【摘要】随着经济的发展和社会的进步，民生问题越来越受到社会的关注。解决民生问题的一个重要途径就是发展民间金融，农村信用" />
免费阅读期刊
论文发表、论文指导
周一至周五
9：00&22：00
农村信用社的发展现状与前景分析
　　【摘要】随着经济的发展和社会的进步，民生问题越来越受到社会的关注。解决民生问题的一个重要途径就是发展民间金融，农村信用社作为重要的民间金融组织形式之一，对农村信用社的发展现状和前景进行分析，对解决三农问题具有重要的意义。本文着重分析了自从日国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，这个方案再次启动了农村信用改革的新一轮创新，试点工作在浙江等8个省进行后农村信用社的现状，自从改革以来，农信社的发展和改革还存在一些问题，比如管理不当、产权不明晰、国家政策不到位、不良资产还有增加的趋势、从业人员素质不过硬、财务管理权分散、创新力不足等一些问题。为了解决上述问题，本文重点叙述了这些问题的对策，比如深化管理体制改革，转移信贷风险，从招聘到从业初期培训严行把关，加强从业人员素质，加强创新力度等。 中国论文网 /3/view-5992104.htm　　【关键词】农村信用社 民生 金融 改革 发展现状 对策 　　一、农村信用社的内涵 　　农村信用社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，农村信用社组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。 　　二、农村信用社的发展历史 　　中国农村信用社的发展历史共分为五个阶段： 　　第一阶段为解放初期到1958年，这段时间是信用社普遍建立和大发展时期，当时，全国好多省市根据中央政府“三大合作”的指示，纷纷建立了农村信用合作社。虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，但我国信用合作事业的发展由此起步。 　　第二阶段是年，这段时间是信用社经历挫折和摧残的时期。当时，受“左”的路线和错误政策的影响，农村信用合作事业损失重大。这二十年，农村信用社先后下放给人们公社、生产大队，以及后来又交给贫下中农管理。信用社的干部队伍、资金和业务受到严重的损害和损失。信用合作事业从总体看，这段时间在萎缩，很多地方的农村信用社几乎到了破产的边缘。 　　第三阶段，从年，这段时间是农村信用社业务开始恢复的时期，农村信用社交由国家银行管理，首先交给人民银行管理，后来交给农业银行管理。当时，虽然在国家银行的领导下，信用社的业务得到了一些恢复，信用社走上官办的道路，信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。 　　第四阶段，从年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。农村信用社被办成合作金融组织。在此期间，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。 　　第五阶段，从1996年至今，农村信用社管理体制的改革成为农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。 　　三、农村信用社的现状 　　（一）管理体制不当，官办化严重 　　农村经济基础薄弱，农村信用社的发展应适应当地的经济环境，信用社的管理与政策应当因地制宜。但目前信用社的发展存在着很大问题。《国务院关于农村金融体制改革的决定》中指出：“农村信用社管理体制改革，是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织”。农村信用社先后下放人们公社、生产大队、贫下中农以及现在又交给中国农业银行管理。目前，农信社实行由农业银行进行领导和管理，还在其内部设立了管理部门。机构体制官办化，导致行社之间的体制摩擦、资金摩擦、利益摩擦从未间歇，严重阻碍了农信社的发展。 　　（二）产权不明晰 　　关于农村信用社的产权问题，曾有人提出不同的主张。有人主张实行股份合作制，即劳动联合与资本联合混合。