“两权”抵押贷款——吹高私有化号角，农民哀叹谁人闻？ 打印页面 - 乌有之乡
- 有好书 有朋友 有思想 有责任
&>&&>&&>&&>&正文　
“两权”抵押贷款——吹高私有化号角，农民哀叹谁人闻？
作者:江上村&&更新时间: 08:43&&来源:破土网&&责任编辑:红星
　　【破土编者按】日前，人民银行与同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。一边厢，随着目前政策不断明朗，一些此前保持谨慎观望态度的商业银行开始&蠢蠢欲动&。另一边厢，行政力量推动土地流转市场化后，万一出现有价无市，无人接盘的局面，如何能够保障农民利益？在农户不能还贷的时，是否全部征收其&两权&？是否会出现越扶越贫的情况？让人忧心！
(图片来自网络)
　　3月24日中国央行发布了农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点办法，从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实&两权&抵押贷款试点明确了政策要求。试点单位多达291个县(市、区)。
　　如何看待农村的&两权&抵押贷款向来有很大的分歧。中国的右派一直视&两权&抵押政策是巨大的福音。他们的目标是让中国的土地实现私有化，稍温和一些的，则在土地公有或集体所有的名义下鼓吹各种准私有化的政策。事实的发展似乎也符合右派的期望。土地三权分置及确权工作已经大面积展开，而如今的两权抵押贷款试点也是对土地私有处置权力的进一步确认。
　　左派的态度则完全相反，在很多左派看来，&两权&抵押无疑是剥夺农民土地与宅基地的先声。
　　&两权&抵押贷款的真实情况是怎样呢?我们可以结合一些案例来分析。
　　一、农地抵押贷款你不情我不愿，自身存在缺陷
　　在我国，农村的农用土地很大程度上依然具有社会保障的功能，而且户均面积小，处置难度大，商业金融机构从盈利角度出发一般不愿意向普通农户的发放农地抵押贷款。有能力进行农地抵押贷款的主要是近些年兴起的家庭农场、合作社等新型农业经营主体及农业企业。这些单位集中大面积的土地，理论上土地价值较高，处置相对容易，因而具有一定的抵押价值。可是从一些试点来看，实际情况也不理想，商业金融机构依然不愿意向这些新型农业发放农地抵押贷款。在实践中，我们其实很难找到单独的农地抵押贷款的例子，绝大多数农地抵押都需要与其他抵押或信用结合在一起进行。用一些学者的话说，农地抵押只起到了&锦上添花&的作用。
　　造成这种情况主要有这么几个原因。
　　1.农业规模经营实际上盈利能力有限，风险很大。已经有很多资料显示，在我国的人地矛盾约束下，农业经营规模一旦超过100亩，农业的亩产和每亩净收入就开始下降。很多所谓新型农业经营主体的经营很大程度上依靠农业补贴，而非农业经营本身所得。
　　2008年湖北省委农办课题组对湖北省土地经营规模效益的调查表明，经营规模在 50 ～ 100亩之间亩平纯收入最高，达565元，超过100亩后效益会大幅下降。再比如上海松江地区的一个案例，该家庭农场每亩的土地经营净收入只有184元，但是各级财政补贴却可以达到450-500元。因而在贺雪峰、黄宗智等学者看来，当前推动中国农业资本主义化最主要的动力来自国家。如果没有国家的推动，依靠雇佣劳动的家庭农场实际上很难发展起来。
　　此外，这些新型农业经营主体集中成片土地成本较高，往往只有种植经济作物才能盈利。可是经济作物的种植受自然灾害、市场波动影响比较大，风险较高。华中科技大学王德福曾组织团队对全国农村改革试验区S市进行了为期半个月关于农地抵押贷款的调查，发现大量进行农地抵押贷款的企业、合作社和家庭农场在几年后经营陷入困难，无法偿还贷款，遂形成银行坏账。
