储蓄型保险的储蓄功能与直接的银行储蓄的区别是什么？ - 知乎20被浏览5189分享邀请回答32 条评论分享收藏感谢收起6添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答存款储蓄中的货币执行了哪些货币职能?
☆今天讲货币职能“贮藏手段”这个内容时，我根据教材上的严格定义，认为人民币的储蓄不是贮藏手段职能。因为作为贮藏手段的货币，必须具有两个特征：一是它本身有价值，二是它真正退出了流通。人民币是纸币，本身没有价值，只是价值符号，没有资格作为贮藏手段的货币；人民币被储蓄起来，不是真正退出了流通，因为银行通过储蓄吸收的存款作为投入到经济活动的贷款在使用，它的流通实际上一刻也没有停止过。那么把货币放在家里，是不是这个职能呢？我不能满意地解释这个问题。晚上在办公室，问所有政治老师，大家也莫衷一是。回家后上网，查到一个资料。对于这个问题有一个比较全面的分析，现在全文录在这里。供大家参考和思考。
☆高一经济学常识（下）“公民的储蓄”学习中，许多学生不禁要问：货币在市场上流通，总是执行了一定的货币职能，那么存款储蓄中的货币执行了什么货币职能?
要回答这个问题，必须搞清楚货币有哪些职能？与货币存款储蓄有关的货币职能可能是什么？货币在产生及产生以后，先后具有五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币等职能。通过分析、比较可以看出：直接与货币存款储蓄相关的货币职能只可能是贮藏手段。
储藏手段是货币本质（一般等价物）的一种表现，是货币在人们经济生活中所起作用的一种。人们可以用货币来交换他们所需要的商品，从这个意义上讲，拥有了货币就等于拥有了财富。于是人们把货币当作财富的代表储藏起来，这就是货币储藏手段职能。可见贮藏手段职能最核心的内容是财富的储藏。因为金银具有长期保值功能，具有一般社会财富意义，所以选定它们作为财富的代表。判断存款储蓄中的货币是否执行了贮藏手段职能，关键在于判定存款储蓄的目的是什么？近代银行业出现后出现了存款储蓄，存款储蓄成为人们经济生活中一种重要的投资手段，投资目的：储藏财福和财富升值，方法：财富暂时储藏，将所有权、经营权、使用权分离。
高一经济学常识（上）第一课“货币的职能”中说：用于执行贮藏职能手段的货币是金银货币。然而用于存款储蓄的货币可能是金银货币、金属货币或纸币。人们不禁会问：金银货币或金属货币就不说，纸币是财富的代表吗？能保值吗？要回答这个问题，有必要来谈谈纸币的产生。由于金银货币或金属货币固有的缺陷，随着商品经济的发展和印刷技术的提高，代替金银货币或金属货币流通的纸币应运而生。纸币是金属货币的代表物，是国家发行的、强制使用的货币符号。纸币是由国家发行的，但国家不可任意发行纸币，流通中需要的纸币量，同商品价格总额成正比，同纸币流通速度成反比。可见，纸币实际上仍然是财富的代表。通胀时期或紧缩时期，银行为了维护储户利益，还为储户办理保值储蓄业务。
比较的结果：二者储藏目的相同，都是将货币作为财富的代表藏起来，存款储蓄中的货币直接执行的就是货币贮藏手段职能。二者实质就是共性与个性的关系，即贮藏手段职能的核心内容寓于存款储蓄中，并通过存款储蓄表现出来。
又应该怎样理解二者所涉及的货币区别呢？唯物辩证法认为：虽然共性寓于个性，并通过个性表现出来；但个性与共性相比，个性的内容更丰富。货币的发展大体上经历了金属货币——纸币——信用货币等阶段，执行货币职能的货币也在不断变化、发展。随着近代银行业的逐渐兴起，银行兑换劵开始盛行，纸币代替金属货币在市场上流通，成为主要的货币。原来金属货币才能充当的职能也逐渐被纸币所代替。如：我国现行的人民币，就是由中国人民银行发行的一种没规定含金量、不兑换、强制使用的纸币。人民币作为一种纸币，现阶段在经济生活中行使着金银或金属货币的职能，当然包括执行货币贮藏手段的职能。
