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& 重庆年底将为中小企业投放200亿信贷资金
重庆年底将为中小企业投放200亿信贷资金
&&日08:48&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)中小企业是就业的主渠道，对解决城镇下岗职工再就业和转移农村大量的剩余劳动力，促进社会稳定起着有力的保障作用。重庆市在解决中小企业融资难问题方面有成效。在近日举行的第二届金融博览会中小企业融资签约式上，重庆市政府副秘书长，市金融办主任罗广透露，今年底前，银行业金融机构还将向中小企业投放200亿元以上信贷资金。　　杨兴明是重庆某水泥制品公司的负责人，对目前中小企业融资难他归结为：手续多，费用高，时间长。他举例说&前段时间公司找重庆某商业银行贷款50万，为期3年，月息0.8，担保费就收了3万多块；还有一次公司用房产做抵押贷款30万，仅在房屋产权交易所进行抵押登记的费用就是超过了9000元；但关键审核时间长，经常是贷款放下来了，我们行情也没有了。&　　世界银行国际金融公司中国项目中心金融运营官蒋进堂指出：&支持中小企业融资应该从三方面入手，一是传统商业银行业务向下游延伸，在风险定价，成本核算等方面进行创新，建立相对独立的中小企业投融资机制；村镇银行等小额金融机构可在稳定自身小额金融业务的同时，将业务向上延伸，争取一天专门针对中小企业的业务线，为中小企业提供投融资服务；风险大的中小企业可通过小额贷款公司等放贷机构进行融资。&　　&全市担保机构注册资本金已突破100亿元。&重庆市副市长黄奇帆透露。重庆市政府副秘书长、市金融办主任罗广透露：截至9月末，全市银行业金融机构向中小企业贷款余额达4043亿元，占贷款总量的46.6%，同比增长42.03%。43家小额贷款公司累计为中小企业提供贷款25.05亿元。　　以小额贷款公司为代表的新型金融机构不仅在某些企业遇冷，本届金博会举行了金融人才交流会。在会场上银行等传统金融企业招聘台前人流如过江之鲫，但小贷公司却是门可罗雀。　　在外资银行和新型金融机构的紧追下，传统的商业银行业没有停滞自己的脚步。在签约仪式上，重庆市农业银行与重庆展禾农业发展有限公司签署了1.9亿的贷款合约。该银行行长彭代辉介绍支持中小企业融资的手段时说：&我们在各级银行设立服务中小企业的专营机构，为中小企业金融服务制定了专项核算和考评评价机制。&（来源： 中国经济导报）
&&&&受国家工商有关部门委托，电商门户、互联网+智库――中国电子商务研究中心，宣布启动对国内主流网络交易平台用户合规条款进行审查(专题： )。包括以下四大类、38家平台：（1）零售电商（天猫/淘宝、京东、苏宁易购、亚马逊中国、唯品会、国美在线、当当、拼多多、贝贝网、蘑菇街、乐视商城、小米商城、有赞、银泰网）；（2）跨境进口平台电商（聚美优品、洋码头、丰趣海淘、网易考拉海购、达令、小红书、海蜜、街蜜）；（3）生活服务电商（美团、大众点评、百度糯米、携程、去哪儿、同程旅行网、阿里旅行、滴滴、神州专车、神州租车）；（4）消费分期平台（趣分期、分期乐、爱学贷、人人分期、优分期、99分期）等。目前课题已结题，38份报告近期将陆续向社会、媒体披露。
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　　最近几天，有一批帖子突然在网上大量热传。这些帖子标题大同小异，内容讲的也是同一件事&&大意是由于天气炎热，一群大妈跑进马云在杭州的无人超市避暑，这些帖子中或配视频或配图，显示一大群大妈在...
