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恩施微贷网汽车抵押贷款182-张经理【全款车十折放款】【外地车不押车】【手续超简单不打审核电话】【利息低无杂费】【快至两小时放款】【不押车不看征信】，费用透明，当天放款，微贷网汽车抵押贷款公司专业提供全国GPS不押车贷款服务。7月27日，最高人民检察院副检察长张雪樵就贯彻落实全国司法体制改革推进会、大检察官研讨班精神，加快推进现代科技在检察司法办案中的应用，到江苏检察机关调研。当日，张雪樵分别到江苏省院、苏州市院以及该市吴中区院参观调研。张雪樵说，江苏省检察院党组对网信建设高度重视、强力推进，经过不到一年时间的努力，以研发应用“案管机器人”项目为抓手，构建了完整的内控、管理、监督信息化应用体系，取得了显著成效，网信工作走在了全国检察机关前列。对下一步检察信息化建设，张雪樵提出了四点要求。一要做好建设开发与转化利用的无缝对接。面对现代信息技术的飞速发展，检察机关既不能固步不前，也不能为赶潮流而忽视既有成果的利用。要做好新项目新技术与原有电子检务工程等项目的无缝对接，抓好现有建设成果的转化利用。二要做好发展方向与目标任务的科学布局。始终坚持目标导向，明确发展任务，进行科学布局。物联网、大数据、人工智能是整个国家信息化的发展方向，检察机关要结合发展大势科学合理地部署自己的目标任务，方向要把准，工作要做实。三要抓好司法需求和科技应用的敦本务实。检察机关搞信息化重在应用，必须坚持以问题、需求为导向，明确我们需要什么。四要发挥示范引领作用确保整体协同推进。面对网信工作不同地区间的发展不均衡，必须抓重点龙头，发挥先进地区的示范引领作用，倒逼整体推进。欧洲STOXX600指数收跌1.2%，欧元区蓝筹绩优STOXX50指数跌0.9%。德国DAX30指数跌0.5%；法国CAC40指数跌1.2%；英国富时100指数跌1.1%。道琼斯工业平均指数小幅走低，30个道指成分股涨跌参半，雪弗龙、联合健康及高盛贡献最大涨幅；埃克森美孚、麦当劳及杜邦贡献最大跌幅，另外股价大幅上涨，涨逾10%，现报222.67美元。机构论市分析师指出，周五公布的GDP年化初值不及预期，导致机构投资者改变投资策略，变更投资标的，股市因此调整。数据显示，美国第二季度实际GDP年化季率初值上涨2.6%，不及预期上升值2.7%，但要远高于前值上涨1.2%。此外，恰值财报季，投资者会因个股业绩表现而做调仓，导致美股出现波动。据悉，从2009年开始，纳斯达克迎来了长达8年的大牛市，而整体换手率却逐年走低，到了2016年纳斯达克连续创出历史新高，但换手率却不到2008年高峰时期的4成。根据以往经验，股市一旦启动牛市，一路上涨的市场将会交投活跃，换手率应该大幅上升才是。例如中国A股的两次牛市，全市场股票的年换手率高达惊人的10倍，以往的美股牛市似乎也是高换手，然而美股本轮牛市却恰恰相反。说明美国股票市场以机构投资者为主，机构相对偏理性，而且崇尚价值投资和长期投资。据外媒报道，摩根大通已经对他们的客户发出了警告，要后者针对市场可能的下跌采取对冲措施，因为低波动率往往都是重大抛售行情的前兆。在周四递交客户的研究报告当中，摩根大通的量化及衍生产品策略师柯兰诺维奇写道：“众所周知，当下的波动率已经降低到了几乎是历史最低的水平，而这足够引起股票经理人们的警觉。当波动率下滑时，一些策略还会增加杠杆力度，而这就意味着巨大的麻烦。这些策略当中有许多，如期权对冲、锚住波动率、期货管理、风险平价等等，其实在诸多方面都与1987年的所谓动态投资组合保险是异曲同工。”财经要闻由于共和党参议员麦凯恩、柯林斯、穆尔科斯基投下关键反对票，美国参议院以51:49的结果未能通过“瘦身版”医改法案投票，此次投票对美国总统特朗普和参议院的共和党领袖造成沉重的打击。美国参议院多数党领袖麦康奈尔表示，下一轮投票将在下周一举行。高盛在最新报告中对原油市场的向好表示谨慎乐观，因美国原油库存和石油钻井数下降且需求表现强劲；目前原油市场供需面的表现是油价最大的推动因素。不过，高盛称如果油价回升太多，美国页岩油就可能做出反应，供需面变化就会带来油价的回落。次日凌晨美国将公布至7月28日当周石油钻井数，前值为764口。媒体数据显示，今年上半年美国企业在华参与的并购交易总额下降32%，从去年同期的7.71亿美元降至5.23亿美元，创十四年新低，与2015年上半年的40亿美元相比锐减87%。因近期瑞士央行发表鸽派讲话，市场预计该央行将坚持宽松政策，令瑞郎兑主要货币持续全线走弱。欧元/瑞郎周五一度触及2015年1月解除汇率限制以来新高，涨幅接近1%。经济数据美国二季度实际GDP初值增长2.6%，略低于预期，但较上季度明显反弹。美国二季度劳工成本增长0.5%，增速持平于去年四季度所创2015年二季度来新低。美国商务部：美国去年第四季个人储蓄率下修至九年最低；①据美国商务部公布的GDP和相关数据年度修订值，去年第四季个人储蓄率为3.6%，低于之前公布的4.9%；这是2007年最后三个月储蓄率报2.8%以来的最低读数，当时美国正要迈入衰退。②进入2017年之际，消费者动用储蓄来维持消费；其重要性在于，消费占美国国内生产总值的三分之二以上，该修订可能有助于部分解释第一季消费的放缓。