底，出现问题的银行将破产处理，储户的存款将由存款保险基金有上限的赔付，但很多买银行理财产品的投资者疑问的是，要是银行破产了，银行发行的保本理财产品还保不保本？存款保险给赔吗？　　新条例不保理财产品　　据记者了解，《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。　　可以解读为，《存款保险条例》仅对存款进行保障，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财还是非保本理财，都不在存款保险范畴内，那么保本理财产品还能保本吗？保本理财产品如何保本？　　因此，有专家指出，虽然存款保险制度出台，可以有效保障存款人的利益，但是需要注意的是，并不是所有的存款都能获得赔付。　　将作银行普通债权处理　　“《存款保险条例》的推出，将加速促进银行理财产品回归代客理财本源，打破刚性兑付，风险收益都由投资者自己承担。实际上，在银行内部的管理中，银行理财产品也并非银行自己的资产负债，而是单独托管、清算的理财产品账户。”银率网分析师殷燕敏告诉记者。　　(,)上海分行理财工作人员向记者透露，对于非保本浮动收益类理财产品而言，其本身的盈利和亏损就是投资人承担的。“而对于保本类理财产品，实际上是背书了银行的信誉担保的，本金以及固定收益是由银行保证的，那一旦银行破产，也就意味着银行的担保不能履行，如果保本类产品本身的资产收益出现亏损的话，只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。”　　我国2005年颁布的《商业银行法》中规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此，在破产清算过程中，银行的普通债权的清偿顺序一定是排在银行存款之后的。　　不过，该工作人员同时称，如果银行自身破产，管理的理财产品并未出现亏损，那理论上理财产品可采取破产隔离，依据其自身的收益情况为投资者兑付。“但由于银行理财产品在上无法人主体地位，目前也没有相关的法律法规明确规定理财产品的破产隔离，因此，从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。”　　对此，殷燕敏认为，国家已经推出了《存款保险条例》，未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。殷燕敏建议，对于(,)而言，买非保本理财产品，就要明白需要自己承担其中的风险。购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的，因此投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品则更为稳健。　　存款保险制度短空长多　　《存款保险条例》新政出台后，投资者除了对于理财产品的解惑，还可关注债券市场。对于债市，主流机构观点认为，这一利率市场化新举措的推出，对于债市的影响可能是短空长多。　　(,)证券发布报告指出，短期来看，由于存款保险制度推出之后，存款利率上浮可能也会加速放开，从而推升银行负债成本，可能会对市场心理带来一定负面压力。但在长期影响方面，利率市场化的深化必将带来刚兑的打破以及由此带来的无风险资产和风险资产的区分和重新定价。过去长期享受风险溢价但并未“预期”承担信用风险的金融产品，必须通过降低资产配置的风险偏好以匹配实际的资金风险容忍度。这将最终带来长期无风险利率的下行以及风险利差的提升。　　针对商业银行缴纳存款保险金对债市资金总量的影响，申万宏源认为，从配置的角度来看，存款保险金的缴纳直接缩减了银行的超储规模，对于银行债券配置可能有一些负面影响，但考虑初期缴款规模很小，影响相对微弱，再加上存款保险机构的保险资金到账后也可投资于政府债券、央票、信用等级较高的金融债券等，因此从配置需求的角度来看，存款保险制度对于债市影响中性。　　此外，(,)亦指出，存款保险制度的推出，将从两方面推动商业银行配置低风险资产的热情。一方面，高费率将使得银行配置高风险资产的成本继续抬升；另一方面，随着政策当局隐性担保走向不足额的显性担保，银行风险偏好也将随之下降。　　银行股走势或分化　　从各国存款保险制度后市场的表现看，基本所有国家在存款保险制度后，股市都有较好的表现，只有除外，因为1996年韩国推出存款保险制度之后，即遭遇了亚洲金融危机的冲击。　　表示，对中国来说，存款保险制度可能是一利好。因为存款保险制度是让过去政府对存款的隐性担保显性化。从这个角度来看，存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和产品。