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& 余额宝这次麻烦了：转5万元要花10天
余额宝这次麻烦了：转5万元要花10天
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【为什么这么烦】余额宝每天只能往里面存5000？一个月才5W？我是招行的，这么存，好麻烦啊！《标题不长没人看》
整理时间: 01:41 来源: 作者:编辑 点击:次
【楼主】 14:42& 余额宝每天只能往里面存5000？一个月才5W？我是招行的，这么存，好麻烦啊！《标题不长没人看》
&&&&如题所述，招行的一卡通，往余额宝存钱的速度是不是有点慢啊
&&&&网友评论 14:44
&&&&去柜台开通限额
&&&&我中行每月限额才5000，我一怒就去开了30W。。
&&&&网友评论 14:44
&&&&谁告诉你的
&&&&网友评论 14:45
&&&&不怕哦，还有我的余额宝可以存哦 壕
&&&&网友评论 14:45
&&&&你的招行卡限制了支付额度，去专业版改，或者去柜台改。
&&&&网友评论 14:45
&&&&为啥我一次能存5万进去?
&&&&农行储蓄卡
&&&&网友评论 14:46
&&&&楼主去网银里设置一下
&&&&网友评论 14:46
&&&&是招行限的 不是余额宝限的
&&&&网友评论 14:46
&&&&银行限额，而不是余额宝限额。。。
&&&&网友评论 14:46
&&&&我工行的，一天转了两万进去.....
&&&&网友评论 14:47
&&&&招行你办卡的时候有个u盘吗？用那个上专业版，就可以无上限了
&&&&网友评论 14:49
&&&&可以先开通快递支付，然后用手机转入余额宝是没有限额限制的
&&&&网友评论 14:50
&&&&招行专业版上限1000w好像。华夏银行网银好像上限5000w？
&&&&网友评论 14:52
&&&&额。原来是这样，懂了。
&&&&PS：我才不是什么土豪呢！工作几年的血汗钱
&&&&好吧 其实也就是脸上流过汗。。。。
&&&&网友评论 15:34
&&&&招行你开专业版
&&&&网友评论 15:35
&&&&招行专业版不来一发吗？
&&&&网友评论 15:37
&&&&先充值支付宝，然后存余额宝。。。
&&&&网友评论 15:38
&&&&假设一天5000
&&&&假设一月三十天
&&&&你怎么能得出五万的结果？
&&&&网友评论 16:01
&&&&Reply to Reply Post by cosoqjp ( 15:38)每日上限和每月上限。。不一样的
&&&&网友评论 16:02
&&&&u盾几乎无限的
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Copyright © 日 苏ICP备号-33-15 更新支付宝回应&br&&br&原答案：&br&-------------------------------------------------&br&&br&最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~&br&&br&&blockquote&作者：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&聂小刚&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&出处：新浪微博&br&原文链接：&a href=&///?target=http%3A///p/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/p/&/span&&span class=&invisible&&4&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&&br&&blockquote&我用十天追回支付宝盗刷款25000元的奇葩经历&br&&p&用支付宝许多年了，买衣服，买数码，买零食，甚至点外卖，头一次遇到这样的事情。一开始以为及时报警了就基本没事了，却不曾想报警仅仅是另一个困难的开始。我极力控制自己的情绪，记录下这一段奇葩的经历。&/p&&br&&b&事件概述&/b&&br&&br&&p&日中午12时30分左右收到招商银行和支付宝APP的Push通知，连续被消费了两笔订单，一笔4999元，一笔20000元。共计24999元人民币。立即锁信用卡，报警110，反馈招商银行，反馈支付宝。几经周折，一个多礼拜后（2月25日）追回了盗刷款。 之所以几经周折，因为这期间有太多坑，让受害人去填去绕，没经历过简直无法想象。最终，在支付宝的调解下，钱追回来了。支付宝作为中间人，促成可疑盗刷者（严谨的说法）退回了24999元盗刷款。&/p&&br&&img src=&/bd7b16beb62ea31616cc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/bd7b16beb62ea31616cc_r.png&&&p&被盗刷订单截图&/p&&br&&b&追回经过概述&/b&&br&&br&&p&追回经过很长，踩的坑也足以做几期专访，为了让你能从一开始就有个整体的认识，我先概述一下。&/p&&p&追回过程是几条线同时进行的，一是报警，二是招商银行信用卡，三是支付宝。&/p&&ul&&li&报警因迟迟不予受理，此条线在追回过程中角色缺失，没发挥任何职能效力。&/li&&li&招商银行信用卡表示是支付宝被盗通过快捷支付消费，银行不承担责任。在追回盗刷款中亦没有发挥任何职能效力。&/li&&li&派出所受理案情和招商银行信用卡有个非常长的扯皮阶段，此条在后面详述。有几个许多用了多年信用卡的都不知道的大坑。&/li&&li&第三条线，就是支付宝。也是这条线，起了追回盗刷款的作用。&/li&&/ul&&br&&b&与支付宝交涉的十天&/b&&br&&br&&p&&strong&第一天（2月16日）&/strong&&/p&&p&在报警和反馈信用卡中心后，打支付宝客服反馈账户被盗，被盗刷信用卡24999元。客服向我确认疑似被盗刷两笔订单，表示要去后台核实。如果属实会有保险全额赔偿，到时要提供相关报案资料。挂断电话后，此时我觉得事情好处理了，已经报案110，到时给报案资料就好了。没想到我还是太年轻了。&/p&&br&&p&&strong&第二天（17号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话，问我认不认识一个叫彭XX的。我说不认识。支付宝客服再问是不是曾经有使用过一台锤子手机。确实，我曾经有一台常用的锤子T1，但通过闲鱼（也是阿里系的平台）卖出去了。一同卖出的还有一部iPhone 5C，两部打包一起卖1000元。我将这些情况如实告知。并查阅了闲鱼记录，原来买我手机的那人就叫彭XX。而我本人正在使用的是用了大半年的iPhone 6S，并且是支付宝绑定的手机号。&/p&&br&&img src=&/71bab4db88dc78f3470bff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/71bab4db88dc78f3470bff_r.png&&&p&卖出手机&/p&&br&&p&支付宝客服表示，你这有可能是「熟人作案」，不在理赔范围。&/p&&p&支付宝这么快就定性了。2月16日当天我的支付宝一直在我绑定手机号的手机上登录着，还在12点左右正常消费了两笔。另一台锤子手机（异地、手机号非绑定手机号），竟然可以同时直接登录我的支付宝并且在我支付宝从来没消费过的「天天夺宝」进行两笔大额支付。而我没有收到任何账号异常提醒和短信验证码。&/p&&br&&img src=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/6ab41f87b76afc14ddbc55_r.png&&&p&在当天被盗刷同一时段 我本人手机上的正常交易截图&/p&&br&&p&支付宝客服表示这些要由后端部门核实。&/p&&br&&p&&strong&第三天（18号）&/strong&&/p&&p&果然，理赔被拒绝。&/p&&br&&img src=&/d1babd75d27f012a0a182_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/d1babd75d27f012a0a182_r.png&&&p&第一次理赔被拒&/p&&br&&p&继续联系支付宝客服，支付宝客服仍然表示是一台曾经用过的锤子手机，不属于理赔范围。对于我提出的不可能在我手机明明登录支付宝并且当天同一时段有正常消费的同时盗刷方竟然也能登录支付宝并支付的问题，客服解释我是在淘宝APP消费点口碑外卖，并没有登录支付宝APP。&/p&&p&对于这个解释，我完全不能接受。因为我确实是每天挂着支付宝的，而且点外卖是直接唤醒支付宝APP进入支付的。所以从这时开始，我意识到了支付宝客服开始出了问题了。&/p&&p&我向支付宝要求去杭州面谈，因为我意识到电话里已经听不到真相了。因为我非常确定我的支付宝当时是在手机上登录着的，我从来不会想到还有另一台设备可以未经我允许甚至没有任何提醒便登录并消费。