银行存款如何确保安全
作者：王菲
　　在多数人眼中，把积蓄放在是再安全不过的选择，但近日国内多地银行储户存款“不翼而飞”的消息，让公众有了疑问:放在银行的存款还安全吗？专家指出，在已发生的存款丢失案件中，部分储户对高息、高收益的盲目看重，成为被犯罪分子利用的“突破口”；储户一定要先考虑安全再算经济账，理性存款才不丢钱。　　理性存款防利诱调查数据显示，截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。虽然银行存款一度被视为最安全的资产，但最近状况频出:2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及(,)、(,)、(,)等A股上市公司。　　调查发现，存款丢失的对象主要是个人储户和企业客户，“高息利诱”是重要原因。从已披露的案件看，部分银行内部控制出现非常严重的问题。以杭州联合银行42名储户总计9505万元存款“莫名消失”一案为例，杭州西湖警方通报称，该案系犯罪嫌疑人通过勾结银行内部工作人员，以高息诱骗储户存款，随后盗取储户存款，从而牟取利益。　　据警方通报，犯罪嫌疑人邱某原是一民办学校教师，2008年下海开办投资公司从事民间借贷。这几年，浙江民间借贷问题频发，邱某公司欠下多家银行巨款。为填补巨大的资金空缺，他设法结识了杭州联合银行古荡支行文二分理处负责人祝某，并以高额提成为诱饵，请多名资金掮客引诱储户到祝某处进行所谓的“贴息”存款，祝某利用职务便利暗箱操作，将这些储户的钱存入后即转入邱某账户。　　“这些通过资金掮客存入杭州联合银行的存款，每笔贴息平均高达11%―13%。也就是说，存款人每存入100万元，就能拿到13万元的额外贴息，并当场支付。”西湖公安分局刑侦大队副大队长陆海f说。　　在存款的同时，储户被要求签署一份“六不承诺书”:承诺一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网上银行、不办理通存通兑、不开通短信提醒业务、不对在银行工作的亲人朋友提起等。同时，祝某等还伪造一份盖有银行公章的保证书与储户签订，以打消部分储户对“六不承诺”的疑惑。就这样，从2013年12月到案发，累计发生业务50笔，被盗储户42人，涉及存款总计9505万元。　　此外，重庆储户120万元存款蒸发案，也是涉案的农行梁平县支行工作人员以年息30%诱其上钩，然后通过伪造客户盗取了存款。　　业内人士指出，储户在银行里存款容易遇到的陷阱有:混淆存款和理财、；不提示风险。至于银行职员涉嫌犯罪的套取密码、挪用存款等行为，虽然较少，也须高度重视，不要轻信天上掉馅饼，也不要轻信为你办理业务的职员，一切以合同为准，以操作结果为准。　　专业人士指出，购买理财产品有三点必须注意:一是存款必须是在银行柜台办理，储户与银行签订合约，期限以活期、三个月、半年、一年、三年、五年为主，收益率固定，以银行挂牌为准；二是购买理财产品时必须认真了解产品内容，这主要指产品的投资标的、预期收益情况等。同时，要搞清这是银行自己发售的产品还是代销的产品，如果是代销，是否有代销合同；三是对于较高的预期收益率，必须保持高度警惕。　　“现在理财产品的平均收益率在5%左右，如果人家向你推荐10%以上甚至30%的理财产品，多半是非银行渠道的基金、等结构性理财产品，收益存在很大的不确定性。”银率网的分析师说。存款保险护航存款安全随着存款丢失背后折射出银行内控系统的不完善等问题日渐突出，存款保险制度的推出更加迫在眉睫。副行长1月23日表示，我国《存款保险条例》向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪，在按照规定履行相关审批程序后，存款保险制度可能将会付诸实施。　　对中国的储户而言，存款保险制度有些陌生，其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。业内人士指出，在应对国际金融危机中，该制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。　　“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”有关负责人表示。　　存款保险制度和公众关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的《存款保险条例(征求意见稿)》明确，最高偿付限额为人民币50万元。而央行根据2013年底的存款情况进行测算，50万元限额可覆盖99.63%的存款人的全部存款。　　“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额并非固定不变，可根据经济发展等因素调整。超过50万元的存款怎么办？中央财经大学业研究中心主任“支招”:可在多家银行分别开立账户，从而实现存款的全额保护。　　此外，存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用百姓承担。“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。　　央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
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& &&& 往期回顾 & &&&
50万以上存款，怎么存才安全？
本报记者 张宝钰
