什么是过桥贷款 过桥贷款的特点
什么是过桥贷款 过桥贷款的特点
过桥贷款的定义和特点
热播电视剧《人民的名义》中大风厂老板蔡成功和山水集团签订了过桥贷款，牵连出一大批贪官。那么就有人要问了，什么是过桥贷呢?
过桥贷款的定义:
过桥贷款是一种特殊的短期的贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。过桥贷款的应用场景比较多，当公司或者个人在已经获得贷款，但是资金的到位时间和公司(个人)对资金的需求时间有时间缺口的时候，就可能会用到过桥，这一类是最为常见的过桥业务。此外，过桥业务还可以用于保证金的垫付、企业增信过桥等等。
过桥贷款的特点:
过桥资金的需求一般较急、借款时间较短、年化利率较高。
过桥贷款的期限可以为几个月、甚至几天。由于时间较短，过桥贷款的年化利率相对较高。通常过桥贷款会以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。
过桥贷款也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款”。因为年化利率高，也被戏称为“金融怪胎”。
在我国的P2P网贷行业中，开展此类业务的平台数量相对较少。根据盈灿咨询不完全统计，截止到2016年10月，含过桥业务的P2P网贷平台数有162家，其中专注于过桥业务的P2P网贷平台数量仅有20多家。
P2P网贷过桥业务最显著的特点是收益率较高、期限较短、周转较快。||银行贷款过桥
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我们一般叫搭桥贷款，bridge loan，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺
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什么是过桥贷款?相信对于金融行业经常不太关注的人们还不是很清楚，过桥贷款指的是当有一家企业
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1234567891011121314151617181920从人民的名义看银行业务：过桥贷款到底是什么？
来源：金融界银行
作者：黑凤梨
过桥贷款（bridge loan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。
　　金融界银行讯 最近，在你耳边提到最多的名字是什么？那必须是：雄安新区和《人民的名义》啊！不过，今天我们不说雄安新区，毕竟想靠在那儿买房发家致富，已经比较晚了，我们来聊聊《人民的名义》。
　　说到这部神剧，目前豆瓣评分已经高达9.1了，小编也被一心只为GDP的达康大叔实力圈粉，心心念念发了很多达康大叔的表情包在朋友圈，不小心被领导看到了：要好好工作啊！！
　　好吧，为了蹭上点儿边边，我们今天来聊聊剧中涉及到的一个重要事件：大风集团和山水集团之间的合作，也就是蔡成功所说的：过桥贷款。
　　过桥贷款是什么？
　　过桥贷款（bridge loan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
　　回到剧中，根据大风集团蔡成功的描述：高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风集团五千万元，约定使用六天，日息千分之四，大风以公司股权做了质押。六天之后，只要城市银行的贷款发下来，大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥贷款，蔡成功的股权也就安全了。但是，银行突然变卦，说好的八千万贷款不给发放，那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算，利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后，法院根据质押协议，把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。
　　目前银行过桥贷款现状
　　《人民的名义》剧中，蔡成功说股份制银行不会贷款给民营企业。小编觉得还是有些偏颇的，事实上国有大行、股份制银行也有很大比例的民营企业贷款和各类小微贷款，价格与其它类型银行相比还比较低，对民营经济发展做出了不可磨灭的贡献。
