买香港保单真的更划算？听理赔专家详细算笔账_新浪新闻
　　原标题：买香港保单真的更划算？听理赔专家详细算笔账　　来源：网络图
　　【新民晚报&新民网】近几个月来，投资市场最为火爆的除了楼市，排在第二的可能就是去香港市场买保险了。一张内地客户在香港保险公司排队投保的照片流传甚广。香港的重大疾病保险性价比真的像传说中那样高出一大截？昨天下午，众安保险健康险事业部高级产品经理李哲对记者详细算了一笔账。
　　李哲是内科医生出身，后来从事十多年保险理赔核保工作。这笔账，他是请一位精算师朋友一起比较计算的。
　　首先，重疾险保障的疾病种类越多越好吗？香港某家公司的重疾险保障105种疾病，而保监会规定，内地的重疾险保障必须包含25种。听上去香港保险明显占优。但是从总的重疾险赔付数据看，恶性肿瘤占了六成之多，包括恶性肿瘤在内的前6种重疾大约占80%，25种重大疾病赔付占比95.98%，基本可以全面覆盖了。其余80种重疾数量看上去很多，其实发病率很低，排在名单最后的几种，不是专科的医生一般不了解。
　　李哲介绍说，从发病率看，恶性肿瘤、中风、心梗是重疾险最需要保障的三种疾病。在上海地区，恶性肿瘤发病率排第一的，男性是肠癌，女性是乳腺癌。重疾险扩大保障范围是好事，但要同时考虑保费支出增加多少，105种重疾保费贵个10%-20%还可以接受，如果贵很多就没多少购买必要了。
　　其次，香港重疾险真的便宜吗？以一个37岁不吸烟男性投保为例，选20年缴费期，终身保障，保额10万美元，香港重疾险比内地多交保费近10%，而且有分红，相比之下香港的性价比略高一些，基本上是相当的。
　　再次，香港重疾险收益真的更高吗？从重疾险产品演示的预期最高收益看，香港较内地高。里面有个法规的约束。保监会要求，演示重疾险最高预期收益一档的不能超过6%，而香港法规是演示收益不超过9%。所以，如果预期收益7%-8%能实现，加上20-30年复利效果，收益差距就显著了。但是，预期收益并不保证实现，钱不一定真能进口袋，受市场实际情况影响。从保底收益看，香港是1%，内地2.5%，因此在本地购买安全性更高。
　　最后，从保单的现金价值看，香港保单买了以后“厮守终身”为宜，最好别退保，否则损失大。如果手头有美元，希望保值增值，那是另外讨论的内容。
　　李哲认为，其实选择重疾险产品无所谓好坏，适合自己的需求最重要。买之前先考虑，如果真的生病，自己需要承担多少医疗费用才够？保险理赔的范围是否能包含自费药品、自费器材以及自担的检查费用？现在优质医生资源绝大多数还在三甲医院，而非以服务著称的高端诊所。重大疾病治疗大概需要30万-50万元费用。安排保障时，可以采用购买重疾险加医疗保险的方法。（新民晚报首席记者 谈璎）
今天，又到了中国社会深化改革的重要时刻，新常态需要新思维、新理念、新举措。严复曾充满自信地自题书房联语：“有王者兴必来取法，虽圣人起不易吾言”。的确，每个中国人应该记住严复。
这真的是一个思想平庸的时代，全球经济8年还没有走出危机，根子在于思想的贫困。没有突破性的思想，我们还要在危机中挣扎。
马克斯·韦伯曾说，现代化是一个“祛除魅力”的过程。现在看来，人类本身最后的神秘性似乎也要被祛魅了。很难说这到底令人欣喜还是沮丧。
一位朋友在网络上说：看到阿法狗连赢李世石两盘后，我的脊梁一阵阵凉意——美国人竟然在科技上把我们甩了这么远！香港买保险 利弊知多少---深圳晚报
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香港买保险 利弊知多少
香港特别行政区中西区，友邦保险大厦。CFP 供图
险种建议 1.医疗险和意外险最好不买 内地与香港的医疗险和意外险在保费和保障的范围上相似，不必舍近求远。当发生保险责任时，内地保险公司网点多，直接给保险公司或者保险代理人打电话要求理赔方便、快捷。而如果这种险在香港买，一旦出现保险责任，需要准备好材料寄到香港，香港保险公司理赔时开出支票（币种：港元或美元），需要在内地银行兑现，或换汇等，会浪费更多的时间，也可能因汇率带来经济损失。 2.重疾险部分靠谱 香港重疾险的保障范围要比内地同类保险要广，且保费比国内至少低20%，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，而内地最多保障35种疾病，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止；但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（即：得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好地保障了投保人利益。 3.投资连结险最好不买 香港的投连险更加个性化，品种多，投资回报普遍比国内投连险的收益高，但不建议购买。因为投连险一般投保期限在5年、10年或者20年甚至更长的时间。而在香港买保险基本上保险缴费都要用港元或美元，从2003年至今，10年来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着投资收益在过去十年间也贬值了24%，所以再高的收益也抵不过10年间港元贬值。 小贴士：赴港投保五步骤 1.购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需来港； 2.投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证； 3.投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性； 4.在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件； 5.在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。 香港保险好在哪里 香港保险吸引众多内地人，主要有三个原因，保费更便宜、收益率更高、免赔条款更少。一般来说，保障型产品，同样的保费，香港的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港的收益也更高些。 1 费率低 在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2或1/3。 2 收益高 内地保险公司的产品完全没法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。 3 覆盖广 保障范围比内地更广泛，内地重大疾病险目前最多提供30多种，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可保障50多种重大疾病的保障。 4 理赔条款宽松 香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 赴港买保险的风险 如此大的诱惑带来的不仅是香港保费的内地占比份额快速增加，对于投保人来讲，高额的保障背后早已隐患重重。 1 “地下保单” 一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。而前者属于违法行为，不受法律保护。 2 贬值风险 内地人士赴香港买保险，若是长期储蓄型且以港币标价的保单，汇率风险则较大。港币和美元挂钩，与人民币的1元兑换价，7年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。长期来看，香港保单未必有其声称的高收益。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。 3 就医赔偿不便 若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解，香港各保险公司的内地签约医院数量十分有限，具体到投保人身边的更少之又少。 4 公司破产血本无归 在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此作出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。 注意事项 1.保单申请人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障。 2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。回复: 405 | 浏览: 71223
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