如何才是真正的财务自由？你达到了几段？
　　近年来社会上很多人都在讨论财务自由这个问题，但每个人对财务自由的标准不一样，我试图从一些最基本的需求开始出发，借鉴围棋的段位搞了个九段标准：
　　初段：菜场自由
　　在菜场只要自己愿意买哪种菜就买哪种菜，不看菜的价格。
　　二段：饭店自由
　　在饭店吃饭只要自己愿意去哪个饭店就去哪个饭店，不看饭店的价格。
　　三段：自由
　　只要自己愿意去哪里旅游就去哪里，不看旅游的价格，此为三段财务自由。
　　四段：汽车自由
　　只要自己愿意选择买什么车就买什么车，不看车子的价格。
　　五段：学校自由
　　只要自己愿意选择什么学校就读就选择什么学校（这主要可能是为子女），不看学校的学费高低及其其他成本。
　　六段：工作自由
　　只要自己愿意选择什么工作就选择什么工作，没有这个工作就自己创造一个这样的岗位，不计较这个工作是否能赚钱。
　　七段：看病自由
　　只要能看好病不计较医疗费的高低。
　　八段：房子自由
　　只要自己愿意买什么房子就买什么房子，不计较房价的高低。
　　九段：国籍自由
　　自己愿意选择哪个国家作为国籍就哪个国家，不计较成本高低。
　　当然这种划分见智见仁，不一定准确，只是给大家一笑而已，最主要的我觉得还是身心自由，在自己达到了一些生活必需品自由后，怎么回报社会，帮助别人，依此为自由，获得真正的身心自由。
　　现在赚多少，40岁以后才能财务自由？
　　这个问题并没有标准答案，因为每个人对自由的定义不一样，欲望也不一样。
　　但是这个话题对每个奋斗中的年轻人来说，非常有意义。当我们开始思考这个问题的时候，意味着我们理财意识的真正觉醒。
　　并且，从更高层面来说，我们超越了青涩年纪里对未来虚无缥缈的憧憬，变得更务实，更脚踏实地，开始追求能够建立在物质基础上的精神自由，这是一种生命的巨大成长。
　　财务自由的定义
　　简单来说，财务自由就是提前退休或者不工作（靠被动收入）就能养活自己（覆盖日常开支）的一种自由。
　　当我们的财务状况达到这一种境界的时候，我们就可以不再依赖现有的工作和职业，变得越来越自信，开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。
　　这里有一个大家不容易理解的名词，啥叫被动收入呢？
　　被动收入，是指不需要花费太多时间和精力，就可以自动获得的收入。包括但不限于：房租、利息、分红、作品版税、个人的广告、代言费等。
　　被动收入，也叫财产性收入。而我们的工资，就属于职务性收入。
　　职务性收入，需要我们每天八小时出卖自己的劳动力去换取，一旦没有了这个职务，我们可能就面临无米下锅的窘境。
　　很多年轻人为什么不能轻易离职，哪怕工作的极度不开心都无法选择掀桌子走人，因为这份工作是他们唯一收入的来源，失去了就一无所有。
　　当一份固定薪水成为一个人的唯一收入的时候，从某个角度来看，不是他拥有了这份薪水去改善生活，而是这份薪水决定了他生活品质的好坏。
　　因此在职务性收入之外，能否最大限度地增加自己的财产性收入（被动收入），在某种程度上，相当于给自己的人生上了一个最大的。
　　著名财经作家老师也曾给出另一种计算财务自由的方法。
　　这个公式是以负债情况占个人资产比例和财产性收入占职务性收入比例两个维度来阐述个人或家庭的财务自由程度。
　　重度潘浚
　　没有财产性收入、银行贷款为零。
　　中度潘浚
　　财产性收入职务性收入低于15，银行负债个人资产低于15。
　　轻度潘浚
　　财产性收入职务性收入低于25，银行负债个人资产低于25。
　　在现在中国经济泡沫化严重，通货膨胀猛于虎的时代，勇于向银行借款，是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。
　　如何实现财务自由？
　　第一、增加被动收入；第二、即减少日常开支。要做到增加被动收入，假如你无法靠收房租、做一个包租婆包租公来实现，那比较可靠的一条就是通过学习理财，用理财的收入，覆盖日常开支。
　　对大多数没有背景、无法拼爹拼妈的年轻人来说，努力工作，增加自己的理财本金，假如一年存下8万，平均理财收益6%，一年就有4800元的利息收入，平均下来每个月400元，就已经解决一家三口的早餐开支。
　　早点确立财务自由的意识和目标，不断地通过工作和八小时外的学习来提升自己，增加收入，攒下第一桶金，相信自由的曙光正在不远的地方向我们招手。
　　近日中国社会科学院中国特色社会主义理论体系研究中心研究员、研究所所长在《人民日报》撰文表示到2024年我国将进入高收入阶段。那么高收入的标准究竟是多少？目前现在中国处在什么阶段？你离高收入距离还有多远？
　　高收入的标准是多少？
　　高收入国家是用什么指标来衡量，达到多少才算得上高收入国家呢？其实在国际上是有统一标准的。世界银行以“人均年国民总收入”为衡量指标，把世界各国分成四组，即低收入国家、中等偏下收入国家、中等偏上收入国家和高收入国家。但以上标准不是固定不变的，而是随着经济的发展不断进行调整。
