假如房价暴跌，你欠银行的钱居然会变多！
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假如房价暴跌，你欠银行的钱居然会变多！
面对一二线城市不断飙涨的房价，像并读君这样的穷屌丝，是一直巴望着房价能降一降。但反过来，如果某一天房价突然暴跌，对我们的生活又会有哪些影响呢？房价下跌，对于还没有买房子的人来说，确实是一项福利，购房所需要支出的费用降低了，多余的资金可用来投资或者购买其他商品。但是，对于已经买房的人来说，也许就不是一件好事了……房价暴跌，为啥你欠银行的钱变多了？作为贷款人，银行与借款人签订贷款合同。很多人以为，只要保证月供按时交给银行就不违约~实际上，这个想法太天真~贷款合同的违约条款里，不仅仅包括不按时还款，还包括抵押物价值减少。《银行房屋按揭贷款合同范本》有如下说明：“抵押期间由于乙方（购房人）的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，乙方应在30日内向甲方（银行）提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息，甲方有权宣布贷款提前到期，要求乙方提前清偿全部贷款本、息。”举个例子：假如小编今年买下一套100万的房子，首付20万，贷款80万。一年后，偿还银行本金2万元，剩余78万元。但就在那时，房价暴跌了。这套房子市场价仅为70万元。银行当初借小编80万，是因为有价值不低于80万的房子作抵押。现在房子仅值70万，但贷款者欠银行78万。所以小编还得补齐抵押不足的差额8万（78-70）。按照合同条款，小编除了每月要还房贷，还要在30天内，要么拿出8万存款把债务还清，要么用其他价值不少于8万的东西能抵押给银行。银行真的会收回你的房子吗？假如小编既没有8万块现金偿还债务，也没有价值8万块的物品可以抵押给银行，银行会收回小编的房子吗？从理论上说，银行有权收走房子，并有权追缴贷款差额，这是其合法的权益。抵押物的价值是贷款金额和利息的基础。如果抵押物严重贬值，银行资金处于风险，银行一定会依法及依合同处理。但从实际操作上，银行是不会收回房子（除非小编断供房贷）。因为银行的主要目的是让商品赚钱，以低息揽储高息放贷，挣取其中的利差。如果没有断供房贷，银行每个月都可以收到钱，银行是不希望收回房子了。而且，暴跌情况下的房子，已经变成负资产，不再具备保值和升值的功能，选择购买的人就变少。即使银行把收回的房子进行拍卖，拍卖所得的资金也远远抵不上贷款额。因此，与其收回房子，还不如放着让贷款人月供，这样还有可能收回全额贷款。如果断供了，银行会使出啥大招？房价暴跌，对于刚需人群来说，还是会按期还款，因为刚需购房者房子是买来住的（总不能睡大街~），房价房产增值与否影响不大。但投资客断供的可能性就达到99%啦。当投入与产出不相对称时，投资客为了让损失减小，会毅然选择弃房断供。但是，你以为断供，银行收回房子，故事就结束了吗？如果这样想，你就图样图森破了~这个时候，银行会向法院起诉，申请法院强制执行拍卖贷款者的房产，如果拍卖房产所得款项不足以清偿上述费用，银行还有权利继续向贷款者追讨尚未还清的款项，还可以向法院提出对贷款者其他财产进行强制执行。事实上，断供对于个人来说简直就是破产。此外，假如房价暴跌一半，对开发商来说，大部分可能会因还不起银行贷款而破产，银行也会因不良贷款而损失惨重，甚至倒闭。即使国家注资救援，银行以后也会举步维艰。因为居民手中原本大量的买房资金会有相当一部分存入银行，而占银行收益的大头的房地产贷款戛然而止，银行将入不敷出。不仅如此，银行对不动产抵押贷款的抵押物价值下降，而不愿意贷款。此时借助土地财政的地方政府，也会受到空前的压力。土地抵押品价值变小，地方融资就直接被掐死。国家财政收入大幅减少，或出现赤字……这么说来，你还期望房价暴跌吗？小编觉得，小跌可以，暴跌不可取。知商贷（关注金融圈的那些人和事儿，每天为你献上金融圈新鲜消息）
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抵押物贬值怎么办？
