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定期寿险产品分析.doc
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定期寿险是保障在一定期限内（10年、20年、30年或保至50岁、60岁），如果被保险人死亡（也有可能包含全残），则保险公司按照保险合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。目前大部分的定期寿险是消费型的，也就是被保险人在保险期间内没有身故或全残，保险公司不退还保费。不过目前市场上也出现了返还型定期寿险，如果到期没有发生保险责任，则保险公司返还所交保费。原文地址：定期寿险是相对于终身寿险说的，最大的特点就是可以通过较少的保费获得较高的保障，杠杆作用很大，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。而终身寿险的作用是以资产传承为为主要目的，以达到合理避税、保值增值的目的。定期寿险适合的人群如下：1、有房贷或其他负债的人，保险金额要和房贷、其他负债相同2、家庭经济支柱，避免身故后，家庭其他成员的生活质量出现下降以下是四家公司的投保规则及保险责任的对比分析：1、人民人寿精心优选定期寿险： 人民人寿的精心优选定期寿险采用的是国际上最科学的设计理念，以被保险人是否吸烟、血压、胆固醇、体重以及血糖的身体常规指数为标准，将被保险人分为： （1）不吸烟（或已戒烟多年）：超优体、优选体、优标体、标准体 （2）吸烟：次优选体、次标准体这六个档次的标准，从超优体到次标准体保费依次增加，这样健康的人可以以最低的费率承保。不过所有投保的人都需要体检，最终保费以体检结果为准。保障责任：等待期（90天）内身故，赔付所交保费；等待期后身故，赔付保额可以附加全残，保额和定寿的保额相同 可以附加重大疾病保险（25种），保额不能高于定寿保额，赔付定寿时需要扣除重大疾病已经赔付的保额。 2、新华i守护定期寿险：新华的i守护定期寿险和人民人寿的精心优选一样，都是可以直接在线投保。该产品和其他定期寿险一样，设计比较简单，只有身故、全残责任。该产品的优势是价格便宜，对于超重、吸烟没有告知项，所以对于这两类人群可以重点考虑。不过该产品的最高保额只有50万，有些低。该产品的保障责任如下：第一年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的2倍；第二年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的5倍；因意外导致的身故或者全残，或者第三年及以后因疾病导致的身故、全残，赔付保额3、弘康人寿福佑人生定期寿险：弘康人寿的福佑人生原来一直是在官网上销售的，并不通过经代渠道销售，不过最近经代渠道也可以销售了，相对于官网销售更方便，直接填写投保单就可以。而官网销售则必须填写企业邮箱，网上填写投保资料并等待弘康人寿审核，流程非常慢。该产品的最大优势是便宜，仅比人民人寿精心优选的超优体保费高一些，对于一些抽烟、超重、身体状况并不是特别好的人群来说非常合适。不过该产品也做了很多限制，如下：（1）疾病等待期365天，意外虽然没有等待期，但是第一年只赔付保额的50%；（2）最低保额100万（3）没有全残责任（4）所有客户均需要体检尽管如此，但是该产品还是一款性价比极高的产品，并且可以和弘康的另一款产品《健康一生重大疾病保险A款》互相补充。4、陆家嘴国泰顺意100定期寿险：可能很多人都没有听说过陆家嘴国泰人寿这个公司，这是由上海陆家嘴金融发展有限公司和国泰人寿合资组建的一家公司，双方各持有50%股权，是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部位于上海，全国有9家分公司32个营销服务部。陆家嘴国泰的顺意100保障责任如下：身故或第一级残疾保险金：保险金额；（第一级残疾的定义和全残是完全一样的）退还未到期保费：于交费期间内身故，另加计按日数比例计算当期已交付之未到期保险费。该产品没有等待期，并且最高保额200万，在不用体检的定期寿险产品中性价比是比较高的。
你做的不是新华的主力产品楼主
其他家都是当年的主力产品
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年轻白领面临高压 哪些保险可对“猝死”理赔
来源：理财周刊 10:08:00
