万万没有想到一天之内点赞快要逼近1000，从未有过的经历，感谢各位对我的支持。很多人提到让我做职业规划，这个我真是爱莫能助，原因有三：&/p&&p&
一是我非职业规划专业人士，人生阅历有限，胡乱点评只是误人子弟，非我本意；至于选择什么行业好，我提供一个参考思路，大家可以深入学习一下国家十三五规划，那里说的很详细；&/p&&p&
二是我现在远没到成功阶段，同样在职业发展的路上费劲的攀爬，同样迷茫和纠结，我有很多短板需要努力一一补齐，我只是在人生关键的几个选择上，做出来自己认为最合理的选择，不一定正确，但受制于我的经验和眼界，我尽力了；&/p&&p&
三是每个人都有自身的特点，成长的背景，当下的环境甚至运气都决定了别人发展轨迹不可能完全复制，重要的是看清自己，认识到自己的优势和劣势，利用一切资源扬长避短，充分发挥比较优势，明确自己的目标，不轻易受外界干扰，一点点的付诸努力，一步步达到阶段性的目标。&/p&&p&
我刚参加工作的第一天，领导给新入职大学生训话，其他都忘了，只记得一句，“刚毕业头几年，不要计较眼前得失，厚积才能薄发。”这句话我一直牢记在心。&/p&&p&————————————————————————————————————————&/p&&p&我本人08年毕业于一所二本财经类大学会计学专业，本科学历，无海归背景，除了中级职称再无其他证书，目前在一家央企任某一省级区域财务负责人，税前32万。最近刚刚拿到一家上海民营企业的offer，税前50万多一点。知乎牛人太多，谈不上取得多好成绩，但我觉得就我的背景而言这些年的确是尽了我最大的努力。下面说说我这些年的经历。&/p&&p&
临近大学毕业，校招我去了中铁某局的一线工程项目部，离家千里，且在荒山野岭住活动板房，生活条件很艰苦，起薪也就3000元，为何选择这样的公司，原因很简单，我大学成绩不理想，高薪企业轮不到我，可我对未来的设想必须先得有个很大的平台，中铁正适合，央企又是世界500强，虽然我只是其中几十万普通员工的一员，但是最起码能保证是个大平台。&/p&&p&
不过我来到项目部开始工作的第一天起，我目标就是要争取调回公司总部，因为我很清楚，长时期从事项目部会计根本学不到什么东西，更不利于职业的发展前景。我目标就盯上了总部报表合并的岗位，在当时，这个工作在中铁这样的老国企根本不被人重视，加班多，工资低，人人视为鸡肋。这就给了我机会。围绕这个目标，在项目部工作期间，我最大工作重点就是放在编制月度、季度的项目财务报表，很快，我所负责的项目财务报表在编制速度和质量上在子公司诸多项目中排名第一（不是我优秀，而是项目报表真的很简单，只是大家都不重视），因为这样的成绩，引起了公司总会计师的注意，正好当时公司负责报表合并的同事闹着要去项目做财务负责人，正如前面所言，总部这个工作吃力不讨好，薪资远不如项目财务负责人可观，一直以来都是总部强行抓人去做，像我这样主动上杆子的前所未有。正因为这样，我就是顺利成章的调至总部，我争取这个岗位目的很简单，我不在乎这个岗位目前挣多少钱，别人是否重视，我需要的就是在简历上增加这个履历，合并报表+财务分析，在就业市场上，这个履历的含金量远比项目会计高太多，加之中铁巨无霸的背景，很容易唬住外部非中铁人士。我当时此举，包括我项目领导和师傅在内，都极为不理解，为什么要去接手这样的烫手山芋。这个岗位的工资甚至比我在项目工资还低，只有2000多，但真正的原因只有我自己心里清楚，哪怕当时说出来也会被别人耻笑，但我年轻，我敢拼，我敢赌。&/p&&p&
自09年底我接手这个工作以来，我不怕辛苦，除合并报表，财务分析等本职工作外，我还主动接过了预算这一块工作，当时预算这个工作在老国企完全就是流于形式，极不受重视，人人避之不及。我这一举动，大受领导好评。同时我还主动申请去集团公司帮忙编制汇总决算报表、汇总预算等工作，完全是义务劳动。在老国企总部这样人浮于事的氛围中，我经常加班至深夜，成为特例，同样很多人不理解，觉得是自己给自己找不自在，并且多次好心劝告我，在这样的单位混，不是靠工作，要和领导多走动，拉关系最重要。对此，我向来笑而不语，燕雀安知鸿鹄之志哉，我在给自己额外找来的工作中不断学习，像海绵一样拼命吸收一切我能获得的资源。&/p&&p&
这样到了11年，我初步建立起了对财务报表、分析和预算的知识体系架构，形成了自己的理解，梳理出了相对完整的工作思路。此时，我感觉翅膀差不多硬了，不到3000的薪资已经满足不了我的要求。我开始关注智联和前程无忧这样的招聘网站，不断寻找机会。自毕业以来，我一直坚定的认为行业的选择对财务的薪资起到极大的影响，我必须要耐心等待回报率高同时发展前景广的行业机会，绝对不能草率的为了多几千块钱就选择跳槽。通过不断的筛选，我目标锁定在了万科和我目前就职的企业（下文就以H来称呼）。H企业面试地点在北京，为此我去了两趟，第一趟是笔试和一面二面，第二趟是终面和体检。尤其是第二面时，我从公司打车去火车站准备去北京时，正好赶上难得一遇的大雨，全城大堵车，火车也误点了，为了赶上当天最后一班去北京的火车，我从出租车上下车，脱了鞋袜赤脚（因为地面积水很深，为面试穿着正装皮鞋，不想影响第二天面试形象）冒着大雨走了10公里赶到火车站，顺利赶上最后一班火车。现在想想也是蛮拼的。&/p&&p&
在面试时，凭借我这三年积累下来的对财务分析和预算的理解和实际经验，在20:1的录取比例中我笑到了最后，顺利拿到offer。同样万科offer我也拿到了，当时纠结了一番，最终选择H企业，原因有三，原因一是相比于地产我更看好H企业所从事的行业，原因二是H企业刚刚介入这个行业，规模还不大，不太成熟，这样对于我而言后续能随着企业迅速成长，比成熟的企业有更大的晋升空间，原因三很老套，H企业是央企，万科是民企，我职业刚起步，职业安全很重要。对于能获得这样的机会，我深感当时选择的正确性和前瞻性，如果我还是停留在舒适区，跟别人一样贪图项目会计的一点小利和轻松，我根本不可能获得更完整的专业知识积累，也就更不可能获得H企业这样的机会。&/p&&p&
11年10月，我顺利入职H企业，入职地点在其总部。顺便要说一点的就是，这次跳槽让我薪资从之前的一年3万直接突破到一年10万，增幅连我自己都吓了一跳。正所谓正确的战略选择比单纯的努力更重要。直接在总部入职，人人都挺羡慕，但是在总部工作了2个月后，我又有不同的想法，我跨行业跳槽，对新的行业几乎一窍不通，总部的工作分工太细，像个螺丝钉，对一线业务的学习机会实在太有限。于是我主动提出要去区域分公司，深入一线学习，领导挺诧异，但同意了我的要求。于是乎，我在12年年初去了广东分公司，在广东分公司，我从基层会计做起，又重新开始做账、报税等等最基础性的工作，但我不在乎，同样我当时依然年轻，我需要的是快速学习和了解这个行业，迅速成长，等待机会。&/p&&p&
在广东分公司工作到12年底，我等待的机会来了，公司在中部某省拓展了新的区域，急需派驻人员，听闻该消息后，我主动申请调至该区域，我坚信一点，在广东这大半年期间内，我已经学到了大部分的业务知识，新的市场意味着新的机会和挑战，同样也意味着可能会有更大的发展空间。于是我来到了现在所处的区域，S省。&/p&&p&
我来到S省时，这个区域分公司总共才20多个人，一起处于草创中，财务部连领导在内总共就5人，辛苦与机遇并存，这个无需多说。时至今日，该区域已发展成名列前茅的区域，资产总额近50亿元，财务也发展至12人的团队，我则变成了该团队的财务负责人，同样在这个行业我摸爬滚打了已6年，熟知这个行业投资、融资、税务、生产经营等各个环节，经我手取得融资规模就达到18亿元。也正因为开始取得一点点小的成绩，从前年开始，不断接到各个猎头的电话，每个月都会有，通过和猎头的互动，我也能清晰的感受到我的市场价值在不断的增高，比较欣慰。前段时间，接受了其中一个猎头的推荐，去上海参加了两轮面试，获得了税前50多万的offer，目前同样的纠结中，该不该接受。&/p&&p&
总结以上我的经验，有几点我感触很深：&/p&&p&
一是刚毕业一定要选对平台，不要怕吃苦，不要怕加班，不要怕低薪，因为还年轻，学到什么远比挣多少钱更重要，厚积薄发就是这个道理；&/p&&p&
二是选对行业很关键，利润率很低的行业、夕阳行业、太过成熟的行业不会给出太高的薪水，而且上升空间极为有限，同样的努力，在不同的行业所能取得的回报差别会很大；&/p&&p&
三是不能光是埋头，一定要抬头看路，不管是在什么环境下，什么时间节点，一定要不断去分析和总结，努力的去拨开迷雾，先人一步发现未来的趋势。这个话说的有点玄乎，但确实是这样，前瞻性太重要；&/p&&p&
四是工作中一定要不断分析和总结，形成科学、高效、清晰的工作思维最重要，这远比考证更实际，很多财务人员在职业发展遇到瓶颈时首先想到的是考证，觉得有证就有一切，这个想法太幼稚，证书作用是锦上添花，而不是雪中送碳，这些年我从没见过有哪个人是考下证后实现人生大逆转，从来没有。与其每天下班后埋头苦读书去考证，不如坐着将白天工作的前因后果前前后后梳理一遍，将工作中的人和事想明白想透彻，如何为未来去布局。&/p&&p&
五是财务人员一定要深入业务，深入所处的行业中，以财务专业知识去推动业务的发展，实现财务价值创造职能。能给出几十万年薪的财务岗位，不是让你去研究准则和怎么做账的，而是要你把企业战略落到实处的。我身为财务人员，同样也极为厌恶有部分财务人员空谈财务知识，脱离业务实际，还偏偏自以为是。&/p&&p&
现在我面对50多万的offer同样很纠结，不知道在我这个年龄该不该再次跳出舒适区去拼搏一把，但是再细想一下，一路走来就是这样在不断的纠结中努力找方向，不断去前进，希望这次我也能再次找准方向，做出最佳选择。与诸君共勉。&/p&
万万没有想到一天之内点赞快要逼近1000，从未有过的经历，感谢各位对我的支持。很多人提到让我做职业规划，这个我真是爱莫能助，原因有三： 一是我非职业规划专业人士，人生阅历有限，胡乱点评只是误人子弟，非我本意；至于选择什么行业好，我提供一个参考…