　　2013年世界银行根据人均国民总收入水平做出的收入组分类如下：
　　低收入：1035美元以下（人民币）
　　下中等收入：1036美元至4085美元（人民币至人民币）
　　上中等收入：4086美元至12615美元（人民币至人民币）
　　高收入：12616美元以上（人民币）
　　人均国民总收入（与人均GDP大致相当）和人均收入是两个不同的概念，它既包括企业所得和政府所得，也包括居民个人所得；而人均收入只包括居民个人所得。
　　当前我国已经进入中等收入阶段。综合来看，再用六七年时间跨越“中等收入陷阱”、进入高收入国家行列，并无太大悬念。问题的关键是，进入高收入阶段以后，我国同欧美发达国家依然存在较大差距。因此，必须着眼长远，在现阶段就加大结构调整力度、重塑增长(,)，使我国在跨越“中等收入陷阱”后依然保持强劲发展动力，顺利实现第二个百年奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦。
　　我国从低收入到高收入的四个阶段
　　参照世界银行对四个收入组的划分，可以对1978年以来我国经济发展阶段进行相应划分和前瞻性预测。对照国际经验、结合我国实际，深入分析这四个阶段可以发现，我国已基本具备跨越“中等收入陷阱”的条件。
　　第一阶段是低收入阶段（年）。在这一时间段，我国人均国民总收入从190美元增长到820美元，用20年时间从低收入阶段走出来。
　　第二阶段是下中等收入阶段（年）。我国经济增长在这个阶段的典型特征是劳动、资本、土地和其他自然资源等有形要素投入不断加大，增长动力主要来自要素驱动。
　　第三阶段是上中等收入阶段（年左右）。推进供给侧结构性改革，是确保经济中高增速和跨越“中等收入陷阱”的“生命线”。
　　第四阶段是高收入阶段（预计从2024年左右开始）。高收入经济体并不必然是发达经济体。成为发达经济体要符合一套综合评价体系，一个突出特征就是必须是技术创新型国家，必须以技术创新作为驱动增长的根本动力源泉。
　　创新发展是党中央提出的新发展理念的第一条，提高创新能力是供给侧结构性改革的重要内容。努力提高自主创新能力，实施创新驱动发展战略，加快建设创新型国家，才能顺利实现本世纪中叶达到中等发达国家水平的目标。
（责任编辑：赵艳萍 HF094）
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工薪族距离财务自由之梦有多远？
工薪族距离财务自由之梦有多远？
【金麒麟论坛特约】工薪族可以像大佬们一样追求财务自由吗？答案是肯定的。常言道“你不理财，财不理你”。通过投资理财，实现资产的快速增值，是工薪阶层从财务被动走向财务自由的必经之路。
银行微博大观
银行微博大观
　　由新浪财经主办的“2015金麒麟论坛”将重磅发布《2015国民理财行为调查报告》，调查报告主题征文活动“荷包保卫战”正式开启！新浪财经特邀金融理财专家学者撰文前瞻未来理财新趋势，解惑互联网理财新思路。
工薪族距离财务自由之梦有多远？
　　“时间就是金钱”，但金钱却换不来时间。当我们工作的时候，实则是在“用时间换金钱”，是在用有限的、不可再生的生命换取无限的、可不断创造的财富；当我们用于工作挣钱的时间越多，生命消耗的也越严重。但生命的维系又离不开必要的金钱支撑，这既是法则也是悖论。
　　金钱和时间真像鱼与熊掌不可兼得吗？大佬们或许会不屑：NO！ 只要拥有财务自由，就可二者兼得。
什么是财务自由？
　　财务自由描述的是这样一种状态：当你不工作或失去工作的时候，不必为金钱发愁，你的资产所孳生的收益（也称被动收入）能够让你维持比较体面的生活，你可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。
　　这里涉及三个问题需要回答：
　　　一是被动收入从哪里来？被动收入是指不用主动付出劳动，只要付出一点努力进行维护，就能定期、自动获得的收入，如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让你同时拥有金钱和时间，或者说以金钱换时间，带给你带来主动人生。
　　二是怎样才算财务自由？依照财务自由的内涵，财务自由=被动收入—生活体面开支。显然，“被动收入=体面生活开支”是达到财务自由的临界点或最低要求。有专家测算，在我国达到财务自由的标准（考虑通胀因素）大致为：一线城市446万元，二、三线城市297万元，小城镇149万元。而某银行高管认为，按无风险收益率3%、家庭年支出20万元的水平，达到财务自由的标准是拥有660万元可支配现金。显然，不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由边界迥异，而差异的关键在于对体面生活的理解。