③储蓄率在今年第一季有所回升，报3.9%，之前公布的是5.1%；第二季变化不大，报3.8%。④去年第四季储蓄率下修，是政府对GDP年度修订之中变化较大的数字之一，不过基本不会改变八年经济扩张的局面。公司新闻SpaceX在最新一轮融资中已筹得多达3.5亿美元，此轮融资交易对该公司的估值约为210亿美元，这意味着投资者对该公司创始人马斯克投下了信任票。参与本轮融资的投资者未予披露。IBM在一份监管文件中表示，相关指控始于2012年，当时该公司告诉美国证券交易委员会，波兰反腐败机构正在调查其波兰子公司的一名前雇员涉嫌非法行为的指控。亚马逊公司周四公布，第二财季收入增长25%，至380亿美元，和零售行业整体收入下滑的走势相反，受益于该公司在网购领域的主导地位。不过，因该公司斥巨资扩张，第二财季利润下滑77%，至1.97亿美元。中国搜索巨头公司摆脱了此前一桩医疗负面事件的影响，三个季度以来首次实现利润增长。此前这一事件对该公司的盈利构成了拖累。财报称，第二财季利润同比增83%，至人民币44.2亿元(合6.55亿美元)。该公司已经改变战略，重点发展移动应用和人工智能(AI)，将其作为新的增长点。摩根士丹利维持持股观望评级，目标价格从190美元上调至210美元。Cantor上调评级至高配，目标价从156美元上调至260美元。日前召开的全国金融工作会议提出，加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。近年来，金融消费者与银行因信用卡问题产生的争议时有发生，这既是保护金融消费者权益的重要问题，信用卡规范使用、防盗刷等相关制度是否完善同时也关乎金融风险。因此，信用卡纠纷争议对金融业健康发展来说不是个小问题。对于信用卡使用中的相关争议，民法总则、合同法以及商业银行法中都有一些规定，但多偏于原则，争议双方常常会作出有利于己方的解读，使得问题常常复杂化。今年起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）对于信用卡业务一些常见问题作出了规范，其鲜明特点是，既坚持信用卡业务市场化机制，又保障持卡人合法权益，兼顾银行与消费者双方权利义务的平衡，这对于在金融消费者权益保护工作中把握市场与政府之手的关系具有重要启示。信用卡业务应尊重契约精神。信用卡之“信用”，本身就包含了遵守契约的含义。借账还钱，好借好还，再借不难，这些长久以来得到普遍认同的道德理念和契约观念，在信用卡业务中也得到了很好的诠释。透支期限、利率、违约金等都源于合同约定，应该得到尊重。契约意味着平等，平等意味着协商。虽然有的媒体在报道时总喜欢贴一些“强势”“弱势”的标签，但本质上，银行与客户之间是一种平等关系。《通知》对于很多问题没有做出“一刀切”的规定，而是允许双方约定，从“规定”到“约定”，体现了对契约精神的尊重。例如，对于持卡人逾期未还款，双方可通过协议约定是否收取违约金以及收取标准。既然双方地位平等，那么，在办理业务、处理纠纷时就要多一点协商精神，少一点对立情绪。信用卡业务要体现公平原则。要做好银行与客户之间的权利义务分配，力求公平合理，关键还是要处理好市场与政府之间的关系，既要维护金融企业自主经营，又要保护好金融消费者权益。《通知》对于银行信用卡业务的自主权给予了充分保障，赋予了很多“自主确定”的权利。如信用卡透支的计结息方式，对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，免息还款期和最低还款额的条件和标准等。特别是对信用卡透支利率实行上下限管理，这是利率市场化改革在信用卡业务中的进一步落实。同时，《通知》中对于信用卡业务中的有些费用也明确说“不”，如滞纳金、超限费等。设定信用卡收费的“负面清单”，体现了政府作用在维护公平问题上的更好发挥。信用卡业务要做好信息披露。只有充分做好信息披露，才能公平订立和执行契约，避免误导。《通知》专门设定“信息披露义务”这一条，要求发卡机构以显著方式提示信用卡利率、免息还款期、违约金等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，“显著方式”“充分知悉”“确认接受”等关键词意味着，一些重要条款简单地列在合同里是不够的，还要让持卡人真正了解和接受。信息披露是保障支持金融创新和防范金融风险之间达到平衡的关键要素之一，只有把权利义务摆在阳光下，才能避免暗箱操作，也可减少纷争。信用卡业务还要防范道德风险。对于不时引发银行和消费者之间争议的信用卡“盗刷”后的责任分配问题，《通知》中并没有简单定性，而是提出了解决的方式——发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。按照信用卡业务规则，凭密码进行的交易一般视为本人操作，如果出现盗刷等非本人授权交易，既有可能因银行技术防护不力，也有可能是持卡人疏忽造成的密码泄露，甚至也存在持卡人知情故意的可能。实践中，有个别持卡人利用信用卡套现，并谎称被“盗刷”，申请银行承担责任。因此，对于盗刷案件，如果简单出于保护金融消费者权益的良好愿望而一律要求银行赔偿，就会产生道德风险。《通知》提出的留存证据按规则处理以及保险合作、风险补偿等解决方式，体现了务实的精神。