但股份合作制是一种新兴的企业组织形式，目前正处于发展过程中，有很多内容还没有规范定型，尚无准确的概念和范畴界定，这种方式不好实施，产权不明晰。假若信用社在经营过程中出现了问题，这时各参股社员就有推卸责任、不认账的的可能，“责、权、利”未得到充分落实，产权关系被严重扭曲。还有人认为，既然股份合作制有股份制内容，就干脆实行股权原则，其权利和义务均以股东所注入的资本额为标准，以股金的数额确定对企业的管理权，实行一股一票，股股平等，大股控权；即由大股东当家作主，小股东享受劳动分红。但是这种方式也存在着问题，这种方式是只要钱多，肯出资，就可为信用社的大股东，拥有绝对的管理权。假若比较富裕的某些人出巨资买下信用社的大部分股份，在信用社拥有绝对的管理权。这时，信用社的某些政策可能就会偏离信用社的宗旨――为三农服务。 　　（三）经营困难 　　农村信用社经营困难主要来自以下几个方面： 　　1.政策不到位 　　（1）农村信用社资产运用主要形式的贷款业务受到国家政策的局限，如不允许从事一般加工业和城镇基础设施建设，不允许农村资金进镇入城，限制贷给非农企业，不得按商业贷款条件自主贷款，这些限制造成其业务经营范围过于狭窄。 　　（2）在税收方面，西方大多数国家对其信用社实行优惠扶持政策，而我国却将农信社视同银行企业，在征收所得税的同时，相继开征10 多种税赋，营业税税率与银行相差无几。 　　2.不良资产增加 　　农村信用社主要的服务对象是农业，市场定位主要为农业。按照要求，农村信用社要首先安排农业贷款。新增农业贷款占各项贷款的比重必须达到60%以上。农业风险比较大，再加上我国农业保险步伐的滞后，致使风险全部转嫁给农信社。“三农”是我国农村信用社的主要服务对象，农民是主要的贷款对象。贷款的主要用途就是农业生产，包括购买种子、化肥、农药及生产设备或者发展养殖业和加工业。农业生产具有生产周期长、自然风险较大、附加值较、低利润率等特点。而且农业的生产还会受到气候的影响，一旦生产受到不利气候的影响，农村当年很可能就会血本无归，更不说还贷款了。有的地方政府和部门出于政绩和地方利益的考虑，对农信社贷款进行干预，使其不良资产比重不断上升。
　　3.行业品种范围与金融工具创新上受到限制 　　国家对信用社行业品种范围和金融工具创新上予以限制，商业银行能办的业务农信社不能办。这就导致了信用社经营品种单一，业务比较单调，风险过于集中，不能有效分散风险，信用社获利能力低，资金利用效率低。 　　4.从业人员素质相对较低 　　农村信用社作为乡镇的银行，其从业人员的素质有待提高。从业人员素质不高的原因一部分是由信用社的性质决定的，信用社最初的设立宗旨是为三农服务。其管理层一般是社员，其所选拔的员工一般也是当地的社员。员工所受专业的培训不多。另外，若人们想找在金融机构的工作，一般首选都是一些大银行，很少有人会首先想到去信用社。这就造成了大的金融机构和信用社人才的不均衡分布。不过在近几年有所改善。 　　（四）金融创新能力不强 　　金融创新是指变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润。金融创新的本质在于创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新组合。相对于国内商业银行金融创新的程度来讲，农村信用社金融创新的能力更为落后。主要表现在以下三个方面： 　　1.自主性创新较少，吸纳性创新较多 　　这主要是由于制度体系造成的，农信社金融创新采用自上而下的方式进行，省级农村信用联社严格控制创新活动，基层农村信用社有时按照上级要求推广创新产品。可以看到，上级部门可能出于风险方面的考虑而严格控制创新，下面也不能有新的想法，结果就很难推出自主创新的金融产品，更多的是在别人创新的基础上做一些改进而已，这显然抑制了下面的创新活力。 　　2.资产业务创新较多，中间业务创新较少 　　随着金融业的发展，中间业务已经成了银行业务很重要的一部分，但是在农信社中，中间业务创新力度还不强，没有开展衍生产品业务和商业票据业务，“表外化”品种的贷款业务也没有得到推广。比如贷款证券化、回购协议等。 　　3.品牌收益少，低附加值产品多 　　目前在市场上主要的创新产品是劳动密集型产品，缺少在知识密集和科技含量高的创新产品方面的研发。这种做法增加了产品创新的成本，减少了收益。 　　