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关注家庭资产配置 让我们从保险规划做起
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　　理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：管理自己现有的财富；追求合理的控制支出；对财务风险进行控制。理财师建议，家庭资产配置可以遵守4321理财法则，即资产配置方面采取恒定混合型策略，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。
　　40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果；30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。
　　20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量；
　　10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。
　　在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等做细致调整，才可达至最理想的效果。
　　保险理财案例：家庭理财如何做好保险规划？
　　一、给家里哪些成员购买保险？
　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
　　二、一个家庭该买多少保险？
　　保险有上百种，一个家庭该买多少保险呢？金投保险网专家指出，没有一个确定的数目，应主要考虑家庭面临的风险和收支状况来确定一个大致的额度，同时要充分考虑合理搭配险种。
　　家庭购买保险一定要有明确的目的。据专家介绍，一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，按发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10%~20%、保险金额累计是年收入的5~10倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。
　　目前，市场上流行保险理财产品，如分红保险，万能险，投连险等，保险代理人大多会鼓励投保人进行尝试。对此，金投保险网专家建议市民最好从“保障第一、收益第二”的角度出发。在选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式做比较，购买保险要全面考虑家庭和个人需要投保的险种，应进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
　　据了解，寿险的保障需求有很多种算法，在这里理财师推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。金投保险网专家提醒，计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。
　　三、家庭应该购买什么类型的保险产品？
　　对于这个问题，理财师建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。
　　二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
　　这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重大疾病保险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
　　建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
　　为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
　　这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重大疾病保险，同时再配以住院医疗保险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
　　建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
　　退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
　　在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
　　建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