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中国电子商务研究中心 版权所有3年内向非洲提供200亿美元贷款(组图)_网易新闻
3年内向非洲提供200亿美元贷款(组图)
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电视剧《媳妇的美好时代》在坦桑尼亚热播　　习近平将出席金砖国家领导人第五次会晤
　　习近平将出席博鳌亚洲论坛2013年年会
　　中方向俄采购
　　24架苏-35战机
　　4艘拉达级潜艇
　　详见A3
本文来源：金羊网-羊城晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　5大行争写“保证书”挺小公司，工行超贷款增幅4.4倍　　交行提交“四项承诺”，中行筹建20多家村镇银行，全年小企业贷款增1200亿，农行增量超千亿　　一向被认为只服务于大型企业的国有银行即使提起小微贷款，也常被认为是“迫于政策压力”的“喊口号”式行为，不予看好者占据很大比例。　　然而，近一段时间，微妙的变化正在五大行身上悄然发生。　　它们仍会是主力军团。　　五大行争写“保证书”　　交行提交“四项承诺”，中行筹建20多家村镇银行，农行增量超千亿　　在监管层的态度进一步明朗后，五大国有银行率先做出表态，陆续作出承诺，保证小企业贷款增速高于贷款平均增速。　　10月12日，中行出台十项小微企业扶持措施，如在年底前加快筹建20多家村镇银行，专门服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户等。中行计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，增速预计超过全行贷款平均增速30个百分点以上。为小微企业提供金融服务的网点机构计划在今年底前扩展到3500家，2012年达到5000家。　　也就是在同一天，交行也高调提出“四项承诺”，支持小微企业发展，其中包括保持信贷额度的平稳投放，原则上不抽资不压贷，小企业贷款增速要高于贷款平均增速；继续坚持不搞“存贷挂钩政策”，继续对小企业执行利率优惠政策，特别是对困难企业尽量不上浮、少上浮等。　　农行副行长郭浩达前不久在杭州召开的“第三届中国中小企业金融服务战略联盟年会”上也表示，农行已出台支持小微企业发展的十二项措施，预计此类贷款增量将超过1000亿元，并提出对单户授信500万元以下小微企业，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。成为首家对小微企业贷款利率上浮作出规定的国有大行。　　一直以来不少业内人士都认为，国有大行拥有大量优质客户，议价能力强，缺乏开展小微贷款的动力。而此番高调抛出承诺，具体落实情况并不好说。　　当然，五大行放下架子为小微企业服务，除了作为国有银行必须承担的社会责任之类说法外，更加重要的，当然还是满足自身业务发展的需求。　　工行董事长姜建清曾在接受媒体采访时表示：随着中国基础设施建设的不断完善，大型项目的业务资源总的来说会越来越少，这使得大型银行不得不快速地进入小微企业信贷市场，寻找未来的增长点；其次，随着中国直接融资体系的不断完善和资本市场的快速发展，大型企业、大型项目的融资也将逐步转向债券市场和资本市场，这会进一步促使大型银行更快地将贷款主战场转移到小微企业市场。　　这或许就是国有行态度转变的根本原因所在。　　创新主力是分支行，风控显优势　　“大银行各分支行都在结合当地具体情况进行业务创新，不会输给小银行”　　北京一位城商行信贷部工作人员对理财周报记者表示，国有银行即使有了开展小微贷款业务的热情，在具体操作过程中也远不及小银行灵活，特别是创新业务部分，可能城商行和股份制银行更能结合地域性特点，满足小企业的切实需要。　　工商银行一位李姓信贷部工作人员却对此并不认可，他认为，大型银行在各地都有大量分支机构，具有难以超越的网点和网络优势，这些机构在当地经营了几十年，员工和管理人员也是本土化的，对当地的情况非常熟悉。　　“大银行各分支行都在结合当地一些具体情况进行小微贷款业务创新，这些不会输给小银行，你把这些分支行的成果加在一起，再来看看一家大银行到底做了多少创新。”　　