买保险到底好不好？为什么有的人买了又要退出？
想为自己买个20年后能翻倍的养老保险，可不知道现在买保险到底好不好？为什么有的人买了又要退出？
08-10-20 &
买保险什么品种好？买平安的万能险好还是买平安最新理财产品——智盈十年好？ 看得出你有保险相关的意识，这很好呀！帮你分析分析：对于我们每个人，的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，针对你父母这个年龄阶段，其健康是在走下坡路，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。 在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 最后关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。
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有余钱买保险也是可以的。我也买了一份。
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为什么有人没房要买,有人买了要卖?保险是一个道理!保险是爱心和责任心的体现!生病之前,就应该为自己和亲人建立一份保障,因为无论一个人多有本事,重大疾病和意外是无法避免的!特别是当今牛奶都有毒的年代.和大家分享一个真实的故事:“先生，当您动过大手术在家疗养期间，将有三个人会在第一天到府上探望您的病情。你的牧师将拜访您，告诉您，他为您点燃了一跟蜡烛，向您祝福，同时很高兴您正在康复中。”
                    第二个访问者是您的医生。他将再检查一下您的身体，告诉您手术非常成功，要您不必担心，因为几个月之内您就可以起床到处走动了，当然，他还会交给您帐单。                     第三个访问者就是您的保险代理人。也就是我，她不仅送您一束鲜花，而且送给您一张支票，付清您住院及医生护士的费用，当然，还有一张薪资给付支票，保证您在生病期间照常领到薪水。先生，哪一位拜访者受您的欢迎呢？（还没有发生的事情，是未来不可估计的）。结束话：牧师很好，但只能给予精神安慰。医生也很好，但要付给他医疗费。保险代理人不仅给您精神慰藉，而又带来经济保障。平安保险 咨询 深圳电话号码 如果你身边有亲友需要平安保险公司的车险 教育基金  重大疾病意外保险  投资分红险  团体险 平安银行信用卡  养老保险麻烦你把我的联系方式告诉他们请联系我，以下是我的资料：深圳手机：　１３５　３７６０　８１５２平安保险公司  汽车的备用轮胎相当于保险:平时不但没用，反而有点负荷感，关键时刻才知道其重要性!但是等知道重要的时候才买,就有点晚了!保险象伞:伞在下雨时：为你挡雨；伞在烈照时：为你提供防晒功能；伞在没雨、没太阳时：你不想带，但突然下雨时，你会好想有伞在手上；保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备,即同为“未雨绸缪”之计，因而都体现一种有备无患的思想。多希望灾区的朋友在地震前都已经买了保险！多渴望在下雨时，我们有伞在手上。深圳特区平安保险咨询很多人都不愿意跟熟人买保险，因为个人隐私——投保书上必须书面告之家史病录，很多人都不愿意让熟人知道自己的隐私;很多人也不愿意在重疾的情况下告诉熟人，有些病不要让太多人知道：有利于减轻病人的心理压力. 但是重疾的情况下，必须通知保险代理人办理赔付手续，如果保险代理人就是身边的朋友，病人的心理压力很大：不利于康复.深圳特区平安保险咨询自我介绍:我理财规划师、会计师中级职称，自有物业在深圳市福田区，负责纳税申报，营业执照和组织机构代码证的注册和年检；保险、银行、投资业务；请你多关照，谢谢！深圳特区平安保险咨询如果你诚信、讲礼貌，我将成为您受益终身的好朋友！你在深圳成立公司，我帮您或者引导您办理、年检营业执照、税务登记证等；你的公司需要纳税申报：我能给您合理避税建议；你缺少发展金：我会协助你得到中国平安银行贷款；你需要为亲友送上一份平安祝福、安心保障：我乐意帮您作计划书；你想讨论股票，我会是你很好的股友；你需要为下一代准备教育基金，我会把最适合您的方法告诉您。深圳特区平安保险咨询
