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转藏至我的藏点是不是银行资金存管？一看便知 - 产经要闻 - 科技讯
是不是银行资金存管？一看便知
　　自从8月24日银监会公布网贷基本法后，各家平台纷纷签约银行存管或对接上线。据统计，业内共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，但真正实现银行资金存管系统上线的平台却仅有95家。　　事实
　　自从8月24日银监会公布网贷基本法后，各家平台纷纷签约银行存管或对接上线。据统计，业内共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，但真正实现银行资金存管系统上线的平台却仅有95家。
　　事实上，现存的银行资金存管有三种模式，分别是：银行直连、直接存管和联合存管。其中最合规最安全的是银行直连模式。所谓银行直连，是指整个交易、支付、清算和账户都在银行体系内，平台对用户的资金没有一丁点的权限。
　　那么业内这么多家平台，到底谁是真正的银行资金存管，资金存管的安全到底是怎么体现的?以10月20日上线徽商银行银行直连资金存管的金融工场为例，我们从充值、提现和投资三个方面来分别体验一下。
　　根据金融工场给出的官方介绍，除了之前的个人网银和快捷支付外，充值还新增加了两种方式：银行转账和支付宝充值。快捷支付和个人网银，这两者本质上是一样的操作，和之前也没有太多区别。
　　再来是新增的功能银行转账和支付宝充值。
　　银行转账其实分为三种模式，包括：网银转账、银行转账和银行柜台转账，但本质上都是在银行体系内进行，好比从建行汇款到工行。
　　从银行网银的明细中查询可以清楚的看到收款人信息，就是我们在徽商银行的账户。
　　充值也一样，本质上就是借助支付宝进行银行跨行转账，支付宝上给出的交易记录如下：
　　至于说提现，大家是需要输入徽商银行的取款密码的。首先在金融工场发起提现指令，则立即跳转到徽商银行的页面，输入取款密码则是在徽商银行的页面。小编亲测，小额(根据金融工场官网公布10万以内)基本上可以说是秒到账：
　　相应的，在金融工场投资也一样，只要是要动徽商银行账户资金的，都需要在徽商银行页面输入交易密码：
　　讲到这里，对于金融工场这种银行直连模式的资金安全我们基本上可以放心了，因为所有能动用账户资金的指令都是在银行页面发生的，既不是之前的第三方支付，也不是金融工场的页面。所以说这种银行直连的模式是最合规的，一点都不假。
换一换
& 科技讯版权所有小宝金融：资金存管与资金托管究竟有什么区别？
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中的第十四条明确提到了“客户资金第三方存管制度”，原文如下：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”
对于投资人来说，根据《指导意见》，挑选那些将银行作为资金存管机构的P2P平台进行投资，是更加安全的做法。与此同时，也有越来越多的P2P平台选择与银行合作，但是大家加对资金托管、资金存管这两个概念比较模糊，甚至容易混淆，小宝金融现在就为大家理一理。
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。
资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
资金存管与资金托管的异同
存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。
两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。
听上去资金托管更安全，那么为什么《指导意见》里提到的是存管，而非托管呢?
资金托管，从根本上，似乎更符合网贷的本质，银行可以监督P2P平台作为信息中介的角色。但是，从可行性而言，实现p2p的资金托管很有难度。
1.对银行而言，责任太重
托管对第三方的责任要求较高，在托管过程中，对借款人和项目的真实性进行判断，对资金用途进行追踪都会使得第三方需花费较多的精力和时间，还得搭上自家的声誉，投入产出比比较低。
2.真正实现托管有难度
银行对于自身的贷款业务尚且无法进行持续追踪，更何况是对P2P平台。退一步说，银行如果想要实现P2P资金托管，还必须专门重新打造一套系统，所付出的时间、金钱、精力成本都是很高的。
因此银行更倾向于与P2P平台建立资金存管合作，与此同时，由于银行的安全信赖度更高高，越来越多的大型P2P平台也在寻求与银行进行资金存管合作，依靠银行的公信力提升自身平台的公信力。
资金存管的优势
银行资金存管，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，避免平台直接接触用户的资金，降低用户资金被挪用的风险，同时也有利于缓解网贷资金池的“壁垒”。事实上，大部分股票和信托，也是运用这种方式。
相比存管和托管，更应该关心协议内容
其实不必纠结于到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是“顶配”, 就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的“配置”。投资人需注意看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些，而非揪着概念不放。
小宝金融携手华兴银行，正式上线资金存管业务，安全性大大提升
日前，深圳小宝互联网金融服务有限公司(以下简称小宝金融)将于本月底正式上线银行资金存管业务，也是为数不多与银行签订资金存管协议的P2P平台。
至此，小宝金融金融、华兴银行、汇付天下三强携手，P2P平台、银行、第三方支付三者各司其职。华兴银行作为“管家”进行清分结算的功能，第三方支付机构汇付天下负责支付划转，而小宝金融金融作为P2P信息中介平台，为投资人和借款人提供更加真实、透明的资产和服务。