&p&桃花源是一个乱伦村，你可以估一下这个村有多少人，看描述这村不大。成百上千年下来，村里所有人都有亲戚血缘关系。看上去其乐融融，实则有不足为外人道的黑暗面。&/p&&p&&br&&/p&&p&由于世代乱伦，有高达3成的婴儿生下来是智障或是残疾。婴儿生下来后如果五官异常，四肢残疾，会被村长老当即处死，让这孩子免受未来一生的痛苦。处理这类婴儿的地方叫婴嚎苔，一剑穿心，然后在专门的园子里埋葬。婴嚎苔背后的葬婴园，十分不祥，整个村最深的悲哀都封存在那个地方。正常成年人如果走进去呆的时间长了，会丧失理智。&i&[支线剧情：墓地婴骨塔]&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&婴儿长到半岁，长老会检查婴儿的智力水平。如果婴儿表现出智障等问题，就送到桃花源背后的森林中天祭。半年里父母往往和孩子已经有了深深的爱，这时候发现问题，要杀死，父母多半于心不忍，但是如果任由其长大，则一生痛苦、增加父母负担，如果长大婚娶会败坏整个村的血脉质量，所以也必须处理。&/p&&p&半岁的婴儿送到参天森林中，则会被神灵鬼怪取走，祭了天，对村庄也会有保佑的作用。但实际上，历代长老都知道，参天森林中取走婴孩的根本不是什么鬼怪。&i&[资料片：森中异灵]&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&为了村庄的延续，所有生下残障婴孩的夫妻，都必须强制换妻另娶，一年内再生孩子。长老统治村庄的原则 ，是一定要有数量相当的健康孩子，否则村庄就会人越来越少，最终消亡。生下残障婴孩的夫妻，忍受了孩子被处死或天祭的悲惨噩运之后，于当年的7月7日强制拆散，在换妻节上重新组合。有些夫妇悲恸大哭不愿分离，村里会强行拆开，当场轮奸，以破坏旧日姻缘之实。姻缘破坏之后，依旧强制换妻另娶。&/p&&p&换妻后如果一年之内，生不出新孩子的，则罚以苦役，做村里最苦最脏的事，下场凄惨。&i&[支线剧情：不见天日苦力矿坑]&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&为了维持这套残酷的体系存续，村里有严格的一套家长制度，暴力系统占村里成员的八分之一，任何人胆有反抗，则被暴力镇压，罚以酷刑。。。&i&[支线剧情：被封禁的村史]&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&---&/i&&/p&&p&那么问题来了，渔人误入桃花源，在这种村里，还能活着出来吗？&/p&&p&一个外来血脉，为村里带来新精源，能够保证新生儿不残障，将是村里的至宝。应由村长老的妻室予以享用，夜夜服以壮阳药物后交姌，直到孕育新儿为止。&/p&&p&但为什么这个渔人能够完好无损的出来，还说了这么多桃花源的美言？他在说谎。他的使命是勾引更多的人寻找桃花源，进入陷井，为桃花源带去更多新血脉。为什么渔人这样做？他的妻儿都被扣押在桃花源，夜夜生不如死，他不惜骗人说谎，是想换他们出来。&/p&&p&&i&[新手剧情：渔人梦魇]&/i&&/p&&p&------&/p&&p&&br&&/p&&p&------&/p&&p&南阳刘子骥，高尚士也，闻之，欣然规往。——& 点击Y开始游戏。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&img data-rawheight=&937& src=&/v2-08c3dc78dee700f3a371_b.png& data-rawwidth=&1392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1392& data-original=&/v2-08c3dc78dee700f3a371_r.png&&
桃花源是一个乱伦村，你可以估一下这个村有多少人，看描述这村不大。成百上千年下来，村里所有人都有亲戚血缘关系。看上去其乐融融，实则有不足为外人道的黑暗面。 由于世代乱伦，有高达3成的婴儿生下来是智障或是残疾。婴儿生下来后如果五官异常，四肢残疾…
&p&前几天刚分享了一篇文章，&a href=&/p/& class=&internal&&那些承包了我早餐，水果和交通费的羊毛们 - 知乎专栏&/a&&/p&&p&觉得贴在这个回答下面也分外合适，所以现在搬过来跟更多的同志来分享，跟大家一起来薅羊毛啦~&/p&&p&&br&&/p&&p&原文如下~~~&/p&&p&掏空家底闲来无事，得给自己找点事做，除了胡吃海喝，买买买和看看杂书之外，我还喜欢薅点小羊毛。虽然胆子小，技巧不精，贴在羊身上最里面的精贵的那层毛薅不到，外面长相杂乱的轻松就能捋掉的羊毛也薅了不少。久而久之，薅掉的羊毛渐渐的能够承担起我每个月的早餐，水果和交通费了。&/p&&p&女孩子们都爱买买买，可惜有时候因为囊中羞涩，买起来自然不够痛快。那么，如果自己能够开点源，买买买起来也能更加畅快!下面，我就把我这几年来薅过的羊毛简单介绍给大家~&/p&&p&如果大家有很好的薅羊毛的途径，真诚欢迎大家一起来交流哈~独乐乐不如众乐乐~~~&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-acfe13cb388dd5cb0f6b8d48e98b4c93_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&281& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-acfe13cb388dd5cb0f6b8d48e98b4c93_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&写在前面的话：&/b&&/p&&p&&b&以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！&/b&&/p&&p&&b&以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！&/b&&/p&&p&&b&以下所有平台都是我个人的使用经验和感受，无任何相关利益，理财有风险，投资请谨慎！&/b&&/p&&p&为了更好的帮助大家梳理清楚关系，我将我这些年薅的羊毛大致分为以下几类:&/p&&h2&&b&银行系：&/b&&/h2&&p&1.&b&开鑫金服&/b&:&/p&&p&国家开发银行旗下，新手壹万起投，10%的年化利率，投新手标送100元优惠券；薅过新手标羊毛的我，现在开始薅转让专区的产品，也是惊喜满满哦！&/p&&p&&b&2.民生易贷&/b&：&/p&&p&民生银行旗下，新手12%预期年化收益率，为期7天。感觉薅过新手标羊毛后，其他理财产品收益就差强人意了，如果追求稳定收益的话可以试试。&/p&&p&&b&3.小苏帮客&/b&：&/p&&p&苏州银行旗下，感觉现在好像不运作了，一些理财产品从来没有抢到过，看了下平台购买信息，好像从2016年10月底就没有开标过了。不知道是不是平台不再运作了。&/p&&p&4.&b&微众银行&/b&：&/p&&p&腾讯旗下，经常用于微信变现，或者资金转账使用；放了一笔定期存款，年利率5%，可以每个月提前支取利息。如果手头上有闲散暂时用不到的资金，可以考虑放进去。不过，近期好像很多家理财利率都上涨了，感觉这个产品优势不是很明显了。&/p&&p&5.&b&网商银行：&/b&&/p&&p&阿里旗下，经常用于大额资金转账使用，可以省掉一小笔手续费哦&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-9bb18e6bc62fa9edc38d_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-9bb18e6bc62fa9edc38d_r.jpg&&&p&&br&&/p&&h2&&b&大企业大平台的P2P：&/b&&/h2&&p&&b&1.陆金所：&/b&&/p&&p&背后老大平安银行，相对来说比较安全有保障，新手注册送190元组合投资券，我个人通常投稳赢—安e，比较信得过的一家老牌P2P，之前大学的时候经常投，到现在都用了四年了。刚开始利率比较高，然后起投金额也比较低。近几年越做越大，感觉起投金额也越来越高不可攀，感觉面向客户群不再是小的散户群，更多的是面向大客户。&/p&&p&2.&b&惠金所：&/b&&/p&&p&阳光保险旗下，有大公司背景，安全可靠性相对来说较高，新手有11%预期年化收益率，注册还会送2500元投资红包；除了新手标外，其他的短期理财收益也很诱人，我也会经常在这个平台购买短期标，相对来说比较放心。&/p&&p&3.&b&宜人财富：&/b&&/p&&p&中国首个在美国纽交所上市的P2P平台，新手：9.6%利率，一个月的锁定期。也是唯一一个我在上面购买超过9个月的理财产品的P2P平台，在上面买的9个月，12个月的理财产品，相对来说，收益比较高，然后相对安全稳定。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-5cd1ef16bce91d40a784c3b9bf9c4afe_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-5cd1ef16bce91d40a784c3b9bf9c4afe_r.jpg&&&p&&br&&/p&&h2&&b&其他：&/b&&/h2&&p&1.&b&支付宝&/b&：&/p&&p&（招财宝）大学时期，可用资金有限，收入更是微薄，理财追求的是保本，然后比银行利率要高，灵活度要够，当时最频繁使用的就是支付宝里的招财宝。那时候利率还是很满意的，经常投定期一年利率可以达到6.6%，而且可以随时提前支取。近两年，利率一降再降，现在干脆也不能提前支取了，很多可选择的优点没有了，所以现在很少用了。不过，如果追求平稳收益，而且不会损失本金的话，同时又比银行利率高的话，可以投一些在里面。&/p&&p&2.&b&百度理财：&/b&&/p&&p&百度旗下，新手标叁万起投，34天持有期限，6%年化利率。作为大公司百度理财我还是比较相信的，薅了新手标之后，也会断断续续的在上面投一些短期标，利率也是比较感人的。&/p&&p&3.&b&微财富&/b&：&/p&&p&新浪旗下，无奈我没有找到新手标。作为新浪旗下产品，有大公司背书，感觉就是比外面那些野路子没有后爹支持的要硬气得多。短期标买买收益也是够吃早饭的。&/p&&p&4.&b&人人贷：&/b&&/p&&p&U计划，新手标9.6%年化利率，一个月期限，注册送480元红包。薅过新手标的羊毛之后，就没有在上面买过理财产品了。&/p&&p&5.&b&小赢理财：&/b&&/p&&p&因为有一个朋友在里面工作的缘故，才听说过这个平台。嗯，平台做的颜值挺高的，妹子看了会喜欢，投了新手10%利率的标。然后偶尔也会在上面买一个三两个月的短期标。近期打算短期标到期就卸载了。&/p&&p&6.&b&票据宝理财：&/b&&/p&&p&新手标，期限30天，12.8%利率。薅了新手标羊毛后，就搁置了。没有进一步研究。&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-dfeaf57db59ca1de649ee8e_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&734& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-dfeaf57db59ca1de649ee8e_r.jpg&&&p&&br&&/p&&h2&&b&基金：&/b&&/h2&&p&自从在股票里交了一小笔学费之后，伤疤久久未能痊愈，就再也不翻股票的牌，开始宠幸基金了。因为不想废脑子研究基金（主要是因为蠢），索性就开始定投了。掐指一算，现在定投已经小三年了，每个月只要往银行卡里放一笔钱，自己扣，选择那么几只指数基金，就让他自生自灭去了。没想到，无心插柳柳成荫，去年看的时候还是小小的一片青绿青绿的，现在也都开始泛红了。决定养肥了再割。因为有一个室友在天天基金网上班，所以对天天基金稍微熟悉下，基金购买都是在天天基金上买的，有时候也会在上面买些活期宝，但是近些年活期宝收益不如前几年了。&/p&&h2&&b&股票：&/b&&/h2&&p&在股票里交了一笔学费之后，嗯，感觉还是蛮值的（努力忍住不哭），有时候觉得还是挺有意思的。最起码学会了不可贪心。当初有点小收益的时候，想着以后肯定会有更大的收益，然后，然后就断崖了，嗯，想收都收不回来了。忍到现在，绿油油的一片现在终于见红了。第二个教训是买股票这回事，要有耐心。股票交易本来就像过山车。没有好的耐力，定力和心态，那就不要开始。不然每天都会是煎熬。理财这种事情，急不得。看了很多关于因为股票断崖自杀的报告，心里会为他们感到深深的惋惜。&/p&&h2&&b&信用卡：&/b&&/h2&&p&毕业到现在办了好几张信用卡，陆陆续续地都销户了，现在手头上只有三张信用卡，两张招行的，一张中信的。用到现在还是比较满意的。&/p&&p&1.&b&招行信用卡：&/b&&/p&&p&有40多天的免息期，通常会在上面买一些免息分期商品。然后用积分吃了好多好多顿饭。周三有很多好吃的打五折，也吃了好多顿的呷哺呷哺………另外也有代金券，总之是我现在最长使用的信用卡。&/p&&p&2.&b&中信信用卡：&/b&&/p&&p&办了一张中信I白金信用卡。感觉这张卡越来越鸡肋了。不过经常使用上面的9积分兑。吃了几顿饭而已。&/p&&p&3.&b&卡惠：&/b&&/p&&p&这个APP会经常显示你周围附近信用卡或者银联卡的优惠信息。感觉还是很方便的，出门想吃饭的时候可以参考下。&/p&&p&4.&b&51信用卡专家：&/b&&/p&&p&感觉这个APP对于我的用处多在于提醒我还信用卡，以及还信用卡的时候可以使用抵用券，少还30块钱，三张信用卡加在一起每个月可以少还90块钱，嗯，也是一笔不少钱，够我骑俩月摩拜了，更何况摩拜最近又是30天免费骑行……&/p&&p&&b&感觉脑袋被掏空~~~以上是一个理财小白近几年来薅的羊毛汇报。真诚欢迎各路大侠一起交流分享~哈哈，说不定以后午饭也可以报销给羊毛啦啦啦~~~&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-c10cd4e4dc96fbf81da8_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&463& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-c10cd4e4dc96fbf81da8_r.jpg&&