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人生规划的重要部分---保险什么是保险？1.经 济  角 度：保险是分摊风险事故发生所造成的物质损失的一种财务安排。2.法 律  角 度：保险是一种民事法律关系。3.风险管理角度：保险是风险的转移，将财产、人身、责任等风险通过缴保费建立保险基金转嫁给保险人的一种风险管理技术；是某种风险事故发生所造成的物质损失的赔偿。保险的意义与功用在哪里？个体的购买原因由自己把握，按照每个人的需求不同而存在差异；群体的购买原因主要是下列三点原因：、人生的经济目的：获得收入，减少损失。人类生存的经济目的主要归纳两点：获得收入，减少损失。1：获得收入：获得收入的主要目的： 建立财富，提高生活品质。获得收入的主要途径： 投资、理财。投资：体力、脑力的劳动付出。资本投资六大要素： 1、增加资本收益； 2、降低财务成本； 3、规避市场风险；4、提高信用等级； 5、优化资金结构； 6、加快资金周转。理财：比较多种投资方式、方法的获利性能、稳定性能、时间性能（通过环境比较、分析决策）。2：减少损失：减少经济、精神损失。精神损失需环境的配合与个人的调节；减少经济损失可以采取保险的方法进行补偿（保险的本质就是一种经济补偿制度）。3：获得收入，减少损失的基本目标：满足自己生存的精神、文化需求和物质财富拥有的愿望。保险是解决人类生存三大基本难题的最佳方法。人生的基本安全保障要求是：避免意外伤害、身体健康、老有所养。量力而行，在个人经济允许的条件下，根据经济收入现状，选择切合自身实际的保障，努力争取获得经济利益最大化，是目前社会环境下人类的明智选择。同时保险代理人必须站在客户的立场、观点，维护客户的利益，为投保人设计符合自身的保险，保证投保人的经济利益最大化。（1）：意外伤害：对人类经济、精神损失最大。意外伤害、意外医疗保险最能体现人的生存价值。意外伤害——补偿型（体现人生价值）；意外医疗——报销型（100元以上至保额部分，门诊、住院费用全部报销）。（2）：身体健康：天有不测风云，人有旦夕祸福。人向往健康、需要健康，健康是从事各项工作的基础，健康是我们的福气，同时生病也十分正常；如何保证在正常的生病现象发生时，减少必要的经济损失，或者通过生病的自然现象获得收入，得到经济补偿，这是一个需要研究的问题，健康保险可使生病的基本自然现象创造个人的收入获得，减少个人的经济损失，使自己得到一份安全的保障。健康保险首先可以保证减少因健康问题带来的损失，是预防和解决因身体不健康而带来的经济冲击的好办法。当一个人失去健康的时候，对家庭、对个人而言，从经济本质上讲，是失去了获得收入的能力。一个人的死亡，标志着一个人的经济获得能力的消失。钱不是万能的，没钱是万万不能的。（3）：养   老：养儿防老——保险养老。所谓的退休金——就是养老年金、月金保险。目前的老龄社会现象是人类都十分重视的问题，特别在中国现有经济条件下，“4-2-1”家庭结构给个人养老带来很多不得不考虑的问题。养老年金保险与鸿利终身保险的区别：养老年金保险：投资时间长，返还速度慢，人在钱在，人不在钱贡献给社会。鸿利终身保险：投资时间灵活（5/10/15/20/30年），返还速度快，生存年年分红（水平高），三年一返，返保额8%（国内最高），稳定可靠（公司盈利水平亚洲23大保险公司中位居第一），无风险投资。人寿保险是人类必需的投资理财方式，人寿保险投资理财已是人类生存的成本。 单身期是指从参加工作至结婚这段时期。参考年龄：20-25岁　  此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以本时期的投资策略应为：抽出部分资本进行高风险投资，如投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此方面可以选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。同时，考虑到由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。  推荐险种：平安鑫盛附加重大疾病、意外保险、健康保险    平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险 家庭形成期是指从结婚孩子出生到孩子上大学这段时期。参考年龄：25-40岁这一时期是家庭的主要消费期。家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，同时为提高生活质量，此阶段往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。除继续投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，建议您选择一些理财型的保险、意外保险、健康保险等。  平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险   孩子：平安世纪天使+教育基金 家庭成长期是指从子女上大学到完全自立这段时期。参考年龄：40-55岁　由于在这一时期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务也逐渐减轻，因此最适合累积财富。考虑退休年龄逐渐接近，这一时期不宜过多选择风险投资的方式，而应侧重投资较稳健、安全的投资工具，如购买养老、健康、重大疾病险，并制定合适的养老计划，开始存储养老金。　在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大  推荐险种：平安智赢人生万能寿险附加重大疾病、意外保险、健康保险            养老保险：平安钟爱一生中国平安保险股份公司北京分公司保险代理人，为北京地区客户提供上门免费咨询、制作个性保障计划，办理投保手续和理赔服务。服务内容：个人及家庭保险，健康保险、意外保险、少儿保险、医疗保险、收入补偿保险、养老保险、投资理财保险，以及团体医疗保险、财产保险险、车辆保险、货物运输保险，保险售后服务，家庭保单诊断、家庭保单整理、家庭保障需求分析等。用我的真心、诚心、热心与耐心为您(们)提供最好的寿险计划和最优质的长期服务！衷心地祝福您和您的家人一生健康、幸福、平安! !！您身边的理财顾问：何胜东  手机:139 （24小时）   邮箱：北京平安保险理财网：
