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这个不是我熟悉的地区谈小企业贷款的信用风险管理 -宜人贷问答
谈小企业贷款的信用风险管理
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相对于大企业贷款而言,小企业贷款具有小额度、短期限、高频率、高时效性、对贷款利率敏感度低等特点。这些特点对信用风险管理的技术和机制提出了新的要求。根据《新巴塞尔资本协议》的约定,贷款总额较少的中小企业贷款可视为零售贷款。因此小企业贷款的信用风险管理也可纳入零售贷款信用风险控制范围内。巴塞尔银行监管委员规定,归入零售贷款的资产需满足下列标准:
(1)各种形式对个人的贷款,都视作零售贷款;
(2)各种住房抵押贷款,无论其金额大小,只要借款人是拥有住房,都视作零售贷款;
(3)各项给予小企业的贷款,如果银行作为一个整体对单个小企业的总贷款不超过100万欧元,就可以将其视作零售贷款。因此,银行应对零售贷款进行打包,组成资产池,对其完善管理。然而,零售贷款的信用风险管理又具有特殊性。再者,社会因素在很大程度上影响着借款人是否能够履
回答者：g***9 |
我国商业银行信贷风险分析及对策研究 字数：3189
字号:大 中 小 　　摘要：信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题,不仅影响着我国商业银行的稳健经营,而且是造成系统性金融风险的内在隐患。本文在对商业银行信贷风险进行简单概述的基础上，分析了信贷风险的成因，并提出解决商业银行信贷风险的一系列对策及建议。
　　关键词：商业银行；信贷风险；风险防范
　　一、商业银行信贷风险概述
　　我国商业银行经营管理中所面临的最主要的风险就是不断攀升的信贷风险，它不仅与我国经济金融体制密切相关，而且还带有一定的隐蔽性，已经成为当前我国国民经济运行中的一个最大的隐患。近几年，我国政府不断地从多方面来进行一系列的改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效的化解，以避免使我国的金融、经济乃至整个社会遭受与1997年东南亚各个国家同样的打击。但是无论是银行内部的改革还是外部的改革都没有显示出明显的成效，这无疑给我们提出了新的问题。信贷风险不仅存在与国有商业银行里面，在股份制银行，同样存在着较高的信贷风险，所不同的是，国有商业银行的信贷风险主要是由经济转轨所承担的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商业银行的信贷风险主要是由因缺乏避
　　险工具造成的市场风险和短借长贷造成的流动性风险。
　　二、商业银行信贷风险的成因
　　1.我国商业银行信贷风险的历史原因
　　首先是国民收入分配格局演变和社会经济信贷化。始于1978年的经济改革对我国收入分配格局的显著影响是国民财富由“集财于民”转向“分财于民”财政收入占国民收入和国内生产总值比重越来越小。随着国民收入分配流程的演变，财政占国民收入的比重越来越小。随着国民收入流程的演变，财政占国民收入的比重下降，无力继续向国有企业注资，企业资金来源只能依靠银行间接融资支撑，高负债率开始生成。结果是直接导致银行资产损失，恶化信贷资产质量。
　　其次是企业的改革和经济体制的转轨。一是在国企改革过程中，企业转轨变制不规范，造成资金分流及负债主体难以落实，导致大量贷款债务“悬空”，国有商业银行难以找到实际的债务承担主体，由此，导致信贷风险的提高；二是国家宏观经济结构的调整是当前信贷风险产生的重要原因。因此，对于正处于转轨时期的我国来说，政策性的信贷风险仍然是商业银行所面临的非常重要的风险。
　　2.我国商业银行信贷风险的外因