相关解答一：抵押物贬值由谁担责 抵押品价值衰减过程中银行贷款面临的风险如下：1、抵押品价值高估风险目前国内商业银行抵押品价值高估的情况比较普遍。银行据此发放的贷款，抵押品价值无法全额覆盖银行债权，抵押品从贷款发放时就不足值，给贷款带来了极大的风险。而抵押品价值高估的原因主要来自借款人、评估机构以及银行自身。首先是借款人。借款人希望降低违约成本和增加贷款数额，有虚增抵押品价值的强烈动机。其次，是评估机构。银行贷款抵押品的价值评估是目前国内评估机构的主要业务之一，甚至是部分评估机构的主要收入来源。但从我国价值评估行业现状来看，普遍存在如下问题：(1)价值评估管理体制不顺。作为行业监管重要组成部分的政府监管不到位，对抵押品价值高估等评估机构违规行为的监管和处罚没有落到实处，客观上助长了评估机构的违规执业。(2)评估理论不够完善。我国价值评估的理论体系还处于不完善的状态。指导评估机构从事具体评估实务的理论体系还没有形成完整的系统。对评估实务的指导性还不够强，就评估的价值类型分析，目前贷款抵押品评估所依据的主要是市场价值类型，但从保障银行债权的角度来考虑，采用清算价值类型似更为可靠。(3)部分评估机构的职业道德和执业水平低下。目前的价值评估市场上，评估机构供过于求，行业竞争激烈，需求方挑选评估机构的余地很大，导致由需求方主导评估市场并充当价值操纵的主要角色。这样，在行业监管和处罚还没有完全到位的情况下，评估机构往往会迁就委托方(借款人)高估抵押品价值的要求，提供违背职业道德的服务。此外，由于一部分评估机构的执业水平较低，对一些价值大、情况复杂的抵押品，采用了不恰当的评估方法，从而大大影响了抵押品评估价值的准确性。(4)评估实务所需信息不透明。国内主要的贷款抵押品有国有土地使用权、房地产和机器设备等，以国有土地使用权的价值评估为例，基准地价修正系数法是评定其价值的一种主要且有效的方法，但在很多地区，评估所需的基准地价信息不全面，基准地价更新慢、难以适应市场的变化。部分地方政府封锁应当公布的地价信息，土地交易信息不公开的现象在全国还比较普遍。再次是银行自身。一方面，目前商业银行所承担的开拓市场的压力普遍较重，由于绩效的显性与风险的隐性，银行特别是基层行出于信贷扩张的动机往往会忽略抵押品价值高估所隐含的风险，甚至在有些情况下对影响抵押品价值的重要因素故意隐瞒不报，以便通过上级行对贷款的审查审批。另一方面，目前国内银行大多尚未建立有效的抵押品价值管理制度，导致评估报告中的一些重要的错误信息或重大遗漏没有得到识别，被动地接受评估机构出具的评估结论，从而导致在贷款发放时留下了许多风险隐患相关解答二：我用抵押物贷款,还款时抵押物贬值了，不够还款额，这样会怎么样？银行该怎么办? 你说的是采矿权证吧。如果不还的话，银行会申请走法院强制执行，你和你的企业会上银行系统的黑名单。这个黑名单可不是国家说的个人信用记录5年就失效的，这个是终身的，你以后就别想再做别的企业贷款了，一定要慎重！相关解答三：我用抵押物贷款,还款时抵押物贬值了，不够还款额，这样会怎么样？银行该怎么办? 如果是以煤矿资产抵押，你只是在资产范围内承担还款责任，对方如果因为煤矿资产贬值，银行会要求其提供其他资产以保证抵押物的价值，一般来说你不会受影响，只要借款不是以你的名义借贷的。相关解答四：地方金融抵押物主要是房产,目前一直说房价要调控,如果抵押物贬值地方金融怎么办? 这个地方金融已经为投资者考虑了，地方金融通常借款额度是抵押物价值的一半，充分考虑了贬值．房地产是一个非常特殊的行业，因为他带动了很多行业，这几年有可能会调控，但出现贬值在一半以上是不太可能的，因为这样会影响很多行业，一大部分造房的农民公也要失业，社会安定受影响，政府的税收也会大大下降，这不是政府愿意看到的吧，所以您放心，房产不会想象中贬值那么多的。相关解答五：我在银行办理房屋抵押贷款现在抵押物贬值了银行要求补钱。 10分还钱呗、早就应该把房子卖掉、因为法院给你拍卖的时候价格就是很低相关解答六：抵押贷款时抵押物贬值，如果抵押物我不想要了，除了抵押物之外我还要承担经济 不用好，抵押贷款就是用你的抵押物做抵押，如不按期还款，就有权处理你的物品，但无权在向你要钱相关解答七：求专业人士指教，关于贷款抵押物贬值 150分不会追加，有可能是要求提前还差价。具体看不同的抵押公司相关解答八：抵押物贬值，债务人是否仍可以抵押物的全部价值为最高偿债额？ 5分这个要看你的最高额抵押合同抵押额是600万还是1000万，如果是600万的话担保公司是银行的第二还款来源，还不上这个300万那就是银行问担保公司要的问题；如果最高抵押额是1000万元，那么要看担保公司跟银行之间有没有什么协议，有没有顺位抵押的问题，一般银行是不会接受顺位抵押的，即使是顺位抵押第一人。