前几天刚分享了一篇文章，觉得贴在这个回答下面也分外合适，所以现在搬过来跟更多的同志来分享，跟大家一起来薅羊毛啦~ 原文如下~~~掏空家底闲来无事，得给自己找点事做，除了胡吃海喝，买买买和看看杂书…
&p&先来几个不正经的：&/p&&p&&b&@李白&/b&&/p&&p&我一个朋友创业失败，瞬间穷的没办法了，于是用支付宝蚂蚁借呗借了8千多块钱，到了还钱的时候却没有钱……&/p&&p&刚开始看着他还挺急的，结果后来看到他却满面春风笑哈哈的。&/p&&p&我问他钱还上了吗？他说：我把支付宝卸载了！&/p&&br&&p&&b&@唐僧&/b&&/p&&p&很多年以前的事儿了——我一个叔叔是开油罐车的司机，有一次开着运完之后的&b&空车&/b&回去，被&b&“赶任务”&/b&的交警以&b&超重&/b&为理由扣下了，说第二天交罚款领车。于是，叔叔不慌不忙地把车开到了交警队，然后回去睡觉了。&/p&&p&第二天，叔叔带着老板和罚款到交警队，一见交警就说&b&我油呢？&/b&，交警说&b&什么油？，&/b&叔叔说我这车来的时候&b&装满了油的啊，要不怎么超重的？&/b&这才一晚上，我油哪儿去了？&/p&&p&交警哑口无言，最后领导出面交涉，赔了半车油钱（比罚款多多了）。&/p&&p&（相信现在的交警叔叔都不这样了……）&/p&&br&&p&&b&@局内人&/b&&/p&&p&作为一个具有创投思维的公司，我司的员工们具有非常强的商业意识。&/p&&p&我司有如下图这样的无人零食架——&/p&&img src=&/v2-56cd758d4ca28c283dbfe64e_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/v2-56cd758d4ca28c283dbfe64e_r.jpg&&&br&&p&平日里员工可以扫描包装袋上的零食付款，自助购物。&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///ShowFood.aspx%3Fid%3D1%26foodid%3D6751%26from%3Dqrcode& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/Sh&/span&&span class=&invisible&&owFood.aspx?id=1&foodid=6751&from=qrcode&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&p&昨天中午，同事A买盒饭套餐送了饮料，灵机一动，印了一张自己微信的转账二维码标签贴在赠送的饮料盒上，放在无人零食架上卖，实现资源价值最大化……&/p&&p&（此处没有图，当事人嫌丢人）&/p&&p&不过讲真，没想到零食架也能变身成“共享跳蚤市场”的肥沃土壤，以后找对象的也可以把自己的二维码贴上，想想还有些小激动呢……&/p&&br&&p&&b&@花花&/b&&/p&&p&看了公众号“感觉要火”，忍不住赶紧喊出来给正在给公司起名字的CEO们掌掌眼~&/p&&p&（1）有一家名叫“宝鸡有一群怀揣着梦想的少年相信在牛大叔的带领下会创造生命的奇迹网络科技有限公司”前一阵红了，而且不是段子，而是货真价实的——&/p&&img src=&/v2-61c50bc500c9c491233db_b.png& data-rawwidth=&688& data-rawheight=&420& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&/v2-61c50bc500c9c491233db_r.png&&&br&&img src=&/v2-f5beae917a9fb523beadb36a54d5cde5_b.png& data-rawwidth=&637& data-rawheight=&356& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&637& data-original=&/v2-f5beae917a9fb523beadb36a54d5cde5_r.png&&&br&&p&由此可见我国工商系统十分包容，以及刻印章的工艺十分高超。&/p&&p&当然，只知道这个还体现不出我创投圈的创意。&/p&&br&&p&（2）有一个广告公关公司叫“你说的都对”,
slogan是“那我们再想想”；新浪的一个负责市场的老大听到这个名字时就笑了出来，说“我想和这个公司聊聊，给点活让他们试试”；当然，公司的回复是“试试就试试”。&/p&&p&结果是试完了发现该公司活好还不粘人，继续再给活。现在，这家公司靠着搞笑和高效搞来的流量，俨然发展为非 50W 以上的单子不接了，牛逼得一塌糊涂。&/p&&br&&p&（3）仔细看这张图，别眨眼：&/p&&img src=&/v2-e77e9e7d5a22b6e2a3794_b.png& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&322& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&/v2-e77e9e7d5a22b6e2a3794_r.png&&&br&&p&相信你一定get到了，这是几家并排开设的超市，其中一个超市老板灵机一动，给自己的超市起了个名字叫&b&“超市入口”&/b&，于是想找超市在哪里的不明真相的群众就纷纷进入了“超市入口”……&/p&&br&&p&（4）最后，顺手丢一个自己经历过的：&/p&&p&上学的时候有个朋友实习去了家互联网创业公司，叫&b&“干大事”&/b&（真是这个名儿），英文名也很耿直，叫“Do big thing”（后来我们调侃是“大变态”的缩写）……CEO人蛮大方，即使是实习生每个月也有一定的报销额度。&/p&&p&有一次，朋友一行去吃饭消费，全程美酒珍馐逼格满满；临了结账开发票的时候，朋友因公司名字“不太正经”脸上挂不太住，于是趁周围人不多的时候悄声告诉服务员公司名叫“干大事”；没想到服务员特别严肃的大声确认：你们到底是“干大事”公司呢，还是“干大事儿”公司呢？&/p&&p&所有人都听到了，齐刷刷往朋友的方向看，朋友一行瞬间寂寞沙洲冷……&/p&&br&&p&------------------------------接下来是正经操作的分割线---------------------------------&/p&&br&&p&@&b&风清扬&/b&&/p&&p&有一个朋友原来做培训的，3年前后来自己想创业，但是没有资金，于是他就想到一个&b&“只要出19.9快递费，免费送价值199元镀金项链”的主意&/b&，具体操作如下：&/p&&ul&&li&找到义乌首饰供货商，就是某宝上常见的那种镀金项链，官网显示的价格确实在100元以上，但实际成本每条只有8到10元；然后，他以帮助供货商去库存并推广宣传为名，几番谈下来生生把从服供货商那里提货的成本压倒每条6元，一次性购入了5000条销售。&/li&&li&物流端，他找了中通做代收，用预期1万票说服中通加盟商合作，并同时约定每单无论运送距离远近都固定收取7元费用。&/li&&li&最后，借助多年培训背景积攒下来的人脉，他开始大规模发动微信朋友圈找朋友转发。&/li&&/ul&&p&就这样2个月时间，他通过只付快递费免费拿镀金项链，做成了8000单业务，又因为是货到付款，扣除拒收和丢失，近15万收入，利润4万多。&/p&&br&&p&成功的事实证明，“免费”不一定是真免费，&b&关键是送的东西普通消费者不知道成本&/b&，觉得确实有价值，并且新奇特，加上你对供应商和物流的心态把握，结合多种有力条件去说服他们给你低价，实现“空手套白狼”；当然，底线是不能坑蒙拐骗。&/p&&br&&p&&b&@杜甫&/b&&/p&&p&之前流行一种 &b&“羊毛出在猪身上”&/b&的商业模式：&/p&&br&&p&比如，我们所在的茶饮界就有个奇葩店铺叫“TMB”，其实就是一群“富二代”在广州东站的东方宝泰购物广场包了300来平的场地，因为是黄金地段所以租金需要一个月8万多。店内装潢奢华、产品和服务人员都颜值超高，茶饮的定价不低，一杯饮料的客单价大约要三十多块。&/p&&p&开业一段时间，店内生意确实冷淡。所以行内人纷纷猜测，这家茶饮店无非就是一群败家孩子自己开着玩儿，玩着玩着就玩脱线了的残次品。&/p&&p&然而事实是，这群“富二代”的背后招徕了一群超级牛逼的平面设计师、空间设计师、工业设计师、潮流服饰、导演和媒体人，主营业务其实是每个月接到手软的各种设计单子；而那个店只不过是人家设计实力展示的一个窗口，在人家看来其实就是在那里买了个固定的广告位，或者是一个有附加服务的策展平台。&/p&&p&这是一个标准的“&b&表面看上去傻白甜，其实是在闷声发大财&/b&“的故事，就好像大家都以为京东在卖货的时候，人家其实是家金融公司。淘宝在卖货，人家却是家数据公司一样。&/p&&br&&p&&b&@琦玉&/b&&/p&&p&我一个朋友，以前向他们片区的企业贩卖快递会员卡，每张面值大约元，拥有会员卡即可享受寄送快递7折8折的优惠价，和发廊的储值会员卡的原理差不多。&/p&&p&重点是，这哥们儿搞定了一个片区的企业之后，手上积累了几百万的现金，一个转手就把这些客户资源卖给了两三家快递公司，还从中间赚差价。&/p&&p&一个流程里面能赚的钱一毛也没落下，还能环环相扣互利共赢，真是服了这哥们儿。&/p&&br&&p&&b&@唐僧&/b&&/p&&p&讲几个传统企业的经典操作——&/p&&p&1、“好孩子童车”老板宋郑还，为了让自己童车进入上海市百一店，就让员工推着童车在百货里外走，特别是在婴童区域，因为是80年代，信息闭锁物资短缺，“好孩子童车”比商场里卖的外观好看还实用，时间长了消费者自然会问推车的员工托儿关于童车的信息；此外，宋老板为了出效果，还换不同员工去商场询问售货员有没有“好孩子童车”，时间长了，招商经理也好奇，就主动联系“好孩子”。就这样，好孩子开始在上海有了立足之地，后面成为著名的大企业。&/p&&p&2、汇源果汁老板朱新礼80年代接下乡镇集体水果罐头厂，当时一穷二白。但是他缺拿出仅有的几万参加展会，并且通过海外朋友了解到，有种叫&b&“补偿贸易”&/b&的合作模式。当时的汇源不缺水果林和工人，但是缺少先进设备，于是，朱老板通过朋友拿下和国外水果罐头设备工厂合作，免费拿到流水线机器，作为回报他折价用水果和加工费抵扣，就这样，在合作第一年他们就赚钱了。朱新礼因此成为国内第一个用补偿贸易模式做生意的老板。&/p&&p&通过原始资金积累，他布局上下游，可口可乐几年前都要200多亿港币收购汇源，可惜竞争对手和反垄断原因流产了。但是朱新礼创新和胆识奠定了汇源后面的辉煌。&/p&&br&&p&&b&@张三丰&/b&&/p&&p&某天，李泳帮室友收了一份看似普通的快递，结果却发现里面是情趣用品，也正是这个契机令李泳意识到大学生在购买情趣用品时，会选择以网购的方式来解决尴尬的处境。&/p&&p&那时正好是微信和陌陌兴起的时代，他仔细思考，觉得利用人性“色欲”的弱点去伪装成女生账号进行吸粉，再通过精准营销售卖情趣会不会更有赚头？说干就干，没过多久他果然小赚了一笔。&/p&&p&创业的甜头充分激发了李泳骨子里潮汕人的经商天赋，从那个时候起就停不下来了。大二开始便组建超过500人代理团队，售卖3C产品，获得了人生中真正的第一桶金。后来他用售卖3C产品赚来的钱创办了他的第一家公司，主要从事模特经纪的业务，当时一个月流水最高达到了50万，也成了和张议云一样的校园创业明星。