　　三是什么样的生活才算“体面生活”？这显然是一个比较主观的概念，依每个人对生活的理解与要求不同而不同，但在一定时期、一定地域、一定范围内，又是清晰的、具体的。亚当o斯密在《国富论》中提到18世纪晚期的苏格兰格拉斯哥，男人如果没有一件亚麻衬衣出门，就是十分不体面的。猎聘网曾在网络发布了衡量职场人士生活水准的“体面指数”，给出了一个简便的公式：体面指数=1-体面开支/收入，并测算一线城市中高端人才的体面指数：经理、总监级别分别为0.516、0.727。靠不靠谱？姑且信之。
　　必须澄清的是，实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作，而是为了让我们走出“时间换金钱”的藩篱，拥有更多的自由时间，放飞自己的梦想；工作，可以快乐地工作；休闲，可以心无旁骛地休闲。正如博多o舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的：“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱，而是因为不愿意做金钱的奴隶；不是为了享受奢华，而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”
工薪族工薪族可以像大佬们一样追求财务自由吗？
　　答案是肯定的，而道路别无选择。摆在绝大多数人面前的路就是投资理财。常言道“你不理财，财不理你”。通过投资理财，实现资产的快速增值，是从财务被动走向财务自由的必经之路。
　　如何让我们获得足够多的被动收入，以维持体面的生活需求，从而步入财务自由的境界？对于工薪族来说，仅靠“薪金”的简单积蓄显然很难获得财务自由，至少在正常的退休之前很难；但如果我们树立了积极的投资理念，并通过不断学习和探索，掌握了正确的投资方法，那么被动收入就可以从无到有、从少到多，实现财务自由的梦想也并非遥不可及。
　　权且按有关专家提出的“一线城市446万元，二三线城市297万元，小城镇149万元”之财务自由标准，不妨测试一下工薪族实现财务自由的可能性及时间表。
　　假设生活在小城镇的一对年龄为30岁的夫妇，双方月收入合计12000元，按照体面生活标准开支，年结余为4.2万元。在无其他生息资产情况下，若工资、支出均按5%逐年增长（扣除通胀率实际增长2%），这对夫妻将所有的结余滚动投资，如果投资产品年化收益率能维持8%的水平，则可以测算出：这对夫妻经过16年的积累，现金资产可达到156万元，初步实现财务自由；同样收入、支出水平，在二、三线城市要达到财务自由的资产边界约23年；一线城市时间则要27年。
　　若考虑一线及二、三线城市支出水平远高于小城镇，则期限会更长。
　　显然，大中城市的工薪族，如果资产投资年化收益达不8%以上，要在退休之前实现财务自由的确难度较大。但通过优化资产配置、争取相对较高的投资回报率，实现财务自由仍是有希望的。
工薪族如何进行投资理财
　　投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱“游戏”。作为工薪族，在进入这个领域之前，必须先弄清楚自己的“底子”、自己的风险承受能力，对这个市场有比较充分的了解，做好相关知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。笔者以为，做好投资理财关键是走好“三部曲”：
首先是进行家庭财务状况分析
　　唯有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能事实求是地确定投资理财的目标，并做出规划。要编好三张表：
　　一是编制家庭资产负债表。家庭资产大致可以划分为三类：1。现金及等价物。包括现金、银行存款、货币基金等。2。其他金融资产（生息资产）。包括股票、债券、基金、保险、黄金等。3。实物资产。包括房产（自住、投资性）、汽车及车库等可转让变现的财产。
　　分析资产负债表可参考3个指标：负债比率（负债总额/总资产），以此衡量家庭的总体债务水平能力，参考值在0.4以下。清偿比率（净资产/总资产），该指标反映家庭综合偿债能力的高低，参考值高为于0.5。实物资产比率（实物资产/总资产），该指标反映家庭实物资产配置的适度性，参考值为0.5左右。
　　二是编制家庭年度现金流量表。家庭收入主要包括工资性、利（股）息、红利、资产转让收入、资产租赁收入及稿劳务性收入；家庭支出则可细化为衣、食、住、行、教育、文化娱乐等。
　　家庭现金流量表的编制应体现审慎原则，即收入方面体现稳定性、可持续性，不确定、非常规的收入（如稿费）最好不纳入；支出方面体现动态性、渐变性，在投资理财不同目标阶段，支出范围和结构应适时调整。