　　首先，是企业经营管理不善和信用缺失。一是企业和银行之间是“一荣俱荣，一损俱损”的关系，事实也表明：超过70-90%的问题贷款是由企业经营原因导致的；二是企业在注册资金上造假，在会计报表数据上造假，骗取银行贷款，并以各种形式拖欠、逃废银行贷款的现象屡见不鲜，导致了信贷风险的产生。
　　其次，是政府的指令性贷款和政策的制约。一是政策性贷款在商业银行贷款中仍占有相当的比例。如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫困地区提供扶贫贷款等等。这些政策性贷款由于受政府命令的影响，一般在项目评估和审批上把关不严，缺乏足够的经济约束力，借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性；二是经过多年的改革，地方各级政府拥有相当大的权力，已经成为经济资源的一个重要分配者，对所在地区的商业银行具有很大的影响力，商业银行的经营行为往往受制于地方政府，削弱了银行的经营自主权。
　　再次，是法律机制不健全。一是法律体系不健全，导致金融市场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；二是法律机制的不健全，还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺乏长期发展动机，资金无法做到增值，相应产生了信用观念淡薄，借钱可以不还，长期赖着；约束机制软化，商业银行无有效的保护措施，这也是银行信贷风险形成的一个重要原因。
　　3.我国商业银行信贷风险的内因
　　首先，是信息不均衡。在现代市场经济体制下，基于经济人的有限理性和机会主义行为倾向的经济学基本假定，宏观经济运行的不确定性、信息的非均衡性、契约的不完全性以及委托——代理关系中矛盾冲突的客观性，商业银行在经营过程中发生债权被侵蚀，从而产生一部分不良资产的现象是一种常态，关键是这种常态不能超过一定的限度，否则就有产生金融危机的可能。在金融投资活动中，均衡信息是相对的，信息非均衡是普遍的，由于存在信息搜寻成本和监督成本的问题，不论是在发达国家还是发展中国家，银行都不可能对企业的经营状况充分了解，即掌握企业经营状况的完全信息，因而各国都存在由于信息非均衡和不对称产生的技术性不良贷款。
　　其次，是内部信用评级操作相对落后。目前，我国大部分商业银行都制定了客户信用等级评估办法，但在实际操作中，存在如下不足：一是偏重于对受评对象过去而不是未来偿债能力的评估；二是缺乏对现金流量指标的预测和应用。商业银行的内部信用评级方法基本上没有对现金流量的预测，因而难以反映评级对象将来的真实偿债能力；三是缺乏对具体行业的分析。外国银行普遍重视行业分析，企业所在的行业以及企业信用风险的重要因素。虽然有的商业银行将评级对象细分为工业企业和流通企业等，但总的来说，由于银行所掌握的行业各项数据不全面，评级方法特点不突出，不能体现每一个行业的特点，难以准确揭示特定企业面临的特定风险，影响信用评级的客观性和可靠性。
　　再次，是商业银行风险管理尚未实现系统化。这主要反映在：一些银行在贷款前对贷款申请人不进行信用分析，缺乏深入细致的前期审查工作；一些商业银行风险意识淡薄，在贷款政策中没有风险管理的思想；贷款利率不能反映出风险的差异；贷款风险监控方法单一。
　　最后是风险量化管理落后。风险量化管理是近20年才发展起来的。在市场风险方面，尽管在预测系统事件方面还存在缺陷，但是在市场风险管理还是反映了人类所掌握的20世纪的最近技术和知识。商业银行已经普遍接受了缺口管理、久期甚至还有要求权的概念并将其应用到市场风险管理中；在信用风险方面，我国目前在风险量化管理方面还非常薄弱，大致还停留在资产负债指标管理以及头寸匹配管理的水平上，而对于在险价值VAR、信贷矩阵Credit metrics等概念还并不熟悉。
　　三、我国商业银行信贷风险的对策分析
　　1.积极改善宏观经济环境
