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融资性担保公司担保杠杆不得超过10倍
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金融危机以来,担保业的重要性日益体现,要解决中小企业难题,建立多层次担保体系意义重大。日前,联合发改委、工信部等七部委发布了《融资性管理暂行办法》,在规范融资性担保公司准入和业务范围,放大倍数、资金使用、资金监管等方面作出了明确规定。
　　对融资性担保公司的风险监管参照银行
《办法》明确融资性担保责任余额不得超过净资产的10倍,并控制担保的集中度风险,对单个担保人的融资性担保余额不能超过净资产的10%。
该管理办法指出,融资性担保公司的最低注册资本金确定为人民币500万元。而业内人士表示此门槛定得比较低。银监会相关人士表示,定500万元主要是为了平衡东西部。
银监会有关负责人还表示,融资性担保业务具有信用放大和财务杠杆的作用,所以需要参照银行的监管模式进行审慎监管,但考虑到担保业需要加大发展的需要,以及目前监管能力,所以对融资担保公司实行适度的审慎监管。
此前,广东创富担保的总经理钟伟斌接受记者采访时介绍,目前我国的担保行业总体来讲“小、多、杂”,不合标准的担保公司非常多,担保尚无法形成一个成熟行业,没有统一规范严格的监管。从“中科智丑闻”“华鼎担保骗贷案”“工行上海银基担保案”等违法违规事件中暴露出了目前担保行业经营无序、违规操作等问题。相关部门出台融资性担保业务监管办法的呼声也非常高。
喊停委托贷款自有资金投资不超20%
此外,《办法》明确指出,融资性担保公司不得吸存、不得发放贷款,也不得进行委托贷款或受托投资。在资金使用方面,《办法》规定,融资性担保公司以自有资金进行投资不得超过20%,范围包括国债、金融债券以及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品,以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。
规定融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取。
据了解,监管办法由部际联席会议发布和协调,但具体准入、监管和风险处置由各省确定主管部门,目前已经确定15个省由地方金融办监管,14个省由当地中小企业局监管,2个省由财政厅相关部门监管,各地正在开始调查摸底,准备清理整改。(黄倩蔚)
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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担保公司欺诈黑幕：与银行勾结共谋利益
银监会负责人日前在公开场合表示，担保行业的规范整顿即将拉开序幕，这预示着一批不合规范的担保公司将被淘汰出局。而记者调查后发现，担保业内部暗藏不少黑幕，虽然监管部门早已制定了法规，但在逐利驱使下，很多担保公司依然“不务正业”，采用种种手段牟取暴利。行业“异化”严重个人或企业在向银行借款时，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。工信部有关数据显示，截至2009年底，中国中小企业信用担保机构已达5547户，共筹集担保资金3389亿元，2009年为37万户中小企业提供担保贷款额10796亿元，首次突破万亿元大关，占全国中小企业贷款余额的7.5%。截至2009年底，全国中小企业信用担保机构数量同比增长30.6%。担保机构当年实现收入180亿元，纳税16.4亿元，实现利润44.5亿元。截至目前，担保机构注册资本金户均已达5960万元。2009年，注册资本过亿元的担保机构达到1263家。