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都他妈的是托
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如果条件可以，能保证每年能存上这个钱，可以考虑，但不要超出你的预算，有什么不清楚的事情找我，我可以为你解答
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不好，我2011年被他们忽悠的买了一份生命险，每年3000元连续存5年，说第六年就可以分红，如果不取就是利滚利，上个月满6年了，本以为多少能分个钱了，可是前两天一打电话，说如果我现在退保才能拿1万4千多，赔了尽6百多块钱，这不是明抢吗，人家还真真有词的说了一大堆，说时间越长越好，别上当
请登录后再发表评论!大家对“买什么都别买保险”有什么看法？ - 知乎796被浏览186610分享邀请回答2016 条评论分享收藏感谢收起63添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答9 个回答被折叠（）大家好！想买保险请大家给推荐下，谢谢了_保险吧_百度贴吧
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大家好！想买保险请大家给推荐下，谢谢了收藏
大家好！很高兴见到各位朋友，本人男34岁上有两老下有两小，准备买个保意外重大疾病的寿险。朋友们给推荐下，那个保障好些，朋友是做平安的，今天了解了下，平安福。看到好多人说太坑了，性价比不高。把我看的茫然的，希望朋友们给推荐下适合我的保险，预算一年一万，谢谢大家了
别人说坑就是坑么
您好，我是西安的，买保险买的保障责任，责任越多，保费越便宜，保额高肯定好。如果做的全面的话，你给的信息太少了。需要了解加我微信
看到你想买保险，实际上我不太乐观，因为肯定是有什么困难，有什么我能帮到你的吗？
注重保障方案？还是保险产品？
你可以加我微信dmx
你可以加我微信 平安的 可以为你详细的解答
您的情况说了个大概，还需要进一步沟通，另外您还需要了解保险的种类和区别，注意细节还有谁说的某安福不好是坑，你可以了解对比一下其他公司产品，了解之后你就知道了是否合适，不过实话说某安福性价比确实不算高。
没有最好的，只有适合自己的！希望你能买到适合自己的产品。
保险产品现在基本都是价高质次。。。。。。。保险公司盈利非常多的，所以现在保险公司很多，都在分保险这杯羹保险是好的，但性价比这种东西，基本不太存在，自己负担得起就好。。。贪便宜不一定便宜，要看条款，条款有些有坑的
我这边可以出好几家公司的重疾加意外加住院医疗
作选择微信
平安有一款95511电话渠道专属的产品鸿运随行经典版，是保意外的，开车坐车双倍无条件无责任理赔，附加有住院津贴，身故8大类1-10级281项伤残情况都在保障中，保障范围就目前国内来讲是相当全面的。而且还是到期返还收益型，118％一次性返还，最高返还150％。
微信私聊，
多对比一些公司的产品，然后挑较好较适合的
保险代理人
可以加我微信，我是中国人寿的，c
每家产品各有各的特色，没有最好的只有最适合自己的，多对比几家还是很有必要的，可以加我微信yaya 华夏人寿为你服务
您好楼主 您可以了解下华夏性价比非常高的常青树全能版保障150种疾病 100种重疾 50种轻症 3次轻症每次赔付25% 80岁给付祝寿金 合同继续有效保障终身
如果需要楼主您加微信我给您做计划书，
保障终身+返还保费+百种大病+确诊提前给付+交通意外双倍赔付+患病免交保费+补充养老+大人陪护金弥补工作损失电话或微信笪老师
一万的预算足够了，重疾可以有30万保额，然后＋百万医疗的住院报销，同时在配置点意外险，不到九千就可以了
你有保障意识真的不错。我好奇你为什么想买保险？33的时候怎么没想买呢
重疾险+意外险，年交总保费8700，最高拥有保额220万