几乎人手一张的信用卡，是一个让人看似熟悉却又陌生的领域。比如，信用卡已是各家银行信用贷款增长的主要推动力，对于如何控制资产质量，各家银行讳莫如深。21世纪经济报道记者统计发现，以2016年为例，股份制银行在信用卡新发卡量上规模化扩张，部分银行实现发卡量的上升和不良率的下降，同时也有国有大行信用卡不良率仍高企。这背后是风控模型的改进。中国信用卡体系自诞生以来就直接与国外同业接轨，也逐渐引入FICO信用评分等风控经验。评分模型成信用卡“逆袭”关键“信用卡的通过率和不良率是‘鱼和熊掌不可兼得’。”一位风控行业资深人士表示，如果信用卡的通过率上升，不良率通常会增加。21世纪经济报道记者根据银行财报梳理，截至2016年末，12家信用卡发卡机构累计发卡量突破6亿张，增幅近20%。但各银行之间分化情况严重。其中，工商银行累计发卡量突破1亿张，达1.25亿张，继续领跑行业。但从新发卡量来看，中型股份制银行在信用卡业务板块规模化扩张。2016年浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行、农业银行的增长量突破1000万张，新发卡量最多的为浦发银行，去年新发卡量高达1602万张。但是，建设银行、农业银行和广发银行等新发卡量同比下滑，分别减少10.0%、13.7%和1.2%。从已披露的不良率数据看，除了平安银行显著下跌以外，其他各大银行的不良率水平基本保持稳定，不良率整体在1%-2%的水平。对于如何控制信用卡等信用贷款业务资产质量，各家银行讳莫如深。从银行财报看，平安银行分析了其不良率大幅下降的原因。该行财报称，信用卡新旧户指标得到优化，得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。21世纪经济报道记者调查发现，除加大不良资产清收力度，将风险评分等技术手段引入信用贷款风控模型，是一些股份行信用卡业务爆发的核心原因。平安银行称，通过应用评分模型等工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，有效改善新户获客结构。如，截至2016年末，新户发卡品质指标“新户发卡后6个月时逾期30天以上客户金额占比”继续下降，2016年平均金额同比下降0.11个百分点，存量客户风险指标新进不良比例较年初下降0.07个百分点。另一家股份制商业银行——浦发银行也引入信用评分体系。该行于2015年11月上线该信用评分系统。据悉，评分系统包括个人信用记录、个人财产与收入水平等评分，内部数据来自银行掌握的个人履约能力、社交活动、行为偏好、银行关系、信息齐全等；外部数据来自第三方传统征信、第三方互联网征信、公安系统和电信数据等。21世纪经济报道记者获悉，国内商业银行的信用评分系统大多借鉴美国FICO评分系统，该系统根据信用偿还历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史时长（15%）、信贷产品组合（10%）和新开立信用账户（10%）等指标进行评分。对于信用评分，“不是说评分越高，那么给你的相应的额度就会越高。”该风控人士表示，只能说比较重视。数据清洗是风控模型的前提信用评分的背后，则是风控模型。一位消费金融高管表示，从风险模型来讲，银行发行信用卡需要填写各种资料，比较繁琐，审批需要人工、电核，后来演变到线上。“关键是我们用什么方式让这些尽量少得麻烦客户，尽量准确地挡住欺诈人群。”其中，“要把握一个平衡的问题，风险成本不是说把握得越严，风险损失就越小，否则就没有利润。”“我们放贷款的风控中，最大的挑战是防欺诈，信用风险倒在其次。”一位城商行零售总监表示，信贷业务主要通过线下进行，审批环节会筛掉10%的客户。最终还会通过模糊搜索模型再次筛选客户。前述资深风控人士认为，“从国外经验看，目前风控仍然是经验驱动数据，而且数据的技术含量不低于风控模型。”而实际上，目前国内金融机构过度重视风控模型，对于数据质量的重视程度不够。在风控模型设计中，“FICO标准流程中，数据清洗就有12个步骤，甚至是风控负责人来做数据整理工作。”他表示，否则模型会存在过拟合问题，将指标放入风控模型结果很好，但在生产过程中不稳定。对于数据来源，前述高管表示，金融机构不是平台性企业，其实数据链是断的。有的地方多一点，有的地方少一点，饱和度不太一样。要得到完整的客户的风险的画像，还是要多方的数据来源来拼合。联系我的时候请说是在上看到的，谢谢。
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恩施微贷网汽车抵押贷款
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【导读】陌生电话推销小额贷款，因着急用钱，消费者在推销员的推荐下，在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。签定一堆合同后，贷款方按时放款，但拒绝借贷方带走合同。《天天315》本期聚焦：“不押车”贷款，究竟靠不靠谱？
央广网北京4月5日消息
据经济之声《天天315》报道，贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨，免去了四处打探借钱途径的麻烦。那么，这些放贷推销电话到底靠不靠谱？通过民间贷款机构借贷，需要防范哪些风险？
