兴业银行信用卡提高信用额度方法_百度文库
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兴业银行信用卡提高信用额度方法
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坑一个算一个 盘点那些信用卡坑坑坑
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夭寿啦！信用卡刚申下来，没注意，怎么就来了各种费用？可爱的客服MM喊我分期，分就分嘛，竟然还收钱！本来想好不容易办个卡哟，没按计划变成富翁，要成负翁了！
　　夭寿啦！信用卡刚申下来，没注意，怎么就来了各种费用？可爱的客服MM喊我分期，分就分嘛，竟然还收钱！本来想好不容易办个卡哟，没按计划变成富翁，要成负翁了！
　　今天来讲讲，新人不小心就踩到的坑。少走弯路更早成卡神咯~
　　了解信用卡的相关费用
　　最基本的就是年费、取现手续费、溢缴款手续费，分期还款手续费等等。
　　因为各家银行信用卡的年费都不太一样，部分卡是终身免年费，比如，部分卡是首年免年费，部分则是刷满一定次数才免年费，还有一部分是刚性年费，必须收取。
　　所以在申卡之前，卡友可以先了解好年费政策。
　　同时，除了少部分信用卡，绝大部分的信用卡取现都会收取一定的手续费，同时还会有日万分之五的利息。
　　取现手续费最坑：平安、花旗银行、中信银行、上海银行
　　一般来说，信用卡取现费率通常在1%―3%，其中收费最高的是平安银行和花旗银行收费，期限费率在2%―3%不等，而且每笔取现最低手续费为25-30元不等。用信用卡取现100元，不同银行信用卡手续费最高的竟是最低的30倍。
　　取现免费的信用卡有：招行、广发银行、兴业银行、中行、民生银行的部分信用卡。
　　分期手续费最坑：中信银行、兴业
　　分期还款的方式越来越受到青睐，分期虽然免息，但银行缺不告诉你手续费是不免的，低息高费是银行一贯的态度。其中，中信银行和兴业的手续费在行业中算是偏高的，不过手续费需要具体到期去进行比较，会出现A银行在6期以内手续费低，但是在6期之后手续费就明显高于其他银行的情况。
　　免年费最坑：民生银行、邮储银行
　　建行、光大的普卡金卡只要刷卡3次就可以免次年年费，兴业、中行、中信、工商、农业、华夏银行也只需要刷卡5次免次年年费，而广发、招商、交通、深发、平安银行要刷卡6次免次年年费。
　　民生银行需要刷卡8次才能免次年年费。
　　最高的是邮储银行，该行全币种卡需要刷卡12次才能免次年年费。
　　年费最坑爹：平安银行
　　信用卡首年是免年费的，刷够次数还可以免次年年费。在年费的收取上和其它信用卡有着很大差别，该卡一旦激活很快就会收到200元年费的扣费通知。
　　平安车主信用卡的年费为200元一年，而且首年刷卡也不免年费。只有首年刷卡费用满3万元，才可以免除次年年费，免年费的门槛的确很高。
　　挂失手续费最坑爹：平安银行、北京银行
　　谁都难免会有粗心大意的时候，把信用卡弄丢后，就需要立即进行挂失处理了。不同银行的挂失手续费也有所不同，通常在40-60元不等。
　　平安银行信用卡，挂失手续费75元；
　　，其挂失手续费居然高达80元！
　　补卡手续费最坑爹：平安银行、兴业银行
　　信用卡挂失、销卡后如果还想继续用，就需要进行补卡。目前，绝大部分银行信用卡补卡是不收费的，因为在挂失时已经收取过一定费用了。
　　平安银行除了支付50元的挂失手续费外，补卡时，也需要支付30元的补卡费。这一来一去也要花80元！
　　兴业银行除了支付50元的挂失手续费外，补卡时还需要支付25元的补卡费，这一来一去就要花75元！
　　透支额度最坑爹：工商银行
　　这段经历已经过去挺久了，但是现在翻翻各大论坛，时不时的还有卡友控诉大妈当年坑爹的学生卡
　　工商银行大规模办理的学生信用卡，其透支额度仅为1分钱。
　　很多开卡后曾未用卡的学生，竟然接到工商银行的催缴欠费电话。五年未用的，其年费加上滞纳金和罚息，累积起来欠款高达547元9角8分。
　　开卡额度最坑：农业银行
　　最出名的如500党往往都出没在农行。农行堪称500党的根据地，一般在农行通过网上银行进行申请的信用卡，下卡多数都是500额度。
　　所以，在卡友论坛上，你可以经常看到以下这些吐槽：
　　“农行卡只下了500的额度，1000块都不给我”
　　“车本房本都上了，500块”
　　“500块，你们说，要不要销”
　　“带着农行信用卡请哥们吃饭，500块还不够付账的”
　　风控最坑：交通银行
　　在各大银行里，交行一直是个画风不同的银行，下卡没规律，有资质颇好死活下不来的，有随便试试一是一个准的。关键还特别爱风控，金额刷大一点，偶尔来来整数位，客服mm的电话立马来了，几万的卡直接降到两千或者直接封卡也不是什么稀罕事。
　　一句话总结：该行风控间歇式抽风，各种封卡、降额、清零积分。
　　但是交通银行还是有很好的地方，容易下卡，网申下快卡，只要有信用卡的或者资质比较好的人都可以秒批下卡。交通还会给优质客户给独立额度的好享贷。
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兴业星夜星座信用卡，好看又好刷
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兴业银行星夜·星座信用卡为国内首张MINI·SHINY星座信用卡，极富有星座文化特征，从卡面设计到功能包装，全方位满足目标人群对于星座文化的崇尚心理。为追求个性、追求星座文化概念的客户度身而作，让客户尽享全新的支付体验。
　　VISA 双币卡采用套卡形式发行，一套卡包括一张标准尺寸的VISA双币卡，一张较标准尺寸约小40%的VISA MINI双币卡。您只需选择您喜爱的VISA MINI双币卡卡样即可，标准尺寸的VISA双币卡将与VISA MINI双币卡自动成套配发。
　　积分方式
　　1分/消费或取现1元人民币;8分/消费或取现1美元;(买车、买房等特殊消费不累计积分)
　　人民币还款方式
　　(1)自动扣款还款——一劳永逸的还款方式;(2)本行柜台还款——最保险的还款方式;(3)自动柜员机还款——ATM自助操作的还款方式;(4)网上银行还款——最方便的还款方式;(5)电话银行还款——随时随地的还款方式;(6)柜面通现金还款——他行柜面的还款方式;(7)跨行转账汇款还款——最传统的还款方式(8)“财付通”还款——QQ一族的还款方式;(9)深圳银联多渠道跨行还款——深圳特色的还款方式; (10)“银联在线”网上还款——最便捷的跨行还款方式;(11 )手机银行还款——最移动的还款方式
　　外币还款方式
　　外币欠款还款——一卡双币的还款方式您在境外使用信用卡消费或提取外币现金产生美元欠款，可采用以下方式还款： 1、美元还款： 直接前往柜台使用美元还款，或使用借记卡的美元活期金额进行自动还款。 2、人民币购汇还款：您可以凭当期信用卡对账单前往我行任意一家营业网点的柜台，直接办理人民币购汇还款业务，实时到账。或者请于到期还款日前直接致电24 小时客户服务热线95561，我们的坐席服务人员将直接为您办理。
　　特色还款方式
　　1 、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用(年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等)、透支利息、透支取现款、分期付款未偿款项、透支消费款项。还款顺序为利息、费用、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款。 2 、乙方当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10 % 、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100% 、当期预借现金金额的10% 、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。 3 、若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。 4 、若乙方选择以其名下的兴业银行借记卡自动转账还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期对账单的全部应还款或最低应还款(由乙方在申请开通本功能时选定)。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。
　　开卡方法
　　网上;短信;电话自助;电话人工;柜面服务
　　申请条件
　　符合以下条件的人士均可凭本人有效身份证件向本行申请办理个人信用卡主卡： (一)年满 18 周岁，具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源，且资信良好的中国大陆公民; (二)年满 25 周岁，具有完全民事行为能力，有合法、稳定的收入来源，且资信良好之常住国内的外籍人士及港澳台同胞。
　　申请方式
　　营业网点申请，信用卡专员上门服务
　　申请提交材料
　　1.身份证明文件： A.境内居民：身份证或军官证复印件。 B.境外居民：港澳居民提供回乡证复印件，台湾居民提供通行证复印件;其他外籍人士提供护照复印件，同时还需提供境内居住证件或暂住证复印件。 2.工作证明文件：工作证或工作识别证复印件或加盖单位公章的工作证明原件。 3.收入证明文件：最近三个月银行代发工资记录(工资卡的对账单复印件)、个人所得税扣缴凭证复印件、单位开具的收入证明原件)。 4.其他证明文件：学历、职称、专业资格证书、自有房产证、自由汽车行驶证、兴业银行定期存单复印件、现居住地最近三个月的电话、水、电、煤气费的任一单据原件、其他银行信用卡证明文件(最近三个月对账单原件)。
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我申请一张& & 三天下卡& &之前征信有点小逾期& &还怕申请不下来& &今天收到短信& &额度1.7W&&挺不错的& &大家可以试试
征信小逾期是什么样的逾期啊？&
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轻松玩转信用卡:428个玩转信用卡的常识与技巧奉献
