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信用卡分期，真的有银行讲的那么划算吗？
信用卡分期，真的有银行讲的那么划算吗？
卡牛信用卡管家
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用信用卡的小伙伴可能都有这种经历，经常能接到银行问询是否需要信用卡分期的电话，在电话里你能听到各种优惠，各种实惠，听得你都想立马分期了，不过银行肯定不会做亏本的生意，我们来好好分析一下，分期真的划算吗？
& & 【摘要】用的小伙伴可能都有这种经历，经常能接到银行问询是否需要信用卡分期的电话，在电话里你能听到各种优惠，各种实惠，听得你都想立马分期了，不过银行肯定不会做亏本的生意，我们来好好分析一下，分期真的划算吗？
& & 这个月账单还没有出来，的客服又给我打电话了，鼓吹使用信用卡分期，说是信用卡分期有多么的优惠，每期只需要百来块，能让你资金更加灵活等等，记得不是很清楚了，总之就是各种吹，不过我还是比较理智的，一听需要手续费，就直接否决掉了。我一个月额度才1W，现在又不差这一万块钱，何必要多花这手续费呢。
& & 说实话，信用卡分期真的有优惠吗？
& & 那么我直接拿交通信用卡的这笔账单来分析一下好了。
& & 就拿上图我上个月的账单来说吧（刷的有点少，莫见怪），账单总额为2025.1元，分为12期，每期需还本金为168.75元，每期的手续费为14.58元。那结果就如下图：
& & 第一期本金是2025.1元，一个月的手续费（相当于利息）是14.58元，那第一个月的年化利率就是14.58（利息）*365（天）/30(天)/2025.1(本金)=8.76%，一个月年化利率近9%，都赶超很多P2P平台了，这还不是最恐怖的，最恐怖的是随着还款期数的增多，本金在不断的减少，但是手续费是不变的，到了第12期年化利率竟然达到恐怖的105%了，这个高利贷都没有这么夸张吧。
& & 所以，选择分期一定要根据自己的实际情况来安排，切勿盲目听从银行的推销了，当然如果为了提额或者别的什么需求就另当别论了。
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& 2012－ 京B2-关于反复使用信用卡分期付款是否划算的问题？ - 知乎2被浏览201分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起信用卡分期付款真的很划算吗?
信用卡分期付款真的很划算吗?
财经生活资讯
恭喜您被选为我行信用卡优质客户，推荐一款优惠分期产品，每年费率仅为4%……即使没有消费需求，将这笔钱用于投资理财也可以轻松赚钱。有信用卡的小伙伴也许会接到这类电话。那你是怎么做的呢？你会被分期付款“诱惑”吗如果有一件价值2000元的心仪商品摆在你的面前，相比于通过每月支付176.7元的方式就可以在第一个月得到它，显然，一次性支付2000元的心理痛苦程度要远远大于前者，而且，每月0.5%的手续费（10元）似乎也并不多。但是，如果我们换一种说法，问你是否愿意以6%的年化手续费率向平台贷款2000元购买这款商品，这个方案好像就没有那么吸引人了。然而，如再换一种说法，问是否愿意以10.9%的年化利率贷款购买同样的商品，大多数人也许就会直接“摇头”了。毕竟，无论投资什么品种，要稳健地获得10.9%的年化利率，并不是一件容易的事。其实，以上三种对分期产品的描述，在产品本身并没有任何区别。实际利率约为手续费率2倍首先，手续费率如何转化为年化利率呢？有一个简单的公式可以根据手续费率计算出年化利率的近似值，即，年利率=[分期手续费率/(分期数+1)]×24。将上述“手续费率6%”的案例代入这个公式中，结果为：[6%/(12+1)]×24=11.08%，与10.9%的实际年化利率十分相近，约为年手续费率的2倍左右。实际上，无论费率和分期期数如何变化，实际年化利率都会在年手续费率的2倍左右，因此，一般而言消费者可以记住这一简单的近似结论。也许有人会疑惑这样的换算公式是如何得出的。简单地说，在以利率计算贷款成本的产品中，所标明的“利率”已综合考虑了“资金占用率”的问题，而手续费的计算方式则没有考虑这一因素。由于货币存在“时间价值”（未来的钱没有现在“值钱”），如在案例中的总共2120元的还款，平摊在12个月还款（每月还款176.7元），与12个月以后一次性还2120元的利率差别巨大，如之前计算所得出的，前者的实际年化利率为10.9%，而后者年化利率为6%。分期期数长，平均费率反低其次，在不同的分期产品中，手续费率往往有不同的表述，如在以上案例中的表述是“0.5%每期”（不同分期产品费率不同，此处以0.5%为例），在另一些产品中则又表述为“手续费率6%”，后者实际上指的是12期总共的手续费率，即0.5%×12（期）=6%。这看似容易理解，但实际上却极易造成错觉。再举一例而言，如某信用卡分期产品12期手续费率为5%，24期手续费率9%，选择哪个费率更低呢？由于9%大于5%，如不仔细观察一番，很容易得出12期费率更低的结论。