　　通过以上的三个问题，应该对家庭理财如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。同时，金投保险网专家指出，只有根据自身不同阶段的需求，适当将保单进行增加或调整，才能使保险这把“伞”为我们遮挡更多的“风雨”。
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3招教你走出家庭保障配置误区
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家庭保险保障受到越来越多消费者的重视，健康险、意外险已逐渐成为基础的家庭保障配置，但是，如何选择搭配才能避免购置误区，为自己制定一个合理完备的家庭保障呢，小编今日授你三招，可供参考。&1.一家之主保障全国人对于家人的爱从来都是向下的，爱父母与爱自己的孩子相比后者更甚于前者。在购置保险的同时可见一斑，经济条件好的，孩子的保障意外、健康、教育金、寿险四项齐备不在话下，而反观自身，意外、健康标配之后呢？有孩子的消费者常常将关注度投放在孩子身上而忽略了自己，尤其是作为家中主要经济来源的顶梁柱。其实在一个家庭结构中，最需要配齐保障的是作为经济支柱的一家之主。作为家庭主要经济供给，其发生的风险往往影响到家庭的正常生活，必须做足防范， 优先投保，将保障配齐，将保额配高。&2.意外先行，健康殿后家庭保障计划中应将意外伤害险作为优先购入目标，其次是健康、重疾险，经济条件好的消费者可在此基础上配备寿险与养老险，经济水平有限的，也应尽量在30岁左右将寿险纳入购置计划。购买保险时必须明确的一点，年纪越大风险越大，同等保额下，保费越高。家庭中的孩子在投保时也应遵循“意外+健康”的原则，教育金说认真的是较为奢侈的东西，并不应纳入标配，有则锦上添花，无也影响不大。对于孩子的寿险购置更是不必急于一时，买到七老八十的养老险更是没有必要，而且少儿寿险设有限额，根据我国《保险法》规定，未成年人死亡最高身故赔偿金为10万元。与其在幼时增加这些有的没的保险，倒不如添一份防癌险来的实际。&3.避免同类型保障重复购买虽然做足保障很重要，但保险并非越多越好。有些险种重复投保并不能重复获赔，买多也是浪费钱。《保险法》规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”举个例子，如投保人为自己价值100万的房子在A公司投保80万，B公司投保120万，房子在符合条款约定的范围内损毁了，则根据赔偿原则，A公司赔付40万，剩下60万则由B公司负责。投保超出的保额部分不予理赔。同样的，购买了商业医保的消费者，也只能报销社保、单位等未报销的医疗费用部分。重复购买了此类保险，若已有一家保险公司接受报销补足剔除社保后的差额，其他投保的保险公司不予理赔。但重疾险、定期寿险、意外伤害险不存在此种情况，因为人的生命价值不可估量不受此限制。另外，家庭购买保险的年度缴费金额不能超过家庭年收入的20%，避免让购置保障反变成家庭经济负担。
文章来源：一人挣钱养全家保险配置亟待完善
一人挣钱养全家保险配置亟待完善
京华时报读者赵先生，夫妻二人为个体经营者，孩子15个月大，目前与父母同住。收入方面，全家只靠赵先生每月1.8万元的收入生活，有时还存在没有收入的情况。支出方面，每月给父母700元，孩子支出700元左右，算上其他开销，每月的家庭总支出为7000元。资产方面，夫妻二人有一套价值40万元的住房和一台轿车，30万元的资产中，20万元用于银行定存，10万元用于活期存款。保障方面，父母均有退休金和医保，而赵先生一家三口，除了妻子和孩子有城镇居民医保之外，赵先生没有任何保障。希望理财师能对家庭的每月理财和未来总体规划给出建议。
■理财分析
1.保障亟待完善
目前赵先生一家唯独收入来源者没有任何保障，保险问题突出，亟待解决。建议保费占比应控制在家庭年收入的10%以内，即不超过21600元。保险产品的选择，建议优先购买纯保障类险种，如意外险、重疾险、寿险等，之后再考虑子女教育险、养老等保险。
由于赵先生既无社保也无任何商业保险，还是家庭的经济来源，建议给赵先生按照意外险+重疾险+定期寿险，或者意外险+定期寿险（附加重疾险）的方式配置保险。每年的保费支出大约在4500元。妻子本人有社保，但它只能提供最基本的保障，建议补充意外险+重疾险，每年保费支出约为2000元。此外，建议考虑给孩子购买少儿综合意外险，少儿险每年保费支出约为600元。
2.适当增加风险投资
赵先生目前的资产配置仅限于银行定存和活期储蓄，长此以往不利于资产的稳健增值。另外，考虑到读者父母都有退休金，家庭负担不大，再加上处于家庭成长期，未来收入水平会逐渐提高，因此具备一定的风险承受能力，应适当配置一些风险资产，提高整体收益。
由于家庭收入存有较大的不确定性，孩子也小，花钱的地方较多，建议留足6个月的支出作为紧急备用金。从当前10万元的活期储蓄中，拿出其中的4.2万元存于货币基金和活期储蓄中，既确保流动性，又有较活期更高的收益。剩余活期存款5.8万元，可以优选正规平台的P2P 网贷进行投资，年化收益在6%-10%左右。剩余的20万元定期存款待到期后，可以保留5万元继续定存，剩余15万元可以选择银行理财产品，年化收益在4%-5%左右。
指导专家好规划网理财师刘笑维京华时报记者马文婷