先来关注一位贷款人的经历：
今年2月底，贵州的张女士接听了贷款推销电话，因急需用钱，在推销员的推荐下，她在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。这个“不押车”到底是怎么贷款的呢？
赵女士：今年（2016年）的3月23号，通过贵阳的一个小额贷款公司的工作人员介绍，说有这么一家微贷网公司，可以做车辆抵押贷款，利率也不高。他说微贷网公司不用抵押车，给你车上装一个GPS的监控，然后你就可以开走，用款可以有各种模式，随用随还，而且这个公司在全国很多城市都有分公司，做的非常大。我也上网也查了一下，微贷网总部在杭州，好像是正规公司。之后23号我就过去，想看一下。
银行一般不做汽车抵押贷款，所以这类贷款，借贷人只能找民间的贷款机构来办理。那么“不押车”贷款利息怎么算？详细的贷款流程是怎样的？
赵女士：就在贵阳的花果园楼盘里面，一个国际中心的36楼。我去了以后他就说有几种模式，贷三个月、六个月，最长的是三年（36个月），然后有等额本息，有先息后款，但是我实际折算下来的利息基本上都是在4分，有的甚至达到5分，时间长一点的像36个月这种差不多在3分。其实他就是打擦边球，说给你低利率，但是实际上很多复杂的算法，折算下来差不多3分了。而且如果选36个月的模式就必须还完6个月息才能一次性还清，一次性还清的时候，还要罚一个月的利息给他们，相当于钱用了6个月，你要给他7个月的利息。国家规定，超过银行四倍就是高利贷。但是我急用钱，那我也认了，他就把身份证、驾驶证、车辆登记信息的绿本、保险单全部收回去了。我估计他收回去可能就复印，然后他是拿到另外一个办公室去弄了。等他过来，他说你贷先息后款还是等额本息，然后我就算，那种先息后款已经5分息了，真的太吓人。后来他拿来一大堆贷款合同、承诺书、安装GPS协议等等。我觉得这个是短期周转，也就签了。
赵女士有一辆雷诺科雷傲越野车，是2012年11月购买的，裸车价是27万6800元，到微贷网贵阳分店的时候，里程数是7万5000公里。
赵女士当时是借了8万元，贷款方让她签定一堆合同后，又“没收”了所有合同，她以为车辆安装好GPS监控系统后可能才能拿到合同，就没多问。等到车辆装好GPS，贷款方也已经放款，她也没拿到合同，才有些着急。她主动向对方提出想要留存一份贷款合同，但令她感到意外的是，对方一口回绝了她。
赵女士：他们不准车主在现场，然后他们的工作人员就在我车上安装了一个GPS，装哪我也不知道，然后收了我一把备用钥匙，车子的手续也押在他们公司。抵押完，他把身份证还给我，说OK了。当时我说贷款合同你应该给我一份吧，他没说不能给，他说那行，我问一下弄好没有，结果第二天我又问，然后负责接待我的工作人员就说合同是不给客户的，而且连还款明细单也没有。我说每个月该还多少我记不住怎么办，他说我们客服会提前三天通知你，你按时还款就可以了。当时签合同的时候，他故意让我不要签那个年月日，说他们那边好处理一点，我也没多想。后来他合同不给我，我就慌了，我说那你要在合同日期上做个手脚，你今天就可以把我的车开走，说我违约。所以我才到处打电话，包括打他们杭州总公司的客服，他们说公司规定合同绝对不给客户，他们说这些合同是通过什么律师精心研究的，说怕我们仿冒。我说你必须马上把我所有手续包括我签字的合同还给我，他说那个东西不能还。我就慌了，不知道这个事情怎么处理。
赵女士向记者提供了电话录音等证据资料：
赵女士：那个合同的事，你说这个贷款也办了，合同你们公司也不给。
业务员：你给陈姐打电话了吗？
赵女士：她也不给我一个答案，我也希望通过你这边帮我协调，我就说了，复印一个也行，拍个照也行，我留个底。这边你说马上要还钱，我也想知道还多少，我这边也好提前准备对不对。
业务员：他们说他们会提前五天给你打电话的。
赵女士：那你说你们公司这合同是所有客户都不给吗？还是只是我不给？
业务员：对，所有客户都不给，不是针对你一个人。
赵女士：那复印、照相有人提出我这种要求吗？
业务员：没有，200多份文件都是这样子的，不是说针对你一个，我们放款放100多万了，没有客户提过这种事情，因为我们全国都是这个模式。
赵女士：我手上啥都没有，就是心里挺不踏实，换位思考一下嘛。
业务员：您放心，我们这么大的公司，要是我们公司为了你个人合同干这种事，我们品牌不可能做这么大。
赵女士：我也在想，要不当时我也不敢贷那个款，而且当时你们说合同上不能写时间，我也配合你们的。万一你把时间给我写久了，到时候罚息得罚多少？要扯皮你就把我车开走了，你说这个想起来恐怖不？
业务员：不可能，我们问一下，看看我能不能看到合同。
赵女士：你拍个照，发给我，或者你复印一个给我，我拿这东西我也对你公司造成不了什么威胁。
业务员：好的。
赵女士：那行，那我等你回话好吧。
记者从赵女士处了解到微贷网贵阳分店店长的名字，记者也从微贷网营业部热线客服处核实过，赵女士所说的部分情况属实。为进一步核实清楚贷款方拒绝借贷方留存合同的原因，记者昨天拨通了微贷网贵阳分店店长陈先生的联系电话，但对方一问三不知，称核实清楚后再给予答复。
记者：一般情况下办理完车辆抵押的手续，签完合同之后这个手续会给客户一份吗？