需要注意的是：是不是金属货币所有职能、任何时候都可以被纸币代替？答案是否定的，如：世界货币职能、改朝换代时或某种纸币强制不流通时等。笔者认为，纸币代替金银执行货币贮藏手段职能也应这样理解才正确：在国内市场上，纸币可部分执行货币的贮藏职能，但并不能完全代替。在我国，虽禁止金银在国内市场上流通，但并未禁止金银货币执行贮藏手段职能，相反，随着改革开放的深入，我国会进一步开放黄金市场，把金银作为社会财富储藏起来的人或集体会更多。在国际市场上，目前人民币还不是世界货币，其他国家的人还不会承认人民币的贮藏职能，金银货币在国际经济交往中还发挥着重要的作用。可见，货币在不断发展，货币及货币职能发生作用的表现也有许多变化，如果我们用形而上学的观点看问题那就会犯错误。
另外，存款储蓄中的货币还间接的执行了流通手段的职能。银行掌握大量存款后，不是自己使用这些货币，而是将它们进行经营，把这些货币贷给市场上那些资本短缺的商人；贷款者通过一段时间的商业运作，获得一定数量的利润，商人将利润的一部分作为贷款利息支付给银行；银行将贷款利息的一部分用来支付存款者的存款利息，剩下的就是银行的毛收入。可见：存入银行的货币不但没有退出流通领域，反而在市场上反复流通，为社会的发展做出了巨大贡献。（文/牟超/四川省通江县实验中学）&&
☆我在“教育在线”文科教学论坛中曾经发了一个帖子：求助：货币的贮藏手段问题。
货币执行贮藏手段必须是现实的足值的货币，因此只有金银条块或金银铸币才能执行这个职能。
（1）为什么只有金银条块或金银铸币才能执行贮藏手段职能？
（2）原来的铜钱也能充当贮藏手段吗？为什么？
（3）珠宝玉器等能否作为贮藏手段？为什么？
（4）为什么存钱不能算是货币的某种职能呢？
（5）老百姓存钱是货币的什么职能？
徐三公子回帖子说：你的研究真的很深入！我试着回答一些。
货币执行贮藏手段必须是现实的足值的货币，因此只有金银条块或金银铸币才能执行这个职能。
（1）为什么只有金银条块或金银铸币才能执行贮藏手段职能？
我们经济学上所讲的货币是指金属货币而不是日常生活中的纸币，纸币只是一种货币的符号或象征。因此我们讲货币的职能实际上是指金属货币的职能而不是纸币的职能，纸币只能代替金属货币执行流通手段的职能。
（2）原来的铜钱也能充当贮藏手段吗？为什么？
按理说，在没有出现金银前，它们是可以充当贮藏手段的职能的，但是由于金银本身所具有的特点，一般地说，只有金银才能充当贮藏手段的职能。
（3）珠宝玉器等能否作为贮藏手段？为什么？
珠宝玉器等只能作为一般的商品，它的价值和价格是由它本身决定的，由于这些商品存放的时间越长它的价值越大，所以它具有一定的增殖作用，但也不一定就是增殖，所以不能够作为贮藏手段。
（4）为什么存钱不能算是货币的某种职能呢？
存钱只是将暂时不用的纸币放入固定的地方，有的国家的银行收取百姓的存款得收取一定的保管费用，因而，它并不是货币在执行职能。而是将暂时不用的钱存放起来，这种存钱的方式可以是多种多样的，可以放在银行中，也可以放在自己的家中。
（5）老百姓存钱是货币的什么职能？
这个问题我也不清楚，应该是流通手段的职能吧？
戴着镣铐跳舞回帖子说：试就上述问题谈谈个人看法。关于（1）：根据货币的贮藏手段的含义，作为贮藏手段的货币形式必须是作为社会财富象征的商品，而满足这一条件的货币形式只能是金银条块或金银铸币；
（2）作为铸币的我国古代的铜钱，由于其面额价值和自身价值之间不一致，特别是一种铸币的铸造和流通总是以一定的政权为政治前提，因而某种特定的铸币只能与一定的政权形式相连系，随着政权更迭，它的有作用也随之而消失，所以不能把铜钱这种在特定历史阶段中发挥作用的相对金银属于贱金属的铸币作为货币贮藏手段来看待。
顺便一提，铜钱在当今之所以有时被视为具有一定的经济价值，主要是它被作为文物所具有的功能所带来的。而它的价格高低纯粹是由当时的文物市场的供需状况所决定。
（3）珠宝玉器由于其本身的特殊价值一般不受特定的历史条件的制约而为人们所亲睐，因而可以视作财富把它们贮藏起来。但这里的贮藏并非货币意义上的贮藏手段，因为它们毕竟不是货币本身，尽管有时也会被视作等价物用来流通（例典当行业）。同时要看到，尽管珠宝玉器能被作为财富贮藏，一则受到文物市场供求制约使其价格高于或低于原有价值，二则起加工费用因时而异，特别是如果卖给银行的话，往往由于工艺文物方面的价值一般都要被忽略而贬值，因而不一定能保值。
