返还型保险即将停售？那是不是我们都应该去抢二份？ - 知乎专栏
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[导读]：纵观今年前三季度的保险产品市场，可以用“一进一退”来概括市场变化的最大特点。
　　纵观今年前三季度的保险产品市场，可以用&一进一退&来概括市场变化的最大特点。&一进&，业内讨论已久的变额终于在今年推出试点，、中美人寿、华泰人寿成为首尝&头啖汤&者；&一退&，是曾经火爆的快速返还型寿险产品，陆续开始退市，取而代之的是返还型年金产品。
　　国寿&两年一返&率先停售
　　今年6月，《公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》由保监会下发到各家保险公司，其中明确要求的金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期不得少于5年。如果不符合相关规定，保险公司须在2012年前修改并重新报备保监会备案。&这一规定针对的就是快速返还型产品，而这类产品是近两年最热销的产品，基本上各家公司都有相关产品。&有保险公司业务员告诉记者，快速返还产品最快的可以在保单生效之日后就开始领取，而从保单第二个年度开始领取的更为常见。&这种产品很好卖，因为国内的消费者大多喜欢能快速见到收益的产品，快返型产品正是投其所好。&
　　统计数据显示，目前，3年以内快速返还型保险产品仍是多家保险公司的主力产品。两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款，其中两全保险占据了一半以上，而按照保监会的要求，相关产品在今年年底前均面临停售或调整。
　　从10月1日起，旗下的&&快返型两全将正式停售。据记者了解，该产品提供两年一返、保额10%的生存保险金、到期返本的满期保险金及身故保障，还可享有公司分红，其上市时曾被称为&史上返还最高&的。而目前《通知》仅对两全保险作出限制，目前不少公司在停售旧产品的同时，也将新快返型产品变身为多年金保险，规避监管的限制。
　　变额年金险净值缩水待考验
　　今年6月、7月，金盛人寿变额年金保险产品&保得盈&、中美联泰大都会人寿&步步稳赢&先后推出，分别在个险和银保渠道销售。而在不久之前，保监会又公布华泰人寿获批设立变额年金保险产品投资账户，这三家公司成为了变额年金保险的首批三家试点企业。
　　与目前主要的投资型保险相比，变额年金以更贴近保本型基金的形式出现。相比之下，分红险、尽管保本，却定位为低收益的储蓄替代产品，而备受争议的，则完全不保本，所有投资风险尽由客户承担。而变额年金提供一定程度的保本，但又可以有机会通过二级市场投资获取更高收益。
　　但从截止9月23日的数据来看，金盛&保得盈&产品单位买入价和卖出价分别是1.4元，按卖出价计算跌幅为1.36%；中美联泰大都会人寿&步步稳赢&产品单位买入价和卖出价分别是0.2元，按卖出价计算跌幅为3.98%。虽然初入市场净值就已缩水，但其时间成本能给客户带来的收益依然值得期待。金盛人寿相关人士则表示，产品有7年保险期间的设计，正是为了提供最优化的时间跨度，即便在市场经历深度震荡后，也拥有足够回暖上升的时间，以帮助实现财富累积最大化。
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人寿保险关注排行16：16－保险周刊
险企迎合客户所求
快返型保险难退市快变身
& 16：16－保险周刊 & 稿件来源：解放日报 & 作者：纪云飞