本书简介同样是用卡，为什么他是“卡神”，你却是“卡奴”？他可以将信用卡运用得游刃有余，而你却常常苦恼于应付账单。这里面的秘诀到底在哪？“卡神”能赚银行的钱，而“卡奴”却让银行赚了钱，这又是为何？其实一张小小的卡片也没有想象中那么难以琢磨，只要持卡人有正确的用卡理念、拥有一定的用卡技巧，也能从“卡奴”升级为“卡神”。目前，信用卡不仅有强大的透资消费功能，其增值服务也相当丰富。使用信用卡刷卡消费，还能获得各式各样的附加服务，岂不是一举多得。要想成为一个合格的持卡人，或者想进一步成为用卡高手，你就必须学习用卡技巧。本书为读者奉献了428个玩转信用卡的技巧，帮助读者轻松用卡，省钱、赚钱。本书特色内容安排本书共分为5篇，具体章节内容如下：作者团队本书由龙飞策划，余俊杰编著，在成书的过程中，得到了谭贤、柏松、廖梦姣、刘嫔、颜勤勤、杨闰艳、曾慧、代君、鲁婷、陈玲、李芳娟、张玉连、张志科、周旭阳、袁淑敏、谭俊杰、徐茜、杨端阳、谭中阳等人的帮助，在此表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正，联系邮箱：。
“卡神”与“卡奴”这两者只有一字之差。同样是用卡，为什么有人可以成为“卡神”，有人却沦陷为“卡奴”？如果你正为玩不转手上的信用卡而郁闷，那就先来认识下信用卡吧。先消费后付款购物刷卡更安全超享折扣优惠积累个人信用通行全国无障碍全家一起来理财购物消费功能转账结算功能储蓄功能小额信贷功能信用卡取现功能汇兑结算功能分期付款功能银行发行的信用卡公司卡与个人卡贷记卡与借记卡国际卡与地区卡普通卡与金卡u米u花u在u线u书u库u&BoOK.MIhuA.Net主卡与附属卡商业机构发行的零售信用卡服务行业发行的旅游娱乐卡信用卡的十种优势信用卡的六种弊端一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片有什么神奇之处？一张小小的卡片有人能运用得游刃有余，而有些人却常常苦恼于应付账单，其中的妙处到底在哪里？杨蕙如的理财故事风靡台湾岛，她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”(俗称)也越来越多。虽然两地金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给大陆信用卡持卡人带来不小的启示。赚钱机会处处有，只需自己仔细发掘。“卡神”靠什么赚钱呢？下面来分析一下杨蕙如赚钱的套路：首先办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数相当于消费积分八倍的优惠，然后在购物台用信用卡购买了六百万元(台币)的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨小姐只不过做了一番“套利”。从理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为。说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。杨蕙如之所以能赚钱，就在于她发现了东森购物台的购物优惠和信托商业银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。杨蕙如这种细心发掘“套利空间”的思路值得广大信用卡持卡人学习，但要想效仿也不太容易。专家分析说首先需要投入大量资金，杨蕙如为了增加个人信用额度，向亲友借了六百万元新台币打入信用卡账户，这些钱如果被收了利息，就会大大降低杨蕙如的利润空间。&一张小小的卡片有人能运用得游刃有余，而有些人却常常苦恼于应付账单，其中的妙处到底在哪里？杨蕙如的理财故事风靡台湾岛，她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”(俗称)也越来越多。虽然两地金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给大陆信用卡持卡人带来不小的启示。赚钱机会处处有，只需自己仔细发掘。“卡神”靠什么赚钱呢？下面来分析一下杨蕙如赚钱的套路：首先办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数相当于消费积分八倍的优惠，然后在购物台用信用卡购买了六百万元(台币)的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨小姐只不过做了一番“套利”。从理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为。说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。杨蕙如之所以能赚钱，就在于她发现了东森购物台的购物优惠和信托商业银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。杨蕙如这种细心发掘“套利空间”的思路值得广大信用卡持卡人学习，但要想效仿也不太容易。专家分析说首先需要投入大量资金，杨蕙如为了增加个人信用额度，向亲友借了六百万元新台币打入信用卡账户，这些钱如果被收了利息，就会大大降低杨蕙如的利润空间。
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有金额的情况下进行普通消费，并可享有20～50天的免息期，按时还款分文利息不收。目前，大约有70%的持卡人不全额偿付已发生的结欠，多数消费者都将信用卡作为便利的交易工具。使用信用卡可以相对比较安全方便地进行交易。如果现金丢失或被盗，其可能的损失要远远大于信用卡。另外，盗用信用卡也比较困难，即使被盗用，因为有信用额度限制，损失也是有限的。信用卡可使消费者避免因携带大量现金而被盗的风险。信用卡还便于消费者采用另一种方便的购物方式——邮递购物。消费者在家中或公司收到大量的邮购商品目录，并可以从中选择自己需要的商品，不必亲自去商店，也不必邮寄支票和订单，只要使用信用卡，拨打免费电话或传真号码，即可从邮寄商品目录的公司订货。信用卡方便了记录工作，每次购物时，持卡人都会得到一张收据。在信用卡出现初期，银行寄送月结单时，也把商户的原始凭证一起寄出，持卡人可以把自己的收据与商户原始凭证对照，以免有误，这有助于持卡人了解其银行存款余额。这种方式被形象地称为“乡村俱乐部记账”，后来，这种记账方式逐渐改为“描述记账”。现在，交易情况都反映在月结单上，商户的原始凭证不再提供给持卡人。购物刷卡更安全信用卡持有者存取款、消费不受区域的限制，在特约商户消费时又无须支付现金，因而免除了外出需要携带大量现金带来的麻烦和风险，这无疑会给经常出差的商业机构或批发单位人员及运营企业和个体经商者带来方便。这些人经常走南闯北、随机性强，常常要携带几万甚至几十万的现金外出，有的还雇佣保安人员，非常不便，而且，倘若看货不合适的话，又不得不携带现金返回。而使用信用卡，就可以事先把现金存入银行信用卡账户中，到外地看好货后再取现金或转账，这样就给他们带来了安全感。如果是到外地销货，又可以将销货款直接在当地的发卡银行联行机构存入其信用卡账户，这样就不必提心吊胆地携款返回了。& & &信用卡持卡人可以在全国各地的发卡银行机构存取现金。银行在办理存取现金业务时，要核对持卡人的签名和证件，即使信用卡丢失、被窃，也很难被冒用。持卡人在信用卡丢失或被窃后，立即可以在当地银行进行挂失，还可以在当地得到一定金额的现金借款，当挂失一定时间后(通常为24小时)，如信用卡被冒用，则冒用金额由银行负担。超享折扣优惠购物时刷卡不仅安全、卫生、方便、享受折扣优惠，还有积分礼品赠送。陈小姐平日喜欢和好友一起逛街购物，虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购，为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。通过一位姐妹的推荐，陈小姐申办了一张女性信用卡，美容美发、服饰都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折，几个她比较喜欢的服装品牌的新产品也可以用8.8折的优惠买下。陈小姐算了一笔账：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际花费5200元不到，省了800多元。另外，陈小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品，又可以选择抵扣年费。她用积分换到了一大堆小礼物，让她很开心。积累个人信用积累个人信用，是指在用户的信用档案中增添诚信记录，让用户终生受益。当用户使用信用卡时，若每月都按时还款，没有逾期(即拖欠银行的款项)，在中国人民银行的个人征信系统里的个人信用记录就会被记录为良好，长期良好的个人信用记录，对于办理房贷或出国签证，都会有所帮助。通行全国无障碍信用卡是全国发行的银行卡产品，因此，信用卡在有银联标识的ATM或POS机上均可取款或刷卡消费。
信用卡特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。给子女办理了附属卡的家长，可以通过主卡掌握子女的消费情况，了解他们的消费、支出等状况，便于帮助子女建立正确的理财和消费意识。1.2信用卡的功能信用卡的各项用途和功能是由信用卡发卡银行根据社会需要和内部经营能力赋予的，尽管各家银行所发行的信用卡的功能并不完全一致，但所有银行信用卡都有购物消费、转账结算、储蓄、小额信贷、汇兑结算、分期付款等基本功能。购物消费功能持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内进行短期的透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因而，我们说信用卡具有消费信贷功能。信用卡持有人不同于采用其他结算方式的客户，顾客申办信用卡都要经过银行的资信情况调查，具有一定的偿还债务的能力。又由于信用卡透支金额占信用卡交易金额的比例较小，同时，银行还有一整套措施防范和追索透支风险损失，因此，信用卡透支尽管可以在某种程度上以消费信贷功能扩大社会消费水平，但并不一定会引起社会消费信用的膨胀。发行信用卡的银行对信用卡透支款项收取的利息比同期银行贷款利率高，这表明，发卡银行尽管给信用卡持有者提供透支便利，然而也运用利率杠杆加以限制。转账结算功能信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需要以信用卡进行转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。信用卡具有的转账结算功能，能为社会提供最广泛的结算服务，方便信用卡持有者与商场、饭店等服务行业的购销活动，减少社会的资金货币使用量，节约社会劳动，因而在我国得到了极大的重视。