（4）所谓存钱，也就是把作为纸币的“钱”存入银行以获取一定的收益，属于储蓄的范畴。由于纸币仅仅是货币符号，当然不具备货币本身的各项职能，最多也只是代替金属货币执行它某种特定的职能（主要指流通手段职能）。
（5）见（4）的分析，搞清了纸币和货币的区别就能明白其中的道理了，此不赘述。
☆我也查到一位大学老师的教学资料，放在这里，供参考。
货币具有价值贮藏的职能，或者说一种财富持有形式。货币代表着一定量的财富，一定量的购买力，其贮藏职能非常显著。一般人拿到薪水后不会一下子全部花完，从拿到钱到买东西有一段时间。在这段时间里，货币就起到了贮藏财富、贮藏购买力的作用。
货币作为价值的贮藏也不是独一无二的，任何其他资产，不管它是股票、债券、土地、房屋、艺术品，还是珠宝筹，都可以作为贮藏价值的手段。就价值贮藏功能而言，这些资产中的一些甚至比货币更为出色，它们常常能为所有者带来较高的利息收益。由此可以得出一个结论：任何形式的货币都具有价值贮藏的功能，但是具有价值贮藏功能的东西，却未必是货币。这又产生了一个新的问题既然这些资产的价值贮藏功能比货币更为出色，人们为什么还要持有货币呢？
这个问题的答案与流动性有关，所谓流动性是指一种金融资产转换为交易媒介而不会使持有人遭受损失的难易和快慢的程度。流动性在经济生活中非常重要，货币是所有资产中流动性最高资产，因为它本身就是交易媒介，无需转换为其他任何东西就能用于购买。而其他资产在转换为货币时都有交易成本，例如房屋在出售时，必须给经纪人佣金，甚至为了迅速将房屋脱手，而不得不接受一个较低的售价。可见，为什么货币虽不是最好的贮藏手段，却仍为人们乐于持有的原因，就在于它是一种最具有流动性的资产。（收集整理/刘旺/重庆潼南中学/日）
已投稿到：股票/基金&
中国人必须知道的养老真相：存钱有用吗
　　有文章说"参加养老社保其实很划算"，而且还认认真真地请专家算了一笔经济账。对此，我表示尊重。然而，单纯用"划算"或"不划算"这样的经济理性来评价"养老社保"，也许依然存在误区。
　　近来，有很多网友因受"延退"或"双轨制"的刺激，表示"不再缴纳社会（）费"并且提出要"退保"。然而，我们要看到的严酷的事实是：根据当代中国的国情或"特色"，实际上可能有70%的人是不可能靠自己或家庭来养老的，其中有30%左右的人可能不得不"全部靠政府"。否则，他们的晚景会很凄凉。
　　有网友因不信任"社会养老"，勇敢地表示要靠自己存钱养老。那么，我们来算一算，为养老我们需要存多少钱。有人计算，如果一对夫妇60岁退休，活到85岁，每月开支3000元，共需90万元。这是以完全不考虑通货膨胀，也不考虑医疗费用为前提的。
　　就算有一部分人能存下钱来，但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。当前，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识。但计算CPI包括的商品面很广，人到老年，再去买私家车或家用电器的机会应该很小，但这些商品在计算CPI时都会包括在内。另一方面，像食品、衣着和居住(房租、水、电、燃料等)等生活必需品，其增长的幅度常常是超过CPI的。
　　譬如，月，与2011年同期相比，食品上涨6.2%，衣着上涨3.5%，而CPI则是3.1%。因此，在至少40年的长期积累储蓄中，可能遭遇的货币贬值的损失是可想而知的。有很多人对养老储蓄计划进行过测算有银行理财师测算：以每人每月3000元的支出计算，假设通货膨胀3%，现在30岁上下的80后，恐怕要储蓄300多万的养老金。但这个计算结果，除了对通货膨胀率估计偏保守以外，也还没有包括医疗费用。还有教授估算：一线大城市的居民，2027年60岁退休，活到85岁，预备1000万元养老恐怕也不够。
　　储蓄养老行不通