　　纪云飞&&&&&10月1日起，国寿&“福禄双喜”两全型分红险全面停售，成为首个停售的快返型两全险。“福禄双喜”两全型分红险提供两年一返、保额10%的生存保险金、到期返本的满期保险金、身故保障及公司分红。&&&&国寿相关险种的停售仅仅是个开始。根据保监会下发的&《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》，两全险的生存金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。如果不符合相关规定，保险公司须在2012年前修改并重新报备保监会备案。记者从沪上各家寿险公司获悉，受此影响，有将近60余款3年内返还的两全险将于年内退市。&&&&不过，面对快速返还的市场需求，不少寿险公司在停售两全险产品的同时，也着手将快返型产品变身为年金险，以规避监管的限制。据悉，国寿将推出新的年金型分红险，是长期返还型产品，与快返型产品彻底划清界限，被保险人达到退休年龄以后才能开始领取生存金。保障力度不大&&&&快速返还型保险是目前保险市场上的&“弄潮儿”。这类保险产品的首次领取生存金时间从两年、一年、犹豫期满不等，甚至有的险种在合同生效当日就可领取，返还比例从保额的3%到12％不等。&&&&“其实，传统两全险多是3年一返，然而为了迎合客户希望快速见收益的心理，近年来推出的产品不断提前生存金领取的年限。”知情人士表示。据不完全统计，在沪上24家寿险公司官方网站列出的产品中，涉及3年以内开始返还生存金的两全险超过60款。&&&&“快速返还生存金虽然迎合客户的心理，但只是属于提前支付，总返还额并未增加。因此，这种方式对客户而言未必有多大实惠。而且产品越是快速返还，其保险功能越弱，产品费率也可能越高。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明认为。&&&&也有精算人士指出，快速返还型产品会加大保险公司的运作成本，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额。此外，快速返还生存金的做法还可能影响保险公司资金运作的收益水平。&&&&“缴费期短、领取期早的两全险，虽然会促进保险产品的销售规模，但实际上返现力度越大，保障功能越少，这种操作容易使保险产品偏离保障功能的本质。”保监会相关人士表示，这也是叫停快返型两全险的初衷。快返仍是主流&&&&9月27日，张先生领到第一笔生存给付金900元，这时距离投保犹豫期仅过了一天。按照保险合同约定，张先生在60周岁前还能每两年领取一次生存金，&60周岁后则是每年领取，直至81周岁。由于张先生投保的是年金型分红险，这类产品并不属于保监会叫停的快返型产品范畴。&&&&快返型年金险有望成为下阶段新险种的主流形态。实际上，从7月份开始推出的快返型保险新产品来看，多数产品都是年金险形式。“由于在领取上的灵活性，快返型保险产品有着一定的市场需求，因此对于保监会并未明确限制的快返型年金险，公司有可能会推出。”沪上某合资寿险办公室人士坦言。&&&&“组合产品同样能规避监管的限制，但现在还在过渡期，公司精算部门也正在做一些准备，一方面将原有产品生存保险金的给付时间调整到符合监管要求，另一方面研发替代型产品。”记者获悉，已有公司准备将快返型两全险与万能险账户搭配在一起。&&&&“监管政策还是给快返型产品留了一个口子，那就是年金形态的快返产品，这或将成为市场的下一大热销险种。”钟明认为，尽管这类产品只是寿险公司冲刺保费规模的工具，其产生的利润可能并不高，但在当前银保销售渠道受到短期银行理财产品挤压的情况下，快返型产品只能成为各家寿险公司开拓市场的无奈之举。
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第A10版：经济理财
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购买了已经停售的保险产品对投保人的权益有何影响
返还型健康险真的停售了吗