年轻白领接连猝死的报道让高压下的工作者忧心忡忡，为了让家人有更周全的经济保障，我们不妨来了解一下哪些保险产品可对此理赔。文 本刊记者 张安立5月13日，奥美广告公司北京分公司一名年仅24岁的员工在上班期间猝死，仅仅两天后，又有一名就职于搜狐旗下一家游戏资讯网站的24岁员工在上班途中突发心脏病去世。这两起年轻人猝死的事件引起了社会的广泛关注，大家在感叹当下年轻人工作、生活压力大的同时，也对年轻人该如何为自己建立足够的保障体系，好让风险发生后自己及家人有一定经济赔偿、补偿表示关心。那么，究竟哪种保险产品可对猝死予以赔偿呢？猝死不在意外险理赔范畴一听“猝死”，很多人的第一感觉就是意外，也随之会联想到用意外险规避猝死风险。不过这一想法与事实有不小出入。世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。而意外伤害保险所能保障的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事实。这一定义显然与猝死的界定不同。因此意外险是无法对猝死事故予以赔偿的。这一点在看了多家保险公司意外险条款后被落实。记者发现，在不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死（除非可证明是因为意外事故猝死，而非因病猝死），家人是无法从意外险获得赔偿的。寿险可对猝死事故赔偿与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。我们知道，寿险产品分为消费性和返还型型两种。前者可称为定期寿险，是指在保险期限内被保险人若死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保费。而后者则包括了两全保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同是到期后，保险公司将以事先约定的方式、金额返还保费。这两类产品在保障猝死风险时的能力是相同的，由于返还型产品在同等保额下的保费更高，因此投保人应根据自身经济条件来选择购买。还有人对重疾险是否能保障猝死风险提出疑问。实际上，这取决于重大疾病保险的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。指定受益人避免经济纠纷这里我们也提醒投保人，在签订包含死亡赔付的保险合同时，最好能明确受益人。特别对新组建家庭者来说，最好能根据自己的心意安排父母、配偶、子女的受益比例。因为如果受益人一栏没有明确指定，身故保险金将作为遗产进行分配，而父母、配偶和子女同为第一顺位继承人，可能会出现经济纠纷。为避免这种情况的发生，建议投保时写清每位受益人的姓名及相应受益比例。相关链接“猝死能否理赔”应写入合同近年来，猝死能否获得意外险理赔一直是保险纠纷官司的焦点之一，而官司的结局多以保险公司败诉收场。2012年7月，深圳保监局近期明文要求保险公司完善意外险条款，将猝死是否属于保险责任范围写入意外保险合同内，试图通过完善意外险合同并明确猝死的保险责任来化解此类理赔纠纷。按照深圳规定，如承保“猝死”风险的，应将“猝死”列入保险责任，并在理赔申请材料中明示“猝死”的证明材料；不承保“猝死”风险的，应在除外责任条款中明示。
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定期寿险有必要买吗？
相关解答一：定期寿险,怎么买 您好！保险专家指出，购买寿险产品要量力而为，切不可因投保寿险而影响家庭正常经济支出。对于经济收入一般的家庭，建议投保定期寿险，因为定期寿险具有保费低和保障全的优势。大部分定期寿险产品都提供有10年期、20年期以及30年期的选择范围.建议消费者在投保前根据当下家庭经济收入情况以及投保对象的投保需求来综合考虑，使得投保以后既不会影响整个家庭的正常开支同时又能够符合投保对象的投保需求。另外，有些定期寿险会设有等待期，消费者在投保此类定期寿险时还需要格外注意，因为在等待期内发生保险事故保险公司是不给予赔付的。相关解答二：定期寿险怎么买 您好！购买寿险产品要量力而为，切不可因投保寿险而影响家庭正常经济支出。对于经济收入一般的家庭，建议投保定期寿险，因为定期寿险具有保费低和保障全的优势。大部分定期寿险产品都提供有10年期、20年期以及30年期的选择范围，建议消费者在投保前根据当下家庭经济收入情况以及投保对象的投保需求来综合考虑，使得投保以后既不会影响整个家庭的正常开支同时又能够符合投保对象的投保需求。另外，有些定期寿险会设有等待期，消费者在投保此类定期寿险时还需要格外注意，因为在等待期内发生保险事故保险公司是不给予赔付的。不清楚您的个人情况，所以只能建议您结合实际情况，到保险公司或者一些专业的网络保险平台上进行详细的对比咨询。相关解答三：买了重疾险，还有必要买定期寿险吗 你好，重疾保险和定期寿险解决的是不同的风险，买与不买是自己的情况而定，大病保险解决的是大额医疗费用，或者是收入的损失。定期寿险解决的是房贷车贷，以及家庭责任期的风险。是否需要两者都购买，得看自己有没有这样的压力，需不需要风险转移。相关解答四：为什么要购买定期寿险 用户最信赖网上投保平台！ 寿险可分为定期寿险与终身寿险。定期寿险具有保障期间短、保费低廉的特点，被广泛用于满足一定时期内的特定需求。定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。