但是，平均到每年来计算，可得出12期费率为5%/年，而24期为4.5%/年，显然后者的平均费率较低。容易犯这种“粗心”的原因在于，在贷款产品中，通常期数越多、期限越长，风险系数就越大，利率自然也越高。如央行的贷款基准利率，短期贷款年利率为4.35%，中长期则为4.75%-4.9%，明显要高于短期。然而，在许多分期产品中则违背了这一“原则”，特别是在信用卡分期产品中，不少都有“期限越长、费率越低”的特征，消费者如需申请相关产品，不仅要做好利率的换算，明确实际利率的高低，也要搞清楚不同的费率表述方法之下、以及不同的分期期数之间，究竟何者的平均费率更低。不同收费方式暗藏“玄机”此外，消费者还要进一步了解：即使是费率相同的手续费，不同的收取方式也会对贷款成本也会造成一定影响。分期手续费有“一次性收取”和“分期收取”两种方式，前者将所有的手续费在申请贷款之时一次性收取，后者则将其平摊至每期收取。在手续费率相同时，“一次性收取”的贷款成本要高于“分期收取”。再举一例，如两款信用卡分期产品的贷款金额均为6000元，贷款期限均为6期，手续费率均为3%（180元），在两种不同的手续费收取方式下，利率有何不同呢？在“分期收取”的情况下，1-6期每期的还款金额均为1030元，合计6180元，折算成年化利率为10.21%；在“一次性收取”的情况下，1-6期每期的还款金额为第1期1180元，2-6期每期还1000元，合计6180元，折算成年化利率为10.43%。“一次性收取”的年化利率高于“分期收取”。虽然在本例中两者的差距并不大，但随着贷款金额、期数与费率的提高，其年化利率的差距也会拉大，因此在相同情况下，消费者务必选择“分期收取”的方式。在这里，造成两者差距的原因，就相对更好理解一些，同样是由于货币有“时间价值”，180元分摊在6个月付显然要比第一个月付清要来得“合算”。最后，消费者还要注意使用信用卡分期购买商品时，如有退货、提前还款等情况发生，已支付的手续费一般不退还，剩余的手续费也需全部缴纳，这无疑也会造成较大的损失。总之，分期付款成本较高，又有造成损失风险，需要消费者十分谨慎地对待。
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作者最新文章信用卡分期付款真的划算吗
作者：孙元琮
　　孙元琮　　据公布的一季度支付体系运行情况显示，今年一季度末期末应偿信贷总额4737.81亿元，同比大增90.6%。而拉动信用卡贷款快速增长的主要是分期付款业务。在信贷规模紧缩的大背景下，一方面消费贷款不能得到满足，另一方面消费贷利率大幅提高，部分借款人借道信用卡分期以解燃眉之急。信用卡分期业务的丰厚利润也让更加看重这块“肥肉”，纷纷大力拓展信用卡分期付款业务。现金分期、消费分期等各种形式的分期业务不断推出，大大提高了分期业务的便利性和丰富性。然而信用卡分期业务中看似相对低廉的收费标准，真的划算吗？
　　信用卡分期付款业务通常会向持卡人收取一定标准的手续费，这笔手续费性质与向银行申请消费贷款时支付的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款。这种变相的消费贷款利率，虽然远远低于信用卡的18%的年透支利息和“利滚利”的计息方式所产生的利息，但却有可能高于银行正常的消费贷款利率。原因在于该手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。　　相对于目前1年期贷款基准利率6.31%的标准而言，有些人可能认为6%的信用卡年化分期手续费率可能不算高，但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。以消费6000元为例，若采用一年期分期付款的方式共需支付手续费：0元，而按照银行一年期基准利率的标准，采用等额本金法按月还款，贷款一年共计支付的利息：%/12×13/2=205.075元，远低于通过信用卡分期360元的手续费。也就是说当一年的消费贷款利率大于11.08%时，采用分期付款才是划算的。　　不过， 消费贷款与信用卡分期付款相比，则存在贷款手续繁琐的问题，另外能不能审批成功，还存在一定变数，由于信贷额度的收紧，利率上可能还会有一定上浮。而通过信用卡分期付款方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。　　对于已经拥有信用卡的持卡人来说，申请信用卡分期付款的程序较为简单，如果到指定商户刷卡消费，只要刷卡消费前与商户工作人员提前说明消费方式为分期付款即可，不过，消费者挑选商品的余地较小，不一定能挑选到满意的商品；如果选择到不指定商户刷卡消费，可以选择账单分期，即再刷卡消费后，只须在账单日之后，到期还款日之前若干个工作日，通过电话等方式向银行申请分期付款即可；或者持卡人单笔消费达到一定金额也可以通过致电客服中心、登录网上银行等方式申请办理。
(责任编辑：HN028)
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