　　首先是要规范政府行为和定位其职能。界定政府的行为边界，即清晰定义哪些是政府应该做的，哪些是政府应该回避的。同时要继续完善政府投融资体系，使政府对基础性公益产业的投资与政策性贷款区分开来，由专门的金融机构负责，不再与商业性金融机构的业务混同，从而改变产业政策调整成本集中于金融机构的状况，减少商业银行信贷风险的发生。要借助政府行政司法力量，加强社会信用制度建设，以国家强制力打击逃废银行债务行为。
　　其次是要推进产权制度的改革。产权改革是国有企业建立现代企业制度的关键，也是商业银行信用活动秩序规范化的基础。要改善不断恶化的银企信用关系，必须在企业与银行之间建立金融资源的交易关系——借贷制，这就需要企业产权改革与金融产权改革的相互协调和相互配套。
　　2.改善信用环境和法律环境
　　首先是要发挥新闻媒体等大众舆论的监督作用。对逃废债企业或长时间逾期不还贷的企业，在整个金融系统及时进行行业内部通报，或通过报刊、电视、广播等新闻媒体向社会公众进行披露。同时，对该企业的经营负责人和法定代表人不守信的机会成本进行公布，有助于迅速重塑诚信理念。其次是要强化公司的法律意识和职业道德建设。一是要从《公司法》、《合同法》、《商业银行法》等相关法律法规方面重新具体规定，使逃废债务人须承担的责任得以明确和延续；二是要加强对中介结构特别是会计师事务所和资产评估机构的规范管理，提高其执业人员的职业道德水平和执业水平。对违规情节恶劣的要加大惩戒力度；三是要提高企业财务会计人员的业务水平和职业道德水平，从而使企业提供的或经中介机构鉴定的财务会计报表能真实客观地反映企业经营状况和经营成果；四是要加强“三个代表”理论学习和强化经历人职业道德建设。对企业高级经管人员和企业法定代表人的思想道德和职业道德素质的提高应更加重视。
　　3.加强银行自身内部控制管理
　　首先是要构建全面的风险管理模式。一是要建立“风险管理委员会”，这是银行信贷风险政策制定和调整的最高决策机构，由其确定风险管理的基本原则和政策；二是要完善“贷款审批制”；三是要实施“信贷执行官负责制”；四是要强化风险审计检查，这是构建完整的风险防范体系，强化风险监督功能的重要举措。风险检查和审计部门负责检查各种违反信贷政策和程序的行为，负责评定各下属行质量等级，为分级授权提供依据。
　　其次是要严格信贷管理。一是要切实转变商业银行的经营思想和经营机制，强化内部管理和内控制约机制，要把经营思维真正从计划经济转到社会主义市场经济上来；二是要提高信贷人员的综合素质，主要是要求信贷人员必须是既熟悉市场，又熟悉政策，既精通个人业务又了解企业的复合型人才；三是要加强同业沟通，共同防范信贷风险；四是建立信贷资产风险的补偿和保全体系。包括建立呆账准备金和呆账核销制度，防止呆账的积累、建立信贷风险转移机制、建立风险分散机制等。
　　再次是信贷工作实行“一分离、五管理”。“一分离”就是要严格坚持审贷分离，除存单质押贷款外，其他所有贷款一律要实行审贷分离，全面实现后台审查批准和前后营销投放的专业化和独立化，真正达到横向制衡的要求，切实防范内部人员的道德风险。“五管理”，一时严格转授权管理，就是严格按授权度和授信度办理业务，超权限的业务必须报批，权限内业务必须报备，上级行直接授权的业务必须备案，确保所有信贷业务在授权后展开，所在信贷品种在授权后营销。同时，还要对授权进行严格管理，做到不能转授权的坚决不能转授，能转授权的严格按条件转授权。二是严格准入条件管理。根据行业分析，对客户的准入条件按财务指标、非财务指标、规模的相关因素进行规定。具体操作上分类指导，即对不符合准入条件的敢于说不，又要对基本符合的多方面审视，慎之又慎。三是严格程序管理。制定严格的信贷业务基本操作规程，对每一笔贷款都要严格按照评级、授信、授权、贷前调查、评估、审查、决策、贷后管理、风险预警等规定的操作程序办理，绝不能出现逆程序和隔程序的现象。四是严格信贷风险保障管理。以第一还款来源作为贷款放与不放的依据，保障信贷资产内在安全；以落实还款第二来源，确保担保的有效性、合法性，尤其是以抵押贷款要保证抵押物权属明晰、符合担保法要求；加强信贷风险预警、防范市场风险和管理风险；建立风险快速处理机制。五是严格责任管理。每一笔贷款都要严格划分主责任人、经办负责人和审批责任人的责任，根据有关文件精神制定详细的主人追究制度，通过定期检查、公众举报的形式跟踪监测各负责人的信贷行为，加强对主负责人、审批主责任人和经管主责任人的责任管理，严格责任追究。