&/p&&p&&b&*内容来源：以太资本A+社群&/b& &/p&&p&【A+社】是以太资本最新成立的创业者专属社群，旨在打造全中国最具创新力的创业者互助圈子。社群秉承专业、分享、互联、互助的价值理念，希望加入的每一位社员通过彼此的智慧、经验与学识，实现资源交互和知识交互。如果你是创始人、合伙人并且有擅长的领域，能讲的话题，乐于分享的热情，欢迎加入以太资本【A+社】。&/p&&p&申请加入社群请加管理员微信：以太学妹（yitaixuemei）&/p&
先来几个不正经的：@李白我一个朋友创业失败，瞬间穷的没办法了，于是用支付宝蚂蚁借呗借了8千多块钱，到了还钱的时候却没有钱……刚开始看着他还挺急的，结果后来看到他却满面春风笑哈哈的。我问他钱还上了吗？他说：我把支付宝卸载了！ @唐僧很多年以前的…
&p&多图预警，长文预警，大约消耗5M流量，建议使用WiFi查看！&/p&&br&&p&注1：对资产负债表和定投计算表有兴趣的可以私信邮箱。&/p&&p&注2：如果对前半篇纯文字的，枯燥的，纯理论的干货有兴趣的话，我把一些因篇幅过长而过于枯燥的内容砍掉了，单独写了篇文章：&a href=&/p/& class=&internal&&浅谈个人对理财的理解 - 知乎专栏&/a& 。&/p&&p&注3：如果是理财新人，想问如何着手操作，也可以看这篇文章。&/p&&br&&p&这个问题我也一直关注，因为我的状况和题主差不多，甚至还略差点。问题里几个高票回答，我在刚接触理财时反复看了好多遍，也是受益匪浅。现在勉强折腾出点样子了，就厚着脸皮来强答一发吧。&/p&&br&&p&先说下我个人情况吧，我是90年的，做软件开发，现在在绵阳当PM。13年毕业，现在工作四年，月薪也是10k，年收入大约也是15万，个人情况和家庭情况和题主很相似。不过因为地域不同吧，我每年能攒下的钱略多点。&/p&&p&不过我觉悟没题主那么高，最近一年才专门花心思了解理财，之前都是得过且过。好吧，也许也是因为四川这边物价房价消费等压力没北京高，所以紧迫感没那么强的原因吧。&/p&&p&我大约毕业一年时才顺着余额宝的潮流，开始接触理财，在基金市场无脑跟风，很巧合的凑到了牛市没亏，到熊市就没继续折腾了，直到最近一年，突然发现自己年纪也上来了，得为成家做准备了，所以才开始注意到理财。&/p&&br&&p&其实理财这个话题挺大的，我自己也想趁这个回答，梳理下我对理财的思考和经验，与题主共勉吧。不说财务自由那么高大上的目标，至少能保证自己人到中年时可以安稳的过小康生活，而不是还要签奋斗者协议吧？&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&p&本文主要分享我的理财经验，来源于我的实际精力，主要从开源和节流两个角度讲解。&/p&&p&另外，相比于开源，对于新接触理财的年轻人，&b&节流更为重要&/b&。&/p&&br&&p&我自己理财的核心观点在于——&b&货币的时间价值、负债与资产、现金流与流动性、复利&/b&，我会尽量在我下文的分享中提现这些要点。&/p&&br&&br&&br&&h2&一、节流&/h2&&p&我刚毕业时年收入6w，前年前跳槽前年收入8w，在昆明工作。跳槽后年收入12w，在绵阳工作，现在年收入15w。&/p&&p&然而，我去年时，账上的存款，只有区区三万。&/p&&p&而如果我从毕业起就知道节流，到现在四年，理论上可以存20-30万，再攒一两年都足够在成都首付了……&/p&&p&这就是节流的重要性。&/p&&br&&h2&1、资产负债表&/h2&&img src=&/v2-591c5afb18926ebdfceb_b.png& data-rawwidth=&1237& data-rawheight=&824& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1237& data-original=&/v2-591c5afb18926ebdfceb_r.png&&&p&（大半年前整理的家庭资产负债表，分享下供大家参考）&/p&&p&家庭资产负债表，让我知道我手头有哪些资产，哪些资产是我还没有的。并且，流动资产和金融资产两项，让我意识到了自己资产配置的情况和问题所在——这张表作于房东催租后，可见我当时手捏几万块却交不起房租是有多窘迫……&/p&&p&负债表倒是很干净，不过也是因为有过惨痛的代价——我三年前京东白条买了1w5的台式机，然后一年多前又白条1w5买了最早一批surfacebook，实在吃土吃够了……&/p&&p&右边的收支表，同样重要。记账告诉我我的钱去哪儿了，但只有收支表才能告诉我，&b&我的钱该往哪儿花&/b&。&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&2、记账&/h2&&p&记账应该是最常见，最基础，也是最实用的节流方式了。通过良好的记账习惯，可以知道自己每笔支出的去向，避免几千工资莫名其妙没了的窘况。&/p&&p&关于记账，我就不用浪费篇幅进行科普和说教了，在这里我只点明一点——&b&学会复式记账&/b&。&/p&&p&复式记账法，简单点说，就是收入和支出都要有账本，每一笔资金流动，资金的流出和流入都要有对应的账本用于记录。&/p&&p&这样可以很好的把支出进行分类，对资金流动的来龙去脉做的很清晰，不管想从什么维度来分析自己的收入和支出，都会很方便。上面的家庭资产负债表，左边两张表，或者右边两张表，也是复式记账的思想。&/p&&br&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&3、白条/花呗&/h2&&p&这里，我绝对不是鼓励分析信用消费！分期利率很恐怖，看似月息0.5%的京东白条，实际年化利率高达11.5%。&/p&&p&这里，我指的是，利用白条/花呗的30天免息还款期，和信用卡的50天免息还款期来进行消费——货币是有时间价值的，还款的这笔钱，在这30-50天内，哪怕只是投余额宝，多少也能有点收益。&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&三、开源&/h2&&p&当然，光会节流只能省钱，要保证钱不贬值，并且在工作之余带来被动收入，学会开源是必要的。&/p&&p&所以才有了题主这个问题，所以让我们开始进入正题吧——开源。&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&1、职业收入&/h2&&p&开源最直观，也是最简单，最有效的方式，就是提高本金和现金流，对于广大工薪族，也就是提高自己的职业收入。&/p&&p&这也是本题中许多答主说题主不该花心思在理财上，而是花在投资自己，提高自己上的原因。&/p&&p&具体的定量分析，本题高票答主&a class=&member_mention& href=&///people/24bef405ab18bb351ee43c& data-hash=&24bef405ab18bb351ee43c& data-hovercard=&p$b$24bef405ab18bb351ee43c&&@Alex&/a& 已经说的无比详细了，我个人强烈推荐将其收藏，反复阅读。&/p&&br&&p&但这不代表，学习理财投资就是没必要的。具体原因，高票答主也大多有说到，题主的问题补充里也意识到了。&/p&&p&这里我就补充一句——被动收入之所以叫做被动收入，正是因为不需要付出大量的时间成本和精力成本进行打理。我们需要付出的成本，主要是&b&本金和流动性&/b&。&/p&&p&所以，在工作的闲暇时，稍微学习下理财，还是有必要的。毕竟，节流只能让你的钱少的没那么快，但依旧不能阻止通货膨胀导致的贬值，更不提想要增值了。&/p&&p&虽然如 &a class=&member_mention& href=&///people/24bef405ab18bb351ee43c& data-hash=&24bef405ab18bb351ee43c& data-hovercard=&p$b$24bef405ab18bb351ee43c&&@Alex&/a& 的分析一样，随着年龄增长，本金增加，被动收入的重要性会越来越高，但不代表在年轻时，被动收入就不重要——不要忘了货币的时间价值。&/p&&p&假如我们每年存5万工资。工作10年后，存够50万了，开始进行理财，投资类似余额宝的产品，年化收益率10%，那么每年收益2.5万，追上主动收入结余的一半了。&/p&&p&但如果我们从刚毕业就开始投资，同样每年存5万，同样年化收益率5%呢？&/p&&p&我用最粗暴的，每年计息一次，年初将上一年的本金和收益一起再投享受复利，猜猜看最后有多少钱？&/p&&p&&b&元，31.57%收益。&/b&&/p&&p&并且，这里投资的5%年化收益率的理财品，是不难做到类似余额宝的流动性的，基本&b&零精力付出和流动性代价&/b&。&/p&&p&由此可见，尽早开始理财，并非一无是处——&b&学会享受货币的时间价值&/b&。&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&2、理财投资品&/h2&&p&个人不建议散户投资类似余额宝、债券基金等低风险理财品之外的产品，原因如下:&/p&&br&&p&&b&- 股票&/b&&/p&&p&会读财报不？会估值不？熊市忍得住割肉不？牛市舍得提前离场不？会做真正的价值投资而不是只看市盈率不？忍得住买了不买只吃分红不？&/p&&p&别和我说什么&b&均线法、三线合一、蜡烛图、阳线阴线……你当股票是小孩涂鸦过家家啊？&/b&&/p&&p&也别和我说什么谁谁谁炒短线几周几月资产翻倍——我们谈的是投资和理财，投机者请去其他题目。&/p&&p&我在股市，只投了小几千，买了海尔、茅台、工行、微软，就是&b&等着吃分红&/b&，想鄙视的就来鄙视吧。