四、农村信用社发展的几点建议及其前景分析 　　（一）深化省联社模式的改革 　　省联社模式，是指将县联社和信用社原来的两级法人合并为一级法人，在县联社的基础上，出资建立省级联社。从市场经济的规律来看，一般是谁出资谁受益，进而承担相应的负债，权利与义务是对等的。农村信用社的性质决定了农信社不适合这种模式。从某种程度上讲，农村信用社既具有政策性又具有商业性，说其具有政策性是指农村信用社是为三农服务的，以农业为主要市场定位，是为了解决三农问题，扶持农业发展的。说其具有商业性，是因为农村信用社也是一个盈利性机构，是要自负盈亏的。我觉得农村信用社可以采取省控股的方式，就是说将农村信用社的控制权集中到省一级，下面的市级县级通过参股建立市级县级分社，但省级的具有绝对控股权。同时对参股人员和参股比例进行一些设置。确保农村信用社的发展方向偏离其建立宗旨。 　　（二）转移信贷风险 　　由于农村信用社的贷款重要是农业贷款，贷款品种较为单一，而农业经营的风险一般较大，所以农信社贷款的风险主要来自于农业，风险较集中，一旦农业经营出现问题，信用社可能就会增加一大笔坏账，这对信用社的持续发展是很不利的。针对这一问题，转移风险是降低信贷风险的一种有效办法。降低信贷风险可以做到以下几点： 　　1.对申请农业贷款户认真做好贷款前的审查工作，可以从三个方面对其进行审查。首先，从其家庭的经济状况，看其家庭的资产负债情况，是否还有其他的贷款；然后再看其信用状况，以前的借款是否按期偿还；最后看其贷款所从事的行业，看其是否属于高风险行业，是否属于朝阳行业，针对其贷款所从事的行业采取适当的贷款政策，还应对其所从事的行业经营方面给出一些指导意见，从而达到降低风险的目的。 　　2.要求贷款需要必要的抵押品，可以采取以有价资产进行抵押，所押资产要求市场需求好，易变现，且能够保值。也可采用质押的方式，如果贷款人不能还款，信用社则可以收回抵押财产，来抵消贷款人的还款。通过这种方式就可以把贷款风险转移给贷款人，也就实现到了风险转移。还可采取以人担保的形式，当贷款人不能按时全额偿还贷款本息时，信用社可以要求担保人偿还贷款，这样就减少了信贷风险。不采用无抵押、无质押、无担保方式的贷款。 　　3.给贷款买一份保险，信用社也可以向保险公司投保，这样就将风险转移给保险公司，当贷款人无法偿还贷款时，信用社可以向保险公司要求赔偿其损失。可以通过两种方式向保险公司投保，一种是信用社在放贷的时候直接向保险公司投保，在保险范围内，由于各种原因导致贷款无法收回时，保险公司负责偿还贷款本息；另一种方式是通过贷款对象向保险公司投保，转移借款人的风险，进而保证了贷款安全。 　　4.积极推荐金融产品创新，避免单一贷款带来的集中风险，如回购协议。积极开发中间业务，将贷款证券化，分散风险。 　　（三）加大业务创新力度 　　农村信用社要想获得可持续的发展，必须加大创新力度。创新是力量之源，是竞争力的核心之所在。农村信用社要想增强自己的创新能力，应做到以下几点： 　　1.深入群众，进行调查，察看当地农民的实际经济状况，察看农业的发展水平，因地制宜，因人制宜，开发出不同的产品。 　　2.实现贷款抵押品多元化，鼓励农民生产，让农民有款可贷。 　　3.增加贷款业务品种，贷款种类呈现多样性，使得不同的贷款适合不同的客户需求。比如小额贷款业务，因为许多农业经营生产具有规模小的特点，且农村的经济发展水平比较落后，所以开发小额贷款是适合农村小规模的生产的。还可以推出助学贷款业务，帮助农村的困难家庭子女上学。还可推出金融租赁业务，帮助农民买一些生产性农具。 　　4.开发理财产品，增加农民的财产性收入，向农民宣传金融方面的知识，鼓励投资。 　　（四）提高员工素质，引进各方面专业人才 　　农村信用社普遍存在员工素质低下、各类专业人才匮乏，人才缺乏已成为制约农村信用社改革与发展的“瓶颈”。为了解决这些问题，应做到以下几点： 　　1.招聘员工时应做到公平、公正、公开。应当任人唯贤，不可任人唯亲。 　　2.积极引进各方面的人才，广揽四方人才，有目的、有计划地从社会和高等院校引进优秀的计算机、法律、金融等专业人才，并尽可能地为他们提供良好的工作和生活环境，使他们能安心工作。 　　3.建立和完善人才激励机制。要建立公开、平等、竞争、择优的用人机制，完善分配激励机制，坚持精神奖励和物质奖励相结合的原则，用待遇、事业、感情吸引人才、留住人才，使各类人才能够满腔热情地为农村信用社的改革与发展贡献自己的聪明才智，这样既能调动员工的积极性，又能增强员工的竞争意识。 　　