&&“健康险将趋向于消费型”“储蓄型保障产品尽快持有，会停售”“理财险将趋向于长期缴费险甚至停售”“跟理财有关的高现价趸交产品将于4月1日前下架”……关注保险的市民朋友圈最近都会有类似转发内容出现，一篇“返还型健康险停售”的消息就引起了刷屏。据了解，这则消息还带有一个央视的新闻视频，看起来可信度很高，不少人都会因此而转发。那么，返还型健康险是否真的停售，即将停售的产品又是否值得购买呢？&&□时报记者 陈文婧&&监管政策要求停止销售&&组合变身重返市场&&据了解，保监会在2006年的《健康保险管理办法》中就明确规定：医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。同时，保监会还预留了调整准备期，规定与《健康保险管理办法》不符的产品，自日起停止销售。业内人士表示，从某种意义上来说，严格按照办法的话，返还型健康险因其给付型是不允许销售的。&&杭州一家保险公司人士向记者表示，返还型健康险以退还保费、额外收益的特点受到消费者青睐，也成为不少寿险主推的产品。为了满足消费者购买返本型重疾险的需求，同时遵守《健康险管理办法》的规定，现在保险公司都是以主险+附加险的组合形式设计返本型重疾险，比如主险为两全保险，附加险为重疾保险。再将两者捆绑销售，保险到期后，主险可给付保额，起到返本作用。假设每年缴费5000元，那么其中4000元是支付生死两全的，另1000元才是为健康险支付的。而存10年到约定期间，返还10万保额则是4000元乘以10年的连本金加利息的资金。&&保险产品停售&&除了监管与自身也有关&&去年保监会下发了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》等，要求今年4月1日之前一些不合规的产品退出市场。受此影响的保险产品类型包括了个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，涵盖了几乎所有的寿险产品，包括返还型健康险产品和万能险。有媒体报道称，平安人寿“赢越”理财产品、“百万任我行”两全保险都将面临退市升级；中国人寿涉及退市的产品达60多种，新华人寿、太平人寿也有热销健康险停售的情况。&&杭州某银行人士向记者表示，由于一些产品突出收益，保障功能却较低，背离了保险的风险保障属性才会面临退市的风险。目前银行渠道有些返还型健康保险已下架，万能险也在减少。另一家杭州保险公司人士则向记者透露，现在开门红主推的一款产品就是返还型健康险，从销售情况来看也还不错。关于停售，产品更新换代或者退市升级都很正常，也符合市场发展规律。产品更新换代、产品销量不佳而被公司“抛弃”、利率变化、不符合公司发展需要等可能成为产品停售的原因。&&不能因为停售而去购买&&已买停售产品无大影响&&随着人们对返还型健康险停售消息的关注，也让不少保险代理人或企业看中这次“良机”， 大肆鼓动消费者及时购买该类产品。市民王阿姨最近就收到了投保公司工作人员的几条短信，告诉她某产品即将停售不买就没有机会了。王阿姨表示，对先前关注了几个产品是有点心动，但最后在儿子的阻止下没买成。&&分析人士称，不能因为停售而去购买，更不能盲从。根据自身保险需求，从保费、保障水平等综合多方面来选择适合自己的保险产品。即使某些产品停售了，过一段时间保险公司仍会重新推出相同类型的产品进行填补。相对来说，新产品的优点要比旧产品要多。买了已经停售产品的市民也不要担心，投保人的权益并不会因为产品的停售而产生影响，保险公司依然会根据合同约定的内容履行条款，投保人只要根据约定每年续保即可。
合作伙伴：4月1日，部分保险产品退市 长江日报报业集团_长江网_长江日报_武汉晚报_武汉晨报_电子报_数字报
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第17版：理财
保险精英青睐重疾险
4月1日，部分保险产品退市
&&&&图片来源于网络
&&&&记者杨莉&通讯员孟佳&李敏华&申冠&&&&4月1日起，多家保险公司的产品将退出市场。保险姓保，新产品方向是降低理财功能，提升保障功能。&&&&2016年12月，中国保监会发布了我国保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（）》。显示我国男、女性寿命都较以前提高。保险业内人士称，现在因雾霾、空气等原因，对人的健康产生不良影响日益严重，保险公司承保的人寿险风险加大，经营成本增加。保费发生变化也在情理之中。