平安福的确是坑，主险寿险+重疾险是共享保额的，不能分开买的，所以也贵很多。长期意外险，同等费用，消费型产品可以达到50万以上保额了，也没必要买长期的。。。。。。。。。。我们这个年龄段的人，为啥买保险？出了转移风险来临的治疗费费外（大部分保险用于医疗），还有更重要的是，疾病治疗后的康复费用，工作收入降低或收入为零（康复阶段基本很少能达到之前的收入水平）。对家庭的经济损害是很大的。。。。。。。。。。年保费10000元，有两个方向可以做方案，会有很多歌产品来组合这个方案。方案一：追求高保额，针对孩子未成年，家庭处于成长期的30-50岁这个阶段。因为这个阶段是家庭责任最重的，保险的额度越高越好。 我会更注重添加消费型，定期型产品。。。（1）一年期消费型重疾险，50万保额=900元一年。
。。（2） 保障到60岁的定期重疾险：80万=5500元，20年交，首年额度40万，后面80万，同时报残疾和轻症，轻症豁免。。。（3）百万医疗险，报销住院费用，无论社保外社保内，420元一年。这个是一定要买的，性价比最高的产品。附加意外40万，意外医疗4万，住院1万，保费360元一年。。。（4）最后针对
开车，飞机，等等，挑一些针对的就行，便宜。。（5）保费7000元一年左右，有余的钱用来做针对性保障。。。方案二：最求稳定，终身保障。。。（1）重疾险，保终身，30万，保费一年8000+。好处是对于终身都有一个保障，保的范围广，轻症赔3次，重症赔3次，还有轻症豁免和投保人豁免（推荐你妻子做投保人）。同时保身故身价。。。（2）剩下2000元，做百万住院医疗，百万私家车意外险，360的意外险。。。（3）保费刚好10000，。。。。方案三：根据需求，以上产品另外做加减。，经纪人，朱先生
加我微信xinxin009488，中国人寿，正好有一款适合你这种的。可以细聊。
那就来我们这里买吧，有性价比很高的，您加我微信tkzxwh490
楼主是哪里人
楼主购买商业保险的初衷是什么？希望保险能够解决哪些问题？我是北京保险经纪，希望能帮助到您。
重疾加医疗吧
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知乎高分解答：现在买50万保险，几十年后有什么用？！
保险那点事儿
人无近忧，必有远虑。在买保险考虑通胀这件事上，很多人充分体现了这个心态。有时候也会安慰自己，看，你现在的信用卡账单一堆，还买什么保险？30年后真得大病了50万的保额指不定还是打水漂！有时候解释再多也很无力，但还是要说：不说技术进步大病医药成本下降的可能。保险公司产品开发时候就已经考虑到了通胀和对冲。再直白点说，你现在手头上的余钱就算不买保险，你也存不下来。买
！退一步，就算你能存下来或做投资，通胀不止适用于保险，你又能多赚多少？以后看病通胀贵了假如要60万了你还是得筹60万。但是如果你买了50万保额，以后虽然通胀了，看同样的病要60万了，你只要筹10万而已。今天专开一个技术帖，借知乎一位大神精算师之言，与大家共同思考：50万保额到底有没有现实意义。编者案（以下内容来自网络，版权属于原作者李元霸。）这是我经常被问到的问题之一。把题主问题简化成一个最常见的例子，如果我现在购买了 1 份保额为 50 万的定期重大疾病保险，保险期间为 30 年。现在这 50 万保额出事时候还够用，20 - 30 年后以现在通胀率是不是这 50 万保额就什么用都没有了？先回答你吧，通常来说保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响的。保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响的。现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的预订利率假设为 3.5%，也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每年有 3.5%。学过一点金融的肯定知道这个 3.5% 也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。继续解释下去，一些数学举例是不可避免的，大家不要怕，很简单的。为简化计算和演示，下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生（一般假设年中，但知乎写公式比较麻烦，我只能懒一点了），并且忽略所有生存函数。那么在投保 t=0 这个时点，不同保单年度 50 万元保额在投保那一刻的现值是：也就是保险公司在今天计算你 30 年后 50 万元保额向今天的你收取的保费是按照 18.4 万元的保额现值计算的，不是 50 万元。很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。你肯定会说，我就是想买那些保额增长的，我希望保险公司设计这种形态的保险，希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是 50 万，我 30 年后希望保额能达到 300 万元，这样就能没有通胀影响的问题了。那么 30 年后 300 万元保额往今天这个时点按 3.5% 年预定利率贴现，那它的现值是第三十个保单年度保额 300 万的现值是万元 （其实就是比 50 万保额的现值贵了 6 倍）。