　　不过，此剧也一定程度上反映了民营企业在获取信贷上的天然弱势。道理很简单，国企贷款量大、安全又有保障，价格也不错，必然吸引大银行的大量优质贷款。而公司治理规范性、财务报表真实性等饱受质疑的民营企业，必然难以获取优质信贷资源，民营企业不良贷款率较国企也较高。
　　那么，现在有银行做过桥贷款吗？
　　对于一些企业来说，如果一时资金周转不灵，无法及时还上银行贷款，有可能被计入不良贷款或关注贷款，影响企业的后续贷款。因此，如果这时候能从其它渠道获取资金来暂时解决燃眉之急显然是求之不得的，即使代价很高。
　　而不良贷款率是与银行高管的薪酬挂钩的，如果不良贷款率上升，则高官的薪酬必然会受到影响。一般来说银行员工涉及过桥贷款银行不可能不知道，但是往往都是睁一只眼闭一只眼。
　　当然，银行员工已经知道这些客户是能获取新的贷款来填补空缺才会做过桥贷的。
　　既然过桥贷款能帮助银行减少不良，帮助企业缓解资金周转问题，那为何被列为银行“灰色业务”？
　　从《人民的名义》来看，城商行京州城市银行信贷负责人，找蔡成功收取了“好处费”。最近这些年，被抓的银行高管，不少正是在给企业获取贷款中提供帮忙并获取好处，多多少少还是反应现实的。
　　按照蔡成功的说法，大风厂倒闭是因为银行抽贷。但是，却忘记了最根本的原因，企业管理和经营不善，归根到底还是企业管理团队的问题。而银行抽贷是出于商业必然考虑，毕竟银行是现代商业化企业，要对股东负责、要对员工负责、要对存款人负责。但不可否认，银行抽贷会加剧企业经营困难。但这一直是一个无解的命题。
　　剧中，蔡成功表示，向山水集团借贷的过桥贷款为五千万，但日息为千分之四，年化就是146%，利滚利，很快就到了六千万，而银行后续借贷资金没跟上甚至抽贷，让企业最后一根救命稻草倒下，我们亲爱的达康书记最终只能预支政府开支，发放大风集团抚慰金。
　　过桥贷款存三大风险
　　过桥贷款处于法律灰色地带，但是在银行内部却非常常见，并且被银行高层默许。此前不断有媒体曝出银行关于过桥贷的风险事件，涉案金额动辄达到数十亿，公众也逐渐关注起其风险。但是，过桥贷款存在着三大风险：
　　一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业显然支撑不住，对其经营会造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。
　　二、企业的断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。
　　三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。
　　说了这么多，相信大家已经知道过桥贷款到底是怎么回事儿？其实，企业经营与管理不善才是企业最大的问题，这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而不得解，在目前全球流动性转向，资金无法再像以前那样宽松的大背景下，还会有多少个大风厂会倒下呢？而银行信贷应该更加规范严格，踏实做好信贷工作，支持实体经济发展。
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律师解读：《人民的名义》里“过桥贷款”是什么
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陕西法智律师事务所企业破产与改制法律服务部部长冯兴妮介绍，所谓过桥贷款，有两种情况：一种是指贷款企业或个人，短期内极缺资金，虽然已经与银行谈妥了一笔贷款，但放款还有时日，于是去找民间资本先借点钱，等银行贷款下来了就还上。二是有的企业或个人在银行的上一笔贷款到期了，为了继续获得贷款只能先找民间资本借钱还清上一笔贷款，等新一笔贷款到位再还钱。无论哪种情况，都改不了“拆东墙补西墙”的本质，所以“过桥”的说法十分形象。
原标题：&过桥贷款&是咋回事律师解读《人民的名义》剧集里大风厂的股权之争连日来，反腐大剧《人民的名义》引发&全民追剧&，已播剧集里有一条主线紧紧围绕大风厂拆迁展开：借5000万过桥贷款未能如期还款，仅土地价值就升至10亿的大风厂全部股权被转至山水集团&&蛇吞象是怎么做到的、其间存在着怎样的司法腐败？华商报记者采访了律师，就过桥贷款、股权质押、高额利息等进行解读。剧情回放5000万过桥资金未还股权易主在《人民的名义》里，大风服装厂是国有企业改制的民企，商人蔡成功持有51%股权、职工持股会持有49%股权。大风厂每年向银行贷款用于经营，用新贷还旧贷。由于等京州城市银行的新贷款下来需要几天时间，蔡成功就向山水集团借了5000万元作为过桥资金，借款期限6天，并以大风厂的全部股权作为质押。没想到京州城市银行突然不再续贷，大风厂向农村信用社借款又遭阻碍。