我让支付宝客服发来面谈的地址，支付宝客服说面谈需要申请，并委婉表达说路费什么的需要自理。&/p&&p&为了弄清盗刷真相，我愿意付出这些代价。当天，在微博和朋友圈，我说要去杭州砸支付宝玻璃了。（朋友说要先预约接待，直接去肯定不行）&/p&&p&同时，我对第一次理赔审核表示不接受，与我的真实情况不符，要求支付宝客服重新审核，并对前一次审核人员进行投诉。&/p&&p&于是进入了新一轮支付宝账户安全险理赔审核。&/p&&br&&p&&strong&第四天（19号）&/strong&&/p&&p&上一次理赔审核用了3天给出拒赔结果，这一次速度加快了，1天就给出了理赔结果：拒绝理赔，不在理赔范围。&/p&&br&&img src=&/3a0dd2ff_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/3a0dd2ff_r.png&&&p&第二次理赔被拒&/p&&br&&p&这表示我18号的反馈和投诉完全没有任何作用。我再次强调要去杭州面谈，让支付宝安排人员接待。并表示对这次的理赔审核仍然不满意。&/p&&p&支付宝客服表示会去帮忙申请面谈。是的，当天并没有给到我申请面谈的结果。&/p&&br&&p&&strong&第五天（20号）&/strong&&/p&&p&从向支付宝反馈盗刷到今天，我经人指点突然发现一个支付宝客服从来没告诉过我的新情况。有一台设备号为（H60-L02）的手机在案发当天（16号）使用了我的支付宝。经查询这设备号是华为手机的设备号，也就是说有一台华为手机在案发当天登录过我的支付宝。而我从来没有过华为手机，也从来没在华为手机上登录过支付宝。&/p&&br&&img src=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&708& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/f3aeeeac1cffe999a132eb629e2c9174_r.png&&&p&华为手机在案发当天首次使用账户&/p&&br&&p&我立即向支付宝客服反馈这个新发现，支付宝客服表示要去核实。然后告诉我，没有华为手机，并在支付宝客服的电话指导下再次查看设备列表，仍然有一台华为手机出现在设备列表里。支付宝客服表示技术确实没查到，至于为什么在我这边有一台华为手机，要再去核实。&/p&&p&这使我更加不能弄清楚我的支付宝是如何被盗刷的了。&/p&&ol&&li&明明有一台华为手机，支付宝客服却表示技术没查到有。与我事实不符。&br&&/li&&li&华为手机我从来没使用过，竟然可以直接在支付宝没有任何提醒和验证（包括手机短信）的情况下，登录我的支付宝。而我明明正常登录并消费了，绑定的手机卡号也正常使用。与支付宝账户登录安全策略不符。&/li&&li&如果如前两次支付宝判定来说是通过锤子T1盗刷的，那么锤子T1明明不是我的支付宝绑定手机卡号（一直在我这iPhone 6S上呢），也明明删除了支付宝APP的，却可以没有任何支付宝提醒和验证（包括手机验证码）的情况下，登录并快捷支付刷信用卡。与支付宝安全策略不符。&/li&&/ol&综合这三个情况，我再次向支付宝客服要求面谈，安排接待。前两次的要求仍然没有获得安排。&br&支付宝客服表示可以帮申请，但路费……没等她说完我就打断说我自理。&br&&br&&p&&strong&第六天（21号）&/strong&&/p&&p&这天是星期日，等支付宝的面谈安排电话。两次拒绝理赔，支付宝已经单方面定性了。我也没再打电话过去。&/p&&br&&p&&strong&第七天（22号）&/strong&&/p&&p&支付宝客服来电话表示就算是安排了面谈，也改变不了由锤子手机支付的事实。这个事实是不可能推翻的。&/p&&p&在那么多疑问没有给到合理解释的情况下，我要求面谈，支付宝客服竟然给出这样的答复。必须去面谈了。&/p&&p&同时为了给面谈带去更多证据，起码带个报案回执去。我在22号又去派出所要求受理立案，仍然没有成功。（这点在后面会详细说）&/p&&p&支付宝说就算面谈，也改变不了事实。而派出所又不予立案，连报案都还没受理。连报案回执都没拿到。从案发到22号，已经整整一个礼拜了，再加上是元宵节。我产生了算了、认了的想法，新年刚开工，工作那么多，没有时间耗在这样扯皮的事情上。&/p&&p&于是在朋友圈发布了这条消息。（我甚至没有号召解除绑定支付宝，因为我还对支付宝残存一丝丝的幻想）&/p&&br&&img src=&/b3b4c74b909f00a03640c1_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/b3b4c74b909f00a03640c1_r.png&&&br&&p&而正是这条朋友圈消息，让一直有关注过我被盗刷的朋友出面，帮忙直接联系支付宝相关人员，支付宝向我朋友说我不配合调查。这简直瞎扯。我将闲鱼交易截图发给了这位帮忙的朋友。&/p&&p&盗刷案由此开始转变。&/p&&br&&p&&strong&第八天（23号）&/strong&&/p&&p&朋友帮向支付宝管理层反馈后，支付宝派某经理来向我解释，仍然坚持是不在理赔范围。对于我的几个疑问解答是：&/p&&ol&&li&表示没看到有华为手机。&br&&/li&&li&没有华为手机就不存在提醒的问题了。&br&&/li&&li&盗刷的锤子手机为何能在我没收到提醒和验证码的情况下登录盗刷，是盗刷人直接通过账号和密码登录锤子手机并且使用支付密码快捷支付。&br&&/li&&/ol&&br&&p&这个答复我当然不能接受，疑点仍未解决。&/p&&ol&&li&我明明查到当天有陌生华为手机登录，她说支付宝技术没查到有华为手机。要去再次确认。与我的事实不符。&br&&/li&&li&华为手机登录我的支付宝我没收到任何提醒包括手机验证码。这与支付宝账户登录保护策略不符。&br&&/li&&li&一台曾经使用过的手机（锤子T1）在闲鱼卖出后登录过买家的支付宝，然后又显示案发当天登录我的支付宝刷走我报案的两笔钱。这期间支付宝没有任何提示包括短信验证码（绑定手机号在我这），这与支付宝账号登录保护情况不符。&br&&/li&&/ol&&br&&p&综合以上，我认为支付宝对我两笔盗刷报案处置不当。&/p&&br&&p&随后我把这条总结发布在朋友圈。帮忙联系支付宝的朋友应该看到并反馈给了支付宝。&/p&&p&下午2点左右，支付宝电话联系我，说使用那台锤子手机的人要跟我联系，问支付宝可不可以把我的电话号码告诉使用那台锤子手机的人，他可能愿意退回钱给我。&/p&&p&我一听支付宝找到盗刷人了还是盗刷人自守了？2万5可是够刑事案件了。好，同意了支付宝的提议。&/p&&p&到最后来想想，从这里开始，就进入了一个大坑。支付宝的角色变成了中间人，把矛盾化解为了我与盗刷人之间的民事纠纷。而不是一起支付宝账号被盗，损失2万5，涉及支付宝和盗刷人的刑事案件。&/p&&p&因为可疑盗刷人（严谨的说法）从支付宝获取我的电话后，立即打电话给我，说手机丢了，不是他盗刷的，但不想影响搞大，工作在国企，怕警察上门调查对工作影响不好。愿意承担一万元。&/p&&p&我当然不会答应，立即回绝。并挂断了电话。&/p&&p&随后支付宝又来电话，我向支付宝告知可疑盗刷人提出原意承担一万元，并表示不按受。支付宝委婉劝说让我以追回损失为主，我也如实告知支付宝派出所还没有成功立案。现在既然有这样的进展，能不能联合支付宝一起来报案，这个想法被支付宝打回了。考虑到我的报案还没有立案连受理都没受理，提出除非对方愿意返还所有盗刷款，否则不接受。&/p&&p&过了一小段时间，可疑盗刷人又打电话给我了。显然支付宝已经跟他说了我的要求了，说愿意承担所有2万5，但不能让警察去上门调查，怕丢工作，怕影响家人。但这两万五今天拿不出，先拿点，其它的等下个月发工资再返还。让我相信他。&/p&&p&可笑。我说除非今天一次性返还，其它的都不要跟我说，你去跟支付宝说。我挂断电话。&/p&&p&一小段时间后，支付宝又来电话了。显然可疑盗刷人向支付宝报告了我的态度了，因为支付宝上来就说大家都是成年人了，给对方一个台阶下。支付宝这已经直接摆明了调停人的角色了，为了追回盗刷款，我说接受支付宝调停。但必须一次性返还。支付宝表示会去联系对方。&/p&&p&又一小段时间后，可疑盗刷人来电话了。说愿意一次性返还。但今天（23号）是没办法全部返还，有一部分钱要从购买的支付宝的基金里提现，有个到账时间。还有其它一堆理由我没听进去，我就问最快什么时候能凑齐。可疑盗刷人折腾了好一阵给出25号下午4点前全部返还。&/p&&p&好。我挂断电话。&/p&&p&随后支付宝来电话，我告知了最终返还的时间结点是25号下午4点。支付宝表示25号下午4点后会来电话确认处理情况，我认为这是一件不能确定的事情，如果对方没返还怎么办？&/p&&p&支付宝表示到时会有办法。先等等看。&/p&&p&有了这么多的进展，我决定看支付宝将如何处理。我答应了等等看。&/p&&p&而对于账户有华为手机使用我支付保账户的问题，这次解释是确实有华为手机使用过。至于具体的情况，还要查。&/p&&br&&p&&strong&第九天（24号）&/strong&&/p&&p&由于支付宝这条线要25号才能有结果，我就继续坚持推进了派出所这条线。因为这天招商银行信用卡中心的盖章流水单终于从寄过来了。（不要问为什么要寄而不是直接去银行网点大厅打印，文后会告诉你不知道真相。）