&&&&《存款保险条例》规定的赔偿上限是50万元人民币。具体来说，如果存款人在同一家银行所有账户的存款总额不超过50万元，将获得全额赔付；为了保障存款人能及时获得赔付，有关单位会在7个工作日内偿付。&&&&如果存款金额大于50万元，那么偿付限额以上的部分也不会打水漂。条例规定，超出最高偿付限额的部分，存款人可依法从投保机构的财产清算中获得赔偿。&&&&“50万元这个限额是根据央行后台数据生成的，央行根据2013年年底的存款情况估算，50万元能为99.63%的存款人提供全额保护。”国务院法制办此前向媒体强调。&&&&“这一数字（50万元）约是2013年我国人均GDP的12倍，高于世界大多数国家的保障水平。同时，这个限额并不是固定不变的，国家将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素适时做出调整。”法制办官员表示。&&&&需要注意的是，并不是所有放在银行的钱都在条例的保障范畴内。民众热衷的各类理财产品以及银行代销的保险、基金等，无法获得《存款保险条例》的保障。&&&&如果个人余钱较多，大于50万，想放到银行生息，那么《存款保险条例》施行后，最稳妥的做法就是分散存入不同的银行。&&&&放在哪家银行最安全？根据中国银监会早前发布的《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》，我国五大商业银行——“中农工建交”，以及中信、光大、华夏、平安、招商、浦发、兴业和民生8家股份制商业银行，风险管理水平更高，存款安全性较强。&&&&小微银行的优势同样不能忽视。小微银行利率高，保障机制到位后存款安全性升级，有储蓄意愿的人可能愿意把钱放在这些银行。
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最新播报：
银行存款到底安不安全
近期，全国各地发生了多起“巨额存款失踪”事件，涉及多家大小银行，引发了社会公众和舆论的极大关注。
长期以来，在大家眼中，银行存款是十分安全的。银行“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）中，安全性是第一位的。那么，最近银行存款遭遇了什么样的问题，其中的责任该如何界定？把钱存在银行里，还安全吗？
“存款失踪”有哪些情况？
所谓的个人“存款失踪”，是指存款未经正常流程，从储户个人账户上转移到其他账户，或者转化成理财产品及被冻结。从已见诸报端的情况看，主要有这么五种：
一是贴息存款被骗走。资金掮客以高额“利息”为诱惑，将存款骗取到其他企业或个人账户。如近期发生的巨额存款失踪事件，基本上与此有关。不法分子以核实存款为由，获取储户账户密码或网银工具，或与银行员工内外勾结，骗得储户团团转。
二是信息泄露被盗走。由于账户、密码等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技术克隆了银行卡，通过刷卡或直接支取等方式，盗走储户卡里存款。近年来，这样的案件爆发了多起，很多储户往往银行卡还在自己手里，其中的存款却在异地被取走或盗刷。
三是快捷支付被转走。快捷支付虽然使用方便，但其中漏洞很多。如支付宝的快捷支付，每次付款只需输入支付密码和手机校验码，就直接从该卡扣除款项。银行卡号及手机卡一旦被人拿到手，卡内资金很容易被不法分子利用快捷支付功能盗空。
四是存单质押被冻结。前些年，部分企业与储户签订借款合同，直接支付给储户等人“借款利息”，条件是储户提供个人存单质押给银行，为其银行承兑汇票提供全额担保。之后，银行冻结这部分存款，如企业出问题则存单被用于偿还承兑汇票的垫款。
五是购买产品被迷惑。一些储户出于投资理财的需要，或轻信银行员工的介绍，将个人账户里的存款用于购买银行理财产品、保险产品或其他金融产品。当然，还有少数储户本来就缺乏基本金融知识，一开始就错把这些非存款产品当成储蓄存款。
此外，还发生了泸州老窖等白酒企业巨额存款蒸发等事件。这种“存款卖酒”形式，多属以渠道建设名义存在的小金库内资金，长期游离于监管之外。
“存款失踪”，谁应该负责？
“乱花渐欲迷人眼”，“存款失踪”竟然还这许多花头，普通民众大概看得也是醉了吧！不过，醉了就醉了，其实大家更关心的问题是，这些形形色色的“存款失踪”，该由谁来负责。
有人主张，银行是强势的一方，发生存款失踪的银行，应无条件地为储户垫付存款。很多储户也想当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这种认知似是而非，忽略了银行和储户在储蓄合同中的平等主体关系。
的确，银行有义务保护存款人权益，但储户及其他相关方同样也应尽到责任，这里边的法律关系是挺复杂的。那么问题来了，银行、储户及其他相关方，各自应该有什么样的责任？上述“存款失踪”的五种形式各不一样，每种形式中也有不同的情形，我们不能一概而论，而应该是具体问题具体分析：
1.在“贴息存款”形式中，如果储户自己为了高额回报，将银行卡、密码等交于资金掮客，导致存款被骗走，则应承担主要责任，如2014年江苏省高院就因此终审判决由储户自行承担全部损失。如果储户本人并未泄露密码等信息，而是犯罪嫌疑人与银行内部人员勾结，通过非法手段将储户存款直接划走，那么银行应承担主要责任。
2.在“信息泄露”形式中，如果储户自己未妥善保管自己的卡号、密码等信息导致银行卡被克隆，那么应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担。
