大数据概念接棒，谁会成为下一个热点
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来源：天天基金网
日前，工业和信息化部信息化和软件服务业司组织召开了大数据产业“十三五”发展规划编制第一次工作会议。 规划编制小组由地方经信委、从事大数据研究与开发应用的企业、研究机构、互联网企业、电信运营商等25家单位组成。 数据资源成为国家核心战略资产和社会财富，国家信息能力成为重塑国家竞争优势的决定性因素，网络
日前，工业和信息化部信息化和软件服务业司组织召开了大数据产业“十三五”发展规划编制第一次工作会议。规划编制小组由地方经信委、从事大数据研究与开发应用的企业、研究机构、互联网企业、电信运营商等25家单位组成。数据资源成为国家核心战略资产和社会财富，国家信息能力成为重塑国家竞争优势的决定性因素，网络空间的数据主权正在成为国际竞争的新焦点，大数据已经成为国家竞争力的重要体现。会议要求编制组各成员要在工业大数据、大数据资源开放共享、大数据交易、大数据安全、大数据标准、大数据行业应用等领域开展专题研究。大数据产业发展规划要以创新应用为驱动，围绕大数据产业培育这一核心，抓好大数据产业关键能力培养、大数据创新应用培育、大数据开放共享环境建设等方面工作，做好与国家各项规划部署的衔接和支撑。信息化和软件服务业司副司长陈英指出，数据资源成为国家核心战略资产和社会财富，国家信息能力成为重塑国家竞争优势的决定性因素，网络空间的数据主权正在成为国际竞争的新焦点。多次国务院常务会议的议题都与大数据有关，大数据已经成为国家竞争力的重要体现。不同于基础软件行业处于追逐国际主流趋势，我国大数据产业在国际竞争中已崭露头角，未来存在更大的发展空间和发展机遇。做好大数据产业“十三五”发展规划对推进落实“中国制造2025”和“互联网+”国家战略、促进大众创业和万众创新、推动经济和社会发展具有举足轻重的意义。由于目前指数还未有启动迹象，稳健型投资者仍可逢低布局低估值行业，中国经济处在巨大转型之中，长期来看这是不容错过的历史机遇。激进型投资者如何在快速变化的热点中寻到机会？围绕“十三五”规划，板块轮动是有规律的，从军工到西藏、基建、新能源再到今天的大数据题材类，“十三五”规划工作会议无疑成了大盘风向标，中小盘股票显示出启动预期，投资者可以跟上节奏把握机会逢低建仓。
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解构银行网贷模式：大数据授信+风险定价
　　“闪电贷”样本――
　　大数据“授信+风险定价”：解构银行网贷模式
　　招商银行早在半年前就尝试互联网信贷，推行的产品即是赵晓君所说的“闪电贷”。而且，招商银行将在2015年全面推这一模式，主要载体为手机银行和网上银行，并将侧重于以手机银行为载体的移动端业务。
　　本报记者 钟辉 深圳报道
　　国务院总理李克强见证微众银行首笔线上贷款后，互联网贷款被认为是冲击传统金融机构的又一创举。而实际上，互联网信贷在传统商业银行早已实现，只是其运作模式，此前鲜被关注。
　　然而，按照目前的监管法规，客户贷款需要“面谈面签”，线上贷款如何规避监管？
　　招行“闪电贷”模式
　　“闪电贷是严格执行当前监管要求的，目前只针对招行的存量客户，开卡环节我们已经当面核实了客户真实身份。下一步面向新客户推广，客户也必须先去柜台开立招行一卡通账户。”招行零售信贷部副总经理赵晓君向21世纪经济报道记者表示，“如果未来监管允许使用‘刷脸’技术代替‘面谈面签’，对闪电贷业务将是一个重大利好。我们也将积极与监管接触，按照监管要求制定业务流程。”
　　招商银行早在半年前就尝试互联网信贷，推行的产品即是赵晓君所说的“闪电贷”。而且，招商银行将在2015年全面推这一模式，主要载体为手机银行和网上银行，并将侧重于以手机银行为载体的移动端业务。
　　赵晓君还表示，“闪电贷”是一款支持移动端的纯线上信贷产品，突破基于互联网的操作流程后，能够支持更广大的小额贷款用户，是招行实施零售贷款惠普金融计划。
　　“闪电贷”注重客户体验，流程设计简单化、傻瓜化，“如果要配产品说明那就失败了”。招行将在数千万的零售客户群中普及“移动信贷”。
　　招行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。赵晓君表示，“闪电贷”目前有两种业务模式，一是招行主动短信邀约的客户，这是目前的主要形式；二是客户主动到招行“一网通”或“手机银行”申请，由系统审批后反馈结果，该模式将在2015年推出。