　　储蓄养老对大多数人来说行不通，那么买商业保险行不行？商业保险与社会保险的最大区别在于，商业保险的标的是一个具体的金额，譬如承诺每月给付2000元，到领取时，只要每月给付2000元，就兑现了承诺。至于十几或几十年后2000元的购买力究竟如何，保险公司是不负任何责任的。社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证，虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。
　　如前所述，单纯用"划算"或"不划算"这样的经济理性来说明参加包括在内的社会保险的必要性是远远不够的。在工业化、城镇化、现代化的大潮中，如、恩格斯所说，社会化的大生产已经取代昔日以一家一户为单位的传统生产方式。与其相适应，社会化的保障方式也一定要取代家庭保障。社会化的保障方式，是融科学理性和人文关怀为一体的。以养老保障为例，在养老保险之外，还要考虑服务照料和亲情慰藉，还要解决医疗、住房等方面的问题。所以，按照中国的国情，得出的结论是：中国人的养老，恐怕有40%的人部分地要靠政府，有30%的人可能全部要靠政府。这是中国近80―90年以来，社会分配的历史所决定的。
　　在老龄化日趋严重的中国，涉及70%国民的老年保障问题，是必须要办好的。公众、媒体、学界都要为此而努力，敦促政府把养老的事情办好。
　　上海工薪阶层养老诀窍
　　绝大多数归于工薪阶层的通常市民，关于他们来说，平常更多的思考，即是想非常好地办理自个的财富，让自个和家庭得到更多的保证，特别是关于自个将来的养老日子，能够有所依托。
　　以下事例中是几位工薪层的通常市民，看看他们在日子中，遇到的最繁琐、最头痛的出资疑问是什么？咱们从他们的故事中，也能够找寻到自个的日子影子。
　　【事例一】
　　80后上海小夫妻刘先生和老婆刚喜得宝宝。刘先生本年30岁，在上海一家汽车公司作业，月收入6000元，老婆在一家国企担任管帐，月收入4500元。因怕管钱费事，他们结婚后，仍是把钱交给爸爸妈妈，而自个乐当"甩手族"，月月领零花钱日子。但宝宝出世后，自个管钱的路是逃不过去了，可理财之路该怎么走呢？
　　教授剖析：当前小两口现有10万元定时存款、市值为3万元的股市。刘先生和老婆现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住宅无借款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月开销约2000元，有根本社保。由于股市商场行情欠好，刘先生期望卖掉股市，一起将定时存款取出，买其他收益率高一些的理财商品。但他们之前从未触摸过任何理财商品，听人说基金定投不错，却不知怎么生意，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子添加一些保证，又想堆集一些教学金，但对儿童险种和教学金也不甚了解。
　　教授主张：
　　"股神"的教师认为有两条：一、有必要要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭担负轻，出入严峻依靠爸爸妈妈。人无远虑，必有近忧。当前首要的理财方案即是，独立剖析家庭将来的现金流，并作出相应的合理分配和方案，寻觅合适自个家庭的出资理财办法。最悠远的退休日子是理财的榜首要务，其次是家庭稳妥、置业方案和孩子的教学组织，然后是家庭平常根本日子组织和教学进修等，最终才是旅行等非必要的开支。主张刘先生依据自个的状况，妥善做好家庭的短、中、长时刻方案，在留足家庭备用金的状况下，加大出资性金融财物的比重。&
　　巧用基金定投　　
　　商场的短期走势是很难猜测的，简略而有用的出资办法即是：无视商场的短期动摇，紧紧掌握商场的长时刻趋势。基金定投正是掌握长时刻商场趋势的一个有用出资东西。基金定投指在固定的时刻，以固定的金额出资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取办法，具有省时省力、涣散危险、滑润本钱、复利作用等长处。主张刘先生依照商场公允的排行，挑选3至5只、建立3年以上、成绩排行前1/4、基金司理安稳的股市型基金，进行组合式出资。