(补充:评论提醒了茅台问题，我也才发现不对，去翻了下账户，好吧果然只是扔关注里还没舍得买。微软是用京东股票的美股账户买的，然而最近京东股票不能操作美股了，得下单独的维嘉证券app，蛋疼。对了，微软每股大约65美元，美股交易单位是股而不是手)&/p&&br&&p&&b&- 信托/PE/私募&/b&&/p&&p&年入15万的吾等工薪族，乖乖滚粗吧。&/p&&br&&p&&b&- 期货&/b&&/p&&p&旁友，你这是觉得今天天台的风儿，还不够喧嚣么？&/p&&br&&p&&b&- 房地产&/b&&/p&&p&吾等刚需党和炒房党势不两立！&/p&&p&现在楼市那么高才入场，旁友，你这是觉得今天天台的风儿，还不够喧嚣么？&/p&&p&然而吾等刚需党，哪怕泪流满面也得咬牙接盘……&/p&&br&&p&&b&- 比特币&/b&&/p&&p&我就说两个词——&b&击鼓传花，庞式骗局&/b&。&/p&&br&&p&&b&- 债券/票据&/b&&/p&&p&购买渠道少，而且不容易抢到，这还是其次。关键是，收益比起货币基金高不了多少，对不起流动性的代价。&/p&&p&我曾经入过这个坑，在京东金融抢了好多次小银票之类的票据理财。主要那会儿对风险投资完全不熟，不敢接触，那么5%上下的票据理财，相比余额宝的确挺不错，而且周期一般是几个月，也不至于太长。低风险偏好的朋友们可以尝试。&/p&&br&&p&&b&- 黄金&/b&&/p&&p&黄金早已和货币脱钩。&/p&&p&黄金早已不是避险品，只是奢侈品。&/p&&p&黄金波动和金融市场反相关，需要搭配资产配置。&/p&&p&炒黄金的中国大妈，现在还没解套。&/p&&p&直接投资黄金，我买过京东的京生金，足足一万大洋，一年定期。原因也是在小白期间被“避险”忽悠到了，顺便还贪了下一年定期的2.2%生金，也算稳稳地2.2%额外收益了。不过现在想想，如果加上这个额外收益，倒是也不差。&/p&&p&但这个估计属于促销福利吧，不太可能一直都有，至少现在京生金已经没法购买了。&/p&&p&至于黄金ETF么……那个和投资黄金差别就大了，虽然走势是一样的，但我更倾向将其归类到被动指数投资里，是用于和其他类别搭配，做风险对冲，资产组合的。&/p&&br&&p&&b&- 银行理财/保险理财&/b&&/p&&p&不透明。&/p&&p&流动性太差，对不起那区区5%上下收益。&/p&&p&银行理财门槛也不低。&/p&&p&我在刚接触理财时买了看着很美的京东小白理财，一年定期，5.3%。和买票据理财是一样的动机。现在么……看着还有好几个月才能取出来的一万块，内牛满面。&/p&&br&&p&&b&- P2P&/b&&/p&&p&其实对比其他理财品，不难发现，P2P的收益及流动性，和它的纸面风险严重不对称，原因在于P2P有跑路的隐性风险。&/p&&p&陆金所算是P2P顶尖靠谱的平台了，前两年公开的坏账率大约5%-6%。&/p&&p&近年来P2P也有正规监管了，坏账率可以低一点，但不可能比银行贷快还低，打个对折3%吧。&/p&&p&陆金所P2P最高收益目前8.4%，坏账率哪怕按照数学期望简单扣3%，剩下5.4%，还不是活期，真的很高吗？&/p&&p&更何况，P2P的风险方差太大，一旦坏账是100%的亏损，只要碰上一次，这辈子都不会在对这个有想法了。我还没碰到，但我不想碰。。&/p&&p&刚接触时，也是对这些概念还不熟，听了知乎上的某种套路——每月工资划几千存P2P，从一年后开始，你每月都有一比8%-12%收益的资金到账，岂不美哉？&/p&&p&于是我就傻乎乎的投了一万到陆金所。&/p&&p&等到第二笔钱要投时，我傻眼了——P2P不是基金，想买就买，实际很多时候根本买不到。&/p&&p&再然后么……我就想到坏账风险，然后就没有然后了。&/p&&p&所以，P2P水很深，大家都知道的后台硬的大牌子，风险低但收益也下来了。收益高的P2P产品，良莠不齐太严重，需要有优秀的投资分析能力才行。下文提到的某位毒鸡汤大V是很专业的P2P鉴毒专家，提前安利一下。&/p&&p&(多谢评论斧正，p2p的坏账风险的确已经折算到收益里了。但即使如此，陆金所8.4%利率，除了不太可能的倒闭外基本0风险，还不是纯定期，收益风险比相比其他保本投资也太夸张了，所以我依旧坚持我的观点——p2p现在的收益依旧是在吃新市场的红利，在可以预见的将来还会继续下滑到实际收益，比如陆金所另一款5.4%的。现在8.4%那款要抢也说明了这点，大家都知道这轮红利吃不久，趁有得吃赶紧抢)&/p&&p&————————————————————
&/p&&p&&b&- 公募基金&/b&&/p&&p&所以，看到了吧，真正靠谱的，还是公募基金。资产透明，监管严格，覆盖面广，几乎可以满足任何方向的投资需求（&a href=&/p/& class=&internal&&如何用公募基金替代其他的投资品 - 知乎专栏&/a& ，另，该文评论中说的手续费问题简直太小白了，许多大型基金公司自家的app里买自家基金，都有0申购费的渠道，比如易方达）。&/p&&br&&p&不过，只要跳出货币基金的收益线，就要承担风险。绝对不要买不熟悉的产品（比如不熟悉公募基金分类和差异），也不要对风险测评视而不见——&b&那东西可不是软件用户协议&/b&。&/p&&br&&p&公墓基金是我除了余额宝外，最早接触的理财品吧，远早于其他几个，大约14-15年那会儿就玩了。&/p&&p&不过那会儿，憋说投资，我连理财的概念都没，完全是因为牛市到了，所以和我一样刚毕业没两年的同事都满脸狂热的谈论股市，但我对这种狂热反而感到畏惧。我爸妈也比较稳妥，不炒股，但也在投基金，所以我也跟风投了点。&/p&&p&嗯，不用猜了，我没好运到投了华夏大盘那支妖基，不然我现在答的题就不是区区“15万”了。&/p&&p&我投的易方达安心回报&/p&&p&现在想想，还不错，这只基金当年多少也算个明星，基金经理张清华也是靠这支走红，那波牛市里收益的确很漂亮，让我还1.5w台式机分期时没那么辛苦（不堪回首的吃土往事……）。&/p&&br&&p&直到最近一年，接触了主动投资、被动投资的概念，真正搞懂了各类基金的分类后，有那么两个月，魔怔了一般天天废寝忘食的搜资料看，天天翻来覆去的琢磨该怎么搭配自己的基金组合。&/p&&p&那阵子，最想的就是玩定投，然后熬个几年媳妇熬成婆，正好是在熊市里适合开启定投。&/p&&p&&b&1)&/b& 然后从最笨的傻瓜定投开始。&/p&&p&&b&2)&/b& 又听人说投场内最好因为费率低，注册了股票账户，发现最小交易单位是手，现有资产根本没法定额。&/p&&p&&b&3) &/b&然后就去基金公司买他们自家的，这样费率低。于是自然去了好感最高，ETF也很全的易方达。嗯，用他自家的宝宝类买是0手续费。&/p&&p&&b&4) &/b&然后发现我不会止盈，怎么办，很急，在线等！于是入了腾讯理财通的目标盈的坑。&/p&&p&&b&5)&/b& 再然后，知道了均线法这个大杀器，于是转投了作为京东厨一直鄙视的支付宝。&/p&&p&&b&6) &/b&由然后，听某个在知乎所有定投和资产配置话题里使劲鼓吹自家带自动调仓和止盈的，但连app都有不起只能靠公众号的阿x定投。&/p&&p&&b&7) &/b&然后震惊于前者的定投搭配之苍白之简陋，加上在前面这几种来回折腾了两个多月，手续费都亏了几百块，痛定思痛，决定自己做搭配，做均线，做再平衡。&/p&&p&&b&8) &/b&最后，熬了半个月的夜，好几次躺床上想到改进的点子，爬起来修正策略，最后终于深刻认识到，专业人士之所以是专业人士，不是没有道理的……&/p&&br&&p&于是就从定投坑走出来了，不再想做一个散户，哪怕是买基金而不是买股票的散户。&/p&&p&是啊，基金是比股票风险小，但投资范围比股票还广，而且特么的公募基金总数比A股股票总数还多，你让我怎么挑，怎么组合？&/p&&br&&p&所以现在，我只学评估一支基金，但不学如何找基金。&/p&&p&作为非专业人士，我的极限也就是评估别人说的某只基金靠不靠谱，再以此扩展到评估别人给的某套组合靠不靠谱。&/p&&p&剩下的，就交给评估后，我认为靠谱的专业人士吧。&/p&&br&&p&评估一款基金，我认为需要注意的是以下几点——&/p&&p&&b&投资目标：&/b&决定了买这款基金是买入何种资产，如货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。&/p&&p&&b&投资方式：&/b&决定了这款基金的资产是以什么形式运作，也就是它的投资策略。如指数基金、主动基金、QDII等。&/p&&p&&b&投资标的：&/b&这个在基金介绍里会有说明，一般是标的某个指标，比如市场指数，比如存款利率。投资标的体现了基金的大体收益预期，和风险情况。注意，货币基金有两种标的，标的活期存款利率的是大多数宝宝类所用的，收益比标的为七天通知存款利率的低0.5%左右。&/p&&p&&b&基金经理：&/b&基金的本质，就是把钱交给专业团队代你投资。这个专业的团队，由基金经理主导，所以重要性就不用多说了吧？最典型的，就是曾经创下奇迹的华夏大盘经理王亚伟，以及帮我赚了一笔小钱的易安心经理张清华。&/p&&p&&b&基金规模：&/b&基金规模是会影响到基金表现的。主动基金规模小的表现好（不能小到退市），因为船小好掉头。被动基金规模大的好，因为股票交易最小额度是一手，规模大了才能更精确的追踪指数。货币基金规模越大越好，因为有跟多的资金缓冲来保障流动性，以免出现挤兑事件。&/p&&p&&b&基金费率：&/b&包括基金的年费（管理费、托管费、C类额外的服务费等），和申购/赎回费用。同样表现的基金，只要费率上差一个百分点，通过复利方式经过十年甚至更长时间增值后，差距会大到恐怖。&/p&&p&&b&基金排行：&/b&基金排行完全不可信。绝大部分高排行的，都有单日暴涨80%以上的黑历史。即使没有，纯靠成绩的，也不可能一直优秀，相反，高排名基金热点过了后反而容易排倒数。据回测，当年排行前1/5的基金，三五年后依旧是前1/5的概率刚好也是20%上下——意味着三五年后已经泯然众人了。&/p&&p&&b&晨星网：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&晨星网--照亮投资人生 国际权威基金评级机构&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b& 评估一支基金，我只服晨星网。不管是自己投基金，还是评估理财平台的基金理财组合，最好的方式都是查晨星网。整体操作很简单，进去搜索要查的基金，或者直接给条件筛选查看就行。基金分析页面里，有足够丰富的指标，并且每个指标说明，让第一次看的人能搞懂每个指标是什么意思，比如我们经常听到的黑化——阿尔法系数、贝塔系数、夏普比例……。&/p&&br&&p&——————————————————————————&/p&&br&&h2&3、资产配置&/h2&&p&上一章介绍了我作为散户的斑斑血泪史，痛定思痛，我还是决定依托于专业人士，进行资产配置。&/p&&br&&p&但请注意，所谓的“标准普尔家庭资产象限图”，也就是10%现款，20%保险，30%风险投资，40%固守投资这个，虽然看似很有道理，但据说标准普尔并没出过这个东西——我倾向于后者，因为不同的家庭，不同的人，不同年龄段，不同收入，投资配比天差地远。&/p&&br&&p&那么资产配置为何那么重要呢？&/p&&img src=&/v2-e58ff2beabbb159f1bd0c3_b.png& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&/v2-e58ff2beabbb159f1bd0c3_r.png&&&p&（公募基金历史成绩）&/p&&p&据统计，过去11年，4000多款（比股票还多！）