这样的说法确有依据，理财周报记者注意到，虽然从五家国有银行的官方网站了解到的信息来看，产品创新确实乏善可陈，“企业联保”、“速贷通”等产品不少银行都有推出，差异化并不明显，但是继续了解各大银行的分支行小微贷款业务，却能发现不少亮点。　　例如农行针对农产品加工企业的特点，推出的“县域中小企业特色农产品抵押贷款”，该行烟台分行推广的“苹果贷款”，是以企业库存苹果作为动产质押，通过引入第三方监管的方式，多方合作的一种融资方式。　　另一个创新业务典型是中行的“通宝”系列，这是该行浙江分行针对地区经济特点，在复制推广中小企业业务新模式的基础上，研发的系列融资产品，该系列发源于针对义乌小商品市场商户融资需求而开发的“义乌通宝”，这些区域里集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显，恰好与中行“信贷工厂”批量化服务的模式相吻合。截至今年6月末，“义乌通宝”已实际投放10亿多元。随后“义乌通宝”、“影视通宝”、“永康通宝”等11个产品陆续诞生。　　工商银行北京分行陆续推出“能源通”、“医药通”、“钢贸通”、“棉贸通”、“工商物业通”等基于供应链和集群小企业的产品，也在能源、医药、钢贸等领域中小企业密集的北京地区有着不错的口碑。　　而国有银行在开展小微贷款业务的最大优势，多位接受采访的业内人士表示，很多银行最担心的就是可能出现的风险问题，加上小微企业信用评估体系尚不健全，相比之下，大银行严谨的操作流程和风控能力的优势会更明显。　　民生兴业800亿抢先金融债，深发展200亿申请中　　热衷于小企业贷款的银行，除了民生以外大部分总部都在南方，那里是长三角和珠三角　　曾几何时，中小企业业务是一篇荒地，没有银行愿意去开垦；现在，这里是一片沃土，银行集体向这里奔涌。　　“中小企业太多了，融资需求也十分旺盛，在中小企业业务上银行还不存在竞争，就看谁先下手。”某股份制银行中小企业金融部人士向理财周报记者表示。　　股份行发力：民生兴业浦发齐进，广发深发展挤进阵营　　最新消息显示，民生、兴业、浦发共计1100亿的小微企业贷款专项金融债申请获批，其中民生500亿，兴业、浦发各300亿。深发展也在准备申请200亿专项金融债。　　值得一提的是，在众多设立中小企业专营部门的股份制银行中，民生是少有的几个将小企业金融作为银行的新品牌和新经营战略的商业银行。其创新型产品，“商贷通”主要为个体工商户、小业主、小微企业主提供消费信贷等金融服务。　　民生银行零售银行部总经理艾民向记者表示民生做小微企业贷款的决心，“民生银行致力要把小微企业做成战略业务”。而另一边，该董事史玉柱也在微博上为“商贷通”摇旗呐喊。　　据了解，为了全力做好小微企业贷款，民生已停止对房地产相关的授信。理财周报记者去年年底调查时就发现民生已不做房贷。　　东方证券分析师金鳞向理财周报记者表示，“银监会对真正做小微贷款的银行会支持，民生的"商贷通"知名度比较高，但浦发专项金融债获批有点意外，浦发在小微贷款上做得并不好。”　　另一个获批金融债的主角，兴业银行表示信心满满，其相关负责人向记者明确表示，此举将对兴业银行进一步推动小企业金融业务的发展具有重要意义。　　而另一个小企业贷款业务的参与者，为2009年起步广发银行，目前已推出了“好融通”、“易押通”、“盈利贷”等针对小企业客户的金融产品。截至2011年8月，广发银行中小企业贷款余额超过了1800亿元，占对公企业人民币一般贷款近50%，其中“好融通”业务余额已突破500亿元，客户数突破4400户。　　今年，深发展也成立了小微金融事业部，并请来一手打造民生“商贷通”的原民生银行零售银行事业部总经理郭世邦任小微金融事业部总监。　　深发展行长理查德表示，两行整合后，深发展将把小微金融作为未来的三大战略业务之一。　　除民生外大部分总部都在南方　　“一个有趣的现象是，比较热衷于小企业贷款的，除了民生以外大部分总部都在南方，这跟地域经济特点和银行的战略定位有关，中小企业大部分都聚集在长三角和珠三角一带嘛。”某银行业分析师表示。　　招行公司银行部总经理张健告诉理财周报记者，“中小企业作为一个整体，内部的差异化非常大，其风险特征和金融需求有很大的不同，需要细分流程和团队来满足。”　　