与储蓄返还型寿险相比,消费型定期寿险的优点是——获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。和终身寿险相比,终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险;如果在保险期限内退保,终身寿险可以获得相应的现金价值。但是,因为保险期限的区别,定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以,仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话,纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)，由此成为许多消费者的选择。相关解答五：我差2个月50岁买的平安智能人生终身寿险和平安幸福定期寿险。请专家说说有必要么？有用么。 回答如下：我不知道作为客户是从哪些方面，也就是哪些需求出发考虑的，也不知道具体的保险规划，所以，不好评论分析。通常情况下，我遇到这种情况，都要要求客户尽可能的理性认知商业保险的性质，50岁以后，基本，就不要考虑医疗重疾和健康险。但是，如果客户想留钱，财富传承资产保全，那属于另外一个范畴，但是，明显，幸福定期完全不是这个慨念，怎么算下来，最大的获益者，都是保险公司。至于万能，确实是40岁以上客户为数不多的选择，但是，也要看客户具体情况及自身需求，还要看整个保险规划，到底是如何规划的。但是无论怎么配置，这个年龄的规划，都很难达到基本平衡平均程度上的满意。保障会受到投保规则的限制，在这个年岁投保，说中长期理财，就是开看玩笑了。所以，理性的说，我尽可能的会说明这些，而根据客户的纠结，去向他们表达一个信息，如果可以，让子女做好个人的保障规划，才是正确的。毕竟，保单代替不了子女的尽孝，只要他们还好，我们也就还好。意见，仅供参考！祝好！相关解答六：买寿险,定期寿险和终身寿险哪个好一点, 有什么需要注意的地方? 您好！定期寿险是一种被保险人死亡给付身故保险金、被保险人生存至满期无返还的保障型产品，其保障年限通常为5年、10年、15年，保费相对较低，适合对保障有需求、经济条件一般的消费者购买；而终身寿险是一种终身提供死亡或全残保障的险种，且被保险人可获得生存保险金，属于返还型产品，保费较高，适合经济条件较好、有长期投资打算的人购买。由此可见，定期寿险和终身寿险都有自己的特色，消费者应结合自身实际情况选择适合的一款，能满足自身需求的产品才是最好的。通常情况下，寿险对年龄的限制较大，因此消费者投保时一定要注意其承保年龄，40岁以前买最为恰当；同时您要清楚了解其保险责任和免除责任，并要学会货比三家，挑选实力强、知名度高的公司投保，这样才能为自己带来良好的保障。相关解答七：买寿险,定期寿险和终身寿险哪个好一点, 有什么需要注意的地方 只买一个的话推荐终身寿险，做合理的方式终身寿险结合定期寿险是最完美的相关解答八：个人买定期寿险需要多少钱？ 您好！一定程度上来说，定期寿险的费率情况，是依据个人的实际年龄、身体健康等情况进行实际测算的，因此建议您不妨可以结合自己的实际情况，然后结合实际的保险产品进行仔细的对比测定。建议您不妨可以看看：人保寿险精心优选定期寿险 （/product/health/detal-121.html），提供人寿、重疾等保障，保障额度可自由选择，希望可以满足您的具体保障需求。总而言之，购买合适自己的商业保险，确实是需要依据个人的实际、职业、身体健康等情况进行实际的判断分析的。具体保额和保费的支出要从实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。若是平时的风险较轻，您不妨选择一份消费型的综合保障计划，只几百元的费用支出，就可以获得必要的生活保障。相关解答九：购买寿险如何区别“定期”和“终身”？ “买定期寿险好，还是买终身寿险好？”面对人寿保险，消费者常面临这样的疑问。市保险行业协会提醒：定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面存在一定差异，消费者要按照自身的需要和经济能力来选择适合的产品，正所谓“适合的才是最好的”。首先，我们要明白定期寿险与终身寿险在概念上的区别。定期寿险，又称“定期死亡保险”，就是保障一定时间段内的保险，是指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收取的保险费。简单可以归纳为：“有事，保险公司赔付；没事，就消费了，不退费、不返还，属于纯消费型保险。”终身寿险相对于定期寿险而言，是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，保险人均须给付保险金。据了解，定期寿险由于不含储蓄因素，在保额相等的情况下，其保费相对其他寿险低廉，客户可以根据自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群，尤其是在事业的初创阶段，购买定期寿险不需占用太多资金。