公募基金的平均年收益率大约19.25%，年化收益率大约16%，其中平均收益亏损的只有三年，挣钱的基金大约有82%。&/p&&p&而如果把股市做个统计，收益会更吓人。比如喜欢谈巴菲特的，经常会提到，美股历史收益可是几百倍，哪怕是国内，也有腾讯这种妖怪般的股票。&/p&&p&那么为什么散户还是大多亏钱呢？基金还好点，股市为啥会夸张到7亏2平1赚？&/p&&p&原因就是&b&资产结构不合理，投资策略拍脑门&/b&，无论是鼓吹定投的，还是鼓吹投顾的，都在反复强调这个问题。&/p&&br&&br&&p&所以，我分享下我对资产配置的心得吧：&/p&&p&&b&- 投资目的分类&/b&。根据资产使用目的，需要对投资进行分类，最好&b&分到不同的银行账户&/b&里，互相不要干扰。买车的钱、买房的钱、养孩子的钱、养老的钱，或者是赚点旅游费的钱，对时间、额度、流动性的需求都完全不同。&/p&&p&&b&- 流动性分类&/b&。我有多少钱是随时要用的，比如饮食和交通？有多少钱是以月为单位支出的，比如月供？有多少钱是半年或一年支出的，比如房租？有多少钱是用于风险预警，短期内可以提现的，比如失业、换工作或者生病？最后还有哪些钱是长期不动，而且绝对不准拿出来剁手的，比如首付钱？&/p&&p&&b&- 风险容忍度分类&/b&。短期要用的预备款项，如月供和房租，是容不得风险的，不然要用时付不起就哭了。长期款项，&b&时间越长，风险容忍度越高&/b&，因为时间带来的流动性代价可以抹平风险。但，&b&本金越高，风险容忍度越低&/b&。等到了50岁，攒了几十万一两百万甚至更多的养老钱时，还能投可能亏10%乃至20%的东西么？所以，&b&预期剩余投资时间和风险容忍度呈反比&/b&。&/p&&p&- 基于上述几种来决定投资策略。短期高流动性投资，倾向于货币基金、债券基金等产品。长期低流动性投资，可以尝试指数定投等用时间甚至用风险来换取超额收益的方式。&/p&&br&&p&那么，结合不同的投资产品进行资产配置，从不同的需求出发，就有了不同的方式了，我简单梳理一下，以&b&个人身份主动操作&/b&的情况下，我觉得可以考虑的几种。&/p&&br&&p&——————————————&/p&&br&&h2&3.1 股债再平衡&/h2&&p&原理很简单，小部分资产买股票基金，大部分资产买债券基金，定期（3个月/半年/一年）平仓。如果股票基金涨了，就卖出一部分买入债券基金，保持两者比例和开始相同，反之亦然。&/p&&p&由于股票和债券天然存在反相关，这个策略可以保证无论谁涨谁跌，都能稳定获利。综合下来，期望收益略低于纯股票债券，但低于两者的任何一种。&/p&&p&再提升一点，从定期再平衡，改为定额再平衡。就是当二者偏离幅度到一定程度时，就进行平仓。&/p&&p&继续深化，就是针对黑天鹅事件的风险预警，比如前阵子债市出事，近期股市也遭灾，两样都不景气咋办？那就都撤出来转货币基金。&/p&&p&总的来说，股债再平衡，就是用最简单无脑的方式，来实现&b&左侧交易&/b&——不需要花大心思读财报看盘判断股指，反正把高的卖了买入低的就是了。&/p&&br&&p&具体效果，我们可以找已经这么运行过的策略，来看历史曲线。&/p&&img src=&/v2-c10d8bf07e35d3c2f21b_b.png& data-rawwidth=&460& data-rawheight=&531& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&460& data-original=&/v2-c10d8bf07e35d3c2f21b_r.png&&&p&（且慢平台的20/80股债再平衡）&/p&&p&优点：策略简单，波动小保证流动性，心智负担小保证容易操作，熊市震荡市表现良好，适合个人无脑投资。&/p&&p&缺点：牛市收益大部分吃不到，熊市基本无收益，总体下来折掉风险甚至还不如货币基金。而且股票投资范围太广，投一支容易错失许多机会，投多支就又变回一开始的纠结资产配置了。&/p&&p&特点：被动投资，资产稳定增值，可以一次投入，也可以分期投入，在大部分时间都可以套现离场，流动性较优。牛市收益较低，熊市较为稳定，收益回撤小。&/p&&br&&p&&b&升级版：&/b&增加资产配置品种，同样根据比例进行再平衡。或者估算一个平均估值，根据对平均估值的偏移度进行再平衡。这样其实就是把被动操作改为主动操作，对估值能力要求高得多，而且存在主动操作不冷静或误判的风险。&/p&&br&&p&——————————————————————&/p&&br&&h2&3.2 二八轮动&/h2&&p&二八轮动，指的是基于二八定理来进行资产轮动——80%的市场收益，总是出现在20%的优秀资产中。&/p&&p&因此，二八轮动就基于二八定理，来进行“追涨杀跌”，实现&b&右侧交易&/b&——选两支相关度低甚至负相关的指数，如沪深300的大盘指数，和中证500的中小盘指数，然后进行轮动。&/p&&p&每隔一段时间，看一下这段时间里两者的历史业绩，涨的就是优秀资产，跌的就是劣质资产，那么就把跌的全卖掉，全部买入涨的。&/p&&p&——怎么看都是“追涨杀跌”，很丑陋，不是么？&/p&&p&另外，股票指数顶多也只是相关度低，但几乎没法负相关。这意味着，万一股市大跌，基本上啥指数都会跌，两个都是输家，怎么办？&/p&&p&所以还得加个修正——如果二者都跌，那么就都“杀跌”，取出来的钱反正没处用，就扔货币基金保值。&/p&&p&以上，就是看着很丑陋，从头到尾在违反“&b&低买高卖&/b&”和“&b&历史业绩不代表未来回报&/b&”两条准则，但实际效果如何呢？&/p&&img src=&/v2-8a0d78dd4f_b.png& data-rawwidth=&455& data-rawheight=&522& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&455& data-original=&/v2-8a0d78dd4f_r.png&&&p&（且慢平台的二八轮动，以10天为周期调仓）&/p&&p&惊不惊喜，意不意外？每次上涨都不错过，每次下跌都跌的更少，于是市场最高点100%利率的情况下，却攒出了200%的利润，简直是凭空变出钱来。&/p&&p&但细细一看，别的问题也有——回撤比例还是有点吓人，毕竟统计2和8也要一段时间来总结，这段时间里的大跌还是没法规避。&/p&&p&并且震荡市里几乎没有收益——实际，隔壁蛋卷基金平台的二八轮动更惨，牛市的收益在震荡市亏掉了大半。&/p&&p&原因就出在二八轮动的策略，在震荡市时会来回调仓，反复被扇耳光，由于市场波动频繁但波动幅度很小，所以每次调仓收益都很低，甚至还补不回手续费。因此，这个策略极度依赖于基金费率，但指数基金申赎费再低也是有的，很难找到类似C类基金那样适合灵活操作的。&/p&&p&优势：市场显著上涨时收益极端可怕，市场显著下跌时能规避掉大半损失，总收益远高于市场最高收益。&/p&&p&缺点：市场波动越小，表现越差，震荡市甚至有很大的亏损概率。&/p&&p&总结：还是被动投资，理想情况下收益简直是怪物级别，但&b&极度依赖入场时机&/b&，必须在熊市后半段入场才能有收益。同时波动依旧不小，且无效操作可能很多，需要非常严格非常反人类的追涨杀跌，执行力要求高。流动性非常差。&/p&&br&&p&&b&升级版&/b&：增加轮动品种，在多类低相关度指数间来回轮动。类似再平衡升级版，也是化被动为主动，同样的高门槛和额外风险也存在。&/p&&br&&p&——————————————————————&/p&&br&&h2&3.3 再平衡+轮动&/h2&&p&结合股债再平衡和二八轮动的方式，首先按照比例配置股债和再平衡，然后股票资产内部再分为两类进行二八轮动。&/p&&img src=&/v2-48a5e799de0ef10a52fd_b.png& data-rawwidth=&457& data-rawheight=&521& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&457& data-original=&/v2-48a5e799de0ef10a52fd_r.png&&&p&（且慢平台的安心动盈）&/p&&p&如图，基本算是股债再平衡的加强版，各方面表现和股债再平衡极度相似，但收益托二八轮动的福，比股债再平衡高许多，虽然依旧远低于牛市最高点，但收益已经很不错了。怎么说呢，总算总算在保持低风险高流动的情况下，超过货币基金了，难得有一个靠谱的策略。&/p&&br&&p&—————————————————————&/p&&br&&h2&3.5 指数定投&/h2&&p&指数定投的特点，想必不用我过多赘述了吧，知乎搜索一下，有大把无比详细的文章，从各个角度来分析。整体来说，这是最为标准的被动投资，并且还有股神巴菲特为之背书。&/p&&p&这东西是很不错，适合小白，和不想耗费过多经历的普通散户，但并没有感觉中的那么美好，靠这个是成不了巴菲特的——巴菲特是典型的主动投资者。&/p&&p&几乎所有推荐指数基金的文章，都会提到巴菲特和对冲基金的赌约，但都忽略了巴菲特想表达的——主动基金管理者吃了太多服务费，导致客户收益下降，还比不过市场本身。&/p&&br&&p&所以，我在这里不得不向各位浇点冷水了：&/p&&p&&b&- 中国不是强有效市场&/b&。由于美股是强有效市场，大部分主动投资（妖基除外）的期望收益和被动投资相同，但主动投资的操作成本更高，服务费更高，所以反而没跑赢市场。但即使如此，市场是平均出来的，意味着主动操作依旧有胜过市场的。而中国只是弱有效市场，主动基金要战胜市场并没有那么困难。&/p&&p&&b&- 指数定投极度依赖微笑曲线&/b&。这意味着什么？意味着指数定投&b&并非傻瓜操作&/b&，入场时机对收益影响极其严重。你如何判断现在已经是牛市末期，或者是熊市底部了？即使是熊市底部，如果你买了不久就开始牛市，那么抱歉，你会获得一条反过来的微笑曲线。&/p&&p&&b&- 指数定投收益显著低于市场峰值&/b&。无论是用回测，还是自己手动算，都不难算出来。比如上波牛市，相比于熊市底部，收益近乎100%，但指数定投拉低的成本，只能尽可能拉低，却没法拉到底部那么低。&/p&&p&&b&- 指数定投不止损&/b&。定投的特点，就是抄底买入低估值，算是纯被动的价值投资法。这就意味着，越跌越要买，全程不止损。那么，如果你定投起点不是熊市底部的话，在牛市到来之前，资产基本都是0收益甚至亏损的，甚至在某些时间段里，你要咬牙忍受熊市的大幅下跌——定投时间长了一定能赚钱，但很难有人执行到头，就是如此。毕竟，定投的这种策略，意味着在牛市到来之前，你的&b&资产全部套牢，流动性几乎为0&/b&。&/p&&p&&b&- 指数定投需要止盈&/b&。原因也很简单，定投需要在牛市高点离场，画出微笑曲线是最完美的。一旦没舍得，用力过猛，越过牛市顶峰，微笑曲线反过来后，长期在高点投入，会显著拉高你的平均成本。如果强行跨过整个牛市还不离场，甚至可能亏损。&/p&&br&&p&那么问题来了——&b&该什么时候入场，什么时候离场？&/b&卧槽，我要知道什么时候是最低点，什么时候是最高点，我还需要定投么，左侧交易低买高卖不就行了么，收益完爆定投N条街！你设置10%止盈？也许大牛市前的小牛就诱惑你离场了，然后接下来的大牛市已经和你无缘。你选择30%止盈？