值得注意的是，在中小企业贷款业务中，招行有两套系统，除了常规分行系统的中小企业金融部外，2008年还成立了小企业信贷中心。　　截至2011年9月末，招行中小企业贷款余额为4,555.03亿元，比年初增加670.85亿元；其中小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71%。　　此外，中信、兴业、光大等银行也设立了中小企业金融部门，专为中小企业服务，并针对中小企业部门特点，建立了创新金融产品体系。截至2011年9月末，兴业小型企业贷款余额(含贴现)达　　3433.86亿元，中信小企业贷款余额为1381.8 亿。　　创新产品寻找差异服务　　在中小企业贷款业务中，股份制银行的最大特点就是开发设计了一系列的创新金融产品，并作为银行的金融品牌大力推广。　　各银行中小企业贷款业务对企业规模的分类和偏向有很大差别，单笔授信额度从几十万到几千万不等。民生“商贷通”和招行小企业信贷中心的“小贷通”偏向小微贷款；其中“商贷通”的定位是小企业贷款500万元以下、微型企业贷款100万元以下，而“小贷通”给小微企业的授信额度从几十万到1000万不等。　　针对中小企业规模的差异化，股份制银行从企业成长的角度也开发出一系列金融产品。兴业2010年推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，根据企业不同阶段的不同需求，向中小企业提供直接融资、间接融资、现金管理等金融服务；华夏推出的“龙舟系列”也分别针对不同发展阶段的企业提供差异化服务，“创业通舟”针对企业创立初期尚未建立起有效信用的企业，“展业神舟”针对快速扩张的成长期小企业，“卓业龙舟”则针对社会信用度较高的小企业。　　而招行针对中小企业的需求，从贷款“功用”出发，推出“助力贷”系列产品，包括自主贷、订单贷、置业贷、收款易、担保贷等系列30多种产品。　　此外，针对小微企业因缺乏抵质押物而融资难问题，广发推出无需担保、无需抵押，针对个体工商户、小微企业业主的“生意红”个人经营性贷款。　　城商行：联保贷模式多， 泰隆客户7万，杭州四季增26亿　　泰隆银行小企业授信客户最多，达7万多户，占全部企业客户比例为99%，今年新增1.7万　　温州固特皮革有限公司、温州市奥达鞋材有限公司和温州市丰源橡塑有限公司分属于皮塑革销售及鞋材加工行业，它们都有自己的厂房但存在着部分违章因而尚无法办理产权证。这三家企业应该为融资很忧心，不过幸运的是，这种焦虑没有一直延续下去。　　这要感谢温州银行的联保贷款，正是这种贷款方式使得三家处于供应链中的企业组成了联保小组，最后各自顺利获得了温州银行发放的300万元贷款。　　不仅温行，近日宁波银行高调宣布四季度除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金，全力支持温州小企业。　　疯狂的民间借贷进一步暴露了小企业融资难的现状，杭州银行在收悉银监《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》后已经在9月末向中国银监会提交了发行80亿小微企业贷款专项金融债的申请，以缓解小企业信贷资金紧缺的现状，而目前该申请正在中国银监会审核中。　　眼下，争做小企业首选信贷银行成为了当前城商行所面临的最激烈的竞争。　　泰隆小企业授信客户7万，杭州银行全年小微信贷增量80亿　　大多数城商行都提出专注于小企业业务，然而在这个领域真正做得好的城商行也不过几家。　　相对于环渤海和珠三角地区，其实长三角地区聚集了更多专注小企业业务的城商行，尤其是浙江。一些城商行脱颖而出，各有缘由。　　其中，宁波银行抓住了上市的机遇，杭州银行获得了杭州市政府更多的眷顾，温州银行出名更多源于“温州”这块聚集了大量资本的土地，浙江泰隆银行则是因为其与众不同的发展路径而成为了小企业服务的翘楚。　　在小企业国标的基础上，城商行服务的几乎都是授信金额(敞口)不超过3000万的小企业客户，重点扶持500万以下的小企业客户群。目前，温州银行、徽商银行和杭州银行等小企业授信客户在全行企业授信客户的比例都在85%以上。　　而浙江泰隆银行的小企业授信客户最多，高达7万多户，今年新增1.7万多户。