对于担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出获得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能，适合收入高且稳定的人群。如果你的家庭责任较重，上有老、下有小，计划以保险金遗留给家人或其他人的话，终身寿险就比较适合。从当下的情况看，现在消费者最常选择的就是将定期寿险作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。值得注意的是，随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险还可以在一定条件下转化成终身寿险，更加方便消费者灵活购买。 □胡杨相关解答十：想买一份消费型的定期寿险 首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.比如先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。对于我们每个人，应该重点考虑医疗健康方面的保险。也就是以医疗保险，保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型等产品的结合。第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”最后关于投保原则需要注意的是：（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。（五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。百度搜索“就爱阅读”,专业资料,生活学习,尽在就爱阅读网,您的在线图书馆
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&img src=&/abafd1d1d17a6245aaad_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&612& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/abafd1d1d17a6245aaad_r.jpg&&&b&借用的对比表，可以参考。&/b&
借用的对比表，可以参考。
&p&寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。&/p&&img src=&/v2-0fdeeb8ad010b7a601721_b.jpg& data-rawwidth=&389& data-rawheight=&299& class=&content_image& width=&389&&&p&所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。&/p&&ul&&li&&b&定期寿险&/b&有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。&/li&&br&&li&&b&终身寿险&/b&保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。&/li&&/ul&&h2&&b&一、定价策略和产品设计的区别&/b&&/h2&&p&由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。&/p&&p&定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个&b&概率事件&/b&，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况；&/p&&p&而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个&b&必然事件&/b&，因此在产品设计时有两种方式：&/p&&blockquote&&ul&&li&保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式；&/li&&br&&li&储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。&/li&&/ul&&/blockquote&&p&&i&具体区别请见下表：&/i&&/p&&img src=&/v2-acbf101c30cad424e151ef_b.png& data-rawwidth=&592& data-rawheight=&122& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&592& data-original=&/v2-acbf101c30cad424e151ef_r.png&&&br&&h2&&b&二、产品利益演示&/b&&/h2&&p&我们以小明同学为例来进行产品利益演示。