钱宝财与浙江民泰商业银行正式签订资金存管协议
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为响应国家监管要求，加快推进平台合规步伐，严格保障投资人的资金安全，日，钱宝财携手浙江民泰商业银行，正式签署银行存管协议，并且将于8月底正式上线存管系统。这标志着钱宝财在拥抱监管、践行合规的发展道路上又迈进了坚实的一步。
自2016年8月四部委联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，资金存管问题一直备受瞩目，这成为评判网贷平台是否合规的硬指标。据悉，银行开展资金存管方面有一套严谨完善的审核制度，特别是网贷平台的道德风险、经营风险以及后期处置机制缺失，都可能给银行造成风险或名誉损失。为规避风险，银行在平台对接资金存管方面设置了较高门槛，对平台技术实力、用户体验都有严格要求。
据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，全国共有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的15.37[%]。
钱宝财作为当下最受关注的理财平台之一，致力于为投资者打造最值得信赖的互联网综合理财平台，利用国内一流的精英团队与过硬的技术实力，为广大投资者提供优质的理财产品，帮助民众实现财富增值。
这次钱宝财与浙江民泰商业银行资金存管的合作，不仅标志着钱宝财在资金存管方面引领行业，切实达到了监管的要求，在保障用户资金安全上取得了突破性进展，同时，这种资金存管合作模式也将为整个网贷行业带来样板式探索。无论是银行侧的监管体系、平台侧的用户管理，还是两侧共同担当的底层技术结构，都为未来的资金存管合作设立了一整套标准，起到引领行业走向良性发展的作用。
从目前银行业整体谨慎的合作规则上来看，只有真正合规、优质的平台，才能获得银行的信任，钱宝财的存管合作协议正式签署无疑也为整个行业树立了一定的隐形门槛。
据浙江民泰商业银行负责人介绍，钱宝财平台接入浙江民泰商业银行资金存管系统后，银行将对钱宝财平台的自有资金和用户资金将进行分账式管理。其交易和结算都在银行系统内部进行，投资人、借款人和平台都有相应的独立账户，并设有独立的交易密码。银行会对充值、提现等支付结算和资金流向等进行严格监管，实现平台和用户资金的完全隔离，杜绝了平台触碰资金的可能性。此外，银行会监管交易全流程，并记录用户资金流水，交易真实可查，流水具有法律效力，从而最大程度上保障了用户的资金安全。
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【钱宝财关注】三星先出NOTE8誓狙Iphone8 这次不会炸了吧？
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和以往的节奏一样，依旧是抢在新品iPhone之前，三星发布了GalaxyNote 8。这对三星来说，是下半年一款具有特殊意义的当家旗舰。 “我们永远都不会有人忘记去年所发生的事情。”有些意外，三星电子移动业务总裁高东真在三星Note 8发布的开场致辞中，主动提起了去年Note 7的燃损事件，同时也郑重地感谢了粉丝的不离不弃地支持。在一场全球数码爱好者都在关注的重大发布会上主动提起去年这段伤心事，这真的需要很大的勇气和决心，更加需要对产品有着足够的信心。 三星Galaxy Note8新意不足仍是翘楚
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Note系列和S系列同一年的产品设计语言和核心硬件往往大同小异，这次也不例外。虽然这次的三星Note 8配备了更大的6.3英寸显示屏，但依旧是2K分辨率、18.5：9的全视曲面屏。核心处则是高通骁龙835/Exynos8895双移动平台，运行内存升级到了6GB，机身存储为64GB起，前置镜头为800万像素，后置电池容量为3300毫安时，支持IP68级别防水防尘。有些遗憾的是，三星Note 8依旧是采用后置指纹识别解决方案。因为根据业内的消息，屏下指纹识别要到明年上半年才能量产。这份遗憾如果在传言中的iPhone 8得不到终结，就只能寄希望于明年上半年的三星S9了。可以看到，Galaxy Note8主要硬件配置都与五个月之前发布的Galaxy S8并无太大变化，运行内存从4GB上升到6GB，甚至同样保留了机身背后的按指纹识别键。在外观上更是沿用了Galaxy Note7开始的曲面屏营造无边框设计风格。