银监会融资性担保工作部副主任文海兴曾公开表示，今年3月8日公布实施的《融资性担保公司管理暂行办法》规定，融资性担保公司最低注册资本不得低于500万元。但目前很多担保机构不能达标，有些机构注册资本金只有几十万元。一位业内人士告诉记者，目前我国融资担保业处于初创期，行业内出现了较为极端的“异化”现象：一些大型担保公司发展较为平稳，管理也较为规范；但也有些企业挂着担保公司的牌子却不做担保业务，许多担保公司热衷于高风险投资、高息借贷甚至非法集资。除“异化”现象较严重外，该业内人士还认为，目前担保行业还存在着多数担保机构规模小、担保能力弱，部分担保机构经营不规范，信用度不高、一级风险管理体系建设薄弱，不能适应市场发展需要等一系列问题。同时还存在乱收费、与银行暗地勾结等黑幕，更有一批打着担保旗号的皮包公司四处行骗。担保费用坐地起价今年上半年，《融资性担保公司管理暂行办法》的推出让担保行业告别了政策真空期，但此办法对于担保过程中的众多细节未明确规定，记者在暗访调查后发现，担保企业巧立名目乱收费的现象令人咋舌。李先生对记者讲述了他在汽车担保贷款中遭遇的问题。李先生看中一款8万多元的轿车，因手上现金不充裕，也想预留一部分资金留做周转，便决定贷款买车。结果这一过程产生的高费用让李先生始料未及。据李先生介绍，他购车首付4万余元，银行贷款4万元。购车过程中发生的相关费用包括：担保费1200元(担保金额的3%)；家访费220元(无收据和发票)；贷后管理费2000元；资料费1000元；公证、抵押、上牌费小计1500元等等，加上购买全险(机动车损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破损险等5个)的开支，车价之外的费用合计高达近2万元。而记者采访调查北京多家担保公司发现，担保公司的收费极不规范。调查结果表明，汽车消费信贷担保收费项目多又杂，各种项目合起来近十项，包括担保费、贷后管理费、公证抵押上牌费、保证金、续保押金、家访费、上门服务费、资料费等；此外， 还存在收费项目不一致、收费标准不统一的现象，如有的叫贷后管理费，有的叫保证金；即使收费名称一样，收费标准也相差甚远。以担保费率为例，有的按2%收取，有的按3%收取；贷后管理费也不统一，从1000元到3000元不等。“国有或大型担保公司收费相对规范，一般只收取一项费用即担保费，费率为国家基准利率的30%-50%。”某国有担保公司负责人对记者说，目前业内收费不规范的多是那些主做个人融资业务的担保公司，各种收费项目加起来至少有七八个，收费标准也极不统一。银行与担保公司“勾结”部分担保公司肆无忌惮的乱收费，一方面是由于监管存在漏洞，另一个不容忽视的原因恐怕也与担保公司和银行间形成的灰色利益链有关。一位在买房中受到不公待遇的王女士就对记者痛斥了她被担保公司和银行“忽悠”的经历。今年初，王女士经过中介公司看中一套二手房，和房东签订了购房协议。在约定签约之日，中介把王女士带到一个办公室。这个办公室墙上用非常大的字体写着“××银行××支行”的字样，工作人员穿着和银行员工相似的衣服，并且拿出银行申请贷款合同。草草签完合同后，接下来以万为单位的高收费令王女士措手不及。交费后，工作人员仅仅给了王女士一张收费收据，收据上面写着担保公司的名称。在最终拿到的与银行的贷款合同上，这家担保公司以丙方身份存在，保证期间为抵押人办妥抵押登记手续，将《房屋他项权利证书》交予抵押权人(银行)之日止。按照这份合同，担保公司提供的担保服务已经结束，不足20天时间，担保公司竟收取了上万元的担保费用。随后王女士找中介公司理论，中介公司声称这是银行和公积金贷款中心指定的惟一一家担保机构。王女士又向公积金中心和银行咨询，公积金中心和银行均表示与该担保公司只有合作关系，并无指定。对此，一位外资银行信贷审核部负责人李女士表示，这件事情有可能是银行、中介机构、担保公司形成的一个利益链，有的人可能根本察觉不到其中的猫腻，即便事后发现问题，由于借贷者始终处于弱势一方，想要讨回公道也将举步维艰。