&/p&&blockquote&&b&1.&/b&&b&定期寿险&/b&&/blockquote&&p&小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。&/p&&p&这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。&/p&&p&&b&30&/b&&b&年保费总额为&/b&&b&6.9&/b&&b&万元，仅相当于总保额的&/b&&b&6.9%&/b&&b&。杠杆率为&/b&&b&14.49&/b&&b&倍。&/b&&/p&&img src=&/v2-d1c94ea21a07ba2e5d249_b.png& data-rawwidth=&327& data-rawheight=&328& class=&content_image& width=&327&&&p&这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。&/p&&blockquote&&b&2. &/b&&b&保障型终身寿险&/b&&/blockquote&&p&小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。&/p&&p&考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。&/p&&p&同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。&/p&&p&&b&20&/b&&b&年保费总额为&/b&&b&29.4&/b&&b&万元，相当于总保额的&/b&&b&29.4%&/b&&b&。杠杆率为&/b&&b&3.4&/b&&b&倍。&/b&&/p&&img src=&/v2-ad1e7eea118f_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&256& class=&content_image& width=&329&&&p&虽然保费要高了许多，但是小明的受益人是一定能领到这笔保险金的。&/p&&p&如果我们把这个产品作为一个金融产品，假如小明同学不幸80岁身故，那么这个产品的“年化收益率”（按复利计算）为&b&1.77%&/b&，低于目前市场上大多数金额产品。因此这个产品功能还是以人身保障为主。&/p&&p&小明同学在购买了保障型寿险产品后，还希望额外购买一份能提供一定收益的非保险产品，那么储蓄型终身寿险就比较适合他了。&/p&&blockquote&&b&3. &/b&&b&储蓄型终身寿险&/b&&/blockquote&&p&这类产品主要分为两种：&/p&&p&&b&一种是分红型产品，现金价值的提升与保险公司当年收益挂钩，不固定；&/b&&/p&&p&&b&另一种是非分红型高现价产品，产品定价时即考虑到了保险公司未来的投资收益水平，体现在现金价值表中。&/b&&/p&&p&例如X英人寿X安鑫储蓄型终身寿险产品（非分红型高现价产品），这类产品一般需要长期持有实现较高收益，适合父母为子女投保。&/p&&p&假设小明为0岁女儿投保，年交保费28765元，交20年，累计缴费575300元，保额50万元（初始年度保额，后续每年度按3%复利增加），保险期间为终身，经计算“年化收益率” （按复利计算）如下：&/p&&p&1）如投保至30岁需要创业/婚嫁/置业金，此时可提取现金价值总额为93.345万元，收益率（保证）约2.5%；&/p&&p&2）如投保至55岁需要退休金，此时可提取现金价值总额为219.405万元，收益率（保证）约5%；&/p&&p&3）85岁寿终正寝，此时身故保险金总额为590.765万元，可传承后代，收益率（保证）约8%&/p&&img src=&/v2-ac9e63f15a8e7fb21a14cbb36b03db00_b.png& data-rawwidth=&408& data-rawheight=&349& class=&content_image& width=&408&&&p&因此，对于储蓄型终身寿险产品，长期持有可能有较高的收益率，高于一般中低风险类（银行定期存款、债券等）金额产品。&/p&&h2&&b&三、我应该选择定期寿险还是终身寿险？&/b&&/h2&&ul&&li&定期寿险，及保障型终身寿险，适合负担房贷/债务人群的风险对冲，提供身故风险保障及收入替代。&/li&&/ul&&p&定期寿险的保费价格相对较低，保障杠杆较高，另外由于保障额度按保额计算，因此在购买后即可获得高额保障。这类产品非常适用于有贷款负担的被保险人购买，保额可以高于借款金额，可以保证借款人一旦不幸身故，家人可以用保险金偿还贷款，并且可以实现部分收入替代功能。