存款保险制度有利于股市增量资金入场。　　策略部认为，A股市场对存款保险制度的预期有限，短期内会体现出无风险利率上升后的“大分化”特征，继续表现出跑赢的结构性行情。　　(,)认为，未来整个金融体系的架构面临重构，银行存量客户的风险偏好会有所提升，因此看好未来“大资产管理行业”的发展，非银?穴券商、保险)板块将因此受益。此外，银行存款分流是大势所趋，其中资金分流到股市将直接利好非银板块。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块。　　前世今生　　新制度酝酿21年　　“之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理称，其中之一即是，人民银行、和都想成为存款保险的主管部门，“这既有认识分歧，也有一定程度的"部门权力之争"。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。　　存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行，政府兜底，信用程度很高，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度。　　业内预计保险费率低于万分之五　　对于市场普遍期待的保费、存款保险费率，《条例》依然没有给出具体数额。《条例》规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。　　业内人士预计，保险费率将维持在比较低的水平，目前国际水平大约在万分之五，我国存款保险制度在起步阶段，应该在万分之五以下。　　目前，《存款保险条例》实施细则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长表示，既然存款保险制度将于5月起实施，那么，配套细则有望近期出台。　　专家观点　　（中央财经大学(,)业研究中心主任）：　　取代政府隐形担保　　存款保险是全面深化金融改革的制度保障，推出的目的是为利率市场化改革、成立民营银行试点、银行充分竞争奠定基础。推出存款保险制度，就是要用相对市场化的方式取代以往政府隐形担保的方式，平抑金融风险。　　屈宏斌（汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管）：化解系统性风险　　《存款保险制度》出台有利于银行采取更果断的改革措施，包括允许银行破产、倒闭，这样形成一个保护网，化解造成系统性风险的可能性。也有利于增强储蓄者的风险意识，打破民众刚性兑付的思维惯性。　　（央视财经评论员）：波及高收入阶层　　存款保险制度有两方面的影响，一方面会有利于资本和股市市场。因为银行里的风险理论上增加。另一方面，50万元的限额意味着高收入阶层它的保障会降低。对于绝大部分的人来说，影响不大。
（责任编辑：HN666）
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四大银行有保本理财产品吗
　　在现如今的这个社会，人们都喜欢理财，因为理财可以让自己闲暇的金钱获取更大的利益，但是无论是怎样的理财产品，都是有一定风险的，所以人们在理财，尤其是老年人在理财的时候都希望拥有一款保本的理财产品，而且这些人在理财的时候也都非常喜欢购买银行的理财产品，其实四大银行也是具有保本理财产品的，不过虽然银行里面的保本理财产品从产品的名称上面来看，是能够保住投资的本金，而且也能够保障利益，但是只要是投资理财产品，就一定会承受一定的风险。　　　　因为无论是怎样的理财产品，它在市场当中都是作为一种投资品在流通，不可能没有任何的保险，也不可能保证你一直都有收益，因为理财产品不像是存款储蓄，虽然理财产品和存款储蓄比较起来，理财产品收益比较高，而且种类非常的多，资金在购买了理财产品之后，流动性也会比较强，但是这也并不代表银行所说的保本保息的，理财产品就是一点点风险都没有了，而且就算是你把钱存在银行里面，但是购买债券，不也一样，会面临银行和企业倒闭的风险吗。　　　　只不过你投资的理财产品不一样，所要承担的风险也不一样，四大银行里面的保本理财产品，能够让你在理财的时候，获取比存款储蓄利息更高的利益，但是这种保本的理财产品，却是有着一定风险的，所以大家在购买的时候还需要问清楚银行，是怎样设定这种保本产品的，在具体了解清楚以后购买，会让大家有着更好的收益，也能够让大家的资金有一个更好的保障。
地级市财政支持
政府财政支持
管理人经验丰富
陕西榆林政信
大家都在看银行理财产品真的就保本安全吗?