该行小企业授信客户占全部企业客户比例为99%，近几年占比均保持在98%以上。这家银行成立之初就定位为致力于小企业金融服务的商业银行。　　虽然泰隆银行的客户是最多的，然而在贷款增量则比起徽商银行和杭州银行等相对少些。　　“截至2011年10月末，我行小企业贷款234.55亿元，今年新增50多亿元。从2008年末到现在，我行小企业贷款余额一直以年均50亿元的规模增长。”泰隆银行相关部门表示。　　而徽商银行的人员告诉理财周报记者，“截至2011年10月末，全行小企业贷款313.86亿，较年初新增57.8亿，已连续三年实现"两个不低于"目标。”　　杭州银行今年前三季度新增小微企业贷款60亿元，超过了去年全年水平，该行计划在四季度安排新增26亿元小微企业贷款规模，确保全年小微企业信贷增量达到80亿元以上，“预计年末小微企业贷款占比将提高三个百分点。”　　徽商银行主打“智汇360”，温州银行业务模式创新　　创新从来都是永无止境。正如上述提到的联保贷款，它不仅仅是温州银行独有的，目前宁波银行、杭州银行和泰隆银行也推出了这种模式。不过，它们也在寻找自己的特色。　　“智汇360”是徽商银行小企业服务的特色品牌，主要是根据小企业不同行业、不同成长阶段研究开发出一整套“智汇360”小企业金融产品体系。　　据理财周报记者了解，徽商银行立足服务“徽商”，在浙江，竞争则更为激烈，创新更加频繁，如泰隆提供的“道义担保贷款”和“存乐贷”。　　宁波银行也紧随创新步伐，譬如，2008年该行推出了类似信用卡透支的“透易融”产品；2009年切实解决小微企业融资难题的“业链融”产品；2010年开发了多户联保产品“联保融”和为解决小微型企业初创期购买经营用房的资金压力开发了经营性物业贷款“定期融”。　　今年，宁波银行不仅为温州地区提供1亿元支持当地小企业，而且还根据温州地区生产型企业购买通用设备扩大生产需求，为解决企业担保难问题，联合设备经销商、担保公司在温州分行试点推出按揭贷款产品“设备融”，同时为满足销货方在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求，开发了“订单融”。　　而在温州地区，提起小企业贷款合作模式的创新，银行业人士先想到的就是温州银行。　　温州市康人鞋业有限公司原在温州银行流动资金贷款2300万元，以鞋都三期27号地块厂房及土地使用权抵押。为腾挪信贷规模，温行向国开行出具了相应金额保函(即温行为康人鞋业向国开行提供保证担保)，原企业提供给该行为贷款提供担保的固定资产，此时就转为为温行的保函提供反担保。　　“对于康人鞋业而言，筹资成本没有任何变化；对于我行而言，该2300万元贷款转给国开行后，腾挪产生的信贷规模又可以引进新客户；对于国开行而言，实现了贷款的表内利息收入。”温州银行小企业相关负责人表示。　　中小公司贷款风险系数为0.6，启动联保贷分摊风险　　银行贷款风险系数范围是0-1，中小企业贷款的风险系数一般在0.6左右比大型企业的高得多　　收益越高，风险越大。　　三季报交流会上，民生银行坦诚，在温州的贷款有2 户出现问题，一共688万；深发展也表示，3季度关注类贷款增加11亿，其中40%跟浙江一单贷款有关，其他的则跟制造业相关。　　银行中小企业贷款出现风险问题，银行同时表示风险可控。民生表示，温州2户出现问题的贷款有资产抵押，风险可控；深发展则表示，这一单不存在企业主跑路的情况，我们确定不久就能拿到。　　民间借贷资金链断裂，企业主跑路，民间借贷的风险盛嚣尘上。中小企业贷款风险大是事实，那么这种风险在哪里，究竟有多大？银行在介入中小企业贷款时，又是如何控制风险的？　　风险在哪里？　　中小企业一般都处于创业期和成长期，发展还不够成熟，不同程度地都存在一些问题。管理不科学，经营理念不完善，很多都是家族式的粗放管理；产业结构比较低，大部分是加工、制造行业，技术含量不高，所以给银行提供的担保、质押物质量很低；财务制度不完善，成本核算不完整，大部分中小企业还停留在记账阶段，给银行提供的财务报表不真实，虚报利润甚至存在“多账本”的现象。　　“我们评估企业客户风险时，主要有三种方式。