3.储户存款因快捷支付漏洞被转走，第三方支付公司应承担赔偿责任，与银行无关。当然，储户自己也应妥善保管好银行卡和手机等物品。
4.存款因办理存单质押被冻结的事情，去年曾发生在民生银行武汉分行。此事实质上是储户与借款企业之间的一种民间借贷，储户应认识到高收益之后的高风险。
5.至于“存款变理财”“存款变保险”等等，媒体也曾报道不少，还是得一分为二地看。如果银行员工误导销售，导致存款变味、变形，那么银行应承担主要责任。事实上，很多时候储户事先知情并签署了相关合同，后来因收益未达预期等因素想悔约，那么应对自己的投资理财行为负责。
其实，银行和储户之间的责任如何划分，往往会遭遇两难的选择。如果过分加重银行责任，不利于金融创新和风险防范；如果过分加重储户责任，不利于维护普通民众合法权益。最近，媒体报道了一起重庆储户被判刑四年的案例。这位储户受30%的高息诱惑，将钱存入银行后被不法分子全部骗走，之后法院认定他与不法分子勾结，诈骗银行。法院在缺乏确凿证据的情况下，认定储户泄露密码给不法分子并因此定罪，过于草率。但这其中也反映出，有一部分人可能会以此为手段进行犯罪，这其中的确存在道德风险。
银行和储户，都应该引以为戒
当然，无论在何种情形下，考虑到普通储户在记录证据方面的弱势，应实行举证倒置，即举证责任主要在银行等金融机构一方，主要由他们而不是储户来证明自己清白。但如果银行已经证明自身尽到责任，未发生违法违纪、侵犯储户权益行为，那么由储户对自己的主张进行举证。
此外，监管部门的职责也不能缺失。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前表示，银行有义务保护存款人合法权益，应进一步加强内部控制和风险管理，要强化内部督查。对涉及严重违规的银行和银行员工，监管部门应督促相关单位依法追究责任，严惩不怠，正风肃纪，以儆效尤。
日前，媒体报道说，位于南京浦口江浦街道的一家所谓“南京某农村经济专业合作社”，将内部刻意装潢得和大银行一模一样，以高额“贴息”诱惑市民来存款，短短一年多就有近200人上当受骗，涉及金额近2亿元。这样的事情，相关部门同样也负有不可推卸的监管责任。
我国储蓄率很高，在4.3亿户家庭中，存款是主要的资产形式。而商业银行，是我国金融行业中实力最强、管理最严的机构，没有之一。上述这些“存款失踪”，都只是个案，并非普遍现象。目前，存款在银行仍然是十分安全的，普通民众完全可以不用担心。即使将来银行被破产清算，将要推出的存款保险制度还将构建起又一道安全网。
不过，近期出现的“存款失踪”事件，多少都与违规违纪沾上关系，或是银行违规，或是储户贪婪。《伊索寓言》里有句名言——“有些人因为贪婪，想得到更多的东西，却把现在所有的也失掉了”，无论是银行还是储户，都应该引以为戒。（来源：新华网 作者：董希淼）
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来源：新闻热搜榜钱放在银行里最安全吗？(3)
& & 之前有媒体报道，广东惠州市国康电子厂员工发工资的时候，中国农业银行工资卡里凭空多出了钱。当时有160多名工人持卡取走了多发的工资，银行为此多发了数十万元。在银行、警察的要求下，一些员工当场把钱全部退还。还有一部分不能当场还钱的工人，被要求在一张写明非法取钱、保证还款的保证书上签名。一名员工说，银行要他们退钱时，态度很不好，威吓他们。
& & 类似的事情在国外也有发生。2012年的某天，当时才17岁的马来西亚华裔女孩发现自己银行账户上突然间多出了460万美金。她并没有立刻向银行报警，而是选择默默地开始花这笔钱。在随后的几年里，她过着一种富二代般的奢侈生活。只是好景不长，女孩被抓了，之后女孩得到了保释。需要注意的是澳大利亚的法官认为这个女孩并未违法：这并不是什么赃款，只是人人都想要的钱罢了。这并不是她从银行那夺来的，银行自己把钱打给了她。
& & 这意味着，她只要向银行还清这笔钱就行了。银行方面透露，截止目前，只收到了去年归还的115万美元，还有约三百万的空和一些法院的等等的利息。
& & 存款丢失后谁负责银行&临时工&出没
& & &存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。&北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是，&几乎不可能&。
& & 中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，&国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。&工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
& & 面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是&临时工&身上。
& & 确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。
& & 有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。
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提问： 广发银行办的信用卡逾期没有还款会怎样 回答： 几年前在广发银行办的信用卡逾期没有还款，但是银行通知以后我立即全额还了！会有什么影响？是列入黑名单吗？最近在别的银行申请的信用卡都审核不通过！ 继续多用用吧,只要2年没有...