我知道，你是李晨阳小朋友吧！都会问问题了！哈，长这么大了呀，个子长高了不少吧！哈哈，认为好多话要采纳呀！
回答者：s***3 |
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两招提升小企业信用风险管理
作者：闫炯智 刘远亮
　　文/闫炯智 刘远亮
　　编者提示：基于小企业所具有的风险特性，加强服务创新和产品创新将有效地提升商业的小企业信用风险管理水平。
　　目前，各种组织形式的小企业已经成为我国国民经济快速发展的重要推动力，促进小企业发展对我国的经济增长、劳动就业，以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。
　　从2005年开始，监管部门就将小企业融资问题提升至一个前所未有的高度，逐步确立了以“六项机制”和“四单原则”为基础、以小企业专营机构为切入点、以产品研发为重点、以“两个不低于”为目标的工作思路，出台系列的政策措施，积极引导和支持各商业银行加强和完善小企业金融服务。据中国统计数据显示，截至2011年末，小微企业贷款余额达15万亿元，其中小企业贷款10.8万亿元，同比增长25.8%，较好地促进了小微企业的发展。
　　在监管部门的引导和自身经营转型的压力下，各商业银行积极调整战略和市场定位，纷纷设立小企业专营机构，大力发展小企业业务，力争扩大市场份额。小企业业务逐渐成为各商业银行调整经营方式、优化客户结构、提高盈利能力、分散经营风险的重要业务模块，随着小企业贷款投放力度的不断加大，在经济增长放缓、经济结构调整加快的背景下，商业银行在大力发展小企业业务的同时，所面临的信用风险问题也越来越突出。中国银监会的统计数据表明，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近1倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出4倍左右。基于小微企业融资业务存在受经济波动影响大、还款来源不稳定、易与银行体系外的风险交叉传染等特点，商业银行必须充分把握小企业信贷的风险特征和潜在的信用风险，在推进小企业业务发展的同时将信贷资金的风险水平控制在合理的范围内。
　　小企业风险特征分析
　　小企业风险主要有以下特征：
　　一是小企业经营规模较小，抗风险能力不足。根据等部门2011年公布的划型标准，按照从业人员、营业收入、资产总额等指标，依据农林牧渔业、工业等19个行业的不同特点对小企业进行了划分。从划型标准可以看出，小企业规模普遍偏小，承受风险的能力较弱。同时，从我国小企业的分布情况来看，大多数小企业处于产业链的末端，加工型企业为多，而科技型、研发型企业居少，导致创新研发能力弱，产品技术含量低，抵御市场风险的能力较差。大多数小企业都难以经受宏观经济调控、产业政策变动、市场波动等因素的冲击，有研究表明，我国小企业的平均存续期为3年左右，生命周期短。
　　二是小企业内部制度不健全，管理不规范。由于小企业大多数处于新生期和成长初期，在管理上比较重视血缘关系和地缘关系，多数沿用家族式管理模式，不具有成熟的现代化企业管理机制。
　　三是小企业信贷风险缓释能力有待进一步加强。目前小企业贷款的主要担保方式为保证和抵押，有的担保机构对单笔业务的担保能力较强，但已担保总额较大，在小企业信贷业务的风险缓释方面存在潜在风险；众多银行推出的联保联贷业务解决了小企业贷款抵押品不足的问题，但与此同时从联合贷款整体来看，在联保体个别成员还款能力严重受损时，特别是在宏观经济不景气的情况下，由于存在风险传递效应，容易造成联保体的整体贷款风险暴露显著加大。