&/p&&br&&img src=&/15d55eeea315f11987ea9fc_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/15d55eeea315f11987ea9fc_r.png&&&br&&p&拿着盖章流水单，终于找到愿意受理警情的民警。民警安排手下开始做笔录，提交报案材料。按了几十个手印后，终于拿到了报案回执。（当时我以为立案了，后来在微信群友的提醒下才发现其实这才刚刚受理，压根还没立案）&/p&&p&我将终于受理报案的情形发到朋友圈。得知我报案受理成功后，傅蔚冈老师（简称傅师）将我的情况发布至微博。&/p&&br&&img src=&/0ea630dcff935_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/0ea630dcff935_r.png&&&br&&p&而这条微博将盗刷案的进展再次加快了，直接影响到了蚂蚁金服公关人员。蚂蚁金服承诺25号下午4点前一定完善解决，傅师删除了相关微博。&/p&&p&好，继续等25号下午4点。&/p&&br&&p&&strong&第十天（25号）&/strong&&/p&&p&这一天上午我都在上班，其实心里还在期待着事情的结局。中午吃饭都在设想各种可能性，然而，首先打电话过来的是那个可疑盗刷人。3点12分打电话过来说钱要到24时才到账，4点前给不了，晚点给。&/p&&p&我不答应。&/p&&p&可疑盗刷人急了，说就是没办法4点前一次性给，不行的话爱怎么着怎么着吧。然后继续说一些借口。&/p&&p&我没听进去，让他跟支付宝说，我不要听。&/p&&p&4点过后7分钟，支付宝并没有人来联系我解决问题。我将情况告诉傅师后，4点19分支付宝来电话了，说确实没看到可疑盗刷人返还款项。&/p&&p&我说你这是调停失败了，接下来如何解决？&/p&&p&支付宝表示申请保险全额赔付。&/p&&p&听到「申请」俩字我当时就绝望了，让支付宝给一个申请结果的节点。&/p&&p&最晚明天（26号）上午12点，最快今天下午6点。&/p&&p&好，挂断电话。我的盗刷案处理又被再一次往后拖延了。但有什么办法呢？派出所报案只是刚受理，立案调查遥遥无期。&/p&&p&妹想到，可疑盗刷人在25号4时51分直接将2万5返还到我支付宝了。&/p&&br&&img src=&/a70cee969f6eafc22c07f8_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/a70cee969f6eafc22c07f8_r.png&&&br&&p&我刚想打电话给支付宝反馈这个情况，支付宝倒是先打电话过来了。说对方已经返还了，保险理赔是不是取消？&/p&&p&这件事到现在虽然是支付宝在推进，但我还没弄清楚支付宝账户安全策略为什么会在此次盗刷事件中失效的问题。&/p&&p&我没有同意取消保险理赔。&/p&&p&理赔的事情支付宝说继续等消息，还有华为手机的使用我支付宝账户的问题，现在又改口说没有华为手机，说看错了！我当时就震惊了，这已经是反复核实的事情了，但我又没办法直接证伪。这问题可以严重到让支付宝说出这样的话。但对于我的坚持求真相，发了个邮件过来让我提交有证明华为手机使用账户的设备列表截图。&/p&&p&随后挂断电话。&/p&&p&25日晚上10点，支付宝电话过来询问说我还有一笔可疑交易，1月31日有笔可疑的交易不是从我自己的手机上支付的。&/p&&p&我回忆了好久，1月31日当时我人还在台湾。即刻翻查订单，原来是微博红包！那段时间新浪微博在搞红包活动，我以为是新浪微博不要脸，自动从绑定的支付宝扣款发粉丝红包（200元），实际扣款199.75元。当时还截图发微博骂不要脸并&a href=&///?target=http%3A///n/%25E6%259D%25A5%25E5%258E%25BB%25E4%25B9%258B%25E9%& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&@来去之间&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，后来删除了。&/p&&br&&img src=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/18e5fc1fd02d1b277e2d_r.png&&&p&不要脸的微博，不让解绑&/p&&br&&p&原来这个时候我的支付宝账户已经出问题了！！！当时支付宝没提醒我，，现在却能主动发现可疑。这是为什么？明明有能力发现，如果早提醒我就能避免这一次盗刷了！&/p&&p&支付宝表示保险只理赔这一笔，199.75元。由于对方返还25000元，比被盗刷的那两笔合计24999元多出1元。这1元就从保险理赔中扣除。只理赔198.75元。&/p&&p&第二天一早，2月26日，理赔结果出来，收到198.75理赔款。&/p&&br&&img src=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/babf9a78ed68f2bfff17f349f946d316_r.png&&&p&盗刷款追回至此结束。但仍然有几个疑问让我无法释怀。&/p&&br&&p&&b&附一、盗刷报警受理立案遇到哪些坑了？&/b&&/p&&ul&&li&坑1：派出所为管辖权互相扯皮&br&&/li&&/ul&&p&报警110后，110中心问了几个问题，&/p&&p&现在人在哪？&/p&&p&在深圳罗湖区宝安南路。&/p&&p&信用卡开卡行是哪个？&/p&&p&招商银行信用卡哪有什么开卡行，都是从信用卡中心统一寄送的。显然接110报警人员不专业。&/p&&p&于是问我在哪里申请的？&/p&&p&我特么是在信用卡官方网站上申请的，然后寄过来的。&/p&&p&寄到哪里的？&/p&&p&寄到我原上班地点，福田区滨河大道爱地大厦。&/p&&p&然后，我的报案受理就遇到了第一个坑：到底是在案发时我所在地附近的派出所（深圳市罗湖区桂园派出所）还是在我收卡地点附近（福田区福强派出所）受理。&/p&&p&这两个派出所为了管辖权，互相扯皮。我先是打车到福强派出所，途中还在便利店刷了一下信用卡。虽然锁了，但有一条刷卡失败的消息以证明卡在我身上。福强派出所民警坚称这不是他们管辖，我在派出所内再次报警110。福强派出所仍然不予受理。&/p&&p&只好打的返回桂园派出所。扯皮了许久，民警终于同意接待。并要求，受理必须有银行盖章流水。&/p&&p&我以为很简单。立即去银行网点。&/p&&br&&ul&&li&坑2：流水只能由信用卡中心统一寄送&br&&/li&&/ul&&p&招商银行信用卡流水只能由信用卡中心统一寄送，线下网点均不提供这项服务。而开具信用卡盖章流水需要等盗刷订单2天后入账才能打印，然后再需要三个工作日才能申请盖章。然而又需要3个工作日邮寄。&/p&&p&所以从案发，到24号流水寄过来，将近9天。&/p&&p&而派出所立案又只认盖章流水，让人感觉他们串通一气，放慢了整个案件受理的节奏。&/p&&br&&p&&b&附二：&/b&&/p&&ol&&li&什么样的情况下会有一台你从来没用过的手机出现在你的账户使用设备列表里？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么曾经我使用过锤子T1，把绑定的手机卡、支付宝APP都删除并出售后，对方还是可以在我手机明明登录着支付宝并有正常交易的情况下没有任何提醒和验证的去登录去消费？我不知道到底是什么原因。&br&&/li&&li&为什么支付宝事后能主动告诉我还有一笔我不知情的可疑交易（微博红包）？而在发生当时支付宝却不能及时提醒我？&br&&/li&&li&支付宝在这件盗刷案中，处理流程有哪些本可以更体面？&br&&/li&&li&案件还要往前继续吗？你懂我的意思。&br&&/li&&/ol&&br&&p&此次支付宝被盗刷案件中，感谢推动支付宝重回调查的那位热心朋友，感谢傅师的援手。同时非常感谢一直关注我被盗刷的朋友们，你们关心的许多问题，我也没有答案。钱虽回来了，但有了心结。已经好多天没用支付宝点外卖了，不开心。&/p&&/blockquote&&br&3-15 更新支付宝回应：&br&&br&&blockquote&作者：支付宝&br&出处：新浪微博&br&原文：&a href=&///?target=http%3A///zfbwxzf%3Ffrom%3Dfeed%26loc%3Dnickname%26is_hot%3D1%149& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝的微博_微博&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_b.png& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&3979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/3d4a22aa000c6cdc44e8_r.png&&&/blockquote&