　　分析现金流量表可参考4个指标：结余比率（年结余/年税后收入），该指标反映家庭提高净资产水平的能力，参考值是0.3以上。消费比率（月支出/月收入），该指标反映家庭收支情况是否合理。债务偿还比率（月偿还额/月税后收入），该指标反映家庭月度债务负担，参考值在0.35以下。备用金充足率（易变现资产/最近3个月支出平均金额），该指标反映家庭预备支付能力，参考值为3—6倍。
　　三是编制财务自由试算表。这是了解自身财务自由度状况、理性确定实现财务自由目标的可行性及时间表的基础。可结合家庭资产负债表、现金流量表的分析，确定家庭被动收入的来源及增长点，并对家庭收支做出有利于提升体面指数的安排。
　　可从三个方面进行测算。1。体面指数。测算目前家庭生活的水准，客观地评估家庭发展所处的阶段。2。储蓄比率，即（月收入-月支出）/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。3。投资于净资产比率。即投资资产/净资产，该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。
其次是编制投资理财规划
　　基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。
　　短期目标侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；中期目标，侧重于财务保险，主要是通过保险等功能提升家庭应变能力；长期目标，侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。投资理财的策略总体上应沿着财务保障——财务保险——财务自由的路径，适时动态调整。
再次，根据投资理财规划合理配资
　　按上述方法测算的实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。
　　为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。
　　按照财务保障—财务保险—财务自由的路径，总体上可以将结余现金配置到三个方面：一是兼具家庭安全保障（或风险准备金）的投资理财品。可以根据资金量的许可、个人的偏好适当配置理财型保险产品（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、黄金等产品；二是兼具短期备用金功能的投资理财品，如货币基金、宝宝类产品、银行短期理财等；三是在留足上述准备金（备用金）后的闲钱，可配置到风险相对较高的投资，如信托产品、股票、众筹、P2P网贷等。
　　具体配置比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应安全第一。
　　必须清醒的是，完成上述三部曲，并非就可以在家里坐等财富馅饼由天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的美丽迷乱了双眼，倒在走向财务自由的路上。
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======往期精彩回顾======
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3.叶飞：为什么散户拿不住大牛股？
4.肖磊：黄金市场的奔腾年代要来了？
5.李庚南：工薪族距离财务自由之梦有多远？
6.韩松：净值型产品开启银行理财新方向
7.吴飞：为何不能抱着发财的心态去理财？
8.董希淼：利率市场化之后银行理财怎么买？
9.吴小平：怎样投资一个合格优质的P2P？
10.郝倩：为什么近九成德国人不炒股？
11.余丰慧：千万不要被高息诱惑而投资P2P
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新职场人，你离真正的“财务自由”还有多远多远？
小编导读：
　　什么是财务自由？
　　这里说两个概念，一个是金钱上的概念，财务自由应该是：非工资性收入＞总支出；
　　另一个是时间上的概念，即你不去工作的话能够维持目前不刻意节省的生活多长时间。
& & & &当然，每个人还有自己心里对财务自由的定义。
　　有人说，一笔具象的金额就是我的财务自由，比如，5000万。
　　有人说，有些一线城市的拆迁户，分到三套房子，一套自己住，一套给儿子，一套出租（租金4000元左右），加上自己的退休金2000元左右，每天买买菜养养鸟遛遛弯，没有太多物质需求，生活很简单，同样达到了财务自由。
　　有人说，财务自由就是上学时不再花父母的钱，工作后不用别人发工资，个人资产稳定增长之后的结余够一切家庭消费。
　　还有人说，财务自由就是在生活的基本保障（住房、交通、养老等）之外，我可以自由地对自己喜欢的事物不加思考的进行消费。比如，想吃什么就吃什么，不需要考虑性价比；喜欢摄影，想烧器材就烧器材；想买自己喜欢的大牌衣包不需要等到打折......