参考文献 　　[1]陈福成，曹京芝，尹程，李子刚.农村信用社法人治理结构研究[J].金融研究，2005（01）. 　　[2]张雪春.政府定位与农村信用社改革[J].金融研究，2006（06）. 　　[3]庄岁林，谢琼，王雅鹏.农村信用社改革模式比较研究[J].金融与保险，2007. 　　[4]赵丙奇.农村信用社改革：现状、问题与对策[J].农业经济问题，2006（05）. 　　[5]张宁.我国农村信用社法律规制研究[C].西北大学，2009. 　　[6]李爱喜.新中国60年农村信用社改革发展的回顾与展望[J].财经论丛，2009（06）. 　　作者简介：汪冬冬（1990-），男，安徽省安庆市人，本科，研究方向：金融学。 　　（责任编辑：陈岑）
转载请注明来源。原文地址：
【xzbu】郑重声明：本网站资源、信息来源于网络，完全免费共享，仅供学习和研究使用，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除已转载的信息。
xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。中农信控股：极具科技价值的金融服务集团
不久前，“两会”在京闭幕，今年的政府工作报告中，科技金融被多次提及，来自全国各地的人大代表纷纷建言，应尽快制定我国的科技金融发展促进方面的相关法律，给予科技金融一个全新的保障完善的先行先试平台，鼓励促进金融科技的创新与发展，科技金融未来创新之路该如何走再次成为各方讨论的焦点话题！
“科技是第一生产力”是马克思主义的基本原理，是经济发展的决定因素，作为现代经济核心的金融行业，科技与金融的相互应用程度在不断地提高，从西方发达国家的经验来看，科技与金融的结合促使了经济的再次腾飞，以美国为例，政府融资和民间融资等金融服务为硅谷内的网络、生物以及信息等高科技企业提供了强大的资金保障，促进了科技产业的日新月异，与此同时，凭借着科技的飞跃式发展，金融产业得以破除时间和空间的壁垒，不断完善并且壮大，目前，欧美地区的世界500强企业都集中展现出金融与科技并重，集金融、科技为一体的发展趋势。
目前的金融产业面临着经济新常态下的高要求，如何提高金融机构内部及金融机构与客户之间信息流通的效率和准确度，如何降低机构运营成本，如何实现更具安全度的风险管理能力和大数据分析能力等等是如今金融产业的每一个管理者需要仔细思考的问题，而如今科技金融的深入发展为以上问题提供了最佳解决方案。
“科技金融公司将比传统金融机构有更多的信息优势和数据优势，这一优势往往在金融公司——客户两个方面发挥重要作用。以我们企业中农信控股集团为例，通过海量的数据建模和复杂计算，我们实现了‘机器学习+知识图谱+金融预测+反欺诈+融资授信决策+智能投顾’的智能化投资模式，在风控和资产管理得到最优解，同时，高效的数据传输效率和大数据智能分析、处理不仅提高了工作效率，而且实现了全国金融科技产业大数据共享平台的构建，打造出全国8亿农民的大数据征信系统，扩大了市场规模，方便了业务的对接的及时性和有效性，能够即时为他们提供有效的智能贷款解决方案！”中农信控股集团的负责人告诉记者。
基于多年来对科技金融的积极倡导，目前，中农信资产端的线上信贷app，风控端的大数据风控系统和征信平台，资金端的理财平台等都已成功上线，业务能力和市场规模飞速提升，成功签订多家省级运营中心，也和河南省卢氏县政府达成了战略合作伙伴关系，顺利跻身于我国一流金融集团的行列！
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点&位置： >>
农信社信息科技工作现状分析
日 16:52:06 来源：