如果 30 年之间保额递增幅度平均下来，估计要比都是恒定 50 万保额的现值高个 3 倍左右。自然保费也要贵个 3 倍（我上面已经说了，定价时不考虑生存函数这些影响理解的东西）。在实务中，这种产品是非常难卖的，一个字，因为贵。虽然是一分价钱一分货，大家嘴上也说希望保额能抵御通胀，但是看到保费，一般是不会买的，实务中就是那么现实。卖不出去的东西保险公司自然也没什么开发的动力。有人会和我说分红险可以通过分红弥补通胀的，但请注意分红险普遍定价要比纯消费险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红，也就是你的分红很大一部分其实是出自于你一早交的保费的。这个解释起来比较专业，我这里只能先放上结论。还有人会问，为毛你们的预定利率只有 3.5% 那么低，我现在随便找个银行理财都可以上个 4 - 5%，随便一个 P2P 上个 10% 都很容易。那么我和你说吧，作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率假设使用 3.5% 已经非常非常非常高了。保险公司相当于向投保人保证我未来几十年里每年都能为你们做到 3.5% 的投资收益，这里承受了非常大的投资风险的。作为对比，目前主要国家三十年期国债收益率：中国大概为 3.5%美国大概为 2.3%英国大概为 1.6%德国大概为 0.5%而且都有进一步继续降低的趋势。我们保险公司可是严肃的金融机构。保险是资产合理分配必要的一部分，不影响现在生活质量的情况下人人都该买一点，不要嫌以后钱不值钱、看病更贵啥的，走出五十步也总比原地踏步好吧？同意点赞！
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保险那点事儿
百家号 最近更新：
简介: 每天学点保险知识，让人身财产更安全。
作者最新文章64 岁买什么保险比较好？兼谈“特殊”的重疾险 - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"64 岁买什么保险比较好？兼谈“特殊”的重疾险","author":"zhao-jie-shi","content":"　　64 岁因为还能买到终身型的防癌险，所以先分析了下定期和终身的定量折算。（上一篇）　　不过其实没必要，因为这个岁数我知道的终身型的防癌险只能趸交，而且费率偏坑，泰康一款终身 32 种重疾趸交保费为保额的百分之六十多，相当于自己一元钱有事当作 1 块 5 ，还在以每年通胀的速度飞速贬值，没事也不能动，没几年就“倒挂”——保费超过保额了。准确说是，假如不交保费而是存起来，增值后就超过当年能买到的保额了。同样泰康的终身型防癌险，趸交百分之五十多，一块钱变不成两块，也是不出 10 年，没出险就亏了——什么产品还让客户盼着自己身体不好？　　好在这个岁数，还有几款定期防癌险可供选择【日更正：这个只能是附加险，失去推荐意义——首先是农银人寿的同康防癌，一年期癌症确诊1元可变134倍。可惜只能续保1年，下一年是125倍】。顺便还发现，农银人寿的公共交通意外伤害险，保额比明亚众享还高，保费还便宜——不过没有医疗报销和津贴，适合搭配住院宝做高保额。　　然后，我看到有 3 个公司有这个岁数还能买的 5 年或 10 年期的期交防癌险。之前只提出了泰康的老年防癌，现在看来，复星保德信是我知道的杠杆比之王，泰康屈居第三。对了，就是“万科举牌”那个宝能系的复星保德信。亚军选手是在慧择网发售的中新大东方孝安心老年防癌险，不过它只在中部 5 省发售【现在是恒大人寿，业务至少会拓展到广东吧】。复星保德信也只在北京上海有售。　　然后， 5 年和 10 年一对照，发现问题了—— 10 年的费率太高，还不如 5 年后，以再加 5 岁的年龄再投 5 年。中新大东方一直到 90 岁都可以买，保到 95 岁。希望用到它的时候，就已经可以在全国提供。更希望各家保险公司健康进取，推出层出不穷的“比市面上最好的产品更好”的新产品。【 2016 年 6 月 4 日，谢 补充，阳光老年（ 50 ~ 75 岁）防癌险——健康随 e 保长青版】 　　这款产品期限有 10 年、 20 年和到 85 岁，没有 5 年。其 10 年的费率略高于复星保德信 5 年，但比其它 5 年和含复星保德信在内的 10 年都低。 65 岁前推荐先买 10 年， 10 年后再买。　　64 岁比 75 以上还幸福在，仍然有消费型的多种重疾险可以选择，史带财险在明亚和慧择有几乎完全一样的方案， 30 种重疾保额只有 5 万，保费不到 2 千一年，还包了意外险的责任在内。 65 岁前，在慧择便宜 100 块，意外伤害保额少 10 万。 66 岁后，就该选择明亚购买了。　　所谓“特殊”的重疾险，有两类比较主要的，一种是康复金保险，就是重疾确诊后，不是立刻全额提前赔付，而是分期理赔。另一种是护理保险。　　拿康复金产品来说，国寿有一款费率接近于大陆性价比冠军——弘康健康人生 C 款重疾的康复金保险，但它是确诊后 30 天生存支付五分之一，之后每年确诊日再来五分之一，万一不幸未坚持到日子，就损失了后面的理赔额。