　　那么，这些像&白日梦&一样的财务自由，我们真的可以实现吗？
& & & &谈论这个问题之前，我们先来算一笔账。
　　假设一个住在一线城市的外环的三口之家，夫妻是拿工资的，孩子刚刚一岁。
　　孩子的户口在内环，为了上更好的学校，必须要在内环租一套房，房租每个月5000元，孩子上12年学，房租80万；
　　孩子12年所有的教育费用（不出国的话），算它200万；
　　家庭每个月开销15000元，12年就是200万；
　　孩子将来结婚加上买房的首付，大概400万；
　　退休之后每年开销20万,50岁退休活到80岁的话就是600万；
　　如果孩子还想出国，加上各种意外、生病等情况，还要准备200万；
　　林林总总加起来，这对夫妻距离财务自由，还有2000万，如果他们现在30岁，距离50岁退休还有20年，他们每年需要赚100万......
　　你是不是听到泡沫破碎的声音？默默地看了一眼银行卡里的余额，叹了口气。
& & & & 然而，你不能忽视一个问题，上述的计算是一个理想状态的平缓增长成本，这几十年间的通货膨胀、全球经济环境、种种意外都是我们不可预见的。
　　同时，这些支出并不代表存款的多少，而是你手上可供支配的现金流有多少。假如你在银行存了100万，按现在的年利率1.5%来算，一年的利息就是1.5万，而对这1.5万的自由支配才是你的&财务自由&。
　　高顿财经职业发展研究中心的Tersa认为，初步的财务自由是可支配现金的年无风险收益两倍于家庭的年度开支。假设家庭年度支出为20万，这个年无风险收益率接近于银行一年期定存利率，为3%，那么，达到财务自由的标准是拥有6600万左右的可支配现金流。
　　对于刚入职场的新人来说，这些数字必定太可怕也太遥远，但是梦想还是要有的，万一&见鬼&了呢？
　　要实现真正的财务自由，肯定不可能依靠每个月赚取一点点死工资了，把辛苦攒出来的钱存在银行也不太可能达到目标，那么剩下的可能只有：
　　运气PK努力
　　一是买彩票，中到5000万的大奖，但这已经不是拼人品而是纯运气的事了，并且你可能并不能光明正大逍遥自在地花着这笔钱。
　　二是创业，看看马云、刘强东、扎克伯格，你要相信这个世界上没有绝对的可能，也没有必然的不可能。
　　三是跟着未来的大佬创业，如果你并不能成为马云，但如果你是阿里巴巴30号员工的话，一样已经实现财务自由。
　　四是投资，高风险意味着高收益，但是完全靠投资达到财务自由仍然比较艰难。
　　但是，年轻人，你要明确一点，这个世界上没有绝对的自由，身体的，金钱的，都并不绝对地以某种标准存在，不必给自己设限，只要一如既往地努力、热爱，&自由&必不会远。
& & & & ▎本文作者Stella，来源。更多内容请关注微信号(gaodunacca)，掌握最全面政策以及学习方法，更有在线小编为你解答各种困惑，会说话的公众号，你见过吗？原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。
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