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史上最全家庭保险配置方案，看完你能省下好几万
先摆一句话：菜鸡今天真的要放大招了！具体什么大招呢？标题已经告诉大家了。其实在之前的很多篇文章里，菜鸡已经陆陆续续和大家分享了许多保险理念、配置方案和产品，并拆穿了保险行业的一些坑人套路：比如就将一堆性价比很低的产品捆绑销售给你，还美其名曰全能套餐；再比如，保险公司会用保费返还的噱头，忽悠人们去买一些，实际上这类产品的收益性极差。但是菜鸡也发现，好多财迷虽然在此之后都有了配置保险的意识，却还是不知道该如何实际配置，该选择哪些险种。看到那么多保险产品，也不知道哪款性价比最高，该如何选择。最近问保险问题的朋友实在太多，菜鸡在后台一一回答已经快忙不过来了。所以今天菜鸡决定专门写出这篇一家三代人都适用的最全家庭保险配置方案，大家趁今天大周末抽点时间读完这一篇，基本就能搞定自己的保险配置，买到性价比最高的产品，起码能省大几万。当然，在放大招之前，还是要老生常谈一下，来聊聊保险配置的基本理念。因为在最近和财迷的沟通中，菜鸡发现虽然大家现在都知道要买保险，但时常还是会有思维上的误区，进而导致买了不适合自己的产品甚至买了我们一直提到的“坑货”。造成思维的误区其实还是因为大家没有对保险有一个比较清晰的认识，或者是受到了周围朋友和他人的。菜鸡之前一直有强调，不懂不买，尤其是保险这种长期甚至可能“相伴一生”的产品，一定要在完全了解、读懂的前提下再下手，不然真的追悔莫及。因此，针对之前和大家聊天中看到的问题，又整理了一些常识性的知识和贴士，希望能在大家购买保险之前提供一些参考和帮助。&1、保险“姓保”保险的本质是为了对冲未来潜在的风险，它的保障价值应该远远高于投资价值。因此在购买产品时我们应该去挑选保障功能齐全的消费型产品，这样占用资金小，可以充分发挥保险的“杠杆作用”。而对于很多财迷都来咨询的投资型、返还型险种应该放到其次再考虑，因为，多交的那部分保费基本都被保险公司拿去覆盖销售成本了，这也是为什么身边做保险的朋友总是推荐“返还型”。同时，投资型险种的利率也是低的可怜，多交的保费为什么不拿来自己理财呢？菜鸡相信平时看文章的小财迷要战胜这年化3%的收益率还是妥妥的吧。2、先保“经济支柱”现在大家都有了保险意识，且都是独生子女家庭，所以特别重视给自己的孩子配置保险。这个观点很好，但是菜鸡还是想说，其实最应该重视的反而是这些给孩子咨询着产品自己身上却没有什么保障的大人。因为作为家庭收入来源，万一发生风险，家庭失去经济支持，那将造成“毁灭性”的打击，而且大人因为工作生活压力大，身上的潜在风险也要比小孩子大很多。因此，在规划家庭保险配置时，应该先考虑家庭经济支柱。3、警惕“全能型”保险还记得之前菜鸡写过的“平安福”吗？这样一款看似将一切保障都涵盖的产品其实是个“大坑”。但现在市面上却比比皆是这样的“XX福”，原因刚刚也讲过了，此类保险通过组合销售，提高保费，同时也有着较高的“佣金”，所以保险销售当然愿意卖这些产品了。但我们被保人获得的保障却不升反降。所以，保险还是应该“去繁存简”，挑选针对单一保障项目的专职产品，这样既节省资金，又能获得较好保障。说了这么多，还是希望大家在购买保险前对自身家庭情况、具体产品有一个清晰的梳理，这样才能买得放心。好的一面是，互联网也开始革保险的命，最近两年市场上出现了一大批性价比很不错的互联网保险产品，费率上要比传统保险产品要更有竞争力。所以菜鸡也针对市面上的各类产品进行了一轮筛选，帮大家选出一些值得买的，性价比都很不错。我们将以年龄为主要区分方法，来给大家推荐适合这些人群的高性价比保险产品。一、18～50周岁成年人我们的绝大部分财迷应该都处于这个阶段。这个阶段通常也是上有老、下有小，工作压力大还要还房贷，我们俗称的“家庭支柱”。所以，别怀疑了，如果你也是这类人群，那你就是最应该被保障的那个，因为你的命“很值钱”。&1、重疾险：安邦和谐健康之享定期重疾险很多没有配置过商业保险的财迷来问我，第一份保险应该配置什么？菜鸡的答案一定是：重疾险。这年头，雾霾越来越严重、加班越来越多、压力越来越大，重疾的发病率年年攀升。然而患病后的巨额医疗费用支出，让多少中产“一病返贫”，更可怕的是，一旦患病失去工作能力，没有收入来源，往后的生活更是不堪设想。所以，我们一直强调，重疾是家庭保险配置的“第一刚需”，特别是家庭支柱。因为万一出险，重疾险是一次性给付赔款的，这能帮助家庭比较好的渡过难关。而我们推荐的这款安邦和谐健康之享定期重疾险，算是现在市场上性价比很高的一款了。除了保费非常划算、保障全面之外，第二年起保额直接翻倍，同时还有轻症豁免选项。长按扫码，立即购买2、医疗险：安联臻爱医疗险如果说重疾险是保险中的刚需，那么医疗险就是在健康险这块一个强有力的补充。与重疾险在确诊后一次性赔付不同，医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的。如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后，未来一段时间内家庭经济来源的问题，那么医疗险则是纯粹的报销医疗费用，可以理解为“医保增强版”。