　　四是小企业信用状况不佳。由于大部分小企业产品结构相对单一，缺乏核心竞争力，风险承受能力较差，同时小企业财务制度不规范，财务信息不透明，财务数据失真的现象比较常见。小企业总体信用状况不佳，加之小企业信贷需求呈现“短、小、频、急”的特点，这大大增加了商业银行发放信贷的成本和风险，从而导致小企业的信贷需求难以得到满足。
　　五是小企业缺乏符合银行要求的有效抵押物和担保品。由于目前银行的“抵押物崇拜”思想仍普遍存在，而小企业难以提供有效的资产抵押和符合条件的担保。诸多因素往往导致小企业的抵押物或担保成为商业银行小企业信用风险的“雷区”。
　　六是小企业服务环境不完善，风险分散能力有限。一方面，虽然目前信用担保服务体系有了较大的改善，但相对于小企业旺盛的信用担保需求而言，信用担保机构的覆盖面、规模、经营规范性和担保能力等方面还显滞后。另一方面，各级小企业服务平台对小企业的服务不够，缺乏对小企业进行有针对性的信息提供、技术扶持和援助等方面的服务。
　　小企业信用风险管理建议
　　基于小企业所具有的风险特性，银行以传统的风险管控方式管理小企业信用风险会面临层层障碍，需要以创新的模式开展小企业信用风险防范工作，综合国内外小企业贷款实践情况，本文认为加强服务创新和产品创新将有效地提升商业银行的小企业信用风险管理水平。
　　第一，在金融服务方面，建议从以下几个方面完善小企业信用风险管理：
　　一是要注重利用企业非财务信息评价信用状况。利用企业主人品、水电费缴纳等社会化信息提高小企业信用的真实性。商业银行应引入先进的银行微贷技术中的信息交叉检验方法，实现小企业非财务信息内部、财务信息内部、非财务信息与财务信息间的多重逻辑验证，有效提升小企业信用评价的准确性，从而提升信用风险管理水平。
　　二是要优化小企业信贷决策流程。由于小企业信贷呈“短、小、频、急”的特点，因此为了提高效率，减少成本，银行应尽可能地借鉴企业“流水线”作业的方式，将小企业贷款环节“流水化”，实现小企业信贷标准化、流程化、批量化。如和中国正在打造的“信贷工厂”模式，极大地提高了小企业信贷的审批效率。与此同时，商业银行宜采取批量自动审批法、自动审批与专家审批相结合、专家审批法的方式控制风险，采取小企业信用风险控制的具体措施，包括信用风险缓释工具的应用；以物流、信息流和资金流合为一体的供应链金融创新；小企业联贷联保业务的深化；产业集群、行业协会风险预警等，建立不良客户逾期管理机制，探索开展“不良客户预见率”、“预警客户不良生成率”等考核指标，以加强风险管理的有效性。
　　三是要细分行业，加强精细化管理，提供专业化、特色化服务。如(,)以专业市场命名的专业化支行如水产支行、石材支行、茶叶支行、服装支行等提升小企业金融服务的创新举措，通过专业化、特色化服务，银行的业务团队能潜心关注于所在的行业和领域，此种金融服务一方面有利于银行为这个行业研发专业化的信贷产品，在产业链上下游作深度开发，提供集结算、财富管理、企业发展乃至等一揽子金融服务，创新专业服务方案防范风险；另一方面，银行能有效地把握该行业的风险状况，有效规避大量发展该行业小企信贷所面临的信贷风险。
　　四是要发挥“地缘信贷”优势。在小企业金融服务过程中要注重整合和发挥区域营销优势，明晰分支行的功能定位，可将分行定位为大中型企业客户的营销平台，而支行则定位为小企业客户、个人客户的营销平台，这样能更好地发挥基层网点的辐射和服务功能，通过集中资源，将本地业务做熟、做专，迅速形成区域特色业务，充分发挥地缘人缘优势，通过收集小企业的“软信息”，以便在一定程度上对财务报表等“硬信息”进行替代，缓解信息不对称的程度，降低信用风险。