3-15 更新支付宝回应 原答案： ------------------------------------------------- 最近这样的事情挺多啊..转一个昨天才看到的案例，希望可以帮助到题主~ 作者： 出处：新浪微博 原文链接： 我用十天追…
作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。&br&上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。&br&由于货币型基金主要投资于货币市场，可以说，市场对人民币资金的需求程度，决定了货币型基金的收益率。从2013年6月底份那一波钱荒来看，市场对人民币资金需求强烈，直接推高了货币型基金收益率。余额宝从日的收益率2.09%暴增到7月1日的6.3%！&br&必须要阐明的一个观点是：&b&是市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。&/b&&br&为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。&br&比方说，X银行缺钱100亿，最高可以接受以7%的年利率借钱。而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将100亿借给X银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。&br&由于我所在的银行最近几乎每天都有大额资金存出，每天都要打几十个电话给其他银行的人员询问他们吸收资金的价格。&br&就我了解到的情况，同业市场的shibor一路下跌，其他银行吸收资金的利率也一路下跌。从一年期6.8%跌到6.4%。与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从6.3%跌到6.18%，理财通从6.6%跌到6.3%。&br&这个结果，也就说，你一般只能以一年期6.4%的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期6.18%的收益率，利差仅有0.22%！&br&当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。&br&据我了解到的情况，大部分银行对资金的需求都没有年前那么紧迫，甚至有不少银行最近有多余的短期资金，纷纷存出到其他银行同业。&br&&b&利率就是资金的市场价格。&/b&当整个金融市场不再像以前那么迫切需要钱了，于是余额宝的收益率不断调低。可以说，是人民币的市场需求决定了货币型基金（余额宝、理财通）的收益率。&br&&br&这个时候要提到另一个概念：跨境人民币。&br&现在国家正在力推跨境人民币，已经有一部分人民币通过支付的形式流到海外，海外（尤其是东南亚）储存了一定量的人民币资金。这些人民币资金存在海外的银行，一年定期能够给到多高的利率？1.5%不到。而通过跨境人民币形式存回到国内呢？最高的时候超过6%！！！于是，海外的银行通过清算账户的名义将海外的大额人民币资金汇回国内，做定存，享受国内的高收益率。国内的银行需要资金，而国内的人民币利率居高不下，它们当然非常欢迎境外人民币回到祖国怀抱。目前的跨境人民币一年期定存价格，从最初的6%以上跌到目前的5.5%左右。&br&你说一边是余额宝、理财通要以6%以上的借款利率借钱给我，一边是海外银行仅以5.5%的成本借钱给我，我会要谁的钱？当然是后者。&br&所以目前有人民币清算资格的银行都在拼命寻找境外的人民币资金来源，因为海外的人民币的确比国内的人民币“廉价”。&br&&br&一方面是海外廉价资金的回流，另一方面还有央行偶尔放水，使得国内人民币市场不再那么紧张。当人民币资金需求不那么强烈，余额宝、理财通们就回归正常收益率了。&br&我在2013年年初就开始关注货币型基金。当时货币型基金的年化收益率普遍在4%左右，5%的已经算是非常高了。然后发生了钱荒，然后余额宝以超高的收益率走进了大众视线。我觉得目前形势，余额宝、理财通年化收益率跌破6%是必然的事，甚至回到4%也是有可能。&br&&br&如果说余额宝和理财通们给银行也带来了什么？我觉得更多的是一个思维的转变，让银行人员开始像一个正常的现代人那样思考。仔细观察，你会发现便捷性和简单是其特点，最后大家的关注点就只落到一点上——收益率。&br&当我们银行的理财经理还在试图向客户解释表内理财、表外理财、股票型基金、银保产品、T+0生效，T+1赎回到期等诸多繁杂的概念，然后客户被弄得一头雾水的时候，余额宝和理财通的出现，让我们的关注点回归到了最重要最基本的收益率上。我们只需要知道我们的资金安全（货币型基金基本能够保证安全），看得到实实在在的收益而且还不错（每天都告诉你），那就足够了。我们不需要为了让我们那点可怜的工资升值而去苦学几个月的投资理财，分清各种概念，我们都忙着赚钱，没那个闲心！&br&银行的各种理财产品，大多数都需要现场填写风险评估表以及理财协议，甚至针对个别理财产品还要单独签产品说明书、协议书，一大堆流程走完后，还要输密码才算购买完成。而余额宝理财通只要输入一个六位数密码就可以随时随地成功购买了。不安全？上面不是写着中国平安承保吗？有阿里、腾讯的信用背书还怕啥？&br&现代人都在忙碌的生活中，厌烦了复杂麻烦，追求简单便捷，余额宝、理财通只是迎合了现代人的品味而已。&br&我已经看到了银行开始作出改变。为了抢那点存款也推出了类余额宝、类理财通的产品。网银、手机银行做得越来越便捷、人性化。购买方式也越发便捷，甚至可以通过绑定手机，直接回复短信购买理财。&br&是时候像个普通的现代人那么思考问题了，银行员！这个东西我们缺失太久了。
作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。 上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠…
余额宝的规模越来越大，意味着活期存款乃至定期存款加速向货币基金转移，银行揽储越来越困难，导致银行贷款额度逐渐减少，利率逐渐升高，贷款难的现象越来越普遍。&br&&br&这个问题其实之前我早已答过，还得了一千六百多赞，说明大家还是比较认可的，可以参考一下。那个回答很短，赶时间的看那个就可以了。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/5959&/span&&span class=&invisible&&6175/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&但是，那个回答的评论区里，居然有不少人说看不懂！而我自己觉得已经讲得很通俗易懂了。好吧，那我试着说得再浅显一些。&br&&br&这就不得不写得很长很长了。因为金融专业既然是大学里分数最高的专业之一，那它还是有些门槛的，不是金融经济相关专业出身，又没有专门去学习相关知识，的确不容易搞懂。&br&&br&我尽量不用术语，不跳步骤，这样一来，答案就没办法简洁了。但是，如果大家看完了，就能顺便补上一些经济金融基础课，所以坚持看完还是有意义的。&br&&br&言归正传，开始回答问题。&br&&br&近两年是我国历史上利率最低的时期，没有之一！请看下图。利率是一个体系，市场上有很多很多利率。美国的利率是市场化的，以一年期国债利率为基准。&br&&br&我国的利率没有实现完全市场化，基准利率是中国人民银行“规定”出来的，以央行存贷款基准利率为代表，基准利率里又以一年期存贷款基准利率为核心。&br&&br&&img data-rawheight=&830& src=&/v2-f5e1dd6da_b.jpg& data-rawwidth=&815& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&/v2-f5e1dd6da_r.jpg&&&br&&br&为什么近几年利率如此之低呢？那要从2008年金融危机说起。大家从图表里也可以看出，2007年末，是近十年来利率的最高点，是央行加息降息的分水岭。&br&&br&金融危机以前，我国经济在高速增长。企业要扩大生产、老百姓要买房买车，钱不够了就向银行去借。股市和债市也能融资，这叫直接融资。但只有小部分大企业才可以，所以主要还是看银行，这叫间接融资。&br&&br&银行的自有资金很少，绝大部分资金是从老百姓那里借来的，也就是大家说的存款。银行一手从老百姓和企业吸储，一手向企业和老百姓放贷。其实就是资金的中介，所以才叫“间接融资”。贷款多了，存款就不够用了。&br&&br&这时候怎么办呢？当然是开源节流啊。开源就是增加存款，怎么增加呢？大家都见过，银行以前经常送点米面油、送点小礼品什么的，这样做有点用处，但用处不大，主要还是靠提高存款利率，利率高了，老百姓自然愿意多存款。&br&&br&节流就是减少贷款。可贷款少了利润也少了。所以银行就提高贷款利率，这样即使贷款少了，利润也不会少很多，甚至还能增加。因为经济在增长，即使贷款利率提高了，企业还是有的赚，利率高一点无所谓。&br&&br&所以，我们看到08年之前，存贷款利率一直在上升。但是，08年后金融危机来了，事情就不一样了。这是为什么呢？&br&&br&改革开放后的三十年，我国经济在高速发展。经济学认为，GDP是由消费、投资和净出口（出口减去进口）三个部分组成的。&br&&br&但是，我国这么快的经济发展，很大程度上，是靠出口和投资带动起来的，而不是像欧美发达国家一样，靠消费带动起来。