信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点(或营业厅、处)办理存款手续。使用信用卡办理存款与取款手续比使用储蓄存折更方便，不受存款地点和存款储蓄所的限制，可以在发卡银行的所有网点及联行机构通存通取，这大大地方便了信用卡持有者的储蓄活动，提高了居民的储蓄积极性。同时，凭信用卡支取现金，银行要审查持卡人身份证，核对持卡人签字，这将有助于发行信用卡的银行维护持卡人的资金安全。小额信贷功能小额信贷，首先是信用贷款，不需要抵押，主要是解决传统银行无法服务的低端客户的金融服务问题。其服务对象为低端客户(包括有生产能力的贫困人口和微型企业)；因为服务对象的特殊性，所以要求提供无须抵押的信用贷款；因为是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度；国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，根据交流中心管理的小额信贷经验，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元；因为是小额度的信用贷款，因此要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式；同时因为小额信用贷款操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息；最后，因其特殊性，也要求在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。t米t花t在t线t书t库t&bOok.MIHUA.NET目前银行贷款仍是中小企业融资的主渠道，而对于这些经营风险大，发展前景不明，贷款抵押担保难的中小企业来说，能拿到银行的贷款是很难的，即便是能拿到这笔贷款，也可能早已经错过商机了。信用卡取现功能这几年随着信用卡的逐渐普及，各家银行纷纷推出了“信用卡取现”服务，但是推出这项服务绝不是为了让消费者取钱来买房子，而是做应急之需。很多市民都有跟别人借钱的经历，这笔费用往往也不是很大，可能一两千，最多上万。但是借钱的滋味不好受，也不值得为了这点钱去找银行贷款。所以，从为顾客提供人性化服务的角度考虑，各家银行开通了“信用卡取现”功能，只要不是大钱，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。
汇兑结算功能当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇回本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续。也可将款项凭卡转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。分期付款功能信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场(POS)分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与“账单分期”。www.hushui.net1．商场分期商场分期又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的商场进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡，即可完成分期付款。2．邮购分期指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况下会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。
3．账单分期这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。1.3信用卡的分类信用卡的种类有很多种，通常可以划分为7种：公司卡与个人卡、贷记卡与借记卡、国际卡与地区卡、普通卡与金卡、主卡与附属卡、商业机构发行的零售信用卡、服务行业发行的旅游娱乐卡。⌒米⌒花⌒在⌒线⌒书⌒库⌒&book.mihua.net银行发行的信用卡随着当代科学技术的迅猛发展，电子计算机在银行广泛应用，使银行信用卡的使用范围迅速扩大，这不仅减少了现钞的流通，而且使银行的业务突破了时间和空间的限制。银行发行的常见的信用卡主要有如下4种。1．购物卡购物卡是指银行组织的一批商店或交通、旅游公司等服务性企业(简称特约商户)，在向持卡人提供赊销商品或劳务时，签具账单，凭账单向银行收取贷款或劳务费用，同时交纳一定比例的手续费。通常银行在月底凭账单同持卡人结账。持卡人若在规定时间内偿还贷款，则无须支付利息，若超过规定期限，则须向银行支付利息。2．记账卡记账卡是银行业务电脑化发展的产物。它可以通过银行在大的商业中心、旅游服务中心设置的特制的电脑终端上进行自动转账和支取部分现金。记账卡是购物时可以用于记账、转账的信用卡。
3．提现卡提现卡是购物时用于付款、转账，并可在发卡银行的所有分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金的信用卡。发卡银行及其所属分支机构、联营银行向提现卡持有者提供透支现金的方便，通常发卡银行会对信用卡规定透支限额。4．支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，超过限额则拒付。支票卡实际上是一种持卡人可以向银行透支的形式。银行与客户商定信贷限额以后，客户就能超过其存款余额并在信贷限额以内签发支票，自动取得贷款。公司卡与个人卡所谓公司卡就是向企业单位、团体、部队、学校等发行的信用卡，其使用者为单位。个人卡则是面向居住在城镇的工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入的居民发行的信用卡。贷记卡与借记卡贷记卡按照是否向发卡银行交存备用金可分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡，借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店的预付钱包式借记卡。
例如，万事达国际卡属于贷记卡，我国国内银行发行的信用卡多属于借记卡。前者的清偿方式是“先消费，后还款”，而后者的清偿方式是“先存款，后消费”。国际卡与地区卡人民币卡属于地区卡，以人民币结算，仅限在我国境内使用。如中国银行发行的人民币长城万事达卡、中国工商银行发行的人民币牡丹卡、中国农业银行发行的人民币金穗卡都属于地区卡。外币卡属于国际卡，以某种外币结算，可在世界各地使用。还有一种双币卡，以人民币和某一指定外币两种货币结算，既可以在我国境内使用，也可以在境外国家和地区使用。普通卡与金卡按卡片等级可分为：普卡(银卡)、金卡、钛金卡、白金卡、无限卡、世界卡等。信用卡的等级不同，卡片的颜色、性质都不同。金卡级别以上的应缴年费和可透支金额均高于普通卡，级别越高申请难度也越高。〞米〞花〞在〞线〞书〞库〞&http://Book.MiHUA.Net1．普卡普卡的卡面基色原则上禁止使用金属性金黄色和类似金属性金色的颜色，以及带金属性光泽或带珍珠光泽的银灰色、银色，或者其他可被理解为金色、白金色的颜色，普卡的卡面原则上禁止使用黑色。2．金卡金卡的卡面基本上可采用丝网印刷方式的金属性金黄色以及类似金属性金色的颜色，包括青铜色或黄铜色等可被理解为金色的颜色，形成卡面的背景颜色，或采用丝网印刷方式印刷的具有上述颜色特征的几种颜色形成卡片的背景颜色或图案，并应该使该卡面整体视觉印象是一张金卡。金卡上金色基色的运用面积(不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同)应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。金卡禁止使用规定的白金色以及黑色作为卡片基色。
普通卡与金卡的对比如下。(1)信用卡的外观设计金卡底色一般以金黄色为主，突出金卡的特点；普卡颜色各异，并没有明显的特征。如图1-1所示为北京银行的普通卡与金卡。图1-1北京银行的普通卡与金卡(2)开卡优惠不同例如：携程联名卡开卡成功后金卡给1800点携程积分、普卡给800点；航空意外险金卡保额200万元，普卡50万元；国航知音联名卡的航空不便险金卡保1000元，普卡300元。(3)失卡保障幅度不同持卡人失卡后，金卡每年银行承担盗刷限额15000元，普卡为10000元。3．白金卡白金卡的卡面基色推荐为金属性白金色。发卡机构可采用丝网印刷方式的带金属性光泽或带珍珠光泽的灰色、银灰(白)色、银色等，或者以丝网印刷方式印刷的类似金属光泽/珍珠光泽的银灰(白)色的一种或几种颜色组合而成卡片的背景图案，并应该使该卡面整体视觉印象是一张白金卡。白金卡上白金色基色的运用面积(不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同)应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。∫米∫花∫在∫线∫书∫库∫&book.mihua.net4．钻石卡钻石卡禁止使用规定的金色、白金色为卡片基色。钻石卡推荐采用黑色以及带金属/珠光光泽的黑色作为卡面基色。钻石卡上黑色基色的运用面积(不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积)应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。