所以基本上可以确定担保公司不能受益于抵押给银行的担保物，但是你这个是同一借款人的债务，如果涉及坏账要看你跟担保公司签订的担保协议是什么样的，如果担保公司帮你担保，而标的物也是这套房产的话会要求两笔借款同时结清。因为一旦起诉担保物会被法院冻结无法变现其价值，相关解答九：抵押物查封时、抵押物租赁未到期怎么办 1、根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十五条、六十六条规定：抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力。2、根据《最高人民法院关于审理城镇房屋租赁合同纠纷案件具体应用法律若干问题的解释》，因租赁房屋被司法机关查封，导致房屋无法使用的，承租人有权要求解除租赁合同。因此，请根据自己的情况选择。相关解答十：教育用房产能否办抵押物 《物权法》第184条规定：下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；　　（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。教育用房产属于本条规定的第三项情形，不可以进行抵押。百度搜索“就爱阅读”,专业资料,生活学习,尽在就爱阅读网,您的在线图书馆
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房价大跌时贷款买房会不会被银行收走
最近房地产调控，有些人坐不住了，没事就打电话来咨询，说不巧的是他9月份刚买的房子，现在被一家人骂死了，就怕一旦房价下跌，资金链出现问题。然后还有一些小道消息在散播，什么如果房子的评估值低于了贷款额，则会被要求追加抵押物，或者补差价，否则就会被银行收走。真有这么恐怖吗?银行真的会到处收房吗?那么银行的系统金融风险有多大，会不会房价一跌银行就出问题?其实，这都是没有仔细算过账的结果。很显然不会出现大面积断供的情况。首先，我们的贷款只有7成，也就是说你自己要出3成的首付。再加上乱七八糟的税费、装修、家具家电，一套房子你基本已经投入了近5成的钱了，房价跌5成之前，你的机会成本显然要比断供高，所以跌一半之前你是不会选择主动断供的。虽然我一直看空房地产，但我仍然理性认为，中国增长要比世界快，所以房地产的溢价仍然会存在一个合理的范围内，现在的房价跌一半，仍然高于世界平均水平一倍还多，但这差不多已经是极限了。举个例子，现在深圳的房价收入比70倍，北上广也有40-50倍，跌一半的话大概是20倍，而世界均值最高也就是10倍。能不能房价回到10倍的收入比呢，反正北上广回到1万块钱的时代，我是不敢想了。所以如果跌一半是极限的话，从银行的角度看，主动断供的人数有限，他们就不会有问题，到时候让你追加抵押物就行了。其次，会不会被银行追债?显然大多数人也是不会的，因为从去年开始，房价又涨了30%不止，除非你是今年下半年才买的房子，你的房子还冒着热乎气。否则的话，算上上涨的30%，以及你首付的30%，房价跌一半以上，你的抵押物都是足值的，银行不会追缴你。如果这个房价现在这个位置挺他1年以上，大部分人还贷也差不多5%了，相当于又增加了安全阀，所以在高位横盘越久，你安全还贷的月份也就越多，偿还的贷款也就越多。银行和你都会越安全。第三，即使真的出现了房价大跌，抵押物不足的情况下，银行也会跟你商量，你多还点贷款，基本也就解决了，他不会直接拉出去拍卖的，因为不符合他的利益。特别是在房地产预期变化之后，银行把房子拍卖，通常未必能够很快卖掉，这样房子在他手里一天，他就多一分风险。所以好说好商量，是一个对大家都好的选择，你就是没钱，但还贷记录良好，估计他也会想办法帮你蒙混过关。除非你自己断供了，他才会真的出手去拍卖掉。第四，相比企业而言，个人房贷仍然是最优质的贷款，首先贷款人基本都有收入有工作，而且收入还都不低。其次信用良好，第三有资产抵押。第四这个资产涨幅也不小了，增加了不少的安全垫。所以银行根本就不怕房价下跌，他反而怕地产商倒闭，所以在8、9月份玩命的放个人房贷，希望用个人按揭来接盘开发贷，把开发商先捞上岸再说。开发商也很识趣，知道这买卖不能长久了，所以上岸之后基本没怎么再拿地开发，而是踏踏实实的储粮准备过冬。新开发数据和民间固定资产投资大幅下降，就说明了这一点。现在央行和银监会又从银行下手，限制理财和信托资金流入房地产，严查民间金融对房地产的资金支持，这其实都是一个信号，相比个人按揭，银行更怕的是开发商的风险。所以综合来看，如果房地产的寒冬马上来，最麻烦的是今年下半年入市的炒房者，他们有被追加抵押物的风险，如果要是明年或者后年，房地产才开始调整，基本不会出现抵押物不足，要求追加抵押物的情况。如果3年以后甚至5年以后才开始调整(前提是不能再涨了)，那么基本个人按揭没有风险。所以从宏观上来讲，基本没有断供的风险，个别高杠杆炒房的，对于金融系统的冲击很有限。现在我们最重要的事情，就是用时间换空间，这3-5年最好能把实体经济拉起来，这样大家都有工作，都有收入，就不会出现被动断供。而主动断供的可能性非常低。所以这可能是一个最好的结果。延伸阅读：