□记者关菁菁
阅读提示|日前，上海市银行同业公会发出警示，一些金融信息服务、财富管理、投资理财等机构通过网络渠道或对外开设门店方式，发行名目繁多的“理财产品”“理财计划”，虚假宣传与银行存在各种合作关系，以高收益误导百姓，消费者不要为高收益诱惑而落入非法集资的陷阱。
事实上，银行出售的理财产品品类繁多，有保本的，也有非保本的，有自己发行的，也有代销的。如果是银行出售的正规理财产品，消费者可以在银行的官网上查询。如果查询不到的理财产品，都并非银行发行，或者代销的产品。
到银行买理财产品也要小心
上海市银行同业公会发出警示并非个例。有时候，甚至于部分银行销售人员也可能向消费者出售一些非银行发行的产品。
据某位业内人士表示，有些银行的非正式员工为了冲击业绩会向客户推销其他公司推出的理财产品，而这类理财产品并非是银行发行，或者代销的产品。
“投资单位要进行投资理财，就要在银行开立账户，与银行有资金结算业务。但是，并不是说投资单位在银行开立了账户，它就和银行共同推出理财产品了。”该人士坦言，银行机构依法合规为各金融信息服务、财富管理、投资理财等单位提供正常的开户和资金结算业务，但并不表明为这些单位的产品和营销行为提供任何保证、增信与承诺。
此外，银行理财产品只在银行卖。“银行销售的理财产品，无论是自己发行的，还是代销的，只会通过银行网点、网上银行等银行自身渠道进行销售，不会委托任何金融信息服务、财富管理、投资理财等单位代销。银行销售的正规理财产品，如果管理人是银行，那就是银行自己发行的理财产品。如果管理人不是银行，那就是银行代销的理财产品。”该人士坦言。 不一定保本，银行理财认准“结构性”
多人选择在银行买理财产品，是出于对银行的信任，认为银行理财产品靠谱，不会赔钱，但是，对于其他的信息都知之甚少。
有人说，我买银行理财就是冲着它保本安全我才买的呀！怎么能给我亏本？明明说的风险低，保本收益还高呢，怎么到期就成亏损了？亏本了银行肯定得管呀凭什么银行没责任？莫非中了飞单的招？买的不是银行理财？
人家理财经理给你看看说明书，你的嚣张维权气焰立马熄火。因为人家卖给你的产品确实是银行理财产品，而且也确实是保本风险等级，也确实是低预期收益，也确实是当初买时跟你讲的8%，客户经理表示没忽悠啊没忽悠！
可为啥赔钱银行没责任？怪你不看说明书喽，除了理财经理介绍的内容，说明书上还明确写了保本比例为90%或95%，那亏5%~10%不是合情合理吗？理财经理告诉你的是预期最高收益率确实是8%呀。
问题在于收益是可浮动的，还有个预期最低收益率没告诉你呀！那就是-5%或-10%呀！
银行理财不都是保本保收益的？咋还有这样的坑爹品种来害宝宝！
确实有啊！快记住这坑爹的产品类型叫结构性理财产品。
链接 什么是结构性理财产品？专业的名词解释如下：
结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品。
衍生品新型金融产品……有没有很高大上的感觉？那对金融不太懂的大爷大妈和小白宝宝们该如何不被理财经理忽悠呢？
其实很简单记住这三招：看产品的名称中有没有“结构性”三个字，一般银行还是有良心的，会在产品名称中就告诉你是结构性产品了。
如果产品名称不带结构性三个字，那就要看有没有“挂钩标的”，非结构性理财产品只有投资范围、投资标的等，不会有挂钩标的。如果产品说明书中出现挂钩标的则是结构性理财产品。
看产品的预期收益率是不是有两个预期收益率，分预期最高收益率和预期最低收益率，如果收益率是一个范围，例如预期最低收益率为0.5%预期最高收益率为6.5%，则基本可判断为结构性理财产品。
从这三条综合来判断的话，应该就可以确认是不是结构性理财产品了。
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