主卡与附属卡主卡持有者可为其配偶及年满18岁的直系亲属申领不超过两种的附属卡，附属卡的所有交易款项均计入主卡账户。附属卡可应主卡持有人的要求注销。商业机构发行的零售信用卡由零售百货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结账。这种信用卡的发行数量最大，约占全世界信用卡总数的45%，但流通区域受到很大限制，发展空间较窄。服务行业发行的旅游娱乐卡一些旅游娱乐卡是由航空公司等发行，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。如美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。1.4信用卡的优势与弊端如今信用卡几乎成了每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬。可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？充分了解信用卡的优势与弊端，能让持卡人更好地利用整座冰山。信用卡的十种优势信用卡作为一个很受市场欢迎的金融产品，一定有其许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事，其优势主要有以下十种。1．安全信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。安全是因为信用卡在线支付方式虽然是由第三方支付公司提供服务，但是由于第三方支付公司都是和银行及信用卡组织合作，所以除了第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。
2．便利信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。3．灵活、快捷采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。4．随时获得信贷获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。信用卡可使持卡人随时获得贷款。对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款，即使消费者远离居住地。5．干净卫生信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员，众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用酒精球擦拭卡面(签名条不可以擦)，如果卡片损坏或是卡片磨损较严重，也可以致电发卡行要求重新换新卡。
6．积累个人信用记录申办任意银行的信用卡后，中国人民银行个人信用系统里就开始记录用户的个人信用信息。经常使用信用卡，并按时足额还款，建立良好的个人信用记录，对申请提高信用额度或者办理贷款都能起到帮助通过的作用。7．增值服务银行推出的各种信用卡，都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。各银行推出的服务可分为7类：现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。8．拒付率低信用卡不存在被冻结的情况，拒付率低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外的拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到持卡行进行办理，而且要出示相关的证据，同时若拒付了，会降低持卡人的信用评价，信用体系直接影响到持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者是不会轻易拒付的。据VISA、Master卡信用卡组织调查显示，拒付率一般在千分之五以下。%米%花%在%线%书%库%&Book.MihUA.NET9．尊贵身份独享持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡(如白金卡)，而各银行对持卡人的信用记录和个人资产评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别的卡消费能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。10．培养理财意识张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债的地步。张先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着点用；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。
没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。信用卡的六种弊端信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都是学问和心得。信用卡的弊端有以下几点。1．盲目消费当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的社会地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而大把用卡消费。而用信用卡消费是看不到现金的，对于金钱并没有那么敏感，最容易导致盲目消费。^米^花^在^线^书^库^&http://book.mihua.net2．透支过度在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63%的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器等，这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。3．需交年费发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准，实际操作过程中，目前金卡、普卡一般都是首年免年费(有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡)，当年刷几笔(各家银行不同，有5次、6次等不同)可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百到几千元不等。若信用卡未开通使用，是不收取年费的(金卡、普卡是不收取年费的)，如果不需要信用卡了，一定要记得注销卡片，白金卡及以上等级的卡片即使不开卡一般也要收取年费。4．利息高如果到最后还款日还没有完成还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。5．影响个人信用记录既然信用卡和个人信用有关，如果长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行列入黑名单，从而很难再申请到信用卡和贷款。6．恶意盗刷若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，会造成不必要的麻烦或损失。
第2章:入门：了解信用卡目前，许多银行只重视发卡，却忽视了用卡教育，甚至几乎没有宣传信用卡知识。广大卡民对信用卡知识的严重缺乏，是促成一些卡民成为“卡奴”的一个重要原因。了解信用卡，是成为“卡神”的必经之路。信用卡的出现信用卡的演变信用卡组织卡面卡号有效期验证码卡主姓名信用额度可用额度账单日免息还款期最后还款日本期应还额最低还款额超限费滞纳金溢缴款2.1信用卡的发展中国信用卡的发展速度惊人，到2010年，中国信用卡的数量已经近2亿张。在信用卡60多年的发展历程中，由于它给广大消费者带来了购物支付和个人融资消费的极大便利，促进了商家的支付结算和销售，同时给发卡银行带来了巨大的业务和利润，所以一直保持着快速增长的势头，遍及社会的每个角落，成为人们日常生活不可或缺的一部分。
信用卡的出现信用卡最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”(Shoppers-Plates)，持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。虽然信用卡已是当今社会必不可少的金融支付工具之一，但它的由来却鲜为人知。最早的信用卡于1915年出现在美国。但最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、餐厅、娱乐场所和汽油公司。19世纪末到20世纪的三四十年代，美国的一些商店和饮食店为招揽顾客，推销商品，扩大营业额，开始办理信用购物，向信誉较好的客户提供分期或延期付款的优惠服务，并且逐步采用付款卡(类似金属徽章的信用筹码)的实现方式。顾客可以在这些发行筹码的商店或公司及其分号赊购商品，约期付款。在发卡之前，商店对客户的诚实可靠程度都会进行或多或少的调查了解。卡片代表着一种循环信用，客户在收到付款通知后付清全部款项，商店不收取利息，在此期间形成的应收账款，均由商店承担风险。付款卡为顾客带来了方便，又帮助商店促进了销售，逐步成为流行的消费购物方式。这类信用筹码后来演变成为用塑料制成的卡片，这就是信用卡的雏形。关于信用卡的产生，还有一段趣事。有一天，美国商人弗兰克?麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。这件事发生后，麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作，投资一万美元在纽约创立了“大莱俱乐部”(DinersClub)，翻译为中文是就餐俱乐部，它就是现在的大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。这一时期的信用卡实质上是以信用度为标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用范围及用途。