世界羽联公布最新一期的世界排名，男单韩国孙完虎榜首，谌龙升至第五林丹仍居第七。女单中国台北戴资颖榜首，孙瑜第六何冰娇第七。男双李俊慧/刘雨辰头名，女双日本高桥礼华/松友美佐纪榜首，混双郑思维/陈清晨排名第一。 男单韩国名将...
银行信息港财经6月29日讯：28日晚间，微博上却流传一段他在节目中发飙的片段，他在片中疑似不满年轻选手在舞台上吵架，怒斥我对你们太失望了，随后就转身离...
银行信息港财经6月29日讯：6月29日本周四晚《约吧大明星》最新一期节目中，万事帮成员们来到消防支队，体验消防员的一天。 《约吧大明星》最新一期嘉宾：宋轶、李晨、鹿晗、乔欣、梁译木。 据了解，在接到委托任务后，万事帮成员陆续到...
银行信息港财经6月29日讯：楚乔传原著小说的前半段主要讲述的就是楚乔和燕洵在一起忍辱负重的八年时光，在小说的前半段关于燕洵的描写比较多，所以很多原著党认为燕洵是男一号，在电视剧中，应该是双男主设定，楚乔因为帮助燕洵逃回燕北...
周一，WTA公布了新的女子网球世界排名。草地赛季进入第二周，法网才伤愈复出的捷克名将科维托娃再次向球迷展现强大的草地作战能力。她在顶级赛伯明翰站成功夺冠，排名也上升四位。至于在另一站草地赛事国际赛马约卡站，由一度退役的拉脱...
银行信息港财经6月29日讯：由吴奇...
银行信息港财经6月29日讯：浙江卫视新一季《中国新歌声》将于7月14日播出，近日在杭州萧山开始了首轮录像，四位导师刘欢、那英、周杰伦、陈奕迅首次同台现身。 元老级导师那英和三位导师是老相识，谈及全新的导师阵容，那英笑言大家都很...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
你好！我是银行信息港小编，很高兴为你解答！ 关于为什么现在有很多人不愿意交社保，一般有以下几个原因。 1、高收入人群不愿缴社保 很多人即使工资较高，他们也不愿意买社保。公司给其买社保时，还希望不要买。在这类人看来，社会平均...
可能很多参加社保的人不知道，养老金是有利息的，也不知道利息有多高。不过，刚刚，你的养老金利息迎来了一个好消息。 交社保不如存银行？别傻了，养老金利息是8.31%！ 这个养老金利息的学名叫做养老保险个人账户记账利率，刚刚，人社部...
重庆市江津区社会保险局 社保之窗 正式上线 6月1日，重庆市江津区社会保险局打造的社保在线服务平台 社保之窗 在江津区江津网电脑端、最江津APP移动端平台开通了服务。不用出门、无需排队、老百姓随时随地都可以获得社保信息及服务，进...
铜陵市铜官区天井湖社区开展指导辖区单位网上年审工作 近日，一年一度的铜官区劳动保障年审工作已陆续开展，今年安徽省在铜陵市开展网上年审试点工作，为做好此项工作，天井湖社区劳动保障工作人员利用QQ群或深入单位热心指导辖区单位准...
重庆市江津区： 院坝会 把党代会精神带到群众身边 6月9日，江津区社会保险局、机关事务局联动组成的政策宣讲小分队来到该区珞璜镇合解村，与该村60余名村民围坐在一起，召开了一场热闹的 院坝会 ，一起聊村务、唠家常，面对面宣讲市第五...
甘肃省临泽县失业保险 一降一补 助企业减负 近日，甘肃省人社厅、财政厅联合下发通知，从日起，至日，失业保险费率暂由现行的1.5%降至1%。 连续三年，甘肃省临泽县失业保险费率由3%降至1%，同时实施失业保险支持企...
为了让老百姓不再看病贵、看病难，医保支付即将迎来重要改革。具体改哪里?如何改?这些内容都写进了国务院办公厅日前印发的《关于进一步深化基本医疗保险支付方式改革的指导意见》中，未来看病就医将发生这些变化 医保支付改革改哪里? 对...