微贷网客服：办理业务的话，我不确定，因为不是在分公司办的。
记者：一般情况下肯定是合同各给一份吧？
微贷网客服：这个合同应该是吧，我不是很确定。
记者：怎么会不确定呢？你们公司是怎么规定的？
微贷网客服：我们分公司都是正规公司的，如果说他们那边会给的话，应该是会给的。
记者：贵阳这个分店的店长肯定知道程序是吧？
微贷网客服：对，所以您放心好了，因为这边操作都是有规定的，所以如果合同一定要给客户，不可能藏着掖着不给你，这没任何意义。
记者：公司规定这个贷款合同签完之后是不给客户一份的吗？
微贷网客服：对，如果您刚刚说的那种情况没有给您的话，那它是不会给客户的。
到目前为止，贷款方还没有给出任何答复，节目播出后，《天天315》栏目也会继续关注并报道事件进展。
借款合同就是平时所说的借条、欠条，借款合同中有借款人和出借人的全名，还写有借款用途、借款利息、还款日期、担保方式等内容，出现纠纷时借款合同就是最为重要的证据之一，而现在微贷网贵阳分店却拒绝让借贷方带走合同，这一做法令人匪夷所思，这其中是否存在陷阱？借贷方一份合同也没拿到，可能会存在哪些风险隐患？北京兰台律师事务所律师包华和北京潮阳律师事务所律师邵桐针对本案作出了分析点评。
包华：我们说的法律关系是有合同情况的体现，也有电子签约的方法。对于微贷网来说，它应该是一个互联网金融平台，那么它纸面存档是一种签约方式，电子平台上面签约也是一种签约方式，两种签约方式只要能证明真实，都是具有法律效力的。至于为什么签字的文件不返还给借款人，我认为微贷网没有给出一个非常充分的说明，我们只能说他是基于自己的经营模式去考虑的，但是应当返还。至于不返还会造成怎么样的风险，我认为还是要具体问题具体分析。
经济之声：从目前这个案例来说，如果微贷网方面一直不把借款合同给借款人，有可能会有哪些借款的风险？
包华：如果借款人本身并不持有合同，那么针对条款中所设定的一些权利义务，很有可能随着履行期限的延长会逐渐模糊，在这种情况下容易造成借款人没有按照合同的约定全面履行，会产生一个违约责任，这是可以通过交付合同解决的。但是目前来讲，由于合同没有交付，这种情况很容易发生。
经济之声：节目播出过程中，借贷人赵女士联系到记者，说微贷网贵阳分店的店长联系过她，说公司总部已经复印了一份合同，今天就从杭州快递回来，预计明天上午就可以收到。为什么媒体一介入，这位借款人很快就可以拿到合同了呢？
包华：这个问题本身是一种信息的交互。我认为合同本身是双方把自己的意见明确表达出来，而且形成合议，作为今后履行的依据。有这样的信息存在的情况下，一旦有纠纷好处理，哪怕双方基于合同条款有争议，也好解决。但是不给合同的情况下，如果合同内容繁杂、履行周期较长，当事人一方就容易忘却。我非常好奇他为什么给的是复印件，因为在法律上，复印件只有和原件比对一致之后才具有法律效力，所以一般合同中会写一式两份，双方各持一份，这里面指的是原件而不是复印件。如果将来没有原件进行比对，就不能够认定它和原件是一致的，不能认定这个复印件是有效的。
经济之声：换句话说，如果你单纯的把这个复印件作为证据上交给法庭是会有问题的，是吗？
包华：法官会要求核实真实性，如果没有原件予以支撑，对方又予以否认的话，这个复印件就不能够作为最后定案的依据了。所以，在证明效力的时候，它的效力是待定的。
经济之声：在本案中，有一个细节，说为什么可以“不押车”就拿到贷款，是因为微贷网的贵阳分店可以在车上安装一个GPS，然后这个GPS安装在哪里贷款人是不知道的，那么安装完之后就随时可以知道你的车子在什么位置。如果说我是借款人的话，我会有点担心，你随时都能够掌握我的车子放在什么位置，那后果会是什么样子呢？
邵桐：两种可能性，第一种就是针对于借款人来说，这其实是对于借款人隐私的一种侵犯，也就是说在装有GPS的情况下，你对我个人的出行情况以及车辆的使用情况完全可以掌握。另一方面从出借人的角度来看，他既然选择了用GPS来定位你的车，他就怕你因为逃避债务然后将车辆开离他的控制范围之内，导致他以后实现债权的机率降低。但是。我很怀疑这种形式的可行性，因为根据我国物权法的规定，车辆的抵押应当到车管部门去办理车辆抵押登记手续，即便你装了GPS，在以后实现债权的时候，你也不可能当然的以实现债权为由，将车辆扣留或者直接开走，如果这样做的话，在法律上是存在障碍的，因为它涉嫌侵犯他人财产的合法权利，严重的甚至会构成刑事犯罪，所以我认为这种做法其实并不是一种好的实债权的保障方式。
包华：对于机动车进行不扣车的处理过去曾经有过，只不过不是在互联网金融平台上去操作的。在这种情况下，这车还能开，但是要在上面做一些相应的监控，对车辆的过户登记进行一定的限制，这种方式只适用于金额不大，对于履约能力较强的借款人来说是方便的，在这种情况下我们才能这样操作。如果借款人本身就已经是没有偿付能力，同时这个车辆的本身车况又不是很好，如果用这种方式去借款的话，对于借款人来说风险是很大的。我们看到在微贷网上的每一笔借款金额都不是很大，而车辆的品牌和车况都是不错的，在这种情况下，这个交易有可能成功。
经济之声：大家都经常接到这样的电话，问你需不需要贷款，需不需要抵押等等，可能对于我们这些不太急于用钱的人来说，认为它是骚扰电话，可是对于急需要资金周转的人来说，可能它就是及时雨。请问两位，你们认为这种放贷推销电话到底是靠谱还是不靠谱？