由零售商给予顾客信用支持以促进销售的做法有严重的局限，即零售商没有充足的资金来源，且信用风险控制能力薄弱，因而这种新型消费方式缺乏规模化和通用性。通过对零售商——消费者信贷消费模式的不断改进，这种只能在某个商店接受的付款卡，逐步演变成今天全球广泛使用的信用卡。改进的途径主要有两个方面，第一个是一些大型零售商及其派生组织，跨过以信贷促销售的商业模式，开始以销售促信贷，涉足金融信贷的业务领域，例如，1950年首先在纽约发行的“餐饮俱乐部卡”。该卡片的持卡对象是从当地5000多名销售经理中挑选出来的，他们对于招待费用不用每次立即结账，而是记录下来后集中结账的方式感到满意。俱乐部向餐馆承诺付款(持卡人先向俱乐部付款，俱乐部再向餐馆付款，整个流程约一个月时间)，餐馆要向俱乐部提供5%～10%的手续费，同时每个持卡人每年要交纳5美元的会费。由于担心客户资源的流失，所以尽管俱乐部处理单据的速度慢、付款期限长，多家餐馆还是积极参加了俱乐部计划。餐饮俱乐部到1954年开始盈利。☆米☆花☆在☆线☆书☆库☆&book.mIHua.nEt“餐饮俱乐部卡”联系了广大的食客群和饮食餐馆，很快发展到洛杉矶等地，这对当时以旅行支票为主要经营业务范围的美国运通公司提出了严峻挑战，在经过较长时间斟酌和酝酿之后，运通公司决定发行属于它自己的“旅行和招待卡”，年费6美元，比“餐饮俱乐部卡”的年费多一美元，以表示自身的档次更高。运通卡最终做到了家喻户晓，它挽救了运通公司，并使之成为全球著名的信用卡发行商。“餐饮俱乐部卡”被击败，市场份额不断收缩，最后由花旗银行收购。这种新型信用消费方式同样对商业银行有很大吸引力，商业银行的介入，是改进零售商——消费者信用消费模式的第二种途径，它使信用贷款的经营和管理更加专业化，也最终解决了通用性的问题，信用卡得到了大规模的推广与应用。
银行信用卡的出现可以追溯到约翰?比金斯时代。比金斯是位于纽约的弗拉特布什国民银行的消费信贷专家。1946年，比金斯首创了“记账吧”的信贷方案：由银行发行能被当地商户接受的小额购物券，消费者用购物券购买商品，商户将购物券直接存入银行账户，再由银行根据购物券金额向客户收取款项。1951年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行的创始人AnthurRoth发行了第一张现代意义上的信用卡。银行将信用卡赠送给那些有实力、有信用的客户，并同多家商户签订协议接受其信用卡。持卡人购买商品以后，向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货账单上，然后集中向富兰克林银行收款。富兰克林国民银行的信用卡受到广泛欢迎，零售商店纷纷加入该网络，将其作为一个新的促销商品的工具。20世纪50年代末到60年代初，美国的各家商业银行开始纷纷效仿富兰克林国民银行，积极进入信用卡行业。1958年，美洲银行在加利福尼亚通过邮寄方式发行信用卡，取得巨大的成功，到1959年10月，共发行了200万张信用卡，且与2万多家商户签订了使用协议。大通曼哈顿、花旗等银行也都发行了自己的信用卡。信用卡的演变信用卡从产生至今，经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大致有以下几个阶段。1．以商业信用形式存在的阶段这个阶段从1915年信用卡产生直到1952年金融领域开始发行信用卡，大约经历了近四十年时间。起初的信用卡与现代信用卡有很大的不同，在其产生之初，只是在商业领域使用。商人们为了达到促销的目的，给信誉较好的人发一些类似于优待券的信用筹码，得到信用筹码的人凭借它可以在发给信用筹码的商号先行购买商品，然后约期付款。至于到底哪个商号最早使用信用卡，没有确切证据，有些资料认为是美国西方联盟(WesternUnion)。当时的信用卡其实是一种赊购卡或赊销卡，类似于现在美国福特汽车公司的赊销卡，其发行目的主要是增大销售量，所反映的经济关系实际上是商业信用关系。由于使用这种手段可以争取更多的顾客，商人们纷纷效仿。1920年，美国石油行业纷纷推出了签账卡，供各加油站使用；1924年，美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡，凭卡可以先加油后付款，其实质仍是赊销卡。此后，发行信用卡的行业不断增多。1946年，美国获纳斯俱乐部与运通公司发行了用于旅游娱乐的专门信用卡，大莱卡(DinersClubCard)也于1950年出现，并在美国的餐饮、旅游、娱乐行业普遍使用。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡进入鼎盛时期。
2．以银行信用形式存在的普通卡阶段关于这个阶段的开始，一般认为是1952年。这一年，美国的富兰克林国民银行(FranklinNationalBank)发行了金融零售业的信用卡，从此，信用卡进入银行领域。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行美洲信用卡(BankAmericanCard)，此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到1959年底，参与发卡的银行达到150多家。发卡机构的增多，带来了机构不统一的问题，影响了信用卡业务的发展，于是出现了信用卡联营组织。1974年，美洲银行信用卡公司组织部分西方银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司(IBANCO)。1977年该公司开始使用VISA标志，组成了威士(VISA)信用卡集团，1982年威士信用卡集团正式发行威士信用卡，成为世界上最大的信用卡组织。1966年，美国一些银行为推动信用卡发展，订立统一的标准，由富国银行牵头联合77家银行，组成了同业信用卡协会(InterBankCardAssociation)，1969年4月，同业信用卡协会更名为万事达卡集团组织，并统一信用卡标志为“万能支付卡”(MasterCharge)，1979年该卡被正式定名为万事达卡(MasterCard)，其标志为红黄两个相连的圆形地球。这两大组织的出现，大大推动了信用卡的发展，特别是现代化通信手段的应用，使信用卡迅速在全球普及。到1993年，参加威士组织和万事达组织的会员银行有三万多家，各有特约商户一千多万家，网点遍布200多个国家和地区，交易额达7000多亿美元，估计目前全世界的发卡量在15亿张左右。a米a花a在a线a书a库a&http://bOok.mIHuA.Net信用卡之所以能够如此迅速发展，是因为它有诸多优越之处。其一，它不再是商业赊销工具，而成为一种支付工具，凭借它不仅可以直接消费，而且可以在银行存取现金，办理结算。其二，它不再以商业信用形式存在，而是以银行信用形式存在。在品种上不仅有借记卡，而且有贷记卡，持卡人无须先存款就可以在银行确定的额度内贷款，而后还款，这是商业推销卡无论如何也望尘莫及的。这时的信用卡，其实已成为银行的一种信用工具。
3．磁性卡阶段磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使得银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开了新的一页，AD(自动存款机)、CD(自动取款机)和ATM(自动存取款机，又称为自动柜员机)先后在美、日等发达国家投入使用。1972年3月，美国俄亥俄州的亨奇顿国民银行总行首先实行无人服务，完全靠CD和ATM办理柜台业务；1974年，日本36家银行在东京、大阪等六大城市成立日本现金服务有限公司(NCS)，开始启用由200多台CD组成的“CD共同利用系统”，与此同时，美国花旗国际信托银行开始将银行计算机与商号POS终端联网。此后与银行计算机联网的ATM、POS授权终端迅速普及。到1993年，全球ATM组织有100多万台终端机在运转，其中威士组织、万事达组织有16万多台，运通公司也有4万多台。终端机在我国近年也发展很快，仅香港一地就约有2000多台，除港、澳、台地区外，全国约有6000多台投入使用。这些先进设备和信用卡一起，揭开了“无现金社会”的序幕，开创着一个“无纸化”时代。其中起着桥梁作用的是磁性卡，其背面安装有一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90%以上的信用卡都为磁性卡，没有磁条的信用卡在现代社会中简直是难以想象的。可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。4．智能卡(IC卡)阶段智能卡是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不容易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，法国是智能卡最为普及的国家，发卡量达2100多万张。我国从近年开始引进这一技术，但纵观全局，我国目前仍处于磁性卡的普及时期，智能卡因成本高、寿命短、配套设施投资大等诸多方面的限制，仍为数不多。然而由于智能卡本身具有很大优势，随着诸多技术问题和不利因素的解决，它将会在不久的将来大有作为。