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1、后置双1200万像素双摄三星从S7开始沿用到S8的那颗1200万像素镜头，支持全像素双核对焦的CMOS，不用多说，这两年已经证明了它优秀的成像素质。这次的双摄采用的是广角+长焦的解决方案，光圈为F/1.7，支持光学防抖、支持背景虚化，还支持先拍照后对焦，更支持前后镜头同时拍照。在没有拿到正式的评测机之前，我们还不好对它的成像素质做出评价，三星Note 8这次的后置1200万像素双摄像头来得有些迟。因为这今年已不只是苹果、华为等各大旗舰手机的标配了，像红米Pro、魅蓝Note 6等中低端产品也在采用。但迟到了一年多入场双摄，再加上从S7开始积累下来的口碑，Note 8这次的双摄拍照表现应该值得期待。
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2、S Pen手写笔是特色只有S Pen手写笔，和Note 7那支相比，参数上并没有区别。依旧拥有0.7毫米的笔尖，支持4096级别压感和IP68级别防水。这次的主要变化来自于软件，如支持“Live Message”，它可以简单理解为iPhone上Live Photo的S Pen版。通过S Pen在聊天界面上生成一个画图框，通过特殊笔迹画图或写字，完成后生成一个剪短的动态笔迹图像，可分享到短信、Facebook等社交平台上。在全视曲面屏之外，补足了双摄这块短板，再加上Bixby、手机秒变PC的Dex拓展、虹膜识别等锦上添花的功能，这次的三星Note 8至少目前看起来还是可以的，算得上安卓阵营里的翘楚。 电池问题是否解决？
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中国企业ATL之前一直是三星的合作伙伴，这次没有成为供应商。去年三星召回Galaxy Note 7手机，用Murata取代了ATL，之后三星与ATL的关系就渐渐疏远。产业人士20日指出，已经确认三星将会使用三星SDI、日本Murata的电池，装在Galaxy Note 8手机上。Note 8将会安装3300毫安电池，80%的电池由三星SDI供应，20%由Murata供应。不过最初的电池全部来自三星SDI。Murata原本是一家独立企业，2016年收购索尼电池部门，在全球MLCC（多层陶瓷电容器）市场是排名第一的企业。三星决定使用三星SDI、Murata电池让中国ATL再遭重创。在GalayS8和Galaxy Note 8上三星都不会使用ATL电池。在过去10多年里，ATL一直是三星的合作伙伴。去年推出的Note 7有一些安装ATL电池。产业人士预测，Galaxy Note 7起火导致手机停产召回，这件事是三星更换供应商的导火索。1月份，三星电子曾在报告中指出电池是Note 7起火的原因所在。当时三星宣称ATL电池因为焊接粗糙、缺少绝缘胶带、分隔器太薄造成起火。ATL电池引起Note 7起火，之后三星电子切断与ATL的关系，开始让Murata供应电池。还有消息说，为了防止电池再次出现起火事故，三星电子与ATL制定了解决方案，不过双方存在分歧，这件事导致ATL最终被三星电子除名。一位行业代表称：“三星对GalaxyNote 7的起火原因展开调查，看起来三星电子与ATL在调查方面有着不同的看法，对于已订产品的供应和补偿问题，二者也有分歧。在外国某些低端机型上双方有可能会再次合作，但是三星电子决定在高端智能手机上弃用ATL电池。”来自不同产业的消息人士称：“自GalaxyNote 7停产并召回之后，三星增强了安全标准，ATL不想购买额外的测试设备，也不想三星电子多加干预。对于ATL来说，这件事并不是什么大灾难，因为它为三星电子提供的电池数量并不大，苹果才是它的大客户。”三星对管理系统进行优化，引进了8点电池安全检测标准。三星SDI是Galaxy系列手机的最大供应商，对于它来说，追加投资、根据三星电子的要求调整是比较容易的，毕竟它的看法和ATL不同。在聚合物电池市场ATL已经是全球第一大供应商，因为在过去10多年里它一直向苹果提供电池。照此看来，自Galaxy Note 8之后三星可能会在高端手机中使用Murata电池，让它取代ATL。有消息说Murata还会向Galaxy S9提供电池，S9会在明年上半年推出。既然三星电子决定使用自己的电池，Murata必须提高产能和产品质量，使之达到ATL的水平。1991年锂离子电池商用，索尼是率先商用的企业，后来索尼电池业务被Murata收购，在小型电池市场，索尼电池的地位已经下降。三星能否挽回颓势？前景不容乐观