　　家庭弥补稳妥重保证
　　采办了稳妥商品，稳妥人在遭受了稳妥职责范围内的危险丢失的时分，就能够得到及时和牢靠的经济抵偿或许给付稳妥金，从而使被稳妥人大概享有的各项经济利益取得牢靠的保证。刘先生夫妻二人都只要根本的社保，保证水平严峻不足。在采办稳妥时，科学的主张是优先思考家庭经济支柱的保证，由于爸爸妈妈才是孩子最大的保证。通常而言，家庭的保费开销能够占到年结余的10%，稳妥额度应当做到年结余的10倍左右。在险种装备方面，作为家庭首要收入来历的刘先生应当作为首要保证的目标，家庭各成员之间的装备份额应当遵从5:4:1准则，即为首要收入来历者刘先生采办稳妥的保费和保额都应当占整个家庭稳妥财物的50%左右，为老婆采办的稳妥占40%左右，孩子的则占10%为宜。
　　每月定存1000元教学金
　　刘先生家庭当前每月总开销只要2000元左右，孩子出世后有所添加，但也在可控范围内。主张刘先生每月定投1000元。假定按年复合收益率8%来核算，12年后这笔资金将到达约24.2万元，18年后这笔资金将到达约48.3万元，估计能够满意孩子在国内上大学或出国留学等需要。若是金额不行，在经济条件好转一些后，还能够追加金额，加大财富堆集。
　　【事例二】
　　刘先生本年40岁，老婆38岁，女儿13岁，夫妻两人如今每年收入算计15万元。夫妻两人有根本的社保，没有采办任何商业稳妥。3年前按揭购得住宅一套，如今每月月供款2568元。别的有存款10万元准备给孩子做教学基金。家庭日子各项开支每月3500元，每个月发放薪酬后，从薪酬中节约一笔钱，存银行定时。他们对将来自个的养老有些迷惑，要想在20年后退休时具有180万元的养老金，每个月的强迫储蓄额应为6021元。这样，除掉各种开支后，他们每月剩下411元。可是想要有更富余的花销办法，却没有非常好的办法。
　　教授剖析：
　　刘先生把一切的资源都装备在银行存款上，明显财物会缩水，将来家庭财物添加将无法完成，并且无法应对突发事件。中国社会养老稳妥的特点是掩盖广、保证低。大多数人当前从社保领到的养老金大约为每月1500元，即便将来社会平均薪酬调整了，养老稳妥金添加到每月2000元，对大城市的人群来说，是没有办法保持退休前的日子水平家庭的净储蓄(PMT)能够思考以基金定投的办法，采办一个年均报答9%的组合基金 (20%债券型基金、30%指数基金、50%股市型基金)。上述刘先生家庭现需要月均出资2932元，就能够抵偿退休后180万元的养老资。可见，除了社保以外咱们还要经过其他手法堆集养老金。堆集养老金关于通常家庭来说，要将现有的资源(PV)以存款、房产、国债、黄金、基金等商品装备成财富金字塔。这才能在满意家庭对财物安全性、流动性的前提下进步财物组合收益率，至少可抵挡通货膨胀。
　　教授主张：
　　关于年金缺口。假使刘先生10年前就开端出资基金定投，现每月需要定时定额的出资额就更低了，1100元就够了。财物装备办法一向坚持下去的话，能够构建起满意的退休保证根底。原由于，首要是其爸爸妈妈为他置办了商业稳妥，为家庭构建起一个防火墙系统。然后，从22岁开端便有了基金定投和股市出资，再加上社会稳妥，接近退休时，养老金会恰当富余。
　　堆集养老金，越早开端越好，由于这样本钱才越低。刘先生的每月基金定投办法很合适年轻一代堆集养老金。年长的、有必定积储的工薪族可经过一次性大额出资翻滚型银行理财商品、恰当装备家庭贵金属财物、出资固定财物等办法进行养老金储藏。除了储蓄、基金定投和银行的短期及其间长时刻理财商品外，稳妥应是人生的榜首道防火墙。当前，许多稳妥公司都已开宣布非分红型、分红型、全能型很多丰厚的养老商品，其间分红型和全能型在协助客户抵挡通货膨胀方面体现优异，刘先生能够作为思考的方针。
07/16 10:37
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