信用卡组织目前，国际上较大的信用卡组织主要有5个，分别为威士国际组织(VISAInternational)、万事达卡国际组织(MasterCardInternational)、美国运通国际股份有限公司(AmericaExpress)、大莱信用卡有限公司(DinersClub)和JCB日本国际信用卡公司(JCB)。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、台湾地区的联合信用卡中心、我国的银联等，如图2-1所示为银联标识设计图案，如图2-2所示为威士国际组织标识设计图案。图2-1中国银联标识设计图案图2-2VISA标识设计图案1．中国银联(1)公司简介中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本为16.5亿元人民币。公司于日成立，总部设在上海。k米k花k在k线k书k库k&BOOK.MiHuA.nET公司的宗旨：采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营广泛、高效的信用卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的信用卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动我国信用卡产业的迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要信用卡品牌，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”。公司的经营范围：建设和运营全国统一的信用卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与信用卡跨行信息交换相关的专业化服务；开展信用卡技术创新；管理和经营“银联”标识；制定信用卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；从事经中国人民银行批准的其他相关服务业务。公司的经营理念：服务、效率、规范、创新。
企业精神：自强不息追求卓越。(2)银联品牌“银联”品牌是中国信用卡产业最有价值的资产。它使中国信用卡产业链紧密结合，代表着中国信用卡产业各方共同的追求。银联品牌由中国银联主导建立，但并不仅存于公司内部，而是普遍存在于行业相关各方的心目中。银联品牌的知名度、美誉度和忠诚度是其价值的基石。银联品牌的创建是由行业主管部门、银联公司员工、发卡银行、受理商户、持卡人和相关合作伙伴共同合作完成的，是整个行业的集体智慧。银联的品牌理念：在经济全球化的时代，中国持卡人需要一个值得信赖、不断进取，并伴随在他们身边的品牌，为他们提供方便、安全的信用卡支付服务。银联的品牌使命：“满足最大范围的联网通用”，通过不断提高联网通用的数量和质量，提供方便、安全的基本保障；“拓展发卡品种和受理渠道”，通过不断的产品创新和渠道创新，满足持卡人全方位的支付需求；“提供综合性服务价值”，通过不断完善综合服务体系，提升产品与服务的价值。银联的品牌价值观：关注顾客利益，持卡人、发卡银行、受理商户以及相关合作伙伴等银联品牌的使用者构成银联广义的“顾客”。始终关注顾客利益，并致力于顾客价值增长是银联品牌的首要价值；强调诚信创新：中国银联相信，诚信和责任是推动中国信用卡产业发展的基础，也是中国银联始终秉承的理念。同时，中国银联高度重视自主创新，不懈追求更高的境界；追求和谐发展：融合各方资源，并对各种资源进行和谐、平衡的运用与发展，使银联品牌不断创新和始终具有强大的生命力。
银联标识的主要特征：信用卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签名条。银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色信用卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的UnionPay英文和“银联”中文造型。银联新标识(日启用)是在维持银联老标识(2001年3月启用)基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文UnionPay，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及传达新老标识的延续性和继承性。2．威士国际组织(VISA)威士国际组织(VISAInternationalServiceAssociation)是一个单一法人机构，是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国旧金山市，VISA将全球业务分为亚太地区、加拿大、中欧－东欧、欧盟、拉丁美洲－加勒比海以及美国，共六大区域，其区域总部和办事处分别设在伦敦、巴黎、东京、新加坡、悉尼、多伦多、法兰克福和迈阿密。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21000万多家会员银行、特约商户达2200多万家，发卡量达十亿多张(不包括Interlink卡)的大型国际组织。VISA卡的主要产品有公司卡、个人卡、商务卡，每种卡又分为普通卡、金卡等；个人卡还有白金卡。该类卡以外汇结算，世界通用。该信用卡的正面图案分为两部分：VISA信用卡组织统一设计部分占版面的15%，发卡银行自行设计部分占版面的85%。基本识别标准为：全镭射防伪标志的飞行鸽，且卡号是以“4”为开头的16位或者13位数字组成，并分为四组排列(4-4-4-4)或(4-4-4-3)；卡的颜色分为三种：蓝色、白色、黄色；斜体的“VISA”呈45度且卡号的最后四位数全部在鸽子图案的正上方；卡的背面有一张非普通纸张贴上去的签名条，且在签名条上有呈45度的VISA字样和卡号，以及3位防伪号码；在卡号的第一组号码的上方或下方都印有四位与该组数字相吻合的校对码。在卡的正面都有凸印防伪“V”字符(新版卡已取消)，部分卡片有“CV、BV、PV”字符；中国的VISA组织由中国银行加入。
3．万事达国际组织(MasterCard)万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十多万家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个信用卡协会(InterbankCardAssociation)组织，1969年信用卡协会购买了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将MasterCharge改名为MasterCard。万事达国际组织(MasterCardInternational)是服务于金融机构(商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会)的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。─米─花─在─线─书─库─&http://boOk.mIHUa.nEtMASTER卡的主要产品有公司卡、个人卡；每种卡又分为金卡和普通卡。此外，还有白金卡等高品位卡种。该类卡以外汇结算，世界通用。该信用卡的正面图案分为两部分：MASTER信用卡组织统一设计部分占版面的15%，发卡银行自行设计部分占版面的85%。基本识别标准为：全息镭射防伪标志的双连地球，卡号是由以“5”开头的16位数组成，并分为四组排列(4-4-4-4)；卡号的最后四位数全部在双连地球中间；在卡的背面签名条上，同样有呈45度的MASTER字样和卡号，以及3位防伪号码；在卡号的第一组号码的上方或下方都印有四位与该组数字相吻合的校对码，且在卡的正面都有凸印防伪“MC”字符。4．美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一，成立于1941年，于1958年开始发行运通卡，目前是世界上第三大信用卡组织。美国运通公司主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。
AE卡(美国运通卡)的主要卡类分为美国运通绿卡、金卡、白金卡、运通信用卡；美国运通“运显”卡、绿卡、金卡、白金卡，美国运通公司绿卡、公司金卡及各种联营卡。该类卡以外汇结算，世界通用。基本识别标准为：标志为古罗马百夫长武士头像，卡号由以“37”或“34”的开头15位数组成，并分为三组排列(4-6-5)；卡的颜色分为三种：绿色、银色、黑色；在卡的正面有四位印刷防伪号码，位于卡号的左上角或者右上角；且在卡的正面都有凸印的“AX”或者“OC”字符，以及成为美国运通卡持卡人的起始年份；在卡的背面印有指纹图案的签名条，且在签名条的下方印有卡号，以及美国运通公司商标。5．大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行——花旗银行的控股公司——花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大莱现金兑换网络与ATM网络形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。DINER卡是由美国大莱国际信用证公司(DinersClub)发行的信用卡，以外汇结算，世界流通。基本识别标准为：标志为大莱国际信用卡标志“DinersClubInternational”的斜体字样，以及大莱卡商标，且部分卡片上还印有持卡人的彩色照片；该种卡卡号由以“30”、“36”、“38”或“39”为开头的14位数组成，并分三组排列为(4-6-4)，且卡的正面都有持卡人成为会员的年代；在卡的背面都印有“ValidWorldwide”全球通用字样，且都印有大莱卡商标的签名条，以及14位的卡号及3位防伪号码；部分新版的大莱卡的背面都印有大莱卡商标以及大莱国际信用卡激光防伪标志。
6．JCB信用卡1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现已成为世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作和生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。目前，JCB拥有5514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区发行的。JCB在全球共有1222万家以上的特约商户，中国地区主要是中国银行和上海银行。△米△花△在△线△书△库△&http://book.mihua.netJCB卡是日本JCB信用卡公司(JapanCreditBureau)发行的信用卡，该类卡以外汇结算，世界流通。基本识别标准为：蓝绿红三色标志，上面印有白色JCB英文字母，及JCB卡全息镭射防伪标志，且新款卡的标志图形为“JCB、太阳、月亮、星辰及地球”；该卡卡号由以“35”为开头的16位数组成，并分为四组(4-4-4-4)，且在第一组卡号的上方会印有与第一组号码一样的卡号校正码；部分卡的左下角印有4位黑色防伪号码，且在卡的正面印有独特的凸印五角星及凸印“JCB”字符；在卡背面的签名条上印有JCB英文字母。2.2信用卡的外观信用卡多由特种材质制成，卡形各异、制作精美、便于携带。其本身并非货币，但可通过电子计算机网络系统广泛地用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡又被誉为“电子货币”。如图2-3所示为卡片详细解说图。图2-3卡片详细解说图卡面正面：发卡行名称及标识、信用卡组织标识(国际组织标识)、卡号、英文或拼音姓名、启用日期(一般计算到月)、有效日期(一般计算到月)。