包华：我认为单就一个电话很难判断对方的借贷业务模式是否合法合规，也不知道它运作模式里是否会存在着侵害双方或一方权利的合同构架。只有接到合同之后，我们基于信息本身来进一步落实需要签署的文件以及双方进行的业务模式探讨才能进行判断，单就某一个推销电话，我可能会将信将疑，只是把它作为一个待确定的信息摆放在那。只有当需要的时候，做过深入的研讨或深入了解，我们才可能发现这件事是能做还是不能做的。
邵桐：在以前的小贷公司的操作模式情况下，除非借款人特别急需，否则我建议借款人不采用这种方式，因为在这种模式的操作过程中会出现很多问题。比如有一些小贷公司会以公司的名义来推销业务，但是最后落实到合同当中，你会发现你是向一个个人在借款，那么这个个人借款的风险就很大，因为个人的信用程度以及它的履约能力都会产生问题。另外，在我们签署合同文件的时候，这种推销过程中的一些承诺落实到合同当中可能就变样了，在这种情况下，会使借款人多承担很多不平等的条款义务，而且会造成借款人在满足借款条件的情况下又提出一些附加的条件。这种情况下，你就会觉得这种借款其实是给自己套上了一个沉重的枷锁，而且很多隐性条款以及内部的操作手段是你根本不熟悉的，甚至会产生一些类似于侵犯个人隐私、侵犯个人权利的情况发生。因此，我建议借款人如果不是在特别急需借款的时候，尽量不采取这个方式。
经济之声：如果真的是要跟民间借贷机构来借贷，防范哪些风险是最为重要的？
包华：其实一个借款合同上最主要的条款大概有这么几个：第一个，借款人是谁；第二个，借款多少钱，借多长时间；第三个，利率应该怎么确定；第四个，抵押物到底怎么去确认；第五个，违约责任到底是什么。从借款人的角度来讲，如果我们能逐一核实这五个问题，那么这个合同对于借款人来说基本上是清晰的、明确的、可执行的。但是，如果出借方最开始是一个公司，实际签约是一个个人，那这个关系就非常复杂，从两方之间的法律关系变成了三方之间的法律关系，这种复杂的构架方式，对于借款人的风险把控是非常不利的，所以这五个方面需要借款人逐个条款进行确认。
消费者在微贷网“不押车”贷款 放款之后却拿不到合同
【导读】陌生电话推销小额贷款，因着急用钱，消费者在推销员的推荐下，在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。赵女士有一辆雷诺科雷傲越野车，是2012年11月购买的，裸车价是27万6800元，到微贷网贵阳分店的时候，里程数是7万5000公里。
【导读】陌生电话推销小额贷款，因着急用钱，消费者在推销员的推荐下，在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。签定一堆合同后，贷款方按时放款，但拒绝借贷方带走合同。《天天315》本期聚焦：“不押车”贷款，究竟靠不靠谱？
央广网北京4月5日消息
据经济之声《天天315》报道，贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨，免去了四处打探借钱途径的麻烦。那么，这些放贷推销电话到底靠不靠谱？通过民间贷款机构借贷，需要防范哪些风险？
先来关注一位贷款人的经历：
今年2月底，贵州的张女士接听了贷款推销电话，因急需用钱，在推销员的推荐下，她在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。这个“不押车”到底是怎么贷款的呢？
赵女士：今年（2016年）的3月23号，通过贵阳的一个小额贷款公司的工作人员介绍，说有这么一家微贷网公司，可以做车辆抵押贷款，利率也不高。他说微贷网公司不用抵押车，给你车上装一个GPS的监控，然后你就可以开走，用款可以有各种模式，随用随还，而且这个公司在全国很多城市都有分公司，做的非常大。我也上网也查了一下，微贷网总部在杭州，好像是正规公司。之后23号我就过去，想看一下。
银行一般不做汽车抵押贷款，所以这类贷款，借贷人只能找民间的贷款机构来办理。那么“不押车”贷款利息怎么算？详细的贷款流程是怎样的？
赵女士：就在贵阳的花果园楼盘里面，一个国际中心的36楼。我去了以后他就说有几种模式，贷三个月、六个月，最长的是三年（36个月），然后有等额本息，有先息后款，但是我实际折算下来的利息基本上都是在4分，有的甚至达到5分，时间长一点的像36个月这种差不多在3分。其实他就是打擦边球，说给你低利率，但是实际上很多复杂的算法，折算下来差不多3分了。而且如果选36个月的模式就必须还完6个月息才能一次性还清，一次性还清的时候，还要罚一个月的利息给他们，相当于钱用了6个月，你要给他7个月的利息。国家规定，超过银行四倍就是高利贷。但是我急用钱，那我也认了，他就把身份证、驾驶证、车辆登记信息的绿本、保险单全部收回去了。我估计他收回去可能就复印，然后他是拿到另外一个办公室去弄了。等他过来，他说你贷先息后款还是等额本息，然后我就算，那种先息后款已经5分息了，真的太吓人。后来他拿来一大堆贷款合同、承诺书、安装GPS协议等等。我觉得这个是短期周转，也就签了。
赵女士有一辆雷诺科雷傲越野车，是2012年11月购买的，裸车价是27万6800元，到微贷网贵阳分店的时候，里程数是7万5000公里。