大牛市可是能飙到100%的。你设置100%止盈？说不定牛市飙到70%后就转头一路过山车了。你选择不止盈投够十年？的确几乎是不可能亏但收益很可能只有货币基金水平……&/p&&p&我在之前，折腾了两个多月的定投（见前文），结合各种提供定投策略自定义回测的辅助网站，和某些喜欢泼冷水灌毒鸡汤的特立独行的理财区大V的警示，意识到了上面的这一系列问题。&/p&&p&最终让我脱离定投大坑的契机，是从资产负债表一节的&b&房租事件&/b&——定投资金在离场前全程套牢，离场时机根本无法把控。&/p&&br&&p&没错，这就是定投最大的缺点，&b&流动性完全为0，离场需要主动投资能力&/b&——你离场前，一旦撤资就前功尽弃。你离场后，在下个熊牛周期开始前无法再次入场，否则就变成反微笑曲线了。&/p&&br&&p&因此，指数定投，不要指望能有超额收益，甚至不要指望能追平被贝塔收益，指数定投最大的目的在于强制储蓄——用流动性为0的代价&b&强制储蓄&/b&，用3-5年甚至更长的时间强制抹平风险——只要能熬到牛市，肯定是不会亏本的，跑赢通胀也问题不大，前提是你熬不熬的住。&/p&&p&抱歉，我不想熬了，如果要强制储蓄，我选择&b&用一张不常用的卡&/b&，投资波动小，收益稳定，可以随时入场，也可以随时离场的产品，比如货币基金，或者再平衡，或者轮动。&/p&&p&毕竟，那些产品的收益是实实在在，并且经历了整个熊牛的历史业绩佐证，哪怕指数定投能够掌握好离场时机，收益也未必能明显高过这几种，更何况&b&我从不相信我是&/b&那种能走在高点的&b&股神&/b&。&/p&&p&更何况，人生没有几个五年，我不敢用五年博无法期望的收益。&/p&&img src=&/v2-ea99f6aa80c898c3fa1b4_b.png& data-rawwidth=&822& data-rawheight=&184& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&822& data-original=&/v2-ea99f6aa80c898c3fa1b4_r.png&&&p&（资产统计表）&/p&&img src=&/v2-e7d7c2b4cdf8e2a58ca4_b.png& data-rawwidth=&1843& data-rawheight=&57& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1843& data-original=&/v2-e7d7c2b4cdf8e2a58ca4_r.png&&&p&（每月资产流水）&/p&&img src=&/v2-d2f1c3595e_b.png& data-rawwidth=&1425& data-rawheight=&51& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1425& data-original=&/v2-d2f1c3595e_r.png&&&br&&img src=&/v2-0cbec0fbf827b316e54ada2_b.png& data-rawwidth=&872& data-rawheight=&53& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&872& data-original=&/v2-0cbec0fbf827b316e54ada2_r.png&&&p&（资产配比权重）&/p&&img src=&/v2-83aeb19aca6ad0a176734_b.png& data-rawwidth=&1717& data-rawheight=&92& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1717& data-original=&/v2-83aeb19aca6ad0a176734_r.png&&&p&（每月定投额度计算）&/p&&p&以上是我自己折腾的定投配置，只需要每月填一次定投总额，和各项资产的当前市值，剩下的全自动计算，结合了定投和分类资产配置，已经够完善了吧？&/p&&p&然而即使如此，我发现还是不够——我这个是基于再平衡策略进行的资产配比，但每个指数本身，抛掉再平衡后，还是无脑傻瓜定投。我曾经想再把均线法加进去，但头都搞炸了还是没搞出来——也就是说，我做到了资产配置，但单项资产只能无脑傻瓜操作，如果单项资产进行优化操作，则就很难进行平衡配比。&/p&&p&更何况，在不同市场条件下，不同资产的最佳配比肯定是会有变化的，这个我也没办法做出决策。&/p&&p&更何况还有最大的死穴——&b&我不知道何时离场&/b&。&/p&&br&&p&————————————————————————————&/p&&br&&p&还有更多的可以在保持被动投资的精力投入前提下，能够进行个人操作的资产配置策略，都可以到且慢上去看看。但整体来说，我看了一圈，再平衡+轮动已经是非专业人士能够执行的最佳策略了。&/p&&p&毕竟，个人散户能力有限，精力也有限，过于复杂的策略，一个是执行的准确度无法保证，一个是需要花费的精力太多，已经偏离了追求&b&被动收入&/b&这个做个人理财的根本目标。&/p&&br&&p&————————————————————————————&/p&&br&&h2&4、互联网理财&/h2&&p&因此，一大圈绕回来，归根结底，还是委托专业人士操作更为靠谱，因为我们需要的是&b&被动收入&/b&。如果天天盯盘，分析市场，操作策略，很容易玩成全职炒股那样，那等于把投资当作主动收入，当作工作来做了，这就本末倒置了。&/p&&br&&p&目前来说，金融领域比较靠谱的方式有两种——投资顾问和FOF。&/p&&p&投资顾问，一对一人工顾问，我等是用不起的。但多亏互联网理财和量化投资的普及，通过量化模型辅助人工智能的&b&智能投顾&/b&，现在已经开始崭露头角，是我的关注重点。&/p&&p&FOF，然而国内目前并没有成熟产品，而且也缺乏类似公募/私募的严格规程和监管。我看到的比较靠谱点的，也就且慢上的策略了，但实际分析结果如上所示，也没几个真正靠谱的。&/p&&br&&p&我曾见知乎某个大牛评价互联网理财，将其分为“&b&大而全、小而美&/b&”两种。&/p&&p&大而全的，当属蚂蚁聚宝，以及相似的京东金融，和除了P2P也开始做多类产品的陆金所之类。这类平台，最大的优点是降低了门槛，比如蚂蚁聚宝的著名的10元轻定投，和京东金融上千元就能投的各类固收理财和票据理财。&/p&&p&但这类大而全的平台，整体风格还是偏向于&b&万能超市&/b&，商品很全，手续费较低，但并不是单项冠军。&/p&&p&毕竟，选择找互联网理财来做资产配置，原因就是被大而全给“乱花渐欲迷人眼”了。&/p&&br&&p&&b&单项冠军&/b&，还得手动发掘“&b&小而美&/b&”，我推荐几个我个人用于资产配置的“小而美”。&/p&&br&&p&——————————————————&/p&&br&&h2&4.1 流动性短期资产&/h2&&p&资产配置也是要进行分类的，不同用途的资产需要有不同的配置。&/p&&p&对于信用消费、月供、房租、风险预备金这类资产，我们需要的是高流动性，低风险。&/p&&p&所以，一开始肯定是最简单最直观的方式——余额宝，或者一切宝宝类货币基金。这些货币基金的投资标的，是活期存款利率。&/p&&p&再之后，想提高收益，那么就要选货币基金里的大杀器——标的为&b&七天通知存款利率&/b&的货币基金，比前者平均高了越5%，最简单的也就是京东金融上的小金库理财金。&/p&&p&再然后，就是到各大基金公司的app里买他们自家的货币基金了，比如易方达的现金增利货币，目前排行第二，收益率4.4640%，同期余额宝只有4.0510%，京东的小金库和理财金分别是4.1400%和4.2360%。抛开冲到第二的这几天，其他绝大多数时间，这只基金的排行同样是顶尖的，全程碾压前面三者。赎回也是T+0，除了不能用来网购，唯一缺点就是不能赎当天存入还没确认的份额。&/p&&p&那么，还能更高吗？&/p&&p&接近0风险的情况下，收益也不是不能更高，但一般流动性都做不到T+0，比如保本主题的混合基金、债券基金、票据理财、固收理财。&/p&&p&直到最近，我发现了一款“小而美”的互联网理财品——&a href=&///?target=https%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【时间价值网】安全专业的活期理财平台_互联网金融平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a& 。&/p&&p&（经评论 &a class=&member_mention& href=&///people/9ae03bcfda35a5bd1c438& data-hash=&9ae03bcfda35a5bd1c438& data-hovercard=&p$b$9ae03bcfda35a5bd1c438&&@阿呜君&/a& 指出，此款产品的解绑银行卡流程颇为流氓——需要加客服发申请表，提供身份证正反面照片、手持照片、存管账户截图，且无法注销账户，因此大额资金投入者不推荐，小额试水存零花钱应该问题不大)&/p&&br&&p&这款理财品，简直凶残：&/p&&p&&b&0风险，本息全额保障&/b&——有全额保险赔付，货币基金都还有利率波动。&/p&&p&&b&基础利率5.0%&/b&——不用再多说了吧？&/p&&p&&b&无确认时间，真正T+0，按秒计息&/b&——余额宝等货币基金，周五13：00之后到下周一13：00之间买入，周二确认，周三才开始有收益。提款可以当天到账，但当天买入的一般不能直接提，得等到份额确认后才行。然而时间价值的这款产品，是可以随时存入又随时提取，存入当时就开始计息……&/p&&p&这个一开始让我很意外，货币基金最好的都做不到这么好，那么是如何做到的呢？&/p&&p&仔细查询后知道，时间理财投资内容主要是政府信用类信托和保险保障资产，所以收益比货币基金高不奇怪，风险略高，但流动性应该明显低于货币基金。&/p&&p&但奇葩的在于，还真有保险公司敢于全额保付本息……所以风险被保险公司抗掉，直接折到0了……&/p&&p&并且这产品的资金去向是&b&完全公开透明&/b&的，类似P2P，可以看到你的投资是到了哪个资产，以及对应的所有文件。&/p&&br&&p&这款产品目前的资产总额已经超过10亿了，并且资金也是第三方存管，可信度还是颇高的，我的计划是在里面存够风险储备金——半年房租+1月押金+1月中介+半年伙食费+两月工资。&/p&&p&等以后买房了，如果这个平台依旧如现在稳定优秀的话，我打算把月供也存进去。&/p&&p&有感兴趣的朋友，可以使用我的邀请码soqbhvg注册，有额外的8000体验金。&/p&&p&(这款app可以薅羊毛，所以不妨试试，你可以多薅点，我也能赚点邀请福利，笑)&/p&&br&&p&————————————————&/p&&br&&h2&4.2 长期资产增值&/h2&&p&长期的资产增值，用于储备房贷首付，和再往后的育儿经费、教育经费，乃至老了之后的养老。&/p&&p&但我不打算用基金定投，原因在上面说过了。最主要因为，我是做IT开发岗的，吃的就是青春饭，没有几个五年来玩这个，万一在职业巅峰期玩崩了，等到中年就更惨了。&/p&&br&&p&所以我的选择是&b&智能投顾&/b&。