医疗险很便宜，每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障，作为社保与重疾的强力补充，何乐而不为呢？我们给大家推荐的医疗险是这款安联臻爱医疗险：普通住院医疗最高可达300万保额，癌症医疗再增加300万，也就是说最高可有600万的保障额度。有无社保都可以参加，最高可续保至80周岁。&长按扫码，立即购买3、定期寿险：弘康大白定期寿险重疾险可以弥补不幸患病后的医疗支出、以及损失工作能力后一段时间的生活开销。但对于一个家庭的主要收入来源，尤其是“单薪”家庭的经济支柱来说，还是显得单薄了些。在最糟糕的情况下，如果“家庭顶梁柱”不幸身故或者彻底失去工作能力，整个家庭往后长时间的生活开支还是没有着落。要避免陷入这种绝境，你就有必要配置一份寿险，作为家庭保障的有力补充。在众多寿险产品中我们选择了弘康这款定期寿险推荐给大家。选择定期寿险而不是终身寿险是因为在保障年限上，定期产品更加灵活，可以匹配家庭潜在风险最大的年限，从而节约资金，最大化杠杆。弘康这款产品在同类定期寿险中费率也有极大的优势，可以说是价廉物美。长按扫码，立即购买4、意外险：安心高保额意外综合保意外风险是我们这一辈子中最不可预知的风险，因为它和我们的性别、年龄、出身、工作都没有关系！小到雨天滑倒，大到飞机坠落，这些意外都无法事先预知。意外本身无法规避，但它带来的风险我们可以通过保险来转移。意外险就是用来对冲这种不可预知风险的产品，而且价格非常便宜，能够以超高的性价比，帮助家庭提前防范风险，对冲意外风险。意外险通常是一年一保，同样十分便宜。我们挑选的这款安心意外险，除了有50万意外身故及伤残赔付、2万意外医疗赔付之外，最大的两点就是还有20万突发疾病身故赔付。突发疾病身故，顾名思义也就是猝死，在国内同类大多数意外险产品中，猝死往往被放在责任免除条款内，而安心保这款产品则将“因突发疾病，当场或24小时内身故”列入了保障条款中。长按扫码，立即购买二、18岁以下未成年人其实刚才说的那些成年人险种小孩也都可以购买。只不过保险业也是在不断发展的，我们可以先挑选一些针对少年儿童的且更短期的特定保险产品，这样在等他们长大后可以再配置长期“成人险种”，且那时费率也不贵。1、少儿重疾险：阳光少儿定期重疾重疾的发病率随年龄而增长，因此儿童重疾就特别便宜。比如阳光的这款产品，以2岁孩子为例，选择保42种重疾，保额15万（第三年45万），保20年，分20年缴，一年保费才150元！总共才3000块！你家孩子从现在开始一直到大学毕业可以自己赚钱之前，万一生重病， 做爸妈的也不会有特别大压力了。长按扫码，立即购买2、少儿医疗险：小雨伞少儿住院万元护2017（中国人寿）&同样是医疗险，这款少儿医疗险没有设置免赔额，也就是说只要发生风险导致住院，就可以直接报销。而且十分便宜，5万保额一年只需要160元，一顿饭钱可能都不到。如果爸妈担心保额不够，可以也购买上面推荐的百万医疗险来做一个很好的衔接。长按扫码，立即购买3、少儿意外险：平安少儿意外险对于少年儿童来说，意外风险其实是要高于重疾风险的。所以，儿童意外险就很重要了。这款少儿意外险也是个价廉物美的产品，360元就能获得50万意外身故伤残赔付（10岁以下请选择最低保额20万）以及2万的意外医疗赔付。长按扫码，立即购买三、老年人1、老人重疾险：阳光父母定期防癌险很多上了年纪的朋友会和菜鸡诉苦：超过50岁了，很多普通的重疾险已经不能买了，但这个年纪又是疾病的高发期，特别是癌症的发病率很高，还是想要有一些保障怎么办？这个产品就能够解决。阳光这款父母防癌险，投保年龄为51～75岁，最高可获10万的癌症赔付。基本满足了老年人的防癌补充需求。长按扫码，立即购买2、老人意外险：中国人寿父母综合意外险除了孩子，还有一类人也很需要意外险，那就是老年人。年纪大了，腿脚不灵活，跌倒摔伤的几率要比年轻人大很多，数据也表明，65岁以上的老年人是发生意外伤害的最大人群。而一般意外险最高只能保障到65岁，也就是错过了最需要保障的阶段。中国人寿这款产品最高可以承保至85周岁，而且保障范围很广，承保各种意外导致的医疗费以及津贴。保费最低只要85元一年，就可以给父母一年的意外保护伞。长按扫码，立即购买&四、其它特定险种1、家财险：华安家财无忧险上面给大家介绍了那么多人身保险，这边要给大家再推荐一款财产险。财产险顾名思义就是以财产为保障标的的险种，像我们熟知的车险就是一种常见的财产险。那作为家庭保险配置的一环，对人的保障刚刚都已经介绍过了，那我们住的房子基本可以算是最大一笔财产，其实也可以为它上一份保险。虽然遭遇洪水、龙卷风等太宰的几率很小，但现在暴雨或者突发的火灾还是很常见的，所以给自己的房产上个保险就很有必要了。尤其是非自住的用来出租的房子，建议一定要买！租客不会像你那么爱惜房子，所以房子容易出问题。这边给大家推荐的产品是华安家财无忧险，保额最高可达170万，而每年只需投入小几百就能守护自己的小家。长按扫码，立即购买2、航空意外险：小雨伞千万空中飞人保（中国人保）对于一些特定的人群——出差多、整天在飞的商务人士，或者喜欢旅游的人士来说，一份航空意外险就很必要了，可以作为普通成人意外险的一个很好的补充。这次给大家推荐千万空中飞人保，看上去保额就非常高有木有！确实，这款产品最高可以保障2000万，且最高档保费仅需350元每年，性价比超高。不限飞行次数及目的地，从出生30天到75岁都可以投保，也给家庭出游党带来了便利。长按扫码，立即购买好了，今天长长的干货就分享到这里了。菜鸡整理到吐血只希望小伙伴们真的能够买到合适自己的保险产品。如果认同菜鸡的推荐的，刚才推荐的产品下方就有二维码，扫一下就可以购买，性价比绝对超高。&如果一些财迷还有问题，那也没关系，菜鸡今天再加个班，坐台回答大家的提问。