&br&&br&&img data-rawheight=&324& src=&/v2-1ba2de9ad0812_b.jpg& data-rawwidth=&542& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&542& data-original=&/v2-1ba2de9ad0812_r.jpg&&&br&&br&金融危机一来，欧美发达国家经济受到重创，老百姓收入减少了，自然就会减少消费。而欧美发达国家的消费，对应着我国的净出口。&br&&br&所以，金融危机以后，我国的净出口快速下跌，严重影响了GDP增速。国家的应对措施有两种，一种是扩大消费，一种是扩大投资。我国主要采取了后一种措施。&br&&br&要扩大消费和投资，降低利率是一种办法。&br&&br&降低了存款利率，一些老百姓和企业就会觉得把钱存在银行里不划算，不如自己花掉。&br&&br&降低了借款利率，一些老百姓和企业就会觉得从银行借钱更便宜了，老百姓才会借钱买买买，企业才会借钱买原材料和设备。&br&&br&于是我们看到08年后，利率在下降。“四万亿”出台后，投资猛增，占比几乎翻倍。而这么多投资，大部分都是银行贷款支撑起来的，到期是要还本付息的。&br&&br&但是，我们也看到了，很多投资变成了形象工程、变成了各地的鬼城、变成了过剩产能，不能产生效益和利润。也就是说，这些贷款到期以后不仅还不起利息，连本金也还不起，把真金白银打了水漂。&br&&br&那么该怎么处理呢？如果是民营企业，那就到期不再续贷，要想续贷就得增加抵押或找其他企业担保。&br&&br&于是，我们看到很多地方，尤其是浙江等民营企业发达的地方，一个企业破产，拖倒了担保链上的几十家健康企业。银行的坏账越来越多。&br&&br&如果是国企，那地方会想方设法要求银行继续提供贷款。因为一旦企业还不起贷款破产倒闭，那么麻烦就大了。&br&&br&首先，国企倒闭，GDP就少了，而GDP是官员考核的最关键因素。&br&&br&其次，国企倒闭，税收就少了，而税收是财政收入的重要组成部分，这也是官员考核的重要因素。&br&&br&再次，国企倒闭，失业工人很可能会闹事，YX、SW乃至进京SF，导致官员在考核时被一票否决。&br&&br&所以，地方GY会竭尽所能，请求、诱导、要求、迫使银行继续贷款给国企。&br&&br&如果是地方ZF，那银行就更不敢得罪了。几年前地方ZF自己、或者其下属的各种城投企业从银行贷了很多款，利率也不低，因为最低也不能低过贷款基准利率。&br&&br&但是，几年后贷款到期时地方ZF还不起贷款了，中央ZF没办法，要求银行把贷款置换为地方债。也就是说，银行以高利率放出的贷款变成了利率不到3%的债券，其中的差额都是损失。&br&&br&于是，这几年我们看到，银行的利润增速从百分之几十到现在的接近零点，坏账越来越多。&br&&br&但是，借新还旧不能解决问题，其实是把雪球滚得越来越大，让问题越来越难以解决。这些钱究竟最后怎么还呢？中央ZF的办法是用放水来稀释债务。&br&&br&老百姓以为放水就是印钞票，其实不是。因为在货币供应里，印钞票只占极小部分。现钞在金融学的叫M0，只是冰山一角，而这座大冰山，专业的说法叫M2。&br&&br&下面是中国的M2与几个发达国家的对比。大家可以看到，中国的M2在08年之前就很多，08年之后更是飞速增长。&br&&br&&img data-rawheight=&292& src=&/v2-f09e76ac40_b.jpg& data-rawwidth=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-f09e76ac40_r.jpg&&&br&&img data-rawheight=&316& src=&/v2-c925a3ed18ce_b.jpg& data-rawwidth=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-c925a3ed18ce_r.jpg&&&br&&br&说白了，货币与经济是水和面的关系，经济发展了就得多发货币，好比面多了就得加水。如果经济没怎么发展，却大规模放水，那么面就稀了。&br&&br&面稀了，对内就是通货膨胀，老百姓存进银行一碗面，拿回来时只剩半碗面半碗汤了。这就相当于，企业和政府欠的债，有一大块不用还了，这块损失，让存款的老百姓承担了。&br&&br&面稀了，对外就是货币贬值。之前，中国为了促进出口，认为压低人民币汇率。所以美国经常指责中国操纵人民币汇率不正当竞争。&br&&br&经过几年的暗中贬值，不但之前人为压低的那部分没有了，还让人民币汇率高估了。再加上美国央行不再大规模放水，反而打算开始从市场上抽水，使得美元汇率升高。&br&&br&这一里一外，让大家对人民币的实际购买力越来越没有信心，认为人民币汇率早晚会下跌很多，所以越来越多地把人民币换成外汇，使得外汇储备越来越少。&br&&br&中国的外汇储备在2014年中达到最高点3.99万亿美元，一年半后就跌到接近3万亿。要知道，中国一年的顺差就有三千几百亿美元呢。&br&&br&这三年来，不仅存量少了1万亿美元，三年的进出口顺差也有1万亿美元，也就是说，实际上，三年来外汇储备就少了四成。这还是最近两年来，ZF想方设法、围追堵截才达到的，不然外汇流失会更多。&br&&br&外汇储备的大量流失让央行不能继续大规模放水了，否则外汇储备就撑不住了。于是，我们看到，最近几个月的M2增速越来越低，从08年的27%，到现在的个位数。&br&&br&M2少了，就意味着银行不能像以前一样，从央行那里借到便宜的钱了。从老百姓那里吸储也不容易，因为利率那么低，老百姓也不是傻子，不愿意挨宰，更愿意把钱拿出来买房子来抵消通货膨胀。&br&&br&于是银行只能跟同业去借钱，同业市场的利率不受央行控制，很快就升高了。在同业市场，银行们主要是借款的一方，那贷款的一方是谁呢？正是货币基金，也就是老百姓常说的各种“宝宝”们。&br&&br&货币基金给银行的贷款利率越来越高，利润越来越多，自然能支付起越来越高的利息给老百姓，所以大家都越来越愿意把钱放在余额宝里，使得余额宝的规模越来越大。&br&&br&这其中的关键就是，央行不去管制同业利率，而去管制基准利率。那为什么央行不去管制同业利率呢？如果把同业利率降低到基准利率的水平，那货币基金就没有什么收益，自然不能吸引老百姓的存款了。&br&&br&这是因为同业市场是金融机构之间调剂余缺的地方，如果把同业利率强行降低，那么资金富裕的金融机构就不愿意把钱借给资金紧张的金融机构了。&br&&br&老百姓自己资金周转不过来时得去借钱，金融机构也一样啊，万一真的周转不过来那是会引发违约、挤兑乃至倒闭的，所以央行不敢这么做。&br&&br&那央行能不能把基准利率提高到同业利率的水平呢，那这样货币基金对银行存款就没什么优势了。&br&&br&这样也不行。因为那么已经借了很多钱的企业和政府ZF会受不了。因为他们中的很多，不仅还不起本金，连利息也快还不起了。&br&&br&不仅是企业，近几年全民炒房，很多个人身上也背着贷款，一旦利率快速上升，那么很可能还不上月供。&br&&br&有些人可能说，我就一套房子，利息翻一倍也还的上。但是，架不住有很多人手里有多套房子啊，一旦利率快速上升，他们很难还得起，必然要卖房还贷。&br&&br&这样的人不需要很多，一个小区里有几个快速卖房的业主，那么整个小区的价格都会被这几套房的交易价格拉下来。房价下跌后，总有人会恐慌性卖房，把房价拉得更低。&br&&br&即使没有恐慌性卖房，房价下跌一定程度后，银行也会要求贷款客户尽快增加抵押和担保，拿不出足够的抵押和担保就得卖房。所以最近各大城市都开始“限售”，就是害怕出现连锁反应和踩踏事件。&br&&br&所以个人、企业、ZF，都害怕利率升高。之前还能借新还旧、勉强维持，一旦提高基准利率，那利息都还不起了，很快就会违约。银行的坏账一下子就会爆发。&br&&br&金融是经济的中枢，银行是金融的中枢，一旦银行坏账大规模爆发，那么整个经济都要出大乱子，难以收拾。&br&&br&但是，不加息提高利率是不大可能的，因为外汇储备是命根子，必须得保住。极端情况下，如果外汇储备低到了一定水平，宁可加息刺破泡沫也要保住外汇储备。为什么说外汇储备如此重要，一定要保住呢？&br&&br&因为我国是大国中外贸依存度最高的国家，高达60%，世所罕见，庞大的进口规模需要足够的外汇储备。没有外汇储备就不能进口。&br&&br&老百姓没有日本纸尿裤、法国化妆品、不去美国旅游、不去澳洲留学，依然能好好过日子，但粮食、石油、芯片这三大类是一定要有的。&br&&br&2014年中国的粮食自给率是87%，农产品自给率是70%，乍看不低，但这是用极高的粮食收购价格给农民补贴得到的。2014年我国四种谷物价格平均高于国际市场一半。也就是说，我国是靠花大价钱来保证粮食供应的。&br&&br&有人说，就算是花了大价钱，但我国的粮食还是能基本维持自给的。但是，不要忘了吃肉。公认的肉粮比是六比一以上，也就是说，肉价得高过粮价六倍以上才行。我国的粮食产量只能保证老百姓吃粮，近几年来，肉类进口规模越来越大。&br&&br&&br&根据JCI统计数据显示，受肉类总产量下降影响，2016年我国肉品实际进口总量首次超过450万吨，同比增幅超过68.7%，而2010年到2016年肉品进口总量年平均增速为19.7%。