　　据赵晓君透露，“闪电贷”的线上模式，与一般信用贷款相比，由于操作流程的线上自动化导致成本降低35%。加上优质客户的议价优势，小微客户通过线上贷款的成本将比线下更低。
　　试点的半年期间，每天有近1000个客户办理“闪电贷”贷款，2015年全面推广后，预计覆盖客户达到100万以上，新增线上贷款百亿级规模。
　　大数据“授信+风险定价”模型
　　传统银行的网络信贷，凭借什么具体的模式拓展和达成有效的资产配比及规避监管风险？
　　同样以招行“闪电贷”为例，目前覆盖客户范围已达到十几万。该产品从贷款申请、审批、签约和放款流程均由系统自动化处理，其核心是通过招行已有的客户交易数据和外部数据为相关客户进行授信和风险定价。
　　“关键是模型和算法。”赵晓君向21世纪经济报道记者介绍了模型的核心所在，“信贷的本质是风险管理，跟线上和线下无关。授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险中建立一个量化关系。”
　　据记者了解，招行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源，相当于建立一个银行内部客户信用评估系统，但只限于招行内部使用。
　　基于此，招行2013年上线新的零售个贷系统，已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型，分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。
　　赵晓君还透露，依据大数据体系，招行“闪电贷”根据不同客户的信用数据给出不同额度的授信，贷款额度门槛最低1000元起，一般个人客户最高额度可达30万-50万。同时，“闪电贷”根据客户的风险等级进行差异化定义贷款利率。授信额度和贷款利率将由系统根据客户过往数据每一个月动态调整一次。
　　贷款期限方面，招行“闪电贷”设置1-24个月不同期限，在授信额度范围内，实现“随借随还，按天计息”。以一位授信额度为12万的客户为例，日利率为0.0348%，年化贷款利率为12.7%。
　　小微贷款线上化
　　据记者了解，招行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。
　　前期试点主要也是针对招行存量零售客户，涵盖小微企业主和个人消费者。以招行收单业务“收付易”POS小微企业主、在招行有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万，小微企业主和个人消费者约各占一半。
　　“我们已经有一批业务比较成熟了，可以由线下转移到线上。比如，目前做得好的优质客户，我们将来可以优先转移到线上，那么贷款和操作流程就可以简化，最重要的是客户体验大大地提升。”赵晓君向21世纪经济报道记者表示。
　　据记者了解，由于不良率上升较快，包括在内的部分银行已经开始收缩小微贷款。而招行也在2014年下半年下调对小企业和小微企业“两小贷款”的投入额度。
　　对此，赵晓君表示，区域市场的分行可能会根据市场环境灵活安排，但从全行来讲，额度没有压缩，只是做了一个差异化的发展。这两年大幅新增小微贷款后，目前存量规模已经超过3000亿，所以增速就不会那么快了。
　　“从经营策略上来讲，商业银行有一个最佳的资产组合配比，小微贷款占比已经很高了，再继续提高，我们的资产稳定性和品质就会减弱，需要讲究资产配比平衡。”赵晓君称。
　　数据显示，2012年和2013年，招行新增小微贷款分别为906.6亿、1383.16亿；截至2014年6月末，招行小微贷款余额为3246.87亿，比上年末增长15.13%，占零售贷款比重提高至38.31%，大幅高于住房按揭贷款和贷款比重。
　　据了解，下一阶段，招行将保持小微贷款适度增长，并把优质客户向线上转移，同时加大住房按揭贷款倾斜和投入。
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部分网贷接入征信系统 过频且逾期或遭银行拒贷
近日，一则消息在网上流传，消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’，微信‘借钱’，京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”
近日，一则消息在网上流传，消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’，微信‘借钱’，京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”