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值得推敲的是今年三星为GalaxyNote8选择的发布与上市时间点。按照年初Galaxy S8“跳票”节奏，Galaxy Note8应该会顺延，以避免S系列与Note系列如今两款高度相似的旗舰“左右互搏”，但三星依旧选择了延续抢位苹果新iPhone的一贯策略。苹果新iPhone预计今年发布时间为9月12日（虎嗅注：也可能是17日），而三星将Galaxy Note8开启预定时间为9月1日到9月10日，首销时间为9月15日，针对意味非常明显。不过，其中的变量是，从已经透露出的各方信息来看，苹果在其iPhone十周年发布的新款产品将是变化与革新最大的一代。三星Galaxy Note8的抢发策略能否达到截留用户的目标并不乐观。
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同样值得三星关注的还有中国高端手机市场。根据赛诺2016年4月与2017年4月公布的中国市场手机数据，三星在4000元以上价位段市场份额从18.2%大幅下滑至2.3%；而华为则快速攀升至21.7%，苹果则依旧稳固在50%以上。根据华为消费者BG近期公布的数据，截止今年6月底，华为Mate 9系列发货量超过850万台，P10系列发货量超过600万台。结合Galaxy S8销量和三星过去一年在4000元以上中高端市场份额快速下滑，可以看到华为正在快速侵蚀三星的高端市场空间。华为已确定在9月2日的德国IFA展会上发布其搭载全球首个单独AI处理器芯片的华为Mate 10手机。三星从Galaxy S8上开始讲的“智能语音助手Bixby”，直到如今Galaxy Note8发布都未能解决中文版语言识别问题。而华为依托单独AI处理器芯片和本土化数据和应用优势，有望在Mate 10上实现人工智能体验的全新突破。再加上下半年陆续发布的小米MIX 2、vivo等新全面屏旗舰新品，三星将不得不面对在中国高端手机市场被国产手机企业和苹果共同“围剿”的局面。 国内前途堪忧
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三星Note 8的前景如何？可以参考上半年发布的三星S8。三星S8的销售情况可以用“一冷一热”形容：全球市场火热，国内市场冰冷。先看海外市场。根据美国科技市场研究机构StrategyAnalytics 的最新研究，2017年Q2全球智能手机出货量达3.604亿部。iPhone，三星S8，小米旗下红米4A五款最受欢迎手机，总计占全部智能手机全球出货量的六分之一。其中三星Galaxy S8 /S8 +在全球市场已经出货1920 万台，成为2017 年第二季度全球销量最高的安卓机。和全球市场的火热形成鲜明对比的是国内市场的冷清。三星S8在国内叫座不叫好，发布后引来一阵好评，随后的销量却不给力。根据第三方调研机构GFK公布的数据显示，5月份国内手机市场中4000元的销量前十名中，作为三星回归之作的S8系列却未上榜。Galaxy S8系列的糟糕表现没能提振三星的销量。根据counterpoint的报告，2017年第二季度，三星在国内市场的市场份额只有3%，同比下降57%。S8的一冷一热能说明两个问题。海外市场的火热说明，三星凭借良好的工艺设计赢得了全球消费者的认可，产品号召力没有问题。国内市场的冷清则说明，虽然三星S8足够优秀，但国内消费者对三星的信心仍然未恢复。三星在国内市场缺少的不是产品创新能力，而是消费者的信心，信心的恢复往往不是一朝一夕能完成的。在此情况下，三星其实需要在中国启动品牌重塑，突破市场困局。此时选择高于苹果iPhone的“超高定价”策略，不仅无法支撑其已经下滑明显的品牌溢价，更非明智之举。根据媒体已经报道的消息，Galaxy Note8售价为6288元起（6GB RAM/64GB ROM），相比Galaxy S8的5688元起步定价再次提升。三星营销部门内部员工吐槽说：“中国三星电子实际上并没有对旗舰产品定价权的决策权，一切最终都需要韩国总部来决定。”从产品角度来看，尽管与Galaxy S8趋同，GalaxyNote8依旧是一款优秀的Android旗舰手机，但解决不了品牌、渠道和服务本土化问题。只靠发几款产品无法改变三星中国手机市场的颓势。而剥夺听得到炮火的中国一线员工决策权，这似乎是韩日企业的通病，也往往是其败退中国市场的主因之一。希望三星不是下一个。