山水集团起诉大风厂要求偿还借款，实现质押股权。最终，法院判决大风厂败诉，山水集团成为大风厂的实际控制人、股东，山水集团和蔡成功还签订了一个《补充协议》，山水集团不负责解决大风厂1300名职工安置问题。另外，大风厂所在的光明峰区域成为京州重点开发的区域，大风厂这块土地价值飙升至10亿。于是，在对大风厂的强制拆迁中，一把大火烧伤多人，引发群体事件。解读一过桥资金的本质就是&拆东墙补西墙&相关剧情：蔡成功向山水集团借5000万元作为过桥资金。陕西法智律师事务所企业破产与改制法律服务部部长冯兴妮介绍，所谓过桥贷款，有两种情况：一种是指贷款企业或个人，短期内极缺资金，虽然已经与银行谈妥了一笔贷款，但放款还有时日，于是去找民间资本先借点钱，等银行贷款下来了就还上。二是有的企业或个人在银行的上一笔贷款到期了，为了继续获得贷款只能先找民间资本借钱还清上一笔贷款，等新一笔贷款到位再还钱。无论哪种情况，都改不了&拆东墙补西墙&的本质，所以&过桥&的说法十分形象。这种短期的贷款，大都利率高、风险大，一旦银行后续借贷资金没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂。解读二未经股东大会同意股权质押不生效相关剧情：蔡成功向山水集团借款时，未经拥有49%股权的工人同意，将大风厂的全部股权作为质押。陕西法智律师事务所律师朱琳介绍，股权质押是指在公司的股份或股票上设定的质押，是权利质押的重要形式之一。《担保法》规定，依法可以转让的股份（特指有限责任公司的股份）、股票（特指股份有限公司的股票）可以作为质押的标的。各种不同类型的股权质押，其法律手续各有不同，当事人签订股权质押合同后，质押合同并不生效，而必须办理相应的手续才能生效。&以基金股份、股权出资的，当事人应订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。&朱琳表示，股权质押的生效不仅要经过股东大会的同意，还需要对外做工商变更登记，否则并不生效。解读三禁止订立流质条款未还款股权也不能直接转移相关剧情：因未能还款，大风厂的股权被判归山水集团。对此，朱琳律师认为也是不可能的，&实现质权的方式有三种，即折价、变卖、拍卖。&由于股权质权的特殊性，股权质权的实现方式有其自身的特点，但是绝对禁止在质押合同中订立流质条款，即使在合同中订立了流质条款也视为无效。&所谓流质条款是指当事人在质押合同中约定，债权已届清偿期而未清偿时，质物的所有权归质权人所有。&朱琳说，《担保法》明确规定：订立抵押合同时抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。在贷款合同中，即便大风厂还不上钱了，也不能直接将股权转移给山水集团。同时，法律规定，质物折价或拍卖、变卖后，其价款如超过质押合同约定的担保范围，超出部分归出质人所有；如有不足，出质人不再承担担保责任，不足部分作为普通债务由债务人承担。换句话说，如果法院拍卖大风厂股权，考虑到大风厂的地块已经大大升值，所得价款应该会远远超过山水集团借给大风厂的钱，所以拍卖还款后的余款仍应归大风厂所有。解读四过桥贷款利率远超上限若起诉利息只能按24%主张权利相关剧情：大风厂向山水集团借款的年利率高达146%！陕西法智律师事务所主任雷西萍认为，这明显超过了最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的规定：民间借贷的利息，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，人民法院支持，借款利率超过年利率36%，超过的部分无效。在24%-36%之间的部分，借款人主动履行的，不能要求返还。借款人不主动履行的，出借人只能按24%主张。&因此山水集团如果起诉大风厂的话，也只能按24%的利息主张权利。&律师支招员工持股权益被侵犯咋维权相关剧情：大风厂员工在不知情的情况下，股份没有了，职工遂信访、占厂以维权。还有其他途径维权吗？冯兴妮表示，股权质押纠纷诉讼过程中，职工持股会可以作为有利害关系的第三人申请参加诉讼，在质押纠纷官司判决生效后，职工股东们也可以通过第三人撤销之诉要求撤销原判决，即使一审判决生效，大风厂仍然可以申诉。如果蔡成功怠于起诉，职工们可以根据《公司法》等有关规定，提股东代表诉讼，也可以去确认质押合同无效。如果有证据证明作为大风厂法定代表人蔡成功有明显过错，侵害了职工股东的利益，还可以对蔡成功提起董事、高级管理人员损害股东利益赔偿纠纷，要求蔡成功赔偿。
[责任编辑：陈思宇 PN121]
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