&/p&&p&考虑到退休以后一般不再负担贷款，收入替代也相对较少，因此定期寿险要比保障型终身寿险性价比更高；&/p&&ul&&li&储蓄型终身寿险更类似于适合长期持有的储蓄型金融产品，适合父母为子女投保，主要实现储蓄功能，完成资产配置与传承，实现避税与债务隔离。&/li&&/ul&&p&从收益角度来说，短期低于万能产品保底收益，长期持有逐步接近中高档收益，但完全为保证收益，基本无风险&i&&a href=&/p/& class=&internal&&（可参考精算师的上一篇文章：理财类保险，到底值不值得买？）&/a&&/i&,大家购买时可以根据自己的需求谨慎选择适合自己的产品购买。&/p&
寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给…
&p&定期寿险是保障在一定期限内（10年、20年、30年或保至50岁、60岁），如果被保险人死亡（也有可能包含全残），则保险公司按照保险合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。目前大部分的定期寿险是消费型的，
也就是被保险人在保险期间内没有身故或全残，保险公司不退还保费。不过目前市场上也出现了返还型定期寿险，如果到期没有发生保险责任，则保险公司返还所交保费。&/p&&br&&p&定期寿险是相对于终身寿险说的，最大的特点就是可以通过较少的保费获得较高的保障，杠杆作用很大，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。&u&而终身寿险的作用是以资产传承为为主要目的，以达到合理避税、保值增值的目的。&/u&定期寿险适合的人群如下：&/p&&br&&p&&b&1&/b&&b&、有房贷或其他负债的人，&/b&保险金额要和房贷、其他负债相同&/p&&br&&p&&b&2&/b&&b&、家庭经济支柱，&/b&避免身故后，家庭其他成员的生活质量出现下降&/p&&br&&p&以下是四家公司的投保规则及保险责任的对比分析：&/p&&img src=&/8d69bd91de1e4bf15a4c6c_b.jpg& data-rawwidth=&765& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&765& data-original=&/8d69bd91de1e4bf15a4c6c_r.jpg&&&br&&p&&b&1、人民人寿精心优选定期寿险&/b&（投保链接：&a href=&///?target=https%3A///prod/jxyxjh.html%3Finviter%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/prod/jxyxj&/span&&span class=&invisible&&h.html?inviter=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）：
&/p&&br&&p&人民人寿的精心优选定期寿险采用的是国际上最科学的设计理念，以被保险人是否吸烟、血压、胆固醇、体重以及血糖的身体常规指数为标准，将被保险人分为： （1）不吸烟（或已戒烟多年）：超优体、优选体、优标体、标准体 ；（2）吸烟：次优选体、次标准体。这六个档次的标准，从超优体到次标准体保费依次增加，这样健康的人可以以最低的费率承保。不过所有投保的人都需要体检，最终保费以体检结果为准。&/p&&br&&p&保障责任&b&：&/b&等待期（90天）内身故，赔付所交保费；等待期后身故，赔付保额。可以附加全残，保额和定寿的保额相同
。可以附加重大疾病保险（25种），保额不能高于定寿保额，赔付定寿时需要扣除重大疾病已经赔付的保额。 &/p&&br&&p&&b&2&/b&&b&、新华&/b&&b&i守护定期寿险&/b&（投保链接：&a href=&///?target=https%3A///prod/xhish.html%3Finviter%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/prod/xhish&/span&&span class=&invisible&&.html?inviter=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）：&/p&&br&&p&新华的i守护定期寿险和人民人寿的精心优选一样，都是可以直接在线投保。该产品和其他定期寿险一样，设计比较简单，只有身故、全残责任。该产品的优势是价格便宜，对于超重、吸烟没有告知项，所以对于这两类人群可以重点考虑。不过该产品的最高保额只有50万，有些低。