虽然担保公司在某方面解决了银行贷款的风险问题，但因控制不当容易造成银行风险事故频出。李女士就对记者讲述了某家银行被担保公司骗取数千万元的事件。Z银行曾起诉70多名拖欠车贷不还的违约客户，这些违约客户的借款担保方均为一家华X公司，且涉案金额达到7600万元。“当时Z银行与华X公司合作开展的车贷业务，全部是‘大零’车贷。”李女士称，担保公司利用种种手段，让每一位客户贷款金额与其实际所购车辆金额都上涨一部分，高档车至少在20万元以上，普通车至少也有几万元。而最终发放贷款总金额高达7600万元，超出实际购车价款总额2500万元。华X公司如何操作这些“大零”贷款？李女士解释，借款人和银行签订的合同约定：贷款由乙方(银行)一次性向甲方(个人)发放，存入甲方在乙方开立的账户中，甲方同时授权乙方以购车款的名义，将全部贷款用转账方式划至丙方(华X公司)在乙方处开立的结算账户中。华X公司正是利用这一条款，第一步，以能够“零首付”帮助购车人借款为由，与借款人签下合同；第二步，在借款人不知情的情况下，华X公司在合同中填入了远高于客户拟购车辆档次和价值的汽车，并向银行申请贷款；第三步，银行放款后，将部分贷款资金为客户购车，借款高于车价的部分，则全部收于私囊。以担保为名“招摇撞骗”还有一部分公司，他们打着担保公司的旗号，却没有做担保业务，而是进行着类似高风险投资、高息借贷和非法集资等业务，有的甚至直接行骗，这就使得担保行业更加乱象丛生。有银监会资料显示，截至2009年底，在工商部门登记的带“担保”字样的公司约1.4万家。但在这1.4万家担保公司中，与银行合作开展业务的担保机构仅为6500家，不到总数的一半。这其中就有很大一部分是不合规的担保公司。李女士对记者称，《融资性担保公司管理暂行办法》明令禁止担保企业从事借贷、集资等行为，但目前很多担保公司都在一个实际控制人之下既从事担保，又从事借贷，看似两个独立的公司，实际上共同经营，风险隐患极大。事实上，打着担保公司旗号的皮包公司更是不计其数。此前，广西一个以10万元起家的担保公司总经理邵某就以和多家企业签订融资合作协议的形式，诈骗贷款保证金1600余万元，受骗企业涉及广西境内建筑、餐饮、农业、水利等行业。据悉，通过赞助民间机构及刊登广告，邵某摇身成了知名“台商”，宣传公司是由众多资深金融、投资、法律、财务专家参与组建的，以担保和投资为业务核心的多元化经营企业，并号称公司与国内外各大金融机构关系良好，能为有需要的公司融资。经过宣传后，许多有资金需求的中小企业开始找邵某洽谈。洽谈过程中，无论企业项目是否具备融资条件，能否立项，邵某都很快表示愿意给企业引资贷款，诱使企业与公司签订融资合作协议。数十家企业分别交了几十万乃至上百万元的贷款保证金。事实上，他并不能帮助企业贷款，而在企业纷纷察觉受骗时，邵某早已逃逸。此案虽最终告破，但资金也都被邵某挥霍殆尽。业内期盼监管合理适度面对担保行业的种种乱象，监管部门已经开始着手整顿。不过多数业内人士表示期待监管合理适中。一个月前，中国银监会融资性担保业务工作部低调成立。该部门为正局级单位，原黑龙江银监局局长牛成立出任主任。而国家发改委、工业和信息化部、财政部等七部委在此前组成的融资性担保业务监管部际联席会议制度将与该工作部共同实施监管。业内人士认为，银监会并未将融资性担保业的监管职能放在已有的非银行金融机构监管部下面，而是新成立正局级的融资性担保部，显示出了其对融资性担保业的监管重视。而在此前举行的担保业论坛上，文海兴在会上指出，当前的工作重点在于规范整顿，明年完成整顿后将加大政策扶持力度。对于银监会这一举措业内表示了支持，但同时希望监管不要过度严格，以免扼杀了担保行业中的某些创新模式。“目前，各界争议的焦点在担保公司的业务范围以及对资本金和风险准备金的监管上。”一位曾参与过融资性担保业务监管办法起草工作组调研会的担保公司负责人说。一家具有较大规模的担保公司部门负责人对记者表示，此前传出消息说，草案关于融资性担保公司只能做融资性担保业务的规定，让公司感到十分紧张，因为目前很多担保公司既做融资性担保业务也做工程履约担保、诉讼保全担保等业务，而这些非融资担保业务收益均较高。除了业务范围上的争议，对于资本金及风险准备金的监管也让业界感到不安。草案提出，资本金和风险准备金要由银行进行托管。而成都一家担保公司总经理万某则认为，一家担保公司的业务扩张有一个过程，在前期如果将其资本金锁死，担保业务又没有达到一定规模，资金闲置成本将极为高昂。商报记者 张陵洋/文