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P2P资金银行存管就一定安全吗？
作者：何懿文 互联网普惠金融研究院摘要：银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。P2P资金银行存管被认为是保护投资者利益的必要举措，不少投资者认为，只要攀上银行的高枝，P2P资金交由银行存管，就能保证投资人的钱不会被不法平台挪用，自融、非法集资、卷款跑路这样的事就能杜绝。2015年7月，互联网金融的“基本法”《意见》出台，其中规定互联网金融“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”据此，资金直接由银行存管成了明确的监管方向。然而，P2P资金银行存管果真就安全了吗？从银行对P2P资金存管的暧昧态度看，寄望银行为P2P平台提供安全保证不太现实。特别是在互联网金融整治行动背景下，一些银行对待P2P平台的态度愈发谨慎。民生银行近日称，目前仅向积木盒子、人人贷、首金网三家P2P平台提供资金存管服务，存管系统对项目安全性和投资收益不提供任何保证。另据相关研究机构统计，截止今年5月中旬，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台约18家，占正常运营平台数量的不到4%，而接入系统真正存管的平台仅0.7%。可见，目前银行与P2P平台的合作大多流于形式。一、什么是银行存管/托管？银行存管：资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管、存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。银行托管：要求银行对平台的借款人和投资人分别开立账户，银行根据指令对资金进行划转。银行除了需要保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。不难看出，银行存管并未真正杜绝平台与投资人资金接触，因此，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做。与存管相比，托管涉及账户的管理、监督资金使用情况、资金清算、信息披露等，从安全程度看，银行托管被认为属于最高等级。不过，由于资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大，因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作。二、P2P资金银行存管就安全了吗？很多投资者愿意相信银行存管，他们看重的是银行的公信力。即便是如今16家上市银行的不良贷款规模逼近万亿，即便一些城市商业银行的公信力还未必如支付公司，但是，在普通投资人眼中，大部分银行都是国有的、都是不会倒闭、倒闭也有国家兜底的。那么，P2P资金银行存管真能消除投资者的投资风险吗？银行真会为投资者提供担保吗？实际上，P2P资金存管涉及各方的利益博弈，投资者希望银行能为自己的投资提供保证，只是一厢情愿。首先，银行不会为P2P平台承担名誉风险。2016年初，多家有媒体影响力的P2P平台接连陷入庞氏骗局和非法集资的漩涡中后，整个P2P行业名声跌到了低谷，出于名誉风险的考虑，大银行纷纷暂停或延迟了银行P2P自存管系统的开发和推广，这就是最近民生银行宣布与已合作平台将逐步解除合作关系的根本原因。为了防止P2P风险感染，银行为P2P资金存管设置了严苛的条件。以民生银行为例，对于合作资金存管的P2P平台，民生银行要求平台在资质方面需满足注册资本金不低于5000万元人民币，且附带有其它硬性条件。此外，银行还对资金存管业务收取不菲的手续费及保证金，这无疑加大了平台的资金压力。其次，银行不愿承受太高的存管成本。要实现资金存管，银行就必须专门重新打造一套系统。因为付出的时间、精力、成本过高，大部分的银行并不是十分愿意接手存管业务，毕竟所需要承担的责任太大。而且，银行还有不能提供服务定制及运营维护响应速度过慢等缺点，让很多互联网金融平台望而却步。此外，银行对P2P项目尽职调查的成本过高。眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。再次，政策的不明朗导致银行存管流于形式。因监管层面暂未制定P2P资金存管于银行技术标准，第三方支付推行的联合存管方式及技术标准由第三方支付和银行来定，而这也是大银行暂时不愿沾手P2P资金存管的原因之一。万一此时搭建的存管系统不符合监管层面的要求，很可能要推倒重来，这种对行业规则不确定的忧虑也影响到P2P平台接入银行存管的速度。此外，P2P资金银行存管存在虚假宣传行为。据媒体报道，一些P2P平台为了吸引投资人，跟某些银行草草签订了一个存管协议就开始对外宣传银行存管了，实际上根本没上线银行存管系统（最近爆雷的e速贷就是这样的例子，出事后粤商银行第一时间撇清了关系）。更有甚者，平台连协议都没签，只是双方人员坐在一起开个会议，确立合作意向，平台就敢对投资人宣传平台资金银行存管了。这种拉大旗作虎皮的行为比比皆是。因此，银行资金存管虽然是保障P2P投资安全的一道防火墙，但是，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。P2P平台的资金安全，还是取决于平台的运营内控和道德规范。投资者与其关注P2P是否实现了银行存管，还不如从多方面深入考察平台的合规性和安全性。本文为互联网普惠金融研究院原创文章，已经作者授权发表，如需转载请注明出处。您还可以通过搜索互联网普惠金融研究院微信公众号”China_IIFI“或者”普惠研究院“获取更多精彩文章。
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