该产品的保障责任如下：&/p&&br&&p&第一年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的2倍；&/p&&p&第二年度因疾病导致身故或者全残，赔付已交保费的5倍；&/p&&p&因意外导致的身故或者全残，或者第三年及以后因疾病导致的身故、全残，赔付保额&/p&&br&&p&&b&3&/b&&b&、弘康人寿福佑人生定期寿险：&/b&&/p&&br&&p&弘康人寿的福佑人生原来一直是在官网上销售的，并不通过经代渠道销售，不过最近经代渠道也可以销售了，相对于官网销售更方便，直接填写投保单就可以。而官网销售则必须填写企业邮箱，网上填写投保资料并等待弘康人寿审核，流程非常慢。&/p&&br&&p&该产品的最大优势是便宜，仅比人民人寿精心优选的超优体保费高一些，对于一些抽烟、超重、身体状况并不是特别好的人群来说非常合适。不过该产品也做了很多限制，如下：&/p&&br&&p&（1）疾病等待期365天，意外虽然没有等待期，但是第一年只赔付保额的50%；&/p&&p&（2）最低保额100万&/p&&p&（3）没有全残责任&/p&&p&（4）所有客户均需要体检&/p&&br&&p&尽管如此，但是该产品还是一款性价比极高的产品，并且可以和弘康的另一款产品&a href=&///?target=http%3A//.cn/s/blog_waey.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《健康一生重大疾病保险A款》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&互相补充。&/p&&br&&p&&b&4&/b&&b&、陆家嘴国泰顺意&/b&&b&100&/b&&b&定期寿险：&/b&&/p&&br&&p&可能很多人都没有听说过陆家嘴国泰人寿这个公司，这是由上海陆家嘴金融发展有限公司和国泰人寿合资组建的一家公司，双方各持有50%股权，是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部位于上海，全国有9家分公司32个营销服务部。&/p&&br&&p&陆家嘴国泰的顺意100保障责任如下：&/p&&br&&p&身故或第一级残疾保险金：保险金额；&i&（第一级残疾的定义和全残是完全一样的）&/i&&/p&&p&退还未到期保费：于交费期间内身故，另加计按日数比例计算当期已交付之未到期保险费。&/p&&p&该产品没有等待期，并且最高保额200万，在不用体检的定期寿险产品中性价比是比较高的。&/p&
定期寿险是保障在一定期限内（10年、20年、30年或保至50岁、60岁），如果被保险人死亡（也有可能包含全残），则保险公司按照保险合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。目前大部分的定期寿险是消费型的，
也就是被保险人在保险期间内没有身故或全残，保险…
一、精心优选附加全残，是一个很大的优势，100万也不过百元不到或略多，您不加全残，可惜可惜。&br&二、精心优选分为六个档次，根据体检结果定保费，您确定您是标准体吗？&br&按一档是1250元，保障50万。按您的算法，是1950*39年。&br&三、如果确定一定能交满39年，那么我要说，这保险也别买了吧？&br&因为我们都事先假定了能够交满39年，忽略了风险的发生，何必买这份保险呢？&br&保险的存在，是因为风险随时会发生啊。谁也不知道自己能交多少年，对吗？&br&四、对于交20年和交39年两个现金流哪个更划算，我们可以用函数来计算下。&br&假如我们将连续交费20年中的保费支出现金流，折合成一次交一笔钱；连续交费39年中的保费支出现金流，折合成一次交一笔钱，然后看看这两笔钱哪笔钱少，哪个在财务上就是合算的，对吗？&br&做计算表如下：&br&&img src=&/1a7d197c128c43e4a0441d_b.jpg& data-rawwidth=&682& data-rawheight=&629& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&682& data-original=&/1a7d197c128c43e4a0441d_r.jpg&&&img src=&/eccc7b63a30eccbe0dd1ecc_b.jpg& data-rawwidth=&681& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&681& data-original=&/eccc7b63a30eccbe0dd1ecc_r.jpg&&&br&因为保费是支出，所以要前面要加上负号，然后将无论是3年，5年，还是20年，39年的支出，折合成每年的现值，前提是暂不考虑出险的情形，为简化起见，我们假设在70岁时才出险。&br&判断一下具体每年现值的高低，哪边低，哪边就划算。&br&从上面图可以看出，在不出险的前提下，前28年都是人保精心优选合算，只有29-39年间才是合众合算。