网络信用贷款入征信？专家：不全是
“如果单纯是使用‘花呗’或是京东‘白条’进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。”融360贷款分析师宋璨昨日接受记者采访时表示。
“花呗”、“白条”等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。
分析指出，用阿里的“借呗”，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录。
专家分析，由于阿里“借呗”主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。
信用消费信用贷款勿乱“用”
目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息。一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。
“但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。”就“借呗”而言，据网友转述“借呗”工作人员的说法，曾经有用户的个人征信报告中出现过“借呗”的贷款记录，但银行并没有小额贷款结清后半年才能申请贷款产品的规定。
只是无论是“借呗”还是微信的“微粒贷”，如果个人申请贷款频次过多，且没有按时还贷，去银行申贷时，一定会受到质疑。
如果使用过一些被纳入征信的信用消费方式，可能在其他银行申请贷款时，会遇到一些质疑。“因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱，另一方面，小贷的利息很高，能接受这么高利息的肯定是流动性有‘情况’。”一位银行业内人士告诉记者。
记者调查发现，确实有部分银行目前随着不良率的上升，会筛查部分有小贷借款记录的客户，不给这些客户发放贷款。
提醒：信用污点不容忽视
融360贷款分析师宋璨建议，无论是申请电商小贷产品或是银行传统的信贷产品，都应该量力而行，将贷款金额控制在自己还款范围之内；同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点。如非必要，不宜申请过多的信用卡。
一旦信用产生污点，应该及时止损。个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。
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如今所有行业都在摸索着，同时也期待整体解决办法。所幸我们身处的这个时代的变革，远比我们想象的快。当初在人们还没搞明白什么PC的时候，互联网时代就来了，刚刚玩转互联网的时候，移动互联网时代来了，移动互联网还没完全普及的时候，大数据时代来临了。
大数据时代，简单的说就是把零散的信息整合，只不过这个零散的信息量庞大且复杂到难以想象。如果说互联网时代可以挖掘到一个人当下的信息，那么大数据时代则可以判定一个人未来的行事。
如果将大数据引入P2P网贷平台会怎样呢?平台可以轻松找到适合自己的投资人，并根据他们以往的投资习惯判断他们今后的投资意愿。同时还能为每一个投资人制定出一整套适合他们自己的长远投资方案。
接下来，是匹配相应的借款人，从大数据中提取他们曾经的经营行为和各种商业信息作为参考，为他们本身进行信用评级。这不仅意味着能更好的服务贷款人，同时平台也将风险完全掌握，把安全系数提到最高。
当然，大数据也有它本身的优劣。在这个时代中，客户信息不再是机密，数据互通成为可能，从而推动全民征信体系的发展。只是我国目前政府掌握着大量的个人信息类基础数据，银行掌握着资金交易数据，只是他们都是封闭的，目前没有开放的可能性。如果日后基础设施完善，数据开放共享，那么人们将不再有隐私，这会是一个大的社会问题。可是对于P2P网贷平台来讲，只有借贷双方信息越透明，交易才能越容易，对行业发展也就越有利。
无论如何，大数据时代的到来不可避免，希望届时能有完善的社会征信体系，让人们共享必要的权威信息，让P2P行业运营成本降低，行业风险系数提高，整体健康发展。如果想理解更多关于P2P网贷平台如何运用大数据做风控的内容可以关注信融财富网贷平台栏目。
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