　　五是要突破小企业信用风险管理的传统理念。银行对小企业的金融服务应不局限于贷款业务，而是要深化服务理念，提供全方位的金融服务，创新风险管理理念。如意大利商业银行对小企业提供结算、产品市场需求、原料供应等金融和相关信息服务；在国内银行业中，(,)正在推行将贷前授信调查报告升级为全面金融服务方案。在金融服务方案中，突破只关注风险的传统思维，更多地站在金融专家的角度，根据每一户小企业实际需求，为小企业量身定制包括资金结算、、上下游客户服务在内的一揽子服务方案。无论小企业是否通过贷前调查，其金融方案都将转入专人跟踪服务，对于暂不具备授信条件的小企业，将由客户经理主动与企业取得联系，跟踪其经营状况，适时重新启动授信业务。此外，应尽可能为小企业提供更多非金融服务，包括财务顾问、法律咨询等，跟踪指导与精心培育相结合。在这个过程中，银行就能在促进小企业快速发展的同时，将风险关口前移，全方位、全流程地掌握企业经营状况，创立新型信用风险管理模式。
　　六是要建立和完善小企业信贷准入和退出的动态管理制度。在发展小企业业务的初级阶段，银行往往侧重于做大业务，抢占市场份额。当业务发展到一定阶段后，银行应该根据现有信贷进入的行业，结合重点区域的企业以及信贷产品实际情况，制定相应的进入、退出策略。信贷退出机制的构建主要包括建立行业信贷分析预警退出机制、区域信贷退出机制、客户退出机制、信贷退出激励约束机制等。
　　第二，在产品研发方面，建议从以下几个方面完善小企业信用风险管理：
　　一是要优化网络贷，牢牢把握风险点。网络贷使小企业可以通过网络获得贷款和结算服务，省时高效。如华夏银行小企业网络自助贷款，客户通过网络平台实现随借随还、自助发放与归还、可循环使用的人民币贷款。此类产品适用于网络平台的交易客户或具有一定行业地位的核心企业的分销商、供应商、代理商等小企业客户，因此风险侧重点并不在于小企业客户本身，而在于核心企业的风险状况。
　　二是要针对小企业的成长周期而开发相应产品。如华夏银行定位于“中小企业金融服务商”，推出小企业金融服务品牌“龙舟计划”，根据小企业成长周期，规划了“创业通舟、展业神舟、卓业龙舟”这三大服务系列。通过不同成长周期的系列产品，银行可以更有针对性、更加全方位地把握企业风险状况。
　　三是要创新金融产品，通过链式、圈式开发客户以解决小企业贷款信息不对称难题。银行要创新金融产品，在选择客户时利用供应链、销售链、行业链、关系链和商圈等，注重依托核心企业、商会、市场/园区管理方等平台，借助这些机构的专业管理信息，解决小企业贷款信息不对称的难题，提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小企业获得金融支持。如“商贷通”是民生银行向中小企业提供快速融资的主导产品，融合了贷款融资、存贷款一体式账户管理、财富管理，以及专属、结算等综合金融服务；华夏银行则通过自主研发的“资金支付管理系统”，整合企业资金流、信息流、物流，有效地缓解了信息不对称的难题，较快速地寻找到具有发展潜力的目标客户，实现客户价值和风险识别的统一。
　　四是要利用产品创新破解抵押物不足难题的同时跟进风险管理。银行除了要继续探索仓单、提单、应收账款、出口退税税单质押等贸易融资产品创新外，还需深入开发利用知识产权、电子交易市场仓单、商铺经营权等多种质押方式，加强与相关交易平台合作，创新风险管理技术，提升小企业贷款业务的质量和效益。
　　五是要与保险公司等合作探索新型风险缓释方案，降低小企业信用风险。
　　商业银行宜充分借政策之“东风”，大力加强产品和服务创新，在运用传统信贷产品的同时，一方面要联合股权基金等机构，向小企业提供股权和债券相结合的融资产品；另一方面要跟进投资银行服务，为小企业提供现金管理、财务顾问、战略规划等金融服务，帮助小企业成长上市。商业银行通过创新，扩大产品的市场渗透率，以服务实现对存量客户的深度挖潜，以期在利率市场化加快推进和金融脱媒程度加深的背景下，能较快地实现经营转型。
　　（闫炯智为华夏银行授信管理中心总经理，刘远亮单位为华夏银行博士后工作站，本文系北京市博士后工作经费资助项目（2012ZZ-113）的阶段性成果。）
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