另外它只保到 80 岁。好在上一篇计算了 80 岁和 100 岁的区别，我的岁数来说， 100 岁总价值约等于 80 岁满期的 1.05 倍，而 46 年后，通胀累计复利贬值只剩现在的 7% 左右，所以两者的差异也属基本可忽略。所以，主要的问题就在于如果要拿满理赔，至少要调理好心态、积极治疗，挺满 4 年。有不少病人自己背负了过大的心理包袱，可能也导致病情发展过速。所以，这种产品，从对客户人生负责的角度来讲，满满的善意呢。　　太平也有康复关爱产品，可惜期限只能到 70 岁，好处是 65 岁也能投保，趸交和 5 年期交都可。而且它保证给付保额的 2.4 倍，两年里每个月付保额的 10% ，如发生过早不幸则赔完余款。但它的命门是只有癌、心、脑三种疾病，含重症和轻症，观察期对重症、轻症有区别对待。　　友邦有一个“保无忧”比较有趣，选取 10 年或 15 年、 20 年，如果在这期间发生 34 种重疾，则剩下的每个月都赔钱，保底是已交的保费。这是一款越早发病杠杆比越高的重疾险。　　康复金保险的理赔条件也是重疾发生，但理赔并非一次全赔，也非按医疗开支报销，而是根据其特殊性，遵照各自独特的条款领钱。所以称为“特殊”的重疾险。　　护理保险是对于需要专门聘请人照顾的情况，每月赔付，如果身体好转则终止。在行业协会网站检索大陆目前在售的护理险有 90 款之多。恕我暂没有细细品读、一一比价。所以破天荒专栏里谈到一种产品，但没有任何推荐。　　因为护理保险的理赔条件和重疾当中的一款“非阿尔兹海默病所致严重痴呆”很一致，只是时限有不同。而这一款的发生几率要远远低于另一款单一重疾险——防癌险。同时，即使理赔还未必全额能拿到。所以，如果护理险保费和保额的杠杆比远远高于防癌险，才有投保的价值。况且，要考虑被保险人从投保的岁数到不可知的未来需要护理的年龄这段时间，可能因通胀引起的每月理赔额购买力缩水。　　总结， 64 岁的老人家，除了意外险，首选推荐【日更正：因只能附加购买，不再推荐——一块倍增一百多倍的农银人寿同康防癌，其次】依所在地选择 5 年或 10 年期缴的老年防癌，一直到 75 岁都可以买史带财险的 30 种重疾 5 万保障加 20 万意外伤害。还有，太平的康复关爱可以考虑一下，趸交一块变 7 块，只是期限略嫌短，只到 70 岁。国寿也有一比一百左右的部分部位一年期防癌短险，虽然条款稍有鸡贼，但有其独到价值。　　我说了这么多适合退休人群的产品。哪个同行再说“老人家不能买保险”，或者“只能买意外险”，还非要推销别的产品，尤其是理财险，请帮助他她。谢谢。　　最后，有的老人家可能不愿正面讨论这个问题，需要晚辈秘密投保。有网络渠道购买，帮咱们考虑这事，显得很贴心。【日补充】　　有朋友邀请我评价老年人可以买到的中端住院医疗险永安财乐健一生。根据我在网上搜到的描述，还挺值得欣赏：　　而且它过了 65 岁就买不到了，正好是适合 64 岁老人的目前比较周全的住院报销险。虽然保费不算便宜，但住院险不受重疾险病种类的限制，不论老人有没有社保，不论产生的费用是否属于社保医保报销范围，这款产品都有负责。一直续保 20 年将付出的总保费大约 7.5 万，而报销总额度数倍于这个数。但因为是新品，决策时要以条款为准，而不是宣传的口径。","updated":"T07:53:46.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":14,"collapsedCount":0,"likeCount":52,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"老年人"},{"url":"/topic/","id":"","name":"医疗保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","column":{"slug":"betterinsurance","name":"每个人该买什么保险？"},"tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":14,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T15:53:46+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"cbed18dca5163","uid":622600,"isOrg":false,"slug":"namgyal","isFollowed":false,"description":"","name":"Namgyal","profileUrl":"/people/namgyal","avatar":{"id":"8c14ce19a836efce0e18d","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"eb1e3c300afee8d2b9f44d9","