　　2.即使对于这些成规模的土地，银行的处置难度依然很大。当借款人无法偿还贷款，银行实际上也无法拿走土地，因为这些土地都是从农户那里流转过来，而非买断，每年都需要付租金。银行即使收回土地进行二次流转，也很难变现多少价值。
　　3.三权分置下，农地抵押贷款鼓励土地投机。在各国的农地制度安排中，防止土地投机都是一项非常重要的内容。而目前的农地抵押贷款安排，无疑正在鼓励土地投机。当前的中国基层政府，普遍存在一种盲目推动土地流转的气氛，导致工商业资本很容易从农村取得土地。现在银行又普遍惜贷，这时候推动农地抵押贷款，等于鼓励工商业资本通过土地流转骗贷。
　　此外，土地实行三权分置，借款人抵押的农地只是流转来的，很多还是一年一付租金。这种情况下，借款人拍屁股走人，银行根本没办法。由此也可见，农地抵押贷款政策一旦落实，为防止土地投机，客观上就要求土地流转关系长期化、固定化，要求土地经营权一次买断，最终使得土地三权当中的所有权和承包权完全虚置，破坏农村集体所有制。
　　二、农地抵押贷款最后搞成不阴不阳的政策性金融
　　试点农地抵押贷款，按一些政策主导者的说法，是要激活农村金融市场的活力。可是实际上呢，真让市场来主导这个农地抵押贷款，根本搞不起来。商业金融机构对农地抵押贷款没什么热情，推动农地抵押贷款的主要是基层政府。很多试点地区的地方政府都为农地抵押贷款设立专门的担保公司或风险基金，覆盖了绝大部分风险，这才有商业金融机构愿意发放农地抵押贷款。
　　即使这样，不少农户也不愿意向银行贷款，地方政府只好要求部分农户带头示范。比如下面这个案例。
　　兴农家庭农场。兴兰是S市某县远近闻名的种西瓜能手，之前种植规模多在10-15亩。2009年，政府为宣传推动土地经营权抵押贷款试点，当地领导专门找到兴兰，让其带头做示范。当时银行并不愿意，怕有风险。后来县委领导出面，银行才最终同意。市领导建议兴兰贷款50万元，但她觉得太多，想先贷30万元试试。贷款需要一定面积的土地流转鉴证书，兴兰就流转了165亩土地。贷款利息每年两万，政府两年贴息9000元，但兴兰如今还欠15万元。原因在于兴兰的农场连年遭遇经营困境。第一年种棉花，天气不好加上人工成本过高，亏本。第二年种西瓜，遇到大雨，几乎绝收。第三年，兴兰心灰意冷，将土地还给了农户。如今年近60的兴兰背负着数十万元债务，非常懊悔和痛苦。去年银行起诉了她，兴兰感叹到：&贷款是害人的事儿，建议政府不要搞这个事儿。贷款政策害人，建议不要搞贷款。&
　　可见，在农地抵押贷款的试点中，借贷双方可谓你不情我不愿，往往只是政府的一厢情愿。
　　贷款需要抵押，是商业金融机构的规矩。从日韩和中国台湾的经验看，农民的贷款不应该主要依靠商业贷款，而应该采取政策性金融、合作性金融等形式。近日，全国政协常委、中央农村工作领导小组副组长兼办公室主任、中央财经领导小组办公室副主任陈锡文在接受新华社采访时就表示：
　　&在日、韩等国和我国台湾，商业银行在农村的竞争力远逊于农民自己的合作金融，这是因为政府对后者有政策性优惠，降低了其在农村的运营成本，将实惠落在了农民身上。这样的合作金融，以熟人社会的信用体系为依托，既降低了运营成本、又减少了不良贷款。在这些国家和地区，商业银行的业务基本不下乡，主要是难以处置农民的抵押物。如果农民贷款经营失败，银行查封、拍卖农民的土地和房屋，使农民流离失所，那这家银行就会被社会舆论骂死。因此，农民的贷款主要靠政府的政策性金融机构和农民自己的合作性金融机构。&
　　可见农地抵押贷款在实践中行政色彩要远强于农民和金融机构本身的意愿。既然农地抵押贷款自身存在缺陷，政策上大力支持最后也往往便宜了土地投机者，那么这种东西还不如不鼓励、不发展，同样的人力、财力直接用来发展政策性金融、农村合作互助金融岂不更好!