赵女士当时是借了8万元，贷款方让她签定一堆合同后，又“没收”了所有合同，她以为车辆安装好GPS监控系统后可能才能拿到合同，就没多问。等到车辆装好GPS，贷款方也已经放款，她也没拿到合同，才有些着急。她主动向对方提出想要留存一份贷款合同，但令她感到意外的是，对方一口回绝了她。
赵女士：他们不准车主在现场，然后他们的工作人员就在我车上安装了一个GPS，装哪我也不知道，然后收了我一把备用钥匙，车子的手续也押在他们公司。抵押完，他把身份证还给我，说OK了。当时我说贷款合同你应该给我一份吧，他没说不能给，他说那行，我问一下弄好没有，结果第二天我又问，然后负责接待我的工作人员就说合同是不给客户的，而且连还款明细单也没有。我说每个月该还多少我记不住怎么办，他说我们客服会提前三天通知你，你按时还款就可以了。当时签合同的时候，他故意让我不要签那个年月日，说他们那边好处理一点，我也没多想。后来他合同不给我，我就慌了，我说那你要在合同日期上做个手脚，你今天就可以把我的车开走，说我违约。所以我才到处打电话，包括打他们杭州总公司的客服，他们说公司规定合同绝对不给客户，他们说这些合同是通过什么律师精心研究的，说怕我们仿冒。我说你必须马上把我所有手续包括我签字的合同还给我，他说那个东西不能还。我就慌了，不知道这个事情怎么处理。
赵女士向记者提供了电话录音等证据资料：
赵女士：那个合同的事，你说这个贷款也办了，合同你们公司也不给。
业务员：你给陈姐打电话了吗？
赵女士：她也不给我一个答案，我也希望通过你这边帮我协调，我就说了，复印一个也行，拍个照也行，我留个底。这边你说马上要还钱，我也想知道还多少，我这边也好提前准备对不对。
业务员：他们说他们会提前五天给你打电话的。
赵女士：那你说你们公司这合同是所有客户都不给吗？还是只是我不给？
业务员：对，所有客户都不给，不是针对你一个人。
赵女士：那复印、照相有人提出我这种要求吗？
业务员：没有，200多份文件都是这样子的，不是说针对你一个，我们放款放100多万了，没有客户提过这种事情，因为我们全国都是这个模式。
赵女士：我手上啥都没有，就是心里挺不踏实，换位思考一下嘛。
业务员：您放心，我们这么大的公司，要是我们公司为了你个人合同干这种事，我们品牌不可能做这么大。
赵女士：我也在想，要不当时我也不敢贷那个款，而且当时你们说合同上不能写时间，我也配合你们的。万一你把时间给我写久了，到时候罚息得罚多少？要扯皮你就把我车开走了，你说这个想起来恐怖不？
业务员：不可能，我们问一下，看看我能不能看到合同。
赵女士：你拍个照，发给我，或者你复印一个给我，我拿这东西我也对你公司造成不了什么威胁。
业务员：好的。
赵女士：那行，那我等你回话好吧。
记者从赵女士处了解到微贷网贵阳分店店长的名字，记者也从微贷网营业部热线客服处核实过，赵女士所说的部分情况属实。为进一步核实清楚贷款方拒绝借贷方留存合同的原因，记者昨天拨通了微贷网贵阳分店店长陈先生的联系电话，但对方一问三不知，称核实清楚后再给予答复。
记者：一般情况下办理完车辆抵押的手续，签完合同之后这个手续会给客户一份吗？
微贷网客服：办理业务的话，我不确定，因为不是在分公司办的。
记者：一般情况下肯定是合同各给一份吧？
微贷网客服：这个合同应该是吧，我不是很确定。
记者：怎么会不确定呢？你们公司是怎么规定的？
微贷网客服：我们分公司都是正规公司的，如果说他们那边会给的话，应该是会给的。
记者：贵阳这个分店的店长肯定知道程序是吧？
微贷网客服：对，所以您放心好了，因为这边操作都是有规定的，所以如果合同一定要给客户，不可能藏着掖着不给你，这没任何意义。
记者：公司规定这个贷款合同签完之后是不给客户一份的吗？
微贷网客服：对，如果您刚刚说的那种情况没有给您的话，那它是不会给客户的。
到目前为止，贷款方还没有给出任何答复，节目播出后，《天天315》栏目也会继续关注并报道事件进展。
借款合同就是平时所说的借条、欠条，借款合同中有借款人和出借人的全名，还写有借款用途、借款利息、还款日期、担保方式等内容，出现纠纷时借款合同就是最为重要的证据之一，而现在微贷网贵阳分店却拒绝让借贷方带走合同，这一做法令人匪夷所思，这其中是否存在陷阱？借贷方一份合同也没拿到，可能会存在哪些风险隐患？北京兰台律师事务所律师包华和北京潮阳律师事务所律师邵桐针对本案作出了分析点评。
包华：我们说的法律关系是有合同情况的体现，也有电子签约的方法。对于微贷网来说，它应该是一个互联网金融平台，那么它纸面存档是一种签约方式，电子平台上面签约也是一种签约方式，两种签约方式只要能证明真实，都是具有法律效力的。至于为什么签字的文件不返还给借款人，我认为微贷网没有给出一个非常充分的说明，我们只能说他是基于自己的经营模式去考虑的，但是应当返还。至于不返还会造成怎么样的风险，我认为还是要具体问题具体分析。
经济之声：从目前这个案例来说，如果微贷网方面一直不把借款合同给借款人，有可能会有哪些借款的风险？
包华：如果借款人本身并不持有合同，那么针对条款中所设定的一些权利义务，很有可能随着履行期限的延长会逐渐模糊，在这种情况下容易造成借款人没有按照合同的约定全面履行，会产生一个违约责任，这是可以通过交付合同解决的。但是目前来讲，由于合同没有交付，这种情况很容易发生。