背面：卡片磁条、持卡人签名栏(启用后必须签名)、境内外服务热线电话、卡号末4位号码或全部卡号(防止被冒用)、信用卡安全码(在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末4位号码后的3位数字，用于电视、电话机网络交易等)。卡号信用卡都有自己的卡号——卡上排列的16位数字(运通卡为15位、大莱卡为14位)，卡号是收款或付款的认证条码。有效期信用卡的有效期一般是三到五年，超过有效期的信用卡将无法正常使用。在信用卡卡面上都明确标有该信用卡的有效期，信用卡的有效期一般标注在信用卡卡号的下方，标注的格式为月/年。例如，02/14表示用户的信用卡有效期为2014年2月。验证码信用卡背面持卡人签名处有一个验证码，前四位和信用卡后四位相同，后三位为校验码，术语叫CVV2验证码，主要是用于获得银行授权，包括网上、离线、电话等交易方式。一般来说CVV2和交易密码配套使用最安全。卡主姓名卡主姓名一般是用户申请时身份证上名字的汉语拼音(大写)，在信用卡正面的底部。2.3了解信用卡知识若想将自己打造成“卡神”，用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。信用额度信用额度是指发卡行为用户的信用卡核定的透支额度，用户可以在该额度内签账消费和提取现金。
可用额度可用额度是信用卡账户当前可以使用的透支额度。每次消费或取现后，可用额度会相应减少，但每次还款后，用户的可用额度会相应恢复。用户可通过24小时客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度。可用额度＝核定的信用额度－尚未交还的账单上的欠款－未入账但已发生的交易金额－其他相关利息、费用。账单日发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单，同时告知当期还款项的日期。免息还款期在用户刷卡购物时，从银行记账日起到还款日之间的日期为免息还款期。例如，用户在5月1日消费，账单日是5月25日，最后还款日是6月13日，那么用户就享受了从5月1日到6月13日的免息还款期，共计43天。十米十花十在十线十书十库十&http://book.mihua.net例如王先生想要买一台价值6000元的笔记本电脑，而王先生有两张账单日分别是5日和25日的信用卡，假如现在是6日，那王先生消费时应首选账单日为5日的信用卡，如果现在是26日，应首选账单日是25日的那张，这样错开选择就能最大限度地享受免息期。最后还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月账单中都会明确列出最后还款日是哪一天。本期应还额信用卡本期应偿还的总金额即为本期应还额。也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。
最低还款额最低还款额即发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，不同银行的计算方法不同，应注意查看信用卡账单上列出的最低还款数额。如果用户本期仅还了最低还款额，本期所有消费均不享受免息期。超限费根据中国人民银行的有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。滞纳金根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行对于未能按期偿还的最低还款额部分将收取滞纳金。溢缴款溢缴款指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，比如说用户只欠银行1000元，但还了2000元，那么多存的那1000元就是溢缴款。取出溢缴款一般银行是要收取手续费的，个别几家银行，如民生银行，在柜台取出溢缴款是免费的。
第3章:深知：信用卡的八大用途信用卡的用途不只是刷卡消费，还有免费保险、旅行服务等各种增值服务。如果你是一个信用卡用户，那么很有必要了解不同银行的信用卡，清楚信用卡的各种用途，以便更好地发挥信用卡的作用。用信用卡节省开支借钱不再是烦恼省钱的三大法宝充话费享优惠积分免费换爱物持有知名品牌的信用卡持有高信用额度的信用卡持有多家银行信用卡持有联名银行信用卡信用卡一次性刷卡家电信用卡分期付款买车信用卡现金分期付款买车获取保费折扣获取免费保险信用卡旅游更实惠旅途全程专属优惠刷卡住店获惊喜信用卡旅游与车同行信用卡既是用品又是藏品特别题材和异型信用卡的收藏价值信用卡涉及的八个方面信用卡的其他增值服务3.1节省生活开支信用卡的节省费用功能显而易见。例如，消费5万元，享受50天的免息期，如果按5.4%的银行贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可节省下近400元的利息。长期刷卡消费，省下来的利息将不是一个小数目。而且通过每期的账单能清楚了解本月的生活开支用在什么地方、有没有超额，使下个月能进行合理的调整。用信用卡节省开支银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能让持卡人省一笔钱。特别是在重大节假日，许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品，例如如果持卡人此时正好购买一些价值1000元左右的商品，那么持卡人将获得的赠品价值也会在100元左右。借钱不再是烦恼如果用户着急用钱，而定期存款两周后才到期，这种情况该怎么办？大多数人的第一个想法是向身边的熟人借钱，看看能否解决燃眉之急，如果没有借到的话，就只能对定期存单进行部分提取了。那么为什么不向银行借款呢？信用卡产品的最主要的功能就是透支功能，它根据申请人的信用情况核定一个信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。该功能就可以应对一般的突发事件，还不用损失定期存单的利息。通过良好的用卡行为，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同时还可以提高持卡人在银行的贷款额度。当持卡人没有银行借款记录时，有一个良好的用卡记录，将是获取银行借款，并尽可能地提高借款金额的一个好途径。程小姐和李小姐是在同一公司上班的销售员，她们一起向银行申请信用贷款。他们的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行给了李小姐20万元的贷款，而程小姐却只得到15万元的贷款。
程小姐认为银行有“信用歧视”行为，其实，银行给予两位表面看似一样的销售员以不同的贷款额是有一定缘由和道理的。程小姐和李小姐都没有在银行办理过贷款，因此都没有贷款的信用记录可查。但不同在于，李小姐持有该银行的信用卡，而且3年来用卡记录一直都良好。因此，银行认为李小姐是一个有着良好的信用卡信用的销售员，可以放心地将更多的资金借给她。而程小姐既没有向银行借过款，也没有办理过信用卡，银行不知道她是不是一个遵守信用的人，因此在借款额度上保守一些也没有什么不对。由此可见，拥有信用卡能提升用户的信用形象和信用分值。循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。只要持卡人经常透支消费，然后按时还贷，就能建立信用档案并提升持卡人的个人信用程度。省钱的三大法宝其实刷卡也是一门学问，好好利用这门学问不仅可以为用户省钱，还可以让用户的理财计划更完善。花什么钱该刷什么卡，用户是否心中有数？下面是从几位刷卡达人处了解到的三个省钱小妙招，看看他们是怎样合理利用手中的卡片的。1．刷卡分期还分期还款可以让用户手中的现金流有更好的用途和规划。招行信用卡在商户消费时，即使不是指定商户，也可以向招行提出分期付款。国美、苏宁分期付款还不占用正常信用额度，但一定要先向招行客服申请。其他的消费，只要持卡人持卡3个月以上，每笔消费金额达到1000元，在本期账单日次日至最后还款日前两个工作日之间都可以申请分期付款。期数有3期、6期、12期供选择，相应的手续费为2.6%、4.2%、7.2%。交行信用卡则连手续费也分期，随同分期费用逐月扣取。分期付款手续费用和申请的分期付款金额相关，和分期期数无关。最低以1500元起，元的金额，手续费为0.72%，元手续费则为0.7%；12500元以上，手续费则为0.68%。
2．刷卡保住现金流陈先生用卡就非常理智，在他的巧妙安排下，银行赚不到他一分钱的利息。“我只办两张信用卡。”这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错过半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款这张，就可以享受到最长的免息期。”此外，超过5000元的贵重物品他都选择分期付款。只需支付一定金额的手续费，就可以保证自己手上的现金流。将这笔钱用于投资，绝对比直接拿给商家划算。3．最新优惠常关注中国银联和发卡行不定期地都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，可为自身刷卡消费带来实惠。借记卡和信用卡配合使用，也能通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为62开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。充话费享优惠目前，网上银行用得如火如荼，网上充话费也相当便利。例如，在QQ客户端上充话费能享9.5折。信用卡在网上支付还能获得返利等(在第10章中将详细讲解)。积分免费换爱物使用信用卡消费后的积分可在指定的特约商店中直接兑现消费。持卡人持信用卡到发卡银行指定的特约商场刷卡购物，只要在刷卡时告知收银员用积分消费，就可以使用信用卡中的积分折算现金，折扣货款。积分折算现金的比例不一，如兴业银行对信用卡的积分折算现金的比例为400积分＝人民币1元。刷卡消费时，信用卡积分不足抵扣消费金额时，不足的金额按一般刷卡消费从持卡人的信用卡中扣除。例如，卡内有4000积分，可折算为人民币10元，如购买15元的商品，会扣除4000积分，同时产生5元的刷卡消费；如果只购买9元的商品，会扣除3000积分。