　　三、农民财产住房属于保障房，保障房可以抵押贷款？
　　与承包土地经营权抵押贷款试点同时进行的是农民财产性住房及宅基地使用权的抵押贷款试点。之前我们已经说明，在现有的条件下，商业性金融机构对小农户的土地抵押并不感兴趣，农村的住房与宅基地一定程度上也是如此，除非是城市近郊那些具有高升值预期的农村住房与宅基地。更重要的是，农村实行一户一房，农民的住房实际上是一种保障房，允许保障房进行商业抵押不合常理。
　　四、&两权抵押&将帮助农民致富？
　　很多人认为允许农村&两权&抵押贷款之后，农民就可以通过抵押贷款获得创业的启动资金，这将有利于农民致富及在城镇落户。暂且不论&两权&抵押贷款自身的缺陷，即使&两权&抵押贷款运转流畅，认为这将帮助农民致富的想法也未免天真。
　　的确，很多新生代农民工都有通过打工攒钱然后回老家做点小生意的想法，但很显然，其中的绝大多数恐怕只能想想。鼓励农民通过&两权&抵押贷款进行生产性投资，恐怕大半都要失败。农民一旦无力偿还贷款，他的住房和土地银行要不要收走;被收走之后，农民作为村集体一员是否还有权利另外再得到一块宅基地;农民破产国家管不管，这都将成为问题。
　　此外，那些家境相对较差的农户的贷款基本是生活性贷款。对于这些农户，到了需要抵押房子和土地来维持生计，肯定是遇到了很大的难处。在一个社会主义国家，这些农户本应该得到救济，现在好了，他们还有土地和房子可以抵押，所以就不救济了吗?
　　在我国地主封建时期，农村社会两极分化，高利贷是一个很大的因素。农民因病因灾典押土地向地主商人贷款，这个贷款都是高利贷。农民活不下去了，无论多高的利率都只好接受。借了高利贷还不起就失地，甚至为奴为婢。旧中国土地分配不均，这是很重要的一个原因。现在是工业社会，农业生产的意义不像以前，有钱人也不像封建时期那样都用土地来积累财富。但这并不意味着这种两极分化不会发生。现在农民工普遍无力在城市落户，工资低买不起房。这种情况下农村土地和住房的保障作用非常突出。这时候推动&两权抵押&不知究竟对谁有利?
　　总之，农民的贷款需求主要不应该由商业金融机构去满足，应该依靠政策性金融和互助合作式金融。商业金融机构自愿给农村贷款的，基本都是高利贷，否则他就要亏本，不划算。与其费那么大力来推动这个充满缺陷的&两权&抵押贷款，不如将同样的人力、财力投入到直接的惠农政策上来。
　　注：本文案例主要参考
/Article/shiping/863.html&来源：中国产经新闻&
& & 十八届三中全会对农村土地制度改革做出重大部署，开启了农村土地流转变革的大门，并引发了金融市场针对农村土地资源的创新，枣庄农村信用社以敢为人先的勇气和魄力，大胆探索，试点先行，摸索规律，走出了一条农信助农民的特色之路，必将对全国农村土地制度改革产生积极的影响。
　　文/张全 闵高峻 张涛
　　近年来，枣庄市农信社充分抓住城市资源转型的有利时机，坚持以解决农村土地合作社规模经营资金瓶颈为突破口，加大信贷支持力度，积极发放土地使用产权证抵押贷款，促进农村土地流转，支持现代农业和规模农业，使农民收益稳步提高，有力地促进了当地土地适度规模经营和农业生产方式的转变，受到了各级党委、政府的高度评价和人民群众的一致赞扬。
　　&转&起来的土地让农民干劲更足了
　　从2008年枣庄市山亭区农村信用联社以徐庄农村土地合作社土地使用产权证作抵押，向徐庄土地流转合作社发放贷款30万元以来，枣庄大地悄然掀起了一场土地流转变革，农村土地合作社如雨后春笋，&转&起来的土地也让农民实现了角色转变，从土地的主人变成农场工人。截至目前，全市农信社支持农民专业合作社140家，累计利用土地使用产权抵押贷款14705万元，改革工作在全市已呈现出蓬勃发展和全面铺开的态势。
　　&以前在外打工，辛辛苦苦一年剩不下几个钱。去年俺参加了村里的香菇种植专业合作社搞香菇种植，满打满算不到一年时间，净赚5万多。&笔者在滕州市南沙河镇南池村的香菇大棚内，见到了正组织工人摘香菇的李明泉，聊起种香菇的经历，这位朴实的农村汉子喜悦之情溢于言表。