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【钱宝财话题】健身房实际上就是个对赌协议，赌的就是你不去
原文地址：/a/3170?loc=1&focus_pic=1作者：徐嘉威 一个朋友告诉我，健身房实际上就是个对赌协议，赌的就是你不去。一个健身房往往不是根据容客率售卖年卡，如果可以容纳500人，那就卖2000张年卡，一方面顾客不会全部在同一个时间段来，另一方面，赌的就是可能将近1000人坚持不了太久，最后会不来。健身房年卡到过期时间，还是很多人没去过多少次，这些没去多少次的年卡，就是健身房赌赢的结果。 对赌，赌的就是概率。我反思了下，生活中除了健身房，其实身边的对赌模式比比皆是。比如使用邮箱时，a邮箱告诉你免费送你32G容量，b邮箱告诉你送你100G，然后你就选择了b邮箱，c看到了说，容量全部免费。这时候，你是不是觉得好划得来，全部免费也，使用的时候就不会有心理门槛了，c邮箱最好。但是，其实平均下来，一个人使用的邮箱容量可能就是1G（举例），其他的都是多余，正是看到了这点，才可以无限量的送用户容量，反正也用不到嘛，就算偶尔有用的超过1G的，平摊一下人均也是低于1G的。除了邮箱以外，还有买100M宽带实际上你根本用不到100M，买服务器送你多少多少容量，上传照片赠送多少G存储空间，美容院的疗程卡，相册容量等等,送的都是你用不到的容量。 为什么我们总是容易中对赌陷阱？ 我们往往会选择“容量全部免费的邮箱”而不会选择“32G免费容量的邮箱，即使其实自己只能用到1G容量。1、请去除心理门槛普通消费者对32G，100G是没有概念的，也不知道自己平时要用多少，也不知道一封邮件一个照片占用多少容量。而全部免费意思就是不用管自己用了多少，尽管用就是了。这种免费是清除消费者使用顾虑和心理门槛。2、心理惰性比如去健身房60次的次卡1500元，年卡2000元，很多人会选择购买年卡，但其实算一下60次的次卡相当于你一年每周去1-2次，但事实上很多人一年平均下来做不到每周1-2次的频率。之所以买更贵但用不到的东西，是因为心理惰性，不想去计算来了多少次，而喜欢享受有无限次可以来健身的权限。喜欢拥有可选择的感觉，而非需要多少。3、贪念多的总是更好，没贵多少却得到多好多的感觉。 消费者，如何避免对赌陷阱？ 其实越理性的人，越明白自己需求，越容易选择自己需要的，而不是自己感觉自己要的。思考自己需要什么，比如健身，计算每周去一次也就50次，可以先买个次卡，用完了可以再买呀。其实，我们往往比自己想的更坚持不下去。。。有多少人决定学英语，买好了单词本，然后就没翻过；决定要健身，买好了漂亮的健身服，然后去了一次就再没去过了；答应自己要坚持每天看书，坚持不到三天，就因为各种事情荒废了；决定每天要12点前睡，坚持不到一周，就开始继续熬夜。在事情开始时的坚持态度并不能代表什么，先坚持一个月再制定计划，往往比一头热瞬间制定长久计划的转化率来的高。当然，作为消费者而言，有一条法则高于一切商业原则，就是“我买的爽”。不需要计算性价比，不需要计算怎么购买，不需要理解思考，开心就好了。当然，这也是商家最喜欢的消费者了。 作为企业，如何运用好对赌法则？ 衡量平均一个用户需要使用的数量，初期给一个远高于用户需要的赠送数量，试行一段时间后，如果用户平均量没有明显上涨，说明用户需要量基本是恒定的。这个时候可以开始全部免费，因为即使全部免费，实际使用量依然能维持恒定，但全部免费打破了用户的心理顾虑，购买转化率反而会上涨。 什么是对赌协议 第一次听到对赌是在朋友的创业公司和投资人之间签的对赌协议，举例就是风投投资这家公司500万，如果你一年内用户量做到100万，那他的500万就占股份的10%，但如果一年内你的用户量做不到100万，那他的500万就占股份的80%。其实一直比较反感对赌协议，因为对赌协议是一种短期的，把投资人和创业者放在对立面的一种合作方式，虽然也会有投资者说我这是希望给他压力，我也希望他能达到对赌条件，我更愿意占少的股份，只要这个项目有发展。