uid":028900,"isOrg":false,"slug":"dan-dan-61-99-9","isFollowed":false,"description":"","name":"丹丹","profileUrl":"/people/dan-dan-61-99-9","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"小医僧/单身狗/公众号：小码罗盘","isFollowing":false,"hash":"ef946c3d7","uid":56,"isOrg":false,"slug":"song-di-76","isFollowed":false,"description":"保持一颗好奇心，发现生活中的美","name":"THEA","profileUrl":"/people/song-di-76","avatar":{"id":"a4b64b8c1","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"宝妈","isFollowing":false,"hash":"f109ed042ec041b8b3c81c236d1bcff7","uid":783600,"isOrg":false,"slug":"wen-xi-48-46","isFollowed":false,"description":"","name":"雯淅","profileUrl":"/people/wen-xi-48-46","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"fd8f0bed3b91c057a987e2c","uid":099400,"isOrg":false,"slug":"gao-yi-rong-96","isFollowed":false,"description":"","name":"高汉荣","profileUrl":"/people/gao-yi-rong-96","avatar":{"id":"6cb6bd29313afb6ebd1e2bcecfde1652","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"64 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岁的价值（约，以下同）相当于到 60 岁的 1.3 倍，到 100 岁的价值相当于到 60 岁的 1.4 倍。　　因为第 21 年的价值等于第一年的价值乘这个数 \n 。第 22 年的价值等于第二年乘 0.3118 。　　同理，如果两份方案每年缴费金额相同，而年限分别为 20 年和 40 年，貌似总金额 40 年是 20 年的两倍，其实这开销付出的现值是 1.3118 倍。　　对任意客户来说，当投保年龄为 a 岁，那么保额 N 不变时，到 n 岁的每年保额折现总和为，其中前面小括号中为常数不变，后面随年限和投保年龄不同的部分即可用于对照不同期限定期险，以及定期险和终身险的价值。　　先看 60 和 80 岁的对比，化简得
，当 a 为 35 岁时，大约为 1.21 倍。意思是同款产品保到 80 岁的方案保费比 60 岁贵超过 1.21 倍时，性价比 60 岁超过 80 岁，低于 1.21 倍则 80 岁方案性价比更高。如果要看 60 岁和 100 岁的对比，就可以把公式最后一个 20 换成 40 ；如果要看 80 岁和 100 岁的对比，就把前面的 60 - a 换成 80 - a 。所以当 a 越小，定期和更长定期、终身的价值相差越小。而定期和终身的价值差别，也主要由参保岁数 a 决定。　　难怪行家们说，越年轻，越是定期就够了。以上运算都以通胀恒定 6% 作为前提。如果谁对未来平均通胀的预期不同，只要把 6% 换成别的数即可。　　当然，将来平均寿命更长，终身产品究竟比定期产品多一份安心。　　以上讲的适用于大陆主流的定额重疾险和寿险。香港那些保额会长大的重疾险和寿险呢？只要取定合适的保额平均年增长率 x ，然后用 6% - x 代替公式中的 6% 即可。香港多数主要产品因为保额会长大，所以容易给人以抗通胀的预期，但只有“保证现金价值”写入了合同，从而是可作准的。其余红利、保额增长，可以选择相信宣传，但建议适当克制期望。我自己的话，会把香港重疾险的保额年增长率当作 3% 来简化。之前的文章对香港重疾险的横向对比中，杠杆比数据出现了原理错误。稍后要修正。【已经订正了】　　结尾，本文没有给出一个单独的倍数数字做基准，而是给出了我的分析方法和结论算式。认可的话，直接套用即可。而如果谁有不同看法，那其实再算下去也是白费。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T13:50:39+08:00","url":"/p/","title":"定期和终身，怎么核算？","summary":"定期便宜终身贵，这是通常同行都会做的简单对比。