除去进口肉品外，活猪/禽类冻品/冷冻猪、牛肉等走私产品，“明目张胆”的越过海关、边检等进入中国市场。按照业内的保守估计，走私肉品的数量保守估计应是正规进口数量的2~3倍，而实际走私肉品数量可能更多。&br&&br&&br&中国两大油田2016年大量减产，国内石油对外依存度升至65%，天然气对外依存度升至34.9%。石油是工业的血液，没了石油后果不堪设想。况且中国的农业已经是石油农业，没了石油，化肥农药也产不出来。&br&&br&我国的机电行业出口是最大一块，但是其中离不开芯片进口，而我国的芯片进口率已经超过90%。其他的问题，忍忍就过去了，外汇储备如果耗竭，危及粮食、石油、芯片进口，那中国经济真要崩溃了。&br&&br&所以中国要保外汇储备，不得不停止大规模放水，怕利率升高刺破经济泡沫，又不敢快速加息，让基准利率跟上同业利率这个中国最真实的利率。&br&&br&这其中的不对称，让银行最难受。银行也不愿意做亏本生意啊。存款基准利率太低，储蓄上不来，银行就加大理财产品的发售力度。因为理财产品的利率不受央行管控。&br&&br&&br&但是，近几年来，银监会对理财产品的发行和投向有了越来越越严格的规定，特别是今年以来。&br&&br&&br&存款不够，贷款就不好做，银行只能收紧贷款额度，提高贷款利率。银行对企业的贷款利率早就提高了，只是老百姓不知道而已，因为这个利率不是统一的，而是每家企业都不一样。&br&&br&最近几个月，老百姓发现个人住房贷款很难办，利率也提高了，这才意识到贷款利率真的提高了。&br&&br&银行对企业对个人的贷款都难做，但是又要考核利润。只能从其他地方想办法。于是就借助证券公司、信托公司、基金子公司等资产管理公司作为通道，把资金包装成千奇百怪的产品发售出去。&br&&br&这样做有很多好处。&br&&br&首先，银行贷款受到的监管是最严格的，把贷款包装成其他产品，就能够逃避银监会的严格管制，把款放给不能放贷的企业。&br&&br&其次，银行发放贷款是要消耗资本金的，资本金不够了，存款再多也不能拿出去放贷。包装以后，就能“出表”，不受严格监管了。&br&&br&再次，银行发放贷款是有风险的，企业还不上贷款银行也难受。银行借助其他金融机构做通道，一方面给了通道机构服务费，另一方面也让这些通道机构承担了相应的风险。一旦出事，倒霉的是通道机构，银行不受影响。&br&&br&于是，各家银行都开始拼命做“包装”业务，银行包装一次不够，通道机构就继续包装。本来只有银行到企业一个环节，现在却层层嵌套，七八个环节也不稀奇。于是就出现了所谓的“资金空转”。&br&&br&即使这样，银行还是不能弥补利率不对称给自己带来的损失，怎么办呢？大家都找银行借钱放杠杆，银行自己也可以啊！&br&&br&本来一项业务只有1%的利润，不值得做，但是，加上十倍的杠杆，就有10%的利润了，如果还不够，那就再加杠杆，这样别说是1%利润率的业务了，0.1%的业务也能做。&br&&br&这样一来，一边是环节越来越多，一边是杠杆越来越大，积累的风险就越来越不可控。一旦有一个点出了问题，很快就会层层传染，层层放大，最终殃及整个金融体系。&br&&br&所以今年四月份以来，银监会开始了史上最严格的监管，因为，金融体系里的黑洞越来越大，再不管的话，以后就无法收拾了。&br&&br&不过，这样做不能解决根本的问题。银行是要盈利的，不给银行开正门，银行就得走后门。加强监管只是扬汤止沸，不是釜底抽薪。根子还是在基准利率上。&br&&br&美国已经开始加息缩表，并将继续加息缩表。中国要想维持外汇储备和人民币汇率，就得跟上美国的步伐，不仅提高银行间市场的利率，还要提高基准利率。&br&&br&如果美国走得慢，中国就能慢慢加息，老百姓、企业、ZF就还有慢慢适应的余地。如果美国走得快，中国就麻烦了。一旦出麻烦，谁也不想背黑锅。&br&&br&ZXC先生明年就要退休了，这半年他肯定不想给自己找麻烦，何况还有秋天的那场重大会议，更不能出乱子，所以只能慢慢来。&br&&br&但是，现在越慢以后问题越难解决。现在我们只能，一方面加强外汇管制，阻止资本外逃，另一方面，祈祷美国人慢点走，给中国留出充裕的时间来。
余额宝的规模越来越大，意味着活期存款乃至定期存款加速向货币基金转移，银行揽储越来越困难，导致银行贷款额度逐渐减少，利率逐渐升高，贷款难的现象越来越普遍。 这个问题其实之前我早已答过，还得了一千六百多赞，说明大家还是比较认可的，可以参考一下…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&img src=&/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&br&（&a href=&///?target=http%3A///data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&///?target=http%3A//.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&///?target=http%3A///2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&///?target=http%3A///topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a 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近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。 一、货币…
代表了什么？代表了央妈很难过啊。&br&&br&余额宝的年化收益率已经接近4%，而且还在持续上行中，等到6月底银行体系年中考核时，还要升一大截。&br&&br&以余额宝为代表的市场化的利率已经上升了如此之多，可央妈给银行套的紧箍咒还没松开。一年期存款基准利率才1.5%，三年期存款基准利率才2.75%，一年期贷款基准利率才4.35%。&br&&br&以余额宝为代表的各种货币基金用高收益从银行体系分流走了大量的存款，使得银行的揽储越来越难做。迫于监管压力，银行只能把存款利率上浮30%以内，还不能像之前一样给储户送礼品来吸储，银行在和货币基金的竞争中被束缚了手脚，毫无还手之力。&br&&br&拉不到存款，银行只能靠理财和同业存款。一方面成本大幅升高，降低了银行利润。另一方面，理财和同业存款畸形发展起来。理财和同业存款比正常的存款收益率高很多，普通的项目很难有足够的回报，只能投向一些不该流向的领域。于是脱实就虚、监管套利、通道业务等各种问题就层出不穷了。&br&&br&可央妈又不能正式提高存贷款基准利率，否则整个市场的各种利率都要随着上行了。&br&&br&这些年发行的那么多地方债大多是用超低利率强行置换了之前的高息贷款。利率一旦走高，地方政府就很难借新还旧，日子就难过了。&br&&br&这些年中国人习惯了超低利率，疯狂负债，央妈一旦加息，很可能刺破房地产泡沫，重演日本央行多年前的覆辙。央妈也不想背这口黑锅呀。&br&&br&央妈现在只能拖着，拖一天算一天，尽量给猪队友创造时间。一方面，让地方政府赶紧发行地方债，锁定成本。另一方面，让地方政府赶紧出台各种限售令，冻结楼市，冰封泡沫。&br&&br&美国最近的经济数据不错，加息和缩表是免不了了。到时候，人民币汇率势必要承压。拖到那个时候，央妈才会主动加息吧。
代表了什么？代表了央妈很难过啊。 余额宝的年化收益率已经接近4%，而且还在持续上行中，等到6月底银行体系年中考核时，还要升一大截。 以余额宝为代表的市场化的利率已经上升了如此之多，可央妈给银行套的紧箍咒还没松开。一年期存款基准利率才1.5%，三年…
余额宝动了传统金融行业的奶酪，遭到既得利益集团的反弹，那是很自然的事情。&br&&br&如果说余额宝是金融寄生虫，那么银行不就是寄生在社会大众身上的吸血鬼吗？&br&&br&传统金融行业吸储放贷之余，民企想要申请贷款是何其艰难？想在国内上市途径进行融资走不通，进行民间融资又被高利贷盘剥。&br&&br&而在高通胀的大环境下，普通百姓想对辛苦攒下的血汗钱进行投资保值，又遭股市黑庄、楼市限购、基金老鼠仓、保险骗购。余额宝不过是利用互联网途径进行低风险适当高于定期利率收益的货币基金产品销售，因为动了传统银行业的奶酪，就要被贬斥为金融寄生虫。试问，谁才是真正的寄生虫？&br&&br&现在去银行办理存取款业务，柜台业务员不再像过去那样，按储户要求办完业务即可，而是强行扫读你的资金状况，然后纠缠储户，劝说你把存款取出，“&b&存&/b&”成收益稍高一点点的由银行代销的&a href=&///?target=http%3A///view/1679994.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理财产品&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，可风险却又不告诉储户，这种简直是明抢的行为，怎么没人来说是金融诈骗呢？怎么没人说要取缔整改呢？我就亲眼看到过隔壁柜台的老伯被中X银行的女值班主任纠缠住，不给盖章授权办理业务，反复跟他说，“&b&存&/b&”成这个利息比定期要高。那位老伯拼命摇头：我不要！我不要！