一是传统的点对点的方式，就是客户经理与企业主面对面地搜集资料，包括企业经营等基本情况、员工福利情况等；二是批量化的方式，通过行业协会，或市场管理方批量调查企业的经营情况；三是供应链的方式，通过企业供应链的上、下游企业调查以及交易数据核实来确定企业的情况。”某国有银行中小企业金融部产品经理向理财周报记者表示。　　银行对中小企业贷款管理经验不足，存在“偏向业务扩张，忽视风险控制，粗放授信”等问题；此外，针对中小企业的审批、风险定价等制度还没有形成体系。　　针对产品风险，上述中小企业金融部产品经理则表示，“我们会根据调研企业的整体情况，针对不同企业设计一些产品体系，根据产品的贷款方式、担保物质押物的质量、应收账款管理、以及企业的信用程度综合评估产品风险，最后给出一个产品风险系数。”　　据上述产品经理透露，他们的产品风险系数范围是0-1，而中小企业贷款的风险系数一般在0.6左右，比大型企业的高得多。　　“从单笔贷款来讲，微型企业要比小型、中型企业的风险高，但从我们做了的企业整体来看，风险都差不多；我们的做法有点类似保险中的"大树原则"，只要整体风险在监管的容忍率之内，单笔出问题影响不大。”该产品经理表示。　　政策放松导致风险加大？　　中小企业贷款难，除了风险较大和比大型企业贷款要高得多外，主要还是贷款利率的限制，银行利润空间小。　　今年以来，银根紧缩，民间借贷火爆，资金链断裂严重，风险不断显现。为缓解中小企业融资难得问题，国务院、银监会等部门出台大量政策支持中小企业贷款，温家宝总理更是深入温州，现场考察。　　就在记者截稿前，财政部、发改委印发通知，对小型微型企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费等22项收费；此前，财政部已经对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税。　　除了相关税收政策，还降低了对银行小企业贷款的风险考核标准。概括来说，有以下几点：一是，500万以下的小微企业贷款风险权重下调20%至75%，符合条件的适合零售贷款优惠资本监管标准；二是，对小企业不良率实行差别化考核，适当提高小企业贷款不良率的容忍度；三是，在计算存贷比时，小企业贷款可不纳入考核范围。　　小企业贷款风险本身就比大型企业贷款要高，银行小企业贷款不良率、存贷比、资本风险加权权重等风险考核标准再降低，小企业风险岂不是更大？　　“理论上来讲，这种质疑是合理的。但实际上风险并不会加大，需要贷款的小企业太多了，银行会在这个基础上选择一些资质较高的企业来做，这样来讲的话，其实小企业贷款的风险并没有想象中的那么高。银行应对风险的做法是通过提高贷款利率来降低小企业贷款风险，收益覆盖风险嘛。”东方证券分析师金鳞向理财周报记者表示。　　如何降低风险？　　除了上述产品经理说的评估小企业客户风险和产品风险外，银行在做中小企业贷款是对风险控制有系统做法。　　深发展向理财周报表示，风险控制分三个阶段。前期授信工作中，根据不同商业模式的特点进行授信及风险控制方案的差别化设计和规划，并按照客观公正、实地调查、双人调查以及信息核实原则进行贷前调查。　　中期审查审批工作中，客户的信用记录是考量判断其贷款资格的关键依据，在抵押物评估方面，遵循外部估价与内部认定相结合的原则，并结合市场交易价格走势、城市规划功能变迁等因素综合认定抵押物价值。　　后期贷后风险控制，主要是以授信客户的关怀服务为抓手，进行客户和资产风险分类，实施差异化的风险控制措施。　　此外，针对中小企业带狂风险较高的问题，在中小企业融资产品贷款方式、担保方式方面的设计中，各银行也针对企业的特点和具体情况，融入了一些创新的做法，从而降低风险。　　最常见的方式就是提供多种抵押、担保方式，如民生的“商贷通”则提供了多达11种担保方式，除了住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括开发区、工业园区，大型零售商或特大型企业提供的法人担保以及商铺质押。　　联保贷，这是目前银行降低小企业贷款风险最常见的方法，几乎所有银行都有这项业务。即通过地域、同乡会、商会或产业链上下游等关系，由多家小企业自愿组成联保小组，联保小组企业均可向银行申请贷款，既解决了担保难得问题，还分摊了风险。　　作者：冀欣来源理财周报)