经济之声：节目播出过程中，借贷人赵女士联系到记者，说微贷网贵阳分店的店长联系过她，说公司总部已经复印了一份合同，今天就从杭州快递回来，预计明天上午就可以收到。为什么媒体一介入，这位借款人很快就可以拿到合同了呢？
包华：这个问题本身是一种信息的交互。我认为合同本身是双方把自己的意见明确表达出来，而且形成合议，作为今后履行的依据。有这样的信息存在的情况下，一旦有纠纷好处理，哪怕双方基于合同条款有争议，也好解决。但是不给合同的情况下，如果合同内容繁杂、履行周期较长，当事人一方就容易忘却。我非常好奇他为什么给的是复印件，因为在法律上，复印件只有和原件比对一致之后才具有法律效力，所以一般合同中会写一式两份，双方各持一份，这里面指的是原件而不是复印件。如果将来没有原件进行比对，就不能够认定它和原件是一致的，不能认定这个复印件是有效的。
经济之声：换句话说，如果你单纯的把这个复印件作为证据上交给法庭是会有问题的，是吗？
包华：法官会要求核实真实性，如果没有原件予以支撑，对方又予以否认的话，这个复印件就不能够作为最后定案的依据了。所以，在证明效力的时候，它的效力是待定的。
经济之声：在本案中，有一个细节，说为什么可以“不押车”就拿到贷款，是因为微贷网的贵阳分店可以在车上安装一个GPS，然后这个GPS安装在哪里贷款人是不知道的，那么安装完之后就随时可以知道你的车子在什么位置。如果说我是借款人的话，我会有点担心，你随时都能够掌握我的车子放在什么位置，那后果会是什么样子呢？
邵桐：两种可能性，第一种就是针对于借款人来说，这其实是对于借款人隐私的一种侵犯，也就是说在装有GPS的情况下，你对我个人的出行情况以及车辆的使用情况完全可以掌握。另一方面从出借人的角度来看，他既然选择了用GPS来定位你的车，他就怕你因为逃避债务然后将车辆开离他的控制范围之内，导致他以后实现债权的机率降低。但是。我很怀疑这种形式的可行性，因为根据我国物权法的规定，车辆的抵押应当到车管部门去办理车辆抵押登记手续，即便你装了GPS，在以后实现债权的时候，你也不可能当然的以实现债权为由，将车辆扣留或者直接开走，如果这样做的话，在法律上是存在障碍的，因为它涉嫌侵犯他人财产的合法权利，严重的甚至会构成刑事犯罪，所以我认为这种做法其实并不是一种好的实债权的保障方式。
包华：对于机动车进行不扣车的处理过去曾经有过，只不过不是在互联网金融平台上去操作的。在这种情况下，这车还能开，但是要在上面做一些相应的监控，对车辆的过户登记进行一定的限制，这种方式只适用于金额不大，对于履约能力较强的借款人来说是方便的，在这种情况下我们才能这样操作。如果借款人本身就已经是没有偿付能力，同时这个车辆的本身车况又不是很好，如果用这种方式去借款的话，对于借款人来说风险是很大的。我们看到在微贷网上的每一笔借款金额都不是很大，而车辆的品牌和车况都是不错的，在这种情况下，这个交易有可能成功。
经济之声：大家都经常接到这样的电话，问你需不需要贷款，需不需要抵押等等，可能对于我们这些不太急于用钱的人来说，认为它是骚扰电话，可是对于急需要资金周转的人来说，可能它就是及时雨。请问两位，你们认为这种放贷推销电话到底是靠谱还是不靠谱？
包华：我认为单就一个电话很难判断对方的借贷业务模式是否合法合规，也不知道它运作模式里是否会存在着侵害双方或一方权利的合同构架。只有接到合同之后，我们基于信息本身来进一步落实需要签署的文件以及双方进行的业务模式探讨才能进行判断，单就某一个推销电话，我可能会将信将疑，只是把它作为一个待确定的信息摆放在那。只有当需要的时候，做过深入的研讨或深入了解，我们才可能发现这件事是能做还是不能做的。
邵桐：在以前的小贷公司的操作模式情况下，除非借款人特别急需，否则我建议借款人不采用这种方式，因为在这种模式的操作过程中会出现很多问题。比如有一些小贷公司会以公司的名义来推销业务，但是最后落实到合同当中，你会发现你是向一个个人在借款，那么这个个人借款的风险就很大，因为个人的信用程度以及它的履约能力都会产生问题。另外，在我们签署合同文件的时候，这种推销过程中的一些承诺落实到合同当中可能就变样了，在这种情况下，会使借款人多承担很多不平等的条款义务，而且会造成借款人在满足借款条件的情况下又提出一些附加的条件。这种情况下，你就会觉得这种借款其实是给自己套上了一个沉重的枷锁，而且很多隐性条款以及内部的操作手段是你根本不熟悉的，甚至会产生一些类似于侵犯个人隐私、侵犯个人权利的情况发生。因此，我建议借款人如果不是在特别急需借款的时候，尽量不采取这个方式。
经济之声：如果真的是要跟民间借贷机构来借贷，防范哪些风险是最为重要的？
包华：其实一个借款合同上最主要的条款大概有这么几个：第一个，借款人是谁；第二个，借款多少钱，借多长时间；第三个，利率应该怎么确定；第四个，抵押物到底怎么去确认；第五个，违约责任到底是什么。从借款人的角度来讲，如果我们能逐一核实这五个问题，那么这个合同对于借款人来说基本上是清晰的、明确的、可执行的。但是，如果出借方最开始是一个公司，实际签约是一个个人，那这个关系就非常复杂，从两方之间的法律关系变成了三方之间的法律关系，这种复杂的构架方式，对于借款人的风险把控是非常不利的，所以这五个方面需要借款人逐个条款进行确认。
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