3.2提升信用形象信用卡的信用凭证用途已经逐渐显现。拥有一张信用卡，也可体现持卡人有一定的信用。信用卡的实质是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后银行信用或商业信用的支持。持有知名品牌的信用卡不同的银行，对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的。通常来说，大型商业银行对资信审查较为严格。与此同时，信用卡业务发展较好、达到一定量的银行，对资信审查也较为严格。若要借助于信用卡来提升社会信用形象，就应选择持有一些审查条件严格而被众人知晓的知名品牌信用卡。持有高信用额度的信用卡信用卡的信用额度取决于持卡人的信用程度。白金卡、金卡的信用额度要高过一般的信用卡，因此，金卡、白金卡是一种高信用度的象征。鲁先生在正式成为中国银行贵宾卡用户的时候申办了一张中国银行白金信用卡，并且是在中国银行有大额定期存款的情况，鲁先生的理财经理推荐他办理中国银行的白金信用卡，由理财经理和行长共同签字，第一次推荐的额度是人民币40万元，鲁先生本人写了一份个人关于申办白金信用卡的声明，介绍自己的收入情况和家庭情况，并且附上了工行二十万的存单＋理财金卡＋中国银行二十万的存单＋贵宾卡＋门面房房产证和门面房评估报告，申请提交到总行，经过审核后，卡很快就批下来。持有多家银行信用卡不同信用卡的增值服务是不一样的，持有多张信用卡可以满足不同的需求(对于各种卡的不同功能，第4、5章会详细讲述)；另一方面，多张信用卡搭配使用可以错开账单日，享受尽可能长的免息期，让资金运作更灵活。
选择3张以上组合型的信用卡再配上借记卡，资金能得到更好的管理，但拥有多张信用卡的前提是：用户是一个理智消费型的消费者；同时对信用卡的基础知识有一定的了解和认识；还需要有一定的卡片管理能力。不然多张信用卡只会给用户的生活增加许多不必要的麻烦。持有联名银行信用卡市场竞争的加剧促使众多发卡银行更加致力于增加产品附加值，提供与众不同的新产品，联名卡由此应运而生。一般意义上，联名卡是商业银行与另一市场主体(营利性机构)或社会组织联合发行的信用卡。通常持有联名卡的客户在联名合作机构消费可以享受到额外的优惠。如百货联名卡就是银行和百货公司联合推出的一种信用卡，这种卡能够充分享受到百货公司的购物折扣，有的还会默认持卡人为百货公司的VIP客户，持卡人可享受来自双方的回馈待遇。有的百货联名卡还能让持卡人享受遍布餐饮、娱乐、生活、休闲等各个领域的优惠。3.3信用卡买大件物品更省钱随着物质水平的提高，追求小康的脚步逐渐提快，许多人开始盘算着如何圆汽车梦。购车并不是难事，但需要的是足够的资金。没足够资金的或是有资金但还想贷款买车的人，首先将目光投向银行，向银行申请汽车消费贷款。但有另外一类人，他们或满足不了汽车的消费贷款的条件，或虽能满足条件却钟情于使用信用卡购车。于是，用信用卡买车就成了一种日渐时尚的信贷行为。信用卡一次性刷卡买家电随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。向银行借钱买家电，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付购买家电费用，目前，刷卡购物已逐渐被社会所认同。
例如，小田看到自己心仪已久的一款单反相机在搞活动，大幅降价。而促销活动时间只有一个月，对于她来说是个千载难逢的好机会，于是，她选择了两张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5万元，买下了那款单反相机。在享受新相机的同时，她还算了一笔经济账。1.5万元享受50天免息期，按当时2年期6.13%的年利率计算，如此，1.5万元50天的利息就是510元。小田若在规定限期内还完所透支的额度，那就可省510元。信用卡分期付款买车信用卡分期付款业务，是指持卡人在同意支付首付款的情况下，向银行申请其信用卡，从银行指定的经销商购买汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是说一般不收取利息，但要一次性(即第一个月账单)收取3%～10%不等的手续费(手续费因分期的期数不同而有差别)，也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。付款的期限一般有12期、18期、24期等。例如，张先生看中了一款12万元的家用车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30%(3.6万元)的首付款，余下的8.4万元分24期平均还款，每月偿还3500元，同时，还要一次性收取7%的分期付款手续费5880元。信用卡现金分期付款买车所谓现金卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费(例如4%或7%的手续费)。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额分期付款额度。例如，2万到10万元，银行推出的大多是6期和12期的信用卡现金分期付款业务。
在费用和费用支付方式上，信用卡现金分期付款业务类似于信用卡购车分期付款业务。例如，某持卡人申请3万元、6期(手续费为4%)的信用卡现金分期付款业务，那么他每月归还透支本金5000元，同时得一次性支付2000元的手续费。3.4获取免费或便宜的保险给信用卡用户提供某种回报或增值服务，是信用卡市场营销和产品设计中常用的方法，它可以极大地提高信用卡产品对消费者的吸引力，促进客户关系，加强客户忠诚度。获取免费保险刷卡消费就能获赠保险岂不一举两得。那么，哪家银行的信用卡赠送的保险最适合用户？接下来结合5家大型银行和浦发、深发展、光大、招商、平安、广发6家股份制银行的信用卡，就信用卡提供的保险产品进行比较，用户可根据自己的需求进行选择。航空意外险：在中国银行、建设银行、工商银行、光大银行、招商银行、浦发银行这6家银行，只要使用信用卡支付全额的机票或支付70%～80%以上的旅游团费，就可以获得50万元至3000万元保额的航空意外险。中国银行保额最高可达1000万元，并有元的航班延误费和行李损失费。招商银行的VISA无限信用卡保额高达3000万元，还有4000元旅行不便险(包括航班延误/取消、行李延误/丢失、旅行证件重置、旅游中断保险等)。上航的浦发联名信用卡的白金卡持卡人可获得500万元旅行保险，而且配偶、子女也可分别获得500万元和10万元的保险保障。而交通银行白金卡、深圳发展白金卡、平安信用卡开卡即可免费赠送航空意外险。驾驶员意外险对于私家车一族，也有一些信用卡可以提供相关保障。招商银行爱车一族系列信用卡开卡后，即可免费获赠保额为10万元人民币的自驾车意外伤害保险。平安车主卡免费赠送最高50万元驾驶员意外险保障、最高10万元/人同车亲属意外险保障，并独家推出一卡保全车，免费赠送全车5人或7人的事故医疗保障，而且10月31日之前成功刷卡一笔(不限金额)还可获得最高110万元“1＋6”全车人员意外保险保障一份。深圳发展白金至尊卡可免费提供20万元的高额驾驶员意外保险。
公共交通险乘坐公共交通工具的消费者也可借助信用卡取得保障。平安携程商旅信用卡首刷即送海陆空全方位保险，最高可享乘坐飞机200万元、火车(包含地铁、轻轨)、轮船50万元，汽车(包含出租车)10万元的交通意外保险。平安银行的保险信用卡，首刷次日起即可每年获赠全方位交通意外保障最高80万元(其中包括飞机、火车、轮船、汽车等)。平安银行白金卡、交通银行白金卡开卡即免费赠送公共交通意外险。意外伤害险平安银行的保险信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年获赠最高15万元的燃气用户意外保障。交通银行推出“刷得保”业务，客户可获得的保额将与持卡人的刷卡金额挂钩，保障额度随账单余额倍增。如果账单金额为4200元，那么客户可获得保额42万元的综合意外保障，还有50万元航空意外险和25万元的轨道交通、轮船意外险保障。浦发银行的主卡持卡人，可获得为期90天，保额最高达30万元的意外伤害保险。и米и花и在и线и书и库и&http://boOk.MIHuA.net家庭财产险光大银行吉祥三宝信用卡首刷后，持卡人和家人就可免费获赠保额为5万元人民币的家庭财产保险，不限地域。日至10月30日，首次成功申领“平安银行信用卡”主卡的新客户，核卡首刷次日起即可获得200万元高额航空意外保障(限金卡客户)和家庭财产保险保障。获取保费折扣信用卡保险与其他保险产品相比，在保费上有所优惠。特别是期交保险产品，月缴保费会比同类产品的其他缴费渠道便宜一些。而且，信用卡保险推出险种，多为保险产品组合，因此保费会更划算一些。例如，中信新城保险金融信用卡所附加的信诚人寿“健康今生”组合保险，该保险产品为专属寿险及附加重疾险产品组合，适合10～50周岁人士投保，提供身故保障、重大疾病保障、满期保险金等多种保障利益，月缴保费只需280元，由中信信诚保险金融信用卡自动代扣，充分满足客户对长期重大疾病保障、储蓄等综合保险理财的需求。3.5获取价廉物美的旅游对于一些旅游爱好者来说，很有必要持有多张不同银行的信用卡，因为信用卡可以让持卡人享受到多家银行组织的价格便宜、行住有优惠、性价比极高的旅游。
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