&br&也就是说，假如前28年不出险，都是精心优选合算，而且是按您假设的四档。&br&那么出险的前提下哪个合算的，我们只算了第39年末出险，得到了50万元的赔付，那么这样一个交了几十年钱，最后得到一笔保额，这种投资的收益率是多少呢？&br&计算得知，合众是7.72%，而精心优选是7.98%。&br&推算下，可以知道，假如38年，精心优选在少交一年钱的前提下，提前拿到了50万，则其投资收益率更高于合众。&br&如此说来，&br&1、不出险的前提下，前28年年内精心优选都是合算的。&br&2、出险的前提下，任何一年精心优选都比合众无忧定期合算。&br&我把这个计算文件放在百度云，大家可以参考：&br&&a href=&///?target=http%3A///share/link%3Fshareid%3D%26uk%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&两笔保费哪个更合算？知乎150423.xlsx_免费高速下载&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&规划保险所需文件放在这里：&br&&a href=&///?target=http%3A///share/link%3Fshareid%3D%26uk%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&0保险理财规划信息表（版.docx_免费高速下载&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
一、精心优选附加全残，是一个很大的优势，100万也不过百元不到或略多，您不加全残，可惜可惜。 二、精心优选分为六个档次，根据体检结果定保费，您确定您是标准体吗？ 按一档是1250元，保障50万。按您的算法，是1950*39年。 三、如果确定一定能交满39年，…
谢邀，但对不起，我打击一下：&br&从数字上来看，题主自己和楼上的分析都没错。但是这样做没有意义，似乎幅度差不多接近1/3，但是金额每年只差600块，这600对于题主来讲，应该不是个事儿。&br&之所以纠结这600块，原因首先是出发点和目标错误，其次是保额太低了！这两个根本前提错了，所以我说纠结于每年600块的差额，没有意义。&br&正确的方法如下：&br&首先是确定自己的保险缺口种类和额度（这里不得不做个广告，强烈推荐使用&a href=&///?target=http%3A///evaluations/new& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险需求分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 这个工具），知道了谁是重点、谁在那方面缺口额度是多少之。&br&其次是根据保额、保障期间、缴费期间、保费再来选择产品，如果发现没有哪个产品的保费能满足保额（往往会发现保费可能超出预期），通过先拉长交费期、或者缩短保障期，或者先调低保额来降低保费压力，优先满足尽可能充裕的额度，等到再过一些年，再增加保险范围、保额、延长保障期间，也就是再买。预算有限，就没有必要一次买足。&br&可能说到这里，会产生一个问题：产品那么多，怎么挑啊？木有关系，因为前面推荐的那个&a href=&///?target=http%3A///evaluations/new& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险需求分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 工具，在出具结论的时候，就会&b&&u&自动&/u&&/b&帮你在如海的产品中推荐出性价比最高的。&br&好了，道理讲完，再看题主挑的两款产品。&br&根据&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&靠谱保 | 保险智能推荐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&对保险产品的性价比评分，这两款产品都是非常不错的，评分非常靠前。任何一个的总体性价比都不错（具体分值是有的，但请见谅不能直说）。&br&所需要做的，只是两件事儿：先使用上面的工具确定保额，额度大了，比如说保额缺口是300万，而不是50万，交费期也会不同，这个预算支出的差别或者会更大或者会更小，那个时候，你自然会知道该选哪个。
谢邀，但对不起，我打击一下： 从数字上来看，题主自己和楼上的分析都没错。但是这样做没有意义，似乎幅度差不多接近1/3，但是金额每年只差600块，这600对于题主来讲，应该不是个事儿。 之所以纠结这600块，原因首先是出发点和目标错误，其次是保额太低了！…
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