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房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析
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你可能喜欢如果房价暴跌，贷款买的房子会被银行收走吗？
如果房价暴跌，贷款买的房子会被银行收走吗？
买涨不买跌是很多人购房的心理，所以在房价涨得疯狂的时候，会有更多的人买房；反而在调控政策出台市场冷静之后，大多数人会选择观望。因为他们怕房价跌。更怕暴跌。而朋友圈一直都流传着“房价暴跌后，房子会被银行收走”的说法，更加剧了他们对房价的担忧。但事实上，如果房价暴跌（跌30%以上），贷款买的房子真的会被银行收走吗？不一定。如果是按揭贷款买房，你和银行之间就会存在着2种关系：一是贷款关系，你向银行申请部分贷款以购置到自己交了首付的房子；二是抵押关系，银行向你发放了贷款，房子就是促使你依约向银行还款的抵押物。假设房价下跌，并且导致房子（抵押物）的价值小于你的贷款金额：从法律层面上来看，银行有权要求贷款人增加抵押物，但是仅限于因为贷款人自身过错而导致房子价值降低的情况。（参考物权法）也就是说，如果是因为市场上普遍的房价下跌，则不属于这一情况。因此银行没有权利在房价暴跌时提出收回房产的要求。从合同层面上来看，如果双方在合同里约定了银行有要求补足担保的权利，在不违反法律强制性规定的前提下，约定是有效的。购房者必须根据合同的约定来补充抵押物，否则银行则有权行使抵押权（即收回房屋）。所以，你贷款买的房子会不会被银行收走，重点要看你们所签订的合同上对对此是否有明确的约定。当然在现实生活中，几乎所有银行的抵押合同都有这一条款，所以如果贷款人出现违约，银行就可以行使抵押权。且由于贷款和抵押是2种关系，如果你的房子被收回后，仍无法还清贷款，你还需要继续偿还剩余的贷款。简单来说就是，理论上，如果房价暴跌，而你又没有能力补足差额，你贷款买的房子是可能被银行收走的。可理论终归是理论，现实总是会和它有很大的差距。从去年开始，房价就又涨了30%不止，算上上涨的这30%，以及你首付的30%，房价跌一半以上，你的抵押物（房子）仍然是足以抵贷款额的，银行不会追缴你。即便目前在调控政策之下，房价涨幅减小，但还是在上涨着的，1年后，大部分人就又会多还5%的贷款，到时无论房价是横盘还是出现小波动，银行和你也只会越来越安全。更重要的是，就算房价出现暴跌，抵押物价值不足，银行也会跟你商量，让你尽量多还点贷款，他们不会轻易把你的房子收回，再拉出去拍卖，因为不符合他们的利益。毕竟，房价出现暴跌的时候，多数人已经处在水深火热之中了，银行拍卖房子也未必能很快卖掉，房子在手里一天，银行就多一分风险。举个例子。购房者A买了一套房子100W，首付30W，贷款了70万。一年后如果房价突然暴跌，房子只值60W了，银行就会问A收大概5.5W的差额（一年间还贷约还了4.5W）。如果这5.5W你实在拿不出来，银行又愿意投入评估费、诉讼费和人力成本的话，可能会收回你的房子拍卖，提前还款。但是如果100W的房子真的跌到了60W，也就是房价将近腰斩。真到那时候，银行手上都是房子，但凡你还能维持着还点月供，傻X才会来收你的房子。说到底，银行借你钱是为了赚钱，不是为了以高成本收回房子让你流离失所，自己还没钱可赚。所以，综合理论和现实情况，如果房价真的出现暴跌，你房子的价值低于贷款额且无法补足差额，银行有权利收走你的房子。但银行肯定不愿意收走你的房子。而且有维护社会稳定的gov在，除非中国经济彻底崩溃，否则不会出现大批唯一住房被银行收回的情况。
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