那么问题来了，贵多少？两个方案摆在眼前的时候，定期比终身便宜多少才算便宜？换句话说，定期比终身如果便宜不到多少，就还不如买终身？ 这个问题貌似是个数学极限计算的问题，理科大学一年级水平。 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催眠。　　其一是前面说过的领取演示，做那么多演示，都不如记住这一句话：“只要每年的领取不超过当年新产生的红利，那么就可以无限领取下去——只要之前的红利累积能兑现，届时本金就能兑现，只要本金达到，而且之后的红利率能实现，届时每年领取额就能实现。”另一个就是关于香港的人民币保单，仅以保诚来说，人民币投保相当于拿 7.8 比 1 的汇率购买美元保单，跟现在 6.5 左右的汇率来比，直接先上 20% 的汇率税——何苦还罗列那么多数据？　　保障型寿险蒙高手公布了 3 款主要公司的主要产品， 50 万初始保额、 20 年缴费、 30 岁男士的投保方案。它们的演示数据是这样的，尤其保诚，华丽无比， 70 年保额增长至 16 倍。　　20 年缴费期内，保额增长的红利部分难以厘清，先关注 20 年后无需再缴费起，每年保额和现金价值增长的情况。　　这样分解下来，即可见复利的魔力，每年百分之 5 的积累，几十年后就变成了翻几倍。最重要的趋势是从第 21 年起，保额（蓝色）增长率从最低 1.3% 左右逐步增高，直到奔百岁时，保诚最高 6% ，另两款也是自己的最高。　　必须声明，以上分析的依据是相应同行的演示数据，包含未承诺确定实现的红利部分，因此并非有把握拿到的预期实际收益。仅供参考。　　归一化对比后，保诚这款相同保费能获得的保额在各个阶段都最高。友邦易达则可见退保返本年限上有几项优势数据。　　收尾用大招，保诚美好人生的演示数据除前十年保额翻倍外，第 11 年到第 30 年的保额约等于每年按 3% 的年增长率复利累加，之后到第 60 年以后，总保额约等于每年按 4% 的年增长率累加。与之对比的另两款产品低于 3% 甚至 2% （图略），所以，这三款产品放在一起对比的时候，推荐保诚的倾向很明显。　　不管是 4% 还是 2% ，大陆目前我知道的终身寿险没法与此竞争，只有定期寿险值得考虑。一方面根据已做的分析，对 40 岁以前被保险人来说， 70 岁和 110 岁的总价值相差在 20% 以下。另一方面，即使选好了终身型的长险，也可以叠加消费型的短险，在特定的年龄，以毫无压力的保费成本，实现更高的杠杆比（性价比）。　　插播一下对于总价值的解释，对于特定年龄出险的客户来说，两款不同期限的同内容产品价值要么相等，要么其一为零。“相差 20% ”这个倍数就是对一位没有出险的被保险人来说，假设把每年获得的保障当作等额的年金理解，折现以后的总和，两者之间的对比。而一旦出险，这个倍数就不存在了。当若干年后，其中期限较短的那份产品满期，而被保险人很幸运没有出险，这个倍数也就不存在了。另有一篇专门详细运算，重要前提假设是“通胀稳定为每年 6% ”，也有一篇简略解释过。 59 岁再看 70 岁和 110 岁满期的两方案，它们的总价值就约相差整整一倍。　　仅以 70 岁满期的几款互联网平台定期寿险来说，同样 30 岁男士作为被保险人范例，同方全球简爱费率最低，人保精心优选（仅寿险）超优体排第二，新华 I 守护 30 年缴费排第三，人保精心优选（仅寿险）优选体排第四。　　这个排位的作用如下:人保精心优选保额可以买人民币 200 万，同方全球简爱、新华i守护只能买每款 50 万。当被保险人期望的保额被这些产品单独无法满足时，除了保险公司对VIP客户单独开绿灯，就需要退而求其次，选择排名顺延的别公司叠加。当一位客户想买 300 万以上的 70 岁定期寿险，首先推荐的方案就是以上 3 款都买到最高。【现在人保精心优选可以买 2000 万了】　　人保精心优选可以附加 100 万的定期重疾，所以略特殊些。　　而看 60 岁的方案呢，一样 30 岁男士，同方全球简爱 30 年费率最低，合众爱家无忧 20 年跟同方全球简爱 20 年一样，可排第二，人保精心优选（仅寿险）超优体第三，新华 I 守护第四，人保精心优选（仅寿险）优选体第五，泰康爱相随第六。【 4 月 8 日更新】今天重新采集的人保精心优选费率更低，可能是之前疏忽，也可能近期产品升级了。所以超优体费率在这两个期限中最优，优选体略高于同方全球简爱，排名第三位。原文不改了。　　当然，以上排位可能不够完整，因为毕竟我掌握的产品有限，欢迎同行和客户提供其它产品的数据，插队。谢谢。　　下面是绝招。买保险最本质是买杠杆，就是万一出险的时候，一块钱可以当成几块钱用。那么看看这几款不同期限的保障型寿险：　　不考虑通胀时， 60 岁前，保诚美好人生其实不够看。直到 70 岁以后，定期寿险退出历史舞台，保诚美好人生还在一路上扬。不过前面也分析了，长期含分红总保额相当于每年增长 4% ，在通胀 6% 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