　　朴实的村民，流露着一份感恩，一份真挚的感谢&&在滕州太和香菇养殖专业合作社，我们见到了率直、豪爽的理事长孙彦城，他正精心打点香菇，看到我们的到来，高兴的和我们寒暄并亲切的攀谈起来，他向我们介绍今年又是一个丰收年。前段时间滕州市农村商业银行给我们贷了60万元，使我们土地流转规模更大了，经营种类更多了，干劲更足了。言谈举止间，他把这种干劲归结为两点：一是农村商业银行贷的钱更多了，资金周转更快了，贷款更便捷了；二是经济利润更丰厚了。他向我们算了一笔经济账：未实行土地流转前，合作社规模100亩，每人每年收入2万元，合作社纯收入达140万元；经过后，规模扩大到200亩，每人每年收入8万元，合作社整体收入达400万元，总体来讲，每人每年收入增加6万元，合作社整体效益增加了260万元。通过孙彦城的示范带动，南池村37户农民走上了发家致富路，力促20户周边返乡农民工、青年实现了再就业。截至目前，该镇发展早春西瓜、香菇、木耳、板材等各类专业合作社5家，1家家庭农场。
　　土地流转让农民增收显而易见，农民腰包鼓起来的意义却非同寻常。枣庄办事处卜昭路主任对土地使用产权证抵押贷款情有独钟，先后来到滕州、山亭、薛城等地深入调研。每每看到农民的笑脸，他总是深有感触地说道：&土地使用产权证抵押贷款是新生事物，要充分挖掘其内在价值，释放潜能，通过活起来的土地，切实解决农民缺少抵押物贷款难的问题。让农民有更多的资金搞规模化种养殖，破除传统农业发展方式，实现经营方式的根本性转变，加快农民致富步伐，让农民过上更加殷实的生活。&
　　山东省农村信用社联合社理事长宋文瑄专门到枣庄调研了土地流转工作开展情况，全面了解了土地使用产权证抵押贷款有关情况，对枣庄探索农村土地使用权流转的做法表示肯定并做了进一步指示，提出了&大力支持、积极参与、大胆探索、不断完善&的十六字工作方针，为农村土地流转注入了强大动力。
　　通过土地使用产权证抵押贷款让&活&起来的土地助推农民完成了两个社会角色的转变，一是农民变成了出租土地的主人；二是农民变成了能领工资的农田工人，不再是传统意义上的农民了，干劲更足了，生活更有奔头了&&
　　支持新型化农民专业合作社成为新农村建设的重要一极
　　伴随着农信社支持土地流转步伐的加快，农民有了更多的周转资金，从而为加入农民专业合作社，提供了重要支持，加之农民专业合作社法的颁布实施，土地流转规模成为了名副其实的农民专业合作社的重要支撑，加速了农民专业合作社成为新兴力量的重要一极。当下农民通过自发组织，本着&入社自愿、退社自由&的原则，以户为单位，用土地承包经营权入社，把自家经营的土地全部交于合作社管理经营，双方签订土地流转合同，明确双方权利和义务，年底享受销售农产品(000061,股吧)利润及分红。合作社同时制订了规范的章程，成立了理事会、监事会，建立了生产经营、财务管理等各项制度，从组织制度上保证了合作社依法规范运作，最大限度维护入社农户的合法权益。
　　农村土地流转创新是传统农业向现代农业转变过程的产物。为切实做好土地流转工作，枣庄市农信社成立了领导小组、信贷支持工作小组，及时跟进调查，组织人员通过座谈、走访等方式，深入基层信用社、土地合作社进行实地调查研究，在山亭区徐庄镇和滕州市龙阳镇进行土地使用权抵押贷款试点，并在试点的基础上在全市逐步推广。同时研究出台制度办法，统一印发了《枣庄市农村信用社土地合作社贷款业务指引》、《枣庄市农村信用社土地合作社贷款实施意见》等文件，采取&宜社则社、宜户则户&的灵活信贷策略,强化服务措施，积极对接政府、人行、农业局等部门，组织客户经理对土地合作社、土地流转规模等基本情况进行全面了解，并对每家合作社的运转模式、财务状况、贷款需求，土地产权评估情况，进行逐个分析，不断完善和解决土地产权制度改革过程面临的新问题，结合合作社上报贷款需求和规模，确定信贷投放计划，做到重点突出，支持明确。适度放宽信贷门槛，提高信贷支持额度，实行差别化管理。对于首次申请贷款的合作社，采取&边调查、边办贷、边规范&的做法；对于规模小的合作社抵押贷款额度偏低，无法满足合作社资金需求，适度放宽抵押限额；对使用土地产权抵押贷款的土地合作社，实行贷款利率较同类一般农业贷款下调20%-50%的优惠政策，授信时间延长1-2年；并为合作社贷款设定了专柜，提高了办贷效率，大大降低信贷门槛，跟进服务。积极联合当地政府，为其确权发放了农村土地使用产权证,成立了农村土地使用产权交易服务所,负责土地流转过程中的产权申请登记、洽谈交易、合同签订等,规范了土地流转,破解了土地使用经营权的抵押瓶颈。