&&&&按监管部门新近规定，健康险和分红险不能捆绑在一个保险产品中，保险业内人士称，这也是部分保险退出市场的重要原因。&&&&“打个比方吧，以前的产品相当于一个包子，有面食，有肉馅。4月1日后，市场上就没有这类产品销售啦，要么你买馒头，要么买肉馅。4月起，健康险、理财型保险各是各，不会将这二种产品融在一起。”中国人寿武汉市分公司党委委员孙洋介绍。不少读者担心，早前购买的保险产品这次如果退市了，会不会影响保险保障？&&&&孙洋强调，任何一家保险公司的保险合同一经成立，不会因退市影响保险保障功能，原保单继续有效。孙洋介绍，不论推出什么新规，保险这条铁律不变：越年轻，保费越低，保障越高。随着年纪增大，通过体检合格后，保险公司才会卖保险给你，身体差了拒卖保险给你，早买保险被拒保的可能性较小。孙洋强调，每个家庭需要七份保单，第一张是意外险保单，此外依次为医疗险、子女教育险、养老险、理财投资险、车辆保险等。而他就是这样为自己配备的。&&&&&记者调查&&&&保险销售员向市民推销保险，他们自己都买些什么险种呢？记者采访发现，保险公司员工自己主买的是重疾险。&&&&三口之家&&&&每年8万元买重疾险&&&&吴姣玲入职保险行业16年，这个行业带给她的最大收获是，早早为家人和自己配置了重大疾病防护，一家三口，重大疾病保险的保障分别达110万、90万、62万。&&&&“上海有家专治癌症的医院，大多数的病人得到了根治。我的目标是为自己的家人加保到每人120万的重大疾病保障。确保家中任何一个人生病，不影响另二人的生活及家庭的状况。”42岁的吴姣玲，每年花8万元为全家人买重大疾病保险，全家共有262万元的重大疾病保障。&&&&多年保险生涯，风险无处不在的观念已深入她脑中。公司客户中，有5岁的孩子得了重大疾病——白血病；有27岁的漂亮女孩得了重大疾病——红斑狼疮；还有的客户一直犹豫买不买，谈着谈着，还没到两个月，却查出得了膀胱癌，再也没机会买重大疾病保险。整个家庭由此陷入困境，因病致贫。&&&&吴姣玲说，当重大疾病来临时，没有经济作支撑，生活很无奈。治大病的药，多半是进口药，有的单价2万多元，她建议，应把小家的保障做足，做好家庭财务规划，利用杠杆原理，花几万的成本，全家达到高额的保障，是很有必要的。&&&&&年缴保费21万元&&&&六成用于重疾&&&&“每年缴21万元的保险费有些压力，但心里踏实、安稳。”信诚人寿湖北分公司王亮亮每年给全家三口花21万元购买保险，自己150万元保额的重大疾病保险，太太80万元的重大疾病保险，孩子80万元的重大疾病保险。21万元中，13万元用于重大疾病保险，8万元用于养老及教育。&&&&入职保险公司以前，他已为自己及家人购买了较多保险。入职保险后，更是看到在重大疾病保险面前，多数人的无力及无奈。所以，王亮亮希望自己及家人有能力面对人生中的风险，于是给自己及家人准备了充足的保障。当面临风险时，所购买保险的保额能覆盖到房贷、父母养老、小孩成长。生活不会因这些意外而发生改变，家人还是一样可以享受平静生活。&&&&给自己买200万元保额保险&&&&入保险行业17年来，太平人寿湖北分公司区域总监姚璐给自己及家人已织起密密的人生风险防护网，每年花45万在全家三口的保险购买上，其中自己重大疾病保险的保额200万元。&&&&&&&姚璐介绍，给自己投保200万元保额的重大疾病保险，是确保不幸患病后能去美国治，在美国的费用在200万至500万元之间，所以后期还会为自己加保重大疾病保险。儿子今年19岁，按相关规定，18岁以前，最高只能购买50万元保额的重大疾病保险，之前给儿子买的是50万元保额的，过了18岁又加保至80万元保额。&&&&除了重大疾病保险以外，&姚璐还买了养老保险、住院医疗保险、孩子教育保险等。&&&&让姚璐一直心中难受的是，一位19岁的小伙得了甲状腺小乳头状癌，按保额赔了10万元。家长想加保时，却因已患病而无法购买。所以建议18岁以前的孩子，一定要买满50万重大疾病保险，年纪小，保费便宜。年纪小身体健康，容易通过保险公司健康核保。
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