但这是以胁迫人，“不得不”的方式让人做事，而并非“我想要”，这会让创业者慢慢失去初心，并非因为热爱某件事而创造价值，而是因为避免股份被稀释而不得不前行。对比国外的风投和创业者的投资模式，对赌的短期效应更加明显和不合理。除却风投上的对赌，其实生活中才是最多对赌的地方。之前一个朋友去韩国和我分享了一个有趣的商业模式，和大家分享下：韩国有的店面出租并非像我们按照交每个月租金的方式来出租，而是一次性交20年的租金。一次性交了20年租金所付的金额可以打6折，并且，20年以后租金将全部返还给你，相当于白让你租了20年的店铺。对于租店面的店主而言会更把这个店面当作自己的所有物来用心经营。而房东拿了这个20年的租金拿去做投资理财，只需要确保每年的收益回报率超过20年不变的租金即可，比如这笔钱投资一个项目每年有20%的回报率，几年后利滚利很快就纯赚，比租金本身的收益还高很多。当时我听到这个例子的时候就在想，如果黄钻绿钻推出一个一次性购买20年黄钻，20年后可以全部退回，或者退回99%（避免一些法务问题），会不会大幅提升销售量呢？比如原本只有10%的人购买，变成了20%的人购买？这笔费用再拿给战略部用于投资，按目前可见的投资回报率肯定远远大于增值部分带来的收益，而且不用占用已有资金。还能放一部分做一些保障性对冲型的投资，摊平风险。总体看来20年收益会比用户购买增值服务带来的利润更高。大家管这种说法叫做金融。当然在不同国家应该会遇到不同的法律问题，在此不考虑此因素。这些方式本质都算对赌，赌的是自己投资理财的收益回报率大于20年售卖该产品所获得的收益。所有对赌，计算的都是概率。 对赌本质没有好坏，只是一种商业策略，对于商家而言计算的是各种情况的概率，而后选择概率大的模式，在样本达到一定数量时，赢得概率趋近恒定；对于消费者而言，要么购买时明确自己的需求，购买东西“按需购买”，要么，就别想太多了，买的开心是王道
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【钱宝财关注】中国人活期和现金半年没了3万亿钱都到哪儿去了
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& && &钱都到哪儿去了？每一年，每一季度，每一月，中国金融圈都会一次又一次重复问这个问题。& && &央行最新发布的7月份人民币信贷收支表显示：过去半年，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿元人民币。& && &这些减少的钱都去哪儿了？央行数据背后还有什么深层原因导致个人活期存款和现金大幅减少？记者将为读者独家解读。7月个人活期减少4000亿！& && &央行近期公布了2017年7月各项人民币存款规模的明细，其中个人活期存款余额为23.81万亿元，环比6月底的24.21万亿元，减少了约4000亿元，这也今年以来第三次出现个人活期存款的明显减少。& && &前两次分别发生在2017年2月和4月，个人活期存款分别减少了约8900亿元和6900亿元。
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& && && && && && && && && && && && &如果对比半年前的数据，个人活期存款余额过去半年从24.98万亿元，减少到了23.81万亿元，环比减少了1.17万亿元。& && &值得注意的是，现金同样出现了大幅减少，2017年1月现金余额为8.66万亿元，7月底只有6.71万亿元，环比减少了1.95万亿元。& && &从两者合计数据来看，2017年1月，个人活期存款和现金合计为33.64万亿元，到了2017年7月，两者合计只有30.52万亿元，短短半年时间减少了约3.12万亿元。& && &当然，现金的大幅减少明显受到了春节因素的影响，春节前的2017年1月底正好是中国人使用现金的高峰期，也有部分个人为了使用现金，而增加活期储蓄存款的现象。& && &然而，记者从央行官方数据中发现，2016年7月份的个人活期存款和现金总额只比2016年1月底的数据减少1500亿元，2017年同一时期却大幅减少了3.1万亿元，减少金额是2016年同期的20多倍。