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超半数家庭理财配置不合理 保险或成配资基础
[ 日10:48 ]　&&来源:[ 中国经济网 ]　薛玉敏 　　双击自动滚频&
&&&&保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。
　　薛玉敏/文
　　投资者报
　　随着经济的发展，国内中产阶级不断发展壮大，但他们的财富往何处放是一个让人头疼的问题：在不断下滑的经济环境中，股票基金收益波动大、风险太高，房地产未来增幅有限，银行理财也因降息趋势收益率下滑，中产阶级偏爱的理财方式都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持。
　　那么，怎样才能成为成功的理财达人，什么样的规划才是中产家庭适合的理财配置？
　　上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说，通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。
　　超半数理财配置不合理
　　日前，《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》显示，1000名中国内地的受访者中超半数人群未制定长期财务规划，更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。著名的调查机构普益索金融服务团队的调查也指出，73%的中国内地受访者通过股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备，近一半的人(48%)认为达成财务增值主要靠运气。
　　在过往的很多年里，中产家庭的理财手段非常单一，要么买房，要么炒股。记者注意到，自去年7月份以来，股市进入快速增长阶段，中产阶级加大了风险偏好，投资股市的越来越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得当月持有市值50万元~500万元的个人账户中有21万个“消失”，有500万元以上账户也近3万个不见踪迹。
　　显然这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的，因此，为了保障这些资产的安全性，更为重要的是稳健，而不是通过几次高风险的投资实现财富翻倍的梦想，因为一来存在较高的风险，二来也会加大家庭短期的经济和收入压力。对于中产阶级家庭而言，其实理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。
　　保险是资产配置的基础
　　既然超半数的中产阶级理财配置不合理，那他们正确的理财思路应该是什么？
　　根据申万的报告称，从资产配置的思维出发，单一资产的吸引力并不单纯在于高收益，更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。历史实践告诉我们，不同资产的收益变化是非常剧烈的，资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响，适应投资者的风险偏好并实现长期投资目标。
　　面对越来越复杂的投资市场，太平人寿专家杜鑫瑞建议，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品(如保险、存款等)、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。
　　保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。太平人寿最新上市的“太平盛世连年终身年金保险(分红型)”产品，生存金领取的比例按年龄分三个阶段逐步递增，从10%到20%，再增至30%；除此以外，还可以二次增值，将产品返还的生存金“零费用”转入太平人寿“财富金账户”，实现钱生钱，月月复利结算，进一步帮助客户实现财富的安全增值。
　　太平人寿财富专家杨靳平也告诉记者，中产家庭应该更注重资产配置的科学性、系统性及整体性，保险作为重要的风险管理工具，将能有效的帮助中产阶级实现财富保值增值的生活目标，规避财务风险。
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