&/p&&p&智能投顾这东西么，就是类似量化投资的思想，通过人工智能模型判断市场变化，以评估资产配置比例，在辅以人工调节，来实现资产配置。相比于量化投资，不需要进行短线交易，而是长线投资，所以置信度更高。并且基于投资模型，再结合不同用户的风险评测和数据挖掘，可以针对不同用户给予不同的配置，实现类似一对一投资顾问的效果，整体来说还是很值得期待的。&/p&&br&&p&不过目前，国内的智能投顾还处于起步阶段，智能投顾平台遍地开花，但质量上良莠不齐。&/p&&p&对此，这位很喜欢灌毒鸡汤，搞理财鉴毒的 &a class=&member_mention& href=&///people/76f468a991cbeb0e42b9bddb& data-hash=&76f468a991cbeb0e42b9bddb& data-hovercard=&p$b$76f468a991cbeb0e42b9bddb&&@南小鹏&/a& 出过好几篇文章讨论智能投顾和资产配置的本质，以及国内常见的智能投顾的一些症结所在：&/p&&a href=&/p/& class=&internal&&你被资产配置忽悠过吗（一） - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&你被资产配置忽悠过吗（二） - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&你被资产配置忽悠过吗（三） - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&你被资产配置忽悠过吗（完） - 知乎专栏&/a&&p&甚至，对于最大规模的资方——招商银行的出的智能投顾，他还写了一篇超长的文章进行分析：&/p&&a href=&/p/& class=&internal&&招行智能投顾，到底赚不赚钱？ - 知乎专栏&/a&&p&对了，如果对某款理财品不确定的话，这位大牛的公众号也提供付费鉴毒服务。&/p&&br&&p&整体来说，我对智能投顾的理解，或者说我的评估标准如下：&/p&&p&&b&- 不能追求发大财&/b&：资产配置的目的是长期稳定增值，而不是投机博超额收益。能在跑赢通胀的前提下，还有比较稳定的增值，就是胜利。&/p&&p&&b&- 风险控制胜于一切&/b&：基于上一点，要在长跑中取胜，必须要控制好风险，也就是波动和回撤。这样，一方面就变相的保障了流动性，确保资金可以随时入场，随时变现，另一方面，也避免了利润的损失，尽可能在震荡市和熊市保住资产——毕竟如果跌掉20%，可是要涨25%才能回本的。&/p&&p&&b&- 资产配置要广泛&/b&：货币、债券、小盘、大盘、港股、美股、黄金等最好都要有，这样才能均衡风险和收益，避免被市场波动坑到。&/p&&p&&b&- 调仓必须精准&/b&：如果抛开调仓的话，正如上面文章里所说，利用丰富的公募基金种类，个人投资者自己做个全资产配置并不难，散户和专业人士的差距提现就在调仓和择时。&/p&&p&&b&- 最好是第三方平台&/b&：第三方平台无利益牵扯，才能更客观的进行配置。如前面文中招行的智投，有几手调整真让人放不下心。&/p&&br&&p&那么，抛开招商这类利益相关产品，第三方的智投，目前混的像样点的（至少我不专门找也能听说的），蓝海智投、璇玑智投、理财魔方。&/p&&p&对了，京东金融也出智投了，但配置太过简单，基本是以前的基智账户加上主动调仓，并没有任何亮点。&/p&&p&正巧，从定投坑出来后，最近半年我我专注于交学费评估“小而美”的互联网金融平台，把这三款智投都用过，就对比分析下。&/p&&p&提前交个底，我个人倾向的，也是我正在用的，是第三款理财魔方。&/p&&br&&h2&4.2.1 蓝海智投&/h2&&p&蓝海智投是100%海外资产配置，配置种类非常丰富，然而并没有国内资产，需要承受汇率风险，我们总不能指望人民币永远贬值吧……&/p&&p&我的风险测评，在诸多理财平台，基本都是平衡型偏成长，蓝海智投给我的美元资产配置如下图：&/p&&img src=&/v2-af1b07a4aabea9323b24bab_b.png& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&819& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&/v2-af1b07a4aabea9323b24bab_r.png&&&p&（蓝海智投 平衡型 美元配比方案）&/p&&p&这百分比，也&b&太过整齐&/b&了吧……&/p&&p&我严重怀疑，之前文章里提到的，如何根据不同客户决定配比方面一问就哑火那段说的就是蓝海智投。不知道这家的客服小妹，会不会和我说“这可是以前一百万的客户才能享受的服务”，我倒是没打过客服电话这么问过。&/p&&p&而且，这个是纯外汇投资，需要开通海外投资账户，呃，政策风险上面，可真说不准……&/p&&p&不过，可能因为也是考虑到了这点，蓝海智投也提供了人民币配置方案：&/p&&img src=&/v2-64fcb325aad95f541cf94ca_b.png& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&819& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&/v2-64fcb325aad95f541cf94ca_r.png&&&p&（蓝海智投 平衡型 人民币配比方案）&/p&&p&……还是那么整齐到让人流泪的比例。&/p&&p&另外，资产配置就是每类资产投一点吗？因为美股市值高，所以美股多投点一共55%是吗？标普和纳指都是美股指数，也就类似于沪深300和中证500，所以我可不可以理解为这更应该是为美帝人民打造的投资组合更合适？&/p&&p&但如果是为美帝人民打造的话，比起美帝本土的智能投顾，这个简直差太远了啊……况且我都开通海外投资账户了，我为啥不直接买美国自家出的FOF呢？&/p&&p&另外，投资标的也颇有意思：&/p&&img src=&/v2-6e16066ca01efe6cf2d1a85c_b.png& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&819& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&/v2-6e16066ca01efe6cf2d1a85c_r.png&&&p&（蓝海智投 平衡型 投资标的）&/p&&p&你一纯外汇投资，标的拿国内指数衡量是闹哪样？难道不该用标普或者纳指做标的吗？&/p&&p&而且，美元平衡组合预期收益是8.7%，人民币平衡组合预期收益是9.3%，对于专注海外投资的蓝海来说，人民币买QDII还多转了一道手多交手续费，为何收益还更高了呢？&/p&&p&哦对了，那么高收益，而且还是中等偏上的平衡配比，标的居然是80%债券指数+20%股票指数，这是有&b&多没追求&/b&？&/p&&p&而且这个图我咋看都不对吧……80%债券的波动有那么夸张？为何我在别的平台看到的是这样呢？&/p&&img src=&/v2-ae038c16ed8_b.png& data-rawwidth=&450& data-rawheight=&362& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&450& data-original=&/v2-ae038c16ed8_r.png&&&p&（理财魔方等级三，标的配比差不多，但这个等级三是刚好脱离保本的保守型级别……）&/p&&br&&p&综上所述，蓝海智投，出局。&/p&&p&最后补个彩蛋——知道蓝海智投的不靠谱后我就删了。为了写这篇答案，我用联通网手机，电信宽带wifi，从官网直连下载app，速度都是0……电脑登陆官网找不到下载，只能用手机把下载链接分享过去，可以下载。下载后再传回手机，才安装成功……&/p&&br&&p&———————————————————————&/p&&br&&h2&4.2.2 璇玑智投&/h2&&p&首先，璇玑智投据说重点已经专项to B，也就是服务于商业客户等大客户了……这怕是脱离智能投顾目的，回归传统人工投资顾问区了，只不过增加了互联网运营罢了。&/p&&p&不过幸好，璇玑还保留个人投资功能，所以还是可以试一下的。&/p&&img src=&/v2-14e38d28e06bcdb8a992_b.png& data-rawwidth=&358& data-rawheight=&335& class=&content_image& width=&358&&&p&（璇玑智投 投资额度）&/p&&p&投资额度最小5000，提供180天再平衡。永久再平衡得3w才行，这吃相不合适吧……你调仓调的好我们客户自然会追加投入的。&/p&&br&&img src=&/v2-e5d9b4e1cb830db6b14cba_b.png& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&/v2-e5d9b4e1cb830db6b14cba_r.png&&&p&（璇玑智投 风险偏好）&/p&&p&搭配组合很少，只有6种，基本上还是卖FOF的套路。&/p&&img src=&/v2-3e38fd09d55b172bbb0ff51b8f571f23_b.png& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&819& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&/v2-3e38fd09d55b172bbb0ff51b8f571f23_r.png&&&p&（璇玑智投 成长型组合）&/p&&p&投资配比和半年前看的差异不大，较为重视海外资产。半年前还没出现债市黑天鹅，股市也还只是震动市，我记得国内资产的配比依旧很可怜。&/p&&p&当然，抛掉喜欢配海外资产的偏好，就半年前我看到的和现在的对比，调仓还是比较有道理的，把近期表现很差的国内债券和股票都清空了——就是不知道是提前撤资，还是马后炮了。&/p&&img src=&/v2-3d16ee89b73f91ddf778a_b.png& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&819& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&/v2-3d16ee89b73f91ddf778a_r.png&&&p&（璇玑智投 成长型 历史回测）&/p&&p&没错，至少在首次投资之前，璇玑无法查看过往调仓再平衡记录，反而是历史回测居然早到了2007年……那会儿国内有智能投顾这个概念么？&/p&&p&而且，08年股灾你几乎没跌，为何15年反而越混越回去，还跌了那么多呢？&/p&&p&最后，这个页面里也没任何波动率、风险、回撤的比例的说明——&b&不在显眼位置提示风险的投资品都是耍流氓&/b&。&/p&&p&图片也是静态的，无法触摸选取节点看精确值。就目测来看，15年牛市回落熊市那一波，回撤最少有20%，09年小牛市转震荡的回撤也有10%左右，和这个收益率相比，貌似不太给力啊……更何况三年前根本没璇玑智投这个东西。&/p&&p&这么说吧，回去翻翻前面的且慢二八轮动，人家好歹是有实际运行记录的，三年最大回撤15%，年化收益率39.55%。连那么简单的策略都跑不过，真心