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个人定期和非银机构存款增加近2.9万亿& &&&银行个人活期存款和现金减少的3万多亿资金去哪儿了？& && &记者从央行数据中发现，个人定期存款和非银金融机构存款出现了一定幅度的增加。& && &从个人定期及其他存款数据来看，2017年1月这一数据为37.93万亿元，3月和6月大幅增加到了39.5万亿元以上，分别为39.55万亿元和39.51万亿元，2017年7月有所下降，但仍有39.15万亿元，环比1月的37.93万亿元增加了1.22万亿元。
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& && &这就说明了部分个人客户从现金或活期存款变为了银行定期存款，由此带来了个人定期存款的增加1万多亿元。& && &另一个值得注意的是非银金融机构存款的大幅增加。& && & 2017年1月，非银金融机构存款规模为12.83万亿元，6月增长到13.76万亿元。最新公布的7月数据显示，非银金融机构存款规模达14.5万亿元，环比1月大幅增加1.67万亿元，增幅达13%。
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& && &来自多家股份制银行、城商行等中小银行的信息显示，非银金融机构存款已成为今年以来这些银行新增存款的主要来源之一。& && &综上来看，个人定期和非银金融机构存款过去半年合计增加2.89万亿元，这两类存款可能是减少的现金和个人活期存款的主要去向。背后原因：无现金趋势和飙升的货币基金& && &造成过去半年个人活期存款和现金大幅减少的深层次原因何在？记者初步调查分析后发现，主要有两大原因，一个是越来越明显的无现金趋势，另一个是规模飙升的货币基金。& && &最近几年，每年都有无现金日活动，但2017年这一次的活动规模和社会影响力远远超过了往年，甚至引发了“拒收现金”是否违规的社会讨论。& && &随着移动支付的普及，微信支付和支付宝两大支付巨头的大力推广，中国目前绝大多数零售领域已经支持微信支付和支付宝支付，无现金社会的趋势越来越明显。& && &例如，腾讯研究院、中国人民大学重阳金融研究院、知名调研机构益普索近期共同发布的《2017智慧生活指数报告》显示：84%的受访人“不带钱出门，也能很淡定”，原因在于“没带就没带，反正有手机”，实际原因是中国的移动支付已非常发达。
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& && &在这样的背景下，2017年7月现金余额比1月份春季前减少了1.95万亿元，而在往年，一般只减少不到1万亿。& && &业内专家分析，随着移动支付的更加普及，现金使用的频率还可能进一步降低，未来可能出现现金存款年度同比减少的现象。& && &从全球趋势来看，北欧的瑞典、挪威、丹麦等国家正快速走向无现金时代，其他全球主要经济体的现金使用频率也都在逐渐减少中。& && &另一个导致个人活期存款和现金大幅减少的重要因素在于货币基金投资的普及，人们日常生活中，已经没有必要保留那么多的现金或活期存款。& && &货币基金中已有相当一部分产品实现了T+0快速赎回，当投资者想使用现金时，可以手机操作快速赎回，1分钟或几分钟之内即可在银行ATM机上使用刚刚赎回的货币基金到账金额，取出现金。& && &中国基金业协会公布的官方数据显示，2017年1月货币基金规模为3.61万亿元，3月和6月分别增加到4.03万亿元和5.11万亿元，7月更是进一步飙升到了5.86万亿元。
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& && &记者计算数据显示，2017年7月货币基金总规模已经比1月飙升了2.25万亿元，环比增长幅度超过60%。& && &当然，货币基金飙升的2.25万亿资金绝大多数并未离开银行，而是用其他方式重新回到了银行体系。& && &记者发现，新增的货币基金规模中，大多数资金通过非银金融机构存款重新回到银行存款中。& && &以余额宝为例，该基金1.43万亿规模中，有接近1.2万亿投资在了银行存款和结算备付金上，占比超过80%。
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& && &业内专家分析，2017年7月比1月多出的1.67万亿元非银金融机构存款，绝大多数来自于货币基金的新增投资，其他非银金融机构的存款增量都比货币基金小很多。
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