　　&农信社制定细致入微的服务措施，不仅给我们提供了资金支持，同时也给我们送来了技术和服务，真是我们农民的贴心&银行&， 枣庄市山亭区寨子农村土地流转专业合作社社员冯刚向笔者愉快的谈论着。
　　通过土地流转，加速了农民专业合作社的成立，仅山亭区就组建了以土地为纽带的&枣庄市山亭区天桃谷种植专业合作社&、&枣庄市山亭区张庄鲁花花生专业种植合作社&、&枣庄市山亭区春雪桃产销合作社&、&枣庄市山亭区百兴岱红大樱桃合作社&等二十余家专业合作社，加速了农民抱团发家致富的步伐。
　　支持土地流转做大做强任重道远
　　&我们想也不敢想，拿着流转的土地就能贷款，让死地变活钱，叫你你相信吗？&薛城区周营镇小巩湖马铃薯种植专业合作社理事长孙中快说，平静的表情增添了几分惊讶。到目前已从恒泰合行累计贷款70万元，&看来我们真的信了&，笔者幽默的交流，顿时响起了一片欢声笑语。
　　高兴之余，他还向我们娓娓到来，&农民专业合作社想要迈向更高层次的步伐，还有很多路走,人才需要充实，资金需要大量投入，这些问题都是我们的现实瓶颈啊！&
　　枣庄市农信社通过开展大走访活动了解到全市60%以上通过土地流转建立的农民专业合作社专业合作化程度相对较低，大部分刚刚起步，体系制度还不健全，专业人才相对较少，技术研发能力不强，这一系列的因素，对于农信社来说是一项巨大的挑战。
　　&作为服务三农的金融主力军，无论前面困难有多大，我们将一如既往，做农民的坚强后盾。面对土地流转后成立的农民专业合作社，存在很多不确定性因素，我们从风险角度也进行了全面布控，确保让农民在相对安全的环境下，放心使用资金。&办事处卜昭路主任如是说。
　　枣庄市农信社坚持&稳字当头、试点先行、风险防范优先，全流程管控风险&的原则，严格抵押评估。土地使用产权价值评估和抵押登记须经地方政府认可，手续完备，并出具《土地交易登记证书》办理抵押登记，持有《农村土地使用产权证》的土地合作社，方可办理抵押贷款；科学限制土地抵押规模。明确规定土地合作社只能将不超过1/3的土地经营权进行抵押，贷款期限不超过3年，防止贷款未到期而出现权证失效导致贷款清偿难的现象。合理确定贷款抵押率，对所有土地使用产权证抵押贷款抵押率原则上不超过30%；积极引导办理农业保险（放心保）。加强与保险公司的合作，对经营产业的项目建议办理自然灾害保险，防范农业产业自然灾害风险；加强资金跟踪管理。对于大额贷款严格按照贷款新规的要求进行委托支付，信用社定期进行贷后检查，保证专款专用，确保信贷资金真正发挥作用。
　　从第1家到69家，农村土地使用产权证抵押贷款起到了四两拨千斤的作用，从单兵作战的农户实现了村民&抱团&致富，部分小型专业合作社由&小舟&变成了&航母&。这一系列的变化无不印证了枣庄农信社在支持新农村建设中的重要担当和敢为人先的创新精神。
　　枣庄市委、市政府领导总结了通过发放土地使用产权证抵押贷款支持农民专业合作社的几点变化：参与土地流转的合作社，较分散经营农户和其他一般合作社，经营效益明显提高。分散型合作社较农户分散经营亩均增收10%左右，紧密型合作社比分散型合作社亩均收益增加30%以上。而调查统计的168家改革试点合作社，去年亩均收益比一家一户分散耕种要高出62%。由于改革制度设计较为完善，农信社给我市试点合作社发放的贷款，几乎没发生一笔呆坏账。随着改革的不断推进，土地合作社规模会不断膨胀，经营效益会大幅增加，将吸引更多的农民入社，并带动农村二三产业和小城镇发展，有力地推动了城乡统筹发展。98人有用139人有用109人有用126人有用9月6日下午，广州市住房保障办举行2017年公租房摇号预分配仪式，经系统摇号，5539户家庭取得预配泰州市国土资源局征地补偿安置方案公告
泰征安补〔2017〕第8号农民合作社：特点、效应、困难及对策 _中国经济网――国家经济门户
“经”点热评