　　随着农信工作的快步发展，信息科技工作在农信工作中的地位也显得愈加重要，上到省联社，下至基层网点，科技工作已经和农信的各项业务紧密的结合在一起。下面就以固安联社为例浅议农信社科技工作现状，并对工作中产生的部分问题提出相应的建议。　　近年来，固安联社的科技工作取得了巨大进步。自2011年底科技部成立以来，先后顺利完成了机房升级改造、生产网的升级改造和办公网的延伸、远程集中授权系统上线等工作，自主研发的固安联社信息交流平台、在线升级考试系统、设备报修系统也运行良好，并都得到大家的充分认可。但是由于联社的信息科技工作的基础较为薄弱，工作中还存在着一些问题：　　一、信息科技管理方面　　随着农信社业务的不断发展，科技工作逐渐显示出它的重要性，科技部的成立就是一个重要标志。但信息科技工作的快速发展与信息科技管理水平滞后的矛盾就愈发明显，问题、困难和不足也逐渐显现。　　(一)信息科技工作是一项专业性非常强的工作，在制定信息科技工作的政策、制度、方案时不能准确的抓住工作重点，使科技工作经常与其他业务部门的工作相冲突，导致职责不清，浪费了许多人力物力。　　(二)信息科技工作涉及到联社的各个部门与基层网点，但由于部分人员对信息科技工作认识不足，在协助参加管理此项工作时缺乏积极性，在管理方面也缺少相应的制度规范，使得信息科技工作在实际运作时出现协调不畅等问题，影响工作进度。　　针对以上两个问题提出如下建议：　　(一)加大与其他金融机构的交流，引进先进的信息科技管理经验，加强学习力度与频率，了解最新的信息科技工作变化，融会贯通，及时运用到联社的科技工作当中。　　(二)科技部多组织培训，不光要针对基层网点，同时也应涉及到联社科室，使其认识到信息科技工作的重要性。同时，建立健全相关规章制度，不断完善机制体制建设，使科技工作能够在各个环节运作顺畅。　　二、信息科技业务支持方面　　信息科技工作是网点各项业务工作的最重要的保障。网络及电子设备是办理业务的先决条件，保障网络通畅、设备运转正常是对网点业务办理的最重要的支持，所以科技部门最为重要的工作就是及时发现并排除线路故障和设备故障。　　(一)线路故障的排除。在网点日常工作中，线路故障是不可避免的，在线路升级改造完成之后，联通、移动两家运营商的线路同时出现问题的情况几乎没有，大大降低了线路故障对业务的影响。但是单一一家运营商出现问题的情况还是有的，也就是说断网的可能性是存在的。　　(二)设备维修频率大。设备故障也是影响业务办理的一个总要因素，办公设备老化、维修率高，在备用机充足的情况下对业务的影响极小，一旦备机出现短缺，加之维修时间根据故障大小长短不一，相应对业务影响也就增加了。　　针对问题提出的建议：　　(一)各级主管部门加大和运营商的沟通力度，使其加强对线路、租用设备的巡检，减少故障的发生。　　(二)科技部加强对设备日常保养与维护，及时更换老旧设备，保障日常电子设备的正常使用。同时，上级部门出台关于备用设备的相关规定，及时补充备机存量，保证网点备用设备充足。　　三、信息科技改善服务、提升形象方面　　现在的社会是信息科技发达的社会，科技对于改善人们的生活有着重要作用，智能手机、电脑的普及，无线网络的兴起，这些都大大提高人们的生活质量，农信社也要充分将科技元素融入日常金融服务中，有效提升服务质量，提高客户的满意度。　　(一)在营业大厅设置免费的无线网络，满足客户网络需求同时，也有助于手机银行推广。　　(二)利用营业厅的宣传电视，改变单一文字宣传方式，制作并播放宣传动画、视频，采用更为直观的方式普及金融知识，引导客户正确认识相关金融规定，使客户立体化了解农信社最新的金融政策。　　(三)加强窗口柜外清的普及，取代单一的密码键盘，让客户在办理业务时空隙也能观看宣传短片。
【作者：王聪伟】
中国金融界网版权与免责声明
★凡本网注明“来源：中国金融界网”的所有作品，版权均属中国金融界网所有，未经本网授权，任何媒体、网站或个人不得转载、镜像、复制、摘编或以其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用，并注明“来源：中国金融界网”。违反上述声明者，本网将有权追究其相关法律责任。
★凡本网注明“来源：XXXX（非中国金融界网）”的作品，均转载自其它媒体，转载出于传递更多信息之目的，并不代表本网赞同其观点，对于文中内容、文字的真实性本网不作任何保证或承诺。
★如有作品内容、版权和其它问题，请在20天内与本网站联系。
对不起，图片浏览功能需脚本支持，但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。
[时尚]---------------
[美食]---------------
[家居]---------------
[旅游]---------------