而被推荐的是一款银行代销的保险产品，却被这位主任说成是“&b&存&/b&”，还有“&b&利息&/b&”。&br&&br&余额宝的本质，是利用支付宝账户内的闲置资金购买传统的&a href=&///?target=http%3A///view/26178.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&货币基金&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。如果余额宝是金融寄生虫，那么货币基金不也就是金融寄生虫吗？货币基金的投资，就是把募集来的资金用于购买&a href=&/topic/& class=&internal&&国债&/a&、央行&a href=&/topic/& class=&internal&&票据&/a&、商业票据、&a href=&/topic/& class=&internal&&大额可转让存单&/a&、&a href=&/topic/& class=&internal&&政府债券&/a&、企业债券（信用等级较高）、&a href=&/topic/& class=&internal&&协议存款&/a&、同业存款、&a href=&/topic/& class=&internal&&同业拆借&/a&等短期有价证券。货币基金在国际上的诞生已经有40多年历史，在国内也有十年以上的历史。它是经过金融主管部门认证后合法成立的（参见：&a href=&///?target=http%3A//.cn/fund/jjpl/.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&定位成就规模--中国第一只货币基金背后的故事&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），是符合国家金融管理规定的正规金融产品。怎么发展了十几年都没问题，偏偏对接上了支付宝，就成了寄生虫了呢？如果要取缔余额宝，那是不是也该取缔银行活期账户对接信用卡还款，以及银行活期账户对接购买其他银行理财产品呢？&br&&br&况且余额宝是可以随时赎回的，当天赎回，本息当天到帐。现在大家几乎每天都上网，上网看一下收益情况，并不是件多么麻烦痛苦的事，手机支付宝甚至可以不用开电脑随时随地就能看清楚收益，而且货币基金风险本来就极其的低，除非发生人民币系统性崩溃，风险才可能出现。要是那样的话，持有人民币也不靠谱。&br&&br&就历史记录来看，货币基金的安全性相当高。购买货币基金的本金是安全的，从没发生过系统崩溃和本金损失的风险，而年收益率普遍高于五年期银行定期存款的收益率，况且货币基金的月度收益会自动加入下个月的本金，也就是说，这是一个&a href=&///?target=http%3A///view/2100273.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&复利计息&i class=&icon-external&&&/i&&/a&的理财工具。而和普通货币基金&b&月结&/b&利息滚动到下个月进行复利相比，余额宝的复利是&b&日结&/b&滚动到第二个交易日，这显然又进一步帮投资人“榨”出更多的投资利润。&br&&blockquote&《&a href=&///?target=http%3A//.cn/data/56thzlbhbscjjtgxy.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝托管协议&i class=&icon-external&&&/i&&/a&》&br&第九部分 基金收益分配&br&第5条：本基金收益每日支付一次，每日支付方式采用红利再投资（即红利转基金份额方式）。&/blockquote&&br&只不过在余额宝推出之前，大众很少有人知道或关注过这个理财工具，余额宝让大众迅速发现了原来自己可以不用受制于银行的盘剥，银行存款开始不再流向银行理财产品（&b&银行就是通过挖存款的墙角来稳赚代销理财产品的丰厚利差来大赚其钱的，但服务却每况愈下，然后给出高于定存利率一点点的收益给投资人，风险却全部推给投资人承担&/b&），资金从银行体系流出，银行存款开始流失，银行的利润开始受到威胁，于是银行妄图买通代言人开始向余额宝发动污蔑性的攻击。可是就像诺基亚的功能机无法阻碍苹果三星的智能手机发展那样，银行垄断金融的日子恐怕是到头了，拒绝提高服务质量，参与竞争，只会让传统银行业离大众越来越远，就像今天的诺基亚那样。&br&&br&所以，你就放心地当这个接盘侠吧。不会出大事。&br&&br&&a class=&video-box& href=&///?target=http%3A///v_19rrmj0ol8.html& target=&_blank& data-video-id=&& data-video-playable=&& data-name=&财经郎眼之聚焦互联网金融& data-poster=&/image//ab/6f/v__m_601_m1.jpg& data-lens-id=&&&
&img class=&thumbnail& src=&/image//ab/6f/v__m_601_m1.jpg&&&span class=&content&&
&span class=&title&&财经郎眼之聚焦互联网金融&span class=&z-ico-extern-gray&&&/span&&span class=&z-ico-extern-blue&&&/span&&/span&
&span class=&url&&&span class=&z-ico-video&&&/span&/v_19rrmj0ol8.html&/span&
&/a&&br&&blockquote&&b&延伸阅读&br&&ul&&li&&a href=&///?target=http%3A//liushengjun./article/4871& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝应该被取缔吗？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A//majihua./article/4915& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&造福百姓的余额宝们何罪之有？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A///articles/273399.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝能干扰市场利率抬高社会成本吗？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A//.cn/s/blog_4ae3pu.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝是金融改革的推手，而不是障碍&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A//tangxunfang./article/5045& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝不是吸血鬼，银行才是&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A///special/reviews/onlinefinance0225.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“余额宝”危害不了中国经济&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A///review/1342.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&余额宝的好日子要到头了？！&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&人民日报：&a href=&///?target=http%3A//dou.bz/2ZauF3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&对余额宝们应该警惕什么？（经济时评）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&li&&a href=&///?target=http%3A//.cn/money/jbyeb/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&激辩余额宝_新浪财经频道&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&/ul&&/b&&/blockquote&&br&最后，转个段子给你压压惊：&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///qr/userinfo%3Fuid%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/qr/userinfo?&/span&&span class=&invisible&&uid=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&&img src=&/c228baee971b96c525e032_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&2915& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/c228baee971b96c525e032_r.jpg&&