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宋依佳进一步指出，首期基金主要为处于成长期的科技型、创新性、创业型、吸纳就业型、节能环保型和战略新兴产业、现代服务业、“四新”和“三农”等领域的中小微企业提供融资性担保、再担保服务。同时，按照市委、市政府确定的“两步走”战略，下一步要视担保基金业务的开展情况，逐步“增资扩股”，力争达到100亿元。上海市委常委、常务副市长屠光绍指出，过去上海也曾推出多项举措推进政策性融资担保，但规模不够大。“规模不够大，表明支持举措不够大，更重要的是功能作用的发挥就面临很多制约。”此次政策性担保基金总体规模较高，更大意义上是通过商业银行不断扩大受益企业的覆盖面。“加快形成以‘两个全覆盖’为重点的融资担保合作网络。”屠光绍指出，所谓“两个覆盖”一方面是进一步扩大银行合作范围，加快实现重点商业银行的全覆盖；另一方面则是加强与本市各类国家级、市级、区县级科技创新和产业园区的合作，从而实现重点园区的全覆盖。此次政策性担保基金在服务上海中小微企业的过程中，无论是操作流程还是风险分担机制都采取了较多创新性的做法。宋依佳指出，创新举措主要表现在三方面。第一，省去原担保平台的区县审核环节，并推出“批量担保”特色业务，对单户授信额度在300万以下，单笔不超过200万的企业由合作银行推荐，经基金管理中心作形式审核后，即可办理担保手续。第二，对“重点支持”类中小微企业，其单户最高贷款额度可由原担保平台的1000万元提高至2000万元。第三，针对中小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，基金以做“信用保证”担保业务为主，取消了基金管理中心办理反担保措施的环节，不需要企业再提供反担保。转让以下非融资性担保公司1.北京中融XX担保有限公司
注册地址：朝阳区
注册时间：2015年注册资金：5000万（认缴）XXXX经济担保（北京）有限公司
注册地址：海淀区
注册时间：2016年注册资金：1亿（认缴）经营范围：经济合同担保（不含融资性担保）；投资管理；资产管理；项目投资；财务咨询（不得开展审计、验资、查账、评估、会计咨询、代理记账等需要经专项审批的业务，不得出具相应的审计报告、验资报告、查账报告、评估报告等文字材料）；经济贸易咨询；投资咨询；企业管理咨询。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动。）
为促进中小企业发展，陕西省通过建立担保机构风险补助机制等多项措施，缓解中小企业融资难。陕西省去年通过省中小基金安排资金4500万元，支持担保机构壮大资本实力，鼓励担保机构为中小企业提供服务，缓解中小企业融资难。陕西省还建立担保机构风险补助机制，每年安排3500万元，对担保机构实际发生的代偿损失限率补偿。对首发上市或再融资的中小企业奖励485万元，对在 新三板成功挂牌的企业给予50万元奖励，共奖励28户1400万元。陕西省还对知识产权质押获得贷款按30%贴息，9家企业获得贷款7180万元。设立规 模5000西省科技贷款风险补偿资金，鼓励金融机构向中小企业发放贷款。北京融资担保公司营业执照转让
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责任编辑：任仲发