余额宝动了传统金融行业的奶酪，遭到既得利益集团的反弹，那是很自然的事情。 如果说余额宝是金融寄生虫，那么银行不就是寄生在社会大众身上的吸血鬼吗？ 传统金融行业吸储放贷之余，民企想要申请贷款是何其艰难？想在国内上市途径进行融资走不通，进行民间…
&p&真想吐槽来着，但还是说点常识吧。
1、我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖，余额宝对应的天弘增利宝是一只纯正的公募货币基金！怀疑精神往往值得提倡，但是如果无厘头的怀疑就只会闹笑话。无论是哪个国家，公募基金都是接受较为严格的监管的，我国尤其如此，其中重要的一方面就是信息披露：每日公布净值，每季度公布运转报告；资金由银行托管，银行和基金公司每日对账，公布当日净值。 余额宝每天的收益情况，都是天弘基金公司和托管银行严格计算后公布的，不是随便想公布什么就公布什么的。证监会不是白吃饭的，随要是在基金净值方面违规弄虚作假，那非罚死你不可。——至今没有看到哪一对白痴（银行和基金公司）会在货币基金净值上串通造假的。&b&即使在2005年易方达和泰达的货币基金有一天出现亏损，也没出息过他们和银行串通一气对外说没亏损。这也是我国货币基金有史以来唯一亏损的两天。 &/b&你可以怀疑基金经理不道德玩老鼠仓，怀疑基金公司管理能力不行，但是不要怀疑基金公司会天天拿公布的净值数据糊弄你。 即使是国内的私募基金，往往也保持一周或每月公布一次的频率，且接受较为严格的监管。
所以，以后人家公布的是多少基本就是那个收益率，还是把怀疑精神用在别处吧。&/p&&p&2、不年化后比较收益率的行为是耍流氓。 小明投资了一段时间股票收益率达到5%，小红投资了基金半年时间赚了6%。请问谁投资业绩表现更突出？ 不懂金融的小白可能回答小红投资业绩好，懂点金融常识的应该先问：小明投资了多长时间？如果小明投资了2个月，拿到了5%的收益，那么年化是30%；小红半年6%，年化就是12%。 所以小明年化收益率更高，因此小明投资业绩更好。不把收益率年化，怎么比较？ 所以金融行业约定俗成的一个规矩：大家报收益率时，都报年化收益率！否则你是要对方再算一下？
3、当日每万份收益，是说今天你持有的每10000元，你可以获得的收益。以提问为例，一天是1.611，年化=1.611*365/% (这里是单利算法）。这个5.88%，基金公司是不公布的，为什么？因为每天的收益率波动太大了，如果我每天公布当日年化收益率，你会感觉一会儿3.6%，一会儿8.9%，一会儿6.1%，根本捉摸不透。所以，为了克服这个缺点，但又要反映最新收益率情况，所以监管层就说要不你公布最近七天收益率的年化情况吧。
&b&以12月30日为例，30日往回的最近七天：30、29、28、27、26、25、24日，把这个七天的收益全部加总为12.2548元，则（1+12./7）^365-1=6.598% ，和官方公布的数据一致。但是严格来说，我这个算法算是近似算法，@&/b&LoveSaori 的算法才是教科书版的：应该把七天的收益率相乘，然后再（365/7)次方才行。 &b&(每日收益数据来源于官方网站： &a href=&///?target=http%3A//.cn/column.dohsmode%3Dsearchtopic%26pageno%3D0%26channelid%3D2%26categoryid%3D2435%26childcategoryid%3D2438.htm%23goto& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘基金管理有限公司&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&&/p&&p&4、余额宝是按日福利计息的，这一点有别于许多传统货币基金，这有利于提升收益率。拿每天分红1.611为例，如果按日福利计息，全年下来年化收益率6.06%，而单利为5.88%，所以一年的差别不是很大，10年差别也不是很夸张，单利是58.8%，复利是80%。&/p&&p&余额宝并非确定性就高于银行存款收益率，尤其是3年或五年期存款。从过去许多年份来看，货币基金在绝大多数年份都能高于一年期定期存款，但是会低于五年期等长期 的定期存款利率。余额宝每天的收益不一样，最近半年年化5以上，不意味着明年还是这个水平，可能高可能低。如果余额宝是在前2010年出现的，我几乎敢肯定他做不到年化5%以上——收益率和市场环境有密切关系，而不是余额宝多么神奇。&/p&&p&。。。。分割线。。。。。&/p&&p&重新按照日复利算法算了7日年化收益率，而且这个才是正确的、官方的算法。&/p&&p&一开始拿天天基金网的数据算不出30日的7日年化收益率6.598%，后来上官网一查才发现天天基金网数据坑爹了：29日的收益式错误的——&a href=&///?target=http%3A///000198.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝货币(000198)主页&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
29日实际为1.7886元。看来最权威的还是看官方网站。&/p&&p&&b&投资微信公众号：价值发现者， 挖掘和分享全市场最新投资机会。扫描二维码即可&/b&。&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/znWKkirEAnd9rW7x9yDc& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/znWKkir&/span&&span class=&invisible&&EAnd9rW7x9yDc&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
真想吐槽来着，但还是说点常识吧。
1、我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖，余额宝对应的天弘增利宝是一只纯正的公募货币基金！怀疑精神往往值得提倡，但是如果无厘头的怀疑就只会闹笑话。无论是哪个国家，公募基金都是接受较为严格的监管的，我国尤其如…
你们说这么长是为了骗赞？&br&为什么余额宝收益不足3%，P2P却超过10%？因为前者风险低，后者风险高。&br&——————————————————————————————————————&br&上面算把问题答完了，下面说点别的～&br&————————————————————————————————————————&br&我不是不支持P2P，P2P就应该有自己的细分市场。连夜写这么篇东西，一是看不惯二爷莫名其妙被喷，二是看不下去某些从来没做过债权的外行的荒谬言论，再做一下投资者教育，免得大家受骗上当。&br&向投资者支付10%的收益意味着借款人需要支付超过12%的成本，在这个财务压力下的贷款不良率是多少？用一个很简单的公式来算 借款人成本－投资者收益＝平台毛利 如果平台毛利小于等于不良率，P2P就会出现亏损，投资者出现利息损失，如果不良率高于借款人成本，投资者就会出现本金损失。而需要关注的是在投资者收益不变的情况下，平台毛利和借款人成本与不良率是正相关的。另外我很想知道&b&10%以下是安全的，&/b&这个10％是怎么算出来的，别扯什么经济规律，二级市场～按我之前好心的假设平台只收2%的过手费，那么12%的借款人成本意味着基准利率上浮160%，这个成本下的不良率～嗯～画面太美不敢想。刚发现有人自曝家门毛利10%还抛去运营成本，这么说借款人得有20%以上的成本了～这种收益人家敢给，银行都不敢收。&br&接下来看投资标的。普天之下投资标的的底层资产不过两种，一种股权，一种债权。&br&先说股权，1、标准化股权，A股 新三板，有没有人听说某个人炒股或者哪只基金只赚不亏给你10%的年收益还能保持流动性的？当然，算上管理费要11%。2、非标准化的企业股权，比如PE、VC的跟投，相当于借钱给风投。企业有种风险叫做代理人风险，意思就是债务人更倾向于将借贷用于投资收益更高的项目，正如我前面所说，高收益就是高风险。&br&而至于债权，我在前面已经说过，在这个收益率下的债权不良率是不忍直视的。更重要的是&b&现在的借款平台没有风控&/b&，在债权质量存在先天不良的情况下缺乏风控是一件多么感天动地的精神啊。我来说说为什么没有风控：1、大多数公司在技术上没有条件，我不是说算法，我是说基础数据，没有银行会大方地把他们的经验数据分享给P2P公司做模型。所以说什么高科技批量审批，秒放